Thực trạng và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV chi nhánh hà nội

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ - -í - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: THựC TRẠNG VÀ MỘT SÔ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên: Mã sinh viên: Lớp Giáo viên hưởng dẫn: Hà Nội - 2018 Đỗ Trung Kiên 5053402012 CLC5.2 Nguyễn Thành Đô MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ BẢN VÈ TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ THUYẾT VÈ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thưong mại .1 1.1.2 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp điển hình 1.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp 1.1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng 1.1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dỊing a) Các tiêu định tính đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng b) Các tiêu định luợng đánh giá hiệu tín dụng phía ngân hàng 1.2 1.2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP Đặc điểm sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp xây lắp 1.2.1.1 sán phàm xây ỉ ắp 1.2.1.2 Đặc diêm tô chức quan ỉỷ sán xuất kinh doanh .7 1.2.2 Đặc điểm dòng vốn doanh nghiệp xây lắp .8 1.2.3 Các cách huy động vốn doanh nghiệp xây lắp 1.2.4 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp xây lắp điển hình: 11 1.2.5 Rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp 11 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI .13 2.1 GIỚI THIỆU VÈ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 13 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 14 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2014 - 2016 .16 2.1.3.1 công tác nguồn vốn .16 2.1.3.2 hoạt động tín dụng 17 2.1.3.3 Hoạt động khác .20 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐÔI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2014-2016 21 2.2.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 21 2.2.1.1 Mục đích hoạt động tín dỊing 21 2.2.1.2 Phương thức cấp tín dụng .22 2.2.1.3 Quy trình tín dụng 22 2.2.1.4 Chỉnh sách khách hàng 24 2.2.1.5 Các quy định, quy chế cho vay xây ỉẳp 26 2.2.1.6 Mục tiêu chát lượng 27 2.2.2 Hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 28 2.2.2.1 Các chi tiêu định tỉnh 28 2.2.2.2 Các chi tiêu định lượng 29 2.3 Những kết đạt hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội 38 2.3.1 Những kết đạt 38 2.3.1.1 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đổi với DNXL 38 2.3.1.2 Tạo dựng khách hàng tốt, hiệu tín dụng quan qua năm 39 2.3.1.3 Chun đơi, đại hố mơ hĩnh hoạt động 40 2.3.1.4 Quy trình tín dụng chặt chẽ, hệ thong xếp hạng tín dụng, sách khách hàng xây dựng đồng 41 2.3.1.5 Định hướng sách hợp lỷ 41 2.3.1.6 Chất lượng thâm định nâng cao .42 2.3.1.7 Tập huấn, đào tạo thường xuyên với cán 42 2.3.1.8 Tăng cường đại hố cơng nghệ, ứng dỊing cơng nghệ thơng tin 42 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân .43 2.3.2.1 Hạn chế tồn 43 2.3.2.2 Nguyên nhân _44 CHƯƠNG 3: MỘT SƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐÔI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI .48 3.1 Định hướng phát triển yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp xây lắp bidv hà nội .48 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 48 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp xây lắp toàn thị trường BIDV Hà Nội 49 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín đối vói doanh nghiệp xây lắp 51 3.2.1 Giải pháp nâng cao từ kết đạt .51 3.2.1.1 Hồn thiện sách tín dụng đổi với doanh nghiệp xây ỉẳp 51 3.2.1.2 Tăng trưởng tín dụng xây ỉẳp có trọng tâm, trọng diêm gan với định hướng phát triền Chính Phủ .52 3.2.1.3 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng đổi với DNXL .52 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thâm định tín dỊing 53 3.2.1.5 Mở rộng cấp tín dỊing có tài sán báo đám .55 3.2.1.6 Nâng cao hiệu xử ỉỷ nợ xau, nợ hạn khoán vay von DNXL 55 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế 56 3.2.2.1 Các biện pháp phòng ngừa nợ hạn 56 3.2.2.2 Các biện pháp xử ỉỷ nợ hạn 56 3.2.2.3 Các biện pháp dự phòng rủi ro 57 3.2.2.4 Hồn thiện cơng tác tô chức nâng cao chất lượng cán quan lỷ khách hàng, cán tác nghiệp nói riêng tồn cán ngân hàng nói chung 57 KẾT LUẬN .60 TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT Ký hiệu Diễn giải BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Việt Nam BIDV Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội CBCNV Cán công nhân viên DNXL Doanh nghiệp xây lắp DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐT&PT Đầu tư phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TCHC Tổ chức hành QLRR Quản lý rủi ro ĐCTC Định chế tài TTTM Tài trợ thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo HĐQT Hội đồng quản trị DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 16 Bảng 2: Quy mơ tín dụng 18 Bảng 3: Cơ cấu tín dụng 19 Bảng 4: Các tiêu dịch vụ 20 Bảng 5: Mục tiêu liên quan đến chất luợng sản phẩm 27 Bảng 6: Mục tiêu liên quan đến giải phàn nàn khách hàng 27 Bảng 7: Mục tiêu thời gian tối đa thục nghiệp vụ 28 Bảng 8: Du nợ tín dụng DNXL 30 Bảng 9: Cơ cấu tín dụng đối vớiDNXL .30 Bảng 10: Doanh số cấp tín dụngđối với DNXL 32 Bảng 11: Vòng quay vốn 33 Bảng 12: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo BIDV Hà Nội 34 Bảng 13: Nợ hạn doanh nghiệp xây lắp 35 Bảng 14: Nợ xấu doanh nghiệp xây lắp .36 Bảng 15: Lợi nhuận tín dụng DNXL mang lại 38 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Mơ hình tổ chức BIDV Hà Nội 15 Hình 2: Cơ cấu tín dụng DNXL theo thời hạn 31 Hình 3: Cơ cấu tín dụng DNXL theo loại tiền tệ 31 Hình 4: Nợ hạn DNXL 35 Hình 5: Nợ xấu DNXL 37 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đường thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong tiến trình hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng - hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Và hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trị nguồn vốn chủ lực, tạo điều kiện cho chủ đầu tư có nguồn lực đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, qua góp phần tăng trưởng kinh tế, vững bước hội nhập với khu vực giới Với kinh tế giai đoạn phát triển, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp đánh giá thị trường quan trọng cho việc nâng cao hiệu tăng trưởng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng có tác động tích cực việc đáp ứng nhu cầu thiết vốn giúp doanh nghiệp xây lắp nâng cao lực thi công đầu tư máy móc thiết bị, tốn chi phí ngun vật liệu, chi phí nhân cơng Là ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có vai trị đóng góp tích cực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước Trong BIDV Hà Nội chi nhánh đời sớm hệ thống BIDV, xác định vai trò tiên phong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nước nói chung Thủ nói riêng thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ khách hàng chủ lực BIDV doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp BIDV Hà Nội ln coi việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp nhiệm vụ cốt lõi vô quan trọng Qua báo cáo thực tập này, em mong phân tích đưa giải pháp họp lý để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lĩnh vựcxây lắp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình anh chị làm việc phòng Khách hàng - BIDV Hà Nội đặc biệt hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Thành Đơ PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Đối với thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam tín dụng ngân hàng tiếp tục nguồn vốn chủ lực, tạo điều kiện cho chủ thể đầu tư có nguồn lực để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, qua góp phần tăng trưởng kinh tế, vững bước hội nhập với khu vực giới Mục tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cung cấp nguồn tài cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả, lãi gốc Do đảm bảo hiệu cho khoản tín dụng bao gồm chất lượng lợi nhuận mang lại nhu cầu cấp thiết xuyên suốt định hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Với kinh tế giai đoạn phát triển, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp đánh giá thị trường quan trọng cho việc nâng cao hiệu quảvà tăng trưởng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng có tác động tích cực việc đáp ứng nhu cầu thiết vốn giúp doanh nghiệp xây lắp nâng cao lực thi công đầu tư máy móc thiết bị, tốn chi phí ngun vật liệu, chi phí nhân cơng Là ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có vai trị đóng góp tích cực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước Trong BIDV Hà Nội chi nhánh đời sớm hệ thống BIDV, xác định vai trò tiên phong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nước nói chung Thủ nói riêng thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ khách hàng chủ lực BIDV doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp BIDV Hà Nội coi việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp nhiệm vụ cốt lõi vô quan trọng Tuy nhiên, việc nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp xây lắp gặp nhiều khó khăn đặc điểm riêng biệt loại hình doanh nghiệp chế quản lý ngân hàng Là sinh viên thực tập BIDV Hà Nội, Tơi thấy cần thiết phải có biện pháp thiết thực cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp, vậy, tơi lựa chọn đề tài “Thực trạng sổ giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV nhánh Hà Nội” để thực luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp xây lắp; + Phân tích thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016; + Nghiên cứu đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà nội - Cách thức quan hệ tín dụng thục trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Hiệu tiềm quan hệ tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Những yếu tố ảnh huởng tới hiệu hoạt động quan hệ tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Cách thức giải vấn đề tồn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt độngtín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn hoạt động tín dụng bao gồm cho vay bảo lãnh doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 -2016 Phưong pháp nghiên cứu 4.1 Các bước nghiên cứu đề tài Thu thập tài liệu lý thuyết liên quan đến tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thưoug mại Nghiên cứu thực trạng cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Ket họp lý thuyết thực trạng cho vay Doanh nghiệp xây lắp để đưa giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp thời gian tới 4.2 Phương pháp thu thập sổ liệu - Phưoug pháp phân tích,thống kế: - Trên sở khách hàng xây lắp truyền thống, chi nhánh tìm kiếm doanh nghiệp xây lắp với tình hình tài tốt, khả thích ứng trước thay đổi môi trường cao đế thiết lập mối quan hệ cấp tín dụng, tăng mức dư nợ cấp tín dụng xây lắp chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp xây lắp tồn thị trường BIDV Hà Nội Tình hình kinh tế giới dự báo có nhiều khởi sắc, tăng trưởng toàn cầu đà phục hồi Đối với kinh tế nước, kinh tế vĩ mơ có dấu hiệu tốt lên Tuy nhiên, nhiều rủi ro tiềm ẩn, Doanh nghiệp chưa khỏi khó khăn hệ lụy từ năm qua, địi hỏi hoạt động kinh doanh nghành Ngân hàng nói chung Chi nhánh Hà nội nói riêng hồn tồn khơng chủ quan Tập trung phân bổ nguồn lực đảm bảo mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế, gia tăng thị phần địa bàn loại sản phẩm, dịch vụ thông qua tăng cường bán chéo sản phẩm, kiếm sốt quản lý tốt rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động, không ngừng nỗ lực tăng cường vai trò, vị chi nhánh chủ lực hệ thống, tạo tảng vững hoàn thành KHKD, đảm bảo thu nhập tốt cho CBCNV đồng thời đóng góp lớn vào phát triển bền vững B1DV *> Tăng trưởng tín dụng: Tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn SXKDcho khách hàng, hỗ trợ thị trường, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - công tác khách hàng: + Tăng cường tìm kiếm, mở rộng khách hàng đánh giá tốt để gia tăng dư nợ có chất lượng đồng thời thực mục tiêu tái cấu danh mục khách hàng + Tập trung tăng trưởng tín dụng khách hàng tốt có, khách hàng xếp hạng từ A trở lên, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có khả trả nợ + Tích cực phát triển hoạt động bán lẻ, nâng tỷ trọng tín dụng bán lẻ gắn với kiếm sốt hiệu tín dụng - loại tiền, kỳ hạn: + Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đồng Việt Nam có hiệu quả, kiểm soát cho vay ngoại tệ phạm vi giới hạn tín dụng giao + Tập trung tăng trưởng có hiệu tín dụng ngắn hạn, đảm bảo tỷ trọng cho vay trung dài hạn họp lý, gắn cấu cân đối nguồn vốn huy động + Tăng trưởng họp lý cho vay trung dài hạn; thực giải ngân họp đồng tín dụng trung dài hạn ký kết với khách hàng, đà giải ngân mà đánh giá có hiệu quả; ưu tiên hỗ trợ dự án đầu tư nâng cao lực sản xuất, sản phẩm tiêu dùng thiết yếu, công nghệ phụ trợ, sản phẩm công nghệ cao, phục vụ xuất dự án Bất động sản giai đoạn hồn thiện xác định có tính thị trường có hiệu vào giai đoạn hoàn thành, dự án nhà xã hội, nhà thu nhập thấp gắn liền với khả mở rộng sản phẩm tín dụng bán lẻ - nghành, lĩnh vực: Tuân thủ định hướng BIDV nghành nghề, lĩnh vực ưu tiên tăng trưởng tín dụng hạn chế tiếp cận tăng trưởng tín dụng *> quản lý dịng tiền tài sản đảm bảo: - Thực định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi phù họp với dòng tiền khách hàng, tăng cường quản lý chặt chẽ dòng tiền khách hàng để tiến hành thu nợ, thu lãi theo cam kết khách hàng, đảm bảo thực cam kết cấp tín dụng - tài sản đảm bảo: Rà soát, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo khách hàng cịn dư nợ (tính pháp lý, giá trị, biện pháp quản lý ) Khẩn trương rà sốt hồn thiện thủ tục pháp lý (cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, tính hiệu lực họp đồng bảo hiểm ký ) họp đồng đảm bảo tiền vay ký với khách hàng Rà soát đảm bảo việc đáp ứng điều kiện tài sản bảo đảm theo sách cấp tín dụng BIDV *> Tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn khách hàng theo đạo Chính phủ, NHNN, BIDV *> Tập trung kiểm sốt hiệu tín dụng, xử lý nợ xấu, tăng cường chất lượng TSĐB, trích đủ dự phịng rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng - Rà sốt, đánh giá lại dư nợ xấu; tiến hành phân loại nợ theo loại hình doanh nghiệp, theo loại tài sản đảm bảo, nợ xấu bất dộng sản để có giải pháp xử lý phù họp với loại hình nợ xấu Kiên xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh khơng có thiện chí trả nợ Đồng thời, phải tập trung nguồn lực, đưa phương án thu hồi nợ khách hàng, liệt thu hồi nợ xấu, nợ hạch toán ngồi bảng *> Đẩy mạnh cơng tác cho vay, ln coi cấu phần lớn đóng góp vào lợi nhuận chi nhánh - Tiếp tục phát huy mối quan hệ cũ, tăng cuờng mối quan hệ mới, tiếp cận dụ án quốc tế ( đuợc lãnh đạo BIDV chấp thuận) - Nghiên cứu đua chiến luợc, sách khuyển khích cho vay tạo động lục hon cho cán bộ( chế khen thuởng) Thục phân giao kế hoạch cho vay tới cán => Với định huớng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho BIDV chi nhánh Hà Nội chi nhánh đứng đầu hệ thống trở thành chi nhánh thân thiết với khách hàng doanh nghiệp xây lắp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín doanh nghiệp xây lắp 3.2.1 Giải pháp nâng cao từ kết đạt 3.2.1.1 Hoàn thiện chỉnh sách tín dụng đổi với doanh nghiệp xây lắp Trên bản, BIDV có sách khách hàng chung cơng tác tín dụng BIDV Hà Nội BIDV giao thực hoạt động kinh doanh sở sách chủ trương lớn Nhà nước trực tiếp BIDV Tuy nhiên, chi nhánh BIDV xếp vào danh sách chi nhánh động lực, vào tình hình cụ thể, BIDV Hà Nội có định hướng, sách cụ thể riêng với điều kiện không vi phạm quy định cấp quản lý, đồng thời phép định số sách bổ sung với điều kiện rộng sách chung BIDV Đây điều kiện tiên để BIDV Hà Nội có sách riêng để nâng cao tiêu kinh doanh nói chung tăng cường hiệu tín dụng, đặc biệt tín dụng với DNXL nói riêng Là chi nhánh đặc thù hệ thống với tỷ trọng cho vay xây lắp chiếm phần lớn, chi nhánh cần xây dựng sách tín dụng phù họp với DNXL, phát huy hết quyền tự BIDV giao đồng thời định hướng xác với tình hình thực tế chi nhánh Công tác thực tốt giúp chi nhánh nâng cao công tác tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng nói chung chi nhánh tín dụng DNXL nói riêng Các sách khách hàng áp dụng BIDV Hà Nội vận dụng sở kết hợp quy định, sách khách hàng BIDV có điều chỉnh theo quyền tự BIDV Hà Nội áp dụng đơn lẻ, trường hợp chưa có quy định thức Điều làm cho việc áp dụng sách khách hàng khơng đồng đều, khơng chủ động Trong đó, DNXL loại hình doanh nghiệp đặc thù, cần sách riêng phù họp Vì vậy, yêu cầu đặt phải văn hố sách riêng BIDV Hà Nội loại hình khách hàng có riêng DNXL 3.2.1.2Tăng trưởng tín dụng xây lắp có trọng tâm, trọng điểm gắn với định hướng phát triển Chỉnh Phủ Giới hạn cấp tín dụng mức cấp tín dụng lớn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thời kỳ thời điểm định Căn vào phân tích, dự báo mức độ tăng trưởng kinh tế lĩnh vực xây lắp điều kiện để cấp tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng đưa giới hạn cấp tín dụng cụ thể doanh nghiệp xây lắp phù họp với tình hình nhận tiền gửi thời kỳ, tránh tình trạng tăng trưởng q nóng, gây an toàn cho ngân hàng Hiện nay, để đảm bảo an tồn, BIDV Hà Nội có định hướng giảm tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp xây lắp tổng dư nợ, mở rộng việc đầu tư cấp tín dụng lĩnh vực ngành nghề khác Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp xây lắp cần phù họp để mặt tạo hỗ trợ cho doanh nghiệp xây lắp phát triển sản xuất kinh doanh, vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, cần thực chủ trương cách chặt chẽ, mạnh mẽ Kiên loại bỏ DNXL có tình hình tài yếu kém, khó có khả phục hồi, đồng thời phát triển khách hàng lĩnh vực ngành nghề khác, tránh tập trung vào lĩnh vực xây lắp, giảm thiểu rủi ro hệ thống ngành 3.2.1.3 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng đổi với DNXL Trong điều kiện trình độ khoa học cơng nghệ phát triển cao nay, nói đà tạo điều kiện tốt cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng hiệu Trong điều kiện nay, cấp tín dụng DNXL cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro việc khai thác thơng tin hiệu trở nên quan trọng Do vậy, địi hỏi ngân hàng nói chung cán trực tiếp quản lý khách hàng nói riêng phải ln theo sát tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kịp thời phát dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới chất lượng cấp tín dụng khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả tốn, hoạt động thua lỗ Có nhiều kênh để khai thác thông tin : - Kênh thơng tin trực tiếp từ DNXL, nói kênh thông tin vô quan trọng, nhiên để khai thác hiệu kênh thơng tin địi hỏi cán - quản lý khách hàng phải thật nhanh nhậy việc nắm bắt thông tin Cán quản lý khách hàng phải quản lý khoản vay chi tiết tới cơng trình, gói thầu thi cơng, thuờng xun theo giõi dịng tiền tốn cơng trình đảm bảo cho vay cơng trình có nguồn vốn chắn, rõ ràng Muốn vậy, cán quản lý khách hàng phải lập sổ theo giõi chi tiết tới cơng trình, gói thầu thi cơng, phải theo giõi sát tới hồ sơ nghiệm thu toán cơng trình Ngồi cán quản lý khách hàng phải thiết lập mối quan hệ tốt tới cán giao dịch, truởng phòng nhu ban lãnh đạo doanh nghiệp nhằm đảm bảo doanh nghiệp cung cấp thông tin cách chuẩn xác kịp thời nhằm đua đuợc biện pháp xử lý nhu tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp truờng họp cụ thể cách kịp thời - Kênh thông tin từ phía cac chủ đầu tu, ban ngành thuờng xuyên tổ chức buổi họp với chủ đầu tu, ban ngành nhằm trao đổi thơng tin DNXL nói chung dụ án, cơng trình nói riêng để đua huớng quản lý tập trung bao quát cho tồn DNXL có quan hệ tín dụng Ngân hàng - Kênh thông tin từ tổ chức tín dụng khác đặc biệt phải kể đến kênh thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, việc cơng bố thơng tin tình hình quan hệ tín dụng doanh nghiệp nói chung DNXL nói riêng tồn tổ chức tín dụng vơ quan trọng, đảm bảo giúp ngân hàng nói riêng tổ chức tín dụng nói chung đánh giá đuợc thục trạng quan hệ tín dụng khách hàng, qua đua biện pháp quan hệ quản lý khách hàng họp lý - Các kênh thông tin khác nhu đài, báo, internet 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cấp tín dụng vốn q trình xem xét, phân tích thông tin, số liệu thu thập hồ sơ khách hàng Mục đích thẩm định truớc cấp tín dụng xác định giới hạn an tồn quan hệ cấp tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn Trong quy trình cấp tín dụng, buớc thẩm định hiệu khả trả nợ cấp tín dụng quan trọng nhất, giúp ngân hàng đua định có cấp tín dụng hay khơng Quá trình thục thẩm định phải đuợc tiêu chuẩn hóa, giúp cho việc thẩm định đuợc thống nhất, khoa học, đảm bảo kiểm soát đuợc hoạt động nghiệp vụ, phòng ngừa hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cấp tín dụng Ngân hàng cần xem xét đầy đủ nội dung cần thiết để đảm bảo đánh giá cách toàn diện khách hàng, dụ án, phuơng án sản xuất kinh doanh Nội - dung công việc thẩm định hồ sơ vay vốn, ngân hàng phân tích, đánh giá nhiều mặt, nhiều tiêu, nhung chủ yếu làm rõ mặt sau đây: + Năng lục sản xuất kinh doanh khách hàng thuơng truờng quan hệ bạn hàng khách hàng + Thục trạng tài khách hàng nhu công nợ, kết kinh doanh kỳ truớc, mức tích lũy vốn, số thục có vốn luu động tụ có khách hàng tham gia phuơng án sản xuất kinh doanh, số liệu kế hoạch thu chi tài chính, tiêu tổng doanh thu ghi phuơng án sản xuất kinh doanh khách hàng + Xem xét đảm bảo tiền vay: Neu khoản vay phải có tài sản đảm bảo ngân hàng phải đánh giá điều kiện tài sản chấp, cầm cố, tính họp pháp, số luợng xác định giá trị tài sản chấp, cầm cố theo Pháp luật Nhà nuớc Các giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố phải đuợc xác nhận quan công chứng nhà nuớc thẩm định kỹ để biết đuợc mức độ tin cậy giấy tờ Trên sở ngân hàng phán cấp tín dụng đuợc xác Chi nhánh cần nhận thức đuợc tầm quan trọng công tác thẩm định dụ án đầu tu, cơng tác đuợc làm tốt chọn lọc đuợc dụ án có chất luợng tốt, hạn chế đuợc rủi ro tín dụng Nhu đà đuợc nêu trên, theo Quy trình thẩm định tín dụng đuợc áp dụng BIDV Hà Nội, khoản tín dụng, vào giá trị nhu thục tế khách hàng mà khoản tín dụng đuợc phân cấp phê duyệt khác Các khoản tín dụng có giá trị lớn, tính chất phức tạp phải qua nhiều phận Do đó, quan điểm phận khác gây bất đồng ý kiến thẩm định tâm ý lơ ỷ lại khâu truớc với khâu sau Do đó, phận phải thẩm định kỹ luống khoản cấp tín dụng sở phối họp chặt chẽ phận nhằm mục tiêu cuối phục vụ khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận, an toàn cho Ngân hàng Lãnh đạo khâu phải kiểm soát chặt chẽ tránh phát sinh lỗ hổng khơng đáng có Cán làm cơng tác thẩm định cần phải có trình độ chun mơn cao, lẽ dĩ nhiên khơng thể địi hỏi cán thẩm định phải hiểu biết hết ngành nghề dụ án nhu dây truyền công nghệ, thông số kỹ thuật việc thẩm định dụ án đầu tu, điều quan trọng cán thẩm định phải nắm đuợc thông tin khách hàng nhu uy tín khách hàng, tình hình tài chính, lục quản lý nguời đứng đầu dụ án, tính khả thi dụ án, xu huớng sản phẩm nhiều dụ án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành, lĩnh vục cụ thể mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt cách cặn kẽ Ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Cán tiếp xúc với nhiều dự án tích lũy nhiều kinh nghiệm, rút ngắn thời gian thấm định hết nâng cao chất lượng thấm định dự án Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Hiện nguồn thơng tin thu thập từ nhiều nguồn: Chính thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thơng tin đại chúng Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Các thông tin ln bổ trợ cho nhau, cần phải xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin để cần dùng 3.2.1.5 Mở rộng cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Hiện nay, phần lớn tài sản đảm bảo DNXL chưa đảm bảo tính pháp lý, ảnh hưởng lớn tới hiệu cấp tín dụng ngân hàng trường họp phải xử lý tài sản việc trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng, vậy, để đảm bảo cấp tín dụng an tồn, hiệu cần mở rộng cấp tín dụng có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo phải đáp ứng đủ yêu cầu pháp luật giao dịch đảm bảo cụ thể DNXL cần tăng cường bổ sung tài sản họp pháp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, bất động sản doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo, tài sản bên thứ ba, quyền đòi nợ từ họp đồng, quyền địi nợ khối lượng xây lắp hồn thành 3.2.1.6 Nâng cao hiệu xử lỷ nợ xẩu, nợ hạn khoản vay von DNXL Là trung gian tài nên rủi ro hoạt động cấp tín dụng ngân hàng điều khơng tránh khỏi, vấn đề xử lý nợ hạn để lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng thương mại, hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy vấn đề xúc Đe nâng cao hiệu cấp tín dụng, trước tiên chi nhánh phải sớm nhận biết khoản nợ có khả vốn, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế 3.2.2.1 Các biện pháp phòng ngừa nợ hạn - Việc phòng ngừa nợ hạn việc quan trọng, xảy nợ hạn việc giải khó khăn nhiều Ngân hàng cần phải áp dụng đồng thời biện pháp sau đế tránh tình trạng phát sinh thêm nợ hạn - Thục rà sốt, đánh giá thuờng xun tình hình nợ, phân loại khoản nợ Định kỳ cán làm cơng tác tín dụng thục rà sốt, quản lý danh mục cấp tín dụng theo mục tiêu giới hạn, cấu cấp tín dụng đề - Tổ chức xem xét, thẩm định chặt chẽ truớc cấp khoản cấp tín dụng - Quản lý chặt chẽ hồ sơ cấp tín dụng, tăng cuờng kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ - Đối với doanh nghiệp có uy tín trả nợ nhung gặp khó khăn tạm thời, ngân hàng tiếp tục xem xét cấp tín dụng phuơng án phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tính khả thi cao Trong truờng họp này, ngân hàng khơng cấp tín dụng khoản vay doanh nghiệp khả toán, độ rủi ro ngân hàng lớn - Bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, theo dõi sát công trình, tình hình tốn đế thu hồi nợ - Là cầu nối Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp, cán làm cơng tác tín dụng tu vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến luợc kinh doanh Điều vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, giảm rủi ro cho ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ lâu dài doanh nghiệp ngân hàng 3.2.2.2 Các biện pháp xử ỉỷ nợ hạn - Ngân hàng phối họp khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, rà soát nguồn thu theo dõi luồng tiền tốn cơng trình, đánh giá khả thục thu nợ khách hàng - Trong truờng họp doanh nghiệp phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan nhu tiền tốn cơng trình chậm so với kế hoạch, Ngân hàng cấu lại thời hạn họp đồng tín dụng nhằm giãn thời gian trả nợ cho khách hàng, tìm giải pháp cấp tín dụng tiếp để tăng sức mạnh tài cho khách hàng Sau cấu lại nợ cho khách hàng, ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng - Trong truờng họp ngân hàng thấy khơng có khả thu hồi đuợc nợ vay áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ Nếu khoản có tài sản chấp, Ngân hàng đánh giá lại thực trạng tài sản đảm bảo để có biện pháp ứng xử phù họp Đối với trường họp khách hàng trình khởi kiện, chi nhánh chủ động làm việc với quan chức để kết thúc nhanh trình xử án, thi hành án, để ngân hàng có thu nợ Đối với khoản nợ dự kiến bán nợ cho công ty mua bán nợ, chi nhánh nhanh chóng hồn thiện thủ tục bán nợ theo quy định thời gian sớm hiệu - Chi nhánh áp dụng linh hoạt chế hỗ trợ nhằm giảm bớt khó khăn, khuyến khích khách hàng trả nợ sớm như: miễn lãi, cấu lại nợ, định lại kỳ hạn trả nợ -Khuyến khích động viên cán bộ, tập thể chi nhánh nỗ lực tối đa phấn đầu đạt kết cao công tác thu hồi nợ hạn 3.2.2.3 Các biện pháp dự phòng rủi ro - Đối với khách hàng doanh nghiệp xây lắp : cần thu thập kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, phân tích khả trả nợ, thẩm định tài sản bảo đảm Đe từ có sách cấp tín dụng quản lý tín dụng cách có hiệu quả, tránh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng - Cơng tác kiểm tra giám sát trước, sau cho vay: - + Hoạt động kiểm tra trước cho vay: Được thực trước trình giải ngân thơng qua việc kiểm sốt chứng từ giải ngân quy trình phê duyệt giải ngân - + Hoạt động kiểm tra sau cho vay: Theo dõi khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay - + Theo dõi, thu thập thơng tin bổ sung, kiểm tra phân tích hiệu vốn vay Theo dõi phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài khách hàng thông qua báo cáo định kỳ khách hàng 3.2.2.4 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán quản lỷ khách hàng, cán tác nghiệp nói riêng tồn cán ngân hàng nói chung - Cán làm cơng tác tín dụng cầu nối Ngân hàng bên vay, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực thao tác cấp tín dụng, yếu tố quan trọng, định đến hiệu cấp tín dụng, chất lượng dịch vụ hỉnh ảnh ngân hàng Vì nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng có ý nghĩa quan trọng nâng cao hiệu cấp tín dụng ngân hàng - Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội có đội ngũ nhân viên đào tạo chun nghiệp, có trình độ lực lĩnh vực tài ngân hàng Tuy nhiên, để đáp ứng tiêu chuẩn cán làm công tác tín dụng - giai đoạn hội nhập chất lượng cán làm cơng tác tín dụng phải nâng cao - Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đà thực nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng cán tổ chức đào tạo, tuyển thêm nhân viên có trình độ, chế độ động viên khen thưởng Mặc dù chất lượng cán tín dụng nâng cao chưa thực đáp ứng yêu cầu ngân hàng Đe nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, ngân hàng nên thực giải pháp sau : - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức phân tích tài chính, phịng ngừa rủi ro, đánh giá biến động kinh tế, sách nhà nước ban hành - Đối với cán cần có hướng dẫn, đào tạo từ đầu nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng nên bố trí cán tiếp xúc với thực tế cơng việc để xử lý tình huống, vấn đề cụ thể - Trang bị, tập huấn cho cán làm cơng tác tín dụng kỹ định giao tiếp marketing ngân hàng để tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Có chế độ khen thưởng, đề bạt cán làm cơng tác tín dụng, quan tâm động viên lành đạo đơn vị cán làm cơng tác tín dụng để họ tận tâm với cơng việc - Tạo mơi trường làm việc động, khơng khí làm việc hòa động cho cán nhân viên chi nhánh - Cán tín dụng giữ vai trị quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng tác tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, cán tín dụng phải đối mặt với nhiều cám dỗ, địi hỏi cán tín dụng phải người nhanh nhạy có trình độ chun mơn cao, cán tín dụng phải lựa chọn kỹ lưỡng người dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm trước việc làm Cán tín dụng phải người có khả phân tích đánh giá, có tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp, người đóng vai trò lớn việc định đến hiệu tín dụng trung dài hạn Chỉ sai sót nhỏ cán tín dụng làm cho Ngân hàng gặp khó khăn, làm phát sinh khoản nợ khó địi Ngân hàng bị khách hàng lừa đảo, ảnh hưởng tới hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng - Tại Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội nay, với đội ngũ 80% cán trẻ trường, họ người có trình độ nghiệp vụ, - đội ngũ trẻ động sáng tạo, nổ công việc Tuy nhiên thơi chưa đủ, họ cịn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, chưa hiểu hết tâm lý khách hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, cơng tác tín dụng trung dài hạn, đánh giá hết tiềm rủi ro dự án Đôi cán trẻ chưa ý thức trách nhiệm họ phát triển Ngân hàng, phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm bất cập Thực tế nhiều cán tín dụng cịn làm việc khơng hiệu Đe nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp nói riêng tín dụng nói chung, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội thời gian tới cần nâng cao trình độ chun mơn hố, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán - Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cần thực nâng cao trình độ chun mơn hố cán cơng nhân viên, thực chun mơn hố theo lĩnh vực cụ thể, phù họp với định hướng đa dạng hố tín dụng Khi cán phấn đấu làm tốt cơng việc mình, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - • Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng - Ở vị trí phải có người có trình độ, có lực phẩm chất có tâm huyết với nghề Đặc biệt cơng tác tín dụng chiếm tới 70% tổng thu nhập Ngân hàng lại đòi hỏi cao Các sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng chủ yếu thông qua cán tín dụng Họ nhà tư vấn trực tiếp cho khách hàng nhiều phương diện, đặc biệt khách hàng vay trung dài hạn Họ cần tư vấn phương diện quản trị điều hành, tổ chức, tiêu thụ sản phẩm Đồng thời cán tín dụng phải nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng qua nhiều kênh: Báo cáo tài chính, kế hoạch sản xuất, quản trị điều hành, tổ chức Chính việc địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ phân tích thực trạng khách hàng, đồng thời phát tiềm ẩn rủi ro, từ đề biện pháp phòng ngừa tháo gỡ cho khách hàng Cũng điều mà địi hỏi cán tín dụng Chi nhánh cần phải thường xuyên trang bị kiến thức kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật, pháp luật, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm nhằm nâng cao hiểu biết mình, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - - KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp mảng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Với lịch sử hoạt động hon 50 năm việc cung ứng vốn cho công trình giao thơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh đà đạt đuợc nhiều thành công nhung tiềm ẩn nhiều rủi ro - Với mong muốn nâng cao hiệu tín dụng khối doanh nghiệp chủ đạo Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, đồng thời mang lại hiệu kinh doanh tốt cho BIDV Hà Nội, báo cáo thục tập phân tích, xác định hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp, tìm nguyên nhân biện pháp hạn chế tồn nâng cao đuợc hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh - Luận văn với đề tài “Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV chi nhánh Hà Nội” phần khái quát sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng Doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội Thơng qua q trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh, trình kiểm tra kết đạt được, vướng mắc, tồn công tác cho vay doanh nghiệp xây lắp, luận văn đưa số hướng giải có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay xây lắp chi nhánh - Nghiên cứu hiệu tín dụng vấn đề phức tạp có mối liên hệ với nhiều hoạt động ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, với thời gian nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, luận văn cịn có nhiều thiếu sót, mong thầy người quan tâm đóng góp để hồn thiện đề tài nghiên cứu, tăng tính khả thi lý luận thực tế - TÃI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004), Quán trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (2016), Báo cáo tín dụng năm 2014- 2016, Hà Nội Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (2016), Báo cáo thường niên năm 2014- 2016, Hà Nội Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (2013), Quy chế cho vay doanh nghiệp xây ỉẳp, Hà Nội Các trang web : www.sbv.gov.vn,www.bidv.com.vn Quốc hội nuớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tơ chức tín dụng, Hà Nội ... thiết thực cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp, vậy, tơi lựa chọn đề tài ? ?Thực trạng sổ giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV nhánh Hà Nội? ?? để thực. .. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chuơng 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI Chuơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV. .. dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thưoug mại Nghiên cứu thực trạng cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Ket họp lý thuyết thực trạng cho vay