BIDV Việt Nam cần tăng cường hơn nữa sự kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc. Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, toàn diện và chính xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có sự chỉ đạo, hướng dẫn các chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu thế phát triển chung của BIDV Việt Nam.
BIDV Việt Nam cần chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ BIDV Ba Đình, giúp chi nhánh khai thác tốt dữ liệu trọng quá trình tác nghiệp, nâng cao hiệu quả trong việc tác nghiệp, giải ngân được thông suốt với mức độ hiện đại hóa và tính chính xác cao.
Hoàn thiện và đổi mới trang thiết bị, công nghệ ngân hàng để giảm thời gian, chi phí và nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp nói riêng. Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển công nghệ, thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng. Đặc biệt với việc đầu tư công nghệ mới, hồ sơ thông tin của khách hàng sẽ được chuẩn hóa, luôn được cập nhật chính xác trong toàn hệ thống. Các chương trình như phần mềm tính điểm khách hàng, quản trị rủi ro sẽ giúp cho cán bộ cho vay giảm được khối lượng lớn công việc, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay.
BIDV Việt Nam cần nghiên cứu và tiếp tục cải tiến quy trình nghiệp vụ trong việc giải ngân để có thể nâng cao hơn nữa tốc độ giải ngân nhằm đáp ứng nhanh nhất nhu cầu cho vay của Doanh nghiệp nói chung và DNXL nói riêng.
BIDV Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và các kiến thức về quản lý rủi ro cho các cán bộ ngân hàng nói chung và quản lý rủi ro cho vay nói riêng.
Cần xây dựng tác phong chủ động tiếp cận khách hàng để cung cấp dịch vụ cho toàn thể CBCNV trong hệ thống, thay đổi lối tư duy của một ngân hàng lớn là khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng. Từ đó tạo sự chủ động cho các Ngân hàng trong việc đánh giá và lựa chọn khách hàng để giảm thiểu rủi ro, đồng thời mở rộng việc cung cấp đa dạng hóa các sản phẩm cho vay.
Hỗ trợ cán bộ QHKHDN về phương tiện, tài chính nhiều hơn nữa trong việc đi thực hiện kiểm tra, thẩm định các công trình thi công ở địa bàn xa so với Chi nhánh
để công tác quản lý trước, trong và sau giải ngân đối với các DNXL được kịp thời, hiệu quả góp phần cải thiện hơn nữa chất lượng cho vay trong cho vay xây lắp và công tác quản lý rủi ro cho vay trong cho vay thi công xây lặp tại hệ thống BIDV nói chung và BIDV Ba Đình nói riêng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Như vậy, việc tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp xây lắp được BIDV chi nhánh Ba Đình xem như nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong định hướng phát triển cho vay. Trên cơ sở những kết quả đạt được và rút kinh nghiệm từ những hạn chế trong công tác cho vay thực tế, BIDV Ba Đình nói riêng và Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung cần phải có các kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước đồng thời cần có giải pháp kiểm soát rủi ro cho vay cụ thể: hoàn thiện chính sách cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp, tăng cường quản lý giám sát quá trình sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, hoàn thiện chiến lược marketing đối với khách hàng, thực hiện nghiêm túc về đảm bảo tiền vay, nâng cao chất lượng thu thập thông tin trong hoạt động cho vay,...
KẾT LUẬN
Với những thành tựu và kết quả đạt đuợc của BIDV Ba Đình trong suốt thời gian vừa qua trong công tác duy trì và phát triển nền tảng khách hàng, doanh thu và lợi nhuận hoạt động, thị phần, khả năng cạnh tranh và chất luợng hoạt động nâng cao, với địa bàn hoạt động đan xen giữa thuận lợi, khó khăn trong những năm qua BIDV Ba Đình đã phát triển đảm bảo tăng truởng cho vay cùng với kiểm soát tốt chất luợng cho vay đặc biệt trong công tác quản lý rủi ro cho vay trong hoạt động cho vay xây lắp - một lĩnh vực gặp nhiều khó khăn trong 3 năm trở lại đây.Trong tình hình kinh tế trong nuớc còn tiềm ẩn nhiều khó khăn, BIDV Ba Đình xác định mục tiêu: Tăng truởng đi đôi với ổn định; Nhiệm vụ trọng tâm: Quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay để phát triển an toàn và hiệu quả của BIDV Ba Đình. Do đó nâng cao chất luợng cho vay của toàn chi nhánh một phần thông qua hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với hoạt động cho vay xây lắp là nhiệm vụ hàng đầu của BIDV Ba Đình trong giai đoạn hiện nay.
Dựa trên những cơ sở lý luận về rủi ro, rủi ro cho vay và quản lý rủi ro cho vay,Luận văn đi sâu nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro cho vay cũng nhu công tác quản lý rủi ro cho vay trong hoạt động cho vay xây lắp tại BIDV Ba Đình, chỉ ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục. Từ đó, tác giả đã mạnh dạn đua ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất luợng quản lý rủi ro cho vay trong hoạt động cho vay xây lắp trên cơ sở những quan điểm định huớng và mục tiêu trong giai đoạn phát triển sắp tới. Một số giải pháp nằm ngoài tầm quyết định của BIDV, tác giả đã đề xuất và kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam để hỗ trợ kịp thời cho sự tăng truởng cho vay bền vững.
Đề tài đuợc viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về rủi ro cho vay trong kinh doanh ngân hàng cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong công tác quản lý rủi ro cho vay cho vay trong hoạt động thi công xây lắp của tác giả. Tuy nhiên do những hạn chế về mặt kiến thức, lý luận và thực tiễn trong môi truờng kinh doanh đang thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót - hạn chế, rất mong sự đóng góp ý kiến của các Thầy, Cô và các bạn.
Độ tuổi: □ Duới 25 tuổi □ Từ 25 đến duới 40
□ Từ 40 đến
60 tuổi □ Trên 60 tuổi
Giới tính: □ Nam □ Nữ
Trình độ: □ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học □ Khác... Thâm niên
công tác: □ Duới 1 năm
□ Từ 2 đến duới 5 năm
□ Từ 5 năm đến
duới 10 năm □ Trên 10 năm
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội 2006.
2. TS. Tô Kim Ngọc, Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội 2004.
3. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2016), Báo cáo tài chính, Báo cáo thuờng niên, Báo cáo cho vay.
4. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2017), Báo cáo tài chính, Báo cáo thuờng niên, Báo cáo cho vay, Báo cáo Tổng giám đốc.
5. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2018), Báo cáo tài chính, Báo cáo thuờng niên, Báo cáo cho vay.
6. ThS. Nghiêm Xuân Thành, Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng (21), tháng 11/2006
7. Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 về việc Quản lý dự án đầu tu xây dựng công trình.
8. Nguyễn Đình Thiện, Nghiên cứu mô hình quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam, NXB Tài Chính, Hà Nội, 2001.
Tiếng Anh
9. David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản chính trị quốc gia, Hà Nội 1997.
10. Fredric S.Mishkin , Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2001.
11. Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội 2004.
12. World Bank, Taking Stock, An Update on VietNam’s economic developments and reforms, Report for Consultative Group meeting for VietNam, 2010-2016
PHỤ LỤC Phụ lục 01
PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP
Phiếu điều tra này là một phần trong đề tài nghiên cứu “Quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển- Chi nhánh Ba Đình” của học viên Bùi Thu Hằng thuộc lớp Cao học Tài chính Ngân hàng - Học viện Ngân hàng. Kết quả điều tra sẽ chỉ sử dụng vì mục đích khoa học của đề tài nghiên cứu. Thông tin về nguời đuợc xin ý kiến đánh giá sẽ đuợc giữ kín và chỉ
đuợc công bố khi có sự đồng ý của nguời đó.
Ngành nghề kinh doanh:
Các phuơng thức giải ngân đang sử dụng: □ Cho vay theo hạn mức □ Cho vay theo món □ Cho vay ngắn hạn □ Khác
bình
STT Chỉ tiêu Điểm
Nhóm tiêu chí chất lượng sản phẩm
1. Qui trình quản lý rủi ro trong cho vay xây lắp phù hợp vớiquy định chung và thực tế hoạt động xây lắp của đơn vị
©©©©©
2. Hồ sơ thủ tục trong giải ngân cho vay xây lắp đơn giản vàrõ ràng, thuận tiện
©©©©©
3. Các hình thức giải ngân cho vay xây lắp đa dạng, đáp ứngnhu cầu của khách hàng ©©©©©
4. Mức lãi suất cho vay và cách thức tính lãi suất minh bạch,rõ ràng, có sức cạnh tranh ©©©©©
5. Mức thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế sửdụng vốn phục vụ thi công công trình của đơn vị ©©©©©
6. Ngân hàng thực hiện tốt các cam kết về thời gian xử lýmột khoản vay hoặc giao dịch ©©©©©
Nhóm tiêu chí năng lực phục vụ
7. Qui định, qui trình cho vay giải ngân phục vụ thi côngxâylắp đuợc thông báo rõ ràng, đầy đủ tới khách hàng ©©©©©
8. Công tác hỗ trợ, tu vấn hồ sơ, thủ tục giải ngân nhanhchóng, thuận tiện ©©©©©
9. Nguồn vốn vay sẵn có và lãi suất cho vay phù hợp ©©©©©
10 .
Nhân viên ngân hàng có kiến thức, kỹ năng và khả năng
truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt ©©©©© 11
.
Khách hàng đuợc quan tâm, chăm sóc vào những dịp đặc
biệt trong năm ©©©©©
Nhóm tiêu chí về cơ sở vật chất, phương tiện hữu hình
12
. Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ hiện đại
©©©©©
PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ
Ông/Bà chọn điểm số bằng cách đánh dấu [x] vào các số từ 1 đến 5 theo quy uớc sau:
. khách hàng 14
.
Tờ rơi, tài liệu, hướng dẫn nghiệp vụ đầy đủ thông tin và
sẵn có ®@®@®
15 .
Trang phục của nhân viên ngân hàng đồng bộ, gọn gàng,
lịch sự ®@®@®
16
. Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện
2
2 Công ty CP Đầu tu Sông Đà Việt Đức 680 55
4 126
3 Công ty TNHH Dệt Hà Nam 616 57
0 46
4 Chi nhánh Công ty CP Chứng khoán Sài Gòn tại Hà Nội 615 42
9 186
5 Công ty CP Đầu tu và Phát triển Phú Quốc 612 49
5
117 6 Công ty CP Giải pháp Thanh toán Điện lực và Viễn thông 607 1,18
3 (576)
7 Công ty CP Kinh doanh Xi măng Miền Bắc 507 36
8
140
8 Công ty CP Phát triển Ba Đình 473 50
1
(28)
9 Công ty CP Quốc tê Sơn Hà 405 21
3 192
10 Công ty CP Tập đoàn C.E.O 343 26
1 82
Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Ông/Bà!
PHỤ LỤC 02
DANH SÁCH 10 KHÁCH HÀNG CÓ DƯ NỢ LỚN NHẤT NĂM 2018
1 3 10 1. Tiêu chí về phân nhóm đối tượng Hạng AAA, AA+ và PLN nhóm 1 Hạng AA, AA- và PLNnhóm 1 Hạng A+, A và nợ nhóm 1 Hạng A-, BBB và PLNnhóm 1 Hạng BB+ và PLNnhó m 1 Hạng BB và PLNnhóm 1 Hạng BB-; Hoặc có hạng từ BB đến AAA nhưng PLN nợ nhóm 2 Hạng B Hạng D1; Hoặc có hạng từ B đến AAA nhưng PLN nhóm 3 hoặc bị âm vốn chủ sở hữu Hạng D2, D3;Hoặc có hạng từ D1 đến AAA nhưng PLN nhóm 4, 5
2. Chính sách cấp cho vay theo nhóm_______________________________________________________________________________ 2.1.Định hướng
tiếp thị khách hàng____________
Mở rộng, phát triển tiếp thị Tiếp thị có chọn lọc Không tiếp thị
2.2. Định hướng cấp cho vay
Ưu tiên cấp cho
vay(1) Cấp cho vay bình thường (2) Cấp cho vay có chọn
lọc(3) Kiếm soát cấp cho vay (4) Không cấp cho vay
2.3. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu__________________________________________________________________________ 2.3.1. Đối với cấp
cho vay đầu tư dự án
(5) 20% 25% 25% 30% 30% 35% 40% 50% Không cấpcho vay Khôngcấp cho
vay______
vay vốn lưu động án
SXKD
án
SXKD(6) SXKD(6)
2.4. Tỷ lệ Tài sản bảo đảm tối thiểu_________________________________________________________________________________ 2.4.1. Cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh, phát hành cam kết thanh toán_______ 20% hoặc 0%"7) 20% hoặc 0% nếu hệ số nợ ≤ 2,5 (8) 30% 40% 50% 60% 80% 100% (9) 100% (9) Không cấp cho vay
2.4.2. Cấp cho vay đầu tư dự án____________________________________________________________________________________ a) Tài sản hình thành từ vốn vay LàTSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ LàTSBĐ Không cấp cho vay Không cấp cho vay b) Tỷ lệ tài sản bảo đảm khác tối thiểu (ngoài tài sản hình thành từ vốn vay) 0% 0% 0% 0% 0% 20% hoặc 0% nếu tỷ lệ VCSH tham gia từ 50% 40% hoặc 0% nếu tỷ lệ VCSH tham gia từ 70% 50%
(1) :“Ưu tiên cấp cho vay”: BIDV tập trung đáp ứng tối đa nhu cầu cho vay của khách hàng (bao gồm cả việc xem xét cấp cho vay đối với
các ngành, lĩnh vực BIDV hạn chế cấp cho vay trong từng thời kỳ) trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp cho vay theo quy định của pháp
luật.
năng trả nợ, có tiềm năng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh trong tuơng lai để tài trợ vốn. Thực hiện duy trì quan hệ cho vay ở
mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng đang quan hệ tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ đối với du nợ hiện tại,
thực hiện từng buớc giảm dần du nợ đối với khách hàng đuợc đánh giá có khả năng tiếp tục suy giảm. Hạn chế cho vay trung dài hạn
đầu tu dự án.
(4) : “Kiểm soát cấp cho vay”: BIDV xem xét cấp cho vay ở mức tối thiểu đối với khách hàng đang có quan hệ cho vay để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với du nợ hiện tại. BIDV chỉ xem xét cho vay vốn luu động, cấp bảo lãnh ngân hàng và phát
hành cam kết thanh toán theo phuơng thức cấp cho vay theo món căn cứ trên phuơng án kinh doanh hiệu quả, với nguyên tắc giảm dần
du nợ.
(5) : Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu đối với cấp cho vay đầu tu dự án:
Truờng hợp khách hàng không đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án theo quy định tại điểm 2.3.1 Phụ lục này, khách hàng đuợc xem xét bổ
sung thay thế tối đa 10% tỷ lệ vốn chủ sở hữu quy định bằng tài sản của khách hàng, bên thứ 3 và/hoặc bảo đảm bằng bảo lãnh nhung phải bảo
đảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 15%. Tỷ lệ chuyển đổi là 5% giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi/giá trị khoản vay thì đuợc
giảm trừ
nhất
và cung cấp báo cáo tài chính đuợc kiểm toán lập (hoặc báo cáo tài chính nộp cho cơ quan thuế, có xác nhận của cơ quan thuế (truờng
hợp báo cáo tài chính không đuợc kiểm toán)) tại thời điểm gần nhất theo quy định của pháp luật kế toán, BIDV xem xét cho vay