Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
1.1. Cơ sở lý luận về huy động vốn
1.1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động của hệ thống NHTM bị tác động trực tiếp bởi các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền inh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát,...Khi nền inh tế trong thời ỳ hƣng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các đơn vị inh tế và dân cƣ sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng và ngƣợc lại.
Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM. Vì vậy những khu vực đông dân cƣ, với thu nhập cao thì sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn đối với ngân hàng. Môi trường văn hoá như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tƣ bất động sản, động sản, chứng hoán… Như vậy, nếu NHTM hoạt động trong môi trường kinh tế xã hội có những điều kiện thuận lợi thì sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.[9]
- Môi trường pháp lý:
NHTM inh doanh tiền tệ nên chịu tác động nhiều bởi các chính sách và quy định của Chính Phủ và của NHNN. Sự thay đổi chính sách của Nhà nước về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hả năng thu hút vốn cũng nhƣ chất lƣợng của nguồn vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến nguồn vốn của một NHTM với các quốc gia hác trong hu vực và trên thế giới.[9]
- Sự phát triển của thị trường tài chính:
Trong điều kiện thị trường tài chính phát triển, các NHTM cũng sẽ thuận lợi hơn trong việc triển khai mọi nghiệp vụ của mình. Thị trường tài chính phát triển sẽ tạo tính thanh khoản cho các công cụ nợ và nhiều SPDV khác. Thị trường tài chính phát triển còn tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau, giữa NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác. Sự cạnh tranh giữa các NHTM và các TCTC khác khiến cho chi phí vốn của ngân hàng tăng lên, làm giảm hiệu quả HĐV. Do vậy, để có thể thu hút đƣợc những nguồn vốn có chất lƣợng với chi phí thấp, các NHTM phải không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và nâng cao chất lƣợng phục vụ để thu hút và thoả mãn nhu cầu khách hàng. [9]
- Năng lực tài chính, tâm lý và thói quen của khách hàng:
Thu nhập và năng lực tài chính của hách hàng càng cao, họ càng có điều iện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, hả năng tích lũy của hách hàng cũng sẽ cao hơn. Mức thu nhập và chu ỳ chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp tác động đến quy mô và tính ổn định của lƣợng tiền gửi vào ngân hàng. Thói quen tiêu dùng, thanh toán hông dùng tiền mặt, thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng vì những yếu tố đó có ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của người dân. Khi mà người dân vẫn còn thói quen chi
tiêu tiền mặt và cất giữ tiền tại nhà thì sẽ gây hó hăn cho ngân hàng. Trong hi đó, nếu người dân đã quen với việc thanh toán hông dùng tiền mặt, nhận thức đƣợc lợi ích của việc cất trữ tiền tại ngân hàng thì sẽ tạo điều iện tốt cho hoạt động HĐV của ngân hàng. [9]
1.1.2.2. Các yếu tố chủ quan
- Uy tín của Ngân hàng Thương mại:
Đối với hoạt động inh doanh của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, uy tín là điều tối quan trọng. Uy tín của ngân hàng chính là vị trí, hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng hách hàng. Một ngân hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của hách hàng, thu hút hách hàng đến gửi tiền hơn là những ngân hàng hông có uy tín. Các ngân hàng này cũng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của các TCTD, TCTC…hơn các ngân hàng hác, do các tổ chức này tin tưởng ngân hàng luôn có hả năng trả đƣợc nợ đúng hạn, do đó hông làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn của tổ chức mình. Nhƣ thế, với uy tín tốt, NHTM có thể huy động đƣợc những nguồn vốn lớn với chi phí thấp hơn so với những NHTM ém uy tín. Do vậy, một NHTM có uy tín sẽ huy động vốn hiệu quả hơn do tiết iệm đuợc chi phí vốn. [9]
- Chính sách lãi suất:
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chính sách lãi suất của NHTM phải đủ linh hoạt và hấp dẫn nhƣng vẫn đảm bảo bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Chính sách lãi suất của NHTM bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, nếu lãi suất huy động là chi phí mà ngân hàng bỏ ra thì lãi suất cho vay là hoản lợi nhuận ngân hàng thu về.
Đứng trên giác độ ngân hàng, để tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng luôn muốn giảm lãi suất huy động thấp nhất đến mức có thể, nhƣng điều này lại mâu thuẫn với lợi ích của người gửi tiền. Như vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy
động hợp l tức là vừa thu hút đƣợc vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống ê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh ịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng. Với một chính sách lãi suất phù hợp, NHTM sẽ huy động vốn hiệu quả hơn. [9]
- Chính sách khách hàng:
Chính sách hách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm huyến hích, thu hút hách hàng sử dụng các SPDV của ngân hàng. Các chương trình này có thể là những chương trình huyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho hách hàng những tiện ích hấp dẫn,...Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với hách hàng, ngân hàng sẽ thu hút đƣợc một lƣợng hách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các SPDV và gửi tiền tại ngân hàng, nâng cao đƣợc hiệu quả huy động vốn.[9]
- Chính sách sản phẩm:
Chính sách sản phẩm ở đây muốn đề cập tới các hình thức huy động vốn và các dịch vụ do ngân hàng cung ứng. Một NHTM biết đa dạng hóa các hình thức huy động sẽ thu hút đƣợc khách hàng mới cũng nhƣ duy trì đƣợc mối quan hệ với những hách hàng cũ nhiều hơn so với các ngân hàng khác. Ngày nay, tất cả các ngân hàng đều rất chú trọng tới việc phát triển các SPDV mới cho phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng.[9]
- Trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng:
Với một đội ngũ nhân viên có trình độ, có khả năng tƣ vấn phù hợp cho hách hàng, giúp hách hàng đầu tƣ hiệu quả thì ngân hàng sẽ thu hút đƣợc hách hàng đến với mình. Mặt hác, trên phương diện quản l , trình độ quản lý của nhà lãnh đạo tốt sẽ đảm bảo đƣợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Uy tín của ngân hàng một
phần cũng đƣợc xây dựng từ trình độ cũng nhƣ thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ cao, xử lý các nghiệp vụ nhanh nhẹn, chính xác, hiệu quả cùng với thái độ nhiệt tình, chu đáo, vui vẻ, lịch sự sẽ gây đƣợc ấn tƣợng tốt đẹp với hách hàng. Do đó, NHTM có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng.[9]
- Cơ sở vật chất, mạng lưới và công nghệ ngân hàng:
Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng và ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc HĐV. Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Với một mạng lưới rộng khắp, thì việc tiếp cận ngân hàng của người dân sẽ dễ dàng hơn, từ đó ngân hàng cũng dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi một cách có hiệu quả.
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đƣợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn hi gửi tiền tại các ngân hàng. Với cùng một lãi suất huy động nhƣ nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lƣợng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho hách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. Nhƣ vậy, nếu NHTM có cơ sở vật chất tốt, mạng lưới giao dịch rộng khắp cùng trình độ công nghệ phát triển sẽ góp phần giảm chi phí huy động, tăng doanh thu, tăng hiệu quả huy động vốn.[9]