nhánh ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các yếu tố thuộc về chi nhánh ngân hàng thương mại Quan điểm của lãnh đạo chi nhánh
Là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay DNXL của chi nhánh ngân hàng thương mại. Quan điểm của lãnh đạo chi nhánh được thể hiện trên tất cả các khâu, từ phê duyệt kế hoạch cho vay DNXL tại chi nhánh, phân bổ kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch, kiểm soát và đánh giá kết quả cho vay DNXL của từng bộ phận.
Mức độ độc lập của chi nhánh ngân hàng thương mại
Mức độ độc lập của chi nhánh hay thẩm quyền quyết định của chi nhánh theo quy định của ngân hàng thương mại quyết định sự chủ động, kịp thời và linh hoạt của chi nhánh trong các quyết định liên quan đến công tác cho vay DNXL như: các quyết định liên quan đến lãi suất, hạn mức cho vay, chính sách tài sản áp dụng...
Công tác quản lỷ nguồn nhân lực của chi nhánh ngân hàng thương mại
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động của chi nhánh ngân hàng thương mại. Năng lực của cán bộ ngân hàng càng cao, trình độ chuyên môn vững vàng, tác phong chuyên nghiệp, thái độ phục vụ niềm nở, tác nghiệp nhanh chóng, chính xác sẽ tạo được hình ảnh đẹp trong khách hàng, giúp thu hút nhiều khách hàng hơn. Do đó tăng khả năng cho vay DNXL cho chi nhánh ngân hàng thương mại. Cùng với việc học tập nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải không ngừng rèn luyện nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với
công việc.
Hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở vật chất của chi nhảnh ngân hàng thương mại
Cơ sở vật chất của chi nhánh ngân hàng thương mại khang trang, sạch đẹp, hiện đại góp phần vào việc tạo dựng hình ảnh, taọ ấn tượng với khách hàng. Từ đó thu hút ngày càng nhiều hơn khách hàng biết đến ngân hàng và tăng khả năng cho vay DNXL cho chi nhánh.
Trong sự bùng nổ của công nghệ thông tin, đã tạo nền tảng cho các chi nhánh ngân hàng thương mại đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh. Thông qua phát triển hàng loạt các tiện ích sản phẩm dịch vụ, đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng đây cũng là nhu cầu của nhiều doanh nghiệp xây lắp trong việc thanh toán bằng vốn tự có. Đồng thời đáp ứng được yếu tố an toàn, thuận tiện đây là tiêu chí lựa chọn hàng đầu của khách hàng khi chọn nhà cung cấp dịch vụ tài chính.
1.2.4.2. Các yếu tố thuộc về hội sở chính Quan điếm của lãnh đạo hội sở chính
Quan điểm của lãnh đạo hội sở chính cho thấy chiến lược cho vay của ngân hàng thương mại, trên cơ sở xác định vị thế, tầm nhìn và sứ mệnh của mình trong tương lai. Thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như thách thức của ngân hàng, đồng thời dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Qua đó quyết định thu hẹp hay mở rộng quy mô cho vay DNXL, thay đổi cơ cấu dư nợ cho vay DNXL.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại xây dựng cho mình được thương hiệu mạnh, có uy tín có lợi thế trong hoạt động cho vay khách hàng nhiều hơn so với các ngân hàng thương mại mới đi vào hoạt động, chưa tạo đựng được danh tiếng và uy tín.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ và chính sách của hội sở chính
gắt, các sản phẩm của ngân hàng thương mại gần như đồng nhất, việc nghiên cứu và cho ra đời những sản phẩm cho vay đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là rất cần thiết. Bên cạnh đó thì không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định khả năng cho vay của chi nhánh ngân hàng thương mại. Không ngừng cải tiến, nâng cao sự đang dạng của sản phẩm, cũng như các gói sản phẩm tiện ích và phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp xây lắp (doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ).
- Lãi suất và dịch vụ gia tăng: Lãi suất cũng là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến khả năng cho vay DNXL của chi nhánh ngân hàng thương mại. Các ngân hàng luôn cạnh tranh với nhau về lãi suất để thu hút khách hàng giải ngân tại ngân hàng.
Hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở vật chất của ngăn hàng
Việc áp dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại giúp cho ngân hàng thương mại tiết kiệm được chi phí, cải thiện chất lượng, thời gian cung cấp dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ. Bên cạnh đó cơ sở vật chất khang trang, hiện đại là những yếu tố góp phần thu hút khách hàng, tăng khả năng cho vay DNXL cho ngân hàng.
1.2.4.3. Các yếu tố thuộc doanh nghiệp xây lắp
Với tư cách là khách hàng vay vốn các DNXL mong muốn được đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh với thời hạn và mức lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động cho vay DNXL của các NHTM. Các nhân tố thuộc về DNXL có thể kể đến:
+ Vốn tự có của doanh nghiệp: Vốn tự có thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp, khả năng thanh toán và khả năng chống đỡ rủi ro của doanh nghiệp. Nếu vốn tự có của doanh nghiệp quá ít trong khi vốn vay quá lớn thể hiện khả năng tự chủ về tài chính và khả năng thanh toán của doanh nghiệp thấp, doanh nghiệp dễ bị động trong sản xuất kinh doanh, đồng thời nợ đến hạn khó có khả năng thanh toán.
+ Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp: Một trong những nguyên tắc cho vay của ngân hàng là doanh nghiệp vay vốn phải cam kết sử dụng vốn đúng mục
đích. Tuy nhiên, vẫn có nhiều trường hợp doanh nghiệp sau khi nhận tiền vay cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích gây thất thoát vốn, do vậy không trả được nợ vay ngân hàng.
+ Về tài sản đảm bảo: Ngay từ đầu hầu hết các khoản vay ngân hàng tài trợ cho các DNXL đều có hai phương án trả nợ tách biệt là từ lợi nhuận và từ tài sản đảm bảo. Tuy nhiên không phải tài sản nào cũng được ngân hàng chấp nhận làm bảo đảm cho khoản vay mà chỉ những tài sản đủ tiêu chuẩn mới được ngân hàng chấp nhận. Bởi vì, đối với những tài sản quá cũ kĩ, lạc hậu, chất lượng kém hay có tranh chấp về quyền sở hữu thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi phát mại, có khi phải mất thêm chi phí cho việc xử lý tài sản.
Như vậy các nhân tố từ phía DNXL như vốn tự có của DN, tài sản bảo đảm của khoản vay, mục đích sử dụng vốn.. đều là những nhân tố mà trong hoạt động quản lý cho vay, các NHTM cần xem xét khi đưa ra các hoạch định, chính sách, cách thức thẩm định khách hàng… nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay DNXL của ngân hàng..
1.2.4.4. Các yếu tố khác
Chính sách của nhà nước
Các ngân hàng thương mại được thành lập và hoạt động chịu sự quản lý chặt chẽ chịu sự điều chỉnh của các quy định pháp luật và cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyên, cụ thể ở đây là Ngân hàng Nhà nước. Do đó hoạt động cho vay DNXL của các chi nhánh ngân hàng thương mại cũng chịu ảnh hưởng bởi các chính sách của nhà nước thông qua các công cụ điều tiết như: chính sách tiền tệ, lãi suất cơ bản, các chương trình hỗ trợ tín dụng, tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu,...
Chính sách tiền tệ tác động gián tiếp lên lãi suất huy dộng vốn doanh nghiệp từ đó ảnh hưởng đến lãi suất cho vay DNXL của ngân hàng thương mại. Chính sách tiền tệ là công cụ của nhà nước sử dụng để thực hiện mục tiêu kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, giải quyết việc làm,...
Các đối thủ cạnh tranh
Cho vay DNXL là đối tượng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng. Do đó, các NHTM luôn có xu hướng mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng này. Điều này tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM nhằm thu hút được khách hàng. Các ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, lãi suất cho vay tốt sẽ chiếm ưu thế hơn so với các ngân hàng khác. Do đó, việc quản lý cho vay DNXL cần phải tìm hiểu các đối thủ cạnh tranh để có những chính sách phù hợp.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY