Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hùng vương luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM BẠCH THỊ THÚY QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Ngành: Quản lý kinh tế Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Cúc Mã số: 8340410 NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương” cơng trình nghiên cứu khoa học riêng hướng dẫn PGS.TS Mai Thanh Cúc Các số liệu Luận văn trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng Các kết nêu Luận văn chưa cơng bố cơng trình khoa học khác Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2018 Tác giả Luận văn Bạch Thị Thúy i LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sỹ: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương”, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Mai Thanh Cúc tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi thực hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Mặc dù có nhiều nỗ lực cố gắng trình thực chắn luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế; tác giả kính mong nhận quan tâm, đóng góp, bảo thầy cơ, đóng góp quý báu bạn, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2018 Tác giả Luận văn Bạch Thị Thúy ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ viii Danh mục hình ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Những đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm liên quan 2.1.2 Đặc điểm vai trò quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 11 2.1.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng NHTM 13 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng 19 2.2 Cơ sở thực tiễn 23 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng giới 23 2.2.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 25 Phần Phương pháp nghiên cứu 27 3.1 Đặc điểm địa bàn 27 3.1.1 Đặc điểm địa bàn tỉnh Phú Thọ 27 iii 3.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 29 3.2 Phương pháp nghiên cứu 34 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin, liệu 34 3.2.2 Phương pháp xử lý phân tích thơng tin 36 3.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 40 4.1 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam - chi nhánh Hùng Vương 40 4.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương 40 4.1.2 Tổ chức máy chế điều hành cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 49 4.1.3 Nhận diện rủi ro tín dụng BIDV Hùng Vương 51 4.1.4 Đánh giá rủi ro BIDV Hùng Vương 52 4.1.5 Xử lý rủi ro BIDV Hùng Vương 54 4.1.6 Kết Quản lý rủi ro tín dụng BIDV Hùng Vương thời gian qua 65 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương 75 4.2.1 Các yếu tố mơi trường bên ngồi 75 4.2.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 78 4.2.3 Các yếu tố từ phía BIDV Chi nhánh Hùng Vương 82 4.3 Định hướng giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương 87 4.3.1 Định hướng 87 4.3.2 Giải pháp 90 Phần Kết luận kiến nghị 100 5.1 Kết luận 100 5.2 Kiến nghị 101 5.2.1 Kiến nghị với ban quản lý khách hàng BIDV 101 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 Tài liệu tham khảo 103 Phụ lục 105 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hùng Vương Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương CBQLKH Cán quản lý khách hàng CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Số lượng mẫu điều tra 35 Bảng 4.1 Kết tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2015-2017 41 Bảng 4.2 Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 41 Bảng 4.3 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn vay BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 43 Bảng 4.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 44 Bảng 4.5 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 44 Bảng 4.6 Cơ cấu dư nợ theo tình trạng nợ BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 45 Bảng 4.7 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 45 Bảng 4.8 Tổng hợp kết kinh doanh BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 47 Bảng 4.9 Tình hình huy động vốn CN Hùng Vương 48 Bảng 4.10 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 -2017 48 Bảng 4.11 Nhóm đối tượng khách hàng theo đối tượng rủi ro tăng dần 61 Bảng 4.12 Nhóm khách hàng theo tiêu cấp tín dụng 62 Bảng 4.13 Chính sách cấp tín dụng theo nhóm khách hàng đủ điều kiện xếp hạng tín dụng nội 63 Bảng 4.14 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 2015 – 2017 64 Bảng 4.15 Cơ cấu nợ hạn theo thời gian 66 Bảng 4.16 Cơ cấu nợ hạn nợ xấu BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 66 Bảng 4.17 Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 67 vi Bảng 4.18 Tình hình NQH theo nhóm nợ BIDV chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2015 - 2017 70 Bảng 4.19 Những yếu tố tác động mơi trường bên ngồi 77 Bảng 4.20 Tác động từ ý thức khách hàng vay vốn 79 Bảng 4.21 Quản lý tài khách hàng 81 Bảng 4.22 Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng 82 Bảng 4.23 Những nguyên nhân rủi ro kiểm soát khoản vay BIDV Chi nhánh Hùng Vương 83 Bảng 4.24 Những nguyên nhân rủi ro cán làm sai 86 Bảng 4.25 Những nguyên nhân rủi ro không thực quy chế quy trình tín dụng 87 Bảng 4.26 Các tiêu kinh doanh BIDV Hùng Vương, giai đoạn 2018 – 2020 88 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ 2.2 Các hình thức rủi ro tín dụng Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức Phòng ban BIDV Chi nhánh Hùng Vương 32 Sơ đồ 4.1 Mơ hình phê duyệt đề xuất tín dụng BIDV Hùng Vương 58 Sơ đồ 4.2 Mơ hình phê duyệt rủi ro tín dụng BIDV 59 viii DANH MỤC HÌNH Hình 4.1 Tăng trưởng hoạt động tín dụng BIDV Hùng Vương giai đoạn 2015 - 2017 42 Hình 4.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn vay BIDV chi nhánh Hùng Vương năm 2017 43 Hình 4.3 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Hùng Vương năm 2017 46 Hình 4.4 Thị phần cho vay NHTM địa bàn năm 2017 49 Hình 4.5 Quy trình cho vay BIDV Hùng Vương 55 Hình 4.6 Cơ cấu cho vay theo ngành tổng nợ nhóm năm 2017 BIDV Hùng Vương 68 Hình 4.7 Cơ cấu nợ xấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2017 BIDV Hùng Vương 69 ix cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Thứ ba, BIDV Hùng Vương cần tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển cán theo quy định, mặt hình thức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, tạo sức sáng tạo cho cán nhiều lĩnh vực nghiệp vụ, mặt khác biện pháp phòng ngừa rủi ro tác nghiệp, quản lý khách hàng, khoản vay Bên cạnh đó, cần tiếp tục bổ sung lực lượng cán cho phận liên quan hoạt động cho vay, hoạt động xử lý nợ nhằm tạo nguồn lực tốt cho việc thực mục tiêu trọng yếu BIDV Hùng Vương thời gian tới Thứ tư, trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng Rủi ro tác nghiệp nhân tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng; nguyên nhân từ góc độ người sai sót tác nghiệp thực quy trình, đạo đức nghề nghiệp BIDV Hùng Vương cần tiếp tục kết hợp giải pháp đào tạo, đào tạo lại, thực quy trình để giảm thiểu tối đa lỗi tác nghiệp, nâng cao chất lượng khoản vay cung cấp đến ngân hàng góc độ hài lịng sản phẩm thực quy trình Cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán nhân viên điều quan trọng để nâng cao ý thức, lĩnh đạo đức nghề nghiệp Cần có chế động viên, ghi nhận thường xuyên, kịp thời đảm bảo tính cơng bằng, minh bạch để gắn kết cán bộ, tạo động lực tính trách nhiệm thực nhiệm vụ giao 4.3.2.5 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra Công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay yếu tố quan trọng q trình QLRRTD Mục đích việc tra, kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng nhằm phát ngăn chặn kịp thời trường hợp rủi ro xuất phát từ phía Ngân hàng khách hàng dẫn tới khách hàng không trả nợ, gây khả vốn Đồng thời, việc thực thường xuyên kiểm tra giúp ngân hàng giám sát quản lý khách hàng để từ có biện pháp quản lý phù hợp với đối tượng nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt chất lượng cao, kiểm soát rủi ro Để làm tốt công tác tra, kiểm tra BIDV Hùng Vương cần thực giải pháp: - Kiểm tra qua báo cáo định kỳ/đột xuất sở số liệu chiết xuất từ hệ thống để từ có nhìn tổng thể tranh hoạt động cho vay BIDV Hùng 98 Vương, phân tích nguyên nhân gây rủi ro tập trung nhóm đối tượng khách hàng, nhóm ngành để có biện pháp quản lý, cấu lại danh mục cho vay phù hợp, kiểm soát rủi ro giúp Ban lãnh đạo chủ động điều hành - Tăng cường tiến hành kiểm tra trực tiếp, tự kiểm tra rà soát, kiểm tra chéo thông qua thông qua hoạt động đoàn kiểm tra định kỳ đột xuất để từ kịp thời phát dấu hiệu rủi ro xảy q trình cho vay như: hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý khách hàng, tính pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; thực trạng tài sản đảm bảo khách hàng…nhằm phát ngăn chặn kịp thời việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng, hồ sơ tài sản không đảm bảo dẫn tới trường hợp rủi ro, không trả nợ Bên cạnh đó, cần thành lập phận chuyên kiểm tra hoạt động cho vay, tập trung kiểm tra vay có giá trị lớn để nhận diện rủi ro phát sinh 99 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngày nay, ngành ngân hàng cầu nối giúp chủ động, củng cố nâng cao vị trường quốc tế Đồng thời, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi kinh tế Nhất bối cảnh vận động kinh tế Việt Nam cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng mà nhiều lĩnh vực khác rủi ro ngày gia tăng trở nên phức tạp Trên sở tổng hợp lý luận tín dụng ngân hàng, quản lý rủi ro tín dụng Luận văn sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, từ rút giải pháp để cơng tác hoạt động tín dụng ngày tốt an tồn hiệu Luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2015 đến hết năm 2017 Luận văn sâu tìm hiểu biện pháp, quản lý nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian qua Đánh giá thực trạng Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương cho thấy: Công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng đặc biệt quan tâm đạt số kết định Theo đó, để thực tốt việc quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng thực thống tổ chức máy quản lý với nhiều phận có chức năng, nhiệm vụ rõ ràng; ban hành nhiều quy định, chế nhằm thắt chặt nâng cao hiệu quản lý; tiến hành nhận diện rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro Đồng thời để kiểm soát, hạn chế rủi ro, ngân hàng thực phân loại khách hàng rõ ràng; tổ chức trình từ thẩm định, phê duyệt đến theo dõi nợ khách hàng, thu hồi nợ xử lý nợ xấu triệt để Tuy vậy, công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng BIDV Hùng Vương cịn tồn nhiều hạn chế như: Cơng tác thẩm định hồ sơ tín dụng cịn chưa thực tốt, để tình trạng thẩm định sai mục đích sử dụng vốn, giá trị tài sản chấp khách hàng, việc thẩm định chưa sát với thực tế; Công tác xếp hạng tín dụng nội cịn hạn chế dừng lại phân loại khách hàng khoản nợ, việc 100 đánh giá rủi ro tín dụng chung chung, khái quát Các yếu tố ảnh hưởng dẫn đến tồn tại, hạn chế quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng BIDV Hùng Vương có nhiều tựu chung lại ba nhóm ngun nhân chính: Một là, mơi trường cạnh tranh quy định pháp lý có nhiều bất cập; Hai là, từ yếu nhân điều hành ngân hàng; Ba là, từ phía lực quản lý sử dụng tài ý thức trách nhiệm khách hàng Do đó, thời gian tới, để tăng cường Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương cần phải thực hiện: (1) Nâng cao hiệu thực hiện, vận dụng quy trình cho vay; (2) Hồn thiện cơng tác sách khách hàng; (3) Hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác xử lý nợ xấu; (4) Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ; (5) Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm tra Từ đó, giảm thiểu đến mức thấp tổn thất rủi ro tín dụng mang lại góp phần phát triển ngân hàng BIDV Hùng Vương cách bền vững 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với ban quản lý khách hàng BIDV - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội + Cần phải tách bạch người chịu trách nhiệm thực phê duyệt kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội nhằm nâng cao tính khách quan kiểm sốt chéo, khơng cán tín dụng người thực tồn cơng việc Có kết chấm điểm minh bạch xác + Cần tích hợp chương trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội với phần mềm quản lý tín dụng khác để đảm bảo đồng trình thực hiện, đưa kết xếp hạng tín dụng nội làm tảng cơng tác phát triển tín dụng - Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng BIDV đảm bảo tính tập trung liệu mà chưa thuận tiện khai thác Điều dẫn đến thơng tin chia sẻ chưa thơng suốt, nhiều liệu tín dụng báo cáo tín dụng phải lập thủ cơng, thời gian khai thác, chưa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đại Điều khiến cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tiêu tốn thời gian nguồn lực vào công tác liệu, không kịp thời 101 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành: + Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng, đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng:Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Hồ Chí Minh (2011) Bản công bố thông tin bán đấu giá lần đầu cơng chúng Hồ Chí Minh Bùi Thị Lan (2010) Nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Thái Bình Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2016) Đức Hoàng (2017) Phú Thọ: Đạt vượt 16/17 tiêu kinh tế - xã hội năm 2017 Truy cập ngày 12/1/2018 baophutho.vn/ /phu-tho-dat-va-vuot-1617-chi-tieukinh-te-xa-hoi-nam-2017-154557 Huỳnh Kim Trí (2012) Quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Lê Thị Mận (2014) Lý thuyết Tài - Tiền tệ NXB Lao động xã hội, Hà Nội Lê Văn Tú (2005) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Michael Porter (2011) Áp dụng mơ hình năm lực lượng cạnh tranh việc xây dựng chiến lược bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng (19) Ngân hàng BIDV (2010) Sổ tay quản lý rủi ro Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước (2017) Kết đoàn tra theo QĐ số 149/QĐ – NHNN ngày 14/3/17 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Phú Thọ 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Phú Thọ 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010) Thông tư số 13/2010/TT/NHNN, ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011) Kết đoàn tra theo QĐ số 41/QĐ – NHNN ngày 14/3/11 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Phú Thọ 103 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích , phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hùng Vương (2017) Báo cáo kế hoạch kinh doanh năm 2015-2020 18 Nguyễn Đại Lai (2011) Tìm nguyên nhân cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, (20) 19 Nguyễn Đức Tú (2011).Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 20 Nguyễn Văn Tiến (2009) Đánh giá phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tiến (2009) Những rủi ro từ việc nhận chấp Bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tạp chí Ngân hàng (15) 22 Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro kinh Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội 23 Pete s.Rose (1999) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội 24 Quốc hội (2010) Luật Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 Hà Nội 25 Quốc hội (2010) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 Hà Nội 26 Tạp chí BIDV (2017) Hà Nội tháng 12 năm 2017 27 Trần Huy Hoàng (2010) Quản trị ngân hàng NXB Lao động xã hội, TP.HCM 28 Trường bồi dưỡng cán Ngân hàng (2011) Tài liệu khóa học: Phân tích tín dụng Hà Nội, tháng 12/2011 29 Võ Tấn Hồng Văn (2012) Các mơ hình quản lý rủi ro toàn diện Thời báo ngân hàng, số ngày 22/6/2012 104 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG PHIẾU ĐIỀU TRA Thời gian từ ngày … /… /2018 đến ngày … /… /2018 A Thông tin chung khách hàng cá nhân Họ tên: Giới tính: Tuổi: Thời gian bắt đầu giao dịch với ngân hàng BIDV: B/ Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương Lượng vốn vay khách hàng - Dư nợ khách hàng đến ngày 31/12/2017 ………………… đồng - Tổng nợ hạn khách hàng đến 31/12/2017:………………………đồng Rủi ro tín dụng tác động từ mơi trường bên ngồi? 1□ Tác động mơi trường tự nhiên ảnh hưởng đến kinh doanh khách hàng 2□ Sự biến động thị trường 3□ Luật văn luật chồng chéo khó thực Rủi ro từ ý thức khách hàng vay vốn? 1□ Khách hàng cố ý không trả nợ 2□ Khách hàng không trả nợ Khách hàng không trả nợ (trả lời chọn điểm câu 3)? 1□ Do sử dụng sai mục đích 2□ Kinh doanh thua lỗ 3□ Năng lực quản lý 105 4□ Do thiên tai Rủi ro quản lý tài doanh nghiệp? 1□ Quản lý chi phí SX chưa hiệu 2□ Quản lý dòng tiền thu- chi chưa tốt 3□ Quản lý nợ phải trả, phải thu chưa tốt 4□ Qản lý khả toán chưa hiệu 5□ Khả sinh lời khách hàng chưa tăng 6□ Chưa đánh giá thực tế lực điều hành SXKD Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng? 1□ Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội cịn yếu 2□ Kiểm sốt khoản vay chưa thường xuyên 3□ Do cán làm sai 4□ Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng Kiểm sốt khoản vay chưa thường xun (trả lời chọn điểm câu 6)? 1□ Do thu thập, xử lý thông tin chưa hiệu 2□ Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Do cán làm sai (trả lời chọn điểm câu 6)? 1□ Gia hạn, điều chỉnh vốn vay KH theo ý chủ quan 2□ Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay 3□ Cho vay DN với nhiều vay Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng (trả lời chọn điểm câu 6)? 1□ Khơng thực chấm điểm tín dụng KH 2□ Sai quy trình tín dụng 3□ Cho vay sở TSBĐ 10 Ơng/bà có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu vay vốn thời gian tới? 1□ Có 2□ Khơng 106 11 Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương? XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 107 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG PHIẾU ĐIỀU TRA Thời gian từ ngày … /… /2018 đến ngày … /… /2018 A Thông tin chung khách hàng doanh nghiệp Tên Doanh nghiệp: Loại hình doanh nghiệp: 1□ Doanh nghiệp TNHH 2□ Doanh nghiệp tư nhân 3□ Doanh nghiệp cổ phần 4□ Khác (Ghi rõ:……………………………………………………………….) Thời gian bắt đầu giao dịch với ngân hàng BIDV: Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp 1□ Nông lâm nghiệp thủy sản 2□ Thương mại dịch vụ 3□ Công nghiệp xây dựng 4□ Ngành khác B/ Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương Lượng vốn vay khách hàng - Dư nợ DN đến ngày 31/12/2017 ………………… đồng - Tổng nợ hạn DN đến 31/12/2017:………………………đồng Rủi ro tín dụng tác động từ mơi trường bên ngồi? 1□ Tác động mơi trường tự nhiên ảnh hưởng đến kinh doanh khách hàng 2□ Sự biến động thị trường 3□ Luật văn luật chồng chéo khó thực 108 Rủi ro từ ý thức khách hàng vay vốn? 1□ Khách hàng cố ý không trả nợ 2□ Khách hàng không trả nợ Khách hàng không trả nợ (trả lời chọn điểm câu 3)? 1□ Do sử dụng sai mục đích 2□ Kinh doanh thua lỗ 3□ Năng lực quản lý 4□ Do thiên tai Rủi ro quản lý tài doanh nghiệp? 1□ Quản lý chi phí SX chưa hiệu 2□ Quản lý dòng tiền thu- chi chưa tốt 3□ Quản lý nợ phải trả, phải thu chưa tốt 4□ Qản lý khả toán chưa hiệu 5□ Khả sinh lời khách hàng chưa tăng 6□ Chưa đánh giá thực tế lực điều hành SXKD Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng? 1□ Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội cịn yếu 2□ Kiểm sốt khoản vay chưa thường xuyên 3□ Do cán làm sai 4□ Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng Kiểm sốt khoản vay chưa thường xun (trả lời chọn điểm câu 6)? 1□ Do thu thập, xử lý thông tin chưa hiệu 2□ Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Do cán làm sai (trả lời chọn điểm câu 6)? 1□ Gia hạn, điều chỉnh vốn vay KH theo ý chủ quan 2□ Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay 3□ Cho vay DN với nhiều vay Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng (trả lời chọn điểm câu 6)? 1□ Khơng thực chấm điểm tín dụng KH 109 2□ Sai quy trình tín dụng 3□ Cho vay sở TSBĐ 10 Ơng/bà có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu vay vốn thời gian tới? 1□ Có 2□ Khơng 11 Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương? XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 110 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG PHIẾU ĐIỀU TRA Thời gian từ ngày … /… /2018 đến ngày … /… /2018 A Thông tin chung cán Quản lý rủi ro chi nhánh Họ tên: Giới tính: Tuổi: Chức vụ: B/ Ý kiến rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương Rủi ro tín dụng tác động từ mơi trường bên ngồi? 1□ Tác động môi trường tự nhiên ảnh hưởng đến kinh doanh khách hàng 2□ Sự biến động thị trường 3□ Luật văn luật chồng chéo khó thực Rủi ro từ ý thức khách hàng vay vốn? 1□ Khách hàng cố ý không trả nợ 2□ Khách hàng không trả nợ Khách hàng không trả nợ (trả lời chọn điểm câu 3)? 1□ Do sử dụng sai mục đích 2□ Kinh doanh thua lỗ 3□ Năng lực quản lý 4□ Do thiên tai Rủi ro quản lý tài doanh nghiệp? 1□ Quản lý chi phí SX chưa hiệu 2□ Quản lý dòng tiền thu- chi chưa tốt 3□ Quản lý nợ phải trả, phải thu chưa tốt 111 4□ Qản lý khả toán chưa hiệu 5□ Khả sinh lời khách hàng chưa tăng 6□ Chưa đánh giá thực tế lực điều hành SXKD Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng? 1□ Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội cịn yếu 2□ Kiểm sốt khoản vay chưa thường xuyên 3□ Do cán làm sai 4□ Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng Kiểm soát khoản vay chưa thường xuyên (trả lời chọn điểm câu 5)? 1□ Do thu thập, xử lý thông tin chưa hiệu 2□ Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Do cán làm sai (trả lời chọn điểm câu 5)? 1□ Gia hạn, điều chỉnh vốn vay KH theo ý chủ quan 2□ Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay 3□ Cho vay DN với nhiều vay Do không thực quy chế quy trình tín dụng (trả lời chọn điểm câu 5)? 1□ Khơng thực chấm điểm tín dụng KH 2□ Sai quy trình tín dụng 3□ Cho vay sở TSBĐ Ý kiến khác rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hùng Vương? XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! 112 ... rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Đề tài hệ thống hóa sở lý luận sở thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần. .. đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ. .. ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương; 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về khơng gian: Tình hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần