Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàng quốc việt

Lun Vn Tt Nghip Lời cam đoan Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả,Ký tên Dơng Thị Linh Trang 44 Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Li núi u Thc hin quỏ trỡnh cụng nghip hoỏ v hin i hoỏ nn kinh t, nc ta ó bc u t c nhng thnh tu to ln nh: Tc tng trng kinh t cao v n nh, tc lm phỏt c kim soỏt, i sng nhõn dõn ngy cng c ci thin Tuy nhiờn, xut phỏt im ca chỳng ta khụng cao, nn sn xut mc thp, cụng ngh k thut cũn lc hu Mt khỏc, t nc ta tri qua thi k chin tranh lõu di, t nc thng nht cha c bao lõu.Trong iu kin hin nay, m xu th hi nhp v hp tỏc tt c cỏc lnh vc ca nn kinh t ngy cng tr nờn rừ rng v cn thit hn bao gi ht, t nc chỳng ta cng khụng th trỏnh nhng quy lut tt yu khỏch quan tin trỡnh phỏt trin ca xó hi loi ngi Nn kinh t ca chỳng ta cng phi tri qua nhng giai on m cỏc nc phỏt trin ó tri qua giai on quỏ lờn ch ngha xó hi ny nhim v t i vi chỳng ta l cc k khú khn, chỳng ta va phi phỏt trin nn kinh t t bn ch ngha nhng quan h sn xut ca chỳng ta l quan h sn xut xó hi ch ngha Trong giai on quỏ ny chỳng ta phi u t nhiu phỏt trin c s h tng ca nn kinh t, to cho s phỏt trin vng chc sau ny.Vỡ th, t hin i vi cỏc doanh nghip v cỏc nh ch kinh t khỏc ú l u t mua sm ti sn c nh, m rng c s xut, u t theo chiu sõu nhm hin i hoỏ k thut cụng ngh, hon thnh v nõng cao cht lng sn phm dch v phc v nhu cu ngy cng cao ca xó hi Mun thc hin c iu ny cỏc doanh nghip phi cn n mt lng khỏ ln v khong thi gian tng i di Ngun m cỏc doanh nghip dựng u t cú th l ngun t cú, Nh nc cp, liờn doanh liờn kt, c phn hay vay ngõn hngTrong iu kin nc ta hin thỡ tớn dng trung di Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip hn ca ngõn hng thng mi úng vai trũ quan trng vic ỏp ng u t cho cỏc doanh nghip Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lợc việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung di hn việc phát triển kinh tế- xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng tớn dng trung di hn với phơng châm: Đầu t chiều sâu cho DN đầu t cho tơng lai ngành NH Việc phát triển tín dụng Ngân hàng mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung di hn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung di hn thấp, rủi ro cao, d nợ tín dụng trung di hn NHTM thờng chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu t cho chiều sâu cha đáp ứng đợc đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao, cho vay nhng không thu hồi đợc gốc lãi nên ảnh hởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung di hn vấn đề đợc ngời ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đợc học tập, nghiên cứu trờng sau thời gian thực tập ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit- NH dần khẳng định vị hot ng tớn dng trung di hn phục vụ đầu t phát triển ngành nông nghiệp nói riêng kinh tế đất nớc nói chung, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em chọn đề tài: Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti ngõn hng Thng Mi C Phn Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit để thực luận văn tốt nghiệp Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, kt cu ca lun tt nghip gm chng: Chng 1: Lý lun chung v cht lng tớn dng trung di hn ca NHTM Chng 2: Thc trng tớn dng trung di hn ti ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit Chng 3: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung di hn ti ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit Với thể khoá luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung di hn ti ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit nói riêng Tuy nhiên, trình độ nh thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc bảo ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng quan tâm đến vấn đề để khoá luận em đợc hoàn thiện sâu sắc Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên khoa Ngân Hàng-Bảo Hiểm truyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Chính Ngân Hàng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thy giỏo PGS-TS inh Xuõn Hng, ngời trực tiếp hớng dẫn bảo để em hoàn thành đợc viết Em xin cảm ơn cán ngõn hng TMCP Quõn i tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập ngân hàng Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Chng Lý lun chung v cht lng tớn dng trung v di hn ca Ngõn hng thng mi 1.1 Hot ng tớn dng trung v di hn ca Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim v tớn dng trung v di hn Tớn dng trung di hn l mt b phn ca tớn dng ngõn hng, nú l hỡnh thc tớn dng phõn theo thi hn Theo quy nh hin ca ngõn hng nh nc Vit Nam, tớn dng trung hn cú thi hn trờn 12 thỏng n nm Tớn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi cú uy mụ nh vi thi gian thu hi nhanh Trong nụng nghip, ch yu cho vay trung hn u t vo cỏc i tng sau: Mỏy cy, mỏy bm nc, xõy dng cỏc cõy cụng nghip nh c phờ, iuBờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh thnh lu ng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip, c bit l cỏc doanh nghip mi thnh lp Tớn dng di hn l loi cho vay cú thi hn trờn nm v thi hn ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ bit cú th lờn n 40 nm Tớn dng di hn l loi tớn dng c cp ỏp ng cỏc nhu cu di hn nh xõy dng nh , cỏc thit b, phng tin ti cú quy mụ ln, xõy dng cỏc xớ nghip mi 1.1.2 Phõn loi tớn dng trung v di hn 1.1.2.1 Cn c vo ng tin cho vay Cn c vo ng tin cho vay, tớn dng trung di hn c phõn thnh: - Tớn dng trung di hn bng bn t: L vic cho vay bng ng ni t Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip - Tớn dng trung di hn bng ngoi t nhm cp tớn dng cho ngi vay cú nhu cu toỏn cỏc cụng trỡnh xõy dng c bn, cỏc khon chi phớ cú liờn quan n nc ngoi bng ng ngoi t 1.1.2.2 Cn c vo mc ớch s dng trung di hn Cn c vo mc ớch s dng trung di hn tớn dng trung di hn bao gm: -Tớn dng trung di hn phc v cho tiờu dựng: l loi tớn dng cp cho cỏc cỏ nhõn ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng nh mua sm nh ca, cỏc phng tin sinh hot, phng tin i li - Tớn dng trung di hn phc v cho sn xut kinh doanh: L loi tớn dng cp cho cỏc t chc kinh t tớn hnh sn xut kinh doanh, lu thụng hng hoỏ 1.1.2.3 Cn c vo tớnh cht cú m bo Tớn dng trung di hn bao gm: - Tớn dng trung di hn cú m bo bng ti sn l loi tớn dng cho vay bờn cho vay ũi hi ngi vay phi cú ti sn m bo, ti sn m bo ca bờn bo lónh hoc ti sn hỡnh thnh t vay - Tớn dng trung di hn cú m bo khụng phi bng ti sn: L loi tớn dng m cho vay bờn cho vay khụng ũi hi ngi vay phi cú ti sn m bo Vic cho vay c tớn hnh trờn c s lũng tin uy tớn ca bn thõn khỏch hng 1.1.2.4 Cn c vo cỏch thc hon tr Tớn dng trung di hn bao gm: - Tớn dng trung di hn cú k hn tr n u theo thỏng, quý, nm: l loi tớn dng m khỏch hng phi hon tr gc v lói theo nh k - Tớn dng trung di hn cú k hn tr n mt ln: l loi tớn dng m bờn vay phi hon tr c gc v lói mt ln vo thi im kt thỳc khon vay Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip - Tớn dng trung di hn cú k hn tr n cú tớnh thi v l loi tớn dng m ngi vay cú th hon tr gc v lói bt c no cú kh nng, cú thu nhp 1.1.2.5 Cn c vo lnh vc hot ng ca i tng xin vay Tớn dng trung di hn bao gm - Tớn dng trung di hn u t nc: L loi tớn dng ngõn hng cp cho ngi vay nhm thc hin cỏc d ỏn u t nc - Tớn dng trung di hn ti tr xut nhp khu: Tớn dng loi ny cú th chia thnh tớn dng ngi cung cp v tớn dng ngi mua: Tớn dng ngi cung cp: L loi tớn dng trung di hn ca ngõn hng ti tr cho cỏc nh cung cp mỏy múc, thit b, cụng c xut khu Tớn dng ngi mua: L ngõn hng cp tớn dng cho ngi mua cỏc mỏy múc thit b ca nc ngoi 1.1.2.6.Cn c vo hỡnh thc cp tớn dng Tớn dng trung di hn bao gm: - Tớn dng theo d ỏn u t: l hỡnh thc cp tớn dng nhm h tr ti chớnh cho cỏc doanh nghip thc hin u t cỏc d ỏn mi, cỏc d ỏn nõng cp, m rng sn xut kinh doanh, giỳp cỏc doanh nghip thun li vic trin khai hot ng sn xut kinh doanh, dch v hoc m rng quy mụ hot ng kinh doanh ca doanh nghip mỡnh - Tớn dng ng ti tr: l quỏ trỡnh t chc thc hin vic cp tớn dng ca bờn ng ti tr vi s tham gia ca hai hay nhiu t chc tớn dng mt t chc tớn dng lm u mi cho mt hoc mt phn d ỏn, phng ỏn, phng ỏn sn xut, kinh doanh, dch v, u t phỏt trin v i sng Bờn ng ti tr l hai hay nhiờu t chc tớn dng cựng cam kt v phi hp vi thc hin vic ng ti tr i vi bờn nhn ti tr - Cho thuờ ti chớnh: l hot ng tớn dng trung v di hn ca ngõn hng dnh cho khỏch hng doanh nghip Khi ny, ngõn hng cam kt mua v Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip cho thuờ li mỏy múc, thit b, phng tin chuyn v cỏc ng sn khỏc theo yờu cu ca doanh nghip Trong sut thi gian thuờ, ngõn hng l ch s hu ti sn v doanh nghip cú ngha v toỏn tin thuờ cho ngõn hng theo hp ng ó ký gia bờn Trờn õy l mt s cỏch thc phõn loi tớn dng trung di hn m tu theo tng iu kin c th mi ngõn hng cú th phõn chia theo nhng tiờu thc khỏc phc v cho hot ng ca mỡnh 1.1.3 c im tớn dng trung v di hn * Mt l: Vn ch s hu tham gia vo d ỏn u t Tớn dng trung v di hn vi thi gian di, ri ro cao hn vi tớn dng ngn hn, gim bt ri ro ngoi vic qui nh vay phi cú ti sn m bo, ngõn hng cho vay cũn quy nh khỏch hng phi cú ch s hu tham gia vo quỏ trỡnh sn xut, kinh doanh v i sng T l ch s hu tham gia vo d ỏn cao hay thp tu thuc vo mc ri ro v hiu qu ca d ỏn Vit Nam hin nay, ngõn hng thng mi qui nh mc ca ch s hu tham gia vo d ỏn nh sau: - Ti thiu 10% tng mc u t i vi d ỏn ci tin k thut, m rng sn xut, hp lý hoỏ sn xut - Ti thiu 30% tng mc u t (sau tr phn lu ng d kin) i vi d ỏn xõy dng mi - Ti thiu 30% tng mc u t (sau tr phn lu ng d kin tng mc u t) i vi d ỏn phc v i sng * Hai l: Thi hn tr n v ngun tr n Thi hn tr n ph thuc vo tớnh cht, a im ca d ỏn u t Nhng thi hn tr n cng cú th rỳt ngn trng hp hiu qu ca d ỏn mang li cao Vic tr n trc hn s giỳp ngõn hng thu c n chc chn nhng ụi nh hng n k hoch s dng ca ngõn hng Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Ngun tr n i vi khon tớn dng trung v di hn nhỡn chung khỏc vi tớn dng ngn hn Cỏc khon tớn dng trung v di hn c dựng ch yu cho nhu cu mua sm ti sn c nh v ti sn lu ng, cho nờn ngun tr n chớnh ca khon tớn dng ny l t ngun khu hao v mt phn li nhun d ỏn u t mang li * Ba l: Gii ngõn tớn dng trung v di hn i vi khon tớn dng trung v di hn cú th gii ngõn mt ln, hoc nhiu ln nhm m bo cho khỏch hng s dng tin vay ỳng mc ớch Ngõn hng khụng cho rỳt cỏc nhu cu chi tiờu liờn quan n d ỏn cha phỏt sinh Ngõn hng v khỏch hng tho thun rỳt ht ton b tin vay mt ln trng hp vay mua sm mỏy múc, thit b i vi cỏc ti sn hỡnh thnh mt thi gian di thỡ vic gii ngõn c thc hin theo tin cụng vic hoan thnh * Bn l: Lói sut cho vay Lói sut cho vay trung v di hn thng cao hn lói sut cho vay ngn hn, nú cú th l lói sut c inh sut thi k vay vn, cng cú th l lói sut bin i tu thuc vo s bin ng ca th trng S bin i a lói sut cú th da trờn lói sut c bn ca ngõn hng, hay lói sut liờn ngõn hng ca mt s th trng nh: LIBOR, SIBOR Vic thu tin lói cú th theo k hn thỏng, quý, nm da vo s d mi k hn tr n v lói sut cho vay Khỏch hng cú th tr tin lói cựng n gc ti mi k hn tr n hay tr tin lói vo mt ngy no ú k theo tho thun 1.1.4 Vai trũ ca tớn dng trung v di hn Tớn dng trung di hn l quan h tớn dng gia khỏch hng v ngõn hng Chc nng ca ngõn hng l em li li ớch cho c ngi tit kim v ngi u t Cỏc bờn tham gia vo quan h tớn dng trờn c s t nguyn v Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip cựng cú li Ngoi tham gia vo quan h ny cũn em li li ớch cho chinh ngõn hng Khụng ch cú vy ngõn hng v doanh nghip l hai ch th quan trng hng u nn kinh t quc dõn, ú, vic nõng cao hiu qu hot ng ca hai ch th ny gúp phn vo s phỏt trin chung ca nn kinh t Ngy vi s i v phỏt trin mnh m ca cỏc ngõn hng thng mi, ta cú th thy tớn dng trung di hn cú vai trũ quan trng nh th no n s phỏt trin ca nn kinh t quc dõn Hot ng tớn dng trung di hn ca ngõn hng nh l cụng c khai thỏc v ng viờn cú hiu qu nht lng tin nhn ri dõn c phc v cho quỏ trỡnh tỏi sn xut xó hi, phự hp vi quỏ trỡnh ng ca 1.2.4.1 i vi doanh nghip - Tớn dng trung di hn to iu kin cho vic ng dng tin b khoa hc k thut: Ngy m khoa hc k thut ó t c nhng thnh tu rc r, c bit l nhng thnh tu nhng nghnh khoa hc ng dng ó to thi c cng nh nhng thỏch thc i vi s tn ti v phỏt trin ca mt t chc trờn th trung Tuy vic ng dng ny l rt cn thit, song mi doanh nghip u gp phi khú khn ú l chi phớ b ban u ln, bn thõn t cú ca doanh nghip li cú hn Trong hon cnh ú, tớn dng ngõn hng, c bit l tớn dng trung v di hn ó cú nhng tỏc ng h tr tớch cc vic ng dng khoa hc k thut vo hot ng sn xut kinh doanh T ú, doanh nghip khụng ngng nõng cao c v th trờn th trng, hiu qu ca doanh nghip - Tớn dng trung di hn l ngun ti tr giỳp doanh nghip cú iu kin m rng quy mụ sn xut, m rng th trng: Bt c doanh nghip no cng mun m rng sn xut i kốm theo ú l m rng th trng hot ng ca mỡnh M rng hot ng sn xut kinh doanh Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 10 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Ni dung c bn ca phõn tớch v thm nh tớn dng trung vo hai ch yu sau: - Phng ỏn vay phi y cỏc iu kin cho vay, nguyờn tc cho vay theo ch quy nh c th i vi loi cho vay ú m bo kh nng cho vay thu hi c gc v lói ỳng thi hn - H s th tc vay phi y , hp l, hp phỏp theo ch quy nh, nu xy tranh chp t tng thỡ m bo an ton v phỏp lý cho ngõn hng Tu theo tng nhu cu vay c th, cỏn b tớn dng cn xỏc nh ni dung v phng phỏp thm nh thớch hp va phi m bo cht lng v thi gian thm nh cho mt mún vay bỡnh thng Theo quy nh i vi cho vay trung v di hn thỡ thi gian thm nh khụng quỏ 45 ngy lm vic Nh vy, ni dung ca thm nh bao gm rt nhiu m thi gian li ngn Vỡ vy nõng cao cht lng thm nh ũi hi ngõn hng phi thnh lp phũng hoc nhúm chuyờn trỏch thm nh d ỏn Cỏn b tớn dng tham gia thm nh phi cú trỡnh chuyờn mụn cao, mi cỏn b m nhim mt lnh vc nht nh nh xõy dng, sn xut.i vi nhiu d ỏn mang tớnh cht Chuyờn thc tt nghip chuyờn mụn sõu vo mt ngnh, mt lnh vc c th no ú m cỏn b tớn dng khụng th nm bt, hiu mt cỏch cn k thỡ ngõn hng cn mi cỏc chuyờn gia, cỏc cỏn b cú kinh nghim v ngnh hay lnh vc ú ti giỳp , t v mt chuyờn mụn k thut Vic phõn cụng rừ rng nh vy s giỳp cho cụng vic c thc hin chuyờn sõu, cỏn b c tip xỳc vi nhiu d ỏn s tớch lu c nhiu kinh nghim b ớch S thnh tho vic thc hin cỏc cụng on thm nh ca cỏn b chuyờn trỏch s giỳp rỳt ngn c thi gian thm nh v hn ht l nõng cao c cht lng ca thm nh d ỏn 3.2.7 Thc hin tt m bo tin vay Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 75 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý giúp cho NH có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Chúng ta không phủ nhận vai trò giúp ích tích cực NH nhng không mà lại tuyệt đối hoá vai trò chế tín dụng Mục đích cho vay trớc tiên phải giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội nhng phải đảm bảo cho vay thu đợc nợ gốc lãi vay đảm bảo an toàn hiệu cho thân NH Khi phải mang tài sản cầm cố chấp phát mại chuyện rõ ràng: sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn quan hệ khách hàng với NH chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để NH thu nợ kịp thời, đặc biệt tài sản cầm cố, chấp cùa DNNN, thực tế việc phát mại tài sản khó thực Theo nghị định bảo đảm tiền vay 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ, có đa nhiều hình thc bảo đảm khác nh: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay bảo đảm tài sản,bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị xã hội cho cá nhân vay vốn Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp biện pháp tốt nhng giúp NH phần giải đợc thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức ngời cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH tài sản khả phát mại 3.3 iu kin thc hin cỏc gii phỏp trờn 3.3.1 ụi vi nh nc v chớnh ph Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 76 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip 3.3.1.1 Hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng ca cỏc NHTM V mt phỏp lý thi gian qua vng mc ln nht quan h tớn dng gia ngõn hng v cỏc doanh nghip ngoi quc doanh l ti sn th chp Theo quy nh ca Chớnh ph thỡ ch nhng ti sn no cú ng ký quyn s hu hoc quyn s dng thỡ mi iu kin lm ti sn th chp nhng thc t vic t chc ng ký quyn s hu ti sn ca cỏc doanh nghip cũn rt nhiu khú khn Cng liờn quan n ti sn th chp, vic x lý ti sn th chp cú ri ro xy cng l mt nan gii i vi ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit Cỏc quy nh ca phỏp lut khụng rừ rng, s thiu hp tỏc ca cỏc c quan thc thi phỏp lut khin cho vic phỏt mi ti sn th chp gp nhiu khú khn, gõy tỡnh trng úng bng ca ngõn hng gii quyt tỡnh trng ny ngh Chớnh ph thi gian ti cn xỳc tin cỏc cụng vic sau: - T chc nghiờn cu sm cho i Lut s hu quy nh chi tit v vic ng ký quyn s hu ti sn ca cỏc doanh nghip v a vo thc hin lut ny cng sm cng tt - Hon thin cỏc quy nh v tch biờn, phỏt mi ti sn th chp Ch o cỏc c quan thc thi phỏp lut n lc hn na vic giỳp cỏc ngõn hng x lý ti sn th chp, x lý nhng khỏch hng vay c tỡnh khụng tr n, la o ngõn hng - Thnh lp mt t chc chuyờn mụn mua bỏn n nhm giỳp cỏc ngõn hng x lý cỏc khon n khụng lnh mnh, x lý ti sn th chp Hot ng ch yu ca cỏc t chc ny l mua li cỏc khon n cú ca ngõn hng sau ú thc hin cỏc bin phỏp khai thỏc hoc lý thu hi n c im ca t chc ny l h cú trỡnh chuyờn mụn, cú kinh nghim vic qun lý kinh doanh, mua bỏn bt ng sn cựng vi nhiu bin phỏp khai thỏc, lý khỏc nờn cụng vic thu hi n s c tin hnh nhanh chúng v hiu qu Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 77 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip hn Năm 2003, Thủ tớng Chính phủ ký định thành lập Công ty mua bán nợ tài sản cố định doanh nghiệp (DATC) trực thuộc Bộ Tài Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ đợc tiến hành nhanh chóng hiệu 3.3.1.2 Thc hin qun lý i i vi vic to iu kin thun li cho cỏc doanh nghip hot ng v vay khuyn khớch cỏc doanh nghip, cỏc nh u t mnh dn b vo phỏt trin sn xut trc tiờn Nh nc cn phi to lp c mt h thng c s phỏp lý, c ch, chớnh sỏch n nh v hp lý Mi quyt nh ca Chớnh ph a u phi cõn nhc k cng, trỏnh tỡnh trng a nhng quyt nh mi mt cỏch vi vng ri li iu chnh, sa i liờn tc khin cho cỏc doanh nghip cỏc nh u t hoang mang khụng dỏm b u t - Chớnh ph cn cú thỏi dt khoỏt vic r soỏt, sp xp li cỏc doanh nghip Nh nc ch gi li nhng doanh nghip lm n cú hiu qu, nhng doanh nghip m Nh nc thc s cn phi nm gi m bo vai trũ nh hng nn kinh t Cỏc doanh nghip khỏc cú th x lý bng cỏch cho gii th, sỏp nhp hoc tin hnh c phn húa nhm tng vn, tng nng lc sn xut kinh doanh Vi nhng doanh nghip gi li Nh nc cn cung cp y theo iu l ó c duyt nhm to iu kin thun li cho doanh nghip hot ng v vay ngõn hng - Kim soỏt nghiờm ngt cỏc lung hng t bờn ngoi a vo ngn chn hng nhp lu õy l mt nhng nhc nhi nht m cỏc doanh nghip Vit Nam hin ang phi i mt - Cú chớnh sỏch khuyn khớch cỏc doanh nghip cú phng ỏn i mi Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 78 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip trang thit b, cụng ngh hin i nõng cao cht lng sn phm, c bit l cỏc sn phm thay th hng nhp khu hoc hng húa xut khu, thụng qua ngun cho vay u ói to iu kin thun li v mt th tc xut nhp khu 3.3.1.3 Thnh lp c quan chuyờn trỏch v xp hng tớn nhim C quan ny s cú trỏch nhim thu thp, x lý, phõn tớch thụng tin v tỡnh hỡnh ti chớnh, hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip cú ng ký tin hnh ỏnh giỏ, xp hng tớn nhim i vi nhng doanh nghip ú Trờn c s bng xp hng ca t chc ny, cỏc NHTM s tham kho cú c nhng ỏnh giỏ chớnh xỏc v doanh nghip vay m bo hiu qu hot ng ca t chc ny, Chớnh ph cú th quy nh bt buc ch nhng doanh nghip no cú ng ký ti c quan xp hng tớn nhim mi c ngõn hng xem xột cho vay Bng cỏch lm ny, cỏc doanh nghip s phi t giỏc tham gia ng ký xp hng cú c giy chng nhn nu mun vay ngõn hng Ngoi tỏc dng giỳp ngõn hng vic thm nh khỏch hng, hot ng ca t chc ny cũn to ng lc thỳc y cỏc doanh nghip t hon thin, nõng cao nng lc ti chớnh, nng lc sn xut kinh doanh, uy tớn ca mỡnh cú c v trớ xp hng cao ú cng l cỏch to mụi trng u t thun li thu hỳt u t t bờn ngoi 3.3.2 i vi Ngõn Hng Nh Nc, hip hi ngõn hng 3.3.2.1 Ngõn Hng Nh Nc cn thc hin tt hn cụng tỏc tra ngõn hng Công tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy đợc điểm cha hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN.Từ có thay đổi kịp thời hợp lý 3.3.2.2 Bo m thụng tin chớnh xỏc, y , kp thi cho h thng ngõn hng hot ng Thông tin bao gồm hai loại thông tin doanh nghiệp thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động NHTM Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 79 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Những thông tin doanh nghiệp đợc thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nớc phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nớc, vùng, khu vực thời kỳ, t vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM 3.3.2.3 Ngõn Hng Nh Nc cn r soỏt li h thng bn phỏp lut Hệ thống văn pháp luật NHNN ta ban hành song co nhiều bất cập Đó không đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh ngân hang Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nớc NHNN cần co văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng phù hợp với thay đổi chế 3.3.2.5 Ngõn Hng Nh Nc cn tng quyn t ch cho cỏc Ngõn Hng Thng Mi, cỏc chi nhỏnh Ngõn Hng Thng Mi Sự quản lý Ngân hàng Nhà nớc nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hớng không nên đa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể Vai trò quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nớc cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trờng kinh doanh 3.3.3 i vi Ngõn hng Thng Mi C Phn Quõn i Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 80 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip 3.3.3.1 Ngõn hng Thng Mi C Phn Quõn i cn tng quyn t ch cho chi nhỏnh nhm m rng hot ng ca chi nhỏnh nhng nm sp ti, nõng cao nng lc cnh tranh ca chi nhỏnh so vi cỏc ngõn hng khỏc trờn a bn Ngõn hng TMCP Quõn i cn tng quyờn t ch cho chi nhỏnh hot ng núi chung v hot ng tớn dng trung di hn núi riờng Nh vic tng hn mc cho vay l d n cho vay i vi mt khỏch hng i vi cỏc d ỏn ln, ngh ngõn hng TMCP Quõn i h tr ngun vi lói sut hp lý Vic Ban hnh ch nghip v tớn dng nờn cõn nhc thn trng, trỏnh mõu thun chng chộo vi cỏc quy nhca Nh Nc 3.3.3.2 Cú chớnh sỏch khuyn khớch cỏc chi nhỏnh m rng hot ng, c bit l hot ng tớn dng trung di hn Trong thi gian qua hot ng cho vay núi chung v cho vay trung v di hn núi riờng ca cỏc chi nhỏnh c ngõn hng TMCP Quõn i qun lý khỏ cht ch Cỏc khon cho vay ca cỏc chi nhỏnh i vi t chc tớn dng khỏc u phi thc hin thụng qua ngõn hng TMCP Quõn i Ngoi hỡnh thc cho vay theo d ỏn, cỏc hỡnh thc cho vay trung v di hn khỏc nh cho vay ng ti tr, cho vay theo hn mc tớn dng d phũng, cho vay tr gúp u phi cú s xem xột ch o bng bn ca Tng giỏm c ngõn hng TMCP Quõn i thỡ mi c thc hin Cỏc chi nhỏnh ngõn hng TMCP Quõn i cng c ch o khụng cho vay i vi cỏc doanh nghip ngoi quc doanh nu khụng cú ti sn th chp Nhng quy nh ny l nhm m bo an ton cho cỏc chi nhỏnh song chỳng cng phn no hn ch kh nng m rng cho vay trung v di hn ca ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit núi riờng v cỏc chi nhỏnh ca ngõn hng TMCP Quõn i núi chung Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 81 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip to iu kin thun li hn na cho cỏc chi nhỏnh vic m rng cho vay trung v di hn, ngõn hng TMCP Quõn i nờn khuyn khớch cỏc chi nhỏnh thc hin cỏc hỡnh thc cho vay mi 3.3.3.3 Cn hon thin v b sung c ch, chớnh sỏch Do tớnh cht phc ca hot ng ngõn hng nờn ngõn hng TMCP Quõn i cn b sung c ch chớnh sỏch, ch , th l lm vic, ngha v v quyn li ca i ng cỏn b tớn dng, cú chớnh sỏch u ói cỏc cỏn b tớn dng v thu nhp, phng tin i li, m bo an ton Thng xuyờn quan tõm, ng viờn, khen thng vi nhng cỏn b tớn dng gii Cú chớnh sỏch nh vy mi m bo c cht lng hot ng tớn dng 3.3.3.4 Tng cng cụng tỏc thụng tin cho cỏc chi nhỏnh ton h thng Trong thi gian ti mt mt phỏt huy nhng mt tớch cc ó t c, mt khỏc Trung tõm thụng tin phũng nga ri ro ca ngõn hng TMCP Quõn i nờn phỏt trin nghip v lờn mt bc cao hn na, khụng ch thu thp, phõn tớch, lu tr thụng tin m thc hin luụn vic xp hng tớn nhim i vi cỏc khỏch hng l khỏch hng ca ngõn hng Trong ch i t chc xp hng tớn nhim ca Nh nc c thnh lp, bng xp hng ny s l cn c cỏc chi nhỏnh ngõn hng TMCP Quõn i cú c ỏnh giỏ chớnh xỏc hn v khỏch hng vay Bờn cnh nhng thụng tin v doanh nghip, ngõn hng TMCP Quõn i cn cung cp thờm cho cỏc chi nhỏnh nhng thụng tin v hot ng ca ngnh nh li nhun bỡnh quõn, nhng tin b v cụng ngh lnh vc ngõn hng; ch trng, chớnh sỏch qun lý v mụ ca Nh nc; cỏc quy hoch tng th phỏt trin kinh t xó hi, tỡnh hỡnh hot ng ca cỏc ngõn hng khỏc v ngoi h thng Xõy dng mi quan h mua bỏn thụng tin gia cỏc chi nhỏnh v cỏc ngõn hng khỏc, vi cỏc c quan thụng tin v t nhm tng thờm nhng thụng tin cn thit cho quỏ trỡnh xột duyt v giỏm sỏt cho vay ca cỏc Chi nhỏnh ngõn hng TMCP Quõn i Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 82 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip 3.3.3.5 Thc hin h tr cho cỏc chi nhỏnh vic o to, bi dng cỏn b Hỡnh thc h tr cú th l m cỏc lp o to, bi dng cỏn b ti ch, mi cỏc chuyờn gia, nhng ngi cú kinh nghim lõu nm lnh vc tớn dng ngõn hng t chc cỏc bui núi chuyn, trao i hc nhm nõng cao kin thc chuyờn mụn cng nh kinh nghim cho cỏc cỏn b tớn dng Ngõn hng TMCP Quõn i cng cú th h tr kinh phớ, c cỏn b i hc cỏc trng i hc, cỏc trung tõm nghiờn cu kinh t, khoa hc v ngoi nc Cung cp y cỏc t liu, bn quy phm phỏp lut, quy ch, hng dn v nghip v chuyờn mụn v cỏc quy nh khỏc cú liờn quan ca Chớnh ph, ca Ngõn hng Nh nc, Ngõn hng TMCP Quõn i cỏn b tớn dng t tham kho v nghiờn cu Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 83 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Kt Lun Tớn dng trung v di hn ó v ang gi mt v trớ quan trng s nghip Cụng nghip húa Hin i húa t nc Ngun tớn dng trung v di hn cũn nh m ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit cung cp cho nn kinh t ó v ang gúp phn vo s phỏt trin chung ca nn kinh t Vic m rng tớn dng trung v di hn cú ý ngha quan trng, quyt nh n s thnh cụng hot ng kinh doanh ca ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit Tuy nhiờn vic m rng tớn dng trung v di hn cũn phi gn lin vi vic nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn m bo cho s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng Lm c nh vy thỡ hot ng kinh doanh ca ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit mi ngy cng phỏt trin, hin i ho nhp vi xu th chung ca thi i Qua vic nghiờn cu tỡm hiu v hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit ta thy s chuyn hng tớch cc ca h thng ngõn hng cụng cuc i mi Tuy nhiờn bờn cnh kt qu t c thỡ ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit cng cũn mt s hn ch nht nh vng bc i lờn ỏp ng nhu cu phỏt trin ca nn kinh t ũi hi ngõn hng phi c n lc rt ln vic nõng cao cht ln tớn dng trung di hn õy phi l mc tiờu hng u chin lc phỏt trin ca ngõn hng Bờn cnh ú ngõn hng cng cn cú s Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 84 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip phi hp vi cỏc ngnh cỏc cp to hnh lang vng chc cho hot ng ca ngõn hng Vi thi gian nghiờn cu v tỡm hiu khụng phi l di, ni dung bi vit ca em chc chn khụng th trỏnh nhng sai sút L mt sinh viờn thc vi hiu bit cú hn, cha cú kinh nghim thc t nờn bi vit ca em cú nhng cha cp n hoc c cp n nhng ang thiu sút hoc cha y em xin kớnh mong cỏc thy cụ giỏo, cỏc anh ch ang cụng tỏc ti ngõn hng thụng cm v gúp ý thờm Em xin chõn thnh cm n! Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 85 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip DANH MC TI LIU THAM KHO Giỏo trỡnh nghip v ngõn hng thng mi- Hc vin ti chớnh Giỏo trỡnh nghip v Ngõn Hng Trung ng- Hc Vin Ti Chớnh Giỏo trỡnh Phõn tớch ti chớnh doanh nghip - Hc Vin Ti Chớnh Cỏc bn hng dn lut NHNN Vit Nam v Lut Cỏc T Chc Tớn Dng Quyt nh 457/2005/Q-NHNN, Quyt nh 493/2005/Q-NHNN v cỏc bn phỏp lut hin hnh quy nh v hot ng ca t chc tớn dng Trang Web: Google.com.vn Mt s ti liu tham kho khỏc Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 86 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip MC LC Thể qua tiêu nh vốn tự có, hệ số nợ, khả toán, khả sinh lợi hàng năm có tiềm lực tài mạnh, doanh nghiệp vay vốn dễ dàng việc thoả thuận với ngân hàng khoản vay dịch vụ tài khác nh uy tín doanh nghiệp việc trả nợ ngân hàng 24 Triển vọng kinh doanh: 24 Thông thờng doanh nghiệp đa vốn ngân hàng vào kinh doanh, doanh nghiệp tình trạng thị phần bị thu hẹp, nhà cung cấp không ổn định, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn tất nhiên khả hoàn trả vốn tín dụng cho ngân hàng không đợc đảm bảo Ngợc lại triển vọng kinh doanh sáng sủa đồng nghĩa với việc ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho doanh nghiệp nhu cầu vốn ngân hàng xác định đợc khoản tín dụng cấp cho khách hàng có chất lợng hay không .24 Mức độ bảo đảm tín dụng: 24 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thơng mại đề cập đến vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay đặc biệt khoản tín dụng T-DH 24 Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 87 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip NHN XẫT CA GIO VIấN HNG DN H v tờn giỏo viờn hng dn: Nhn xột lun thc Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Khoa Ngõn Hng Bo Him Hc vin Ti Chớnh Chuyờn ngnh: Ngõn Hng Lp: CQ45/15.03 Tờn ti: Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti ngõn hng Thng Mi C Phn Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit im: - Bng s: - Bng ch: Ngi nhn xột ( Ký v ghi rừ h tờn) Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 88 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip NHN XẫT CA NGI PHN BIN H v tờn ngi phn bin lun vn: Nhn xột lun thc Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Khoa Ngõn Hng Bo Him Hc vin Ti Chớnh Chuyờn ngnh: Ngõn Hng Lp: CQ45/15.03 Tờn ti: Nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti ngõn hng Thng Mi C Phn Quõn i chi nhỏnh Hong Quc Vit im: - Bng s: - Bng ch: Sinh viờn: Dng Th Linh Trang Ngi nhn xột ( Ký v ghi rừ h tờn) 89 Lp: CQ45/15.03 [...]... này cao sẽ đem lại cho ngân hàng thu nhập cao do lãi suất tín dụng T-DH cao song rủi ro đối với ngân hàng cũng cao * Chỉ tiêu nợ qúa hạn trung, dài hạn Tổng d nợ quá hạn trung, dài hạn Tỷ lệ NQH trung, dài hạn = * 100% Tổng d nợ cho vay trung, dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% d nợ tín dụng T-DH thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng d nợ Các Ngân. .. d nợ tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng d nợ tín dụng T-DH trên tổng d nợ tín dụng của ngân hàng Qua chỉ tiêu này chúng ta có thể so sánh đợc quy mô của tín dụng T-DH so với tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Tỷ lệ d nợ này càng cao chứng tỏ ngân hàng này có quy mô tín dụng T-DH đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng cũng nh của nền kinh tế Tuỳ từng ngân hàng cụ thể và tuỳ từng thời điểm mà ngân hàng. .. tăng chất lợng tín dụng trung- dài hạn * Hệ số sử dụng vốn Tổng d nợ trung dài hạn Hệ số sử dụng vốn = * 100% Tổng nguồn vốn trung dài hạn Hệ số sử dụng vốn cho biết khả năng sử dụng nguồn vốn T-DH huy động đợc để cho vay T-DH là cao hay thấp Chỉ tiêu này cho thấy Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn T-DH và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay T-DH Có thể hiểu đây là chỉ tiêu phản ánh đợc chất lợng tín. .. này cao phản ánh khoảng thời gian tồn tại trung bình của các món vay ngắn * Chỉ tiêu mất vốn trung- dài hạn Tổng d nợ quá hạn trung, dài hạn đợc xoá Tỷ lệ mất vốn = * 100% D nợ bình quân năm Rõ ràng tỷ tệ này càng cao thì chất lợng tín dụng càng thấp Nợ quá hạn đợc xoá có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng và nếu có quá nhiều nợ quá hạn đợc xoá sẽ có thể làm cho Ngân hàng phá sản Các Ngân hàng. .. vòng quay vốn tín dụng trung- dài hạn Doanh số thu nợ tín dụng T-DH Vòng quay vốn tín dụng T-DH = D nợ T-DH bình quân Vòng quay vốn tín dụng là một chỉ tiêu thờng đợc các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng quản lý vốn tín dụng và chất lợng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, phản ánh đợc số vòng chu chuyển của vốn tín dụng T-DH ( thờng... đợc tổ chức một cách hợp lý, ngân hàng sẽ rút ngắn thời gian thẩm định nhng vẫn hạn chế tối đa sự thiếu chính xác trong quá trình thẩm định, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc... toàn, kỳ hạn và phơng thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng - Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất trang thiết bị tốt, đồng thời ngân hàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hoá và không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới Ngân hàng có tổng nguồn vốn huy động lớn, ổn định có lợng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ ngân hàng có uy tín -... đợc chất lợng tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động đợc * Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung, dài hạn Sinh viờn: Dng Th Linh Trang 21 Lp: CQ45/15.03 Lun Vn Tt Nghip Chỉ tiêu lợi nhuận = * 100% Tổng d nợ trung, dài hạn Lợi nhuận là chỉ... việc ngân hàng sẽ mạnh dạn trong việc tài trợ cho doanh nghiệp các nhu cầu về vốn do ngân hàng có thể xác định đợc các khoản tín dụng cấp cho khách hàng là có chất lợng hay không Mức độ bảo đảm tín dụng: Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thơng mại luôn đề cập đến vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay đặc biệt là đối với các khoản tín dụng T-DH Xét về cầm cố thế chấp: ngân hàng sẽ cho vay theo một tỷ lệ phần. .. cho hoạt động tín dụng T-DH của ngân hàng, vì chỉ khi có nhu cầu đầu t dài hạn trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vay vốn T-DH ngân hàng Hơn nữa sự mất ổn định về chính trị - xã hội sẽ ảnh hởng không tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp này đang vay vốn ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Chất lợng tín dụng T-DH của ngân hàng cũng bị ảnh ... Tuỳ ngân hàng cụ thể tuỳ thời điểm mà ngân hàng mong muốn lệ cao đem lại cho ngân hàng thu nhập cao lãi suất tín dụng T-DH cao song rủi ro ngân hàng cao * Chỉ tiêu nợ qúa hạn trung, dài hạn Tổng... d nợ tín dụng ngân hàng Qua tiêu so sánh đợc quy mô tín dụng T-DH so với tín dụng ngắn hạn ngân hàng Tỷ lệ d nợ cao chứng tỏ ngân hàng có quy mô tín dụng T-DH đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng nh... toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ nâng cao chất lợng tín dụng Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng, thông tin xác khách hàng giúp cho ngân hàng dễ