QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ TÂY

Để thực hiện xây dựng các công trình cần huy động rất nhiều nguồn lực với quy mô lớn, đặc biệt là nguồn vốn để thi công. Trong đó, vốn vay từ các Ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhằm bổ sung kịp thời vốn lưu động, vốn đầu tư dự án cho việc thi công các công trình. Không nằm ngoài đó, Hệ thống Ngân hàng BIDV đã trải qua 62 năm lịch sử đầy tự hào trong đó chi nhánh BIDV Chi nhánh Hà Tây đã trải qua 60 năm thành lập và phát triển với nền khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp như: Tổng công ty Sông Đà và các đơn vị thành viên, Tổng Vinaconex và các đơn vị thành viên... Năm 2019 dư nợ cho vay lĩnh vực xây lắp đạt 4.499 tỷ đồng chiếm 68% tổng dư nợ của cả chi nhánh, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp đạt 29 tỷ đồng. Hoạt động cho vay đối với lĩnh vực xây lắp đóng vai trò quan trọng trong công tác, định hướng phát triển của BIDV Chi nhánh Hà Tây. Qua nhiều giai đoạn phát triển cho thấy hoạt động cho vay lĩnh vực xây lắp còn tồn tại nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và thu nhập của Chi nhánh. Một trong những biểu hiện của tình trạng trên là tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn ở mức cao…Chính vì vậy, cần chỉ ra những hạn chế, nguyên nhân để từ đó đề ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực xây lắp là việc cần thiết. Xuất phát từ tầm quan trọng của lĩnh vực xây lắp trong sự phát triển của kinh tế xã hội và lợi ích từ hoạt động cho vay lĩnh xây lắp đối với BIDV Chi nhánh Hà Tây, được sự hướng dẫn của thầy giáo PGS.TS Vũ Trọng Lâm em đã chọn đề tài “Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản lý công. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Về đối tượng: Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV chi nhánh Hà Tây. - Về nội dung: Nghiên cứu quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV chi nhánh Hà Tâytheo quy trình quản lý,bao gồm lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện cho vay, và kiểm soát cho vay. - Về không gian: Nghiên cứu tại BIDV chi nhánh Hà Tây. - Về thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập giai đoạn 2017 – 2019, dữ liệu sơ cấp thu thập vào tháng 5 năm 2020 và đề xuất giải pháp cho giai đoạn đến năm 2025.. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN MẠNH CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN MẠNH CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Quản lý công Chuyên ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VŨ TRỌNG LÂM HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn “Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Tôi Những thông tin tham khảo trích nguồn kết phân tích từ nguồn liệu điều tra cá nhân Tôi thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Nguyễn Mạnh Cường LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ thầy, cô giáo, đồng nghiệp Trước tiên, Tôi xin trân trọng cám ơn tồn thể thầy giáo thuộc Trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt Tôi kiến thức tạo điều kiện giúp Tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, Tôi xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Vũ Trọng Lâm, người hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo Tơi suốt q trình thực đề tài Qua Tôi xin gửi lời cám ơn tới Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tây tạo điều kiện thuận lợi trình thực luận văn Hà Nội, ngày… tháng … năm 2020 Tác giả Nguyễn Mạnh Cường MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp xây lắp .7 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại .9 1.2 Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại tiêu đánh giá .10 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại 20 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY .25 2.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Hà Tây 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Hà Tây 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Hà Tây .26 2.1.3 Kết kinh doanh BIDV Hà Tây 27 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây .32 2.2.1 Sản phẩm cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây .32 2.2.2 Kết cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV chi nhánh Hà Tây 33 2.3 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 35 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 35 2.3.2 Lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp 38 2.3.3 Tổ chức thực cho vay doanh nghiệp xây lắp 40 2.3.4 Kiểm soát cho vay doanh nghiệp xây lắp 47 2.4 Đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 53 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu quản lý .53 2.4.2 Những ưu điểm quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 55 2.4.3 Những hạn chế quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 56 2.4.4 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 61 3.1 Định hưóng hồn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây .61 3.1.1 Mục tiêu cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây đến năm 2025 61 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây đến năm 2025 .63 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 64 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp 64 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp 67 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp 67 3.2.4 Hồn thiện kiếm sốt cho vay doanh nghiệp xây lắp 70 3.3 Các kiến nghị 71 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DNXL Doanh nghiệp xây lắp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1 Kết hoạt động huy động vốn BIDV Chi nhánh Hà Tây 31 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Hà Tây 33 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hà Tây 33 Bảng 2.4: Kết cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV Chi nhánh Hà Tây 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DN xây lắp theo thời hạn cho vay 37 Bảng 2.6: Tình hình cán tham gia trình cho vay DNXL BIDV Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.7: Một số tiêu kế hoạch năm cho vay DNXL BIDV Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.8: Diễn biến số lượng cán tín dụng BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 43 Bảng 2.9 Một số xung đột xảy với doanh nghiệp xây lắp giai đoạn 2017-2019 48 Bảng 2.10 Kết khảo sát doanh nghiệp xây lắp vay vốn BIDV chi nhánh Hà Tây 49 Bảng 2.11: Bảng thơng tin kiểm sốt định kỳ theo tiêu báo cáo tài 51 Bảng 2.12 Kết tra, kiểm tra cho vay DNXL BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017-2019 .55 Bảng 2.13 Kết thực cho vay DNXL BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017-2019 56 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay DNXL theo nhóm nợ 57 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Hà Tây 29 Sơ đồ 2.2: Bộ máy quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp BIDV chi nhánh Hà Tây.38 Sơ đồ 2.3: Quy trình phê duyệt tín dụng Chi nhánh 47 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN MẠNH CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Quản lý công Chuyên ngành: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 70 nhân viên có trình độ chun mơn, có lực phù họp với vị trí việc làm, xóa bỏ hình thức tuyển dụng dựa mối quan hệ cá nhân Để làm điều này, cần có sách đãi ngộ tốt để thu hút nhân tài, đồng thời, cần có mối quan hệ với trường đại học có uy tín nước, đặc biệt khu vực miền Trung Ngân hàng nên tổ chức gặp gỡ nhà tuyển dụng, hội giao lưu ngân hàng sinh viên, thông qua vấn lựa chọn thực tập sinh phù hợp; đồng thời, thơng qua chương trình cho sinh viên thực tập thực học, thực làm chi nhánh, cử cán hướng dẫn theo dõi phẩm chất lực chuyên môn thực tập viên, ứng viên phù hợp cho vị trí cơng việc, lựa chọn hiệu so với hình thức tuyển dụng thông thường Bên cạnh bồi dưỡng chuyên mô, việc nâng cao kĩ giao tiếp nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng việc làm cần thiết BIDV ngân hàng thương mại quốc doanh lớn có lịch sử hình thành sớm, điều này, phận cán bộ, nhân viên giữ thói quen làm việc quan liêu Để nâng cao khả giao tiếp, cán tín dụng cần thực tốt ngun tắc: + Tơn trọng khách hàng: Cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng trước hết cần có trang phục quy định BIDV, đeo thẻ nhân viên Biết cách cư xử cơng bình đẳng khách hàng, tránh tình trạng phân biệt khách hàng có mối quan hệ cá nhân Biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, ứng xử khéo léo làm hài lịng khách hàng Khi nói chuyện với khách hàng, cần bày tỏ ý khách hàng, nhìn thẳng vào mắt họ mỉm cười lúc Tạo nên môi trường thoải mái khác biệt cho khách hàng giao dịch với chi nhánh + Thực dịch vụ ngân hàng cách tốt Giải công việc hẹn, tránh tình trạng chậm trễ đỗi với khách hàng, khách hàng phải lại nhiều lần làm lãng phí thời gian Nếu lý đó, mà cơng việc không theo kế hoạch, cần