Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hòa bình luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN ĐỨC SƠN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH HỊA BÌNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đỗ Kim Chung NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN ôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Trần Đức Sơn i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến GS.TS Đỗ Kim Chung người tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Kinh tế nơng nghiệp Chính sách, Khoa Kinh tế & PTNT - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình, Chi nhánh Sơng Đà, Chi nhánh Phương Lâm, Chi nhánh huyện Lương Sơn, Chi nhánh huyện Kỳ Sơn, Chi nhánh huyện Tân Lạc, Chi nhánh huyện Lạc Sơn giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Trần Đức Sơn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 1.2 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 1.2.2 Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 1.4 NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA ĐỀ TÀI PHẦN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4 Khái niệm chất huy động vốn ngân hàng thương mại Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 Nội dung nghiên cứu giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại 18 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 35 2.1.5 2.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 41 2.2.1 2.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 41 Một số kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh khác 43 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 43 2.2.3 PHẦN PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 45 3.1 CHỌN ĐIỂM NGHIÊN CỨU 45 iii 3.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 47 Phương pháp thu thập số liệu 47 Phương pháp xử lý số liệu 49 Phương pháp phân tích số liệu 49 Hệ thống tiêu phân tích 50 PHẦN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 52 4.1 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH 52 4.1.1 4.1.2 4.1.3 4.1.4 4.1.5 Hệ thống tổ chức mạng lưới huy động vốn 52 Phát triển hình thức huy động vốn 56 Tổ chức triển khai hoạt động huy động vốn 57 Kiểm soát kiểm tra hoạt động huy động vốn 65 Kết huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 67 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH 75 4.2.1 4.2.2 Các yếu tố khách quan 75 Các yếu tố chủ quan 79 4.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH 84 4.3.1 4.3.2 4.3.3 4.3.4 4.3.5 4.3.6 4.3.7 Củng cố hệ thống tổ chức màng lưới kênh huy động, phân cấp 84 Duy trì phát triển sản phẩm, hình thức huy động 84 Đổi hoạt động huy động vốn 85 Tiếp tục cải tiến hoạt động huy động 87 Thực kiểm soát, kiểm tra giám sát 88 Nâng cao lực kỹ nhân viên 88 Một số giải pháp khác 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 5.1 5.2 KẾT LUẬN 90 KIẾN NGHỊ 91 5.2.1 5.2.2 Đối với Agribank 91 Đối với phủ 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam DN&HTX Doanh nghiệp hợp tác xã HĐQT Hội đồng quản trị HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân KSNB Kiểm soát nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Đặc điểm chọn điểm nghiên cứu 47 Bảng 3.2 Loại mẫu số lượng mẫu chọn theo chi nhánh 48 Bảng 4.1 Đánh giá cán nhân viên ngân hàng hiệu hệ thống mạng lưới huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 55 Bảng 4.2 Đánh giá khách hàng tiện lợi phòng giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 56 Bảng 4.3 Đánh giá cán ngân hàng hiệu hoạt động huy động tiết kiệm, tiền gửi Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 59 Bảng 4.5 Đánh giá cán ngân hàng hiệu hoạt động mở tài khoản thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 61 Bảng 4.6 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng hoạt động mở tài khoản thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 62 Bảng 4.7 Đánh giá cán ngân hàng hiệu hoạt động nghiệp vụ toán Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 64 Bảng 4.8 Đánh giá khách hàng mức độ hài lịng hoạt động nghiệp vụ tốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 64 Bảng 4.9 Kết đánh giá mức độ hiệu cơng kiểm sốt, kiểm tra hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 67 Bảng 4.10 Kết huy động vốn Agribank – Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 68 Bảng 4.11 Kết mở tài khoản thẻ từ năm 2015 đến 2017 70 Bảng 4.12 Số liệu nghiệp vụ toán năm từ 2015 đến 2017 72 Bảng 4.13 Kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình từ 2014 - 2016 73 Bảng 4.14 Hiệu tài mang lại từ hoạt động dịch vụ 74 Bảng 4.15 Đánh giá cán Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 75 Bảng 4.16 Tiền gửi bình quân/1 cán 77 Bảng 4.17 Kết hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Hịa Bình 79 vi Bảng 4.18 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng nhân viên giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 80 Bảng 4.19 Đánh giá cán nhân viên với trụ sở làm việc trang thiết bị Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 81 Bảng 4.20 Lý khách hàng giao dịch với Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 83 vii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình 46 Sơ đồ 4.1 Tổ chức mạng lưới huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình .54 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Trần Đức Sơn Tên luận văn: Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Thu thập thơng tin hoạt động huy động vốn tiến hành hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình nhóm nghiên cứu với đặc điểm cụ thể sau: Nhóm địa bàn thành phố Hịa Bình, khu vực thành thị, kinh tế phát triển mạnh, thu nhập cao; Nhóm khu vực nông thôn, kinh tế phát triển khá, thu nhập từ trung bình đến khá; Nhóm khu vực nông thôn, kinh tế phát triển, thu nhập thấp Số liệu thứ cấp thu thập từ liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình từ năm 2014 đến năm 2016 Thông tin, số liệu sơ cấp thu thập thông qua 355 phiếu điều tra Đối tượng điều tra 130 cán nhân viên ngân hàng, 145 khách hàng cá nhân 80 khách hàng tổ chức chi nhánh, phòng giao dịch chọn nghiên cứu Các đối tượng đội tượng điển hình, có đặc điểm, yêu cầu đại diện cho nhóm nghiên cứu Nội dung điều tra liên quan đến việc đánh giá cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng hệ thống mạng lưới, tiện lợi chi nhánh, phòng giao dịch, hiệu hoạt động huy động vốn, mở tài khoản thẻ dịch vụ toán Số liệu thu thập tổng hợp phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình thời gian tới ix 4.3.3.2 Hoạt động mở tài khoản thẻ Tích cực tuyên truyền, vận động tổ chức, cá nhân mở tài khoản, phát triển nghiệp vụ thẻ làm sở cho việc làm dịch vụ trả lương qua tài khoản Tổ chức vận động tổ chức, cá nhân mở tài khoản, phát triển nghiệp vụ thẻ làm sở cho việc làm dịch vụ trả lương qua tài khoản Duy trì thời gian giao dịch với khách hàng, mở cửa giao dịch ngày nghỉ cuối tuần nhằm thu hút khách hàng, tăng hiệu cạnh tranh Ngoài ra, cần chủ động kiểm tra, rà soát hệ thống máy giao dịch tự động (ATM) thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán (POS); tăng cường hệ thống đảm bảo an toàn, bảo mật cho giao dịch qua ATM, POS giải pháp xác thực khách hàng để phòng, chống hành vi gian lận; chủ động theo dõi xử lý kịp thời vướng mắc, sai sót; đồng thời có biện pháp khuyến cáo, hướng dẫn khách hàng phịng tránh rủi ro, thủ đoạn gian lận Đặc biệt, cần nghiên cứu, bổ sung hệ thống ATM đáp ứng nhu cầu người dân Với đặc điểm tỉnh Hịa Bình có 21 ATM Trong đó, thành phố Hịa Bình có ATM, huyện Lương Sơn, Mai Châu, Kim Bơi, Tân Lạc có ATM Tuy nhiên số lượng ATM chưa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Vì vậy, giai đoạn 2019 – 2025 cần bổ sung ATM theo lộ trình hàng năm Trong đó, giai đoạn ưu tiên huyện Lương Sơn, Cao Phong, Lạc Sơn bổ sung ATM trước Sau đó, giai đoạn bổ sung ATM thành phố Hịa Bình, n Thủy, Lạc Thủy, Mai Châu, Kim Bơi Giai đoạn 3, bổ sung nốt huyện cịn lại tỉnh Hịa Bình 4.3.3.3 Nghiệp vụ tốn Một giải pháp thực Đề án triển khai ứng dụng hình thức, phương thức mới, đại phục vụ toán qua ngân hàng dịch vụ công chi trả an sinh xã hội Cụ thể, tiếp tục mở rộng thêm mạng lưới thiết bị chấp nhận toán thẻ siêu thị, nhà hàng, bệnh viện, trường học để phục vụ toán qua ngân hàng Nghiên cứu, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ đại giải pháp xác thực, nhận biết khách hàng phương thức điện tử cho phép ngân hàng nhận diện xác khách hàng, từ phát triển thêm phương tiện toán tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng 86 Bên cạnh đó, áp dụng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp, thuận lợi cho khách hàng thu, nộp thuế, tốn hóa đơn định kỳ (tiền điện, tiền nước, học phí), viện phí, chi trả lương, trợ cấp từ bảo hiểm xã hội; trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ toán đại dễ sử dụng phù hợp với điều kiện vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa áp dụng đối tượng khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng Trong đó, mục tiêu tăng trưởng dịch vụ thu hộ Hịa Bình giai đoạn 2019 – 2025 đạt từ 65 – 85% huyện Lượng Sơn, Mai Châu, Yêu Thủy, Lạc Thủy, Cao Phong Toàn tỉnh tăng trưởng từ 10 – 20% so với năm 2017 Hoàn thành việc xây dựng đưa vào vận hành hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu toán thời điểm (24/7) tổ chức cá nhân 4.3.4 Tiếp tục cải tiến hoạt động huy động Mở rộng hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ Bên cạnh hình thức gửi tiền thơng thường qua tiền gửi tiết kiệm, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình mở rộng hình thức gửi tiền thơng qua việc phát triển hình thức tốn qua thẻ, ngồi liên kết sản phẩm gửi tiền với dịch vụ khác Phát triển hình thức toán qua thẻ: Hiện nay, nhu cầu toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nhu cầu tất yếu thời đại Số tiền ký quỹ thẻ tín dụng, số dư tối thiểu tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ toán thẻ ATM thẻ ghi nợ nguồn vốn rẻ chi phí thấp (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) tương đối ổn định Việc đầu tư đổi công nghệ, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động, máy tốn thẻ, giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ ổn định thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn ngân hàng Hơn thế, việc hợp tác toàn diện với tổ chức cung cấp dịch vụ hàng hố cơng cộng điện, nước, điện thoại, trả lương đẩy mạnh giao dịch khách hàng qua thẻ, giúp ngân hàng thu phí dịch vụ Liên kết sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết sản phẩm huy động vốn với sản phẩm khác Tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, dịch vụ SMS banking, bảo an tín dụng, bảo hiểm vật chất… việc kết hợp chéo sản phẩm dịch vụ vậy, mặt giúp khách hàng sử dụng 87 dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, mặt khác tăng nguồn thu dịch vụ từ hoạt động Trong trường hợp người thụ hưởng chưa có nhu cầu sử dụng phần toàn lượng kiều hối chuyển về, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng chuyển tiền tài khoản tiết kiệm tài khoản thẻ Khi khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng, khoản tiền tiếp tục sinh lời cho khách hàng Hình thức giúp khơi tăng nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Kết hợp cho vay chấp sổ tiết kiệm Hình thức giúp khách hàng khơng phải rút tiền trước hạn mà vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết Cịn ngân hàng, bảo toàn số tiền tiết kiệm hạn vừa thu thêm phí từ cho vay chấp sổ tiết kiệm Liên kết với nhà cung cấp dịch vụ địa bàn hoạt động như: Bưu điện, Điện lực, Công ty cấp nước, xăng dầu… để tuyên truyền, ký hợp đồng hợp tác mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, tiến hành thu tiền điện, điện thoại, nước, xăng dầu… qua tài khoản Đồng thời, vận động, thỏa thuận với khách hàng mở tài khoản toán trước cho vay để khách hàng trì số dư định tài khoản toán, phục vụ cho việc chi trả tiền sử dụng dịch vụ 4.3.5 Thực kiểm soát, kiểm tra giám sát Thực kiểm soát, kiểm tra giám sát theo kế hoạch đề Tiến hành theo trình tự, quy định Đảm bảo công khai minh bạch hoạt động kiểm soát, kiểm tra giám sát Theo dõi giám sát chặt chẽ nợ xấu, nợ tiềm ẩn nguy chuyển sang nợ xấu để kịp thời triển khai biện pháp xử lý, góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh Xây dựng lộ trình thu hồi đến khoản nợ có vấn đề có kế hoạch hành động cụ thể; Kết nối chặt chẽ phận có liên quan cơng tác xử lý thu hồi nợ, thực lộ trình xử lý nợ xấu sở kế hoạch xử lý nợ theo Nghị 42/NQ-QH14 Phối hợp làm việc có hiệu với quan, ban, ngành để hỗ trợ công tác xử lý nợ đặc biệt Tòa án nhân dân cấp, Thi hành án địa phương, Cơ quan pháp luật địa bàn có nợ có vấn đề lớn, có hồ sơ vướng mắc trình khởi kiện, thi hành án, xử lý nợ 4.3.6 Nâng cao lực kỹ nhân viên Tiếp tục đổi mới, nâng cao chất lượng công tác tổ chức cán làm tốt công tác quy hoạch, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, đánh giá chất lượng cán bộ; Bố trí 88 xếp lao động phù hợp với nhu cầu công tác đơn vị, tăng cường công tác bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp CBVC toàn chi nhánh; Xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại khuyến khích người lao động tự học tập nâng cao trình độ chun mơn để có đủ lực hồn thành tốt nhiệm vụ thời kỳ đổi mới; Tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển điều động cán cách hợp lý để bổ sung hỗ trợ đơn vị trực thuộc hoạt động có hiệu Nâng cao chất lượng, hiệu công tác thi đua khen thưởng, tập trung khen thưởng có tính trọng tâm, gắn với định hướng kinh doanh nhằm tạo động lực, khuyến khích đơn vị, cá nhân hoàn thành nhiệm vụ giao 4.3.7 Một số giải pháp khác Triển khai đồng với giải pháp khác; thường xuyên tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương, ngành hữu quan; phối hợp chặt chẽ với hoạt động tổ chức Đảng, Cơng đồn, Thanh niên nhằm phát huy sức mạnh đoàn kết, đồng thuận toàn hệ thống; tổ chức tốt phong trào thi đua, khuyến khích, động viên, khen thưởng cán viên chức hoàn thành tốt nhiệm vụ; xây dựng phát triển bền vững thương hiệu Agribank Tăng cường quảng bá thương hiệu, xây dựng chế độ ưu đãi để tạo dựng gần gũi, quen thuộc tin tưởng khác hàng với Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy động vốn ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn có hình thức hoạt động tiền gửi tiết kiệm; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu; Vay tổ chức tín dụng, ngân hàng khác; Mở tài khoản thẻ nghiệp vụ tốn Phân tích đánh giá tầm quan trọng vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Đồng thời, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Phân tích thực trạng huy động vốn kết huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình có kết hoạt động huy động vốn hiệu Hoạt động huy động vốn NH tăng 15,9%, đầu tư tín dụng tăng 20,2%… Trong đó, loại tiền gửi có xu hướng tăng từ 2015 đến 2017 Riêng tiền gửi không kỳ hạn năm 2016 giảm so với 2015 ảnh hưởng sách tốn cuối năm cho phép doanh nghiệp lùi thời điểm toán năm đến 31/03 hàng năm Nên việc tiền toán cơng trình khơng tập chung vào thời điểm cuối năm Tổng số thẻ phát hành số thẻ hoạt động hàng năm giữ mức tăng từ 2015 đến 2016 Với số dư tài khoản năm 2015 268 tỷ tăng lên 324 tỷ vào năm 2016, số dư tài khoản thẻ 3.168 nghìn đồng/thẻ Số thẻ năm 2017 có giảm so với năm 2016 số dư tài khoản thẻ cao năm 2016 đạt 4.504 nghìn đồng/thẻ Tổng thu dịch vụ ngồi tín dụng năm 2015 đạt 25.470 triệu đồng Đến năm 2016, tổng thu dịch vụ ngồi tín dụng đạt 31.421 triệu đồng, tăng 5.975 triệu đồng so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng đạt 23,5% Tổng thu dịch vụ tín dụng năm 2017 đạt 36.770 triệu đồng, tăng 5.349 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng đạt 17% Ngồi ra, cịn số hạn chế thu hút doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thơn chưa hiệu quả, hoạt động doanh nghiệp cịn khó khăn Về mức độ hiệu hài lòng khách hàng hoạt động Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Trong đó, nhóm có tỷ lệ mức độ hiệu hài lòng khách hàng hoạt động ngân hàng thấp ba nhóm Các PGD thuộc nhóm có tỷ lệ mức độ hiệu hài lòng khách hàng hoạt động ngân hàng chủ yếu mức 90 Giải pháp để hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình ngày phát triển cần thực giải pháp chủ yếu củng cố hệ thống tổ chức màng lưới kênh huy động, phân cấp; đa dạng hóa sản phẩm hình thức huy động; cải tiến sách sản phẩm, quy trình tổ chức hoạt động huy động; thực kiểm soát, kiểm tra giám sát; nâng cao lực kỹ nhân viên nằm đạt mục tiêu kinh doanh đề từ 2019 đến 2025 tăng trưởng nguồn vốn nội tệ tăng tối thiểu 15% so với giai đoạn 2010 – 2018 Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tối thiểu 85% Trong đó, tăng trung bình từ 85% - 95% từ 2019 đến 2025 Giai đoạn 2019 – 2025 cần bổ sung ATM theo lộ trình hàng năm Trong đó, giai đoạn ưu tiên huyện Lương Sơn, Cao Phong, Lạc Sơn bổ sung ATM trước Sau đó, giai đoạn bổ sung ATM thành phố Hịa Bình, n Thủy, Lạc Thủy, Mai Châu, Kim Bôi Giai đoạn 3, bổ sung nốt huyện cịn lại tỉnh Hịa Bình Trong đó, mục tiêu tăng trưởng dịch vụ thu hộ Hịa Bình giai đoạn 2019 – 2025 đạt từ 65 – 85% huyện Lượng Sơn, Mai Châu, Yêu Thủy, Lạc Thủy, Cao Phong Toàn tỉnh tăng trưởng từ 10 – 20% so với năm 2017 5.2 KIẾN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình, tơi thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ đó, tìm ngun nhân đưa giải pháp khắc phục nhược điểm tồn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp có tính hiêu áp dụng vào thực tế Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình, khn khổ đề tài, tơi có số kiến nghị sau: 5.2.1 Đối với Agribank Xây dựng sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn phát triển Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, kỹ kinh doanh cho cán nhân viên ngân hàng Nghiên cứu sản phẩm có tính cạnh tranh cao Đồng thời nghiên cứu ưu đãi hấp dẫn thu hút khách hàng đến giao dịch 5.2.2 Đối với phủ Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ: ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; có 91 sách tỷ giá ổn định, có biện pháp hạ thấp mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới Hồn thiện mơi trường pháp lý: Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt: Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình (2015, 2016, 2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank (2014) Sổ tay huy động vốn Agribank Chính phủ (2009) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Quy định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, ban hành ngày 16/07/2009 Chính phủ (2011) Nghị định số 90/2011/NĐ-CP phát hành trái phiếu doanh nghiệp, ban hành ngày 14/10/2011 Chim Thị Tiền (2015) Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Luận văn thạc sĩ, trường ĐH tài Marketing, Bộ tài TP Hồ Chí Minh Học viện ngân hàng (2005) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Lê Trung Thành (2002) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại ĐH Đà Lạt Mai Văn Bạn, Nguyễn Kim Anh, Đã Kim Hào, Nguyễn Ngọc Thủy Tiên, Nguyễn Trọng Tài (2009) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường ĐH kinh doanh Công nghệ Mai Xuân Phúc (2013) Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 10 Ngân hàng nhà nước - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình (2017) Kế hoạch số 159/KHKTHBI, ban hành ngày 17/03/2017 11 Ngân hàng nhà nước (2013) Thông tư số 21/2013/TT-NHNN Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại, ban hành ngày 09/09/2013 12 Ngân hàng Nhà nước (2006) Quyết định số 29/2006/QĐ-NHNN, ngày 10 tháng 07 năm 2006, việc sửa đổi, bổ sung, hủy bỏ số tài khoản hệ thống tài khoản tổ chức tín dụng ban hành theo định số 479/2004/QĐ-NHNN ngày 29/4/2004 định số 807/2005/QĐ-NHNN, ban hành ngày 01/6/2005 13 Ngân hàng nhà nước (2014) Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19/08/2014 93 14 Ngân hàng nhà nước (2014) Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 20/11/2014 15 Ngân hàng nhà nước (2014) Thông tư số 44/2011/TT-NHNN Quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 29/12/2011 16 Ngân hàng nhà nước (2014) Thông tư số 14/VBHN/NHNN Quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 13/01/2016 17 Ngơ Thị Thanh Hà (2013) Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 18 Nguyễn Thị Thiên Hương (2013) Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện Hành 19 Peter S Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại NXB tài chính, Hà Nội 20 Phịng tổng hợp Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Hịa Bình (2017) Kết huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Hòa Bình 21 Phịng hành nhân (2016) Tổ chức mạng lưới huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 22 Quốc Hội (2010) Luật số: 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 23 Sổ tay huy động vốn (2017) Sổ tay huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Lưu hành nội 24 Tổng giám đốc Agribank (2017) Quyết định số 863/QĐ-NHNo-KTNB Thành lập đoàn kiểm tra hoạt động kinh doanh, ban hành ngày 30/5/2017 25 Tổng giám đốc Agribank (2017) Quyết định số 1595/QĐ-NHNo-TCTL Kiểm tra công tác tổ chức cán lao động tiền lương, ban hành ngày 21/09/2017 26 Tổng giám đốc Agribank (2017) Quyết định 461/QĐ-NHNo-TTKQ Kiểm tra đột xuất cơng tác an tồn kho quỹ, ban hành ngày 07/04/2017 27 Võ Thị Thúy Anh (2014) Giáo trình đầu tư tài NXB Tài chính, Hà Nội 94 II Tài liệu tham khảo từ Internet: 28 Citi Bank(2017) Tài khoản Ngân hàng Citibank Truy cập ngày 16/12/2017: https://www.citibank.com.vn/vietnamese/banking/banking_home.htm 29 HSBC (2017) Tài khoản tiền gửi Truy cập ngày 16/12/2017: : http://www.hsbc.com.vn/1/2/personal/accounts 30 Shinhan Bank (2017) Tài khoản tiền gửi Truy cập ngày 16/12/2017: https://shinhan.com.vn/vi/shinhan_personal_category/tai-khoan-tien-gui.html 95 : PHỤ LỤC AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình xin trân trọng cám ơn Quý Khách hợp tác thời gian qua Để nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Xin Q khách vui lịng đóng góp ý kiến cho chúng tơi để chúng tơi phục vụ Q khách hàng tốn thời gian tới Phần 1: Thông tin khách hàng  Doanh nghiệp  Cá nhân (*) Họ tên: (Quý khách vui lịng cung cấp tối thiểu thơng tin bên dưới) - Số điện thoại: - Địa email: - Địa liên hệ: Nghề nghiệp:  Đang học  Hưu trí  Đang làm  Tư doanh Phần 2: Ý kiến đánh giá khách hàng dịch vụ huy động vốn Agribank Câu 1: Quý khách đánh tiện lợi màng lưới phòng giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình?  Rất khơng tiện lợi  Không tiện lợi  Tiện lợi mức trung bình  Khá tiện lợi  Rất liện lợi Câu 2: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với hoạt động dịch vụ tiết kiệm, tiền gửi Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lịng  Rất hài lòng Câu 3: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với hoạt động mở tài khoản, phát hành thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng 96  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lòng  Rất hài lòng Câu 4: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với dịch vụ tốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lòng  Rất hài lòng Câu 5: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lịng  Rất hài lòng Câu 6: Lý sau làm cho Quý khách định chọn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Chất lượng phục vụ tốt  Tiện lợi  Ưu đãi cao  Thương hiệu Ý kiến khác (nếu có) XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! Giải thích phiếu điều tra: Phần 1: Quý khách vui lòng điền họ tên tối thiểu thông tin liên hệ Phần 2: Quý khách vui lòng đánh dấu X vào mức đánh giá câu hỏi 97 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ, NHÂN VIÊN AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Để chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Anh/chị cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Phần 1: Thơng tin cán - Họ tên: - Đơn vị công tác: Phần 2: Ý kiến đánh giá dịch vụ huy động vốn Agribank Câu 1: Anh/chị cho biết hiệu hệ thống mạng lưới huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 2: Anh/chị cho biết hiệu hoạt động huy động tiết kiệm, tiền gửi Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 3: Anh/chị cho biết hiệu hoạt động mở tài khoản thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 98  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 4: Anh/chị cho biết hiệu hoạt động nghiệp vụ tốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 5: Anh/chị cho biết mức độ hiệu cơng kiểm sốt, kiểm tra hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 6: Anh/chị cho biết yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn  Môi trường Pháp lý  Môi trường kinh tế  Đặc điểm tiêu dùng  Sự cạnh tranh NHTM 99 Câu 7: Anh/chị cho biết trụ sở làm việc trang thiết bị Agribank Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lịng  Rất hài lịng Ý kiến khác (nếu có) XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ANH/CHỊ * Giải thích phiếu điều tra: Phần 1: Anh/chị vui lòng điền họ tên tối thiểu thông tin liên hệ Phần 2: Anh/chị vui lòng đánh dấu X vào mức đánh giá câu hỏi 100 ... thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình để đưa số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt... đến huy động vốn giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Hịa Bình Đối tượng khảo sát cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh. .. Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Thu thập thông tin hoạt động huy động