1249 quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THU HẰNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THU HẰNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH XUÂN HẠNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài: “Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thuong mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác.Các thơng tin thứ cấp luận văn có nguồn gốc đuợc trích dẫn rõ ràng.Tơi xin cam kết hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Bùi Thu Hằng ii LỜI CẢM ƠN Đề tài “Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” nội dung tơi chọn để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp sau hai năm theo học chương trình cao học chun ngành Tài - Ngân hàng Học viện Ngân Hàng Để hoàn thành luận văn này, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới giảng viên trang bị cho tơi kiến thức q báu q trình đào tạo Học viện Ngân hàng Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Đinh Xuân Hạng người hết long bảo, hướng dẫn giúp đỡ tận tình suốt thời gian thực hồn thành luận văn Nhân dịp này, tơi gửi lời cảm ơn lãnh đạo Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1, lãnh đạo đồng nghiệp Phòng Quản trị rủi ro, Phịng Kế hoạch Tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình tận tình giúp đỡ, dẫn, cung cấp tài liệu để giúp tơi hồn thành luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn bạn bè người thân ủng hộ, động viên tạo điều kiện tốt để tập trung hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 09 tháng 04 năm 2019 Học viên Bùi Thu Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨULUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY DỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp xây lắp .5 1.1.2 Khái quát cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp .18 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vayđối với doanh nghiệp xây lắp 24 1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp 25 1.2.3 Những nội dung quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 27 1.2.4 Các công cụ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 35 1.2.5 Một số phương pháp đánh giá hoạt động quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 36 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 39 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp số Ngân hàng thương mại 39 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 ιv CHƯƠNG 42 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦN ĐẦU TƯ 42 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH” 42 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 44 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đìnhgiai đoạn 2016-2018 45 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2016-2018 58 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2018 58 2.2.2 Các công cụ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình .61 TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁN BA ĐÌNHGIAIĐOẠN 2016-2018 83 2.4.1 Những kết đạt đuợc 83 2.4.2 .Những hạn chế nguyên nhân 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 CHƯƠNG 92 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊRỦI ROTRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .92 CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 92 BA ĐÌNH .92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi v 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH ĐẾN NĂM 2025 .92 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Ba Đình 92 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vayvà tăng cường hoạt động quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Ba Đình 93 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 94 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay Doanh nghiệp xây lắp 94 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay đối vớiDoanh nghiệp xây lắp .95 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp xây lắp 100 3.2.4 Thực biện pháp đảm bảo cho vay cấp cho vay doanh nghiệp xây lắp 102 3.2.5 Tăng cường quản trị, giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp xây lắp 102 3.2.6 Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro cho vay 103 3.2.7 Xử lý khoản nợ hạn nợ xấu .105 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay 106 3.2.9 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp 107 3.2.10 Hoàn thiện chiến lược marketting khách hàng 108 3.2.11 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp 109 3.2.12 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay 110 3.3 KIẾN NGHỊ .110 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 111 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 112 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 114 KẾT LUẬN CHƯƠNG 115 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 CBTD DNXL DPRRTD ĐCTC GDKHCN GDKHDN HĐV HĐQT KHDN KHTC KKH NHNN NHTM PGD QHKH QTK SXKD TCTD TD TDN TMCP TSBĐ TW UBND VLĐ XHTDNB Cán cho vay Doanh nghiệp xây lắp Dự phòng rủi ro cho vay Định chế tài Giao dịch khách hàng cá nhân Giao dịch khách hàng doanh nghiệp Huy động vốn Hội đồng quản trị Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng tổ chức Không kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Quỹ tiết kiệm Sản xuất kinh doanh Tổ chức cho vay Cho vay Tổng dư nợ Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Trung ướng Ủy ban nhân dân Vốn lưu động Xếp hạng cho vay nội 111 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện tại, hệ thống văn pháp lý xây dựng có nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chua cập nhật với thực tế Do vậy, thời gian tới cần có phối hợp đồng ban ngành việc văn luật Đồng thời thực phân cấp quản trị đầu tu, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản trị nhà nuớc xây dựng - Cải cách thủ tục hành chỉnh quản trị đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, cần buớc thực tách chức quản trị sản xuất khỏi chức quản trị nhà nuớc Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung uơng, nhằm xố bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phuơng Để thống quản trị nhà nuớc lập quản trị chi phí đầu tu xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế - Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tu từ nguồn vốn ngân sách nhà nuớc đảm bảo hiệu đầu tu Khắc phục tình trạng đầu tu dàn trải, kiên không định đầu tu cơng trình chua chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tu dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tu, lãng phí vốn nhà nuớc Đồng thời, cần quy định rõ nguời có thẩm quyền định đầu tu làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cu cho nguời bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chua đuợc tái định cu Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định nguời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tuợng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp + Có chế tài rõ ràng đối tuợng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh huởng đến trật tự an ninh xã hội 112 - Đẩy mạnh hoạt động xếp doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nước có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có doanh nghiệp hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng doanh nghiệp này, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ngân hàng thương mại cịn lớn Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế doanh nghiệp nhà nước nói chung DNXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xếp, đổi doanh nghiệp nhà nước Các quan ban ngành phải kiên xếp lại doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, khả khắc phục, theo hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khốn kinh doanh, cho th, giải thể phá sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Hồn thiện hệ thống thơng tin Hiện hệ thống thông tin trung tâm cho vay NHNN (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu NHTM nhiều nguyên nhân, ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin khách hàng cho nhau, cạnh tranh ngân hàng, tính cập nhật thơng tin CIC cịn chậm độ xác cịn mức độ chưa cao Do cần tuyên truyền tác dụng CIC, đồng thời cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cao tính xác kịp thời thơng tin Bộ nhận thông tin tuyên truyền ngân hàng cần vươn lên giữ vai trị hướng đạo thơng tin tiền tệ, ngân hàng cơng luận, khắc phục tình trạng công chúng không hiểu rõ ngân hàng dẫn đến yêu cầu lãi suất, xoá nợ.mà ngân hàng khó đáp ứng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin cho vay thông qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế để cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ cho vay doanh nghiệp với tổ chức cho vay.Những thông tin cần cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý 113 - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Chính sách thắt chặt hay mở rộng Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mô diễn biến tiền tệ, cho vay từ có sách tiền tệ cho phù hợp - Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành văn qui định, hướng dẫn cụ thể sách nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại q trình tác nghiệp Trong đó, số văn quy định liên quan trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức cho vay thông tư 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 sửa đổi bổ sung số điều thơng tư 36, có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, số nội dung văn thể bất cập: Khoản tiền gửi không kỳ hạn tổ chức (trừ Kho bạc Nhà nước) khơng tính vào nguồn vốn huy động sử dụng để cấp cho vay Trong thực tế, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức ngân hàng tương đối dồi dào, số dư bình quân lớn hàng năm; vậy, việc không tiếp tục sử dụng nguồn vốn vay làm giảm đáng kể nguồn vốn khả dụng NHTM, đặc biệt ngân hàng lớn BIDV Do đó, đề nghị NHNN tiếp tục có sửa đổi thông tư 36 theo hướng phù hợp với thực tế hoạt động NHTM hơn, cụ thể là: Cho phép NHTM sử dụng từ 30% đến 50%số dư bình qn nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức vay - NHNN nên thành lập, xây dựng trung tâm chuyên tư vấn định giá tài sản để TCTD, NHTM tham khảo, xin ý kiến định giá với tài sản mang tính đặc thù cao, khó định giá để kết định giá xác có tính thống cao giúp việc giải ngân an toàn, hiệu - NHNN cần hoàn thiện văn quy chế trích lập sử dụng quỹ dự 114 phòng rủi ro cho vay Đồng thời có biện pháp điều chỉnh phù hợp với diễn biến thị trường, giảm bớt khó khăn cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung BIDV Việt Nam BIDV Việt Nam cần đạo trung tâm công nghệ thơng tin hỗ trợ BIDV Ba Đình, giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trọng trình tác nghiệp, nâng cao hiệu việc tác nghiệp, giải ngân thơng suốt với mức độ đại hóa tính xác cao Hồn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng để giảm thời gian, chi phí nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung cho vay Doanh nghiệp xây lắp nói riêng Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển cơng nghệ, thực chương trình đại hóa ngân hàng Đặc biệt với việc đầu tư công nghệ mới, hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hóa, ln cập nhật xác tồn hệ thống Các chương trình phần mềm tính điểm khách hàng, quản trị rủi ro giúp cho cán cho vay giảm khối lượng lớn công việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay BIDV Việt Nam cần nghiên cứu tiếp tục cải tiến quy trình nghiệp vụ việc giải ngân để nâng cao tốc độ giải ngân nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu cho vay Doanh nghiệp nói chung DNXL nói riêng BIDV Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản lý rủi ro cho cán ngân hàng nói chung quản lý rủi ro cho vay nói riêng Cần xây dựng tác phong chủ động tiếp cận khách hàng để cung cấp dịch vụ cho toàn thể CBCNV hệ thống, thay đổi lối tư ngân hàng lớn khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Từ tạo chủ động cho Ngân hàng việc đánh giá lựa chọn khách hàng để giảm thiểu rủi ro, đồng thời mở rộng việc cung cấp đa dạng hóa sản phẩm cho vay Hỗ trợ cán QHKHDN phương tiện, tài nhiều việc thực kiểm tra, thẩm định cơng trình thi cơng địa bàn xa so với Chi nhánh 115 để công tác quản lý trước, sau giải ngân DNXL kịp thời, hiệu góp phần cải thiện chất lượng cho vay cho vay xây lắp công tác quản lý rủi ro cho vay cho vay thi công xây lặp hệ thống BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, việc tăng cường quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV chi nhánh Ba Đình xem nhiệm vụ quan trọng hàng đầu định hướng phát triển cho vay Trên sở kết đạt rút kinh nghiệm từ hạn chế cơng tác cho vay thực tế, BIDV Ba Đình nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung cần phải có kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước đồng thời cần có giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay cụ thể: hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp xây lắp, tăng cường quản lý giám sát trình sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, hoàn thiện chiến lược marketing khách hàng, thực nghiêm túc đảm bảo tiền vay, nâng cao chất lượng thu thập thông tin hoạt động cho vay, 116 KẾT LUẬN Với thành tựu kết đạt đuợc BIDV Ba Đình suốt thời gian vừa qua cơng tác trì phát triển tảng khách hàng, doanh thu lợi nhuận hoạt động, thị phần, khả cạnh tranh chất luợng hoạt động nâng cao, với địa bàn hoạt động đan xen thuận lợi, khó khăn năm qua BIDV Ba Đình phát triển đảm bảo tăng truởng cho vay với kiểm soát tốt chất luợng cho vay đặc biệt công tác quản lý rủi ro cho vay hoạt động cho vay xây lắp - lĩnh vực gặp nhiều khó khăn năm trở lại đây.Trong tình hình kinh tế nuớc cịn tiềm ẩn nhiều khó khăn, BIDV Ba Đình xác định mục tiêu: Tăng truởng đôi với ổn định; Nhiệm vụ trọng tâm: Quản lý rủi ro hoạt động cho vay để phát triển an toàn hiệu BIDV Ba Đình Do nâng cao chất luợng cho vay tồn chi nhánh phần thơng qua hồn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay hoạt động cho vay xây lắp nhiệm vụ hàng đầu BIDV Ba Đình giai đoạn Dựa sở lý luận rủi ro, rủi ro cho vay quản lý rủi ro cho vay,Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro cho vay nhu công tác quản lý rủi ro cho vay hoạt động cho vay xây lắp BIDV Ba Đình, mặt cịn hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đua giải pháp cụ thể để nâng cao chất luợng quản lý rủi ro cho vay hoạt động cho vay xây lắp sở quan điểm định huớng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm tầm định BIDV, tác giả đề xuất kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam để hỗ trợ kịp thời cho tăng truởng cho vay bền vững Đề tài đuợc viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro cho vay kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác quản lý rủi ro cho vay cho vay hoạt động thi công xây lắp tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức, lý luận thực tiễn mơi truờng kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót - hạn chế, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô bạn 117 DANH MỤC TÀI PHỤ LIỆU LỤCTHAM KHẢO Tiếng Việt Phụ lục 01 1.PHIẾU TS Phan Thị TRA Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại,LÝ Nhà ĐIỀU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN RỦI xuất thốngRO kê, TÍN Hà Nội 2006.TRONG CHO VAY XÂY LẮP DỤNG TS Phiếu Tơ Kim Ngọc, Giáolàtrình thuyết tiền đề tệ -tài ngân hàng,cứu Nhà“Quản xuất thống điều tra mộtlýphần nghiên lý rủi ro Hà Nội hoạtkê,động cho 2004 vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển- Chi nhánh Ba Ngân Đầu Thu tu vàHằng Phát triển Chi nhánh Ba Đình Đình” củahàng họcTMCP viên Bùi thuộcViệt lớpNam Cao- học Tài Ngân(2016), hàng - Học cáo hàng tài chính, cáo cho vay đích khoa học đề tài việnBáo Ngân Kết Báo cáo điềuthuờng tra sẽniên, Báo sử dụng mục Ngân hàng TMCP tu đuợc Phát triển Chisẽnhánh (2017), nghiên cứu Thông tin Đầu nguời xin ýViệt kiếnNam đánh-giá đuợc Ba giữĐình kín Báo cáobố tàikhi chính, Báo cáthuờng niên, đuợc cơng có đồng nguời đó.Báo cáo cho vay, Báo cáo Tổng giám đốc PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2018), Báo cáo tài chính, Báo cáo thuờng niên, Báo cáo cho vay ThS Nghiêm Xuân Thành, Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng (21), tháng 11/2006 Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 việc Quản lý dự án đầu tu xây dựng cơng trình Nguyễn Đình Thiện, Nghiên cứu mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam, NXB Tài Chính, Hà Nội, 2001 Tiếng Anh David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 1997 10 Fredric S.Mishkin , Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2001 11 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 2004 12 World Bank, Taking Stock, An Update on VietNam’s economic developments and reforms, Report for Consultative Group meeting for VietNam, 2010-2016 Độ tuổi: □ Duới 25 tuổi Giới tính: □ Nam Trình độ: □ Trung cấp □ Duới năm Thâm niên công tác: □ Từ 25 đến duới 40 □ Cao đẳng Từ đến duới năm □ □ Từ 40 đến 60 tuổi □ Nữ □ Đại học Từ năm đến duới 10 năm □ Trên 60 tuổi □ Khác □ Trên 10 năm □ Loại hình DN: □ Trách nhiệm hữu hạn □ Cổ phẩn □ DN nuớc □ DN liên doanh Ngành nghề kinh doanh: Các phuơng thức giải ngân sử dụng: Cho vay theo hạn mức □ Cho vay theo □ Cho vay ngắn hạn □ □ Khác PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG Điểm φ Ý nghĩa STT Chỉ tiêu © Yếu Trung bình © © Khá © Tốt Rất tốt Điểm Nhóm tiêu chí chất lượng sản phẩm PHẦN GIÁ CHẤT LƯỢNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO Qui trình quản lý rủi3:roĐÁNH cho vay xây lắp phù hợpCƠNG với ©©©©© VAY NGÂN quy địnhTRONG chung vàCHO thực tế hoạtXÂY độngLẮP xây CỦA lắp đơn vịHÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Ông/Bà chọn điểm cách dấugiản [x] vào số từ đến theo quy uớc Hồ sơ thủ tục giải ngânsốcho vay xâyđánh lắp đơn các©©©©© sau: tiện rõ ràng, thuận Các hình thức giải ngân cho vay xây lắp đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng ©©©©© Mức lãi suất cho vay cách thức tính lãi suất minh bạch, rõ ràng, có sức cạnh tranh ©©©©© Mức thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế sử dụng vốn phục vụ thi cơng cơng trình đơn vị ©©©©© Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian xử lý khoản vay giao dịch ©©©©© Nhóm tiêu chí lực phục vụ Qui định, qui trình cho vay giải ngân phục vụ thi cơng xâylắp đuợc thông báo rõ ràng, đầy đủ tới khách hàng ©©©©© Cơng tác hỗ trợ, tu vấn hồ sơ, thủ tục giải ngân nhanh chóng, thuận tiện ©©©©© Nguồn vốn vay sẵn có lãi suất cho vay phù hợp ©©©©© 10 Nhân viên ngân hàng có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt ©©©©© 11 Khách hàng đuợc quan tâm, chăm sóc vào dịp đặc biệt năm ©©©©© Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình 12 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại ©©©©© STT Chỉ tiêu 13 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng ®@®@® 14 Tờ rơi, tài liệu, hướng dẫn nghiệp vụ đầy đủ thơng tin sẵn có ®@®@® 15 Trang phục nhân viên ngân hàng đồng bộ, gọn gàng, lịch ®@®@® 16 Mạng lưới, địa điểm giao dịch thun tin đâđ@đ im STT 2018 2019 Tăng 96 Công ty CP Cho thuê máy bay Việt Nam 898 (65) Công ty CP Đầu tu Sông Đà Việt Đức 680 55 126 57 Công ty TNHH Dệt Hà Nam 616 46 Chi nhánh Cơng ty CP Chứng khốn Sài GịnPHỤ Hà Nội 02 615 42 186 LỤC DANH 10 Phú KHÁCH LỚN9NHẤT NĂM 2018 Công ty CP Đầu tu SÁCH Phát triển Quốc HÀNG CÓ DƯ NỢ612 49 117 Đơn vị: tỷ đồng Cơng ty CP Giải pháp Thanh tốn Điện lực Viễn thông 607 51,18 (576) Công ty CP Kinh doanh Xi măng Miền Bắc 507 36 140 Cơng ty CP Phát triển Ba Đình 473 50 (28) Công ty CP Quốc tê Sơn Hà 405 21 192 10 Công ty CP Tập đoàn C.E.O 343 Tên khách hàng Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! 26 82 Đối tượng Đối Đối Đối Đối Đối Đối Đối Đối tượng tượng tượng Tiêu chí tượng tượng tượng tượng tượng 10 Hạng AA, Hạng Hạng A-, Hạng Hạng BB Hạng Hạng B Hạng D1; Hạng AA- A+, A BBB BB+ và BB-; Hoặc có D2, PLNnhóm -nợChínhPLNnhóm PLNnhó Hoặc có hàng đủ điềuhạng B D3;Hoặc PHỤ LỤC 03 sách cấp cho vay theo PLNnhóm nhóm khách kiện từ XHTDNB Hạng nhóm 1 m hạng từ đến AAA có hạng AAA, Tiêu chí BB đến từ D1 AA+ phân nhóm đối AAA PLN nhóm đến tượng bị AAA PLN PLN nợ âm vốn nhóm nhóm chủ sở hữu PLN nhóm 4, Chính sách cấp cho vay theo nhóm _ 2.1.Định hướng tiếp thị khách Mở rộng, phát triển tiếp thị Tiếp thị có chọn lọc Khơng tiếp thị hàng Kiếm soát Không 2.2 Định hướng Ưu tiên cấp cho Cấp cho vay có chọn (2) Cấp cho vay bình thường cấp cho cấp cho cấp cho vay vay(1) lọc(3) (4) vay vay 2.3 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 2.3.1 Đối với cấp Không Không cấp cho vay đầu tư dự 20% 25% 25% 30% 30% 35% 40% 50% cấp cho cho vay (5) án vay Đối tượng 20% phương án 20% 20% 2.3.2 Đối với cho phương phương án vay vốn lưu động án SXKD(6) (6) SXKD SXKD 2.4 Tỷ lệ Tài sản bảo đảm tối thiểu _ 2.4.1 Cho vay 20% vốn lưu động, cấp 20% Không 0% (9) (9) 30% 40% 50% 60% 80% 100% 100% cấp cho bảo lãnh, phát hệ số nợ ≤ hành cam kết 0%"7) vay 2,5 (8) toán _ 2.4.2 Cấp cho vay đầu tư dự án a) Tài sản hình Là Là Là Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ thành từ vốn vay TSBĐ TSBĐ TSBĐ b) Tỷ lệ tài sản 20% 40% Không Không cấp bảo đảm khác tối 0% tỷ 0% tỷ cấp cho cho vay thiểu (ngoài tài lệ VCSH lệ VCSH vay 0% 0% 0% 0% 0% 50% sản hình thành từ tham gia tham gia vốn vay) từ 50% từ 70% (1) :“Ưu tiên cấp cho vay”: BIDV tập trung đáp ứng tối đa nhu cầu cho vay khách hàng (bao gồm việc xem xét cấp cho vay ngành, lĩnh vực BIDV hạn chế cấp cho vay thời kỳ) sở phải đảm bảo giới hạn cấp cho vay theo quy định pháp luật (2) : “Cấp cho vay bình thường”: BIDV đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng sở phải bảo đảm định hướng tăng trưởng, (3) thiểu 20% nhucho cầuvay vốncó luuchọn độnglọc”: doanh kỳ lọc kế hoạch) hoặchàng thựcmới, hiệncó kiểm theo giảidoanh ngân hiệu quả, bảo đảm : “Cấp BIDV nghiệp thực chọn khách hoạtsoát động sản xuấtlầnkinh (7) (8) (4) (5) :khả Truờng hợp khách hàng khơng có nợ gốc q hạn BIDV, khơng có nợ nhóm TCTD khác thời gian 01 năm gần trả nợ, có tiềm phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh tuơng lai để tài trợ vốn Thực trì quan hệ cho vay cung cấp báo cáo tài đuợc kiểm tốn lập (hoặc báo cáo tài nộp cho quan thuế, có xác nhận quan thuế mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng quan hệ tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ du nợ (truờng tại, hợp báo cáo tài khơng đuợc kiểm tốn)) thời điểm gần theo quy định pháp luật kế toán, BIDV xem xét cho vay thực buớc giảm dần du nợ khách hàng đuợc đánh giá có khả tiếp tục suy giảm Hạn chế cho vay trung dài vốn hạn luu động, cấp bảo lãnh, phát hành cam kết bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm đầu tu dựhợp án khách hàng có hệ số nợ duới 2,5, khơng có nợ gốc q hạn BIDV, khơng có nợ nhóm TCTD khác : Truờng : “Kiểm soát cấp cho vay”: BIDV xem xét cấp cho vay mức tối thiểu khách hàng có quan hệ cho vay để hỗ trợ khách thời hàng 01 hoạt động nguồn thu cấp trả nợ nợ BIDV xét điểm cho vay động, gian năm gầntạo cung báođối cáovới tàidu đuợctại kiểm toánchỉ lậpxem thời gầnvốn nhấtluu theo quy cấp địnhbảo củalãnh phápngân luật hàng kế toán, phát BIDV xem xét cho vay vốn luu động, cấp bảo lãnh, phát hành cam kết bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm hành cam kết toán theo phuơng thức cấp cho vay theo phuơng án kinh doanh hiệu quả, với nguyên tắc giảm dần du nợ : Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu cấp cho vay đầu tu dự án: Truờng hợp khách hàng không đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án theo quy định điểm 2.3.1 Phụ lục này, khách hàng đuợc xem xét bổ sung thay tối đa 10% tỷ lệ vốn chủ sở hữu quy định tài sản khách hàng, bên thứ và/hoặc bảo đảm bảo lãnh nhung phải bảo đảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 15% Tỷ lệ chuyển đổi 5% giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi/giá trị khoản vay đuợc giảm trừ ... hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. .. pháp Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY... động quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đìnhgiai đoạn 2016-2018 - Đề xuất giải pháp Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp xây lắp