thông báo trước cho khách hàng + Trung thực, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách 71 hàng: Mỗi cán tín dụng cần giải thích rõ ràng, trung thực cho khách hàng khoản vay, cách tính lãi phương thức trả nợ Đồng thời thẩm định hồ sơ phải thực trạng khách hàng, khơng có địi hỏi yêu cầu gây khó khăn cho khách hàng nhằm vụ lợi cho thân Ngoài ra, cần trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng sau giao dịch thực nhằm đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp Các tiêu kế hoạch cho vay BIDV Chi nhánh Hà Tây đạt tính khả thi cao Tuy nhiên công tác xây dựng phương án thực mục tiêu cịn chưa cụ thể, nặng hình thức Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác phân tích mơi trường kinh doanh cách đầy đủ xác, nhằm đánh giá điếm mạnh, điếm yểu BIDV Chi nhánh Hà Tây, hội thách thức địa bàn Từ đó, xác định đối tượng khác hàng giai đoạn, mong muốn khách hàng ngân hàng gì? nhu cầu họ sao? Để xây dựng phương án nhằm thỏa mãn khách hàng, mang lại ưu cho BIDV Chi nhánh Hà Tây so với ngân hàng khác 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp Thứ nhắt, giải pháp tăng cường truyền thông sản phẩm, phát triển khách hàng: Bên cạnh việc quản trị rủi ro, việc khai thác tiềm doanh nghiệp xây lắp nội dung quan trọng Hiện tại, hầu hết khách hàng tự tìm đến ngân hàng từ mối quan hệ lãnh đạo, cán quản lý khách hàng chưa thực chủ động tìm kiếm khách hàng Do đó, để khai thác tiềm DNXL, chi nhánh cần thực biện pháp nhàm chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng Cần xác định rõ thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu dựa tình hình thực tiễn kinh tế thời kì quy định BIDV; xây dựng triển khai đồng chương trình, kế hoạch bán sản phẩm giải pháp tiếp thị, marketing Hiện nay, với phát triển mạnh công nghệ thông tin, chi nhánh cần tận dụng để marketing sản phẩm, chương trình 72 với chi phí thấp + Thiết lập tài khoản Facebook thống chi nhánh, kết nối với nhiều tài khoản khác, liên tục cập nhật sản phẩm, chương trình cho vay, yêu cầu đối tượng khách hàng, quy trình thủ tục vay vốn để khách hàng tiện theo dõi + Xây dựng lại Website nhằm thu hút khách hàng Hiện tại, hình thức Website BIDV nói riêng ngân hàng thương mại nói chung đơn điệu, hạn chế cập nhật Do đó, cần trọng thay đổi vấn đề để Website ngân hàng trở thành kênh Marketing hiệu Cần bố trí cán quản lý hệ thống quảng bá qua mạng xã hội này, kịp thời tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng có nhu càu Cán phải tuyển chọn đào tạo nghề nghiệp có đủ kĩ lĩnh vực marketing Ngoài ra, chi nhánh nên tham gia vào số chương trình quyền địa phương tổ chức nhằm tiếp xúc gần gũi với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng; phổ biến hướng đẫn cho khách hàng quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đảm bảo phục vụ khách hàng cách hiệu quả, tính chuyên nghiệp cao Bên cạnh hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết, có mối quan hệ tín dụng tốt, khách hàng hưởng ưu đãi, ví dụ giảm phí tối đa cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm lãi suất vay vốn Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, giảm thời gian xử lý hồ sơ, tăng cường hiệu cho vay Thực tốt quy trình thực cho vay DNXL Theo đó, cán tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Các CBTD cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể, vừa đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình nhằm tránh rủi ro, cần linh hoạt để tạo điều kiện thuận lợi 73 cho khách hàng gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Ngồi ra, theo mơ hình tại, cán tín dụng người thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, thẩm định tính khả thi dự án Hiện tại, hầu hết tài sản đảm bảo định giá thấp nhiều so với giá trị thực nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng, nên hạn mức cho vay thường thấp mức cho phép Do đó, để cơng tác khách quan hơn, ngân hàng thuê liên kết với bên số khâu như: - Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản khách quan hơn, giảm bớt trách nhiệm cán tín dụng khâu Việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng, ngược lại, việc định giá thấp khách hàng không vay đủ vốn cần thiết, ngân hàng không khai thác đa hạn mức cho vay khách hàng - Liên kết với phận nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời xác Ngân hàng thu thập số liệu từ khảo sát tổ chức khác để phục vụ cho việc nghiên cứu thị trường mục tiêu khách hàng chi nhánh Bên cạnh việc liên kết với bên để thực số khâu, chi nhánh nên thành lập phận hỗ trợ cán tín dụng để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng kí giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho ngân hàng, đồng thời giúp giải việc cấp tín dụng nhanh cho khách hàng, giảm áp lực công việc cho cán tín dụng Đối với trình theo dõi hồ sơ sau cho vay, chi nhánh nên tận dụng công nghệ SmartBanking, e-banking nhằm tự động hóa khâu theo dõi này, sử dụng tính năng: nhắc nợ tự động qua tín nhắn, email thu nợ tự động qua điện thoại, chuyển khoản ATM để giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng, khách hàng chủ động việc xử lý công việc 74 3.2.4 Hồn thiện kiếm sốt cho vay doanh nghiệp xây lắp Việc thực quy trình cho vay nhằm hạn chế sai sót trình cho vay, nguyên nhân dẫn đến tình trạng tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tỷ lệ thu lãi khoản vay giảm dẫn đến chất lượng khoản vay thấp Chính thế, cơng tác cần trọng, đòi hỏi đồng lòng tập thể cán nhân viên tham gia trình cho vay, cần nâng cao đạo đức, trách nhiệm làm việc Thực kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay Việc kiểm tra cần tiến hành thường xuyên nhằm phát sớm rủi ro để kịp thời xử lý Bằng số hành động cụ thể sau: - Rà soát việc thiết lập hồ sơ pháp lý khoản vay trước giải ngân, đảm bảo hồ sơ pháp lý khoản vay quy định, nội dung phán tín dụng - Thực giải ngân khách hàng vay, mục đích vày vốn, khách hàng sử dụng vốn vay cần có đầy đủ minh chứng họp lệ việc sử dụng vốn vay Hạn chế tối đa việc giải ngân tiền mặt để quản lý việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Ví dụ, khách hàng vay vốn tốn lương nhân cơng, ngân hàng giải ngân trực tiếp vào số tài khoản công nhân Tuy nhiên, việc hạn chế giải ngân tiền mặt bị CBTD lợi dụng lợi ích riêng cán ngân hàng thẩm định hồ sơ cho khách hàng vay vốn Chính vậy, hệ thống tra nội chi nhánh cần tăng cường công tác tra- giám sát nhằm ngăn ngừa, xử lý trường họp lợi dụng để làm khó người vay mục đích cá nhân - Tăng cường kiểm tra đột xuất, không kiểm tra giấy tờ mà kiểm tra trực tiếp việc thực hợp đồng vay vốn hiệu sử dụng vốn khách hàng Việc kiểm tra cần tiến hành thường xuyên có báo cáo ghi nhận cụ thể - Định nghiêm túc việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, cách kiểm tra trực tiếp trạng tài sản đảm bảo, bẩt động sản cần định giá lại theo giá thị trường - Nâng cao chất lượng công tác tự kiểm tra, tự chấn chỉnh, ghi nhận sai sót báo cáo trình lãnh đạo Giám sát việc chỉnh sửa ghi nhận ghi báo cáo, 75 yêu câu nhanh chóng khắc phục sai sót để đảm bảo an tồn cho khoản vay Đồng thời, cần xây dựng chế tài thực xử lý nghiêm sai sót CBTD việc giám sát sau cho vay 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam quan quản lý cấp BIDV Chi nhánh Hà Tây Các quy định văn hướng dẫn BIDV ảnh hưởng lớn tới hoạt động không BIDV Chi nhánh Hà Tây mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DNXL lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Trong cần trọng thực bước sau: Thứ nhất: Hoạch định sách quản lý hoạt động cho vay DNXL - Hồn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm quy trình xử lý nợ khách hàng DNXL nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lơi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng phận khác - Ngân hàng cần đầu tư thêm khóa đào tạo bổ sung kiến thức pháp luật, kỹ mềm đặc biệt kiến thức ngành nghề bắt buộc trước cho phép triển khai bán sản phẩm nghành nghề có liên quan -Ngân hàng cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu phận, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng - Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách 76 hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ q hạn trích lập dự phịng theo luật định Thứ hai: Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” Căn kết hoạt động phân khúc nhóm khách hàng DNXL, ngân hàng cần đưa sách khách hàng phù hợp - Ngân hàng cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp xây lắp Thành phố Hà Nội địa bàn với tiềm phát triển ngành dịch vụ ngân hàng lớn, sức cạnh tranh ngành ngày gia tăng với góp mặt 200 ngân hàng thương mại Đồng thời, ngân hàng không ngừng mở rộng thêm chi nhánh, kênh phân phối tạo nên môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng; ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tìm đến mình, đặc biệt nhóm đối tượng DNXL vốn thường đối mặt với nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chất xúc tác kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Việc áp dụng thành công phương pháp địi hỏi phải tập hợp tìm kiếm liệu thị trường bên bên ngoài, tuân theo qui trình xếp chặt chẽ để bảo đảm tiếp cận tất khách hàng tiềm - Ngân hàng cần phải nâng cao tính hiệu mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu, DNXL thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách chi nhánh Vì phịng giao dịch kênh phân phối quan trọng Ngân hàng cần mở rộng tối đa hóa hiệu cách tập trung phòng giao dịch vào 77 hoạt động bán sản phẩm, cung cấp dịch vụ cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên - Ngân hàng cần triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: sản phẩm thẻ tín dụng doanh nghiệp, Ibank, tốn lương tự động… Nhưng thực tế cho thấy nhiều DNXL chưa thực quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích sản phẩm đó, phần doanh nghiệp khơng kiểm sốt khoản chi Nền kinh tế phát triển, hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, tính cạnh tranh kinh doanh thêm gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dich vụ hỗ trợ, qua nâng cao uy tín ngân hàng Việc bán sản phẩm chéo làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DNXL chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo, trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận Thứ ba: Hồn thiện sách khách hàng DNXL Chính sách khách hàng bao gồm hệ thống quan điểm, chủ trương, định hướng kế hoạch hành động đưa để áp dụng cho khách hàng, bảo đảm đem lại lợi ích cho Ngân hàng khách hàng; phát triển khách hàng chiều rộng chiều sâu Mục tiêu sách khách hàng DNXL nhằm hướng đến việc trì phát triển mối quan hệ với DNXL truyền thống, có uy tín với Ngân hàng, đồng thời thu hút thêm lượng lớn DNXL có nhu cầu, có chất lượng hoạt động tốt nhằm đẩy mạnh doanh thu cho Ngân hàng từ sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng 78 Khối khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Hà Tây ban hành “Chính sách khách hàng”; nhiên việc áp dụng sách chưa triển khai triệt để toàn hệ thống Để phát triển cho vay DNXL cách có hiệu quả, hồn thiện sách khách hàng vấn đề đáng quan tâm Nó xem xét khía cạnh sau: - Các quan hội sở cần hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng Chính sách khách hàng DNXL địa bàn kinh doanh Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thơng tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh công tác tiếp thị DNXL chi nhánh theo định hướng có hiệu - Mặc dù quy trình cho vay với vào triển khai gần năm nhiều bất cập chưa phát huy hết hiệu Khối khách hàng Doanh nghiệp phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống quy trình cho vay để trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, từ thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu DNXL Ngoài ra, hội sở nên hỗ trợ trực tiếp đơn vị kinh doanh phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng thực tế để trình cung ứng sản phẩm cho khách hàng rút ngắn thời gian - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt: Lãi suất điều doanh nghiệp quan tâm định vay vốn ngân hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận sau doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng cần theo khung lãi suất quy định khung lãi suất đối thủ thị trường đề xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng khác để làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng - Quy mơ hạn mức tín dụng hợp lý: Ngân hàng cần quy hoạch hạn mức tín dụng cho khối khách hàng DNXL thời kỳ phù hợp với giới hạn tăng trưởng Nhà nước kế hoạch phát triển kinh doanh ngân hàng Hạn mức tín dụng phân bổ đến đơn vị kinh doanh, phòng quan hệ khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng Để định cho vay DNXL, cần xem xét đến phương án kinh doanh, hiệu hoạt động, khả 79 sinh lời, tính tốn rủi ro để xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng - Thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý: Ngân hàng thường dựa kỳ hạn bên nguồn để xác định sách kỳ hạn cho vay để đảm bảo tính khoản Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn vay vốn khách hàng Vì thế, ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để hoán đổi kỳ hạn nguồn đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn - Hội sở ngân hàng nên thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cách báo sớm xu hướng cho vay thời gian tới Từ đó, xác định phương hướng phát triển cụ thể cho Ngân hàng cho chi nhánh Việc phân tích đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường xảy nhân tố quan trọng giúp Ngân hàng trì danh mục khách hàng có uy tín, giảm dư nợ xấu đối tượng ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ nâng cao chất lượng cho vay DNXLcủa Ngân hàng BIDV Tóm lại số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNXL Với nỗ lực Ngân hàng BIDV với hỗ trợ quan chức hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp Ngân hàng BIDV ngày nâng cao hiêu quả, chất lượng hoạt động quản lý cho vay nói chung cho vay DNXLnói riêng nhăm đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: 80 a, NHNN cần ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNXL tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNXL, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNXL phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNXL vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp 81 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng DNXL nói riêng ln hoạt động bản, mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, yêu cầu cải thiện, nâng cao hiêu hoạt động quản lý cho vay DNXL yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt tầm quan trọng DNXL kinh tế Việt Nam ngày khẳng định với tiềm đem lại khối doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng vơ to lớn Việc hồn thiện nâng cao hoạt động quản lý cho vay DNXL BIDV Chi nhánh Hà Tây đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển ngân hàng vấn đề sống với hoạt động kinh doanh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Ngân hàng có nâng cao hiệu quả, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNXL góp phần đưa kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Hà Tây Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt đơng cho vay DNXL NHTM cụ thể BIDV Chi nhánh Hà Tây Để hoạt động cho vay DNXL BIDV Chi nhánh Hà Tây thời gian tới không tăng quy mô, tốc độ mà đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn bản, quy định Các văn quy trình liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (2010) Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN II Các tác phẩm Cục thống kê thành phố Hà Nội (2019), Báo cáo tình hình KTXH 2017- Cục thống kê thành phố Hà Nội (2019), Niên giám thống kê tóm tắt 2019 Cục thống kế thành phố Hà Nội (2019), Số liệu thống kê chủ yếu năm 2019 Đỗ Hoàng Toàn (2008), Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 Nguyễn Thanh Bách (2017), Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ, luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Duy Dũng (2017), Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn, luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình Quản lý học trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân III Các Website 1.Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam:http://bidv.com.vn/ Website Ngân hàng MB:https://mbbank.com.vn/Pages/Default.aspx Website Tạp chí Dân chủ Pháp Luật: http://tcdcpl.moj.gov.vn Website Ngân hàng techcombank: https://www.techcombank.com.vn/ Website Ngân hàng Vietinbank: http://www.vietinbank.vn/ PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT (Khảo sát doanh nghiệp xây lắp vay vốn BIDV Chi nhánh Hà Tây) Kính gửi:Q KHÁCH HÀNG Xin chào q khách! Tơi tên Nguyễn Mạnh Cường, học viên lớp Quản lý Kinh tế, Hệ đào tạo Sau đại học, Trường đại học Kinh tế quốc dân Hiện tại, nghiên cứu đề tài luận văn: “Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Hà Tây” Rất mong Quý khách hàng giúp đỡ để chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Anh (chị) vui lịng khoanh trịn vào đánh giá thích họp cho tiêu chí với thang điểm từ đến điểm, đó: Rẩt khơng đồng ý : điểm; Khơng đồng ý: điểm; Bình thường: điểm; Đồng ý :4 điểm; Rất đồng ý : điểm TT Tiêu chí đánh giá Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Hồ sơ, thủ tục vay vốn gọn nhẹ Thời gian xử lý hồ sơ nhanh gọn Lãi suất cho vay hợp lý Tư vấn hồ trợ đầy đủ, xác phù hợp Phục vụ tận tình chu đáo Các dịch vụ hỗ trợ tốt Sản phẩm cho vay phù hợp Các sản phẩm cho vay đa dạng, linh hoạt Trân trọng cảm ơn Quý khách! Bình Đồng thường ý Rất đồng ý ... THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 61 3.1 Định hưóng hồn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp. .. động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG