1.3.2.1. Tư cách đạo đức, phẩm chất của người vay vốn
Chỉ tiêu này rất khó nắm bắt và rất khó thẩm định nhưng trước khi cho vay buộc ngân hàng phải xem xét một cách ký lưỡng vì điều này liên quan tới việc khách hàng trả nợ sau này. Một khi khách hàng có đạo đức không tốt thì khả năng hoàn trả vốn vay và lãi cho ngân hàng là rất khó (kể cả khi họ đủ khả năng trả nợ) hoặc khả năng họ sử dụng vốn đúng mục đích là rất ít, ngược lại, nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cho vay cũng sẽ dễ dàng hơn. Khách hàng là người có trình độ, có tình hình tài chính vững mạnh sẽ đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng qua nó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng cho vay KHCN. Với một số khách hàng vay vốn có tình trạng lừa đảo, cố tình chây lỳ không trả nợ dẫn đến việc ngân hàng không thu được lãi và không thu được gốc, ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay ngân hàng. Đây là một trong những nguyên nhân gây ra tình trạng chất lượng cho vay KHCN thấp, do vậy trong quá trình cho vay, thẩm định cho vay CBTD phải hết sức để ý và quan tâm.
1.3.2.2. Năng lực của khách hàng vay vốn
Đối với cho vay KHCN của ngân hàng năng lực của khách hàng vay vốn đóng một vai trò khá quan trọng, bởi năng lực của khách hàng quyết định đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không có hiệu quả. Với những khách hàng có năng lực chuyên môn tốt, khả năng dự đoán, dự báo tình hình giá cả, lãi suất, nhu cầu biến động trên thị trường, những hiểu biết trong sản xuất, phân phối, lưu thông hàng hóa... thì việc sử dụng vốn vay thường hiệu quả hơn, có lãi từ đó khả năng trả nợ ngân hàng sẽ tốt sẽ nâng cao chất lượng cho vay KHCN. Và ngược lại năng lực khách hàng vay vốn kém, không có khả năng phân tích thị trường, kinh doanh kém hiệu quả, có thể xảy ra thua lỗ, phá sản từ đó có thể không trả nợ được vốn vay ngân hàng, gây ra tình trạng chất lượng cho vay KHCN thấp cho ngân hàng.
Năng lực của KHCN gồm các loại sau:
-Năng lực thị trường của khách hàng: Năng lực này thể hiện ở khả năng am
hiểu thị trường của khách hàng về ngành nghề, thị phần, mạng lưới, khách hàng khả năng cung cấp dịch vụ, hệ thống tiêu thụ, vị trí của khách hàng ở thị trường hiện tại. Năng lực thị trường càng cao thì nhu cầu vốn đầu tư của khách hàng càng lớn đây là một trong những cơ sở để ngân hàng xem cho vay.
- Năng lực sản xuất của khách hàng: Năng lực này thể hiện rõ khả năng sản
xuất, công nghệ, khả năng điều hành hoạt động sản xuất đầu tư của khách hàng là cơ sở để ngân hàng tính toán đến tính khả thi của dự án, liên quan đến nhu cầu vốn mà khách hàng cần vay của ngân hàng.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Năng lực này thể hiện ở cơ cấu vốn
của khách hàng, vốn tự có. Năng lực tài chính của khách hàng càng cao khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay càng lớn từ đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng.
- Năng lực quản lý của khách hàng: Khách hàng vay vốn phải có năng lực
quản lý tốt điều này thể hiện ở khả năng tổ chức nhân sự, sắp xếp các phòng ban, từ đó làm cơ sở cho ngân hàng ra quyết định cho vay kịp thời và hiệu quả.
1.3.2.3. Môi trường kinh tế
Hoạt động của NHTM phục vụ cho sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế và ngược lại môi trường kinh tế là điều kiện cơ bản để hoạt động của NHTM có được diễn ra thuận lợi và có hiệu quả hay không.
Một nền kinh tế phát triển, năng động và hiện đại sẽ tác động tích cực đến chất lượng cho vay KHCN vì khi đó nhu cầu vay vốn, và khả năng tạo ra lợi nhuận từ đó của các cá nhân sẽ gia tăng, tăng khả năng trả nợ tạo điều kiện cho các khoản vay có chất lượng cao. Mặt khác nền kinh tế suy yếu, khủng hoảng sẽ làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng cho vay cũng như khả năng trả nợ của nền kinh tế gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của NHTM.
1.3.2.4. Môi trường xã hội
Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội có tác động rất lớn đến nhu cầu đầu tư và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong điều kiện chính trị, xã hội không ổn định, đạo đức xã hội không tốt, con người không có lòng tin, có những hành vi lừa đảo... sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung bị bất ổn mà hoạt động cho vay cũng gặp rất nhiều khó khăn, chất lượng cho vay bị giảm sút nghiêm trọng. Trong xã hội có trình độ dân trí cao, trình độ khoa học kỹ thuậthiện đại thì hoạt động của ngân hàng cũng dễ dàng và có hiệu quả hơn, chất lượng cho vay KHCN cũng được cải thiện và nâng cao hơn. Do vậy thường những nước có nền kinh tế, xã hội, chính trị ổn định và phát triển thì hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng có hiệu quả, chất lượng cho vay KHCN được nâng cao rõ rệt.
1.3.2.5. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay của NHTM. Một hệ thống pháp luật đồng bộ với những văn bản quy phạm pháp luật chặt chẽ sẽ hạn chế tối thiểu các kẽ hở tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của NHTM, khuyến khích người vay vốn yên tâm đầu tư. Các thủ tục ít rườm rà và thuận tiện sẽ giảm thiểu chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người vay vốn. Thêm nữa các quy định của Nhà nước và Ngân hàng trung ương có thể hạn chế hoặc khuyến khích cho vay theo từng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước từng thời kỳ cũng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua chương 1, chúng ta đã có một cái nhìn tổng quan về cho vay KHCN và chất lượng cho vay KHCN trong hoạt động của NHTM. Chương này đã đề cập đến khái niệm và vai trò của NHTM, khái niệm và nguyên tắc của tín dụng của NHTM. Bên cạnh đó chương 1 cũng đã trình bày khái niệm về chất lượng và chất lượng cho vay KHCN. Đồng thời đưa ra các chỉ tiêu định lượng, chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng cho vay KHCN. Ngoài ra, chương 1 còn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN, bao gồm cả nhân tố chủ quan và khách quan.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH TÂY HỒ