HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM
NGUYÊN THỊ HUỆ
GIẢI PHAP HUY DONG VON TU
KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU VA PHAT TRIEN
VIET NAM - CHI NHANH BAC NINH
Nganh: Quan tri kinh doanh
Mã số: 60 34 01 02
Người hướng dẫn khoahọc: PGS.TS Lê Hữu Ảnh
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn này là của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng được bảo vệ ở bắt kì
hoc vi nao
Tôi xin cam đoan răng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cảm
ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ nguồn gốc
Hà Nội, ngày thang nam 2017 Tac gia luan van
Trang 3LỜI CÁM ƠN
Trong quá trình thực hiện Luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự
đóng góp quý báu của các đồng nghiệp trong cơ quan để tơi hồn thành luận văn này
Trước hết em xin cảm ơn chân thành nhất tới PGS.TS Lê Hữu Ảnh, thây đã giúp
đỡ tận tình và trực tiếp hướng dẫn em trong suốt thời gian em thực hiện luận văn
Đề hoàn thành luận văn này, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của
Ban lãnh đạo, các phòng chức năng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Băc Ninh đã tạo điều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thông tin cần thiết
để hoàn thành luận văn
Cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên và giúp đỡ tôi trong qua
trình học tập và thực hiện luận văn
Hà Nội, ngày thang nam 2017 Tac gia luan van
Trang 4MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN c2 2n 1 21121 11 111 11 ng 1 n1 111gr gu i 099.) 9 ii 100/99 22 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮTT - - + SE E111511E111221111101111 11 1111101101111 vi DANH MỤC BẢNG cà E1 21211212 2212111211121 112111 2112111112 vii
DANH MỤC BIÊU ĐÔ, SƠ ĐÔ 1 TS 2111212111121 11 11111211 rag viii TRÍCH YÊU LUẬN VĂN . c1 T1 11 12 1210112111111 112111 ngàn ix THESIS ABSTRACT -¿- + S1 1 1EE1E1121121111111111 11 112111 11 1 1111 1 1 111 re xi PHAN I1 MỞ ĐẦU 52 C1 E111 112111121121 1121111 111 111111 11 net l 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐẼ TÀI 5-5 S1 1E 1111211E12121111111 1111p l 1.2 MỤC TIỂU NGHIÊN CỨU 5-5 2< SE EEE1211121112711111 1111112111 e6 2
1.2.1 I0 ly 30891): 211211777 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thỂ c2 T12 2151111211121 2111211111 E1errred 2
1.3 ĐÔI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - 5-2222 2
1.3.1 Đối tượng nghiên cỨU - -scS E1 SE2ESEEEEEEEEEEEE2EEEEEEEEEEEEEEEETESEEEEEEEErrktrrke 2 1.3.2 Phạm vi về nghiên cứu 5+2 SE2ESEEEEEEEEEEEESEEEEEEEEEEEEEESEEEEEEErrrrkrkrrrke 2
PHAN 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIÊN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG
VON TU KHACH HANG CÁ NHÂN CUA NGAN HÀNG
THƯƠNG MMẠI Á- 5 221 11125123 1115115115 1121111 011101 11 1T H1 H10 11 Hi 3
2.1 CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON TU’ KHACH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI . -¿25¿52xc2scccszsee 3
2.1.1 Khái niệm, vai trò, và tính chất của huy động vốn đối với ngân hàng 710125010225 3 2.1.2 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 10 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn của ngân
hàng thương mại - - - - - +2 2 2211112221 1111 1158211111 55831 11111958 111g ri 19
2.2 CO SO THUC TIEN VE HUY DONG VON TU KHACH HANG CA NHAN CUA CAC NGAN HANG THUONG MAL eccccecccesscseseeseeeeseeeee 24
Trang 52.2.2 Bài học kinh nghiệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân đối với ngân hàng BIDV Băc Ninh - 2 2211112222111 115201111111 g1 111kg ch
PHÂN 3 ĐẶC ĐIÊM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1, DAC DIEM CUA NGÂN HÀNG BIDV BẮC NINH
3.1.1 Khái quát một số đặc điểm của tỉnh Băc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng . ¿2 2111222111312 3 1182111558111
3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng BIDV Băc Ninh
3.1.3 Cơ câu tô chức của ngân hàng BIDV Băắc Ninh 22c cxvEvrrrszxez 3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Băc Ninh 3.1.5 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng BIDV Bắc Ninh . 5- 5s:
3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU -¿-©522222222+222222E+22xxrxrerrrsree
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu + 2 St SE SE SEEESEEEEEEEEEEEEEESEEErrrrerkrrsre
3.22 — Xử lý số liệu s n1 TH HT HH HH HH ro
3.2.3 Phương pháp phân tích - - - - + + - 2211122232231 111 1335811111 1558251 1111 rre 3.2.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu - 5: St xxx E3 EEEEEEEESErrrrererkrrsre
PHAN 4 KET QUA NGHIEN CUU VA THẢO LUẬN -¿-5-22c 2c E2 Esssesre
4.1 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGAÀN HANG BIDV BÁC NĨNH 2c 2c c2 2s esk 4.1.1 Thực trạng các hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân
hang BIDV Bac Ninh iiaiaiaaiaiiiiiâẳỶẳầiÝẢ 4.1.2 Thực trạng về lãi suất huy động dành cho khách hang cá nhân của tại
ngân hàng BIDV Bắc Ninh . - - - Q2 2231111 3353111111158 1111 ng ri 4.1.3 Thực trạng về xây dựng mạng lưới huy động vốn từ khách hàng cá nhân
tại ngân hàng BIDV Băc Ninh - 2211222222111 11235111 xkxee 4.1.4 Kết quả huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV
510 222
4.2 CÁC NHÂN TÔ ANH HUONG DEN CÔNG TÁC HUY DONG VON TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG BIDV BẮC
I1
443 DANH GIA THUC TRANG HUY DONG VON TU’ KHACH HANG
CA NHAN TẠI NGAÀN HÀNG BIDV BÁC NINH -. 4.3.1 Những kết quả đạt được - - tt E SE E111 11 1E 1E e
Trang 64.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 5: S2 SE+E+E£EEEEEEEEEEEESErEererrrersred 68
4.4 GIAI PHAP HUY DONG VON TU KHACH HANG CA NHAN CUA NGẦN HÀNG BIDV BẮC NINH c1 21 E1 21 1121p rya 70
4.4.1 Định hướng phát triển của ngân hàng BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2015- 2020 c1 1211121211121 111211 1 11 1 11 n1 n1 1 11 111gr 70 4.4.2 Một số giải pháp huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV Bắc Ninh - 5-52 ST 121111 11111111121 0110111 121110101101 71 PHAN 5 KẾT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ .- 5 1 S1 SE 1811211112111, 83 5.1, KẾT LUẬN - 5c 1 n1 11 1E 111211211121 111 12111111 11211 greg 83 5.2 KTEN NGHI oooccccccecceccscsscssesesscssescsscsscecsscsussvsecsvssssussvsevsnsessevsnsevsevsvsetsasevseeanen 84
5.2.1 Kién nghi voi ngan hang Nha nu6c oc cesceesesescscsesesesesevcevsvsvstseseseeees 84
5.2.2 _ Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO - S1 11 1211211121111 1121111110121 Ẹ1 111 11tr rag 88
Trang 7Chữ viết tắt ATM BIDV BIDV BẮC NINH BQ CBNV CD DVT HDV KH NH NHNN NHTM NHTW TCKT TCTD TMCP VND
DANH MUC CHU VIET TAT
Nghia tiéng Viét
Automatic teller machine (Thẻ thanh toán tự động)
Ngân hàng thương mại cô phần Dau tu va phat triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Bình quân Cán bộ nhân viên Certificate of deposit (Chứng chỉ tiền gửi) Don vi tinh Huy động vốn Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương
Tổ chức kinh tế
Trang 8Bang 3.1 Bang 3.2 Bang 4.1 Bang 4.2 Bang 4.3 Bang 4.4 Bang 4.5 Bang 4.6 Bang 4.7 Bang 4.8 Bang 4.9 Bang 4.10 Bang 4.11 Bang 4.12 Bang 4.13 Bang 4.14 Bang 4.15
DANH MUC BANG
Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014 — 2016
Số lượng mẫu điỀu tra 1s S E1 SE2151 1 577111211111 EE 7E SEErerrre
Kết quả huy động vốn theo sản phẩm từ khách hàng cá nhân của ngân
hàng BIDV Băắc Ninh Sex S3 111 3 E711 11211112 EEEEETEEEtrrrerrrrred Lãi suất tiền gửi băng VNĐ theo kỳ hạn của BIDV Bắc Ninh cập
mhat ngay 850/02/2010 ai
Hệ thống mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng BIDV Bắc Ninh Tổng lượng vốn huy động của BIDV Băc Ninh 5s cv sex
Doanh thu, chi phí và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của ngân
hàng BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014-20 16 se 2E sEcxerrrerersred
Kết quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân của các phòng giao dịch của ngân hàng BIDV Bắc Ninh - c St SE E111 5E x2 EEEEETeerrree Cơ câu vốn huy động khách hàng cá nhân theo kỳ hạn của ngân hàng
BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 -.- 5c St 3S EEEEE2ESErErrrrrrerred
Cơ câu vốn huy động theo hình thức từ khách hàng cá nhân của ngân
hang BIDV Bac Ninh giai đoạn 2014 - 2016 + cecc+tsEctexrrerersred
Cơ câu vốn huy động theo loại tiền từ khách hàng cá nhân của ngân
hang BIDV Bac Ninh giai đoạn 2014 - 2016 + cecc+tsEctexrrerersred
Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn ccsccctstcererererrred Huy động vốn và sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn . -c-cccccsce¿ Phân bổ mẫu dựa trên đối tượng khách hàng theo tần suất, mức lãi
suất khi thực hiện giao dịch tại BIDV Bắc Ninh 5s cv szzxszre
Phân bồ mẫu dựa trên đối tượng khách hàng theo số tiền mà Kết quả ý kiến của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ tại ngân
hàng BIDV Băắc Ninh Sex S3 111 3 E711 11211112 EEEEETEEEtrrrerrrrred
Đề xuất lãi suất huy động vốn theo bậc thang đối với khách hàng cá
Trang 9DANH MỤC BIÊU ĐƠ, SƠ ĐỎ
Sơ đơ 3.1 Mô hình tổ chức của BIDV Bắc Ninh 5: 55:55: 252 222 222zszxzrxerxe
Biểu đồ 4.1 Tý trọng tiền vốn huy động được từ khách hàng cá nhân trong tổng
Trang 10TRÍCH YÊU LUẬN VĂN
Tên tác giả: Nguyễn Thị Huệ
Tên Luận văn: Giải pháp huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương
mại cô phân Đâu tư và Phát triên Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh
Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02
Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
Mục đích nghiên cứu
Trên cơ sở đánh giá thực trạng huy động động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh từ đó đề xuất giải pháp đây mạnh huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh trong thời Ø1an tỚI
Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập số liệu
- Số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh
và nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng trong giai đoạn 2014 - 2016 Số liệu thống kê của các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử
- Số liệu sơ cấp trong khóa luận này tôi sử dụng phương pháp điều tra khách hàng thông qua phiếu điều tra, phỏng vấn trực tiếp, gửi mail thông qua mẫu phiếu điều tra được phát ra Đây là thông tin quan trọng giúp cho việc tìm hiểu về công tác huy động vốn của ngân hàng có căn cứ thực tê
* Xử lý số liệu
Tổng hợp, phân tích xử lý số liệu thu về được băng phần mềm Excel
s* Phương pháp phân tích
- Thống kê mô tả: Mô tả đữ liệu dựa trên dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt (mô
tả các hình thức huy động vốn, các sản phẩm huy động vốn, mạng lưới huy động vốn, đối tượng sử dụng các hình thức gửi tiền vào ngân hàng .)
- Thống kê so sánh: So sánh mức lãi suất tiền gửi vào ngân hàng của BIDV Bắc Ninh với các ngân hàng khác trên địa bàn
Kết quả chính và kết luận
Qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân
Trang 11- Thực trạng phát triển chung và những kết quả đạt được về công tác huy
động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
- Phát triển đa dạng các hình thức huy động vốn, bên cạnh việc hoàn thiện và
phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống như gửi tiền trả lãi cuối kỳ, tiết
kiệm bậc thang thì Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Băc Ninh cũng chú trọng phát triển các hình thức huy động mới như tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự
thưởng
- Phát triển đa dạng hoá các sản phẩm HĐV và tích cực tìm kiếm các sản phẩm mới phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm được đưa ra phong phú, đa dạng, áp dụng cụ thể cho từng đối tượng khách hàng mà chủ yếu là dân cư có nguôồn tiền nhàn rỗi gửi trong một khoảng thời gian nhất định để thu lợi và an toàn Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rất đa dạng vẻ hình thức, tuỳ theo nhu câu và thời gian gửi của khách hàng
- Nâng cao chất lượng huy động vốn băng các biện pháp:a) Sử dụng linh hoạt mức lãi suất tiền gửi trong công tác huy động vốn.b) Đánh giá chất lượng huy động vốn qua sự hài lòng của khách hàng khi gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Bắc Ninh Từ đó đưa ra những đánh giá chung
những kết quả, những khó khăn và tồn tại trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Bắc Ninh
Trang 12THESIS ABSTRACT
Master candidate: Nguyen Thi Hue
Thesis title: The solutions to raising capital from individual customers of Bank for Investment and Development of Vietnam JSC, Bac Ninh Branch
Major: Business Administration Code: 60.34.01.02
Educational organization: Vietnam National University of Agriculture (VNUA)
Research Objectives:
Based on the reality of raising capital from individual customers of Bank for Investment and Development of Vietnam JSC, Bac Ninh Branch (BIDV Bac Ninh), the thesis proposes some solutions to promote the raising capital from individual customers for BIDV Bac Ninh next time
Materials and Methods: e Data collection method:
+ Secondary data from financial statement, Income statement, and main purpose of
BIDV Bac Ninh in 2014-2016; statistics from forum, newspaper, website
+ Primary data : author uses customer survey method by votes, direct interview, send email They’re important information which help the researching about raising capital of bank has reality bases
e Data handling: summarizing, analysing and handling the data by excel software e Analyse method:
+ Descriptive Statistics: Description data base on summary data tables (about kinds of raising capital, products of raising capital, raising capital network, kinds of people have deposits in bank, )
+ Comparative Statistics: Comparation the deposit interest rate between BIDV Bac Ninh and other banks on the same local
Main findings and conclusions:
By researching the reality of raising capital from individual customers of BIDV Bac Ninh, the thesis shows that:
+ The reality of general development and the result of raising capital from individual customers of BIDV Bac Ninh
Trang 13develop traditional methods such as Deposit interest payment at term, Ladder saving, but also focus on new forms such as Saving interest monthly, Floating interest rate saving, Flexible saving, Prize money saving
+ Develop diversify the products of raising capital and find out new products for each group customers These products need to focus on people who has idle money in a long time, and they have many diferent features to suitable for different customers
+ Increase the quality of raising capital by: a)using flexible interest rate; b) evaluating quality of rasing capital through measuring satisfaction of customers when send money at BIDV Bac Ninh From that, show the result, advantages and disadvantages in rasing captital problem of BIDV Bac Ninh
Trang 14PHẢN 1 MỞ ĐẦU 1.1 TINH CAP THIET CUA DE TAI
Hiện nay trước tình hình kinh tế xã hội ở nước ta đang có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen giữa khó khăn và thuận lợi, nguy cơ và thời cơ Để tiễn hành
Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nước cần phải đây mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa mọi nguồn lực mà quan trọng nhất là vốn Vốn là một trong các
yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình sản xuất kinh doanh của bất kỳ loại hình hoạt
động sản xuất doanh nghiệp nào Đối với ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được Như vậy huy động vốn là một trong những nghiệp vụ truyền thống và không thể thiếu ở bất cứ một ngân hàng nảo
Tuy nhiên trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nên kinh tế, nhiều ngân hàng thương mại còn trong tình trạng thiếu vốn trung, dải hạn và vẫn đang tìm kiếm những nguồn
vốn ôn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Việc Ngân
hàng Nhà nước liên tục thay đối lãi suất và đưa ra những biện pháp chế tài đối với các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn cho thấy việc cạnh tranh về vốn là hết sức căng thắng, một số ngân hàng cổ phần vẫn tự ý nâng tỷ lệ lãi suất huy động theo nhiều cách khác nhau nên để tạo sân chơi không bình đăng trong việc huy động vốn, Ngân hàng Nhà nước buộc phải đưa ra mức lãi suất trần và những biện pháp cứng răn sử lý đối với Ngân hàng vi phạm về huy động vốn
Ở Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV Việt Nam) hoạt
động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và hàng đầu Đề có đủ nguồn vốn phục vụ cho việc hoạt động kinh doanh, BIDV Việt Nam cũng đã đưa
ra nhiều chính sách khuyến mại nhằm thu hút nguồn vốn, chính sách ưu đãi rất lớn đối với khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, nguồn vốn vẫn tăng chậm chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn của người dân Điều đó cho thấy, để đưa ra những giải pháp phù hợp với huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cô phần đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh) nhằm đáp ứng yêu cầu của hoạt động kinh doanh trong tình hình mới
thì việc đánh giá thực trạng huy động vốn, chỉ ra kết quả đạt được, những hạn
Trang 15cấp thiết Đó là lý do tôi chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam, chỉ nhánh Bắc Ninh” 1.2 MỤC TIỂU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Trên cơ sở đánh giá thực trạng huy động động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV Bắc Ninh, từ đó đề xuất giải pháp đây mạnh huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho ngân hàng BIDV Bắc Ninh trong thời gian tới
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn từ
khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại;
- Đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV Bắc Ninh trong những năm 2014 -2016;
