NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - ĐẶNG THỊ HẠNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – Năm 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - ĐẶNG THỊ HẠNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: IN HOA Hà Nội – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 28 tháng 07 năm 2013 Người cam đoan Đặng Thị Hạnh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .6 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp xây lắp .9 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 15 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp .22 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỔI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 31 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 32 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .42 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội – chi nhánh Mỹ Đình 42 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội – chi nhánh Mỹ Đình 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân .62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .66 3.1.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội 66 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .69 3.2.1 Nhóm giải pháp quy định, quy trình mơ hình tổ chức .69 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp 73 3.2.3 Nhóm giải pháp mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp xây lắp .79 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 83 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với trụ sở Ngân hàng Quân Đội 85 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Nhà nước .86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BCTC BĐS CBTD CBNV DNXL KH NH NHTM NHNN NQH QHTD RRTD SXKD TCTD TDH TMCP TNHH TSBĐ TSCĐ VLĐ XHTD Nội dung Báo cáo tài Bất động sản Cán tín dụng Cán nhân viên Doanh nghiệp xây lắp Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Nợ hạn Quan hệ tín dụng Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Tài sản cố định Vốn lưu động Xếp hạng tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ T Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh MB Mỹ Đình 33 Y Biểu đồ 2.1: Quy mô tổng tài sản chi nhánh MB – Mỹ Đình .36 Biểu đồ 2.2: Quy mô tổng dư nợ chi nhánh MB – Mỹ Đình 39 Biểu đồ 2.3: Quy mơ bảo lãnh, LC chi nhánh MB – Mỹ Đình 40 Biểu đồ 2.4: Tổng thu nhập LNST chi nhánh MB – Mỹ Đình 41 Biểu đồ 2.5: Quy mô cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh MB – Mỹ Đình .52 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động chi nhánh MB – Mỹ Đình 36 Bảng 2.2: Hiệu sử dụng vốn MB – CN Mỹ Đình 38 Bảng 2.3: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội .49 Bảng 2.4: Bộ tiêu tài doanh nghiệp xây lắp quy mô vừa 50 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNXL theo kỳ hạn .53 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ 54 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng cho vay DNXL 56 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu DNXL MB – CN Mỹ Đình.57 Bảng 2.9: Vịng quay cho vay DNXL MB – CN Mỹ Đình 58 Bảng 2.10: Hiệu sử dụng vốn huy động cho vay DNXL MB – CN Mỹ Đình .59 ~1~ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn (tỷ lệ tăng trưởng thấp, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát gia tăng,…) Vì vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn dẫn đến khơng đảm bảo đủ nguồn trả nợ cho ngân hàng Thật vậy, riêng năm 2012 Việt Nam có 44.906 doanh nghiệp ngừng hoạt động, 9.355 doanh nghiệp giải thể, tỷ lệ nợ xấu NHTM lên đến 8,86% vượt xa ngưỡng cho phép NHNN 3% Hơn nữa, Việt Nam có 52 TCTD với hàng nghìn điểm giao dịch, mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày lớn Do đó, để đảm bảo tốc độ tăng trưởng chất lượng cho vay, NHTM cần có chiến lược, sách cho vay phù hợp Thị trường bất động sản Việt Nam gần đóng băng dẫn đến nhu cầu xây lắp sụt giảm mạnh Tính đến 31/12/2012, Việt Nam có khoảng 50% doanh nghiệp xây lắp (DNXL) phá sản, ngừng hoạt động Hơn nữa, dịng tiền DNXL thường khơng đều, phụ thuộc nhiều vào khả thi công vốn chủ đầu tư nên rủi ro cho vay DNXL lớn Trong hoạt động DNXL nhu cầu vay vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nên NHTM Việt Nam chủ yếu tài trợ vốn lưu động DNXL MB chi nhánh Mỹ Đình thuộc khu vực Hà Nội nên mức độ cạnh tranh gay gắt Chi nhánh có 50% dư nợ cho vay DNXL tập trung chủ yếu cho vay ngắn hạn vậy, luận văn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn Đội chi nhánh Mỹ Đình” tập trung vào nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNXL ~2~ Mục đích nghiên cứu luận văn Làm rõ số lý luận hoạt động cho vay NHTM đặc biệt hoạt động cho vay DNXL, tiêu đo lường nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNXL NHTM Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình Trên sở lý luận thực trạng chất lượng cho vay DNXL, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình từ 2009 đến 2012 tập trung chủ yếu chất lượng cho vay ngắn hạn DNXL Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp diễn giải, phương pháp phân tích,… Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình; ~ 81 ~ cho vay đáp ứng hầu hết nhu cầu tối thiểu khách hàng vậy, ngân hàng cần thiết kế sản phẩm mang tính chất đặc thù, hướng mục tiêu vào loại khách hàng định Đối với sản phẩm cho vay làng nghề, chi nhánh cần thiết kế sản phẩm hướng vào loại khách hàng khác nhau, loại A, loại B, loại C, tăng cường cho vay loại A hạn chế cho vay loại C Chi nhánh cần xem xét phân loại khách hàng nhóm DNXL để chọn doanh nghiệp áp dụng hình thức vay vốn có thủ tục đơn giản, thuận tiện cho vay theo hạn mức, thấu chi,… từ vừa khuyến khích doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ chi trả để giữ uy tín quan hệ tốt đẹp với ngân hàng Khi đưa hình thức cho vay khác nhau, cán cho vay cần tư vấn, giải thích hướng dẫn doanh nghiệp việc tiếp cận hình thức cho vay này, phần khâu marketing, đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, làm tiền đề phát triển dịch vụ tư vấn tài mà ngân hàng bỏ ngỏ 3.2.3.3 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín doanh nghiệp xây lắp Có thể nói hoạt động cho vay thi cơng xây lắp việc quản lý dịng tiền, giá trị sản lượng thực hiện, giá trị dở dang cơng trình, tiến độ nghiệm thu, tốn cơng trình sở để đánh giá nguồn thu cơng trình cịn có khả trả nợ ngân hàng hay không Giá trị sản lượng thực nhỏ giá trị hợp đồng nguồn thu cơng trình có khả trả nợ xác định công thức: Giá trị sản lượng thực – giá trị chủ đầu tư tốn – dư nợ cơng trình Tuy nhiên phải so sánh giá trị sản lượng thực với giá trị chủ đầu tư nghiệm thu để khối lượng dở dang mức vừa phải ~ 82 ~ Hoạt động cho vay khép kín doanh nghiệp xây lắp hiểu hoạt động mà ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn chủ đầu tư để toán cho nhà thầu thi công vừa cho vay ngắn hạn nhà thầu để toán cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào Khi tiến hành cho vay nhà thầu theo phương thức cho vay khép kín, ngân hàng cho vay chủ đầu tư nên nguồn trả nợ hay dòng tiền nhà thầu đảm bảo đồng thời tiêu cần quan tâm cho vay xây lắp nói đảm bảo chủ đầu tư vay vốn chi nhánh Đối với hồ sơ vay vốn chủ đầu tư ngân hàng bao gồm: Giá trị sản lượng nghiệm thu, giá trị toán, lũy kế khối lượng xây lắp hồn thành mặt hồ sơ ngắn hạn đầy đủ Việc áp dụng mơ hình tín dụng khép kín doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn đảm bảo quay vịng tín dụng an tồn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động tiền gửi khơng kỳ hạn 3.2.3.4 Hồn thiện chiến lược marketting khách hàng Ở thời đại, để thành công lĩnh vực cần phải có chiến lược marketting nhằm đạt mục tiêu đề Trong hoạt động cho vay DNXL vậy, phục vụ tốt khách hàng, marketting khách hàng để họ sử dụng sản phẩm ngân hàng mục tiêu cốt lõi Đối với doanh nghiệp xây lắp hoạt động tốt: Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng bao gồm giữ vững khách hàng có, tạo lập khách hàng tốt phát triển thị trường tốt làm sở mở rộng kinh doanh Thực tế cho thấy củng cố khách hàng vững khơng nâng cao hiệu tín dụng mà cịn tạo hội phát triển dịch vụ ngân hàng, làm thay đổi tỷ trọng thu nhập theo hướng tăng dần đóng góp ~ 83 ~ khu vực dịch vụ Thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Đối với Doanh nghiệp xây lắp hoạt động hiệu quả: Thực chiến lược thu hồi dần dư nợ, giảm cho vay nhiên cần phải áp dụng biện pháp thích hợp gia hạn nọ, tiếp tục cho vay để thu nợ đảm bảo dư nợ Doanh nghiệp khối giảm dần 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Cán làm cơng tác tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ cán tín dụng có tính chất định đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng Cán tín dụng có trình độ cao đánh giá đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đưa ý kiến xác cần tăng cường đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD  Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Hướng dẫn, tập hợp, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá doanh nghiệp dự án doanh nghiệp, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Định kỳ hàng tháng, có chương trình học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thơng tin, phịng nhóm chịu trách nhiệm chủ trì Hàng quý, phối hợp với phịng đào tạo trụ sở chính, tổ chức buổi đào tạo trình độ cán lớp đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản, thẩm định dự án,… ~ 84 ~  Đặc biệt phận tín dụng, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn Có chế tài xử phạt cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp ví dụ lần bị cảnh cáo phịng, lần cảnh cáo tồn chi nhánh, lần cho nghỉ việc  Có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, tổ chức lớp đào tạo Bổ nhiệm chức danh khách quan quy định, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất Đồng thời có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ xử lý nợ để nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Để tăng cường lực hệ thống công nghệ, chi nhánh cần tăng mức để đầu tư hệ thống mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho trung tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, nâng cấp phần mềm ứng dụng Core banking Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, nâng cấp chất lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo, an toàn liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin Ngồi ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhằm đảm bảo không gây tắc đường truyền nâng cao ý thức ~ 85 ~ làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.2.4.3 Tăng cường quan hệ với ban ngành Xây dựng mối liên kết với hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ,… nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ, đồng thời truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng tới khách hàng từ tạo mối quan hệ qua lại thường xuyên ngân hàng với hiệp hội Thông qua hiệp hội, ngân hàng tiếp cận khách hàng để mở rộng huy động vốn tín dụng Đồng thời thơng qua hiệp hội này, chi nhánh có thêm kênh thơng tin việc quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Chi nhánh cần tăng cường xây dựng mối quan hệ với ngành xây dựng, hiệp hội doanh nghiệp xây dựng Việt Nam 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với trụ sở Ngân hàng Qn Đội Nhanh chóng triển khai mơ hình tín dụng tập trung trụ sở tồn quốc Hiện nay, mơ hình MB áp dụng thử chi nhánh kết ban đầu cho thấy việc kiểm sốt tín dụng theo mơ hình tương đối hiệu Tuy nhiên, để tăng cường hiệu mơ hình trước mắt MB cần củng cố chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định chi nhánh để rút ngắn trình tương tác trụ sở chi nhánh Khi áp dụng mơ hình này, phịng tín dụng trụ sở ngồi phân cơng theo chi nhánh với dự án nên phân công theo ngành hàng để tăng cường khả chun mơn hóa ~ 86 ~ Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước nguy rủi ro Từ đó, phịng tránh lĩnh vực ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể nhằm phân tán rủi ro) Hiện tại, NHTM Việt Nam chưa đo lường rủi ro tín dụng theo Basel II (lượng hóa rủi ro thành số cụ thể) nhiên, công cụ hiệu việc kiểm sốt rủi ro tín dụng vậy, MB cần khẩn trượng xây dựng hệ thống lượng hóa mức độ rủi ro theo ngành nghề để từ có sách cho vay phù hợp Ngoài ra, định hướng cụ thể sách tín dụng cho chi nhánh nhằm đồng định hướng phát triển toàn hệ thống Quan tâm mức đến đa dạng hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ, tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hố khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn, Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phịng tín dụng theo hướng bước chun mơn hố phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải phát triển tín dụng, thực việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Nhà nước Hoàn thiện khung pháp lý, xây dựng hệ thống sách đồng bộ, qn, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho DNXL cho ngân hàng: ~ 87 ~  Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định hành tài nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ưu đãi Nhà nước loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế  Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh, thành phố Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi dành quỹ đất cho DNXL để có mặt sản xuất phù hợp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho DNXL có mặt xây dựng tập trung sở sản xuất ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp theo quy định pháp luật  Có sách khuyến khích DNXL liên kết, hợp tác với DN khác sản xuất nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho DNXL  Có sách đầu tư nước tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế  Thực triệt để cơng tác cải cách hành chính, tạo điều kiện thuận lợi thủ tục cho DNXL việc thành lập đăng ký kinh doanh  Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay nói chung cho vay DNXL nói riêng Ngân hàng nhà nước nên rà sốt lại ~ 88 ~ văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro Hai là, chống cạnh tranh lành mạnh: Hiện tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Ba là, tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Đây phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho thông tin khách hàng đến vay vốn, từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước: nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc cán trung tâm Hiện tại, thông tin cho vay theo CIC thể nhóm nợ khách hàng dư nợ xấu năm trở lại nội dung cấu nợ quan trọng đặc biệt, nhiều ngân hàng thực cấu nợ cho khách hàng để giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Vì vậy, CIC nên thiết kế thêm liệu thông tin cấu nợ khách hàng Ngồi ra, phát triển cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng tín dụng giới (Standard and Poors, Moody’s, Fitch ratings) Bốn là, tăng cường kiểm soát khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM tín dụng Hoạt động tín dụng phân tán rủi ro Rủi ~ 89 ~ ro tiềm ẩn khoản vay tương đối lớn NHNN cần yêu cầu NHTM tăng cường kiểm soát khoản vay để tránh rủi ro khơng đáng có với ngân hàng với kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng Chính NHNN cần linh hoạt việc kiểm sốt khuyến khích NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng chất lượng cho vay DNXL phân tích chương 2, định hướng phát triển cho vay nói chung định hướng phát triển cho vay DNXL nói riêng MB – CN Mỹ Đình, chương luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNXL (nhóm giải pháp quy định, quy trình, nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay, nhóm giải pháp mở rộng cho vay nhóm giải pháp bổ trợ) Bên cạnh đó, luận văn kiến nghị tới trụ sở MB, Chính phủ NHNN nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNXL MB hệ thống NHTM Việt Nam ~ 90 ~ KẾT LUẬN Kinh doanh gắn liền với rủi ro đặc biệt kinh doanh tiền tệ, NHTM kinh doanh tiền tệ chịu nhiều rủi ro bao gồm RRTD, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành,… RRTD xảy nhiều có mức độ ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm nhu cầu xây lắp giảm mạnh, 50% doanh nghiệp xây lắp Việt Nam phán sản nên rủi ro cho vay DNXL tăng mạnh Trong khi, Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 53% cho vay DNXL Luận văn “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Mỹ Đình” nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNXL hệ thống NHTM nói chung MB chi nhánh Mỹ Đình nói riêng Luận văn phân tích số nội dung bản:  Lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại;  Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp MB chi nhánh Mỹ Đình;  Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp MB chi nhánh Mỹ Đình Do hạn chế mặt thời gian phạm vi nghiên cứu rộng, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy/cô bạn để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Maketing Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 457/2005/QĐ – NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2009, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2010, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2011, Hà Nội 11.Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2012, Hà Nội 12.Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2010), Báo cáo khảo sát cho vay doanh nghiệp xây lắp MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2009, Hà Nội 13.Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2011), Báo cáo khảo sát cho vay làng nghề MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2010, Hà Nội 14.Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2012), Báo cáo khảo sát cho vay làng nghề MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2011, Hà Nội 15.Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2013), Báo cáo khảo sát cho vay làng nghề MB chi nhánh Mỹ Đình năm 2012, Hà Nội 16.Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2009, Hà Nội 17.Ngân hàng TMCP Quân Đội (2011), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2010, Hà Nội 18.Ngân hàng TMCP Quân Đội (2012), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2011, Hà Nội 19.Ngân hàng TMCP Quân Đội (2013), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2012, Hà Nội 20.Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội PHỤ LỤC 01: CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CHO VAY DNXL TRONG XHTD ST T I Chỉ tiêu Khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ Khả trả nợ gốc TDH ST T 12 13 Chỉ tiêu Tình trạng nợ hạn ngân hàng 12 tháng qua Định hướng quan hệ tín dụng với KH Khả trả nợ gốc TDH phần vốn vay TDH đầu tư IV Các nhân tố bên Triển vọng ngành TSNH II Xu hướng lưu chuyển tiền Nguồn trả nợ KH theo đánh giá CBTD Trình độ quản lý môi trường nội Lý lịch tư cách người đứng đầu doanh nghiệp Kinh nghiệm quản lý người trực tiếp quản lý kinh doanh Trình độ học vấn người trực tiếp kinh doanh Năng lực điều hành người trực tiếp kinh doanh Quan hệ BLĐ Khả DN gia nhập thị trường Khả thay thếsản phẩm DN Tính ổn định nguồn nguyên liệu đầu vào Các sách phủ, nhà nước Ảnh hưởng từ sách nước Mức độ phụ thuộc DN vào yếu tố tự nhiên Ảnh hưởng từ sách quan hữu quan thị trường vận tải nước ngồi Tính động độ nhạy bén BLĐ thay đổi Các nhân tố ảnh hưởng lịch sử bay năm gần thị trường III Mơi trường kiểm sốt nội cấu tổ chức Môi trường nội nhân DN Tầm nhìn, chiến lược DN 2-5 năm tới Quan hệ với ngân hàng Lịch sử trả nợ 12 tháng qua V Tình hình nợ hạn dư nợ Tỷ trọng nợ gốc hạn tổng dư nợ Lịch sử quan hệ với cam kết ngoại bảng Tình hình cung cấp thơng tin KH theo yêu cầu MB Tỷ trọng số dư tiền gửi bình quân/dư nợ bình quân 12 cấp nguyên liệu đầu vào Sự phụ thuộc vào KH đầu Tốc độ tăng trưởng doanh thu TB năm gần ROE bình quân DN năm gần tháng qua tổng dư nợ Sự phụ thuộc vào nhà cung Số lần cấu lại nợ 12 Tỷ trọng nợ gốc cấu lại Các hoạt động khác 10 11 Số năm hoạt động doanh nghiệp ngành Phạm vị hoạt động DN Uy tín DN với người tiêu dùng Mức độ bảo hiểm tài sản Ảnh hưởng biến động nhân năm gần Khả tiếp cận nguồn vốn Triển vọng phát triển doanh nghiệp tháng qua Tỷ trọng doanh số chuyển khoản qua MB/DT so với tỷ trọng số tiền MB tài trợ/tổng Tuổi đời TB nhà máy 12 xuất, truyền tải điện) số vốn tài trợ năm trước 10 11 Mức độ sử dụng dịch vụ MB Thời gian quan hệ tín dụng với MB điện (Áp dụng cho ngành sản 13 Lợi vị trí kinh doanh ... d? ??ng v? ?n huy động, đ? ?c điểm chung hoạt động ng? ?n hàng ~ 36 ~ Đ? ?n vị: tỷ đồng Tổng tài s? ?n Nợ phải trả 39 21 .00 0 3845 .00 0 2347 .00 0 2324 .00 0 2 862 .00 0 27 61 .00 0 10 7 2 .00 0 10 6 4 .00 0 N? ?m 200 9 N? ?m 2 01 0... ĐÌNH Chuy? ?n ngành: Tài - Ng? ?n hàng Mã số: 60 3 402 01 LU? ?N V? ?N TH? ?C SĨ KINH TẾ Người hướng d? ? ?n khoa h? ?c: IN HOA Hà N? ??i – N? ?m 2 01 3 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan lu? ?n v? ?n c? ?ng trình nghi? ?n c? ??u đ? ?c. .. sử d? ??ng v? ?n MB – CN Mỹ Đình Đ? ?n vị: triệu đồng Chỉ tiêu N? ?m 200 9 N? ?m 2 01 0 N? ?m 2 01 1 N? ?m 2 01 2 D? ? n? ?? cho vay 805 . 01 0 1. 8 60 . 014 2.7 81. 812 3. 818 .739 V? ?n huy động 1 .04 7. 919 2.297.494 1. 973.5 20 2 .63 7.284