Hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp là một hoạt động cho vay khá phức tạp đòi hỏi về trình độ cán bộ cho vay cao hơn. Thực tế ở BIDV - Chi nhánh Ba Đình cho thấy thuờng một cán bộ mới phải mất tối thiểu 3 năm mới có
- Trước hết cần xây dựng và thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ cho vay theo các tiêu thức sau: Có phẩm chất đạo đức và tư cách tốt; Có ý thức trách nhiệm; Có bản lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chuyên môn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường và pháp luật; Có thể lực và khả năng giao tiếp tốt.
- Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt là những kiến thức về lĩnh vực xây dựng cơ bản, phân tích tài chính, phòng ngừa rủi ro, đánh giá các biến động của nền kinh tế, các chính sách nhà nước mới ban hành.
- Trang bị cho cán bộ cho vay những kỹ năng nhất định trong giao tiếp cũng như marketing ngân hàng để có thể tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng. - Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng chính trị, rèn luyện đạo đức để cán
bộ cho vay nhận thức được vai trò và trách nhiệm của mình.
- Có các chế độ khen thưởng, đề bạt cán bộ cho vay, sự quan tâm động viên của lãnh đạo đơn vị đối với cán bộ cho vay để họ có thể tận tâm với công việc.
- Cán bộ cho vay là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trò rất quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy, ngoài việc trang bị những kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ cho vay cũng cần có kiến thức nhất định về kỹ năng giao tiếp cũng như marketing ngân hàng.
- Riêng đối với công tác tuyển dụng mới: Do cán bộ cho vay cho vay Doanh nghiệp xây lắp cần có kiến thức chuyên môn, hiểu biết cụ thể về đặc điểm hoạt động của
Doanh nghiệp xây lắp, các thông số kỹ thuật của hoạt động thi công xây lắp, nhằm đánh
giá đúng năng lực tài chính, tính khả thi của các dự án xây dựng, phương án kinh doanh
của doanh nghiệp nên trong thời gian tới BIDV - Chi nhánh Ba Đìnhcần có chính sách
tuyển dụng hợp lý hơn: Thực hiện tuyển dụng các kỹ sư xây dựng hoặc cử nhân kinh tế
xây dựng, những người đã có hiểu biết cơ bản về ngành xây dựng cơ bản; tiến hành đào
tạo đội ngũ cán bộ này về lĩnh vực ngân hàng, tài chính trong thời gian khoảng từ 3
đến 6
quyết toán của công trình là cơ sở để đánh giá nguồn thu của công trình còn có khả năng trả nợ ngân hàng hay không. Giá trị sản luợng thực hiện sẽ nhỏ hơn hoặc bằng giá trị hợp đồng và nguồn thu của công trình có khả năng trả nợ đuợc xác định bằng công thức: Giá trị sản luợng thực hiện- giá trị đã đuợc chủ đầu tu thanh toán - du nợ của công trình. Tuy nhiên luôn phải so sánh giá trị sản luợng thực hiện với giá trị đuợc chủ đầu tu nghiệm thu để khối luợng dở dang ở mức vừa phải.
Hoạt động cho vay khép kín đối với các Doanh nghiệp xây lắp có thể hiểulà hoạt động mà Ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn đối với Chủ đầu tu để thanh toán cho Nhà thầu thi công và vừa cho vay ngắn hạn đối với các Nhà thầu để thanh toán cho các nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào. Khi tiến hành cho vay các Nhà thầu theo phuơng thức cho vay khép kín, do Ngân hàng cho vay chủ đầu tu nên nguồn trả nợ hay dòng tiền của nhà thầu đuợc đảm bảo đồng thời các chỉ tiêu cần quan tâm trong cho vay xây lắp nói trên cũng đuợc đảm bảo do Chủ đầu tu vay vốn tại BIDV - Chi nhánh Ba Đình. Đối với bộ hồ sơ vay vốn của Chủ đầu tu tại Ngân hàng sẽ bao gồm: Giá trị sản luợng đuợc nghiệm thu, giá trị thanh toán, lũy kế khối luợng xây lắp hoàn thành vì vậy về mặt hồ sơ ngắn hạn cũng đầy đủ. Việc áp dụng mô hình cho vay khép kín đối với các Doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô du nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn đuợc đảm bảo và quay vòng cho vay an toàn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động đuợc tiền gửi không kỳ hạn.
3.2.10. Hoàn thiện chiến lược marketting đối với khách hàng
Ở mọi thời đại, để thành công ở bất kỳ lĩnh vực nào cũng đều cần phải có chiến luợc marketting nhằm đạt đuợc mục tiêu đề ra. Trong hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp cũng vậy, phục vụ tốt khách hàng, marketting khách hàng để họ sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng là mục tiêu đầu tiên và là cốt lõi.
Đối với các Doanh nghiệp xây lắp hoạt động tốt: Ngân hàng cần xây dựng một chiến luợc khách hàng bao gồm giữ vững nền khách hàng hiện có, tạo lập đuợc nền khách hàng tốt chính là phát triển đuợc thị truờng tốt làm cơ sở mở rộng kinh doanh. Thực tế cho thấy củng cố nền khách hàng vững chắc không những nâng cao hiệu quả cho vay mà còn tạo cơ hội phát triển các dịch vụ ngân hàng, làm thay đổi tỷ trọng thu nhập theo huớng tăng dần đóng góp của khu vực dịch vụ. Thực hiện tốt chính sách uu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ khách hàng đang có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Đối với Doanh nghiệp xây lắp hoạt động kém hiệu quả: Thực hiện chiến luợc thu hồi dần du nợ, giảm cho vay tuy nhiên cần phải áp dụng các biện pháp thích hợp
như gia hạn nọ, tiếp tục cho vay để thu nợ đảm bảo dư nợ của các Doanh nghiệp khối này sẽ giảm dần.
3.2.11. Nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin trong hoạtđộng cho vay Doanh nghiệp xây lắp động cho vay Doanh nghiệp xây lắp
Hệ thống thông tin, đặc biệt là hệ thống thông tin cho vay có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng của hoạt động cho vay. Các thông tin này cần chính xác, chân thực, có độ tin cậy cao và có nguồn gốc cụ thể. Để nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin, cán bộ thẩm định cần chú trọng một số vấn đề sau:
• Đối với thông tin do khách hàng cung cấp cần yêu cầu thông tin đó đã được qua kiểm toán của công ty kiểm toán độc lập hoặc ngân hàng cũng có thể tự thuê công ty kiểm toán độc lập để kiểm toán các báo cáo tài chính của doanh nghiệp cung cấp trước khi đặt mối quan hệ với doanh nghiệp. Bên cạnh đó, cán bộ cho vay có thể đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để để quan sát và tìm hiểu về những mặt như: hệ thống cơ sở vật chất, hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu trong hoạt động và lao động của đội ngũ cán bộ làm công, phong cách làm việc công nghiệp...để có được những thông tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn.
• Thông tin mà cán bộ thu thập cần được tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội bộ trong hệ thống ngân hàng, thông tin từ trung tâm thông tin cho vay của Ngân hàng Nhà nước, ngoài ra, còn nguồn thông tin về tình hình kinh tế xã hội được cập nhật qua mạng internet. Cán bộ cho vay cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp một cách logic, khoa học để có được những thông tin chính xác, và đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp
• Các thông tin thu thập được cần phải lưu trữ thành các file dữ liệu, hoặc bằng văn bản, bằng hình ảnh.. .để làm cơ sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu về lĩnh vực cho vay Doanh nghiệp xây lắp. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhau nhằm tăng khả năng đánh giá xu hướng vận động của đầu tư và dự đoán những rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo các kết luận thẩm định đúng đắn và phù hợp với thực tế.
• Một quyết định cho vay thường được dựa trên cơ sở tổng hợp các thông tin về pháp lý khách hàng, năng lực tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tình hình thị trường đối với sản phẩm của khách hàng, tình hình nền
kinh tế và uy tín của khách hàng trong quan hệ cho vay với các tổ chức cho vay cũng nhu với đối tác kinh doanh. Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp, ngoài các thông tin thông thuờng về khách hàng và khoản vay, cán bộ cho vay phải tìm hiểu rõ và cụ thể hơn về công trình mà Doanh nghiệp xây lắp vay vốn để thi công, nguồn vốn thanh toán của công trình, tính chắc chắn của nguồn vốn, tiến độ thanh toán của nguồn vốn... Vì vậy, để hệ thống thông tin thực sự là công cụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay thì cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, khai thác và cung cấp thông tin cho vay.
3.2.12. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay
Củng cố và nâng cao chất luợng của hệ thống kiểm tra, kiểm soát tại BIDV - chi nhánh Ba Đìnhđối với các Doanh nghiệp xây lắp là biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu. Cán bộ kiểm tra nội bộ phải hoạt động độc lập với các bộ phận cho vay trên cơ sở đó có những kiến nghị đánh giá, độc lập trong hoạt động kiểm tra. Định kỳ 6tháng/lần nên tổ chức các đoàn kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tại Chi nhánh thay cho việc chỉ kiểm tra hoạt động cho vay khi phát sinh vụ việc vi phạm trong hoạt động cho vay và khi có các đoàn thanh tra bên ngoài vào kiểm tra.
Nội dung kiểm tra đánh giá cần đạt đuợc các vấn đề cơ bản sau:Công tác tuân thủ, chấp hành các quy trình, chính sách cho vay; kiểm tra vốn vay ngân hàng có đuợc sử dụng đúng mục đích không, tài sản thế chấp có đuợc khách hàng bảo quản và sử dụng theo đúng nhu cam kết tại hợp đồng cầm cố thế chấp không, tránh truờng hợp khách hàng mang tài sản thế chấp đi bán mà ngân hàng không hay biết hoặc khách hàng sử dụng, bảo quản tài sản không đúng qui cách, để hu hỏng gây thiệt hại cho ngân hàng khi phải phát mại tài sản; Tổng rà soát lại du nợ cho vay của Doanh nghiệp xây lắp để xác định đúng chất luợng cho vay, nợ có vấn đề, nợ xấu. Xác định số nợ có nguồn thanh toán chắc chắn, số nợ chua có nguồn thanh toán hoặc nguồn thanh toán không chắc chắn; Xác định rõ nguyên nhân và các vấn đề có liên quan; Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề. Việc kiểm tra, kiểm soát thuờng xuyên sẽ giúp cán bộ ngân hàng nắm bắt đuợc những biến động bất thuờng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó có biện pháp xử lý kịp thời. Đặc biệt, đối với Doanh nghiệp xây lắp, công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân là hết sức cần thiết. Để quản trị đuợc nguồn thu của khách hàng nhằm kịp thời thu hồi nợ, ngân hàng phải thuờng xuyên bám sát tiến độ thi công và thanh quyết toán các công trình.
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp:
Hiện tại, hệ thống các văn bản pháp lý về xây dựng có quá nhiều, có những văn bản còn chồng chéo lên nhau và chua cập nhật với thực tế. Do vậy, trong thời gian tới cần có những sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ ban ngành trong việc ra các văn bản luật. Đồng thời thực hiện phân cấp quản trị đầu tu, quy định rõ trách nhiệm của từng khâu trong việc quản trị nhà nuớc về xây dựng.
- Cải cách thủ tục hành chỉnh trong quản trị đầu tư xây dựng
Đi đôi với việc phân cấp, cần từng buớc thực hiện tách chức năng quản trị sản xuất ra khỏi chức năng quản trị nhà nuớc của các Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung uơng, nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín trong các khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công,... trong cùng một Bộ, ngành và địa phuơng.
Để thống nhất quản trị nhà nuớc về lập và quản trị chi phí đầu tu xây dựng cần sửa đổi, bổ sung những tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng đã lạc hậu không còn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến bộ khoa học, kỹ thuật và thông lệ quốc tế.
- Tăng cường rà soát và giám sát chặt chẽ các công trình, dự án đang thực hiện và dự định thực hiện đầu tu từ nguồn vốn ngân sách nhà nuớc đảm bảo hiệu quả đầu tu. Khắc phục tình trạng đầu tu dàn trải, kiên quyết không quyết định đầu tu đối với các công trình chua chắc chắn về nguồn vốn, tránh tình trạng các công trình đầu tu dở dang, kéo dài, hoặc không phát huy hiệu quả đầu tu, lãng phí vốn nhà nuớc. Đồng thời, cần quy định rõ nguời có thẩm quyền quyết định đầu tu nếu làm sai pháp luật, không hiệu quả phải chịu trách nhiệm đối với hậu quả do quyết định không đúng gây ra.
- Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng:
+ Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định về giải phóng mặt bằng: Cần có các điều khoản bắt buộc để tái định cu cho nguời bị thu hồi đất nếu họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm các điều kiện sống cho họ trong thời gian chua đuợc tái định cu. Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có các điều khoản quy định nguời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tuợng bị thu hồi đất, hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp...
+ Có các chế tài rõ ràng đối với những đối tuợng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh huởng đến trật tự an ninh xã hội.
- Đẩy mạnh hoạt động sắp xếp các doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hoá tình hình tài chính
Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nước có hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn và khó khăn về tài chính, có doanh nghiệp đã mất hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng trên là điều không dễ dàng. Trong khi đó, số nợ tồn đọng của các doanh nghiệp này, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản tại các ngân hàng thương mại còn khá lớn. Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hoá tài chính, xử lý nợ và lỗ luỹ kế của các doanh nghiệp nhà nước nói chung và các DNXL nói riêng là cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng. Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ và hoàn thành sắp xếp, đổi mới doanh nghiệp nhà nước. Các cơ quan ban ngành phải kiên quyết sắp xếp lại đối với những doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, không có khả năng khắc phục, theo các hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khoán kinh doanh, cho thuê, giải thể và phá sản.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Hoàn thiện hệ thống thông tin. Hiện nay hệ thống thông tin tại trung tâm cho vay NHNN (CIC) chưa đáp ứng được nhu cầu của các NHTM bởi nhiều nguyên nhân, do ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin về khách hàng cho nhau, do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, tính cập nhật thông tin CIC còn chậm và độ chính xác còn ở mức độ chưa cao.. .Do đó cần tuyên truyền về tác dụng của CIC, đồng thời cũng cần nâng cao trách nhiệm của CIC trong việc nâng cao tính chính xác và kịp thời của thông tin. Bộ nhận thông tin tuyên truyền của ngân hàng cũng