0150 giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN TRÌNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI- 2015 _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN TRÌNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nghiêm Văn Bảy HÀ NỘI- 2015 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn Tiến sĩ Nghiêm Văn Bảy Các số liệu, kết trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày• • • tháng • • • năm 2015 Học viên Nguyễn Văn Trình MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng cá nhân 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 20 1.3.1 Về môi truờng kinh doanh 20 1.3.2 Các yếu tố nội Ngân hàng 23 1.3.3 Các yếu tố thuộc khách hàng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình .32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 40 2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình 40 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình 42 2.2.3 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những tồn .55 2.3.3 Nguyên nhân tồn 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 62 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam đến hết năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 62 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình thời gian tới 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 64 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức khối Ngân hàng bán lẻ theo định hướng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 64 3.2.2 Tăng cường nâng cao chất lượng cán nâng cao kỹ giao tiếp 66 3.2.3 Tăng cường nâng cao hiệu hoạt động truyền thông 69 3.2.4 Phát triển đa dạng kênh phân phối sản phẩm tín dụng cá nhân 70 3.2.5 Tăng cường hợp tác với ngân hàng địa bàn 74 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát phát rủi ro cách toàn diện 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 DANH3MỤC CÁC KÍ Tự VIẾT TẮT KẾT LUẬN 82 Từ viết tắt Giải nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại cô phân KHCN Khách hàng cá nhân TCTD BIDV Tơ chức tín dụng Ngân hàng Thương mại Cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung từ năm 2012 -2014 33 Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn huy động cuối kỳ (2012-2014) .35 Bảng 2.3: Tỷ lệ cấu nguồn vốn huy động (2012-2014) 36 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ Chi nhánh Ba Đình (2012-2014) .39 Bảng 2.5: Kết kinh doanh BIDV Ba Đình (2012-2014) 40 Bảng 2.6: Dư nợ theo đối tượng cho vay (2012-2014) 44 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân cuối kì năm 2013, 2014 chi nhánh 45 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân (2012 - 2014) 46 Bảng 2.9: Thị phần số lượng khách hàng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Ba Đình (2012 - 2014) .47 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ sản phẩm tín dụng cá nhân (2012 -2014) 48 Bảng 2.11: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân (2012-2014) .51 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân BIDV Ba Đình (2012-2014) 53 Bảng 3.1: Một số chủ đầu tư dự án nhà thương mại có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác .71 Bảng 3.2: Một số chủ đầu tư dự án nhà xã hội có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác 72 Bảng 3.3: Một số Sàn giao dịch bất động sản có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác .73 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2012-2014 .38 Tổng Công ty Thủy tinh Gốm xây dựng (Viglacera) -Website: http://viglaceraland.vn Công ty cổ phần xây lap điện (PCC1) - Website: http://www.pcc STT Tên chủ đầu tư - Dự án Chung cư Thăng Long Number One 72 - Dự án khu 671 Hoàng Hoa Nàngnhà Hương - Dự án Mỹ Đình Plaza - Dự án PCC1 Một số dự án triên khai Công ty cổ phần BIC Việt Nam - Dự án Rainbow Linh - Website: http: //www.bicvietnam.com Đàm án nhà xây dựng nhàcó xã Bảng 3.2: Một số chủ đầu -tư Dự dự án xã hội uy tín cần thiết lập mối hội quan hệ đối tác chokhu người Công ty Cổ phần Đầu tư thương mại - Dự án nhà ởcóxãthu hộinhập Bac Thủ Đơ Cổ Nhuế - Chèm -Website: http://www.thudoinvest.com.vn Công ty CP Đầu tư Kinh doanh Phát - Dự án Thăng Long Victory triển Hạ tầng KCN Phúc Hà -Website: http: //www.phuchaland.com/ Công ty cổ phần sản xuất - xuất nhập Bemes - Dự án chung cư VP3, VP5 Linh Đàm Doanh nghiệp tư nhân xây dựng số tỉnh Điện Biên - Dự án HH4, HH1 Linh - Dự án Kim Văn - Kim Lũ - Dự án KĐT Xa La Stt Tên chủ đầu tư Địa Công ty cô phần dịch vụ địa ốc đất Tầng 18, Center Building , Toà 73 nhà Hapulico complex, số 85 xanh Miền Bắc - Website:mạnh, http: //datxanh.com.vn Trọng công tác quảng cáo giớiVũ thiệu dự ánPhụng, đến vớiThanh nguời Xuân, mua có hạn chế Các chủ đầu tu thuờng liênHàhệNội với sàn giao dịch bất động sản chuyên Siêu thị dự án bấtđểđộng Cencăn hộ Hiện Số 137 Ngọc nghiệp phânsản phối nay,Nguyễn BIDV Ba ĐìnhVũ, Cầu có hợp tác Group (STDA) Hà Nội ban đầu với số nhóm sànGiấy, bất động sản nhu: siêu thị dự án bất động sản - Website:Cen http://cengroup.vn Group (STDA), sàn giao dịch bất động sản Muờng Thanh Tuy nhiên, để Sàn giao có dịch động Sốở sản 31 phẩm Nguyễn Xiển, Thanh thểbất tiếp tụcsản mởHồng rộng tín dụng vay hỗ trợ nhà ở, BIDV cần tiếp Vuơng tục tiếp cận phát triển thêm mối Xuân, Hàhệ Nội quan với đa dạng sàn: - Website: http: //hoangvuong.com.vn Bảng 3.3: Một số Sàn giao dịch bất động sản có uy tín Liên minh bất động sản G5 Hoàng cần thiết Số lập 216 mối quan hệ Quốc đối tácViệt, Cầu - Website: http: //www.lienminhg5 Giấy, Hà Nội org Công ty CP Bất động sản EZ Việt Số 16 Trung Yên 5, Trung Hòa, Nam Cầu Giấy, Hà Nội - Website: http: //www ezvietnam.net - Hợp tác với Sàn Bất động sản: Một số chủ đầu tư với thương hiệu uy tín thị trường thành lập lên sàn giao dịch bất động sản riêng để phân phối hộ dự án Một số chủ đầu tư khác chưa đủ Với đội ngũ nhân viên bán hàng đông đảo chuyên nghiệp, sàn 74 giao dịch địa tin cậy khách hàng có nhu cầu mua nhà Do vậy, hợp tác với sàn giao dịch bất động sản hội để BIDV Ba Đình tiếp cận với dự án khác địa bàn, đồng thời tạo lập đuợc mạng luới phân phối sản phẩm rộng lớn - Hợp tác với showroom ô tô: Qua khảo sát thực tế thành phố lớn Việt Nam, nhu cầu mua sắm ô tô để lại, kinh doanh tăng nhanh năm gần Khách hàng mua tơ nguời có thu nhập tuơng đối tốt, có uy tín, địa vị xã hội Khách hàng mua tơ tìm đến đại lý showroom ô tô để mua phát sinh nhu cầu vay vốn, showroom đa số giới thiệu ngân hàng cho khách hàng Vì thế, việc BIDV Ba Đình hợp tác với showroom tơ quan trọng Tuy vậy, du nợ tín dụng cá nhân sản phẩm tơ BIDV Ba Đình đạt đuợc chua tung xứng với tiềm Trong thời gian tới, để mở rộng tín dụng cá nhân sản phẩm tơ, BIDV Ba Đình cần sớm hồn thiện chế hoa hồng mơi giới cho đại lý showroom tơ, có sách tiếp cận hợp lý với đại lý để tiếp cận đuợc phân khúc tín dụng tiềm - Phối hợp với Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Hiện nay, việc phối kết hợp Phòng khách hàng doanh nghiệp với Phòng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch việc triển khai hoạt động cho vay nhà chua thực tốt Các doanh nghiệp thuờng có quan hệ vay vốn tốn phòng khách hàng doanh nghiệp Do phòng khách hàng doanh nghiệp 75 BIDV Ba Đình cần tăng cường hợp tác, cạnh tranh lành mạnh với chi nhánh BIDV địa bàn, với ngân hàng bạn nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng Sự phối hợp ngân hàng, đặc biệt chi nhánh BIDV địa bàn việc thống sách sản phẩm, sách hoa hồng môi giới tránh xung đột lợi ích, góp phần nâng cao hình cảnh BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Trên thực tế, ngân hàng chi nhánh ngân hàng khác có định hướng vị rủi ro tín dụng khác giai đoạn Từ đó, thơng qua việc hợp tác, BIDV Ba Đình tiếp cận thêm số lượng khách hàng định mà chi nhánh khác ngân hàng khác không đáp ứng nhu cầu Sơ đồ 3.3: Mơ hình liên kết BIDV Ba Đình Ngân hàng bạn 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát phát rủi ro cách toàn diện Tăng trưởng nhanh phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu tài BIDV Ba Đình cần đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro 76 chi nhánh, tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán chi nhánh Đề làm tốt công tác này, Chi nhánh cần thực tốt số việc sau: - Phòng Quản lý rủi ro cần cử tối thiểu 01 cán đầu mối phụ trách công tác tín dụng cá nhân Cán người thực công tác giám sát, kiểm tra chất lượng hoạt động tín dụng định kỳ Chi nhánh - Gắn trách nhiệm cán đầu mối với việc xét thi đua hàng tháng, quý, năm Phòng quản lý rủi ro Trường hợp khoản vay thẩm định rủi ro không phát sai sót, để xảy tình trạng nợ xấu, cán đầu mối phải chịu phần trách nhiệm 3.2.7 Củng cố sở vật chất Hiện nay, BIDV Ba Đình chuyển trụ sở chi nhánh từ địa 18 Núi Trúc sang 57 Láng Hạ - phố lớn, sầm uất trụ sở số Phòng Giao dịch chưa cải thiện lợi thương mại Phòng Giao dịch Đội Cấn Phòng Giao dịch Đào Tấn, hai Phòng Giao dịch nằm hai phố đơng đúc nhiên mặt Phịng Giao dịch tương đối nhỏ, chưa thể hình ảnh vị thể BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Ban lãnh đạo BIDV Ba Đình có chủ trương tìm kiếm địa điểm để nâng cấp hai Phòng Giao dịch trên, nhiên đến việc tìm kiếm địa điểm phù hợp chưa thành cơng Bên cạnh việc tìm kiếm địa điểm có lợi thể thương mại lớn, làm bật hình ảnh thương hiệu BIDV, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện hệ thống sở vật chất trực tiếp phục vụ cho công việc xử lý hồ sơ khách hàng, như: bổ sung cho Phòng nghiệp vụ phịng có máy 77 Phịng Giao dịch cần bố trí hai máy in để đảm bảo tiến độ xử lý hồ sơ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động tín dụng cá nhân NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Đồng thời hồn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay q dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ảnh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản Cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy 78 mạnh việc hoàn thiện thủ tục hành Chính phủ cần sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế, thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thuơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với chức quan quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, NHNN có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chiến lược cho vay NHTM NHNN có sách h ợp lý cách thức điều hành đắn tiền để có tác động tích cực công tác cho vay cá nhân Ngân hàng Nhằm hướng tới phát triển hoạt động cho vay cá nhân NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: - Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở rộng thêm chi nhánh văn phịng giao dịch tổ chức tín dụng - Thực ổn định sách tiền tệ quốc gia, kiềm chế lạm phát, kiềm chế số giá tiêu dùng không vượt tốc độ tăng trưởng kinh tế Chống tác nhân gây hại cho kinh tế - Điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cách thích hợp để NHTM khơng rơi vào tình trạng thừa thiếu sách - Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) - Tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho mở rộng hoạt 79 - Khẩn trương phối hợp với ban ngành liên quan (Bộ xây dựng, Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường) ban hành văn hướng dẫn, sửa đổi thông tư số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 phủ quy định chi tiết hướng dẫn luật nhà Thực tế triển khai thông tư Chi nhánh cho thấy nhiều vướng mắc lúng túng từ phía Văn phịng cơng chứng Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận Do Văn phịng cơng chứng chưa cơng chứng cho hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Các Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất chưa nhận hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm việc chấp Các NHTM gặp nhiều khó khăn triển khai thực - Kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực hiệncác chủ trương cho vay hỗ trợ bất động sản Chính phủ (như gói tín dụng hỗ trợ mua nhà 30.000 tỷ đồng), tránh để xảy trường hợp hiểu sai, nhiểu lầm triển khai 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng hoạt động tín dụng cá nhân Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay Áp 80 cạnh tranh, NHTM cần tạo điểm mạnh riêng sản phẩm Đối với sản phẩm tín dụng cá nhân, BIDV cần nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích gia tăng cho sản phẩm lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay, đặc biệt việc cho vay hoàn tiền mua nhà nhà dự án - Công tác phát triển sản phẩm mới: nghiên cứu thị trường cách nghiêm túc chi tiết, xây dựng gói sản phẩm với nhiều ưu đãi thiết thực cho khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Tham khảo sản phẩm, lãi suất áp dụng hình thức ưu đãi ngân hàng bạn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm BIDV BIDV cần đưa gói tín dụng cá nhân gối đầu để trình triển khai sản phẩm chi nhánh không bị ngắt quãng 3.3.3.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng Khách hàng cá nhân Hiện tại, việc thẩm định đánh giá khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào lực thẩm định cán tín dụng BIDV chưa xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân cần xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Xây dựng chương trình xác định mức lợi nhuận phân đoạn khách hàng, loại hình dịch vụ để có định hướng phát triển sách khách hàng phù hợp 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu chuơng 3, luận văn trình bày định huớng mục tiêu hoạt động BIDV định huớng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tạiBIDV Ba Đình năm tới xác định rõ định huớng mở rộng tín dụng cá nhân định huớng phát triển quan trọng Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chuơng truớc, tác giả đua số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng BIDV Ba Đình, đồng thời có đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nuớc BIDV để hỗ trợ mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Việt Nam nói chung BIDV Ba Đình nói riêng 82 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam năm qua có bước phát triển mạnh mẽ đạt kết đáng khích lệ Những kết đóng góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao đời sống người dân, kích thích hoạt động sản xuất xã hội, thúc đẩy phát triển đất nước Trong năm qua, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng khơng ngừng phát triển, đổi sản phẩm tín dụng cá nhân cho phù hợp với thực tế nhu cầu khách hàng Bằng cố gắng BIDV Ba Đình thực trở thành người hỗ trợ đắc lực cho cá nhân hộ kinh doanh nước góp phần thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, đầu tư, sản xuất nước nhà Tuy hoạt động tín dụng cá nhân lại hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro, nỗ lực để nâng cao hiệu phịng tránh rủi ro những nguy ln tiềm ẩn với Ngân hàng Luận văn thạc sĩ nghiên cứu, cho ta thấy cách rõ xu hướng vận động phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Tiếp đó, luận văn tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Ba Đình, đưa tồn tại, nguyên nhân gây hạn chế đó, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động Mong ý kiến luận văn thạc sĩ góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả cịn hạn chế tính chất phức tạp, lu ôn đổi mới, cập nhật th ông tin lĩnh vực 83 nghiên cứu nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả mong nhận đuợc tham gia, góp ý thầy cô nguời quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, ho àn thiện đề tài nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội (2014), Luật nhà số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Quốc hội (2014), Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Chính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Bộ xây dựng (2013), Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 VĂN BẢN QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy trình cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Hà Nội 11.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Nghị 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 12.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Triển khai mơ hình kinh doanh bán lẻ cấp hệ thống, Hà Nội SÁCH (2013) THAM Ngân KHẢO hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba 13.GS.TS Đình Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB (2012), Kế hoạch Thốngkinh Kê, doanh Hà Nội năm 2014-2016, Hà Nội 14.PGS.TS (2014) Ngân Tô hàng NgọcTMCP Hưng Đầu (2014), tư vàTínPhát dụng triểnNgân Việt hàng, Nam -Học Chi viện nhánhngân Ba hàng, Hà Nội Đình 15.GS.TS, Nguyễn (2015) Báo cáo Văn kết Tiến hoạt (2013), động Giáo kinh doanh trình Tín nămDụng 2013 Ngân trọng Hàng, tâm NXB công Thống tác nămKê, 2014, Hà Nội Hà Nội 16.Peter S.Rose (2016) Ngân hàng (2004), TMCP QuảnĐầu trị ngân tư hàng Phát thương triển Việt mại, Nam NXB - Chi Tài nhánh chính, Hà Ba Nội Đình 17.Nguyễn (2013), Báo Đăngtổng Dờnkết (2008), nămNghiệp thành vụ lậpNgân chi nhánh hàng thương giai đoạn mại,2009-2013, Nhà xuất Hà thống kê, Hà Nội Nội 18.TS Nguyễn (2017) Ngân Minh hàng Kiều TMCP (2009), Đầu tư Nghiệp Phát vụ ngân triển hàng Việt Nam thương - Chi mại,nhánh Nhà xuất Ba Đình (2018) Thống, Kê, BáoHà cáoNội kết hoạt động kinh doanh năm 2014 trọng tâm công 19.Nguyễn tác năm 2015, Văn Luân Hà Nội (2007), Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài (2019) chính, Ngân Nhà xuất hàngbản TMCP Đại học Đầu Quốc tư gia,Phát Hà Nội triển Việt Nam - Chi nhánh Ba 20.Lê Đình Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống (2020) kê, , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2015, Hà Hà Nội Nội 21.Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội BÁO CÁO 22.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2011) , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 trọng tâm công tác năm 2012, Hà Nội 23.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình ... động tín dụng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình thời gian tới 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT... ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 62 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam. .. động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển