Trong quy trình cho vay, sau khi thẩm định khách hàng và đưa ra quyết định chấp nhận cấp tín dụng cho doanh nghiệp, một công đoạn vô cùng quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng, hiệu quả tín dụng đó là công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, xuất phát từ nhiều lý do khác nhau, thời gian qua, công tác này vẫn chưa được thực hiện tốt.
Về phía các doanh nghiệp, với tư cách người đi vay cũng chưa tự giác tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, còn sử dụng vốn không đúng đối tượng quy định, sai mục đích đã cam kết. Kết quả tất yếu là doanh nghiệp không trả được nợ đúng hạn, thậm chí mất khả năng thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng.
Để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Cụ thể là:
- Về nhận thức đối với cán bộ lãnh đạo, điều hành tại Chi nhánh: Cần nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng đặc biệt của việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân . Trên cơ sở đó, điều hành, chỉ đạo sát sao và quyết liệt đối với cán bộ tín dụng trong việc thực thi tốt nhiệm vụ này.
- Trên cơ sở quy trình chung về kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau khi giải ngân, tại mỗi Chi nhánh ngân hàng cần cụ thể hóa quy trình này sao cho phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện của địa phương cũng như đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp.
- Cần thường xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ rõ ràng và nghiêm túc nội dung quy định về kiểm tra, giám sát cho mỗi cán bộ tín dụng sao cho mỗi cán bộ tín dụng sau mỗi đợt tập huấn phải nắm chắc được những vấn đề như: vì sao phải làm, làm như thế nào, nội dung công việc phải làm, khi nào cần làm, cần phải kết hợp ra sao để đạt hiệu quả cao nhất?...
- Mỗi cán bộ tín dụng phải tuân thủ đúng nội dung, quy trình đã được phổ biến Trường hợp vi phạm quy định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm, kể cả hình thức bồi thường vật chất để đảm bảo quy trình được thực hiện một cách nghiêm túc.
- Trên cơ sở báo cáo về tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay cũng như tình hình về tài sản đảm bảo tiền vay, cán bộ lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời và kiên quyết, nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng đối với ngân hàng . Đây là một quyết định khá phức tạp, vì vậy ngân hàng cũng cần tranh thủ sự hỗ trợ, giúp đỡ của các cơ quan ban ngành hữu quan, chính quyền địa phương để có thể giải quyết một cách thuận lợi hơn
Bên cạnh việc Chi nhánh kiểm tra mục đích sử dụng khoản tín dụng, từ đó đánh giá tiến độ thực hiện dự án, tính hình kinh doanh của doanh nghiệp, kịp thời phát hiện những yếu tố không phù hợp để có những biện pháp xử lý đúng đắn, Chi nhánh cũng có thể tư vấn cho khách hàng các biện pháp sử dụng món vay có hiệu quả hơn . Những biện pháp kiểm tra giám sát khách hàng:
- Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh. Hoạt động tiền gửi và tiền vay của khách .
- Tăng cường thực hiện kiểm tra, giám sát địa điểm hoạt động kinh doanh của khách hàng, sẽ giúp Chi nhánh biết được thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng như tình hình sản xuất, dự trữ, hàng tồn kho, công tác quản lý, thực trạng tài sản đảm bảo,... kịp thời phát hiện những bất O n trong hoạt động của doanh nghiệp.
- Đối với những khoản tín dụng trung và dài hạn, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng gửi báo cáo tài chính định kỳ (quý, năm), kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất n trong tài chính của dự án, ảnh hưởng đến chât lượng khoản tín dụng.
- Đối với tài sản cầm cố, thế chấp, việc kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo phải được thực hiện thường xuyên. Nếu phát hiện có những dấu hiệu không tốt về tình trạng của tài sản đảm bảo thì phải có những biện pháp khắc phục nhanh chóng, có thể thoả thuận với khách hàng về tình trạng của tài sản nêu cần thiết.