(Luận văn thạc sĩ) giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lệ thủy tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ LAN HƯƠNG Khóa học: 2017-2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY Si h viên thực hiện: Nguyễn Thị Lan Hương K51 Ngân Hàng Huế 1/2021 LỜI CẢM ƠN Thời gian thực tập vừa qua hội cho em tổng hợp h ệ th ống hóa l ại kiến thức học, đồng thời kết hợp với thực tế để nâng cao ki ến th ức chun mơn Tuy có tháng thực tập, qua trình th ực tập, em mở rộng tầm nhìn tiếp thu nhiều kiến thức thực tế Từ em nh ận thấy, việc cọ xát thực tế vô quan trọng, giúp sinh viên xây d ựng tảng lý thuyết học trường vững Trong q trình thực tập, từ chỗ cịn bỡ ngỡ thiếu kinh nghiệm, em gặp phải nhiều khó khăn v ới giúp đỡ tận tình quý thầy khoa Kế tốn Tài nhiệt tình c cán bộ, anh chị, bạn thực tập sinh quan– giúp em có kinh nghiệm q báu để hồn thành tốt tập cuối khóa Lời cảm ơn em xin gửi đến lãnh đạo phòng ban, cán bộ, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy, đơn vị tiếp nhận nhiệt tình tạo ều ki ện thuận lợi cho em tiếp cận quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Em xin cảm ơn chân thành đến Ban giám hi ệu tr ường Đ ại h ọc Kinh t ế, Đại học Huế, thầy khoa Kế tốn Tài tận tâm gi ảng d ạy truy ền đạt kiế thức, kinh nghiệm quý– báu cho em Đặc biệt, em xin cám ơn cô ThS.Trần Thị Khánh Trâm người tận tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận Vì thời gian kiến thức cịn hạn hẹp nên báo cáo có th ể khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý Ngân hàng, quý th ầy cô b ạn, để em rút kinh nghiệm hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT NHNo&PT : Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển nông thôn NT NHTM : Ngân hàng thương mại KHCN : Khách hàng cá nhân CVKHCN : Cho vay khách hàng cá nhân CBTD : Cán tín dụng HĐTD : Hoạt động tín dụng NHNN : Ngân hàng hà ước TSĐB : Tài s ản đảm bảo GT : Giá tr ị i MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG V DANH MỤC HÌNH V DANH MỤC SƠ ĐỒ VII PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lí chọn đề tài Mục tiêu nghiên c ứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa lu ận PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2.Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng thương mại 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Quy trình cho vay hình thức cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại ngân hàng thương mại 15 1.2.2.1 Xét từ góc độ Ngân hàng 15 ii 1.2.2.2 Xét từ góc độ khách hàng 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.3.2 Nhóm nhân t ố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghi ệ p Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quả ng Bình 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 2.1.2.1 Chức 2.1.2.2 Nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 2.1.3.2 Đặc điểm đội ngũ lao động Chi nhánh 2.1.3.3 Mối quan hệ phòng ban 2.1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình từ 2017-2019 2.2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNO&PTNT LỆ THUỶ 48 2.2.1 Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân t ại NHNo&PTNT Lệ hủy 48 2.2.1.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay khách hàng cá nhân 48 2.2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân t ại NHNo&PTNT Lệ Thủy 49 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.2.4 Số lượng khách hàng vay v ốn hộ sản xuất 66 2.2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 68 iii 2.2.2.6 Tình hình lợi nhuận Ngân hàng 71 2.2.2.7 Phân tích tiêu định tính thơng qua bảng hỏi thiết kế sẵn 73 2.2.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại NHNo&PTNT Lệ Thủy 81 2.2.4.1 Kết đạt 81 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 87 3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 87 3.2 Hoàn thiện sách cho vay 88 3.3 Đẩy mạnh hoạt động giám sát kho ản vay 91 3.4 Tăng cường cơng tác ki ểm sốt nợ q hạn, nợ xấu 91 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 3.6 Những nhóm gi ải pháp khác 94 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 3.1 KẾT LUẬN 96 3.2 KIẾN NGHỊ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình laođộng Chi nhánh qua năm từ 2017 – 2019 Bảng 2.2 Tình hình huyđộng vốn NHNo&PTNT qua năm 2017 -2019 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ Agribank -Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.4: Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT - Chi nhánh Lệ Thủy từ 2017-2019 Bảng 2.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 20172019 55 Bảng 2.6: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2017-2019 58 Bảng 2.7:Tình hình cho vay khách hàng cá nhân t eo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.8: Kết cho vay có tài s ản đảm bả o khơng có tài s ản đảm bảo Bảng 2.9: Tình hình hộ sản xuất vay vốn giai đoạn 2017 -2019 Bảng 2.10:Tình hình dư nợ h ạn khách hàng cá nhân Bảng 2.11: Tình hình dư nợ n ợ xấu Ngân hàng khách hàng cá nhân Bảng 2.12 Tình hình lợi nhuận Ngân hàng Bảng 2.13 Đặc điểm KHCN khảo sát Bảng 2.14: Biểu phí lãi suất bình qn cho vay khách hàng cá nhân giai 2017-2019 v DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ có tài s ản đảm bảm khơng có tài s ản đảm bảo 64 Hình 2.2: Biểu đồ thể ý ki ến KHCN nhóm s ản phẩm cho .74 vay Chi nhánh 74 Hình 2.3: Biểu đồ thể ý ki ến KHCN nguồn thơng tin s ản phẩm 74 Hình 2.4: Biểu đồ thể thời gian tham gia dịch vụ KHCN Ngân hàng .75 Hình 2.5: Biểu đồ thể vấn đề gặp phải sử dụng dịch v ụ cho vay KHCN Ngân hàng 76 Hình 2.6: Biểu đồ thể hình thức trả lãi KHCN i Ngân hàng .76 Hình 2.7: Biểu đồ thể ý ki ến khách hàng v ề mứ c lãi suất Ngân hàng 77 Hình 2.8: Biểu đồ thể đánh giá KHCN uy tín Ngân hàng 77 Hình 2.9: Biểu đồ thể ý ki ến KHCN quy trình thủ tục Ngân hàng 78 Hình 2.10: Biểu đồ thể ý ki ến KHCN việc giải vấn đề CBTD thân s dụng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng 79 Hình 2.11: Biểu đồ thể ý ki ế n KHCN chương trình ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ 79 Hình 2.12: Biểu đồ thể hài lòng c KHCN dịch vụ cho vay 80 Ngân hàng 80 Hình 2.13: Biểu đồ thể ý ki ến KHCN dịch vụ cho vay Ngân hàng 81 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn huyện Lệ Thủy 30 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân t ại NHNo&PTNT Chi nhánh Lệ Thủy 49 vii hoạt động kinh doanh diễn bình thường, Ngân hàng xem xét kh ả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay ti ếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có ngu ồn trả nợ cho Ngân hàng Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả: Đối với khoản vay có tài s ản đảm bảo: (thơng thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, có th ể thơng qua hình thức bán đấu giá tài s ản Trong trường hợp không th ể bán tài sản, Ngân hàng ph ải rà soát l ại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát m ại tài sản nh ằm thu h ồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu h ồi đủ vốn, Ngân hàng ti ếp tục đơn đốc, u cầu khách hàng trả tiếp phần cịn l ại Nếu khách hàng không tr ả nợ k ơng có thi ện chí trả nợ, cố tình chây ì, Ngân hàng có th ể khởi kiện tòa án kinh t ế 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài c ính Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ng ũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý c sở cho Ngân hàng khai thác t ối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm th ế để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Agribank - Chi nhánh Lệ Thu ỷ… Sau số giải pháp nhằm củng cố phát tri ển đội ngũ nhân lực Chi hánh nói chung b ộ phận QHKHCN nói riêng:  Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy cần phải thực việc sau: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách th ức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi ển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu c ầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi h ỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng 92 sở tuyển người theo công vi ệc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài v ề làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt tr ọng đến việc thu hút nhân tài t họ ng ồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng bu ộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn c đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần tr ọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm…  Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý Mơi trường làm việc coi nét văn hoá cho Ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm vi ệc tận tâm, nă g động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên c ởi mở, thẳng thắn, chân th ự c, mối quan hệ nhân viên có s ự hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh c Chi nhánh Mơi trường khiến người lao động c ảm thấy vui vẻ, tự hào cơng vi ệ c Ngân hàng c Vì cống hiến có trách nhi ệm cao với công vi ệc Đối với người lao động ln mong mu ốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt.Vì vậy, kèm với việ c tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý h ằm giữ nhân tài t ạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả l ơng sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có nh ững điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên t ạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời r ủi ro tiềm ẩn  Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghi ệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong th ời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nh ằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao 93 trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi h ỏi công vi ệc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tình trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có nh ững hình thức phạt hợp lí nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu đặt Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy tạo điều kiện cho nhân viên h ọc lên cao học thêm k ỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên c ần phải học thêm gì, học để khơng có s ự chồng chéo lịch học nhân viên, d ẫn đến thiếu người số phận Ngồi ra, Chi nhánh có th ể tổ chức buổi hội hảo, tập huấn, trao đổi ho ạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có k ế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạ o lạ i nhân viên m ỗi có s ự thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng l ĩnh vực nhạy cảm, đòi h ỏi người lao độ g phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạ o nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai ph ạm, khen thưởng nhữ ng cá nhân có bi ểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành m ạnh 3.6 Những nhóm giải pháp khác Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi ph ạm hành lĩnh vực Ngân hàng Xác định tầm quan trọng công tác ki ểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát tri ển Ngân hàng Ag ibank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy phải t ự đổi hoàn thi ện sở nắm bắt kịp thời thông tin ph ục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa b ỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài s ản đảm bảo Phối hợp với Ngân hàng không nh ững h ệ thống mà hệ thống, thông qua ho ạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt, Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ng ừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 94 95 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nh ấn nói riêng, Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản cho vay khách hàng cá nhân khống chế mức quy định Tuy nhiên, bên c ạnh m ột số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành m ột nghiệp vụ lớn Do v ậ y, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng k ách àng, t ạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Việc thực đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình” tác giả đạt mục tiêu sau: Tổng hợp sở lý lu ận thực tiễn công tác nâng cao ch ất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độ Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình thơng qua sách khách hàng, sách kiểm sốt, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay Trên sở tổng hợp kết đạt hạn chế t ồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại Chi nhánh Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao ch ất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân t ại Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy thời gian tới gồm: hồn thiện sách cho vay; hợp lý hóa c cấu nâng cao ch ất lượng nguồn nhân lực; Phát triển hồn thiện cơng ngh ệ thơng tin cho vay; m ột vài giải pháp khác 96 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện hoạt động cho vay KHCN nhiều ngân hàng quan tâm, v ậy nên để tạo nên hàng lang pháp lý thơng thống chí nh phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày m ột phát nhằm nâng cao đời sống nhân dân , góp ph ần tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Hoạt động Ngân hàng m ột hoạt động đặc thù có liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế xã hội nhân t ố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, ngồi nỗ lực Ngân hàng, cần có s ự hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể là:  Đối với Chính quyền địa phương, cần có sách đầu phù hợp để xây dựng hoàn thiện hệ thống giao thông, thủy lợi, phương tiện thông tin… nhằm tạo điều kiện cho việc phát triến sản xuất kinh doanh  Cần đưa phương án cụ thể tuyên truy ền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu, tư phát triển loại nông sản l àm nguyên li ệu phục vụ nhà máy ho ạt động địa bàn • Các quan chức cần có kế oạch triển khai việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định Chính phủ để tạo điều kiện cho hộ gia đình có sở vay vốn mở rộng đầu tư kinh doanh  Gấp rút hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ gia đình, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho gười dân vay Ngân hàng Bên c ạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản  Các Ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm toán liên Ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng ti ền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, Ngân hàng m ột thẻ chưa có liên kết Ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên qu ản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại nhiều thuận tiện cho Ngân hàng c ũng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ có th ể tốn khoản vay Ngân hàng thu ận tiện 97  Hệ thống Ngân hàng ln c ần có người tài để quản lý tiền cho người, nên Ngân hàng ph ải v ới nhà nước thực vi ệc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng Nhà nước quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động Ngân hàng thương mại, nên Ngân hàng nhà nước đóng vai trị r ất quan trọng việc phát triển Ngân hàng nói chung ho ạt động cho vay KHCN nói riêng - Hồn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng C ần hoàn thiện văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng nói ch ng ho ạt động cho vay KHCN nói riêng, quy trình nghi ệp cụ thống nhất, lãi su ất cho vay, chế cho vay phù h ợp… sở nghiên cứu xu hướng biến động c th ị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng khách hàng  NHNN cần tạo điều kiện cho Ngân hàng ch ủ động hoạt động tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà NHNN đưa ra, sách khuyến mãi…  NHNN cần phối hợp với ngành liên quan trình điều hành hoạt động cho vay KHCN để ban hành quy định, văn phù h ợp, hoạch định chiến lược phát triển chung cho toàn hệ thống Ngân hàng để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng hợp tác phát triển  Hoàn thành k ế hoạch phát triển chiến lược Ngân hàng liên k ết lại với nhau, tạo hệ thống liên Ngân hàng v ừa tạo điều kiện cho Ngân hàng v ừa tốt cho khách hàng, s ự phối hợp Ngân hàng mà Ngân hàng liên k ết lại với nhau, dễ dàng việc tốn liên Ngân hàng Có bi ện pháp nâng cao hệ thống thông tin liên Ngân hàng, thường xun nâng c ấp hồn thi ện cơng nghệ thu thập thơng tin xử lí thơng tin, có phương án đảm bảo tình 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nơng thơn Vi ệt Nam Hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình khơng th ể tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Agribank Vì vậy, để mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có s ự đạo, hỗ trợ sát 98 Agribank việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu Các biện pháp tập trung vào n ội dung sau: Agribank cần xây dựng sách cho vay KHCN, sách khách hàng phù h ợp theo thời kỳ có tính ổn định, qn, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận, theo kế hoạch giao Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn h ệ thống Trong đó, đưa quy trình hướng dẫn, Chi nhánh c ụ thể phương c nhận cầm cố, chấp tài s ản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng th ời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho Chi hánh, khuy ến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mố quan hệ Xây dựng sách hợp lý đối v ới cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhi ệm ngh ĩa vụ cá nhân Hỗ trợ thông tin t hợp ngành kinh tế, thông tin kinh t ế vĩ mô khác thông s ố tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông ti n kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác th ẩm định Chi nhánh Rút ng ắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý n ợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài s ản, sử dụng dự phòng rủi ro Tiếp tục đổi công ngh ệ ngân hàng t ạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh vi ệc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng 99 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Th ị Thúy Anh (2010), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng PGS.TS Trần Thị Thu Hà (2018) Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Lưu Thuỳ Linh - 2012 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Trương Quang Trung Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh Lệ Thuỷ Theo Lương Ngọc Trưng 2015 Báo cáo k ết hoạt động kinh doanh t i Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh Lệ Thuỷ từ năm 2017 - 2019 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 836 ban hành quy trình cho vay khách hàng h ộ gia đình, cá nhân, Hà N ội Quốc hội nước Cộng hòa xã h ộ chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật t ổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 , Hà Nội 10 Thông tư 02/2013/TT- NHNN Quy định phân loại tài sản có, m ức trích, phương pháp trích lập dự phị r ủi ro việc sử dụng dự phòng r ủi ro để xử lý r ủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 11 Website NHNo&PTNT Việt Nam http://www.agribank.com.vn/ PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị 101 Tôi tên Nguy ễn Thị Lan Hương - sinh viên khoa Kế tốn – Tài Chính, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiên thực khóa lu ận tốt nghiệp: “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình” Rất mong q Anh/Ch ị dành thời gian để trả lời bảng câu hỏi, ý ki ến anh/chị có giá tr ị cho tơi M ọi thông tin anh/ch ị cung cấp, ch ỉ dụng cho mục đích nghiên cứu Tơi xin t rân trọng cám ơn! A – THÔNG TIN CƠ BẢN Họ tên: Giới tính: Tuổi: Trình độ chun mơn Chưa qua đào tạo Cao đẳng Trung cấp Đại học Sau đại học B CÂU HỎI ĐIỀU TRA Anh/Chị sử dụng nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân số nhóm sản phẩm sau đây? Cho vay mua ( xây dự g, sửa chữa) nhà Cho vay mua ô tô Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Cho vay kinh doanh chứng khoán Ý ki ến khác: ………………………………………………………………………………… Anh/Chị biết đến sản phẩm Ngân hàng qua nguồn thông tin nào? Tivi, radio, internet Bạn bè, hàng xóm Người thân 102 Nhân viên Ngân hàng Thời gian Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng? 103 Dưới tháng Từ6 tháng đến năm Từ1 đến năm Từ3 đến năm Từ5 đến 10 năm Từ10 năm trở lên Ý ki ến khác ……………………………………………………………………… Những khó khăn mà Anh/Chị gặp phải sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng là: (có thể chọn nhiều phương án) Chứng nhận thu nhập/Xác minh nguồn trả nợ Chứng minh mục đích vay vốn Chứng minh tài sản đảm bảo Hoàn tất thủ tục hành theo yêu cầ u Ngân hàng Mức lãi suất/ khoản phí liên quan đế n khoản vay Phạt trả gốc, lãi trước hạn Anh/Chị ưa thích loại hình trả lãi theo hình thức đây? Lãi trả hàng tháng c ố định theo dư nợ ban đầu Lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần Ý kiến khác: 10 Anh/Chị u thích chương trình ưu đãi sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân số hình thức sau? Giảm lãi suất Hỗ trợ loại phí liên quan đến khoản cho vay Tặng quà tham gia dịch vụ Tặng hợp đồng bảo hiểm cho người sử dụng dịch vụ Ý ki ến khác: ……………………………………………………………………………… 104 11 Theo Anh/Chị, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Ngân hàng có uy tín việc cho vay khách hàng cá nhân? Rất đồng ý Đồng ý Không bi ết Không đồng ý Rất không đồng ý 12 Anh/Chị nghĩ quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng: Rất đơn giản Đơn giản Bình thường Phức tạp Rất phức tạp 13 Theo Anh/Chị mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân mà Ngân hàng áp dụng là: Rất cao Cao Bình thường Thấp Rất thấp 14 Đối với cán tín dụng Anh/Chị đánh cách giải vấn đề cán tín dụng thân sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng? Rất tốt Tốt Bình thường Kém 105 Tồi tệ 15 Nhìn chung, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng làm cho Anh/Chị cảm thấy: Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 16 Anh/Chị cho biết trường hợp khơng hài lịng với chất lượng dịch vụ Anh/Chị sẽ: Phản hồi ý ki ến trực tiếp Tiếp tục sử dụng khơng có ý ki ến Khơng bao gi quay lạ s dụng dịch vụ 17 Theo Anh/Chị Ngân hàng cần phải làm để cung cấp tốt dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 106 ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG... TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY Si h viên thực hiện:... huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng Nông nghi ệ p Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình