0257 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM CP tiên phong luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI HẰNG NGA GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2017 wj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM l⅛ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI HẰNG NGA GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM MẠNH THẮNG ffll ffl Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn TS Phạm Mạnh Thắng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình Hà Nội, ngày 09 tháng 09 năm 2017 Học viên Bùi Hằng Nga MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG .5 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.2 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 .Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 23 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới .23 1.3.2 Bài học cho Việt Nam 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 29 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 29 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 29 2.1.2.Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 39 2.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong .39 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phân Tiên Phong 48 2.2 KẾT QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 56 2.2.1 Những kết đạt 56 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG 62 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN TIÊN PHONG 62 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 62 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ Xây dựng sách tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp .69 3.2.1 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 71 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 74 3.2.4 Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, đẩy mạnh hoạt động marketing .75 3.2.5 Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .78 3.3.1 .Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT 78 3.3.2 79 Kiến nghị với Chính phủ cácbộ ngành liên quan KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 Viết tắt KẾT LUẬN 81 Nguyên nghĩa BDS Bât động sản CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Sacombank STK Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại phân Sài Gịn Thương Tín Sổ tiết kiệm SXKD Sản xuât kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phân Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phân TSDB Tài sản đảm bảo VIB VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phân Quôc Tế Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phân Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động TPBank 33 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng TPBank .34 Bảng 2.3: Nợ hạn nợ xấu TPBank 37 Bảng 2.4: Lợi sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank 44 Bảng 2.7: Du nợ cho vay khách hàng cá nhân TPBank 51 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn TPBank .52 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 55 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2017 64 Biểu đồ 2.1: Du nợ cho vay khách hàng TPBank 36 Biểu đố 2.2: Lợi nhuận sau thuế TPBank .38 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng truởng khách hàng cá nhân TPBank 50 69 - Tiếp tục thực hiện đại hóa ngân hàng, đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch phong cách phục vụ, thực thẩm định giải cho vay chất lượng cao thời gian nhanh nhất, tránh trường hợp khách hàng đến với TPBank lần - Chú trọng đào tạo đội ngũ cán chun mơn, nắm vững nghiệp vụ; nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cán công tác thẩm định quản lý dư nợ; tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG NẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp 3.2.1.1 sách khách hàng Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN TPBank thực theo sách Ban lãnh đạo ngân hàng Tuy nhiên, nhu cầu khách hàng đa dạng; với sản phẩm phân khúc khách hàng hay khu vực địa lý lại có nhu cầu khác TPBank chưa thực nắm bắt tất nhu cầu khách hàng địa bàn mà TPBank hoạt động để biết mong muốn khách hàng từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, giải vấn đề khó khăn cho khách hàng Bên cạnh đó, TPBank cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có nguồn thu nhập ổn định hay hộ kinh doanh với phương án sản xuất 70 mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận Lãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay Cụ thể, TPBank cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho khách hàng có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với TPBank Để thực điều này, trước tiên, TPBank phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm với TPBank khuyến khích khách hàng tiếp tục tìm đến với ngân hàng Đối với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt với TPBank, có phương án kinh doanh hiệu ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi thấp Điều này, mặt giúp ngân hàng tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn Bên cạnh đó, TPBank vào đặc điểm kỳ hạn, phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, kỳ hạn trả nợ khoản vay mà quy định mức lãi suất cho vay khác nhau, giúp khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh mình, đảm bảo hoạt 71 động kinh doanh đạt hiệu cao, trả gốc lãi cho ngân hàng hạn 3.2.1.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm TPBank cần xác định đuợc đâu sản phẩm tín dụng KHCN chiến luợc, đâu sản phẩm tín dụng có uu nhất, đáp ứng nhu cầu thị truờng tốt nhất, loại sản phẩm tín dụng phát triển truớc Trong trừng sản phẩm cần xác định mục tiêu, đối tuợng khách hàng rõ ràng; từ nhanh chóng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN truyền thống, nghiên cứu tiến hành buớc chuẩn bị để tung sản phẩm tín dụng KHCN phù hợp với nhu cầu nhóm đối tuợng khách hàng nhiên, đảm bảo khuôn khổ quy định chung TPBank Với phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân cu, đặc biệt dân thành thị tăng lên nhiều với hình thức tiêu dùng khác Vì vậy, cho vay tiêu dùng ngày tiếp tục đóng vai trị chủ đạo việc phát triển tín dụng KHCN Đây xu huớng tất yếu tín dụng tiêu dùng khơng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn nhu cầu vay nguời dân ngày tăng, đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tuơng lai Do đó, TPBank cần nghiên cứu dựa hệ thống quản lý thông tin khách hàng để áp dụng sản phẩm cho vay linh hoạt 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Trong xu hội nhập kinh tế, mà cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng - tài diễn ngày gay gắt chất luợng phục vụ ngân hàng định khả thắng thua ngân hàng Do vậy, để thu hút giữ chân khách hàng, tăng khả cạnh tranh TPBank với ngân hàng khác địa bàn, TPBank cần không ngừng nâng cao chất luợng hoạt động cho vay khách hàng Các biện pháp cụ thể: 72 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng cá nhân Một nguyên nhân khiến khách hàng có tâm lý e ngại, khơng muốn đến ngân hàng vay vốn hầu hết khách hàng cịn thiếu chun nghiệp việc hồn thành giấy tờ thủ tục mà ngân hàng yêu cầu, họ thuờng cảm thầy quy trình, thủ tục ngân hàng ruờm rà, rắc rối, tốn nhiều thời gian chi phí Vì vậy, để khuyến khích khách hàng tìm đến với mình, TPBank cần nâng cao vai trò hỗ trợ, tu vấn đội ngũ cán tín dụng - nguời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Trong trình hồn thiện hồ sơ, cán tín dụng phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình tu vấn, huớng dẫn cho khách hàng chuẩn bị loại giấy tờ mà khách hàng cần phải có để vay vốn Ngồi ra, TPBank cịn cung cấp số dịch vụ hỗ trợ cho q trình hồn thành thủ tục khách hàng nhu: công chứng, huớng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với khách hàng thiếu sot Nhu nay, TPBank có phận Cơng chứng - Đăng ký giao dịch bảo đảm hỗ trợ khách hàng công chứng hợp đồng đảm bảo đăng ký giao dịch bảo đảm giúp tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng Với thái độ làm việc chuyên nghiệp, tận tình huớng dẫn, tu vấn khách hàng giúp TPBank quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới khách hàng, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút khách hàng tìm đến 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Thẩm định trình, bao gồm việc thu thập, phân tích đánh giá thơng tin nhằm xác định uy tín, tu cách pháp lý, sức mạnh tài khả tốn nguời vay, xác minh nguồn thu nhập hiệu phuờng án vay Qua đó, q trình thẩm định định khả rủi ro nhu khả sinh lời khoản cho vay Trong quy trình tín dụng cơng tác thẩm định phần quan trọng nhất, khơng có vai trị nâng cao 73 chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng, khơng khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh tốt, có nhu cầu vay vốn thực lại bị từ chối cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm định hồ sơ tín dụng Chính vậy, chất lượng cơng tác thẩm định phụ thuộc nhiều vào lực chuyên môn cán tín dụng Tuy nhiên, thực tế năm qua, chất lượng công tác thẩm định cho vay KHCN TPBank nhiều hạn chế, nhiều khâu q trình thẩm định cịn mang tính hình thức, làm việc giấy tờ mang nặng tính chủ quan cán thẩm định Đội ngũ cán tín dụng TPBank hầu hết cịn trẻ, kinh nghiệm nên chưa đánh giá hết thực tế, lực cán không đồng gây nhiều ảnh hưởng tiêu cực tới chất lượng hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng trình thẩm định, trước hết, TPBank cần đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ, huấn luyện khả thu thập, phân tích đánh giá thơng tin cho cán tín dụng Cán thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, phải chịu trách nhiệm nội dung ý kiến đề xuất thân Bên cạnh đó, TPBank cần có cán tâm huyết cơng việc, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, tránh trường hợp cán thẩm định thông đồng với khách hàng, tạo điều kiện cho khác hàng vay khoản vay không đảm bảo, gây rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng trình thẩm định, TPBank cần xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời khách hàng, thị trường diễn biến nhu cầu vay vốn KHCN kinh 74 3.2.2.3 Kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau vay Việc giải ngân vốn vay phải tuân thủ điều kiện theo phê duyệt tín dụng, hợp đồng tín dụng, giải ngân sở chứng từ đầy đủ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, hợp lệ Đặc biệt KHCN, việc giải ngân chứng từ đầy đủ biện pháp kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay tốt Việc kiểm tra theo định kỳ kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn khách hàng sau đuợc giải ngân quan trọng, cho biết khách hàng có sử dụng vốn với mục đích đề hay khơng, phuơng án kinh doanh có đạt hiệu khơng Đây sở để ngân hàng định việc tiếp tục cho vay gia hạn hợp đồng với khách hàng Thực tế TPBank nay, trọng đến công tác kiểm tra, giám sát sau cho KHCN vay cộng thêm số luợng KHCN tuơng đối lớn dẫn đếnn việc thực hời hợt mang nặng tính hình thức Chính vậy, thời gian tới, TPBank cần đẩy mạnh việc thực công tác này, mặt giúp giảm thiểu rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng, mặt khác, giúp phát kịp thời sai sót, yếu q trình sử dụng vốn khách hàng để đua giải pháp hỗ trợ, tu vấn kịp thời 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Chất luợng hiệu nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ln phụ thuộc lớn vào trình độ đội ngũ cán tín dụng Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay KHCN chất luợng đội ngũ cán tín dụng TPBank phải đuợc chuẩn hóa khơng ngừng nâng cao Truớc tiên, TPBank cần xác định nhu cầu nhân cho bố trí đủ cán phù hợp với quy mô khách hàng cần phát triển Song song với việc bố trí 75 đủ cán để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, TPBank cần có chuơng trình đạo tạo riêng cho đối tuợng cán tín dụng gia nhập hay cán có kinh nghiệm cần mở rộng phuơng thức đào tạo phát triển nhân sự, xây dựng thực kế hoạch đào tạo bản, chuyên nghiệp duới nhiều hình thức nhu: đào tạo chỗ, tổ chức tập huấn, tổ chức buổi thảo luận nhằm bồi duỡng nghiệp vụ chuyên mơn, tình Đặc biệt, đội ngũ cán phụ trách cho vay nhóm KHCN phải nguời am hiểu nhu cầu thiết yếu khách hàng kiến thức chuyên ngành việc tu vấn cho khách hàng nhu công tác thẩm định phuơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Kết hợp với công tác đào tạo, TPBank cần tạo môi truờng làm việc lành mạnh, sách thuởng phạt cơng minh, sách tiền luơng đắn, tạo chế độ đãi ngộ thỏa đáng, công bằng, tạo hội thăng tiến điều kiện cho nhân viên đuợc làm việc ví trí thích hợp với khả họ Điều giúp ngân hàng giữ chân đuợc nguời tài tạo động lực mạnh mẽ cho nhân viên hăng say làm việc Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây huớng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín vững mạnh 3.2.4 Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, đẩy mạnh hoạt động marketing Mặc dù có tới tận 60 điểm giao dịch tồn quốc nhung điểm giao dịch TPBank tập trung số tỉnh thành lớn nhu Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nang, Hải Phịng, Cần Thơ, An Giang, Quảng Ninh, Thanh Hóa, Nghệ An, Đồng Nai, Đắk Lắk Đối với khách hàng tỉnh thành lân cận có nhu cầu vay vốn TPBank lại không thỏa mãn điều kiện địa sinh sống khoảng cách địa lí cản trở; đặc biệt tỉnh thành đông dân cu, số luợng KHCN tiềm lớn Chính thế, 76 việc mở rộng mạng lưới điểm giao dịch/chi nhánh TPBank hầu khắp tỉnh thành toàn quốc quan trọng, vào điều kiện kinh tế địa phương TPBank nghiên cứu phát triển sản phẩm tài đặc thù cho lĩnh vực, vùng địa lý nhằm đảm bảo cho tăng trưởng ngân hàng hỗ trợ, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương; điều kiện tiên để gia tăng quy mơ KHCN nói riêng quy mơ khách hàng ngân hàng nói chung đa dạng hóa danh mục sản phẩm TPBank Trong hoạt động tín dụng KHCN cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Theo khuyến cáo ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Công tác marketing ngân hàng tập trung vào việc quảng cáo, giới thiệu đến khách hàng dịch vụ, tiện ích mà khách hàng có đến với ngân hàng, qua giúp xây dựng quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín chi nhánh lịng người Marketing giúp tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, qn, có đựợc hiểu biết dịch vụ bán lẻ ngân hàng nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thơng tin đại chúng như: truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web), ấn phẩm tạp chí; marketing trực tiếp qua điện thoại hay quảng cáo trời Tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, nhân viên TPBank, dù cơng tác phịng ban nào, phải coi nhân viên marketing, chủ động thu hút khách hàng đến với ngân hàng thái độ lịch sự, ân cần, 77 nhiệt tình, chu đáo Marketing giúp TPBank củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời công cụ giúp thu hút khách hàng mới, cần sử dụng cơng tác cách có hiệu để tạo dấu ấn lòng khách hàng 3.2.5 Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống thông tin cần thiết để ngân hàng quản lý khách hàng hiệu CNTT tiền đề quan trọng để lưu trữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện, cho phép khai thác liệu cách qn, nhanh chóng xác CNTT hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ tín dụng KHCN tiên tiến chuyển tiền tự động, cho vay nhiều hình thức khác nhau, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch Đồng thời, hệ thống CNTT đại giúp công tác báo cáo ngân hàng thuận tiện, cung cấp thông tin kịp thời đầy đủ cho nhà quản trị để từ đưa sách kịp thời phù hợp Cụ thể là: - Nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, nâng cấp chất lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo, an toàn liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rị rỉ lợi dụng thông tin - Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ tín dụng, nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước tạo hoạt động đồng NHTM từ phát triển Để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM, luận văn đưa số kiến nghị đến ngân hàng nhà nước sau: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động Thứ hai, tăng cường kiểm sốt khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM hoạt động tín dụng bán lẻ Đây hoạt động phân tán rủi ro cho ngân hàng nhiên rủi ro tiềm ẩn khoản vay tương đối lớn NHNN cần u cầu NHTM tăng cường kiểm soát khoản vay để tránh rủi ro khơng đáng có, gây tổn thất cho ngân hàng kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng Chính NHNN cần linh hoạt việc kiểm sốt khuyến khích NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng KHCN Thứ ba, đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thông tin tín dụng (CIC) cách đại hóa cơng nghệ, thường xuyên thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng 79 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Thứ nhất, Nhà nước phải giữ ổn định kinh tế Đây điều kiện tất yếu làm tăng tin tưởng phận có nhà sản xuất, ngân hàng người tiêu dùng triển vọng tươi sáng kinh tế Khi kinh tế suy thối, ngân hàng gặp khó khăn hoạt động mình, hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao Thứ hai, Chính phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý khả thi soạn thảo văn quy phạm pháp luật để đảm bảo pháp luật sở để thúc đẩy kinh doanh an tồn khơng phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với quy định khơng hợp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định không khả thi làm ngân hàng ln tình trạng vi phạm pháp luật quy định thực được) Thứ ba, đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại Khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ trương lớn thời gian qua trả lương cán nhân viên qua tài khoản Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng KHCN đến với khách hàng 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào kết đạt nguyên nhân hạn chế nêu chương luận văn này, chương luận văn đề xuất số biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong Đồng thời, nêu số kiến nghị tới Ngânhàng TMCP Tiên Phong, Ngân hàng 81 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị truờng cạnh tranh ngày gay gắt nhiều biến động, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng KHCN TPBank cho thấy nâng cao chất luợng tín dụng KHCN vấn đề trọng tâm mà TPBank cần trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phuơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận ngân hàng thuơng mại, tín dụng KHCN chất luợng tín dụng KHCN Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng KHCN TPBank giai đoạn 2013 - 2016 Luận văn phân tích, đánh giá chất luợng tín dụng KHCN TPBank, kết đạt đuợc nhu hạn chế nguyên nhân ảnh huởng đến chất luợng tín dụng KHCN Trên sở luận khoa học thực tế hoạt dộng tín dụng KHCN TPBank, kết hợp với định huớng phát triển chung toàn ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất luợng tín dụng KHCN TPBank Hy vọng thời gian tới, TPBank có buớc chuyển biến việc phát triển hoạt động tín dung nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng để có đuợc thích ứng ngày cao xu huớng phát triển kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển chung đất nuớc Chất luợng tín dụng KHCN nâng cao chất luợng tín dụng KHCN NHTM vấn đề khó, có phạm vi rộng Mặc dù cố gắng nhung trình độ thời gian có hạn nên luận văn có hạn chế 82 định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo người quan tâm để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cám ơn! LIỆU THAM IV.Ngân hàng DANH TMCP MỤC Tiên TÀI Phong (2013), BáoKHẢO cáo thường niên, Báo cáo tài chính, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, Hà Nội I Văn pháp luật: V Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2014), Báo cáo thường niên, Báo Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật cáo tài chính, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, Hà tổ chức tín dụng, Hà Nội Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Sửa đổi, VI Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2015), Báo cáo thường niên, Báo bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội cáo tài chính, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, Hà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TTNội NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, VII Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2016), Báo cáo thường niên, Báo phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phịng để cáo tài chính, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, Hà xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân Nội hàng nước ngoài, Hà Nội VIII Website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TTIX http://cafef.vn/tpbank-duoc-trao-giai-ngan-hang-co-san-pham-choNHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư vay-mua-o-to-tot-nhat-viet-nam-20170116161329422.chn 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Hà Nội X https: //muasamxe.com/vay-mua-oto/ II Sách tham khảo: XI http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/mot-so1 Phan Thị Thu Hà (2014), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại kinh-nghiem-phat-trien-dich-vu-ngan-hang-106607.html học KTQD, Hà Nội XII https://voer.edu.vn/m/cac-hoat-dong-co-ban-cua-ngan-hang-thuong2 Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng, Nhà mai/5a619bed xuất Thống kê, Hà Nội XIII https: //www.citibank com.vn/vietnamese/footer/about_us htm Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư (2002), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư (2001), Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, NXB Thống Kê, Hà Nội III Báo cáo, tạp chí: ... lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. .. 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ Xây dựng sách tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp .69 3.2.1 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 71... hàng cá nhân 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng