Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh trung đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHAN MINH NHẬT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHAN MINH NHẬT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO THANH BÌNH Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, nội dung luận văn kết tìm tịi, nghiên cứa, sưu tầm từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ thực tiễn Các số liệu luận văn trung thực không chép từ luận văn đề tài trước Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 25 tháng 09 năm 2017 Tác giả Phan Minh Nhật i LỜI CẢM ƠN Đề tài hoàn thành cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến TS Đào Thanh Bình, người tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ thực hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tập thể phòng nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè, đồng nghiệp gia đình chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phan Minh Nhật ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế .4 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 Cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 15 iii 1.4 Các yếu tố ảnh hướng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thuơng mại .24 1.4.1 Các nhân tố chủ quan .24 1.4.2 Các nhân tố khách quan 29 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước .32 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Trung Quốc 32 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan 33 1.5.3 Kinh nghiệm ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam 35 1.5.4 Kinh nghiệm ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Việt Nam 36 1.5.5 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô 37 TIỂU KẾT CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 39 - CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 39 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô .39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô năm gần 43 2.2 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô .49 iv 2.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô giai đoạn 2014 - 2016 49 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô 62 2.3 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô 83 2.3.1 Kết đạt 83 2.3.2 Một số hạn chế .83 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô 85 TIỂU KẾT CHƯƠNG 90 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 91 3.1 Định hướng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trung Đô .91 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô 91 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô thời gian tới 93 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trung Đô 94 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán .94 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định 97 3.2.3 Giải pháp tăng cường giám sát sau cho vay 100 3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác xử lý nợ 102 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra nội 105 v 3.2.6 Giái pháp cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân………… 106 3.2.7 Sử dụng công cụ bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản 107 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô .109 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 109 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .110 TIỂU KẾT CHƯƠNG .113 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .115 PHỤ LỤC .116 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBKH Cán khách hàng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NX Nợ xấu VCB Trung Đô Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trung Đô Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Sự khác biệt cho vay KHCN KHDN 14 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Trung Đô 43 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng VCB Trung Đô 45 Bảng 2.3: Lợi nhuận sau dự phòng rủi ro VCB Trung Đô giai đoạn 2013 - 2016 48 Bảng 2.4: Tổng hợp sản phẩm cho vay KHCN VCB Trung Đô 49 Bảng 2.5: Kết hoạt động cho vay KHCN VCB Trung Đô giai đoạn 2014 – 2016 58 Bảng 2.6: Bảng tổng hợp dư cho vay KHCN theo sản phẩm VCB Trung Đô giai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Chi nhánh hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam khu vực Bắc Trung Bộ giai đoạn 2014 – 2016 61 Bảng 2.8: Tổng hợp tình trạng tuân thủ quy trình cho vay VCB Trung Đô giai đoạn 2014 – 2016 63 Bảng 2.9: Kết điều tra 1200 KHCN vay vốn VCB Trung Đô 70 Bảng số 2.10: Doanh số cho vay thu nợ VCB Trung Đô giai đoạn 2014 2016 71 Bảng số 2.11: Kết cho vay KHCN VCB Trung Đô giai đoạn 2014 -2016 phân cấu dư nợ theo kỳ hạn 72 Bảng 2.12: Số lượng hồ sơ thẩm định cho vay KHCN VCB Trung Đô giai đoạn 2014 -2016 73 Bảng 2.13: Nợ hạn từ cho vay KHCN VCB Trung Đô giai đoạn 2014 – 2016.74 Bảng 2.14 Nợ xấu từ cho vay KHCN VCB Trung Đô giai đoạn 2014 – 2016 .75 Bảng 2.15 Nợ hạn, nợ xấu từ cho vay KHCN VCB Trung Đô giai đoạn 2014 – 2016 phân theo loại hình sản phẩm cho vay .76 viii Thứ Cần nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động cho vay muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác cho vay Thực tế trung tâm thông tin tín dụng (CIC) coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thông tin cao việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ xác cơng tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thơng tin tình hình tài khách hàng kho liệu CIC thông tin Ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thơng tin chưa kiểm tốn, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thơng tin tài mà Ngân hàng mong muốn có thơng tin kiểm tốn thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay Thứ hai Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN Cụ thể: Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động chưa có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty phận 111 trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Thứ ba tăng cường công tác tra, giám sát • Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm sốt ngân hàng thương mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng • Thực thường xun cơng tác tra, giám sát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp 112 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chất lương cho vay KHCN VCB Trung Đơ trình bày chương với mặt đạt hạn chế, nguyên nhân, chương vào đề xuất giải pháp vô thiết thực kiến nghị đến 02 quan quyền lực có quan hệ gần gũi tác động trực tiếp đến hoạt động VCB Trung Đô Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam để góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN VCB Trung Đô Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao chất lượng cho vay KHCN VCB Trung Đơ, từ đóng góp phần nhỏ bé nghiên cứu vào hồn thiện phát triển bền vững VCB Trung Đô thời gian tới 113 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao cho vay KHCN nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh VCB Trung Đơ tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận chất lượng cho vay KHCN Trong đề cập khái niệm, vai trị chất lượng cho vay KHCN; tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN NHTM Luận văn đưa ví dụ nâng cao chất lượng cho vay KHCN nước ngồi nước từ học kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay KHCN cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho VCB Trung Đơ nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay KHCN VCB Trung Đô vấn đề đặt chất lượng cho vay KHCN Vietcombank Đồng thời, nêu lên hạn chế nguyên nhân hạn chế việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN VCB Trung Đô Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển VCB Trung Đơ, luận văn đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay KHCN thân VCB Trung Đô Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị VCB Trung Đô thời kỳ cạnh tranh hội nhập 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Thị Ngọc Chuyền (2010), “Một số khó khăn xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng số 18, tr.49 PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Trường ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Hằng (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài Nguyễn Thị Thanh Huyền (2011), ‘Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp theo mức độ rủi ro khách hàng – kinh nghiệm quốc tế’, Tạp chí ngân hàng, (7), tr.60-67 Nguyễn Ninh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020” 11 Hồng Thị Thanh (2015), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN cho ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Phúc Yên đến năm 2020”, Thạc sĩ quản trị kinh doanh, Trường Đại học bách khoa Hà Nội 12 Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh 115 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Thưa Quý khách hàng ➢ Phiếu điều tra sử dụng để hỏi ý kiến chất lượng phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cán khách hàng Vietcombank Trung Đơ mà Q khách hàng có quan hệ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thời gian tới ➢ Chúng cam kết phiếu điều tra phục vụ mục đích bảo mật thơng tin đánh giá Quý khách hàng ➢ Trân trọng cảm ơn mong Quý khách hàng dành thời gian để trả lời phiếu điều tra I Thông tin khách hàng vay vốn Họ tên khách hang vay vốn: Tuổi Nam  :……………………………Giới tính: Nữ  Số tiền vay:.……………………….Thời hạn vay: Tình trạng quan hệ tín dụng : Lân đầu  Truyền thống  Sản phẩm cho vay: Tiêu dùng  Bất động sản  Mua tơ  Giấy tờ có giá Kinh doanh   Khác  II Đánh giá khách hàng chất lượng phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cán khách hàng Vietcombank Trung Đô TT Chỉ tiêu đánh giá Chất lượng tư vấn CBKH Mức độ hài lịng KH Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng Thái độ CBKH Rất hài lòng Hài lòng 116 Đánh giá KH (x) Khơng hài lịng Thời gian thực tác nghiệp CBKH Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng Rất hài lịng Trang phục CBKH Hài lịng Khơng hài lịng Các kiến nghị khác: …………………………………………… Lưu ý: Với tiêu, khách hàng đánh giá tích dấu (x) vào cột khách hàng đánh giá tuỳ theo mức độ hài lòng …, ngày… tháng … năm 2017 Họ tên khách hàng 117 PHỤ LỤC DANH MỤC HỒ SƠ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (kèm theo quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam) STT LOẠI HỒ SƠ YÊU CẦU BẢN SAO/ BẢN GỐC/ SỐ BẢN SAO CÔNG CHỨNG LƯỢNG HỒ SƠ KHÁCH HÀNG CUNG CẤP ĐỀ NGHỊ VAY VỐN I Theo mẫu Vietcombank, Giấy đề nghị vay vốn điền đầy đủ thông tin chữ ký Bản gốc Bản gốc Kiểm tra Checklist danh mục hồ sơ hồ sơ nộp cho CBKH HỒ SƠ PHÁP LÝ II CMND/hộ chiếu/ giấy tờ tương đương CMND CMND không Bản photo & ký xác nhận 15 năm với bán gốc cúa CBKH Bản photo & ký xác nhận Sổ hộ khẩu/KT3 với bán gốc cúa CBKH Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận III Bản photo & ký xác nhận độc thân với bán gốc cúa CBKH Giấy ủy quyền Bản gốc HỒ SƠ QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG Hợp đồng tín dụng KH ký với tổ chức tín dụng khác Bản photo & ký xác nhận hiệu lực với bán gốc cúa CBKH 118 Sao kê dư nợ Thời gian kê tối KH tổ thiểu vịng 03 chức tín dụng khác tháng gần Bản photo & ký xác nhận với bán gốc cúa CBKH Hợp đồng bảo đảm tiền vay hiệu Bản photo & ký xác nhận lực với bán gốc cúa CBKH HỒ SƠ CHỨNG MINH TÀI CHÍNH IV Trường hợp KH trả lương qua tài khoản IV.1 Hợp đồng lao động Hợp đồng lao động thời hạn xác nhận quan công tác Xác nhận phải Bản photo & ký xác nhận ký đóng dấu với bán gốc cúa CBKH Áp dụng khách hàng không trả lương quan TK VCB, khách hàng trả lương qua Sao kê tài khoản TK VCB, VCB chủ lương tối thiểu 03 động in kê từ tài Bản gốc có dấu khoản KH xác nhận ngân hàng tháng gần Trường hợp KH nhận lương tiền mặt IV.2 Hợp đồng lao động Hợp đồng lao động thời hạn xác nhận quan công tác Xác nhận phải Bản photo & ký xác nhận ký đóng dấu với bán gốc cúa CBKH Bản gốc Bảng lương Bảng lương định trả 03 tháng gần có lương IV.3 dấu công ty Thu nhập từ hoạt động kinh doanh cá thể 119 Có thời hạn 03 tháng trở lên kể từ Giấy đăng ký kinh doanh ngày đề nghị vay Bản photo & ký xác nhận vốn với bán gốc cúa CBKH Giấy tờ chứng minh sở hữu hoăc hợp đồng thuê địa điểm kinh Bản photo & ký xác nhận với bán gốc cúa CBKH doanh Bản photo & ký xác nhận Sổ sách bán hàng tối thiểu 03 tháng với bán gốc cúa CBKH Bản photo & ký xác nhận Hóa đơn tối thiểu 03 tháng với bán gốc cúa CBKH Trường hợp hợp đồng lao động u cầu xuất trình bảng chấm hợp đồng th lao động (nếu có) cơng/ bảng lương 03 Bản photo & ký xác nhận tháng gần với bán gốc cúa CBKH tối thiểu 12 tháng Bản gốc bảng tổng hợp doanh thu, chi phí, lợi nhuận Biên lai nộp thuế Thuế môn 01 chứng từ năm gần nhất/ Biên Bản photo & ký xác nhận lai nộp thuế với bán gốc cúa CBKH tương đương Thu nhập từ cho thuê tài sản IV.4 Tài sản thuộc sở hữu Giấy chứng nhận chủ người quyền sử dụng/ sở vay vợ/chồng Bản photo & ký xác nhận người vay với bán gốc cúa CBKH hữu tài sản 120 Hợp đồng hiệu lực nêu rõ thông tin bên thuê, tài sản thuê, giá cho thuê, thời hạn… Chấp nhận viết tay Hợp đồng cho thuê không qua công Bản photo & ký xác nhận tài sản với bán gốc cúa CBKH chứng Hóa đơn/biên lai/sao kê/ sổ sách ghi chép/ phiếu thu tối thiểu tháng Bản photo & ký xác nhận gần với bán gốc cúa CBKH Trường hợp khách hàng có cổ phần/ vốn góp cơng ty, doanh nghiệp IV.5 Đăng ký kinh doanh Giấy đăng ký phải từ 01 năm trở kinh doanh công lên kể từ ngày đề Bản photo & ký xác nhận nghị vay vốn với bán gốc cúa CBKH ty Giấy đăng ký mã số thuế/đăng Bản photo & ký xác nhận ký mẫu dấu với bán gốc cúa CBKH Sổ cổ đông/ giấy chứng nhận Bản photo & ký xác nhận cổ phần với bán gốc cúa CBKH Chấp nhận báo cáo Báo cáo tài nội Báo cáo tài tờ khai thể năm tốn thuế thu nhập gần doanh Bản photo & ký xác nhận nghiệp có lãi với bán gốc cúa CBKH doanh nghiệp 121 Chấp nhận báo cáo nội Đối với doanh nghiệp kê khai qua mạng có Tờ khai thuế giá trị thể xuất trình tờ khai gia tăng tối thiểu 06 tháng gần in tờ trang web tổng cục thuế HỒ SƠ CHỨNG MINH MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN V Trường hợp vay kinh doanh V.1 Hợp đồng mua bán, hóa đơn ( hóa đơn đỏ hóa đơn nhỏ lẻ), chứng từ chứng minh số Bản photo & ký xác nhận tiền chi trả với bán gốc cúa CBKH Trường hợp vay bất động sản V.2 Đối với mua nhà ở, đất Công ty định giá Chứng thư định VCB lựa chọn/ hợp giá/ hợp đồng mua đồng mua bán có gốc/ cơng chứng cơng chứng 1.1 bán Chứng từ/ hóa đơn chứng minh số tiền Bản photo & ký xác nhận 1.2 chi trả với bán gốc cúa CBKH Đối với xây mới/ sửa nhà Giấy phép xây Bản photo & ký xác nhận 2.1 dựng với bán gốc cúa CBKH Hợp đồng thầu xây Bản photo & ký xác nhận 2.2 dựng với bán gốc cúa CBKH 2.3 Hồ sơ dự toán chi Bản photo & ký xác nhận 122 với bán gốc cúa CBKH phí Biên nghiệm Bản photo & ký xác nhận thu 2.4 giai đoạn với bán gốc cúa CBKH Chứng từ/ hóa đơn chứng minh số tiền Bản photo & ký xác nhận 2.5 chi trả với bán gốc cúa CBKH Trường hợp bù đắp tài Các giấy tờ mua nhà ở/ 3.1 đất 3.2 Giấy vay tiền Bản gốc Phiếu thu/ biên nhận/ hóa đơn thể khách hàng tốn hết tiền cho bên bán xác nhận bên bán việc Bản gốc/bản 3.3 toán hết công chứng Bản gốc Bản gốc Trường hợp vay mua nhà dự án 4.1 Hợp đồng mua bán Hóa đơn/ phiếu thu xác nhận 4.2 tốn Trường hợp vay mua tơ V.3 Hợp đồng mua bán Bản gốc xe 123 Giấy biên nhận tiền đặt cọc/ phiếu thu xác nhận Bản gốc toán Trường hợp vay tiêu dùng V.4 Hợp đồng mua bán Bản gốc/bản (nếu có) công chứng Bản gốc Bảng kê doanh sách thụ hưởng HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/ sở hữu nhà Bản gốc giấy đăng ký xe Bản gốc Bản gốc Giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản khác: giấy tờ có giá, cổ phiếu, trái phiếu… Giấy tờ pháp lý chủ sở hữu tài sản dùng làm tài Bản photo & ký xác nhận sản bảo đảm với bán gốc cúa CBKH Bản gốc Chứng thư thẩm định giá (nếu có) HỒ SƠ PHÊ DUYỆT NGÂN HÀNG LẬP Tra thông tin người vay vợ/chồng Báo cáo CIC khách hàng khách hàng Thời Bản gốc CBKH gian tra CIC không in ký xác nhận 124 01 tháng kể từ ngày khách hàng lập hồ sơ vay vốn Báo cáo thẩm định đề xuất cho vay Bản gốc Bản gốc Bản gốc Bản gốc Bản gốc Bản gốc Báo cáo thẩm định tài sản Hợp đồng tín dụng & lịch trả nợ Hợp đồng chấp & giấy tờ liên quan giấy nhận nợ kiêm đề nghị rút vốn Thông báo đủ điều kiện rút vốn 125 ... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 91 3.1 Định hướng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trung. .. trạng chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô; Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung. .. thuyết cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam