0260 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC DIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội -2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC DIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THỊ THUỲ DƯƠNG Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tô1 cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI” cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nêu luận văn trung thực chua đuợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Diệp ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế, tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với đề tài “GÍẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI” Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Thuỳ Duong thầy, cô giáo Khoa sau đại học Học viện Ngân hàng quan tâm, bảo, huớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn này! Ngoài ra, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến hỗ trợ, giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Chi nhánh Hà Nôi Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Diệp iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái quát tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động NHTM3 1.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM .4 1.1.4 Vai trị tín dụng doanh nghiệp 11 1.2 Khái quát chất lượng tín dụng doanh nghiệp 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp .16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp .18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CN HÀ NỘI .38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - CN Hà Nội 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 38 1.2 Khái quát ngành nghề kinh doanh 39 1.3 T O chức máy quản lý .39 2.2.3 H oạt động dịch vụ 47 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh .48 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng 49 2.3.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng 49 2.3.2 Phân tích tiêu phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp HDBank Hà Nội .54 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng 67 2.4.1 Những kết đạt .67 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 ιv v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAOCÁC CHẤT TÍN DỤNG DOANH DANH MỤC TỪLƯỢNG VIẾT TẮT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1 Những định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội 72 3.1.1 Định hướng cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp 72 3.1.2 Định hướng cho chất lượng tín dụng doanh nghiệp .73 3.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội 74 3.2.1 Xây dựng sách phát triển khách hàng doanh nghiệp hợp lý .74 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với khách hàng doanh nghiệp 75 3.2.3 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin hiệu quả, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 76 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác quản lý kiểm tra sau cho vay 78 2.5 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ khách hàng doanh nghiệp 79 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng 80 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Đối với Nhà nước 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .83 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (Hội sở) 85 3.3.4 Đối với khách hàng doanh nghiệp 87 KẾT LUẬN CHUNG 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 NHTM Ngân hàng thương mại TCTD T O chức tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cO phần HDBank Ngân hàng Thương mại c O phần phát triển TP.Hồ Chí Minh TMCP Thương mại cO phần ^CN Chi nhánh ^Q Nghị TDDN Tín dụng doanh nghiệp vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng B ảng 1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn .41 B ảng 2.2: Tình hình du nợ qua năm 45 B ảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh HDBank Hà Nội 2014-2016 .48 B ảng 2.4: Tỷ trọng du nợ tín dụng doanh nghiệp 2014-2016 55 B ảng 2.5: Quy mô doanh số cho vay KHDN 2014-2016 56 Bảng 2.6: Cơ cấu theo thời gian du nợ doanh nghiệp 57 Bảng 2.7: Cơ cấu theo ngành kinh tế du nợ doanh nghiệpnăm 2016 .58 Bảng 2.8: Cơ cấu theo loại tiền phát vay du nợ doanh nghiệp .59 Bảng 2.9: Số luợng KHDN 2014 -2016 60 Bảng 11: Du nợ tín dụng DN phân loại theo nhóm nợ 62 Bảng 2.12: Hệ số sử dụng vốn vay khách hàng doanh nghiệp 64 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp 2015-2016 .65 Bảng 2.14: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2014- 2016 65 Sơ đồ: Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức HD Bank Hà Nội 39 Biểu đồ 2.1: Quy mô tổng nguồn vốn huy động 2014-2016 42 Biểu đồ 2.2: Quy mô nguồn huy động 2014-2016 43 Biểu đồ 2.3: Quy mô tăng truởng du nợ doanh nghiệp 2014-2016 55 Biểu đồ 2.4: Quy mô tăng truởng doanh số cho vay doanh nghiệp 2014-2016 56 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu thời gian du nợ doanh nghiệp từ 2014-2016 57 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu ngành nghề du nợ doanh nghiệp năm 2016 59 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu du nợ tín dụng doanh nghiệp năm 2016 62 Biểu đồ 2.9: Sự tăng truởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp lợi nhuận Chi nhánh năm 2014-2016 66 76 So với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, lãi suất quan tâm Lãi suất cao khiến cho chi phí đầu vào q trình sản xuất kinh doanh tăng lên làm hạn chế khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường, từ làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, khơng đủ hồn trả khoản nợ gốc lãi cho ngân hàng, làm cho chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng giảm xuống Vì vậy, HDBank Hà Nội cần theo kịp thơng tin thị trường cung cầu vốn nhằm xây dựng sách lãi suất hợp lý, có sách lãi suất ưu đãi dành riêng cho phân khúc khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, khơng cho doanh nghiệp mà cịn cho ngân hàng, phù hợp với mục đích doanh nghiệp ngân hàng Tùy vào loại hình, đặc trưng, tiêu chuẩn doanh nghiệp khác mà ngân hàng đưa mưc lãi suất ưu đãi khác Với doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, có chế độ vay trả sịng phẳng, có uy tín cao ngân hàng cho vay với lãi suất thời gian hoàn trả ưu đãi Với ưu đãi này, giúp doanh nghiệp đảm bảo trình sản xuất kinh doanh, tăng cạnh tranh lợi nhuận cho doanh nghiệp, tạo mối quan hệ bền vững ngân hàng doanh nghiệp Còn doanh nghiệp vay vốn lần đầu, vào tính khả thi, hiệu dự án, uy tín doanh nghiêp thị trường khứ đặc trưng riêng loại hình, lĩnh vực, ngành nghề ngân hàng tạo điều kiện ưu đãi lãi suất nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn trôi chảy 3.2.3 Xây dựng hệ thống thu thập thơng tin hiệu quả, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong kinh tế đại, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng định doanh nghiệp, đặc biệt lĩnh vực tiền tệ Thông tin tín dụng có vai trị quan trọng phân tích tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng, sở để cán tín dụng đưa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đưa định cho vay hay 77 không Do vậy, thông tin coi nguồn tài nguyên quý giá, việc khai thác sử dụng thông tin tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Thông tin thu thập từ ba nguồn chủ yếu: vấn trực tiếp khách hàng vay, báo cáo doanh nghiệp thơng tin có thơng qua trung gian Ngân hàng sử dụng thông tin nhằm đánh giá khả tài khách hàng, khả sinh lời phương án kinh doanh, lịch sử kinh doanh trả nợ khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo phát Tuy nguồn thông tin mà cán tín dụng thu thập, khai thác từ khách hàng doanh nghiệp đa dạng phong phú chất lượng thông tin không cao Do vậy, việc thu thập nguồn thơng tin xác khó khăn cho cán tín dụng ngân hàng Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trước hết ngân hàng phải tự xây dựng cho hệ thống thông tin khách hàng, không khách hàng quen thuộc có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bao gồm khách hàng tiềm Các thông tin khách hàng cần phân loại từ thu thập cần đặc biệt ý đến khách hàng mục tiêu Bên cạnh đó, ngân hàng nên tạo quan hệ chặt chẽ với trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) ngân hàng khác hệ thống Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng cán tín dụng cần phải tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin sách, quy định Nhà nước, thơng tin đối thủ cạnh tranh Sau thu thập thơng tin việc xử lý, phân loại thơng tin vơ quan trọng Nó giúp cho cán tín dụng khai thác thơng tin cách nhanh chóng đạt hiệu cao 78 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác quản lý kiểm tra sau cho vay Trong quy trình cho vay, sau thẩm định khách hàng đưa định chấp nhận cấp tín dụng cho doanh nghiệp, công đoạn vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng, hiệu tín dụng công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng vay vốn Tuy nhiên, xuất phát từ nhiều lý khác nhau, thời gian qua, công tác chưa thực tốt Về phía doanh nghiệp, với tư cách người vay chưa tự giác tuân thủ điều khoản hợp đồng tín dụng, cịn sử dụng vốn khơng đối tượng quy định, sai mục đích cam kết Kết tất yếu doanh nghiệp không trả nợ hạn, chí khả tốn gốc lãi cho ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể là: - Về nhận thức cán lãnh đạo, điều hành Chi nhánh: Cần nhận thức rõ ràng tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên sở đó, điều hành, đạo sát liệt cán tín dụng việc thực thi tốt nhiệm vụ - Trên sở quy trình chung kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, Chi nhánh ngân hàng cần cụ thể hóa quy trình cho phù hợp với hồn cảnh, điều kiện địa phương đặc điểm loại hình doanh nghiệp - Cần thường xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ rõ ràng nghiêm túc nội dung quy định kiểm tra, giám sát cho cán tín dụng cho cán tín dụng sau đợt tập huấn phải nắm vấn đề như: phải làm, làm nào, nội dung công việc phải làm, cần làm, cần phải kết hợp để đạt hiệu cao nhất? - Mỗi cán tín dụng phải tuân thủ nội dung, quy trình phổ biến Trường hợp vi phạm quy định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm, kể hình thức bồi thường vật chất để đảm bảo quy trình thực cách nghiêm túc 79 - Trên sở báo cáo tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên quyết, nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ngân hàng Đây định phức tạp, ngân hàng cần tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ quan ban ngành hữu quan, quyền địa phương để giải cách thuận lợi Bên cạnh việc Chi nhánh kiểm tra mục đích sử dụng khoản tín dụng, từ đánh giá tiến độ thực dự án, tính hình kinh doanh doanh nghiệp, kịp thời phát yếu tố khơng phù hợp để có biện pháp xử lý đắn, Chi nhánh tư vấn cho khách hàng biện pháp sử dụng vay có hiệu Những biện pháp kiểm tra giám sát khách hàng: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Chi nhánh Hoạt động tiền gửi tiền vay khách - Tăng cường thực kiểm tra, giám sát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng, giúp Chi nhánh biết thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình sản xuất, dự trữ, hàng tồn kho, công tác quản lý, thực trạng tài sản đảm bảo, kịp thời phát bất O n hoạt động doanh nghiệp - Đối với khoản tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng gửi báo cáo tài định kỳ (quý, năm), kịp thời phát dấu hiệu bất n tài dự án, ảnh hưởng đến chât lượng khoản tín dụng - Đối với tài sản cầm cố, chấp, việc kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo phải thực thường xuyên Nếu phát có dấu hiệu khơng tốt tình trạng tài sản đảm bảo phải có biện pháp khắc phục nhanh chóng, thoả thuận với khách hàng tình trạng tài sản nêu cần thiết 3.2.5 Tă ng cường quản lý rủ i ro thu hồi nợ củ a khách hàng doanh nghiệp Quản lý rủi ro quan trọng ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng doanh nghiệp, rủi ro nhiều yếu tố tạo ra, đặc biệt nguy hiểm yếu tố người bên ngân hàng khách hàng vay Do đó, giải pháp thực để hạn chế rủi ro xuất phát từ yếu tố người dùng biện pháp vấn 80 trực tiếp Ngân hàng lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, cán tín dụng trực tiếp thụ lý xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp phải tự bảo vệ phương án kinh doanh, phương án trả nợ vay trước hội đồng thẩm định Ngân hàng định cho vay có kết chấp thuận từ Hội đồng thẩm định tín dụng Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu ngân hàng, việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng hạn điều cần thiết Để việc thu hồi nợ đạt hiệu cao, ngân hàng phải đào tạo chuyên viên xử lý nợ cách Tùy thuộc vào đối tượng mà ngân hàng có cách xử lý nợ phù hợp, cần quan tâm, chia sẻ khó khăn với khách hàng, đồng cảm với khách hàng, từ đưa biện pháp xử lý phù hợp khả thi với tình hình khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng Yếu tố mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lượng tín dụng nguồn nhân lực ngân hàng suy cho định cung cấp tín dụng ngân hàng định mang tính chất chủ quan Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng q trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt qua Tiến trình đ O i địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tương lai Do tính phức tạp kinh tế thị trường bất n định mơi trường kinh tế, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán tín dụng có kiến thức chun mơn cao nhạy bén với biến động kinh tế, để có điều HDBank Hà Nội cần t chức cơng tác thi tuyển đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thật có lực, trình độ, có tư cách đạo đức tốt Hoặc ngân hàng liên kết với trường đại học, học viện lớn để tìm kiếm 81 sinh viên xuất sắc, có khả năng, trình độ nhạy bén với biến động kinh tế T O chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tuợng Cán tín dụng Hình thức tO chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phuơng án lựa chọn, đào tạo nội sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao có nhiều kinh nghiệm tham gia giảng dạy thuê giảng viên ngồi đơn vị đào tạo có uy tín, chun nghiệp; có phuơng pháp giảng dậy tiên tiến, khoa học; có đội ngũ giảng viên chất luợng với kỹ su phạm tốt; kiến thức giảng dạy đuợc đúc kết, cập nhật xu phát triển ngành từ việc triển khai áp dụng thành cơng ngân hàng khác; khách quan việc giảng dạy đánh giá chất luợng khóa đào tạo; có sở vật chất, hạ tầng chuyên nghiệp phục vụ cho việc giảng dạy Hàng năm, HDB ank Hà Nội cần tO chức kỳ sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại lực thẩm định cán tín dụng để xem xét nguời khơng đủ trình độ, lực cử học bồi duỡng củng cố kiến thức, nâng cao trình độ thẩm định chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Cịn cán tín dụng xuất sắc gửi học nuớc ngồi để học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín chất luợng cao Ngồi ra, HDBank Hà Nội cần t chức hội thảo chuyên đề, bu i tọa đàm để trao đ i kinh nghiệm cán tín dụng hệ thống Thơng qua trao đO i, nhiều vấn đề khó khăn nhiều mâu thuẫn đuợc giải thông qua đánh giá, phân tích tập thể có đầy đủ chuyên môn đầy kinh nghiêm Bên cạnh đó, cịn nơi để cá nhân bày tỏ, chia tích lũy kinh nghiệm, kiến thức thực tiễn hoạt động tín dụng HDBank Hà Nội cần có chế độ thuởng phạt xứng đáng nguời làm cơng tác tín dụng, gắn lợi ích nguời làm tín dụng với hiệu đầu tu tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần làm việc đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định tìm kiếm khách hàng Đồng thời phải có quy định cụ 82 thể xử lý nghiêm minh cán tín dụng để xảy thất vốn thực trái nguyên tắc, quy định cho vay HDBank Hà Nội 3.3 Một số ki en nghị 3.3.1 Đối với Nh nước Trong điều kiện ngày nay, vai trị điều tiết vĩ mơ Nhà nước vơ quan trọng Tình hình nước quốc tế xuất khó khăn, thách thức Do vậy, Nhà nước cần phải có giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế Đó việc tạo môi trường pháp lý đồng mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định, từ tạo tâm lý tốt cho đầu tư phát triển, đồng thời khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật ngân hàng B ởi vậy, Nhà nước nước cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng nhằm tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động ngân hàng phát triển cách bền vững Với hệ thống pháp luật đồng phù hợp doanh nghiệp tạo sân chơi bình đăng cho loại hình doanh nghiệp tham gia vào hoạt động sản xuất inh doanh đồng thời doanh nghiệp yên tâm hoạt động nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận mình, cịn NHTM n tâm việc rót vốn vào dự án kinh doanh doanh nghiệp Chính phủ cần thực cải tiến hệ thống đăng ý inh doanh cấp phép cho doanh nghiệp, đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy tờ thủ tục như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản Với việc đơn giản hóa quy định đăng ký giấy chứng nhận tài sản bảo đảm phù hợp với giao dịch bảo đảm tài sản giúp DN nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Nhà nước cần phải tăng cường cơng việc kiểm tra, kiểm tốn thường xuyên tất doanh nghiệp có đăng ý hoạt động sản xuất kinh doanh Việc kiểm tra, kiểm tốn thường xun làm cho thơng tin doanh nghiệp cung cấp 83 khách quan trung thực hơn, tạo đuợc môi truờng thông tin minh bạch xác cho nhà đầu tu t chức tín dụng Do góp phần nâng cao chất luợng cơng tác thẩm định t0 chức tín dụng Các quan chức nhu Tồ án, Viện kiểm sát, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà nguời vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi truờng thuận lợi cho đầu tu tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân h àng nh nước 3.3.2.1 NHNN cần làm tốt cơng tác đạo, hồn chỉnh văn pháp quy NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi truờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh t0 chức tín dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải đuợc thực với tinh thần khẩn truơng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vuớng mắc giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết nhung đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống nhằm nâng cao chất luợng quyền tự chủ cho hoạt động kinh doanh t chức tín dụng doanh nghiệp NHNN cần ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Thực tế nay, ảnh huởng xấu kinh tế nên doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm ảnh huởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM luợng lớn khách hàng Đây nguyên nhân hạn chế phát triển toàn kinh tế Điều đòi hỏi NHNN cần nghiên cứu để đua văn đạo chế cho vay riêng phù hợp với loại hình doanh nghiệp 84 3.2.3.2NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo độ an tồn hệ thống ngân hàng Cơng tác tra, kiểm tra, kiểm soát phải thực cách nghiêm túc không gây phiền hà, ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý cách rõ ràng, minh bạch thực thi xác, cơng Bên cạnh đó, NHNN nên tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng cơng nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 3.2.3.3 NHNN cần hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng NHTM Tuy nhiên hoạt động trung tâm CIC chưa phát huy hết hiệu Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thơng tin ngân hàng tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Do NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo hướng cung cấp thơng tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thông tin phi tài như: lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn đội ngũ nhân viên, uy tín doanh nghiệp thị trường, tình hình kỹ thuật công nghệ thông tin cần thiết cho ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có thơng tin phi tài có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hàng quy định, quy trình, thơng tư phối hợp với quan truyền thơng, báo chí, quan thuế, quan kiểm toán, doanh nghiệp NHTM Có vậy, CIC cung cấp thơng tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng Ngồi ra, với nguồn thơng tin thu thập từ NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa quy định chặt chẽ để buộc NHTM phải cung cấp kịp thời, xác thơng tin quan trọng có liên quan đến hách hàng tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu hách hàng tài sản chấp Cần tăng 85 cường kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý thích đáng trường hợp vi phạm Từ đó, CIC thật kênh thông tin đáng tin cậy để NHTM khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cách xác NHNN nên phối hợp với Bộ tài chính, Sở tài chính, Chi cục thuế, Sở Ke hoạch Đầu tư quan hành pháp địa phương NHTM để cập nhật thơng tin tài chính, vi ph ạm tài doanh nghiệp cách đầy đủ, nhanh chóng, xác nhằm hỗ trợ cho hoạt động NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (Hội sở) 3.3.3.1 Có đạo sâu xát kịp thời định hướng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh HDBank Hội sở cần tích cực việc phát triển sản phẩm doanh nghiệp, sách ưu đãi phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp kinh tế để làm công cụ kinh doanh cho Chi nhánh phát triển tín dụng HDBank cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phịng tín dụng doanh nghiệp giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định, kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống HDBank HDBank phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung HDBank Hà Nội nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức b O trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước, để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế HDB ank Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống 86 3.3.3.2 Hỗ trợ Chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng doanh nghiệp Tiến trình đ O i kinh tế địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển ngồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng doanh nghiệp đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế thị trường sách nhà nước Hiện HDB ank có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: + Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tín dụng doanh nghiệp, kỹ giao tiếp thuyết trình, kỹ khai thác thông tin với đội ngũ giảng viên ngồi ngân hàng có trình độ chun mơn giỏi kinh nghiệm giảng dạy + Thường xuyên tO chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) + T O chức kỳ sát hạch đánh giá lại lực cán tín dụng để xem xét người khơng đủ trình độ lực cử học bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ thẩm định luân chuyển sang vị trí khác phù hợp Đối với cán có lực trình độ chun mơn tốt, cần có thăng tiến ưu đãi tương xứng để khuyến khích cán công nhân viên Việc nâng cao chất lượng lực đội ngũ cán tín dụng doanh nghiệp giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 3.3.3.3 Tạo điều kiễn, hỗ trợ Chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động Để nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng doanh nghiệp để mở rộng hoạt động tín dụng, Chi nhánh cần phát triển hệ thống mạng lưới kinh doanh Việc cần ủng hộ, giúp đỡ, tạo điều kiện HDBank Hội sở nhiều mặt: chủ trương sách, nguồn nhân lực, sở vật chất, ưu đãi khuyến khích thời gian đầu hoạt động.Mở rộng mạng lưới, phát triển kinh doanh đồng nghĩa với việc Chi nhánh có hội chọn lọc 87 nhiều khách hàng doanh nghiệp mới, tiếp cận với khách hàng tiềm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng doanh nghiệp 3.3.4 Đối với khách hàng doanh nghiệp 3.3.4.1 Doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi hiệu Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lượng tín dụng NHTM đồng thời thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu 3.3.4.2 Doanh nghiệp cần phải có giải pháp tăng cường bổ sung nguồn vốn tự có Trong kinh doanh tín dụng NHTM, yêu cầu thiết yếu đặt doanh nghiệp phải có đủ vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh ngân hàng đầu tư vốn vay Đây điểm vướng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khó khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngân hàng cho vay Đối với doanh nghiệp có quy mô nhỏ vừa, không đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổ i cơng nghệ.để tạo vốn tự có b ổ sung biện pháp c phần hoá biện pháp mang lại nhiều lợi ích C phần hố có tác dụng huy động thêm vốn, thay đ i phương thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng cơng hữu vơ chủ, chống tham nhũng tiêu cực 3.3.4.3 Doanh nghiệp cần đảm bảo báo cáo tài minh bạch, rõ ràng Hạn chế doanh nghiệp thông tin báo cáo tài thiếu minh bạch nên nhiều ngân hàng khơng có sở để duyệt cho vay vốn Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đầu tư cho cơng tác đào tạo đội ngũ chun gia có iến thức tài chính, kế tốn, có khả làm dự án vay phải minh bạch thơng tin tài hi đưa dự án vay vốn Để nâng cao hiệu công tác khai báo thuế doanh nghiệp nên đăng ký khai báo thuế qua mạng, phận kế toán phải thường xuyên cập nhật văn pháp luật lĩnh vực kế toán ban hành để thực quy định Doanh nghiệp nên có báo cáo tài thống nhất, tăng cường giao dịch chuyển khoản qua ngân hàng như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch 88 vụ, trả lương nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng giúp cho ngân hàng có đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh tính minh bạch lực tài doanh nghiệp vay vốn 3.3.4.4 Doanh nghiệp cần nâng cao kỹ năng, trình độ lực lượng lao động cấp quản lý Yeu tố định thành công kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng người, việc, khai thác khả tối đa cán lãnh đạo, đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt công nhân lành nghề Người lãnh đạo khơng người có chun mơn kinh doanh mà cịn phải biết tổ chức khuyến khích tập hợp cán cơng nhân viên để tạo thành sức mạnh tập thể phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đưa doanh nghiệp phát triển lên Để làm điều đó, doanh nghiệp cần phải thực kịp thời, thoả đáng sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tượng vào kết quả, chất lượng hiệu đóng góp Tóm lại, với ý kiến doanh nghiệp thực triệt để giúp cho doanh nghiệp đủ sức tồn phát triển kinh tế thị trường Những doanh nghiệp hách hàng đáng tin cậy ngân hàng, sở để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vấn đề quan tâm trọng HDB ank Hà Nội Để làm việc này, HDB ank Hà Nội cần tích cực thực nhiều giải pháp t ng thể đề cập ên cạnh giải pháp đề xuất tới B an lãnh đạo HDB ank luận văn này, tác giả đưa số iến nghị với quan, ngành có liên quan để Ngân hàng có môi trường kinh doanh thuận lợi phát huy nội lực cao nhất, nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận đề 89 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp thời gian qua nhận nhiều hỗ trợ từ phía nhà nước Tuy nhiên, tình hình kinh tế nước thời gian gặp nhiều khó khăn, thách thức phức tạp kinh tế giới, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh hệ thống doanh nghiệp Việt Nam Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng từ bị ảnh hưởng trực tiếp, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, hàng loạt doanh nghiệp khả toán gốc lãi Để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi việc thực giải pháp quản trị rủi ro ngân hàng thông qua rà soát cải cách thủ tục cho vay, kiểm soát cho vay theo quy định nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm giải pháp hiệu mang lại lợi ích cho đơi bên Ngân hàng doanh nghiệp đôi bạn tiến Doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh bền vững ngân hàng phát triển hiệu ngược lại Bên cạnh đó, ln cần có hỗ trợ NHNN, Chính phủ thơng qua sách, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Với hiểu biết với kiến thức thực tế, luận văn tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau: - Phân tích làm rõ nội dung hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp HDBank Hà Nội 03 năm từ 2014 đến 2016, phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp, tìm ưu điểm, tồn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp HDBank Hà Nội - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp HDBank Hà Nội thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với NHTM C phần Phát triển TP Hồ Chí Minh, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn 90 91 Do thời gianDANH nghiên MỤC cứu vàTÀI kiến LIỆU thức THAM KHẢOhạn chế định nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, kính mong nhận đuợc góp ý Hương, (2004), cácLưu thầyThị giáo để luận vănTài đuợc hồndoanh thiện nghiệp, NXB Thống kê, Hà nội Ngân Nhà ơn nước Việtsau Nam Quyết số hàng, 1627/2001/QĐ-NHNN Emhàng xin cảm Khoa đại (2001), học - Học việnđịnh ngân TS Nguyễn Thị Thuỳ Duơng B an Lãnh đạo cán tín dụng HDB ank giúp ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành Quy chế cho vay Hà củaNội tổ chức tín đỡ em hoàn thành đề tài dụng khách hàng, Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng nhà nước, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư 15/2010/TT-NHNN ngày 16/6/2010 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 29/6/2010, Hà Nội 10 Báo cáo nội năm 2016 Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ ChíMinh CN Hà Nội 11 Báo cáo nội Phòng KHDN - Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - CN Hà Nội ... TẮT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1 Những định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh. .. luợng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp NHTM Chuơng 2: Thực trạng chất luợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội Chuơng 3: Giải pháp nâng cao chất. .. với đề tài “GÍẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI” Tác giả xin chân thành cảm ơn TS