Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh xuân mai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LÂM BÙI HÀ PHONG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH XUÂN MAI, TP HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP MÃ SỐ: 8620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HỮU DÀO Hà Nội, 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu tơi trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Ngƣời cam đoan Bùi Hà Phong ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo trƣờng Đại học Lâm Nghiệp nói chung Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức quý báu cho tơi q trình học tập trƣờng Tôi đặc biệt cảm ơn Thầy giáo PGS.TS Trần Hữu Dào tận tình hƣớng dẫn tơi việc thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Xuân Mai; bạn bè, đồng nghiệp; gia đình động viên, hỗ trợ, giúp đỡ iến qu báu để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng gửi tới thầy, giáo tồn thể bạn bè, đồng nghiệp, ngƣời thân gia đình lời ính chúc sức hỏe, lời biết ơn chân thành Tôi xin chân thành cảm ơn! HỌC VIÊN Bùi Hà Phong iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi ĐẶT VẤN ĐỀ Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2 Cơ sở thực tiễn huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Một số học kinh nghiệm cho NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 29 1.3 Một số cơng trình nghiên cứu liên quan 29 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đặc điểm NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 30 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 2.1.1 Đặc điểm NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 31 2.1.2 Những thuận lợi khó khăn địa bàn nghiên cứu công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 41 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 43 2.2.1 Chọn đối tƣợng để khảo sát 43 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 43 2.2.3 Phương pháp tổng hợp số liệu 43 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 43 iv Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 47 3.1 Thực trạng kết hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 47 3.1.1 Về huy động vốn 47 3.1.2 Về hoạt động tín dụng 49 3.1.3 Về hoạt động dịch vụ 52 3.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Mai, thành phố Hà Nội 54 3.3 Hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội 60 3.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội 65 3.4.1 Yếu tố khách quan 65 3.4.2 Các yếu tố chủ quan 67 3.4.3 Những kết đạt 72 3.3.4 Những hạn chế cần khắc phục 73 3.4.5 Nguyên nhân hạn chế 73 3.5 Các giải pháp huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội 77 3.5.1 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Mai 77 3.5.2 Giải pháp huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 79 3.6 Kiến nghị 90 3.6.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 90 3.6.2 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 v DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CIF Khu Thông tin khách hàng CRM Hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng HĐV Huy động vốn IPCAS Hệ thống Thanh toán kế toán khách hàng Agribank NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ƣơng NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NV Nguồn vốn POS Máy chấp nhận toán thẻ SPDV Sản phẩm dịch vụ TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TS Tài sản TSC Trụ sở Agribank USD la Mỹ VND Đồng Việt Nam WTO Tổ chức thƣơng mại giới vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Xuân Mai 47 Bảng 3.2: Tình hình dƣ nợ NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 50 Bảng 3.3: Tình hình hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai52 Bảng 3.4: Các sản phẩm huy động vốn…………………………………… 58 Bảng 3.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 57 Bảng 3.6: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian huy động 58 Bảng 3.7: Phân tích chi phí vốn 61 Bảng số 3.8: Phân tích thu nhập từ lãi 62 Bảng số 3.9: Phân tích tiêu doanh thu từ huy động vốn 63 Bảng số 3.10: Phân tích cân đối quy mô nguồn vốn dƣ nợ 64 Bảng số 3.11: Phân tích cân đối lãi suất huy động vốn cho vay 65 Bảng 3.12: Đánh giá sản phẩm dịch vụ tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 71 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai 36 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại vốn đóng vai trị quan trọng Nó chi phối tất hoạt động Ngân hàng Vai trò huy động vốn Ngân hàng đƣợc coi chủ chốt, sở để ngân hàng thƣơng mại thực hoạt động kinh doanh Cuộc chạy đua nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại ngày trở nên liệt Trên giới nhƣ Việt Nam, ngân hàng kinh doanh hiệu quả, hông đủ lực cạnh tranh sớm bị loại bỏ khỏi đua Hàng loạt kiện sáp nhập, hợp diễn thời gian vừa qua minh chứng điều Đối với ngân hàng thƣơng mại, vấn đề huy động vốn cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải trăn trở, tình hình kinh tế xã hội trongnƣớc giới có nhiều bất ổn nhƣ Những bất cập công tác huy động vốn dẫn đến chi phí vốn ngân hàng thƣơng mại cao, quy mô nguồn vốn không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu nguồn vốn Từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với hàng loạt rủi ro, rủi ro khoản Từ thực tế huy động vốn ngân hàng thƣơng mại khu vực thị trấn Xuân mai vùng lân cận Riêng thị trấn Xuân mai có đến ngân hàng thƣơng mại việc huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Xuân Mai gặp nhiều cạnh tranh Các ngân hàng thƣơng mại ln có mức lãi suất mời chào hấp dẫn khách hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Xn Mai Do đó, u cầu nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại ngày trở nên cấp thiết quan trọng Điều hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Xn Mai nói riêng hông phải ngoại lệ Xuất phát từ thực tế trên, đề tài “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Xuân Mai” đƣợc chọn để nghiên cứu thành luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn yếu tố ảnh hƣởng, đề xuất giải pháp tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá số lý luận thực tiễn huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh Xuân Mai - thành phố Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Công tác huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh Xuân Mai - thành phố Hà Nội 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn công tác huy động vốn, thực trạng nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh Xuân Mai - thành phố Hà Nội - Phạm vi không gian: Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thu thập số liệu thứ cấp năm 2015 – 2017 Thu thập số liệu sơ cấp năm 2018 Nội dung nghiên cứu - Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn: Khái niệm vốn ngân hàng thƣơng mại, vai trò vốn ngân hàng thƣơng mại, kết cấu vốn hình thức huy động vốn - Thực trạng công tác huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội - Các yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh Xuân Mai - thành phố Hà Nội - Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh Xuân Mai - Hà Nội Kết cấu luận văn Luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở l luận thực tiễn huy động vốn; Chƣơng 2: Đặc điểm địa bàn nghiên cứu phƣơng pháp nghiên cứu; Chƣơng 3: Kết nghiên cứu 83 nhánh chƣa có quy trình, quy định cụ thể để thống tác phong phục vụ khách hàng cách chuyên nghiệp 3.5.2.3 Thay đổi chế khoán huy động vốn linh hoạt gắn với quyền lợi trách nhiệm cán nhân viên Từ năm 2015 đến nay, đầu năm Agriban chi nhánh Xuân Mai xây dựng chế khốn theo phận, vị trí cơng việc cụ thể Năm 2017, Giám đốc chi nhánh giao hoán tiêu huy động vốn dân cƣ khoán công việc cho cán văn 113/NHNoMĐ-KHTH ngày 28/02/2017 Nhờ việc đƣa chế khoán cụ thể mà cán viên chức chi nhánh có ý thức trách nhiệm cơng tác huy động vốn cho chi nhánh Kết huy động vốn năm 2017 phần thể đƣợc nỗ lực Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế gặp nhiều hó hăn nhƣ Agribank chi nhánh Xuân Mai phải tập trung việc huy động vốn để có đủ nguồn lực phục vụ cho hoạt động tín dụng, đầu tƣ Do vậy, chế hốn huy động vốn cẩn có linh hoạt đổi để đánh giá hiệu làm việc nhân viên cách sâu sát, cơng Có thể xây dựng chế khốn ngồi việc theo vị trí, phận cơng tác èm theo theo thâm niên ngƣời lao động Theo đó, cán cơng tác chi nhánh từ từ ngày đầu thành lập, có nhiều đóng góp cho ngân hàng số hốn cán trẻ, vào ngân hàng Những cán với tuổi đời trẻ, tràn đầy nhiệt huyết phải nỗ lực để đóng góp vào thành cơng ngân hàng Phịng Hành tổng hợp cần xây dựng chế giao khốn tiêu kinh doanh nói chung tiêu huy động vốn nói riêng Trong đó, có đề cập đến hình thức hen thƣởng kỷ luật khơng hồn thành Ví dụ, giao tiêu huy động vốn cho cán giao dịch trực tiếp tháng, cán có thâm niên cơng tác dƣới 84 năm phải huy động thêm tối thiểu 50 triệu đồng/cán cuối năm phải trì số dƣ nguồn vốn bình quân huy động cán 1,85 tỷ đồng; xây dựng thang điểm đánh giá ết thực cán bộ, theo dõi tình hình thực tiêu huy động vốn toàn thể cán chi nhánh Cuối tháng cuối năm tổng hợp danh sách cán hoàn thành chƣa hoàn thành tiêu huy động vốn tháng năm Trên sở đánh giá ết thực dựa thang điểm xây dựng Cán hoàn thành hoàn thành vƣợt đƣợc hen thƣởng, mức thƣởng lũy tiến theo mức độ vƣợt tiêu cán Cán khơng hồn thành tiêu huy động vốn tháng bị treo phần lƣơng tháng (có thể từ 510% lƣơng inh doanh), tháng sau huy động đủ bù đắp tháng trƣớc đƣợc hoàn phần lƣơng treo Cuối năm khơng hồn thành tiêu năm bị trừ lƣơng suất có, tỷ lệ trừ tùy thuộc vào mức độ khơng hồn thành cán Nếu tháng năm hơng hồn thành tiêu nhƣng cuối năm huy động đủ bù đắp năm đƣợc hoàn lƣơng tất tháng bị trừ Một hi gắn công việc với quyền lợi ngƣời góp phần tạo động lực thúc đẩy cá nhân tập thể chi nhánh có trách nhiệm hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, nhƣ cơng tác huy động vốn có hiệu tích cực 3.5.2.4 Tăng tiện ích đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Do hạn chế chất lƣợng sản phẩm tiện ích èm nên thời gian tới chi nhánh cần tăng tiện ích đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cụ thể nhƣ sau: - Đẩy mạnh huy động vốn thông qua việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng hác nhƣ nghiệp vụ ngân quỹ, thu hộ chi hộ, kết nối toán, chuyển tiền điện tử, quản lý tài khoản; nghiệp vụ phát hành toán thẻ; 85 ngân hàng phục vụ dự án, chi trả lƣơng qua tài hoản, chi trả kiều hối, dịch vụ tƣ vấn tài miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu dùng, đầu tƣ… - Trên sở sản phẩm đƣợc Agriban hƣớng dẫn thực hiện, chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu hách hàng để đƣa sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng cụ thể Chi nhánh cần phải xây dựng triển khai hình thức tiền gửi mang tính thơng minh, có liên kết loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng; phát triển sản phẩm mang tính đa linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu nhiều nhóm khách hàng khác Bên cạnh đó, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính trọn gói, gói sản phẩm gắn liền với nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng phức tạp khách hàng, bên cạnh việc thỏa mãn mục tiêu sinh lợi khách hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu liên quan đến nguồn vốn tiền gửi khách hàng Có thể sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dƣới hình thức ngân hàng hách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tƣợng chủ yếu hình thức ngƣời có thu nhập thấp nhƣng ổn định có dự định chi tiêu tƣơng lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhƣng mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng đƣợc Do biết đƣợc mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng thời gian phƣơng thức gửi tiền cụ thể nhƣ: + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): Đây hình thức tƣơng tự nhƣ bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho ngƣời già có mức sống ổn định sống có nghĩa 86 + Tiết kiệm nhà ở: Những ngƣời dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nhƣng tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ đƣợc vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Đối với ngƣời gửi thƣờng xuyên, đặn hi đạt số dƣ đến mức độ đó, chi nhánh nghiên cứu có sách cho vay ƣu đãi để làm nhà, mua nhà Bằng cách kết hợp lợi ích ngƣời dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiết kiệm mua sắm phương tiện vận chuyển, lại (ô tô, xe máy ): Cũng nhƣ ngƣời muốn làm nhà, mua nhà, ngƣời mua sắm ô tô, xe máy nhƣng chƣa đủ tiền, số tiền có đƣợc thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ƣu đãi thêm ngƣời gửi thƣờng xuyên có số dƣ đáng ể + Đối với khách hàng bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho du học du học tƣơng lai, chi nhánh kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm gửi góp hoặc tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi với với dịch vụ du học trọn gói nhƣ chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài Khi khách hàng sử dụng gói sản phẩm đƣợc ƣu đãi lãi suất phí dịch vụ đƣợc tƣ vấn miễn phí vấn đề liên quan - Triển khai dịch vụ đầu tƣ tự động cho tổ chức, cá nhân: Chi nhánh ký hợp đồng đầu tƣ tự động số tổ chức cá nhân thƣờng xun có số dƣ tiền gửi tốn cao, số tiền họ vƣợt hạn mức định, (ví dụ: với tổ chức tỷ, với cá nhân 100 triệu) họ đƣợc hƣởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn - Triển khai sản phẩm tiết kiệm hƣởng lãi bậc thang theo lũy tiến số dƣ tiền gửi Có thể tặng thƣởng thêm lãi suất khách hàng gửi tiền bậc 87 thang trì đƣợc số dƣ đến hết kỳ hạn gửi để khuyến khích khách hàng khơng rút tiền trƣớc hạn (nhƣng phải đảm bảo không vi phạm quy định trần lãi suất huy động NHNN) - Tại NHTMCP số ngân hàng nƣớc nhƣ ACB, Standard Chantered Ban , Techcomban … cung cấp sản phẩm tiền gửi theo tuần đến dƣới tháng Chi nhánh nghiên cứu áp dụng đề xuất áp dụng sản phẩm huy động vốn theo tuần đến dƣới tháng đa dạng hình thức trả lãi để phù hợp với nhu cầu khách hàng nhƣ trả lãi định kỳ hàng tuần, hàng tháng, ba tháng/lần - Gia tăng giá trị cho khách hàng hình thức hác nhƣ: Liên kết với công ty bảo hiểm để tổ chức đợt tặng bảo hiểm cho khách hàng gửi tiết kiệm, phối hợp với cơng ty thu phí dịch vụ điện, điện thoại, thuế… để thu phí thơng qua tài khoản khách hàng - Phịng Kế tốn ngân quỹ phịng giao dịch có nhiệm vụ quảng bá tiện ích dịch vụ Internet Ban ing để khách hàng sử dụng truy cập số dƣ làm quen với nghiệp vụ ngân hàng đại Ngồi ra, gửi sổ phụ qua đƣờng văn thƣ cho hách hàng để tăng tiết kiệm chi phí thời gian, giảm bớt việc khách hàng phải đến chi nhánh - Tăng cƣờng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ bán chéo sản phẩm dịch vụ: Đối với khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng, Phịng Tín dụng cần lƣu việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán, trả lƣơng qua tài hoản để tạo điều kiện quản l đƣợc dòng tiền, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp cá nhân; Đối với khách hàng có giao dịch mua bán ngoại tệ, Phòng Kinh doanh ngoại hối cần cử cán liên hệ thƣờng xuyên nắm bắt nhu cầu sử dụng 88 vốn hách hàng, nhƣ có nguồn tiền gửi ngoại tệ VNĐ thời gian ngắn; Đối với khách hàng mới, ngân hàng giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh phối hợp với phịng có liên quan để phục vụ khách hàng Vì vậy, cần tăng cƣờng phối hợp phịng chun mơn việc phục vụ khách hàng Có thể thành lập Tổ cơng tác chịu trách nhiệm việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm theo hƣớng khách hàng, theo Tổ cơng tác phải chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng đến khâu phục vụ khách hàng sau Ví dụ: Khi tiếp cận tổ chức (là khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ, sản phẩm ngân hàng) Tổ cơng tác phải có trách nhiệm làm việc với khách hàng phải xử lý đƣợc yêu cầu khách hàng 3.5.2.5 Chú trọng công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên chi nhánh vững chuyên môn, thành thạo nghiệp vụ nhƣng chƣa chuẩn hóa phong cách phục vụ cần tăng cƣờng công tác đào tạo cho cán nhân viên: Phịng Hành nhân liên kết với trƣờng đại học chuyên ngành tài - ngân hàng chuyên ngành liên quan tiến hành đào tạo theo nội dung nhƣ sau: - Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trƣờng, lĩnh vực khoa học - kinh tế xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lƣợc kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tƣ vấn cho khách hàng; - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ; 89 - Đào tạo kỹ bán hàng kỹ giao tiếp (trực tiếp, trả lời điện thoại, viết thƣ ) cho toàn thể cán chi nhánh Hiện tổ chức vài khoá học nhƣ trên, song hóa học cần tổ chức thƣờng xuyên cho cán tuyển dụng; - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho cán bộ, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trƣờng việc quan trọng đặc biệt thị trƣờng cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng; - Thƣờng xuyên liên tục tổ chức đợt kiểm tra, thi nghiệp vụ để cán có ý thức vận dụng điều học vào công việc hàng ngày Tất sản phẩm phải đƣợc tổ chức tập huấn đến 100% cán giao dịch trực tiếp với khách hàng Chọn lựa cán để bố trí đội ngũ giao dịch viên cán Kế hoạch đảm bảo hình thức tƣơng đối, giao tiếp tốt Tạo điều kiện cho giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng: trang phục đẹp, đồng bộ, đƣợc tham dự lớp trang điểm, tập thể dục sau làm việc để tăng chịu đựng tâm lý tiếp cận hách hàng… 3.5.2.6 Chủ động sử dụng vốn Chi nhánh cịn thiếu chủ động ƣớc lƣợng chi phí vốn, cấu lãi suất đầu đầu vào đƣợc tính đến song thực tế chi nhánh chƣa tính tốn đƣợc số xác chi phí huy động vốn chi nhánh cần chủ động điều hành hoạt động kinh doanh (sử dụng vốn) việc thực tiêu kế hoạch kinh doanh Qua số liệu thống kê chi nhánh cho thấy nguồn vốn nội tệ thƣờng bị giảm vào thời điểm quý I, cần hạn chế cam kết giải ngân khoản vay nội tệ vào thời điểm nguồn vốn bị giảm 90 Phòng Kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ theo dõi sát cấu nguồn vốn thực để thơng báo với Phịng Tín dụng cho khách hàng nhận nợ VND hay ngoại tệ phù hợp với cấu vốn, tránh tình trạng thực cho vay ngoại tệ vƣợt khả huy động vốn ngoại tệ nhƣ Trong số thời điểm thoả thuận lại với khách hàng chuyển dƣ nợ từ VND sang USD ngƣợc lại để phù hợp với cấu nguồn vốn chi nhánh 3.6 Kiến nghị 3.6.1 Đối với Ngân hàng nhà nước * Hoàn thiện chế tra, kiểm tra giám sát với hoạt động ngân hàng thương mại: NHNN nên hoàn thiện chế tra, kiểm tra giám sát với hoạt động ngân hàng theo hƣớng giảm bớt can thiệp hành chính, tăng quyền chủ động tự chịu trách nhiệm cho NHTM, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát, bắt buộc ngân hàng phải thực đầy đủ quy định Nhà nƣớc để nâng cao lực tính ổn định kinh doanh NHTM… * Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro: Về hoạt động quản l rủi ro NHTM, NHNN cần tăng cƣờng dự báo rủi ro NHTM, xây dựng mơ hình dự báo hoa học xác Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với NHTM việc hoàn thiện phƣơng thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát ịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu hó hăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lƣợng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, NHNN cần xây dựng hoàn thiện tiêu chí giám sát an tồn hoạt động NHTM sở nghiên cứu hiệp ƣớc quốc tế nhƣ hiệp ƣớc Basel I Basel II * Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: NHNN cần phối hợp với NHTM việc nâng cấp hệ thống 91 toán hành để tăng tính hiệu hoạt động tốn, đẩy nhanh việc ết nối liên thông mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử l giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị nhƣ máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ NHNN cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng hu vực giới để học hỏi inh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam 3.6.2 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam * Hỗ trợ chi nhánh công tác huy động vốn: Hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng mạng lƣới địa điểm thuận lợi, xem xét bàn giao số phòng giao dịch phù hợp với địa bàn chi nhánh cũ có q nhiều phịng song việc khai thác quản lý không thật hiệu tránh chồng chéo * Nghiên cứu hoàn thiện thủ tục giao dịch, tăng tiện ích cho khách hàng: Đề nghị Agribank rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi Hồn thiện quy trình giao dịch, chƣơng trình cảnh báo, giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn * Linh hoạt chế điều hành huy động vốn: Thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động chi nhánh hệ thống Nghiên cứu thị trƣờng nguồn vốn huy động để đƣa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng thời kỳ 92 * Nâng cấp hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác huy động vốn: Xây dựng triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng CRM, trƣớc tiên cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF sau xây dựng thành hệ thống quản lý quan hệ hách hàng đầy đủ Đây công cụ giúp NHTM bảo vệ thị phần tạo tăng trƣởng Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm huy động vốn nhằm quản lý tập trung sản phẩm huy động vốn tồn hệ thống Nghiên cứu mở rộng ứng dụng cơng nghệ thơng tin nâng cao chất lƣợng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS ban ing, đa dạng ứng dụng kỹ thuật khơng dây; tiếp tục hồn thiện đề án Internet Ban ing giai đoạn II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank * Chú trọng công tác đào tạo, tuyển dụng: Tiếp tục tổ chức thêm hóa đào tạo thƣờng xuyên, nâng cao nghiệp vụ, phong cách giao dịch, kỹ bán hàng ứng dụng công nghệ đại vào công tác nghiệp vụ, tiếp thị, quảng bá cho cán chuyên trách Trƣớc áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, cần có hóa đào tạo quy trình triển khai thực tế Điều góp phần nâng cao hình ảnh nhƣ tính chuyên nghiệp cho cán làm nghiệp vụ, tránh sai sót nhầm lẫn gây ảnh hƣởng đến khách hàng * Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: Tăng cƣờng đầu tƣ vào việc nâng cao, xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, văn minh, lịch thân thiện thông qua chiến lƣợc xây dựng thƣơng hiệu thống dài hạn cho tồn hệ thống, bƣớc nâng cao hình ảnh xây dựng lòng tin khách hàng 93 KẾT LUẬN NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai bƣớc hẳng định vị đơn vị hoạt động có hiệu hệ thống Agriban Tuy nhiên, so với nhiều NHTM ngân hàng nƣớc hác, chi nhánh cần phải phấn đấu để tăng thị phần củng cố vị mình, đặc biệt cơng tác huy động vốn Đề tài luận giải vấn đề có tính vấn đề từ tìm iếm nguyên nhân hách quan chủ quan yếu ém cơng tác nói để làm sở đề giải pháp có tính thực thi Đây sở l luận thực tiễn vấn đề huy động vốn NHNo&PTNT, từ giúp cho khơng NHNo&PTNT nói chung mà NHNo&PTNT chi nhánh Xn Mai nói riêng có giải pháp mang tính hiệu Để nâng cao hiệu huy động vốn Agriban chi nhánh Xuân Mai, vấn đề quan trọng chi nhánh phải iểm sốt chi phí huy động vốn cách hợp l , đặc biệt chi phí trả lãi, xây dựng cấu đầu vào đầu phù hợp nhằm ổn định tài Tiếp theo, chi nhánh cần tăng cƣờng cơng tác quản trị rủi ro hoản, rủi ro lãi suất; ổn định quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn; chủ động, linh hoạt sử dụng vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác chăm sóc hách hàng, cải tiến sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Nếu thực đƣợc đồng biện pháp đồng thời có hỗ trợ từ phía Nhà nƣớc Agriban , công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai có hiệu hơn, góp phần nâng cao hiệu inh doanh tồn hoạt động ngân hàng 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Diên (2015), Huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Hồ Diệu (2000), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Đặng Văn Du (2013) Nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc, Luận văn thạc sỹ inh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ths Nguyễn Thu Hà (2011), “Kinh nghiệm phát triển toán điện tử dân cư khu vực châu Á”, Tạp chí Ngân hàng, số 20 (10/2011), tr 58-61 Ngô Quốc Hùng (2000), Giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Thƣơng mại Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Trần Vân Lê (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Mỹ Đình, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trƣờng Học viện Ngân Hàng Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 95 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐNHNN, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Xuân Mai, Hà Nội (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, Hà Nội 13 Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Lê Phƣơng Thảo (2010), Quản trị rủi ro khoản Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ inh tế, Trƣờng đại học inh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 18 UBND huyện Chƣơng Mỹ (2017), Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội huyện Chương Mỹ năm 2017 19 http://agribank.com.vn Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 20 http://vneconomy.vn/ Tin tức inh doanh & tài 21 http://www.sbv.gov.vn/vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Về chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai I Thông tin khách hàng - Họ tên khách hàng khảo sát:…………….……………… Tuổi:……… giới tính:……… - Nghề nghiệp: - Khách hàng là: □ Doanh nghiệp □ Cá nhân - Địa khách hàng:…………………………………………………… - Mức độ quan hệ với ngân hàng: □ Mới bắt đầu □ Đã quan hệ □ Quan hệ thƣờng xuyên II Đánh giá khách hàng sản phẩm dịch vụ tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai Đề nghị Ơng/bà vui lịng cho biết đánh giá sản phẩm dịch vụ tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Xuân Mai qua tiêu sau đây: Chỉ tiêu đánh giá 1.Qu hách đánh giá nhƣ uy tín lực tài ngân hàng? Qu hách đánh giá nhƣ mức lãi suất áp dụng thời kỳ ngân hàng? Qu hách đánh giá nhƣ tính đa dạng, phong phú, linh hoạt sản phẩm tiền gửi ngân hàng? Rất tốt Tốt Khá TB Yếu Qu hách đánh giá nhƣ tiện ích èm sản phẩm tiền gửi ngân hàng? Qu hách đánh giá nhƣ sách khách hàng ngân hàng? Qu hách đánh giá nhƣ sở vật chất hạ tầng ngân hàng? Qu hách đánh giá nhƣ phong cách, thái độ phục vụ cán bộ, công nhân viên ngân hàng? Qu hách đánh giá nhƣ hồ sơ, thủ tục giao dịch tiền gửi ngân hàng? III Theo Ông/bà, chi nhánh cần làm thêm để củng cố, tăng cƣờng sản phẩm dịch vụ tiền gửi nhƣ nâng cao chất lƣợng chi nhánh thời gian tới ………………………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… ………………… …………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… ………………… …………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp Ơng/bà ... huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Xuân Mai gặp nhiều cạnh tranh Các ngân hàng thƣơng mại ln có mức lãi suất mời chào hấp dẫn khách hàng ngân hàng nông nghiệp phát. .. Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Xn Mai nói riêng hông phải ngoại lệ Xuất phát từ thực tế trên, đề tài ? ?Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. thực trang huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc, qua đƣa biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động, quản l vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh