1169 phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM CP xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ MINH CHÂU HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tô1 Phạm Thị Dung, học viên cao học chuyên ngành Tài chínhNgân hàng, Học viện Ngân hàng Bản luận văn thực hướng dẫn TS Hồng Thị Minh Châu Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cách nghiêm túc, độc lập số liệu, tư liệu, kết có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung c ông trình Hà Nội, ngày 19 tháng 04 năm 2019 Tác giả Phạm Thị Dung ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình”, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn TS Hồng Thị Minh Châu người hướng dẫn khoa học thầy cô giáo giảng viên Học viện Ngân hàng Luận văn “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” sản phẩm nghiên cứu khoa học tơi Mặc dù cố gắng, song trình độ điều kiện nghiên cứu hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi chân thành mong muốn nhận ý kiến đóng góp q báu để luận văn hồn chỉnh kinh nghiệm để tơi tiếp tục thực cơng trình nghiên cứu sau Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thị Dung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng hoạt động 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.4 Vai trị tín dụng cá nhân .15 1.2.5 Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Quan niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC RÚT ιv RA CHO EXIMBANK CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Eximbank chi nhánh Ba Đình 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNHBA ĐÌNH 34 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển Eximbank 34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .42 2.2.1 Sự thân thiện giao tiếp 42 2.2.2 Sự thuận tiện giao dịch 42 2.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 43 2.2.4 Khả hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 2.2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 45 2.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay khác hàng cá nhân 46 2.2.7 Số lượng khách hàng cá nhân tỷ trọng khách hàng cá nhân có dư nợ 49 2.2.8 Tỷ trọngthu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân 50 2.2.9 .Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.10 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro nợ xấu 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .54 vi v Viết tắt BCTC BIDV Nguyên nghĩa Báo cáo tài 2.3.1.Ngân Những DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 54 hàngkết Đâuquả tư đạt phát triển Việt Nam 2.3.2 Những tồn 56 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2020 - 2025 64 3.1.1 Những vấn đề đặt từ xu hướng phát triển tín dụng cá nhân Việt Nam .64 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2025 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .68 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng, kế hoạch kinh doanh phù hợp với đối tượng khách hàng 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định quản lý rủi ro cho vay 72 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý, đánh giá xử lý nợ 73 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn .77 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán chi nhánh nói chung cán quan hệ khách hàng cá nhân nói riêng 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 GTCG Giấy tờ có giá KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM SME Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT Tô chức kinh tê TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phân TTQT Thanh tốn qc tê Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 74 khách hàng suốt trình tồn khoản vay, định kỳ cập nhật trạng tài sản đảm bảo, kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo đối chiếu với hồ sơ tín dụng, có phuơng án điều chỉnh thời hạn trả nợ (nếu cần) đề xuất biện pháp ứng xử phù hợp khoản vay có khả gia hạn/quá hạn chuyển nhóm Tăng cuờng kiểm sốt sau cho vay có vai trò quan trọng để hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro cách: + Thuờng xuyên liên lạc với khách hàng để nắm bắt tình hình khách hàng + Thăm viếng nơi khách hàng để biết đuợc sống khách hàng, biến động sống tích cực tiêu cực có ảnh huởng đến việc trả nợ Ngân hàng + Kiểm tra thuờng xuyên hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Việc biến động bất thuờng tài khoản phản ánh khó khăn tài Qua hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, luu chuyển tiền tệ, tài chính, tình hình thu nhập, sử dụng vốn vay trả nợ Khi tài khoản ln có du nợ dấu hiệu khách hàng có khó khăn chi trả; qua đó, tuỳ theo dấu hiệu mà ngân hàng có huớng kiểm sốt + Kiểm tra, phân tích tình hình tài theo định kỳ q/bán niên/năm: khách hàng vay thuờng xuyên (nhu cầu nhà ở, mua ô tô, thấu chi, thẻ cho vay, ) “hoặc thời gian vay tuơng đối dài (từ vài tháng trở lên) Ngân hàng thuờng xuyên theo dõi tài định kỳ để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Tùy vào mức độ mà chi nhánh đề biện pháp ngăn ngừa khác nhau.” [11] + Kiểm tra thuờng xuyên tài sản bảo đảm nhằm có đánh giá thực trạng tài sản truờng hợp tài có biến động chi nhánh cần kịp thời có biện pháp điều chỉnh 75 + Liên hệ tạo mối quan với người thân, bạn bè mối quan hệ có liên quan khác với khách hàng để nẳm bắt kịp thời đầy đủ xác thơng tin có liên quan đến khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời phát sinh trình cho vay + Việc thực nghiêm túc đầy đủ biện pháp kiểm tra giám sát cho vay nêu giúp cho chi nhánh kiểm sốt hạn chế tình hình nợ xấu • Tăng cường công tác xử lý nợ xấu Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa khơng có tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó địi, ngân hàng cần thực biện pháp như: Biện pháp khai thác: “Đây cơng cụ pháp lý, mà ngân hàng hướng dẫn cho người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận như: hộ gia đình, cá nhân, tiểu thương sản xuất kinh doanh, chi nhánh tư vấn thực lại chương trình mở rộng sản xuất, tăng thêm sản phẩm mới, cải tiến phương thức bán, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay khơng có viễn cảnh sáng sủa Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thoả thuận cộng tác họ Tất hoạch định để tăng doanh số bán ra, giảm bớt chi phí, từ tăng lợi nhuận Như vậy, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.” [9] - Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi khoản công nợ từ cá nhân, doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ thu nhập, ngân quỹ, tư 76 vấn nên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân tai nạn, trộm cắp, thiên tai, người vay trả phần trả nợ cho ngân hàng ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền khách hàng - Ngân hàng giảm quy mơ hồn trả trước mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh điều chỉnh hợp đồng tín dụng khách hàng Ngân hàng giãn nợ cho khách hàng, tức kéo dài thời hạn trả nợ Biện pháp trên, áp dụng cho khách hàng: + Có thiện chí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả lãi hàng tháng đặn trả phần nợ gốc + Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại + Đang cịn cơng việc ổn định có hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ Biện pháp lý tài sản chấp Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Trong trường hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ cho vay khó địi Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo người vay hay người bảo lãnh ngân hàng phải tiến hành, coi cứu cánh cho tồn - Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hoá người vay phải thụ án dân Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm 77 bảo ngân hàng phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhu bán taì sản người vay - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, chi nhánh phối hợp với trụ sở chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành “Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố như: thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ; khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; “ [9] • Phân loại nợ xấu xác trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ - Đảm bảo phân nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro tự động xác, kịp thời, minh bạch - Tăng cường trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng với tỷ lệ tối thiểu 100% so với nợ xấu Sử dụng biện pháp tức ngân hàng tự bảo hiểm cho để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn Ngồi ra, cịn “của để dành” ngân hàng, nợ xấu thu hồi ngân hàng ghi nhận hồn nhập dự phịng 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn - Xây dựng triển khai chương trình khách hàng thân thiết, dài hạn để đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng, thể chất lượng dịch vụ vượt trội Eximbank Ba Đình Triển khai hoạt động truyền thơng theo đạo từ trụ sở riêng chi nhánh nhằm định vị hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ‘Thuận tiện dịch vụ”, thể qua thuận tiện kênh giao dịch, mạng lưới, đơn giản - nhanh chóng - an toàn 78 sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với định vị giá trị để đảm bảo tính đồng thân thiện Chi nhánh cần giao cho phịng ban đảm nhiệm sách chăm sóc riêng khách hàng gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ tết, sinh nhật + Đối với khách hàng tiềm năng: ngân hàng cần lập danh sách cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt liên hệ gặp gỡ đối tượng nhằm đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị lôi cuốn, thu hút khách hàng đến với ngân hàng việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ.Trước nhân viên có hiểu biết định khách hàng: cơng việc, thói quen, đặc điểm, khả + Đối với khách hàng truyền thống, thường xuyên gửi phiếu điều tra, bảng hỏi chất lượng dịch vụ giai đoạn để xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng, có biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, Từ phân tích mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng tăng gắn kết với ngân hàng - Tận dụng lợi truyền thông mạng xã hội đem lại hiệu lớn việc quảng bá cho vay tiêu dùng tới giới trẻ mà chi nhánh cần quan tâm xem xét: xây dựng group quảng bá sản phẩm qua zalo, facebook, twitter, zingme fanpage sản phẩm thương hiệu Eximbank tới khách hàng, mặt quảng bá sản phẩm, mặt khác có phản hồi, đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ chi nhánh cung cấp Tuy nhiên, chi nhánh cần lượng hóa ảnh hưởng khơng tích cực từ hiệu ứng truyền thơng để kiểm sốt thơng tin cách có hiệu - Thực xếp lại không gian giao dịch phận, phòng giao 79 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán chi nhánh nói chung cán quan hệ khách hàng cá nhân nói riêng - Đối với cán quản lý điều hành: Ngoài tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ cần phải nắm kiến thức pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải có khả tổng hợp, phân tích, nắm thể chế, quy định vận dụng cách linh hoạt; xác định điều đúng, chưa đúng, chưa phù hợp chế độ, thể chế để kiến nghị với cấp trên; Phải có trình độ ngoại ngữ tin học, kiến thức khoa học tâm lý, hoạt động tín dụng cá nhân - Cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay; nắm rõ chất phương thức cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần: -> Phải thường xuyên có có kế hoạch đào tạo, đó, tăng cường đào đạo nội bộ, nâng cao nghiệp vụ cán phụ trách tín dụng để đào tạo người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có phương pháp nghiên cứu khoa học, có kiến thức kinh tế tổng hợp, giàu kinh nghiệm thực tế, am hiểu thị trường, có kiến thức pháp luật vững sâu rộng, có khả tổng hợp vấn đề -> Chú ý đến cơng tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đặc biệt, thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán cơng nhân viên học tập để nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức chun mơn có sáng kiến lao động -> Sử dụng bố trí xếp cán theo lực sở trường phù hợp 80 với yêu cầu phục vụ khách hàng Muốn chất luợng phục vụ đuợc nâng cao, yêu cầu nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ - cần khách hàng trao đổi lĩnh vực nào, nơi, lúc nguời cán ngân hàng trả lời, giải thích để khách hàng hiểu vấn đề mà khách hàng cần biết Để có niềm tin với khách hàng, nhân viên ngân hàng phải ln hiểu biết quy trình nghiệp vụ, hiểu biết khách hàng, để huớng dẫn, tu vấn giúp khách hàng với tận tâm, nhiệt tình, coi lợi ích khách hàng nhu lợi ích Vì vậy, cần bồi duỡng nhận thức tầm quan trọng công tác khách hàng, đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn Một nhân viên ngân hàng chun nghiệp chìa khóa mang đến thành cơng cho ngân hàng -> “Trong giao tiếp ứng xử phải có văn hóa, văn minh lịch thiệp Giao tiếp có văn hóa từ phản ứng gặp khách hàng, từ ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe khách hàng: ” [11] “Cảm thông: Đặt cuơng vị vào vị trí khách hàng để thấy tâm trạng, suy nghĩ khách hàng ” [11] Hoạt bát: thể tính lanh lợi, nhanh nhẹn, nhung cơng việc phải khoa học, có hiệu Thân thiện: Gắn kết nhu cầu khách hàng với sản phẩm ngân hàng, tạo gắn bó với khách hàng Tạo đồng cảm ngân hàng với khách hàng Đến với khách hàng cách tự nhiên, bình đẳng, bình dị Chân thành: Ln sẵn sàng giải thích thắc mắc khách hàng lĩnh vực liên quan phạm vi cho phép mình.Tính thật thà, tận tâm chia sẻ công việc tu vấn huớng dẫn khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM • Cơng tác giao kế hoạch kinh doanh Cơng tác giao kế hoạch từ Hội sở ngồi việc phải dựa tình hình kinh 81 tế xã hội thời kỳ cịn phải phù hợp với đặc điểm địa bàn quận Ba Đình tiềm lực chi nhánh để tránh việc ép buộc tiêu kinh doanh, đặc biệt dư nợ cá nhân chi nhánh; Thời gian giao kế hoạch cần đưa sớm đầu năm để chi nhánh kịp thời nắm bắt, lên kế hoạch phù hợp cho • Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay” Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro cho vay Eximbank cần thực số biện pháp như: Về hoạt động kiểm soát nội bộ; - Cần quan tâm đặc biệt đến việc”nâng cao lực quản lý, giám sát rủi ro hệ thống kiểm soát nội theo hướng tăng cường lực chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo tính độc lập tự chịu trách nhiệm”của hệ thống - Quán triệt nguyên tắc mở rộng tín dụng, triển khai sản phẩm phải đôi với tăng cường quản trị mà có hệ thống kiểm sốt nội cần phải tăng cường tương xứng Cần đảm bảo quy mô ngân hàng chi nhánh, vốn nghiệp vụ thiết phải đủ lượng nhân viên kiểm soát nội tối thiểu biên chế cấp chứng nghiệp vụ - Xây dựng thiết lập văn hóa kiểm soát cẩn trọng hoạt động ngân hàng mình: Do hoạt động ngân hàng loại hình đặc thù, nên cần phải đảm bảo tất khâu hoạt động ngân hàng chi nhánh, phịng giao dịch Eximbank phải có kiểm sốt nội tách biệt với hoạt động kinh doanh trực tiếp ngân hàng Hàng năm, đội ngũ kiểm soát nội phải đào tạo, bồi dưỡng cập nhật nghiệp vụ, giới thiệu sản phẩm mới, tình hình rủi ro Đối với người quản lý ngân hàng, thiết phải qua lớp kiểm soát nội cho cấp quản lý, quản lý rủi ro ngân hàng mức tương xứng Về hoạt động kiểm toán nội - Thực nghiêm túc công tác kiểm tra soát xét chất lượng kiểm 82 toán: Đánh giá cách thường xuyên, liên tục để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa đề giải pháp xử lý rủi ro thích hợp; đặc biệt cần kiểm tốn thường xuyên nghiệp vụ chứa đựng rủi ro - Cần tăng cường tính độc lập kiểm toán nội bộ: Bộ phận kiểm toán nội phải có khả đưa ý kiến định độc lập việc giải vấn đề phát sinh từ kiểm tốn Tính độc lập thể thực tế phận kiểm toán nội cần phải thiết lập mà không chịu can thiệp tác động phận khác Vì kiểm tốn viên nội cần phải xử lý nhiều liệu tài nên việc áp dụng thủ tục, quy trình kiểm tốn cơng nghệ để thực chọn mẫu, nghiên cứu khả thi kiểm toán máy cần thiết Vì vậy, cần tăng cường áp dụng công nghệ vào hoạt động kiểm tốn nội • Đổi hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh giải pháp phân tích trên, để nâng cao chất lượng tín dụng khơng thể khơng kể đến giải pháp hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn chung ngân hàng hoạt động đa môi trường kinh doanh có cạnh tranh khơng riêng lĩnh vực tài ngân hàng mà cịn lĩnh vực khác - Tạo sản phẩm công nghệ xử lý cung cấp thơng tin xác kịp thời phục vụ cho công tác đạo, định hướng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn có chức nghiên cứu, điều hành vĩ mô sở yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam); + Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý; Thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung; áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng; Tạo cách suy nghĩ, 83 cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy dủ có hỗ trợ tối đa máy móc + Chuẩn hóa tiêu thức quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản báo cáo phục vụ kiểm toán ), đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác + Trước mắt phải tập trung đại nhanh hệ thống toán, thực nối mạng toán với khách hàng, xây dựng chương trình giao dịch nội Giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Xây dựng chương trình phần mềm giao dịch đồng bộ, tăng cường trang bị vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù ngân hàng khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp Từng bước nâng cao suất lao động, đại hoá công nghệ ngân hàng để tăng cường lực cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác đại bàn Cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Cải tiến chuẩn hóa loạt sản phẩm có : + Chuẩn hóa bổ sung tính cho sản phẩm ngân hàng điện tử (F @st E - bank) phục vụ khách hàng + Nhóm giải pháp tài trợ thương mại chương trình tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp, dịch vụ chiết khấu hối phiếu kèm chứng từ xuất khẩu, dịch vụ xác nhận tóan qua Ngân hàng + Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở bảo mật hoạt động an tồn, đảm bảo phịng chống rủi ro 84 • Cơng tác Marketing truyền thơng Ngồi cơng tác marketing sản phẩm, dịch vụ, Hội sở cần tăng cường mối quan hệ với quan báo chí, truyền thơng nhằm chủ động nắm bắt thông tin tiêu cực liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ đưa biện pháp để quản lý hạn chế rủi ro truyền thông Đặc biệt, thông tin tiêu cực bên nội đoàn kết ban lãnh đạo Eximbank lừa đảo chiếm đoạt tài sản khách hàng cần có phối hợp nhịp nhàng với quan truyền thông để tránh gây ấn tượng xấu ngân hàng khách hàng • Một số kiến nghị khác - Nâng cao tinh thần đồn kết ban lãnh đạo Hội sở chính, tập trung giải dứt điểm vụ lùm xùm tổ chức nhân HĐQT, vụ lừa đạo chiếm đoạt tiền khách hàng để củng cố niềm tin cho cán nhân viên khách hàng - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn quy trình xử lý hồ sơ, cải cách tồn diện quy trình, nghiệp vụ, gia tăng hài lịng từ khách hàng, đưa chế sách mang tính thị trường cạnh tranh - Rà sốt lại sản phẩm cho vay cá nhân hành, đánh giá cụ thể quy trình thực hiện, điều kiện cho vay để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung nhằm nâng cao chất lượng hiệu trình cấp cho vay - Tăng cường phối kết hợp Hội sở Chi nhánh, trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác quản lý, nâng cao chất lượng khoản vay, xử lý nợ vướng mắc có liên quan đến cho vay bán lẻ, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ trình trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh - Xây dựng chế động lực, thu nhập gắn với kết đóng góp, kinh doanh an tồn, gắn với động viên khuyến khích khen thưởng đơn vị 85 kinh doanh hiệu quả/cán giỏi, xây dựng chế tài xử lý kịp thời nghiêm khắc vi phạm, sai phạm, yếu hoạt động kinh doanh - Cần tăng cường phối hợp với lực lượng công an, thi hành án địa bàn để hỗ trợ chi nhánh thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Các quan cần phải coi công việc trách nhiệm nhiệm vụ nhận đề nghị ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập đến tiềm nhu cầu tín dụng tiêu dùng Việt Nam định hướng chung tín dụng cá nhân Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020-2025 Từ đó, luận văn đưa giải pháp phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh sở thực trạng định hướng ngân hàng bao gồm giải pháp sách tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cường phát triển khách hàng, công tác marketing, 86 KẾT LUẬN Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao, hội cho việc phát triển tín dụng cá nhân Với mục tiêu phát triển cho vay cá nhân, Eximbank chi nhánh Ba Đình phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt với ngân hàng cổ phần khác có quy mơ Trong thời gian qua, lãnh đạo Eximbank chi nhánh Ba Đình có nhiều biện pháp, định huớng nhằm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Song yếu tố tác động bên nhu bên ngồi khiến cơng tác phát triển tín dụng cá nhân chua đạt kế hoạch đề Với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào cơng tác phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Eximbank Ba Đình nói riêng hệ thống Eximbank nói chung, tơi chọn đề tài nhằm đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh Ba Đình đề xuất số giải pháp phù hợp, thiết thực nhằm phát triển tín dụng cá nhân góp phần vào việc nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao vị Eximbank thuơng truờng Trong chuơng 1, luận văn đề cập đến nội dung, lý luận khái niệm, chức năng, hoạt động chủ yếu ngân hàng thuơng mại; Quan điểm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thuơng mại; Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh huởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thuơng mại; Những học, kinh nghiệm từ ngân hàng nuớc nhằm phát triển cách bền vững tín dụng cá nhân Đây tảng lý luận để tác giả nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Eximbank Ba Đình chuơng luận văn Trong chuơng nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân; phân tích luận giải vấn đề thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Eximbank Ba Đình Từ đánh giá mặt đạt đuợc, tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế để làm sở đề giải pháp 87 phát triển tín dụng cá nhân Eximbank Ba Đình chương luận văn Chương đề cập đến tiềm nhu cầu tín dụng tiêu dùng Việt Nam định hướng chung tín dụng cá nhân Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020-2025 Từ đó, luận văn đưa giải pháp phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh sở thực trạng định hướng ngân hàng bao gồm giải pháp sách tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cường phát triển khách hàng, công tác marketing, Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân có hạn nên luận văn tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung chung, cần có thời gian nghiên cứu thêm để phù hợp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Hoàng Thị Minh Châu, đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo cán tín dụng Eximbank chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện cho em suốt q trình hồn thiện đề đề tài 88 89 11.Tạ Thị Kim Dung, DANH “Giải MỤC pháp TÀI nâng LIỆU cao THAM chất lượng KHẢO cho vay ngân hàng thương Báo cáomại tàicổchính, phần Kỹ báothương cáo thường Việt Nam"”, niên Eximbank, luận văn thạc Eximbank sĩ kinh tế,chi ĐHnhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 Kinh Sổ doanh tay tín Cơng dụng nghệ Eximbank Hà Nội 2018 Nguyễn 12.Ngân hàng Văn nhàTiến nuớc(2013), (2010), Luật Giáocác trình TCTD quản 2010 trị ngân hàng thương mại, 13.Ngân NXB Thống hàng nhà kê,nuớc Hà Nội (2016), TTO2/2014/TT-NHNN Bùi Khánh 14.Ngân hàng nhà Ngọc nuớc (2012), (2014), “Nâng Thông cao tư chất 09/2014/TT-NHNN lượng tín dụng cá nhân ngân 15.Ngân hàng TMCP hàng nhà Xuất nuớc nhập (2016), khẩuThông Việt Nam tư 06/2016/TT-NHNN - Chi nhánh Long Biên"” luận văn 16.Ngân thạc hàng Nhà nuớc (2014), Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn sĩ, Họchoạt việnđộng Tài tổ chức tín dụng, Thơng tư 36/2014/TT-NHNN Lê Thị Hạnh (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ 17.Ndh.com.vn 18.http://techcombank.com.vn/ phần ngoại thương Việt Nam theo tiêu chuẩn Basel II,”luận án tiến sĩ kinh tế, 19.http://VPbank.com.vn// Học viện Tài chính, Hà Nội Lưu Thị Bích Thảo, “Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế nợ xấu, nợ 20.http://SHB.com.vn// 21.http://Sacombank.com.vn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam"”, luận văn 22.http://MBB.com.vn thạc sĩ kinh tế, ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Lương Thị Trang (2015), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách 23.http://ACB.com.vn 24.http://hdb.com.vn hàng cá nhân ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (Eximbank) 25.http://eximbank.com.vn Chi nhánh Chợ Lớn"”, luận văn thạc sĩ, ĐH Kinh tế TP.HCM Nguyễn Bích Ngọc (2018), Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội” luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính sách phát triển, Hà Nội Nguyễn Văn Thưởng (2018), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10.Nguyễn Minh Trang (2018), “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô ” luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội ... TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH... đến khả phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh Xuất phát từ tình hình nêu trên, tác giả chọn vấn đề ? ?Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Chi nhánh Ba Đình ”... viết phát triển tín dụng cá nhân Eximbank chi nhánh Ba Đình Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý thuyết phát triển tín dụng khách hàng cá nhân để vận dụng nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân NHTM;