- Đề xuất giải pháp huy động từ khối khách hàng vốn cá nhân tại ngân hàng BIDV Bắc Ninh trong thời gian tới;
1.3 ĐÓI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Đối tượng nghiên cứu
Giải pháp huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV Bắc Ninh 1.3.2 Phạm vi về nghiên cứu 1.3.2.1 Phạm vi về thời gian - Dữ liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu này được thu thập trong giai đoạn 2014-2016
- Dữ liệu sơ cấp phục vụ cho nghiên cứu nảy được thu thập trong năm
2017, thời điểm điều tra vào thời điểm tháng 02/2017
1.3.2.2 Phạm vi về không gian
Trang 16PHAN 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẾN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY DONG VON TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CUA NGAN HANG THUONG MAI
2.1 CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON TU KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI
2.1.1 Khái niệm, vai trò, và tính chất của huy động vốn đối với ngân hàng
thương mại
2.1.1.1 Khái niệm vốn và huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nguyễn Thị Mùi (2008) vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị
tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay,
đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn của hoạt động ngân hàng
2.1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Trước hết, hoạt động huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Như đã nêu ở trên nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: Vốn chủ sở hữu và vốn huy động: trong đó vốn chủ hữu phần lớn không sinh lời trực tiếp, chúng chủ yếu được sử dụng cho việc đầu tư vảo tài sản cố
định, xây dựng nhà cửa, mua săm thiết bị, đầu tư vào công nghệ, thành lập chi
nhánh mới Một phần khác đầu tư vào chứng khoán có độ an toàn cao Vốn chủ sở hữu là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có thể được ngân hàng trung ương (NHTW) cấp phép thành lập Ngoài ra một ngân hàng còn cần đến vốn ban đầu
để mua săm thiết bị, xây dựng cơ sở hạ tang, thuê nhân viên để đi vào hoạt động
Trang 17Mặc dù có vị trí quan trọng như vậy, nhưng vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ
trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nó thường không duoc dua vao hoạt động kinh doanh trực tiếp của ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng chủ yếu trong quá trình kinh doanh là nguồn vốn nợ với các khoản tiền gửi, các khoản đi vay Như vậy có thể nói đối với NHTM, nguồn vốn huy động
là cơ sở nền tảng để tiễn hành mọi hoạt động kinh doanh nói chung Có thé chi
ra vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM cụ thể như sau (Nguyễn Thị
Thu Hằng, 2010)
a Vốn huy động là cơ sở tài chính trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngán hàng thương mại
Ngân hàng cũng như bất kỳ một doanh nghiệp nào, muốn tiễn hành hoạt
động kinh doanh thì phải có vốn Vốn điều lệ là điều kiện bắt buộc để ngân hàng
có được giấy phép hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh và thu nhập của ngân hàng Một ngân hàng có lượng vốn huy động lớn thì ngân hàng đó có thế mạnh trong kinh doanh
Với đặc trưng của NHTM là tô chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt
trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn, thì vốn không còn đơn thuần là phương
tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính của NHTM, trực tiếp
quyết định tới quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM Như vậy, những NHTM có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh, ngược lại những ngân hàng không có hoặc có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh Thực tế đã chứng minh, những NHTM có vốn lớn thường có khoản mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn rất nhiều so với những NHTM có quy mô vốn nhỏ, phạm vi và khối lượng cho vay của các NHTM này cũng lớn hơn Thật vậy, trong khi các NHTM lớn có thể cho vay tại thị trường trong nước
thậm chí là cả thị trường quốc tế thì các NHTM nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi
hẹp, thường là thị trường khu vực, thị trường địa phương Hơn nữa, do lượng vốn
Trang 18dịch vụ ngân hàng Như vậy, Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Quy mô, cơ cầu vốn huy động sẽ trực tiếp quyết định đến quy mô và co cau tin dụng của NHTM Các ngân hàng không thể cho vay dải hạn với quy mô lớn trong khi vốn huy động nhỏ và thời hạn ngắn Do đó, để thực hiện các hoạt động của mình thì ngân hàng cần có các giải pháp thu hút một cách hiệu quả yếu tố đầu vào quan trọng này
b Vốn huy động quyết định khả năng thanh toán và bảo đảm uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính
Uy tín đối với một ngân hàng là vẫn đề sống còn, quyết định tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó Chính vì vậy, các ngân hàng luôn quan tâm va chú trọng nâng cao uy tín của mình trên thị trường tải chính Uy tín đó được thê hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng, ở khả năng cho vay và đầu tư đối với những dự án lớn có thời hạn dài Đề có thể đáp ứng được thì ngân hàng cần có một lượng vốn lớn, mà chủ yếu là vốn huy động Với tiềm năng vốn lớn và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể yên tâm cho vay mà vẫn bảo đảm tính thanh khoản cao, tạo tâm lý yên tâm và thoải mái cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng có thể kinh doanh đa năng, tham gia vào các lĩnh vực như đầu tư chứng khoán, kinh doanh góp vốn, đồng tài trợ các dự án giúp ngân hang
phân tán rủi ro trên cơ sở một nguồn vốn dôổi đào, nhằm tăng sức cạnh tranh và
uy tín của ngân hàng trên thị trường
c Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng là khả năng duy trì và mở rộng thị
phan, thu lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước Cạnh
tranh trong NHTM trên tất cả những khả năng mà ngân hàng có được để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất
lượng cao, có sự đặc trưng riêng của mình so với các NHTM khác trên thị trường tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo được uy tín,
thương hiệu và vị thế trên thị trường Và vốn là điều kiện không thể thiếu để các
Trang 19tăng (đặc biệt là vốn dài hạn) thì càng khăng định được uy tín và sức mạnh của mình Khách hàng có tin tưởng mới gửi tiền vào ngân hàng và nguồn vốn gia tăng thể hiện vị thế của ngân hàng trên thị trường Và điều này cũng sẽ tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trong các lĩnh vực khác như nghiệp vụ cho vay, phát triển sản phẩm mới
Những NHTM có quy mô lớn, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên
cao với việc được trang bị phương tiện kỹ thuật hiện đại là tiền để quan trọng cho việc thu hút vốn Đồng thời khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với
NHTM trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các TCKT xã hội trong nền kinh
tế Khi đó, NHTM sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình,
kết quả là doanh số hoạt động sẽ tăng lên nhanh chóng và NHTM sẽ có nhiều lợi nhuận hơn trong kinh doanh Mặt khác, vốn lớn sẽ giúp cho NHTM có đủ khả
năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, mở rộng các lĩnh vực kinh doanh như kinh doanh chứng khoán, kinh doanh dịch vụ thuê mua và các hình
thức kinh doanh đa dạng này đã góp phần phân tán, giảm thiểu rủi ro, tạo thêm vốn cũng như tăng sức cạnh tranh cho NHTM trên thị trường
Thông qua huy động vốn, ngân hàng còn năm bắt được năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Qua đó, có căn cứ để xác
định mức vốn đầu tư cho vay đối với những khách hàng đó hoặc có thể phát hiện
kịp thời những khách hàng có tình hình tài chính không lành mạnh, các doanh
nghiệp làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả Từ đó có biện pháp, kế hoạch ngăn chặn và
xử ly kip thoi
Ngoài ra, huy động vốn giúp tăng cường mở rộng mối quan hệ giữa ngân
hàng với ngân hàng và với các tổ chức tài chính khác trong nền kinh tế Sự liên
kết, điều hoả vay muon các nguồn vốn lẫn nhau sẽ làm tăng vòng quay của đồng tiền, tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nên kinh tế Các ngân hang dư thừa vốn tạm thời sẽ có cơ hội cho các ngân hàng thiếu vốn tạm thời vay để lây lãi Không những thế, nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn trong
hoạt động kinh doanh của mình các ngân hàng có thê liên kết thoả thuận với nhau
mức lãi suất trần, sản các phương thức huy động để tránh xảy ra các cuộc chạy
đua lãi suất, các cuộc chạy đua gây thiệt hại về kinh tế lẫn nhau
Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh của NHTM Cu thé, néu ngân hàng huy động được nguồn vốn dôi dào thì với chỉ phí
Trang 20lại Chi phí huy động vốn của NHTM liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi, lãi
suất tiền gửi tiết kiệm các loại và lãi suất các công cụ nợ do ngân hàng phát hành d Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Quy mô các hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng đó Một ngân hàng có khả năng về vốn dồi dào thì ngân hàng đó có thể mở rộng được các hoạt động kinh doanh và đáp ứng được nhu câu đa dạng về vốn của khách hàng trong cho vay, bảo lãnh, đầu tư Vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với mọi thành phần kinh tế, cho vay với số lượng lớn mà vẫn đảm bảo được khả năng thanh khoản Điều này, làm cho quan hệ tín dụng của ngân hàng được mở rộng, quy mô tín dụng tăng lên Nguồn vốn lớn còn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán, thuê mua tài sản Như vậy, vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong
kinh doanh, mở rộng và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi
ro và tăng thu nhập
Bản chất của NHTM là đi vay để cho vay hay nguồn vốn NHTM huy động được lại là nguôn vốn đề các doanh nghiệp khác đi vay nên công tác huy động vốn càng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy công tác huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của các NHTM và nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng
Tóm lại, hoạt động huy động von là cơ sở, tiền để tạo ra nguồn vốn cho
hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó tác động không chỉ cho vay, đầu tư và các nghiệp vụ kinh doanh khác của NHTM mà còn ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế quốc dân Nguồn vốn huy động của NHTM gia tăng thể hiện sự tích luỹ
tập trung vốn đạt hiệu quả cao tạo điều kiện để phát triển kinh tế đất nước
Nhưng điều này sẽ hạn chế sự phát triển của các cơ sở sản xuất, kinh doanh tư nhân Lãi suất gia tăng sẽ thúc đây nguồn vốn huy động gia tăng nhưng sẽ làm hạn chế đầu tư dân cư Huy động vốn phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng được nhu cầu phát triển của nên kinh tế thực sự là một vấn dé quan trọng không chỉ đối với các nhà ngân hàng mà còn đối với các nhà hoạch định chính sách phát triển kinh tế của quốc gia
2.1.1.3 Tính chất các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn huy động: vốn đi vay; vốn
Trang 21tông nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Tô Ngọc Hưng, 2008)
a Vốn huy động
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tố chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Ngân hang chỉ có quyền sử dụng mà không có quyên sở hữu đối với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoản trả đúng hạn cả gốc và lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn huy động luôn
biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ
hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động mang các đặc điểm:
+ Quy mô vốn huy động rất lớn so với các vốn khác Thông thường vốn huy động chiếm từ 70 - 80% tổng vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM
+ Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm
hoàn trả cả sốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn
Vì vậy, ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tý lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản
+ Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chỉ phí cho nguồn vốn này thường cao hơn các nguồn khác Ngoài ra, các ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chỉ phí huy động cao hơn
+ Ngu6n von này thường nhạy cảm với những biến động của nên kinh tế
như lãi suất, tý giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng
b Vốn đi vay
Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa NHTM và NHNN, hoặc giữa các NHTM với nhau hay các tô chức tín dụng khác
Các NHTM sẽ đi vay vốn để bố sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động hay nói
một cách khác: tạm thiếu vốn khả dụng
Trang 22thành các loại: Vốn vay ngăn hạn bồ sung: vốn vay để thanh toán; tái cấp vốn; cho vay tái chiết khâu; cho vay có đảm bảo
Vốn vay Ngân hàng Trung ương là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM với Ngân hàng Trung ương nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ương sử dụng công cụ thị trường mở, mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu ngăn hạn, hệ thống NHTM phải chịu sự kiểm soát gắt gao của Ngân hang
Trung ương c Von tu co
Vốn tự có của NHTM là những giá trỊ tiền tệ do ngân hàng tạo lập được,
thuộc sở hữu của ngân hàng Đây là nguồn vốn thuộc quyên sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng Tuy chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tông nguồn vốn của ngân hàng nhưng vốn tự có lại có vai trò vô cùng quan trọng: là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng: tạo niềm tin
cho khách hàng, cô đông và sự đảm bảo cho chủ nợ về sức mạnh tài chính của
ngân hàng: là nền tảng cho sự tăng trưởng và phát triển của ngân hang
Vốn tự có của NHTM được hình thành từ vốn tự có cơ bản và vốn tự có
bồ sung Theo Thông tư số 13/2010-NHNN do Thống đốc NHNN ban hành thì:
Vốn tự có cơ bản - vốn điều lệ Vốn điều lệ (vốn cô phần) Quỹ dự trữ bổ
sung vốn điều lệ Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Lợi nhuận không chia Thặng dư vốn Vốn tự có bố sung 50% số dư có tài khoản đánh giá tài sản cô định theo quy định của pháp luật; 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tổ chức theo quy định của pháp luật Nguồn vốn này bao gồm: quỹ dự phòng tài chính; trái phiếu chuyền đổi do tô chức tín dụng phát hành; các công cụ nợ khác
d tốn khác
Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tải khoản tiền gửi séc bảo chỉ, séc định mức và các khoản tiền phong tỏa do ngân hang chấp nhận các hồi phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời được trích
khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chở sử dụng nên tạm được coi là tiền
nhàn rỗi
Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín
Trang 23phát tiền được thực hiện theo tiến độ công việc nên ngân hàng có thể tạm thời sử dụng tồn khoản đó vào kinh doanh
2.1.2 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Khái niệm, vai trò và đặc điểm của khách hàng cá nhân đổi với ngân hàng thương mại
a Khải niệm về khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Nguyễn Duệ (2005), khách hàng cá nhân là tập hợp những cá nhân, nhóm người có nhu cầu sử dụng sản phẩm của ngân hàng và mong muốn được thỏa
mãn nhu cầu đó của mình Do là các cá nhân độc lập tự thực hiện các hoạt động
với ngân hàng nên khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn không như đối
với các tổ chức kinh tế hay doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân thì nhu
cầu của họ rất đa dạng, linh hoạt để phù hợp đối với sinh hoạt cũng như cuộc
sống của khách hàng Nguồn vốn trong dân cư dôi dào, dân cư chính là chủ thể chính của các ngân hàng, họ nắm giữ lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng là trung gian tài chính huy động vốn và cho vay Chính vì vậy, huy động tiền gửi cá nhân chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn huy động và là mục tiêu tăng trưởng đề ra hàng năm của các ngân hàng thương mại
b Vai trò của khách hàng cá nhân đối với các ngân hàng thương mại
Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và quy mô hoạt động của ngân hàng: Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn Trong khi đó, các ngân hàng lớn thì cho vay được tại thị trường trong nước và quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn về phạm vi hoạt động hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động của lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu
tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phân kinh tế
Khách hàng cá nhân thường có vai trò rất lớn trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng Dân cư là đối tượng đông nhất trong nên kinh tế và
Trang 24trong tương lai Chính vì vậy nếu ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn này sẽ tạo ra một nguồn vốn có quy mô lớn cho NHTM Các hoạt động khác của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn này Mặt khác chỉ phí của nguồn vốn huy động từ dân cư sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM xác định lãi suất cho vay
Vì vốn là điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh
của mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu tố khác thì một ngân hàng càng thu hút được nguồn von déi dào sẽ càng có nhiều cơ hội kinh doanh Vai trò này đối với ngân hàng là rõ nét hơn cả vì đặt thù của ngân hàng là huy động để cho vay mà khách hàng cá nhân là đối tượng rộng nhất và quan trọng nhất mà các ngân hàng hướng tới
c Đặc điểm huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại - Thời hạn gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân tùy thuộc rất
nhiều vào mục đích gửi tiền của khách hàng và hình thức đầu tư như là gửi tiết
kiệm, gửi để là nơi cất tiền không phải giữ tiền mặt, gửi để thanh toán với các
thời hạn là rút linh hoạt, gửi ngăn hạn, hoặc trung đến dài hạn tùy vào mục đích
của khách hàng Tuy nhiên, đối với khách hàng cá nhân thì thời hạn gửi tiền vào
ngân hàng thường cố định chứ không linh hoạt như các khách hàng là doanh nghiệp, do vậy ngân hàng sẽ chủ động có kế hoạch sử dụng vốn sao cho hợp lý
- Quy mô và số lượng các khoản vốn gửi vào ngân hàng: thông thường quy mô của mỗi khoản tiền mà ngân hàng huy động được từ khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn rất nhiều so với các khoản vốn mà các doanh nghiệp gửi vào ngân hàng, và số lượng khách hàng cũng lớn hơn rất nhiều so với các khách hàng doanh nghiệp Do vậy, tuy số lượng vốn của từng khách hàng cá nhân là nhỏ nhưng với số lượng lớn thì các khoản vốn huy động được từ khách hàng cá nhân sẽ rất lớn và sẽ là một phần rất quan trọng trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và của các tô chức kinh tế xã hội thường không ồn định do sự di chuyền liên tục của dòng tiền
trong nên kinh tế Trong khi đó, vốn huy động từ khách hàng cá nhân có tính chất ồn định do người dân khi gửi tiền vào NHTM thường do mục đích tích lũy để
Trang 25- Chi phí huy động vốn: do các khoản huy động vốn từ các khách hàng cá nhân là nhỏ nên số lượng các giao dịch với khách hàng cá nhân là rất lớn Điều nay đòi hỏi ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chỉ phí (cả về nhân lực và công cụ, giấy từ) cho các giao dịch và phát triển khách hàng Do vậy chi phí trên mỗi đồng vốn huy động được từ khách hàng cá nhân thường lớn với so với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp
- Lãi suất huy động vốn: do là các khách hàng đơn lẻ và linh hoạt nên khách hàng cá nhân thường linh hoạt lựa chọn các ngân hàng để gửi tiền vào tùy với mục đích của khách hàng như gửi để hưởng lãi suất cao, gửi để nhận được các ưu đãi về dịch vụ, gửi do quảng cáo tốt của ngân hàng Trong điều kiện có lạm phát cao, người gửi tiền thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy giao dịch, các loại hình huy động đa dạng 2.1.2.2 Nội dung huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại a Cac hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung
cấp và hệ thống các mạng lưới Do nhu câu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phân nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Nhu cầu và mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng rất đa dạng Do đó, để huy động được nhiều vốn từ khách hàng cá nhân và các thành phân trong xã hội, các ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng, đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, người gửi sẽ có cơ hội lựa chọn hình thức gửi phù hợp với nhu cầu của họ Các ngân hàng đều tìm cho mình
những hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội, tâm lý dân
cư tại vùng ngân hàng đặt địa điểm và phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn huy động Khi đó, số lượng người sử dụng các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với số tiền huy động
được cũng tăng lên, dựa vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại và có thể
Trang 26* Phân loại vốn theo thời gian huy động
- Huy động vốn ngăn hạn: Bao gồm các nguồn tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn tiền gửi dưới 12 tháng, các nguồn vốn đi vay nóng đáp ứng sự thiếu hụt vốn tạm thời của ngân hàng Hình thức huy động này có ưu điểm là linh hoạt về thời gian, kỳ hạn Sản phẩm này phù hợp cho những đối tượng là tổ chức, những cá nhân thường có nhu cầu sử dụng vốn lưu động, sử dụng vốn trong thời gian ngắn hạn trong tương lai
- Huy động vốn dài hạn: Bao gồm các nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trung và dài hạn Hình thức huy động này phù hợp cho những đối tượng có ý định tích lũy nguồn vốn nhàn rỗi trong tương lai dài
- Huy động vốn trung hạn: Đây là nguồn vỗn huy động của ngân hàng thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư trong các dự án trung - dài hạn hoặc thay đôi công nghệ tương đối 6n định và thuận tiện Chi phí huy động thường cao hơn hình thức huy động ngắn hạn
Hiện nay, các NHTM đều rất nỗ lực trong việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động của mình nhằm thu hút nguồn tiền gửi Ngoài sự cạnh tranh về lãi suất thông thường, các ngân hàng còn cố gắng đưa ra nhiều hình thức khuyến mại, đưa thêm các tiện ích ngân hàng vào các sản phẩm huy động nhăm tạo sự hấp dẫn các sản phẩm, thu hút thêm các nguồn tiền gửi mới Ví dụ như đối với thẻ ATM, thẻ tín dụng ngoài chức năng chính là rút tiền hay thanh toán thì ngân hàng còn đưa thêm
nhiều tiện ích như: Thanh toán hoá đơn, cước phí điện thoại, vé máy bay, trả
lương, được ưu đãi khi đi mua hàng Đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn thì
cho phép người gửi tiền rút trước hạn hưởng lãi theo thời gian thực gửi, dễ dàng chuyến đổi kỳ hạn, chuyên nhượng Các ngân hàng cũng có thể phát triển các sản
phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nỗi trội
* Phân loại theo công cụ huy động vốn của ngân hàng - Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi của khách hàng + Tiên gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)
Là loại tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm
mục đích giao dịch thanh toán, chi trả các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ
Trang 27khoản thanh toán (tài khoản có thể phát séc) cho khách hàng Không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư trong tài khoản Vì vậy, đôi khi số dư này tạm thời nhàn rỗi và trở thành nguồn vốn của ngân hang Do đó, ngân hàng có thể sử dụng nguồn tiền này cho hoạt động của mình Tuy nhiên, đặc tính cơ bản của loại
tiền này là không ốn định, khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần
báo trước cho ngân hàng Cho nên đối với loại tiền gửi nảy, ngân hàng thường trả
lãi suất thấp hoặc thậm chí không trả lãi cho khách hàng Chính vì vậy, khách
hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi không nhiều, vừa đủ đáp ứng nhu cầu chỉ trả hàng ngày của họ Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của từng khách hàng là không lớn Nhưng ngân hàng là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp các dịch vụ thanh toán nên số lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kẻ
+ Tiên gửi có kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Thông thường, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được tiến hành thanh tốn như tiền gửi khơng kỳ
hạn và thường được gửi với thời hạn dài, với lãi suất cao Đặc tính quan trọng
nhất của khoản tiền gửi này là có tính an toàn cao, tính ốn định khá cao do thời gian hoàn vốn đã được xác định trước, các ngân hàng sẽ có cơ sở rất chắc chắn
cho việc hoạch định chiến lược quản trỊ nguồn vốn của mình Chính vì vậy, các
NHTM chủ động hơn khi sử dụng nguồn vốn này, dự trữ thấp, có thể sử dụng
phân lớn tôn khoản vào kinh doanh, nhiều lợi nhuận hơn và NHTM có thể dùng
khoản tiền này để cấp các hạn mức tín dụng dài hạn hơn, Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất của nó là chỉ phí cao do sự cạnh tranh lãi suất, lãi suất này cao hơn nhiều
so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
- Huy động von bằng cách phát hành các công cụ nợ
Ngân hàng có thể huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có
giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, Giấy tờ có giá là chứng nhận
của TCTD phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam
Trang 28chưa sử dụng đến để mua, trên thực tế đây còn là một kênh đầu tư của người có
vốn trong xã hội khi họ không có khả năng và cơ hội đầu tư trực tiếp Đặc điểm
của các kỳ phiếu, trái phiếu này là có khả năng chuyển đổi dễ dàng ra tiền khi
cần thiết bằng cách bán, chuyển nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng
+ Trải phiếu ngân hàng
Trái phiếu ngân hàng là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ của ngân
hàng phát hành đối với chủ sở hữu trái phiếu Ngân hàng phát hành trái phiếu
nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, ngân hàng chịu sự quản lý của NHNN, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chỉ phối bởi uy tín của ngân hàng
+ Kỳ phiếu ngân hàng
Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để
huy động vốn ngăn hạn Ngân hàng cam kết sẽ trả lãi được hưởng và vốn gốc cho
nhà đâu tư khi kỳ phiếu đến hạn
+ Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán lãi định kỳ và nhận vốn
gốc khi hết hạn Với hình thức huy động vốn nảy, các ngân hàng có khả năng
tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng
* Phân loại theo loại tiền huy động - Vốn huy động bằng nội tệ
