Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP ngoại thương việt nam chi nhánh tây hồ khóa luận tốt nghiệp 074

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Sinh viên thực Lớp : Trần Thị Thùy Linh Khóa học : 2016 - 2020 Mã sinh viên : 19A4000370 : K19NHM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên : Trần Thị Thùy Linh : K19NHM : 2016 - 2020 : 19A4000370 Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Bảo Huyền Hà Nội, tháng 06 năm 2020 Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Bảo Huyền Hà Nội, tháng 06 năm 2020 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán - công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, đặc biệt anh chị làm việc phận quản lý nợ, phịng kế tốn quầy giao dịch giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin đồng cảm ơn TS Nguyễn Bảo Huyền hướng dẫn nhiệt tình chi tiết cách thức, phương pháp nội dung mà báo cáo cần có Cơ ln hỗ trợ giải đáp thắc mắc giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức, hiểu biết khả nghiên cứu cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận cố vấn quý thầy cô đóng góp ý kiến ban chủ nhiệm khoa, để khóa luận tốt nghiệp em hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình tìm hiểu, nghiên cứu riêng cá nhân mình, xuất phát từ trình làm việc tìm hiểu thực tế thời gian tháng thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Dưới hướng dẫn bảo tận tình, trách nhiệm TS Nguyễn Bảo Huyền (Giảng viên Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng), với giúp đỡ nhiệt tình anh chị đơn vị thực tập gắn liền với phát sinh thực tế Ngân hàng! Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm khóa luận tốt nghiệp Hà Nội, ngày tháng 06 năm 2020 Sinh viên thực Trần Thị Thùy Linh ii MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU - SƠ ĐỒ .vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Khái niệm tín dụng nguyên tắc tín dụng NHTM 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM 1.3 Các yếu tố ảnh hướng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thuơng mại 16 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Các nhân tố khách quan 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 25 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 25 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 27 2.2 Khái quát số hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 30 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.2.2 Hoạt động tín dụng 31 iii 2.2.3 Hoạt động toán quốc tế - tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ 32 2.3 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ .33 2.3.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 33 2.3.2 Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 35 2.3.3 Quy mô cấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 41 2.3.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ theo tiêu định tính44 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 2.4.1 Các nhân tố chủ quan 49 2.4.2 Các nhân tố khách quan 51 2.5 Đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 49 TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 2.5.1 Các kết đạt 52 2.5.2 Một số hạn chế 53 2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 56 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 57 3.2.1 Đổi công nghệ ngân hàng 57 iv 3.2.2 Tăng cường công tác MỤC thu thập thông tin khách hàng 57 DANH VIẾT TẮT 3.2.3 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn 57 3.2.4 Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá 58 3.3 Kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 58 3.3.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam 58 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 PHỤ LỤC 63 CBTD ^^CN Cán tín dụng Chi nhánh ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại SMEs TMCP Doanh nghiệp vừa nhỏ Thương mại Cổ phần TTQT - TTTM Thanh toán quốc tế - tài trợ thương mại Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam v vi DANH MỤC BẢNG BIỂU - SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank Tây Hồ 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Vietcombank Tây Hồ 31 Bảng 2.3: Tình hình tốn quốc tế - tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Tây Hồ 32 Bảng 2.4: Các sản phẩm cho vay KHCN Vietcombank Tây Hồ .34 Bảng 2.5: Quy mô cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Tây Hồ 41 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo nhóm nợ Vietcombank Tây Hồ 42 Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay KHCN Vietcombank Tây Hồ 43 Bảng 2.8: Kết điều tra 194 KHCN vay vốn Vietcombank Tây Hồ 46 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu - tổ chức Vietcombank Tây Hồ 27 Sơ đồ 2.2: Các bước quy trình cho vay KHCN Vietcombank 35 Biểu đồ 2.1: Đánh giácủa 194 KHCN vay 47 Biểu đồ 2.2: Đánh giácủa 194 KHCN vay 48 Biểu đồ 2.3: Đánh giácủa 194 KHCN vay 49 vốn chất lượng phục vụ CBTD vốn chất lượng sản phẩm cho vay vốn sở vật chất chi nhánh vii thử việc Công tác tuyển dụng tổ chức cách gắt gao để đảm bảo chất lượng cán ngân hàng Vì đội ngũ cán Vietcombank Tây Hồ có độ tuổi trẻ, nhân tuyển dụng hàng năm nên tồn số cá nhân chưa có nhiều kinh nghiệm Những cá nhân trình làm việc hướng dẫn cán có kinh nghiệm dày dặn CN Trong trình làm việc, CN cịn đề xuất chương trình tự đào tạo, phịng ban tổ chức buổi tự đào tạo lẫn nhân viên đạo lãnh đạo phòng; phòng ban đào tạo lẫn công văn từ Trụ sở chính/Ngân hàng Nhà nước đạo Ban Giám đốc *Về sách tín dụng Chính sách tín dụng thời điểm Vietcombank Tây Hồ đảm bảo phát triển tín dụng bán lẻ cách bền vững, trọng tâm vào nhóm đối tượng Khách hàng hộ kinh doanh, KHCN tiêu dùng nhóm Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Để thúc đẩy mảng bán lẻ phát triển hơn, Vietcombank Tây Hồ tập trung xây dựng dự án, sáchdành cho khách hàng gia tăng ưu đãi, tặng quà tri ấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ CN, đặc biệt khách hàng truyền thống, khách hàng thân thiết, khách hàng xếp hạng cao CN * công tác tổ chức máy ngân hàng Vietcombank Tây Hồ thường xuyên tổ chức buổi họp phòng ban, đề xuất chiến lược hợp lý để đảm bảo tương tác, phối hợp nhịp nhàng phịng ban Ngồi CN cịn tổ chức buổi giao lưu, tạo điều kiện cho cán CN gắn kết, xây dựng mối quan hệ đồng nghiệp thân thiết, từ tạo động lực làm việc cho cá nhân thúc đẩy công tác phòng ban diễn cách nhanh chóng hiệu * khả thu thập xử lý thơng tin Ngồi sở dự liệu CIC, Vietcombank cịn có nguồn sở liệu riêng để thu thập thông tin cần thiết khách hàng, giúp cán ngân hàng dễ dàng việc đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi 50 quản lý tài khoản cho vay Thêm vào đó, kinh nghiệm hiểu biết thị trường cán ngân hàng trọng Thận trọng cơng tác tín dụng điều vơ quan trọng, đặc biệt bối cảnh ngày xuất nhiều thủ đoạn tinh vi để xử lý hồ sơ Việc có nhiều nguồn thơng tin đáng tin cậy giúp CN có nhìn tổng quan để đưa định xác đáng * Hoạt động kiểm soát nội Hàng năm, Vietcombank có đợt kiểm tốn nội cố định, Ban Kiểm tra kiểm sốt nội tới CN để kiểm tra lượng khách hàng định, từ đưa thiếu sót, cảnh báo tín dụng vàikhách hàng để CN cân nhắc, bổ sung thực biện pháp cần thiết Ngồi ra, hàng năm Vietcombank cịn có đợt kiểm tốn độc lập, cơng ty kiểm tốn định bốn Cơng ty kiểm tốn Deloitte, PWC, E&Y KPMG 2.4.2 Các nhân tố khách quan * môi trường kinh tế Thời gian trước đây, với kinh tế mở đà phát triển, nhu cầu liên quan đến tín dụng người dân tăng lên đáng kể, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng tăng trưởng cách mạnh mẽ hầu hết ngân hàng Tuy nhiên điều lại khiến ngân hàng cạnh tranh cách liệt (xây dựng chương trình ưu đãi, giảm phí, tăng lãi suất tiết kiệm, ) để thu hút thêm khách hàng Đối với ngân hàng thuộc khối quốc doanh, có Vietcombank điều khiến ngân hàng vấp phải khó khăn định Nhưng thời điểm tại, dịch Covid-19 ảnh hưởng đến tồn cầu gây tác động khơng nhỏ phát triển kinh tế, nhiên ngân hàng số ngành trì hoạt động Trong khoảng thời gian vơ khó khăn dịch bệnh, nhiều ngân hàng, có Vietcombank thực triển khai giải pháp (giảm phí lãi suất cho vay, cấu lại nhóm nợ, giữ nguyên nhóm nợ, ) doanh nghiệp chịu ảnh hưởng dịch Covid-19.Nhin chung, năm 2020 năm đặt thách thức lớn 51 ngành ngân hàng nói chung Vietcombank nói riêng ảnh hưởng dịch bệnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng công ty fintech * môi trường xã hội Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay KHCN nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng Đó người gửi tiền, người vay tiền NHTM Trong xã hội ổn định đại hóa ngày nay, hoạt động cho vay KHCN vận hành cách dễ dàng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp, thông tin tín dụng cá nhân minh bạch ghi lại hệ thống CIC ngân hàng Việc giúp cho công tác kiểm tra thông tin khách hàng thực cách khách quan Ngược lại, thông tin ngân hàng công khai trang thông tin đại chúng, giúp khách hàng thuận tiện việc lựa chọn đối tác phù hợp với yêu cầu * môi trường pháp lý: Việc tuân thủ theo quy định pháp luật điều quan trọng thiết yếu đối hoạt động ngân hàng.Trong tất văn giao kết khách hàng, Vietcombank nhấn mạnh việc cam kết sử dụng vốn, hoạt động khách hàng phải tuân thủ theo quy định pháp luật hành Công tác thẩm định, kiểm tra mục đích sử dụng vốn kiểm tra định kỳ sau cho vay cán trongCN thực cách đầy đủ nghiêm túc để tránh gây tổn thất cho ngân hàng 2.5 Đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 2.5.1 Các kết đạt Qua phân tích trên, thấy Vietcombank Tây Hồ đạt số kết sau: Thứ nhất, Vietcombank Tây Hồ 01 03 CN Vietcombank tự hào khơng có nợ xấu, nợ hạn mức thấp 1% Thứ hai, Vietcombank Tây Hồ đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay KHCN thông qua việc cung cấp dịch vụ với mức phí phù hợp lãi suất linh hoạt, có quà tặng cho khách hàng thân thiết, sản phẩm thẻ đồng 52 thương hiệu kết hợp với cơng ty kinh doanh uy tín, thuận tiện giao dịch hàng Iioa, Đồng thời trọng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Mobile Banking), dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động (VN-Topup), tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, tiền Internet, tốn cước điện thoại thơng qua ứng dụng website Vietcombank, Thứ ba, Vietcombank Tây Hồ dần hồn thiện mơ hình tổ chức để phát triển dịch vụ dành cho KHCN 02 phòng giao dịch, hỗ trợ cơng tác quản trị cho phịng giao dich để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Thứ tư, cơng tác thẩm định, kiểm tra mục đích cho vay, kiểm tra tài sản đảm bảo, giám sát khoản vay, kiểm tra định kỳ kiểm tra sau cho vay Vietcombank Tây Hồ trọng Đây cơng việc địi hỏi cán ngân hàng phải cẩn trọng để hạn chế tối đa khoản vay rủi ro cho CN Thứ năm, sở vật chất Vietcombank Tây Hồ đánh giá khang trang, đại, bày trí chuyên nghiệp, tạo thuận tiện thoải mái cho khách hàng sử dụng dịch vụ CN.Vietcombank Tây Hồ ghi nhận CN có mặt tiền đẹp toàn hệ thống Thứ sáu, nhân Vietcombank Tây Hồ đa phần cán trẻ, động nhiệt tình cơng việc, sẵn sàng tiếp thu tận tâm với khách hàng Điều tạo ấn tượng tốt đẹp khách hàng tiếp xúc vớicán ngân hàng Bên cạnh kết đạt chất lượng cho vay KHCN Vietcombank Tây Hồ tồn hạn chế cần phải khắc phục 2.5.2 Một số hạn chế Thứ nhất, Vietcombank CN thành lập năm Địa bàn quận Tây Hồ thị trường sôi động lĩnh vực bán lẻ Thêm vào đó, tính cạnh tranh cao ngân hàng khu vực nguyên nhân khiến công tác phát triển KHCN gặp nhiều khó khăn, hiệu mang lại thấp chưa khai thác, phát triển từ nhóm khách hàng có chất lượng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ 53 Thứ hai, tính kết nối, hỗ trợ bán chéo phận bán hàng phòng Khách hàng với phòng giao dịch chưa cao, chưa khai thác tiềm tín dụng 02 điểm bán hàng Thứ ba, công tác truyền thông quảng bá dịch vụ KHCN Vietcombank Tây Hồ chưa trọng phát triển mức Trong ngân hàng đẩy mạnh hoạt động marketing nhiều phương tiên thông tin đại chúng khác hoạt động marketing Vietcombank chủ yếu tập trung ngân hàng Đây kênh truyền thông truyền thống khơng cịn thu hút ý từ nhiều khách hàng 2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, đội ngũ cán Vietcombank Tây Hồ đội ngũ cán trẻ, động, nhiên nhiều CBTD chưa có nhiều kinh nghiệm nên dễ để xảy sai sót hoạt động cho vay KHCN Tuy có biện pháp khắc phục kịp thời để tránh gây tổn thất cho CN, để đảm bảo chất lượng cho vay CBTD cần đào tạo cách thường xuyên để nhanh chóng nắm bắt công việc Thứ hai, Vietcombank Tây Hồ trọng vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD chưa quan tâm đến việc thúc đẩy hoạt động marketing.Vậy nên nhiều khách hàng đánh giá cao chất lượng cho vay, khách hàng đến sử dụng dịch vụ CN chủ yếu khách hàng truyền thống, số lượng khách hàng không đáng kể Thứ ba, lực khách hàng vay vốn yếu tố quan trọng hoạt động cho vay Trong thời gian gần đây, nợ cần ý Vietcombank Tây Hồ có xu hướng tăng lên cho thấy lực khách hàng vay vốn yếu CN cần ý công tác kiểm tra lực người vay, đảm bảo việc sử dụng vốn có hiệu KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu đôi nét Vietcombank Tây Hồ cho thấy khái quát tình hình kinh doanh CN.Bằng việc phân tích chi tiết hoạt động cho vay KHCN Vietcombank Tây Hồ, chương nhân tố 54 ảnh hưởng đến hoạt động đánh giá thành tựu đạt vài hạn chế cần phải khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay KHCN CN Những hạn chế sở cho giải pháp khuyến nghị đề chương nhằm khắc phục nhược điểm tồn Vietcombank Tây Hồ 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1 Định hướng phát triểncho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ * công tác phát triển khách hàng - Thực sàng lọc thu thập thông tin khách hàng địa bàn, xác định khách hàng mục tiêu; xây dựng kế hoạch có giải pháp cụ thể để tiếp cận chào sản phẩm dịch vụ đến khách hàng - Rà sốt tồn danh mục khách hàng CN quản lý để đánh giá tiềm chào bán tổng thể sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, phối hợp bán chéo bán buôn với bán lẻ phòng khách hàng với phòng giao phòng hỗ trợ - Phát khách hàng theo chuỗi giá trị, làm việc với khách hàng để phối hợp tiếp cận khai thác quan hệ đối tác với khách hàng - Tập trung phát triển khách hàng cách có chất lượng có tiềm năng, có khả sử dụng nhiều dịch vụ với Vietcombank Tây Hồ, hạn chế tối đa việc phát triển theo số lượng ảo để tránh lãng phí nguồn lực giảm thiểu rủi ro hoạt động - Củng cố, trì quan hệ với khách hàng truyền thống - Nâng cao chất lượng thái độ phục vụ khách hàng * cơng tác cho vay kiểm sốt rủi ro: - Kiểm soát tăng dần tỷ trọng dư nợ KHCN, giảm thiểu tối đa khoản nợ tiềm ẩn rủi ro phải đảm hiệu kinh doanh, thực tốt tiêu Hội sở giao cho - Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro, kiểm sốt tính tn thủ rủi ro đạo đức Kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn tại, kiên xử lý với vấn đề liên quan đến gian lận, rủi ro đạo đức -Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, bao gồm tự kiểm tra * Về công tác cán đào tạo -Khuyến khích cán ngân hàng chủ động trao đổi học hỏi nghiệp vụ, chủ động tìm hiểu nắm bắt sản phẩm dịch vụ để nâng cao trình độ chun mơn, giảm thiểu tối đa sai sóttác nghiệp 56 - Rà sốt lại phân cơng cơng việc rà sốt lại cán phịng ban để phân cơng, bố trí cơng việc phù hợp với lực sở trường cán - Thực nghiêm quy chế bổ nhiệm, luân chuyển, tinh giảm cán Vietcombank Tây Hồ để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 3.2.1 Đổi công nghệ ngân hàng - Phát triển không ngừng đổi dịch vụ ngân hàng điện tử mobilebanking, internetbanking, QR code cho phù hợp với thị hiếu nhu cầu khách hàng - Nâng cao chất lượng, đại hóa dịch vụ toán trực tuyến Muốn thực tốt mục tiêu ngân hàng cân xây dựng tảng cơng nghệ thông tin đại đồng để đảm bảo cung cấp dịch vụ nhanh chóng tiện lợi đến cho khách hàng 3.2.2 Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàng - Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàng từ nguồn đáng tin cậy từ bạn hàng đối tác có quan hệ tín dụng trước với CN - Phân công nhiệm vụ giao tiêu cụ thể cho phòng khách hàng việc tìm kiếm khách hàng 3.2.3 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn - Trong q trình kiểm tra khoản vay định kỳ, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ q hạn cần thơng báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để đề phương án xử lý kịp thời - Đối với khoản nợ hạn, cần tìm hiểu kỹ nguyên dẫn đến nợ hạn xem sai sót xảy khâu nào, từ kịp thời chấn chỉnh tránh để xảy trưởng hợp tương tự - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng đàm phán để giải khách hàng có thiện chí cách gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng cho phù hợp với tình hình khách hàng, cho phép khách hàng có thời gian khắc phục khó khăn tài để trả nợ 57 3.2.4 Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá - Ngồi cơng tác truyền thơng CN, ngân hàng đẩy mạnh truyền thơng qua phương tiện thông tin đại chúng thịnh hành để thu hút ý khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng trẻ tuổi - Thiết kế hình ảnh truyền thông trẻ trung, bắt mắt đại, nắm bắt xu hướng thịnh hành - Tổ chức, thành lập đội ngũ marketing CN để nắm bắt tình hình địa bàn hoạt động, từ xây dựng chiến lược truyền thơng phù hợp 3.3 Kiến nghịnâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 3.3.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Tây Hồ CN thành lập với quy mô nhỏ, nhiên có thành tựu định mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Vietcombank Do địa bàn quận Tây Hồ địa bàn sôi hoạt động cho vay KHCN nên để hoạt động CN phát triển Hội sở cần phải tạo điều kiện cho CN Thứ nhất, nguồn nhân lực, Vietcombank nên tổ chức thêm nhiều hoạt động đào tạo CBTD để CBTD CN có thêm mơi trường để tích lũy kinh nghiệm học hỏi thêm kỹ Hội sở điều chuyển CBTD có kinh nghiệm dày dặn CN để góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay Vietcombank Tây Hồ ngày chuyên nghiệp phát triển Thứ hai, kinh tế phát triển theo xu hướng đại hóa, Vietcombank cần phát triển công nghệ thông tin, đổi phần mềm ngân hàng để đảm bảo vừa đơn giản, vừa dễ sử dụng Thứ ba, Vietcombank cần có sách lãi suất hợp lý linh hoạt Trong môi trường cạnh tranh lãi suất kiểm sốt NHNN có thỏa thuận, nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh Trên sở có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, khách hàng tiềm theo sách khách 58 hàng cụ thể.Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng Thứ tư, Vietcombank cần tạo điều kiện thuận lợi để 02 phòng giao dịch vệ tinh Vietcombank Tây Hồ có sở vật chất đại tiện nghi nhằm giữ chân khách hàng thu hút ý khách hàng 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động cho vay muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ công tác cho vay Thực tế nayCIC coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thơng tin cao việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ xác công tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hồn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thơng tin tình hình tài khách hàng kho liệu CIC thông tin Ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thông tin chưa kiểm toán, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thơng tin tài mà Ngân hàng mong muốn có thơng tin kiểm tốn thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thơng tin khơng cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định nhằm tạo môi trường pháp lý ổn định để hoạt động cho vay ngày phát triển Cần có thêm biện pháp mang tính răn đe vi phạm tiêu 59 cực hoạt động tín dụngnhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp Thứ ba, cầntăng cường công tác tra, giám sát như: - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm soát ngân hàng thương mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng - Thực thường xuyên công tác tra, giám sát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích chất lượng cho vay KHCN chương mặt đạt hạn chế tồn tại, chương nêu lên định hướng cho vay KHCN Vietcombank Tây Hồ thời gian tới, đồng thời đề giải pháp thiết thức cho CN, kiến nghị đến 02 quan quyền lực có quan hệ gần gũi tác động trực tiếp đến hoạt động Vietcombank Tây Hồ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Tất đề xuất nhằm mục đích nâng cao chất lượng cho vay KHCN Vietcombank Tây Hồ, từ góp phần để CN ngày phát triển mạnh mẽ thị trường 60 KẾT LUẬN Dựa sở lý luận chất lượng cho vay KHCN đánh giá tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, nhìn chung, cịn tồn thiếu sót công tác cho vay KHCN dẫn đến dư nợ đối tượng thấp, chất lượng cho vay chưa đảm bảo Bài viết điểm hạn chế công tác cho vay KHCN CN, từ đề giải pháp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay.Mục đích việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng để xây dựng nên tảng tín dụng bền vững, chất lượng theo đánh giá từ góc độ ngân hàng từ khía cạnh khách hàng Đề tài nâng cao chất lượng dịch vụ đề tài lại vấn đề cấp thiết nhiều NHTM, đặc biệt Vietcombank Tây Hồ Tuy nhiên, khóa luận thực phạm vi CNvà cơng trình nghiên cứu độc lập nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi kính mong nhận chia sẻ, đóng góp quý thầy cô bạn đọc để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Trân trọng cảm ơn 61 PHỤ LỤC KHẢO TÀI LIỆU THAM PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG NGND.PGS.TS Tô Hưng soạn, 2016), CÁNgọc NHÂN TẠI (biên VIETCOMBANK TÂYGiáo HỒ trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Phan Giải pháp nâng cao phục chất lượng cho hoạt vay khách hàngvay cá - Minh NhằmNhật đánh(2017), giá tổng quan chất lượng vụ động cho nhân Ngân Ngoại Việt Nam - Chi nhánh Trung Luận khách hàng cá hàng nhân TMCP Ngân hàngthương Vietcombank - Chi nhánh Tây Hồ, Đô, mong văn thạc sĩ Quản doanh, Đạimột họcsốBách Khoa Hà Nội Q khách hàng trị có Kinh thể vui lịng Trường cung cấp thông tin theo câu hỏi Hoàng Minh Thắng (2019), Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán Ngân hàng TMCP Ngoại Nam - Chi nhánh văn thạc sĩ Quản trị - Chúng thương cam kếtViệt phiếu điều tra Tây phụcHồ, vụ Luận mục đích bảo mật kinh doanh, Trường ĐạiQuý họckhách Kinh hàng tế quốc dân Hà Nội thông tin đánh giá Đỗ -Thị Thúy (2016), Giải pháp nângtình caocủa chất lượng tínhàng dụng Ngân Xin chânHuyền thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt Quý khách hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Âu Cơ, Khóa luận tốt nghiệp, Học I Thơng tin cá nhân: việnGiới Ngân hàng tính: □Nam □Nữ □Khác Quốc hội (2010), các□tổTrên chức dụng, hành ngày 16 tháng năm 2010 Tuổi: □ Dưới Luật 30 tuổi 30tín tuổi đến ban 40 tuổi Quốc hội □Trên (2017),40Luật đổi, tuổi □sửa Trên 50bổ tuổisung số điều luậtcác tổ chức tín dụng, bantrạng hànhquan ngàyhệ20tíntháng 11□năm Tình dụng: Lan2017 đầu □Truyền thống NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (biên soạn, 2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội II Đánh giá khách hàng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Tây Hồ: Các chỉtại tiêu đánh giá Đánh giá KH Rất hài STT Hài lịng lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng I Đánh giá chất lượng phục vụ CBTD Sự nhiệt tình CBTD Sự thân thiện CBTD Chất lượng tư vấn CBTD Thời gian tác nghiệp CBTD Mức độ hài lòng với phục vụ CBTD II Đánh giá sản phẩm cho vay 62 Sự đa dạng sản phẩm cho vay Sự phù hợp sản phẩm cho vay nhu cầu khách hàng III Đánh giá sở vật chất - hình thức Sự tiện lợi sử dụng dịch vụ chi nhánh Sự tiện lợi tài liệu tham khảo Độ bắt mắt sở vật chất chi nhánh 11 Trang phục CBTD 63 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn Các kiến nghị khác: (Ký & ghi rõ họ tên) Lưu ý: Với tiêu, khách hàng đánh giá tích dấu (x) vào cột khách hàng đánh giá tuỳ theo mức độ hài lòng TS Nguyễn Bảo Huyền 64 ... HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT... tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ .33 2.3.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ. .. thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH