Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

  Kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, thành phố Việt Trì trở thành đô thị loại I tạo điều kiện cho nền kinh tế Phú Thọ ngày càng phát triển. Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động giúp cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Khi nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao không chỉ về vật chất mà lẫn cả tinh thần. Bên cạnh những nhu cầu thiết yếu như ăn no, mặc ấm thì những nhu cầu nhà cửa, phương tiện, tiện nghi …cũng được người dân chú ý đến, nhưng nguồn lực của dân chúng không đủ để đáp ứng được nhu cầu của mình nên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đã giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu vốn tạm thời. Tuy nhiên, trong thực tế hoạt động của các Ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp. Ở Việt Nam hiện nay, với quy mô dân số ngày càng tăng, thị trường khách hàng cá nhân là một thị trường rất rộng lớn và nhiều tiềm năng để các NHTM khai thác và việc quan tâm đến vấn đề chất lượng của nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Trong những năm gần đây, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đang nỗ lực phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giúp cho người dân có vốn để kinh doanh, sản xuất, tiêu dùng, v.v Nhưng trong thực tế, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng vẫn còn những hạn chế như: Dư nợ và lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa cao, Ngân hàng quá khắt khe về tài sản đảm bảo, các sản phẩm dịch vụ chưa có đặc trưng nổi bật Dựa trên những mặt đạt được và những hạn chế còn tồn tại, Ngân hàng trong thời gian tới cần có một số 1 giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng kịp thời và hiệu quả nhất nguồn vốn cho khách hàng. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ, cùng với sự hiểu biết của mình về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân em quyết định lựa chọn đề tài  giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” làm khóa luận tốt nghiệp của mình.  !"#$ Một số đề tài nghiên cứu về một khía cạnh của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: Thứ nhất, Phạm Phương Thảo “ Thực trạng và giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thanh Miếu- Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ” Đề tài đã làm rõ được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và đánh giá được những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại của Chi nhánh. Khóa luận đã đưa ra được 9 giải pháp để khắc phục những hạn chế đó. Thứ hai, Nguyễn Thị Mai Hương “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản suất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ”. Đề tài đã làm rõ được những vấn đề về hoạt động cho vay hộ sản xuất và đã đánh giá được những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại của Ngân hàng. Khóa luận đã đề xuất được 10 giải pháp để khắc phục những hạn chế của Ngân hàng. Thứ ba, Nguyễn Thị Thu Hiền “ Cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ”. Khóa luận đã làm rõ về thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng và đã đánh giá được kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại của Ngân hàng, từ đó đã đưa ra được những giải pháp để khắc phục những hạn chế của Ngân hàng. 2 Ba đề tài trên nghiên cứu về những khía cạnh của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Để tìm hiểu khát quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, em đã lựa chọn nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Phú Thọ, từ đó sẽ đưa ra những đánh giá về những mặt đạt được, những hạn chế còn tồn tại của Chi nhánh và đề ra những giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. %. &"$!"#$ 3.1. Mục tiêu chung Phản ánh và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Theo đó, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ. 3.2. Mục tiêu cụ thể Nghiên cứu những vấn đề lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng. Tìm hiểu tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. '()! *+ !"#$ 4.1. Đối tượng nghiên cứu Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. 4.2. Phạm vi về nội dung Trên cơ sở tìm hiểu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. 3 4.3. Phạm vi về thời gian Báo cáo khóa luận tốt nghiệp lấy số liệu trong 3 năm 2012, 2013 và 2014 4.4. Phạm vi về không gian Báo cáo khóa luận được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. ,-(.!/!"#$ ,-(.!/!"#$010$2 Là hệ thống lý luận về phương pháp nghiên cứu, phương pháp nhận thức và cải tạo hiện thực. Tất cả những lý luận và nguyên lý có tác dụng hướng dẫn, gợi mở đều là những lý luận và nguyên lý có ý nghĩa phương pháp nghiên cứu lý luận. ,-(.!/!3"3 Là hệ thống các phương pháp từ quan sát, thu thập, xử lý, phân tích và đánh giá các thông tin. Phương pháp thu thập thông tin số liệu, việc thu thập tài liệu thông tin bao gồm việc sưu tầm và thu thập những tài liệu, số liệu liên quan đã được công bố và những tài liệu, số liệu mới tại cơ sở nghiên cứu. Bao gồm phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp và tài liệu thứ cấp: Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp: Là phương pháp thu thập tài liệu dựa trên tài liệu có sẵn cụ thể là thu thập thông tin từ các sách, báo, tạp chí, các tài liệu, số liệu được sử dụng vào mục đích phân tích, minh họa rõ nét về nội dung nghiên cứu, các số liệu báo cáo từ năm 2012 – 2014 thu thập được qua các năm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ. Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp: Thu thập những thông tin về khách hàng, về chất lượng sản phẩm. Phương pháp xử lý thông tin số liệu: Xử lý số liệu bằng phần mền Excel và máy tính bỏ túi, khi nhập các số liệu vào, máy tính sẽ tự động tính toán một cách chính xác. Phương pháp chuyên gia : Ghi nhận các ý kiến, đánh giá của các cán bộ tín dụng ngân hàng để có nhìn nhận chính xác hơn. Trên cơ sở tham khảo ý kiến của các cán bộ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi 4 nhánh Phú Thọ và đặc biệt là ý kiến của giảng viên hướng dẫn để rút ra những nhận xét, đánh giá vấn đề nghiên cứu một cách khoa học, chính xác. ,%-(.!/456!) 5.3.1.Phương pháp thống kê so sánh Là phương pháp sử dụng phổ biến trong phân tích để xác định mức độ, xu thế biến động của các chỉ tiêu phân tích. Tiến hành phản ánh và phân tích số liệu thu thập được về mức độ, tình hình biến động của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ. So sánh các số liệu thu thập được qua 3 năm 2012 – 2014 theo hình thức so sánh theo thời gian. 5.3.2. Phương pháp phân tích, tổng hợp Là phương pháp liên kết thống nhất toàn bộ các yếu tố, các nhận xét mà khi ta sử dụng các phương pháp có được thành một kết luận hoàn thiện, đầy đủ. Vạch ra mối liên hệ giữa chúng, khái quát hóa các vấn đề trong nhận thức tổng hợp. Là phương pháp đánh giá tổng hợp với hệ thống hóa để có thể nhận định được đầy đủ về tình hình hoạt động chung và nêu ra các điểm mạnh, điểm yếu để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thời điểm hiện tại và định hướng phát triển trong tương lai. 78$390$2: Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ. 5 ;(.! ;<=>?@;A@BCDAEFG@B;AECHI8AJ;AAK@B ;J@AL@;MH@BL@AK@BAN<@BFO 6!P$ @!4!(.!+* 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo Nghị định số 59/2009/ND-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay và được hưởng lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất. Làm trung gian tín dụng trong nền kinh tế, NHTM thực hiện các nghiệp vụ: Thứ nhất, Ngoài vốn điều lệ theo quy định của pháp luật, NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, cơ quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), NHTM và các tổ chức tín dụng khác…để hình thành nguồn vốn cho vay. Thứ hai, Ngân hàng thương mại dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản thanh toán tại NHNN, NHTM hoặc các tổ chức tín dụng khác. 1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán 6 Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Thông qua việc nhận tiền gửi và ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng để theo dõi các khoản thu, chi, đó là tiền đề để khách hàng thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng. Chức năng trung gian thanh toán giúp ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi và tiện ích như: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng, v.v…, nó thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế. 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền Thông qua hệ thống các ngân hàng quá trình tạo tiền được hình thành, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả năng tạo nên số tiền gửi (tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, trong thực tế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM còn bị giới hạn bởi tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng. 1.1.2.4 Chức năng sản xuất Chức năng sản xuất trong kinh tế học, sản xuất được định nghĩa như là quá trình sử dụng yếu tố bao gồm đất đai, lao động và vốn để tạp ra sản phẩm và dịch vụ. Chúng ta có thể thấy rằng NHTM cũng sử dụng các yếu tố đất đai, lao động và vốn để tạo ra các sản phẩm và dịch vụ như các doanh nghiệp sản xuất khác. Đất đai: NHTM sử dụng đất đai nằm ở các vùng trung tâm thương mại để tiện giao dịch với khách hàng. Có thể nói đất đai mà NHTM sử dụng thuộc vào loại đất đai nằm ở trung tâm đô thị và có vị trí thuận lợi. Lao động: NHTM sử dụng lao động cũng khá khác biệt so với các doanh nghiệp khác ở chỗ là lao động của NHTM là lao động có kỹ năng, lao 7 động được đào tạo ở một trình độ nhất định: trình độ trung cấp, cao đẳng, đại học hay thạc sỹ như hiện nay. Vốn: NHTM sử dụng đại bộ phận vốn từ nguồn vốn huy động của khách hàng. Có thể nói chưa có loại hình doanh nghiệp nào có tỷ số nợ trên vốn cao như NHTM. 1.1.3. Vai trò của Ngân hàng thương mại Một là, Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nước trong nền kinh tế. Thông qua chức năng huy động vốn, cho vay và đầu tư các Ngân hàng đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế, cho vay dưới các hình thức khác nhau đối với các ngành kinh tế, các vùng kinh tế và các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hai là, Ngân hàng là đầu mối giữa các doanh nghiệp với thị trường: Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. Ba là, NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Ngân hàng thương mại cũng như các trung gian tài chính khác là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHNN. Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô. Bốn là, NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế: Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Với các nghiệp vụ như: Nhận 8 tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng. Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. 1.1.4. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.4.1. Hoạt động huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, ngoài nguồn vốn của bản thân mình, các NHTM tiến hành huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới các hình thức khác nhau, bao gồm: Nguồn tiền gửi: Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác tại Việt Nam và nước ngoài. Vay vốn ngắn hạn của NHNN: Ngân hàng Trung ương là ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của các tổ chức tín dụng trong trường hợp không đủ khả năng thanh toán. Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước. 1.1.4.2. Hoạt động tín dụng Khả năng cho vay đối với khách hàng chính là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hoạt động khác theo quy định của NHNN. Trong các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất vì NHTM chủ yếu huy động vốn để cho vay lấy lãi. 1.1.4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. 9 Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì số dư tiền gửi dự trữ ban đầu theo quy định. Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP, hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng gồm: Cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép. Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và thanh toán liên ngân hàng trong nước, việc tham gia hệ thống thanh toán quốc tế phải được NHNN cho phép. 1.1.4.4. Các hoạt động khác. Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được sử dụng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn mua cổ phiếu của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của pháp luật. Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN thông qua các hoạt động mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. Kinh doanh ngoại hối: NHTM được kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc có tư cách pháp nhân để kinh doanh ngoại hối và vàng. Uỷ thác và nhận ủy thác: NHTM được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác đại lý. Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng thương mại được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập công ty tư vốn trực thuộc ngân hàng để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Ngân hàng thương mại được cung ứng các dịch vụ: Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng. Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. 10 [...]... phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ được thành lập từ năm 1988 (trước đây là chi nhánh Ngân hàng Công thương Vĩnh Phú) Khi mới thành lập, bộ máy của chi nhánh gồm 1 Hội sở chính và 2 chi nhánh trực thuộc đó là chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã Phú Thọ và chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã... TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ 2.1.1 Tên và địa chỉ ngân hàng Tên: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Địa chỉ: 1514 - Đại lộ Hùng Vương - phường Gia Cẩm - Việt Trì - Phú Thọ Điện thoại: 0210.3 846361 Website:... hóa ngân hàng của Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Phú Thọ đã thực hiện việc nâng cấp các chi nhánh trực thuộc thành chi nhánh cấp 1 Năm 2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã chính thức chuyển đổi mô hình kinh doanh từ Ngân hàng Nhà nước sang Ngân hàng cổ phần Từ đầu năm 2009, Ngân hàng Công thương tỉnh Phú Thọ được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. cho vay đối với khách hàng cá nhân lại nhỏ hơn so với dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp và tổ chức tín dụng 1.3.2.4 Chi phí cho vay Do các khoản vay khách hàng cá nhân thường có dư nợ cho vay nhỏ, số lượng các khoản vay thường lớn nên chi phí tính trên mỗi đồng cho vay khách hàng cá nhân thường lớn hơn các khoản vay doanh nghiệp 1.3.2.5 Lãi suất cho vay Lãi suất của các khoản vay khách hàng cá nhân. .. từ cho vay cá nhân Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân= Tổng dư nợ cho vay cá nhân ×100% 24 Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay khách hàng cá nhân Nó cho biết một đồng cho vay khách hàng cá nhân mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động cho vay mang lại càng lớn và hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cao 1.5 Các... giúp cho khách hàng có vốn để phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua xe, v.v… 19 Cho vay theo đối tượng khách hàng: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức chính trị xã hội, v.v… Cho vay theo lĩnh vực kinh tế: Cho vay nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, dịch vụ, v.v… 1.3.5 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân Quy trình cho vay là trình tự các bước... chương trình kinh tế xã hội và đối với một số khách hàng 1.3.4.3 Căn cứ vào cách thức cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ xin vay mà khách hàng nộp cho ngân hàng Khách hàng làm việc trực tiếp với cán bộ ngân hàng để thỏa thuận các vấn đề có liên quan 18 Cho vay gián tiếp: Cho vay thông qua các tổ chức trung gian, đó là các tổ, đội, nhóm, hội…như nhóm sản... khách hàng cá nhân thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay khách hàng cá nhân lớn, các khoản vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro cao 1.3.2.6 Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng, do tình hình tài chính của khách hàng cá nhân thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe... trò, các hoạt động cơ bản của NHTM Khóa luận đã làm rõ được nguồn gốc hình thành, khái niệm, đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời khóa luận cũng nêu ra được những nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân để làm cơ sở cho việc đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ở Chương 2 27 Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... lệ tín dụng của Ngân hàng 1.4 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay là những đặc tính của một quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và chi phí nhất định, trong đó những đặc tính đó phải thỏa mãn những đòi hỏi của cả bên cho vay và bên đi vay đồng thời phải thể hiện được công dụng của . là ý kiến của giảng viên hướng dẫn để rút ra những nhận xét, đánh giá vấn đề nghiên cứu một cách khoa học, chính xác. ,%-(.!/456!) 5.3.1.Phương pháp thống kê so sánh Là. cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế. 1.3.3. Vai trò của