Đây là nguồn vốn chủ yếu trong các NHTM và giữ vai trò quan trọng để duy trì hoạt các hoạt động của ngân hàng Quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc vào thu nhập trong nước và công tác huy động vốn của NHTM
- Vốn huy động bằng ngoại tệ
Vốn ngoại tệ bao gồm nguồn vốn huy động từ các loại ngoại tệ như USD, EURO Lãi suất của các loại tiền gửi là ngoại tệ thường thấp hơn lãi suất của tiền gửi nội tệ có cùng kỳ hạn Các ngân hàng thu hút nguồn ngoại tệ nhằm phục vu
Trang 29* Phân loại theo đối tượng huy động
- Huy động vốn từ dân cư: Đây là khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ dân chúng, thường là các khoản dự phòng tạm thời nhàn rỗi và sau đó chuyển đến cho những đối tượng cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư tương đối Ôn định
- Huy động từ khối khách hàng cá nhân làm việc tại các tổ chức kinh
tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước: Hình thức huy động vốn nay có thê áp dụng bằng cách ngân hàng ký hợp đồng với các tổ chức kinh kế, doanh nghiệp để trả lương cho cán bộ, nhân viên đang việc tại doanh nghiệp qua tài khoản thẻ Đây là nguồn huy động được đánh giá cao của mỗi ngân hàng vì khối lượng huy động lớn và chi phí thấp vừa tạo ra nguồn vốn có thể huy động được cho ngân hàng, vừa tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán, giấy tờ thủ tục cho các doanh
nghiệp Tuy nhiên, tính ôn định và độ lớn của nguồn vốn nảy phụ thuộc nhiều
vào quy mô, loại hình kinh doanh của doanh nghiệp cũng như những tiện ích mà ngân hàng đem lại cho doanh nghiệp và cá nhân mở thẻ thanh toán qua ngân hàng Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các đối tượng này gắn liền với
việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng
Như vậy ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải làm phong phú các hình thức huy động vì như vậy sẽ đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng
b Lãi suất huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
- Lãi suất là một trong những mối quan tâm hàng đầu của người gửi tiền khi muốn gửi tiền vào ngân hàng Trước khi quyết định gửi tiền vào một ngân
hàng, họ thường xem xét uy tín của ngân hàng, địa điểm, chất lượng phục vụ và
so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng Nếu khách hàng đánh giá các ngân
hàng có cùng hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích thì họ sẽ gửi tiền vào ngân
hàng có lãi suất huy động cao hơn
- Lãi suất là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, găn liền với sự thay đôi của quan hệ cung cầu vốn trên thị trường Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt là điều kiện giúp ngân hàng có được nguồn vốn hợp lý về quy, đảm bảo cho ngân hàng thu hút được nhiều vốn, đồng thời vẫn
Trang 30- Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn của các ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, do đó một chính sách lãi
suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh Trên thực té,
để duy trì được nền khách hàng hiện tại và giữ vững được tốc độ tăng trưởng số dư
huy động vốn, các NHTM đã sử dụng rất nhiều các thủ thuật khác nhau, và lãi suất
là một công cụ hữu hiệu để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng
Hiện nay, lãi suất của của ngân hàng thương mại hoàn toàn phụ thuộc vào cơ chế giá vốn FTP quy định trong từng thời kỳ Vì vậy, chính sách lãi suất của ngân hàng thương mại cần được xây dựng trên các nguyên tắc sau:
+ Lãi suất phải được xây dựng trên nguyên tắc cung cầu về vốn, bám sát lãi suất trên thị trường tài chính và lãi suất của các ngân hàng thương mại cạnh
tranh trên địa bàn, có sự điều chỉnh hợp lý nhằm đưa ra mức lãi suất mà người
gửi tiền chấp nhận nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng
+ Lãi suất phải năm trong khung giá FTP của ngân hàng thương mại quy
định để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và tránh được các rủi ro về lãi suất,
thực hiện cơ chế lãi suất của NHNN trong từng thời kỳ
+ Nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn, tạo ra một khoảng cách phân biệt giữa lãi suất ngắn hạn, trung hạn và
dai han dé cé thé dam bảo một cơ câu vốn an toàn và hợp lý
c Xây dựng mạng lưới huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Ngoài việc quan tâm đến lãi suất và các dịch vụ tiện ích có được khi gửi
tiền vào ngân hàng các tầng lớp khách hàng cá nhân còn quan tâm đến vấn đẻ thuận tiện khi đến ngân hàng đó Các khoản tiết kiệm của khách hàng thường là những khoản không lớn nên họ sẽ lựa chọn những ngân hàng gần nơi họ sinh sống hoặc cất giữ tiền ở nhà Vì vậy, để huy động được khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư thì nhất thiết các ngân hàng thương mại phải mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng mạng lưới phục vụ Mặt khác, khi nên kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng thương mại càng
cao Những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng, cung ứng các dịch vụ tiện
Trang 31- Chát lượng dịch vụ huy động vốn:
Chất lượng dịch vụ huy động vốn tại các ngân hàng thương mại đã
được nâng cao rất nhiều, do các ngân hàng thương mại đã thực hiện tốt công tác đào tạo, không gian giao dịch chuẩn và không ngừng đổi mới phong cách phục vụ chuyên nghiệp Đội ngũ cán bộ trẻ năng động, sáng tạo và nhiệt tình đã đem lại sự hài lòng cho khách hàng Các ngân hàng thương mại chú trọng
đến việc nghiên cứu cơ hội hội thị trường, năm bắt nhu cầu gửi tiền của khách
hàng, đồng thời phát huy, duy trì và tạo lập các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, các khách hàng có nguồn vốn tiềm năng băng các chính sách chăm sóc trước, trong và sau khi bán hàng qua việc mở rộng các kênh phân phối mới, các dịch vụ ngân hàng hiện đại
- Phat triển mạng lưới:
Mạng lưới huy động của các ngân hàng thương mại thường được biểu hiện qua việc tô chức các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm Mạng lưới huy động rộng rãi sẽ tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tìm đến với ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm hay thanh toán của bản thân, mạng lưới hẹp làm giảm hình ảnh của ngân hàng, gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà còn cần được mở rộng ở những nơi xa cách trung tâm như nông thôn, vùng sâu, vùng xa hay các khu công nghiệp để các tất cả các khách hàng đều tiếp
cận với các dịch vụ của ngân hàng
Không chỉ mạng lưới huy động mà ngân hàng cũng cần chú ý tới mạng
lưới thanh toán như địa điểm đặt máy ATM máy POS Khách hàng có thể thuận
lợi sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng, nhận được các tiện ích vượt trội
thì sẽ ngày càng ưa thích sử dụng sản phẩm của ngân hàng Đặc biệt là tài khoản tiền gửi thanh toán , như vậy ngân hàng sẽ gia tăng được nguồn vốn huy động mà nguồn vốn nảy có chỉ phí phải trả là rất thấp
d Tổ chức huy động vốn theo các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của Ngán hàng thương mại
Trang 32huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguốn vốn thì trước hết phải làm phong phú các hình thức huy động vì như vậy sẽ đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc cung cấp các loại sản phẩm tiền gửi tích hợp nhiều tiện ích thanh toán nhưng vẫn đơn giản trong quy trình thực hiện
Ngân hàng luôn chú trọng đến việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và tích cực tìm kiếm các sản phẩm mới phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm được đưa ra phong phú, đa dạng, áp dụng cụ thể cho từng đối tượng khách hàng mà chủ yếu là dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi gửi trong một khoảng thời gian nhất định để thu lợi và an toàn
2.1.3 Các nhân tố ánh hướng đến kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một chủ thể kinh tế hoạt động trong môi trường kinh tế -
xã hội Mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh điển ra đều chịu sự tác động nhất
định của môi trường xung quanh Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng khơng năm ngồi khu vực đó.Trong bối cảnh hiện nay các ngân hàng phait nỗ lực cạnh tranh để thu hút được nguồn vốn lớn voiứ chỉ phí hợp lý đồng thời sử dụng hiệu quả nguồn vốn này để tôn tại và phát triển.Do đó, hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều bị chỉ phối bởi các yếu tô chủ quan và khách quan
2.1.3.1 Nhân tổ chủ quan
Đây là nhóm nhân tô nội tại bên trong ngân hàng Do vậy, ngân hàng có thể tác động vào từng yếu tố chủ quan, điều chỉnh từng yếu tố phù hợp với tình hình thực tế hoạt động nhăm đạt kết quả huy động vốn và kết quả kinh doanh
tốt nhất
a Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân
hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thay duoc diém
Trang 33Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được g1ao về hoạt động huy động vốn,
sử dụng vốn và các hoạt động khác của ngân hàng nhà nước cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy
động vốn và sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân
hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chỉ phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong
khâu huy động: tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các
hình thức huy động khác nhau Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn Theo đó, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn, thay đổi cơ cấu các loại nguồn, tăng hay giảm chỉ phí huy động vốn Với một chiến lược kinh doanh đúng đăn, ngân hàng sẽ thu hút được tối đa các nguồn vốn trong xã hội
Trong chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng đóng vai trò quan trọng, có tác động trực tiếp trong công tác huy động vốn của ngân hàng Dựa trên đặc điểm riêng của từng đối tượng thói quen, tâm lý, mong muốn của người gửi tiền để đưa ra chính sách giá cả hợp lý, nâng cao chất lượng phục vụ và giao tiếp tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng giao dịch Từ đó, thu hút được số lượng lớn
khách hàng đến với ngân hàng sẽ tạo thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn
b Tham nién va uy tin của ngắn hàng
Thâm niên và uy tín của một ngân hàng được xây dựng nên sau nhiều năm hoạt động ổn định, đạt kết quả kinh doanh cao Ngân hàng vừa có quy mô lớn, vừa có thâm niên, vừa có uy tín sẽ có được lợi thế hơn trong công tác huy động vốn và chi phí huy động Sự tin tưởng của khách hàng là tiền dé cho việc ngân hàng huy động được những nguồn vốn lớn với chỉ phí rẻ hơn và tiết kiệm được
thời gian Thực tế cho thấy, mặc dù lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi
chút nhưng những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà không gửi vào những nơi có lãi suất cao hơn Vì họ tin rằng tại đó đồng vốn của mình được tuyệt đối an toản
c Đồi mới công nghệ ngân hang
Đôi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán Hiện các NHTM
ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học-công nghệ hiện đại vào hoạt động nghiệp vụ đặc biệt là khâu thanh toán Nhờ đó làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, bảo đảm an toàn cho khách trong việc gửi tiền, rút
Trang 34Hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày càng có sự cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ với các NHTM trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài Trong bồi cảnh nền kinh tế hội nhập, khi mà khoa học công nghệ đang ngày càng phát triển, đòi hỏi hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng không ngừng được đối mới để bắt kịp với sự phát triển của mạng lưới ngân hàng quốc tế Ngân hàng
có trình độ công nghệ cao không chỉ thực hiện các giao dịch, các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác mà còn cung cấp các dịch vụ tiện ích hơn, hiện đại hơn Đây là một yếu tố phi lãi suất rất quan trọng trong cạnh
tranh vì khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm đến chất
lượng phục vụ và tiện ích khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Các sản phẩm
dịch vụ dựa trên nên tảng công nghệ thông tin ngày càng đa dạng, hướng đến việc tối đa hóa tiện ích và lợi ích của khách hàng Vì vậy, ngân hàng nảo hiện đại
hơn, có chất lượng phục vụ tốt hơn thì sẽ khiến cho khách hàng tin tưởng và
giành ưu thế Do đó, sẽ giảm được chỉ phí huy động vốn, chỉ phí quản lý và tăng lợi nhuận cho ngân hàng
- _ Hoạt động marketing ngân hàng Đây 1a van dé hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng năm bắt được yêu câu, nguyện vọng của khách hang Từ đó ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách tín dụng phù hợp d) Đội ngũ nhân sự: nhân tô con người luôn là nhân tố quan trọng nhất đối với bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nảo và ngành ngân hàng không phải là ngoại lệ
Đội ngũ nhân sự có trình độ có khả năng dự đoán được những rủi ro tiềm
tàng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trước những biến đổi củ thị
trường Từ đó mở rộng được môi trường đầu tư.thu hút được khách hàng tìm đến
với ngân hàng Hơn nữa, ngành ngân hàng hạn chế được rủi ro, đảm bảo được an
toàn vốn, tăng uy tín Mặt khác, trinh độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực
hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả Từ đó ngân hàng có điều kiện mở
rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm bớt chi phí hoạt động và thu hút thêm
nhiều khách hàng Kết quả là thu hút được nguồn vốn lớn hơn, hoạch định được
Trang 352.1.3.2 Nhân tô khách quan
Nhóm nhân tố này có tác động lớn đến tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của NHTM Tuy nhiên, ngân hàng không thể kiểm soát hay tránh
được mà chỉ có thể dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra
a Môi trường kinh lễ - xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước có tác động không nhỏ đến việc huy động vốn của NHTM Môi trường kinh tế quyết định đến thu nhập của người dân, nhu cầu đầu tư, tiết kiệm và tiêu dùng Khi nền kinh tế tăng trưởng,
sản xuất phát triển thì thu nhập dân cư cao và ôn định Từ đó, tạo điều kiện tích
lũy nhiều hơn làm cho số vốn huy động vào ngân hàng dôi dào và nhu cầu đầu tư
mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm Lúc
này, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hóa và trang trải cuộc sống Do đó, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn
Khi nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát cao làm giảm sức mua của đồng tiền Điều này làm cho lợi ích của người gửi tiền giảm do lãi suất thực giảm xuống, người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiễn đó gửi vào NHTM nên lượng vốn huy động của ngân hàng giảm b Môi trường chính trị, pháp luật
Một quốc Ø1a CÓ SỰ ồn định về chính trị sẽ khiến cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với mục tiêu an toàn và sinh lợi Việc thu hút một cách dễ
dàng và hiệu quả nguồn tiền gửi này sẽ làm tăng quy mô vốn của ngân hàng
Ngoài các yếu tố chính trị, hoạt động của các ngân hàng còn chịu sự điều
chỉnh của pháp luật Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng tới toàn bộ nền kinh tế và các thành phân kinh tế Sự sụp đồ của một ngân hàng có thể kéo theo sự sụp đồ của toàn hệ thống ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng cho nên
kinh tế, dẫn tới khủng hoảng kinh tế Vì vậy, Chính phủ và NHNN ở mỗi quốc
gia cần phải giám sát chặt chẽ, nghiêm ngặt hoạt động của các ngân hàng Ngoài việc cụ thể hóa các quy định của ngành ngân hàng trong luật, nghị định, thông tư thì còn phải tùy thuộc vảo tình hình thực tế để đưa ra các chính sách về tiền tệ, lãi
suất, dự trữ, nhăm đảm bảo mức độ an toàn cần thiết cho các ngân hàng, ngăn
Trang 36tạo điều kiện cho các ngân hàng kinh doanh hiệu quả và thực hiện tốt các chức
năng của mình Vì vậy, sự thay đổi trong các chính sách của NHNN và Chính
phủ về tài chính, tiền tệ, tín dụng hay các chính sách về đầu tư, ưu đãi, sẽ ảnh
hướng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Chính vì vậy, khi cần huy động vốn
đòi hỏi các NHTM đều phải xem xét các quy định của pháp luật c Khách hàng
Khách hàng của ngân hàng là các tổ chức, cá nhân sử dụng các sản phẩm
dịch vụ của ngân hàng để thỏa mãn các mục tiêu khác nhau như thanh toán, tín
dụng ký quỹ, chuyên tiền Đây là đối tượng mà bất cứ ngân hàng nảo cũng hướng tới Với những khách hàng là người gửi vốn tại ngân hàng có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hưởng tới nguồn vốn tiềm tàng mà doanh nghiệp có thể huy động được trong tương lai Và tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Khách hàng cảng tin tưởng vào ngân hàng thì nguồn tiền ra, vào ngân hàng càng ổn định, tạo điều kiện huy động vốn tốt hơn cho ngân hàng Ngoài ra, tập quán thói quen tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Cụ thể, ở những vùng người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì việc huy động vốn sẽ dễ dàng hơn ở những vùng người dân có thói quen cất trữ tiền, vàng trong nhà Ở những nước phát triển, người dân thường xuyên sử dụng tài khoản cá nhân để thanh toán Trong khi đó ở một số nước người dân vẫn có thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt Điều này làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn hơn Vì vậy các ngân hàng cân tích cực tuyên truyền sâu
rộng về các hoạt động của mình và lợi ích của người gửi tiền cùng như các thủ
tục cần thiết để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến gửi tiền tại ngân
hàng
đ Môi trưởng cạnh tranh của ngán hàng
Trong nên kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phô biến và khách quan Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Trong môi trường mà các đối thủ cạnh tranh càng nhiều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao với
nhiều lợi ích cho khách hàng với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất Bên cạnh
Trang 37hàng, mở rộng thị phân để đạt được lợi nhuận cao nhất Ngân hàng có năng lực
cạnh tranh cao thì khả năng huy động vốn của ngân hàng đó dễ hơn so với các
đối thủ cạnh tranh Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân t6
thúc đây sự phát triển chất lượng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn
2.2 CO SO THUC TIEN VE HUY DONG VON TỪ KHACH HANG CÁ NHAN CUA CAC NGAN HANG THUONG MAI
2.2.1 Bài học kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng thương mại Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự phát triển bùng nồ của thị trường ngân hàng tài chính Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các NHTM khơng ngừng hồn thiện các sản phẩm dịch vụ để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Một số NHTM đưa ra các chiến lược khách hàng nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền ôn định thông qua nhiều hình thức đa dạng phong phú thực hiện giao dịch tận nhà đối với những khách hàng có lượng giao
dịch lớn ở xa Có các chương trình lẫy ý kiến khách hàng nhằm cai tién phong
cách giao dịch và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, năm chắc chu kỳ gửi
và rút vốn ở các chỉ nhánh để có chiến lược huy động vốn thích ứng, thường
xuyên đôi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận
lợi cho khách hàng tạo thói quen cho khách hàng và ngân hàng ngày cảng gần gũi hơn
Cac NHTM mở rộng mạng lưới chi nhánh, tô chức phân loại khách hàng,
dân cư theo vùng nông thôn, thành thị, phong tục tập quán để có quyết sách huy động vốn phù hợp và có hiệu quả, đáp ứng các tiện ích khách hàng đặc biệt là
thái độ phục vụ thanh tốn nhanh Thơng qua chính sách ưu đãi, ưu đãi lãi suất,
giảm phí chuyên tiền, tuyên truyền, tiếp thị Quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả, tăng cường nguồn tiền gửi Khai thác các nguồn tiền
gửi từ các dự án xuất nhập khẩu, dự án ADB của bộ tài chính và các dự án giải
Trang 38dịch vụ ngân hàng cung cấp, góp phan thu hut sự chú ý của các khách hàng va tăng cường thêm uy tín cho ngân hàng
Hiện đại hoá, đa dạng hoá nghiệp vụ nhằm duy trì quan hệ với khách hàng
truyền thống mở rộng khách hàng trên các thị trường hoạt động kinh doanh Đó
là việc áp dụng các tiễn bộ của khoa học công nghệ hiện đại trong các lĩnh vực kế
toán, thanh toán nhất là thanh toán với khách hàng như máy tính, máy ATM, máy đếm tiền, máy soi tiền
Đối mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ thay đổi nhận thức đối
với cán bộ nhân viên ngân hàng để công tác huy động vốn hiệu quả băng việc quan tâm khuyến khích băng lợi ích vật chất cũng như tỉnh thần như động viên, thăm hỏi, tặng quả trong các ngày lễ tết, sinh nhật, khen thưởng, ưu đãi lãi suất, giảm phí chuyển tiền Phát động các phong trảo thi đua gửi tiền tiết kiệm, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ, với phương châm phải tạo ra vốn mới được đầu tư Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát với việc nâng cao kỷ cương kỷ luật trong điều hành, nâng cao hiệu quả và hiệu lực của
công tác kiểm tra nội bộ Ngoài ra việc thiết lập và duy trì cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ phù hợp và hoạt động có hiệu quả tại NHTM cũng vô cùng quan trọng Công tác đào tạo được chú trọng Tiếp tục đào tạo tin học kế cả tin học cơ bản và tin học ứng dụng để thực hiện tốt chương trình, dự án của WB Tích cực bồi dưỡng lại nguồn nhân lực, bổ sung thay thế một số cán bộ quản
lý yếu kém góp phan nang cao hiệu quả công việc nhằm khôi phục lại lòng tin
đối với khách hàng
- Ngân hàng Đông Á: Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt của ngân hàng Đông Á: cho phép khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng vẫn được hưởng lãi suất cao như mức lãi suất có kỳ hạn của tháng trước đó Sử dụng số tiết kiệm để
thực hiện các giao dịch khác như: đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chỉ
thẻ, nhận tiền chuyển khoản (trong và ngoài nước), có thể nhận lãi qua thẻ, tra cứu số dư tài khoản qua internet banking, cé thé uy quyén cho người khác nhận
tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào số tiết kiệm đã mở (áp dụng từ lần thứ hai trở di),
mở số tiết kiệm đồng sở hữu, số tiết kiệm đứng tên từ hai cá nhân bất kỳ trở lên,
Trang 39Quy định về rút trước hạn: Thời gian thực gửi < 5 ngày: Khách hàng không được trả lãi; thời gian thực gửi < 1⁄2 kỳ hạn gửi: Khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn; thời gian thực gửi > ⁄2 kỷ hạn gửi: thời gian thực gửi tương ứng với thời gian của kỳ hạn liền kề trước đó Áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kể
trước đó (lãi suất tại thời điểm gửi) Thời gian còn lại áp dụng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất tại thời điểm rút trước hạn) Quy định khác: Khi đến hạn tự động
đáo hạn lãi và vốn
Thủ tục mở đơn giản: Giấy tờ tùy thân như chứng minh thư nhân dân hoặc
hộ chiếu còn hiệu lực
- Ngân hàng An Bình (ABBanl): Tiết kiệm kỳ hạn một ngày của ngân hàng An Bình là hình thức gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn 24 giờ theo đó khách hàng vừa được hưởng lãi cao lại đảm bảo quay vòng vốn tôi ưu Sản phẩm này giúp khách hàng hưởng lãi suất cao hàng ngày nhưng vẫn chủ động được với nguồn
vốn của mình Số tiết kiệm được tự động tái tục và tiền lãi được nhập tự động vào
vốn gốc mỗi ngày Kỳ hạn gửi: 01 ngày (24 giờ) Loại tiền gửi VNĐ Số tiền gửi tối
thiểu ban đầu 50.000.000 VNĐ Cách thức trả lãi tính lãi nhập gốc sau 24 giờ
Sử dụng tài khoản: khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài
khoản tiền gửi thanh toán hoặc số tiết kiệm Khách hàng có thể rút vốn đúng hạn
hoặc trước hạn Lãi suất theo biểu lãi suất hiện hành từng thời kỳ của chỉ nhánh
Thủ tục mở số tiết kiệm: khách hàng phải trực tiếp đến quây giao dịch của ngân hàng ABBANK và xuất trình chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn
hiệu lực (thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền) và các giấy tờ khác
nếu ABBANK yêu cầu cung cấp thêm khách hang đăng ký chữ ký mẫu lưu tại ABBANK
- Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank): Sử dụng hình thức tiết kiệm Tích lũy bảo an Đây là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thê gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, khách hàng có thể chủ động nộp tién qua internet banking
hoặc ATM, được nhận lãi suất có kỳ hạn và điều chỉnh kịp thời khi lãi suất thị
trường có sự thay đối Kỳ hạn từ 01 đến 15 năm, thủ tục gửi đơn giản chỉ cần
Trang 402.2.2 Bài học kinh nghiệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân đối với ngân hàng BIDV Bắc Ninh
Từ kinh nghiệm thực tiễn về huy động vốn của các NHTM có thể rút ra một số
bài học kinh nghiệm cần tham khảo cho BIDV Bắc Ninh như sau:
- Đề thu hút mạnh mẽ và triệt để hơn nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân hệ
thống NHTM Cần tổ chức nghiên cứu, khảo sát, đánh giá, phân loại khách hàng,
phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng một cách có bài bản, tìm hiểu các thói
quen tiết kiệm và cất trữ tiền của khách hàng tại địa bàn Đề từ đó giới thiệu và phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng địa bàn dân
cư; có các chính sách khách hàng phù hợp nhăm huy động tối đa nguồn vốn và tăng cơ hội bán chéo sản phẩm
- Cần chú trọng đến việc hiện đại hóa công nghệ thiết bị ngân hàng thông qua đó để phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ như trả hộ lương cho các doanh
nghiệp, thu hộ các khoản thanh toán dịch vụ cho các doanh nghiệp phát triển dịch vụ ngân hàng tại gia, kết nối mạng thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng, thẻ đa năng, dịch vụ mobile banking, internet banking, home banking cùng với sự phát triển các sản phẩm dịch vụ tối ưu, ngân hàng đồng thời sẽ thu hút được một khối lượng tài khoản tiền gửi dân cư, nhờ đó sẽ tăng thêm qui mô
nguồn vốn huy động
- Cần đa dạng hóa sản phẩm: qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng mỗi ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu câu cảu khách hàng nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên Đa dạng hóa san phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và thỏa mãn nhu cầu ngày càng phong phú hơn caue khách hàng
- Cần coi trọng việc đào tạo cán bộ có đạo đức, phẩm chất tốt, có đủ năng lực, trình độ trong quản lý, chỉ đạo điều hành nói chung và công tác huy động
vốn nói riêng Đảo tạo kỹ năng bán hàng, kỹ năng tư vẫn, bán chéo sản phẩm, hỗ trợ khách hàng cho cán bộ giao dịch nhằm không ngừng nâng cao chất lượng giao dịch qua ngân hàng
Như vậy với các mục tiêu chính mà các NTHM đang hướng tới sẽ là kinh nghiệm bồ ích cho BIDV Bắc Ninh học tập và có định hướng đúng đắn trong qua