1.3.1.1. Quy mô nguồn vốn và uy tín của ngân hàng
Khi nguồn vốn huy động được càng lớn thì các NHTM càng có khả năng cho vay, mở rộng hoạt động cho vay KHCN, nên tình hình huy động vốn cũng có ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trong hoạt động cho vay KHCN. Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN. Với những ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới CN rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công
cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những ngân hàng khác.
1.3.1.2. Công tác tổ chức bộ máy ngân hàng
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các CBTD, phòng ban trong ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả. Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay hiệu quả, giải quyết kịp thời các khoản vay có vấn đề nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
1.3.1.3. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng làm công tác cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng đội ngũ CBTD, nhân viên ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi ngân hàng. Đội ngũ CBTD, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay. Trong hoạt động cho vay KHCN, CBTD là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình cho vay, từ bước đầu tiên tiếp xúc với khách hàng vay vốn cho đến bước cuối cùng là khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi. Chất lượng CBTD tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tác phong làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm và ý thức ký luật cao, thể hiện ở trình độ nghiệp vụ mà còn ở khả năng giao tiếp với các kiến thức tổng hợp về kinh tế xã hội, có trách nhiệm trong công việc và có tư tưởng đạo đức lành mạnh. CBTD đủ năng lực, trình độ và đạo đức giúp ngân hàng trong việc phân tích, kiểm tra, giám sát, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh một cách chính xác, trung thực để khoản vay đảm bảo an toàn và hiệu quả.
1.3.1.4. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng
Cơ sở vật chất, trang thiết bị là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Hiện nay hầu hết các NHTM đã thực hiện hiện đại hóa và nối mạng các CN trong toàn hệ thống ngân hàng mình, nhờ đó thông tin khách hàng được quản lý tập trung, chính xác và luôn được cập nhật thường xuyên.
Ngân hàng không chỉ tập trung đầu tư phát triển, nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động cho vay KHCN mà còn phải phát triển đồng đều ở tất cả các hoạt động khác của ngân hàng vì cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, khoa học giúp CBTD làm việc dễ dàng, thuận lợi hơn, phục vụ cho khách hàng tốt hơn. Ngoài ra các trang thiết bị hiện đại, tiên tiến còn giúp ngân hàng tạo dựng niềm tin, tâm lý tin tưởng cho khách hàng đối với hoạt động của ngân hàng.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị là công cụ thực hiện, kiểm tra các hoạt động cho vay KHCN như quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Nhờ các thiết bị tin học hiện đại mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn. Ngoài ra, các trang thiết bị tin học còn là một trong những phượng tiện giúp ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng.
1.3.1.5. Chính sách tín dụng
Mỗi ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường. Chính sách này đảm bảo cho hoạt động cho vay KHCN đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay KHCN giảm sút. Và ngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay KHCN.
Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém. Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu. Vì thế, đinh hướng chất lượng cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình.
1.3.1.6. Khả năng thu thập và xử lý thông tin
Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng. Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng cho vay được nâng cao.
Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất. Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng nhằm phục vụ tốt công tác thẩm định khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chmh...Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm.. .Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.
Thông tin tín dụng có thể khai thác từ nhiều nguồn, như trực tiếp từ khách hàng, từ hệ thống thông tin tín dụng CIC, từ bạn hàng của khách hàng, từ chính quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống hoặc kinh doanh,. Số lượng, chất lượng của thông tin thu thập được, có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín dụng, thông tin càng đầy đủ, chính xác, toàn diện thì việc đánh giá khoản vay càng chính xác dẫn đến chất lượng khoản vay càng được nâng cao.
1.3.1.7. Khả năng thẩm định, giám sát vốn vay
Khả năng thẩm định trước khi cho vay là yếu tố hết sức quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay KHCN. Khi công tác thẩm định tốt thì sẽ loại trừ được khả năng sai lệch trong cung cấp thông tin của cá nhân, đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng từ đó cung cấp vốn cho khách hàng một cách hợp lý nhất. Việc làm tốt công tác thẩm định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng lựa chọn một cách chính xác nhất để đầu tư vào dự án có hiệu quả mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng và cả cho ngân hàng.
Cho dù công tác thẩm định khách hàng được tiến hành tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao song đó chưa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có được chất lượng cho vay KHCN cao. Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống cho vay sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào các vấn đề như: sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn của khách hàng; tình hình hoạt
động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của khách hàng; những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng. Đồng thời, qua việc luôn bám sát hoạt động của khách hàng thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp thời, đưa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ các khách hàng khi gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của khách hàng đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN.
1.3.1.8. Hoạt động của hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ * Hệ thống kiểm soát nội bộ:
Hệ thống kiểm soát nội bộ là tập hợp các cơ chế, chính sách, quy trình, quy định nội bộ, cơ cấu tổ chức của NHTM và được tổ chức thực hiện nhằm đảm bảo phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro và đạt được yêu cầu đề ra. Hoạt động của Hệ thống kiểm soát nội bộ là một phần không thể tách rời các hoạt động hằng ngày của NHTM. Kiểm soát nội bộ được thiết kế, cài đặt, tổ chức thực hiện ngay trong mọi quy trình nghiệp vụ tại tất cả các đơn vi, bộ phận của NHTM dưới nhiều hình thức như: phân cấp uỷ quyền rõ ràng, minh bạch, bảo đảm tách bạch giữa nhiệm vụ, quyền hạn của các cá nhân, các bộ phận trong NHTM; quy định về hạn mức rủi ro cụ thể đối với từng cá nhân, bộ phận trong thực hiện việc giao dịch; quy trình thẩm định, chấp thuận và duyệt cho phép thực hiện giao dịch, bảo đảm một quy trình nghiệp vụ phải có ít nhất 02 CBTD tham gia, một người thực hiện giao dịch và một người kiểm soát giao dịch, không có cá nhân nào có thể một mình thực hiện và quyết định một quy trình nghiệp vụ, một giao dịch cụ thể ngoại trừ những giao dịch trong hạn mức được NHTM cho phép phù hợp với quy định của pháp luật. Đây là một trong những công cụ quan trọng nhất trong công tác quản lý, điều hành của bộ máy điều hành Ngân hàng.
* Kiểm toán nội bộ:
Kiểm toán nội bộ là việc rà soát, đánh giá độc lập, khách quan đối với hệ
thống kiểm soát nội bộ; đánh giá độc lập về tích thích hợp và tuân thủ quy định, chính sách nội bộ, thủ tục, quy trình đã được thiết lập trong trong NHTM; đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của các hệ thống, quy trình, quy định, góp phần bảo đảm NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật. Kiểm toán nội bộ nhằm mục tiêu: hoạt động an toàn và hiệu quả của NHTM; rà soát đánh giá độc lập khách quan về mức độ đầy đủ, tích thích hợp, hiệu lực và hiệu quả của Hệ thống kiểm soát nội bộ nhằm cải tiến, hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ; phát hiện ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật, nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành và hoạt động của NHTM; đam bảo an toàn bảo mật thông tin và hoạt động liên tục của hệ thống thông tin hoạt đông nghiệp vụ.
Như vậy hệ thống kiểm soát nội bộ và bộ phận kiểm toán nội bộ cũng là một trong các yếu tố ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng của hoạt động cho nói chung và cho vay KHCN nói riêng.