Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội (tt)

i MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm, doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2.3 Điề u kiê ̣n cấ p tín du ̣ng đố i vơ i doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not defined ́ 1.2.4 Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2.5 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .Error! Bookmark not defined 1.3 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not de 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .Error! Bookmark not defined 1.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn Error! Bookmark not defined 1.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu Error! Bookmark not defined 1.3.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.4.1 Nhân tố chủ quan .Error! Bookmark not defined 1.4.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined ii Trang CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘIError! Bookmark not de 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân ĐộiError! Bookmark not 2.1.2.1 2.1.2.2 2.1.2.3 2.1.2.4 2.1.2.5 Quy mô hoạt động Error! Bookmark not defined Kết kinh doanh Error! Bookmark not defined Hoạt động huy động vốn Error! Bookmark not defined Hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined Các hoạt động khác Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 2.2.1.1 Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNN&V Error! Bookmark not defined 2.2.1.2 Doanh số cho vay thu nợ DNN&V Error! Bookmark not defined 2.2.1.3 Cơ cấu tín dụng DNN&V Error! Bookmark not defined 2.2.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn Error! Bookmark not defined 2.2.2.2 Cơ cấu nợ hạn Error! Bookmark not defined 2.2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng DNN&V Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.2.2 Nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘIError! Bookma 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined iii Trang 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Thực tốt công tác đánh giá phân loại khách hàngError! Bookmark not defined 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Error! Bookmark not defined 3.2.4 Giảm thiểu rủi ro tập trung Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàngError! Bookmark not defined 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.7 Tăng cường tuyển dụng đào tạo nhân tác nghiệp tín dụngError! Bookmark not de 3.2.8 Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo Error! Bookmark not defined 3.2.9 Tăng cường xây dựng định hướng sách khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 3.2.10.Nâng cao hiệu quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not def 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với quan đăng ký kinh doanh, quan thuế, quan hải quan quan quản lý chuyên ngành Error! Bookmark not defined 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức hiệp hội Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined iv Cùng với trình phát triển kinh tế đất nước lớn mạnh không ngừng doanh nghiệp nhỏ vừa số lượng, quy mô chất lượng hoạt động Doanh nghiệp nhỏ vừa nhóm khách hàng tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đội nói riêng, dư nợ tín dụng nhóm khách hàng ln chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ, tỷ lệ chiếm tới khoảng 50% tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Quân Đội Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thương mại khác, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội chưa cao, chưa đáp ứng mục tiêu, thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội cao Do vậy, câu hỏi làm để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề xúc thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội theo đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng, địi hỏi phải có nghiên cứu tồn diện nhằm tìm giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa Trong bối cảnh đó, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội” lựa chọn nghiên cứu nhằm góp phần giải vấn đề xúc Nội dung luận văn, gồm 03 chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội v CHƢƠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp siêu nhỏ, nhỏ vừa, cụ thể: Quy mô Khu vực I Nông, lâm nghiệp thủy sản II Công nghiệp xây dựng III Thƣơng mại dịch vụ Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng Số lao Tổng Số lao nguồn vốn động nguồn vốn động 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 người đến tỷ đồng đến người đến xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 người đến tỷ đồng đến người đến xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 người đến tỷ đồng đến người đến xuống trở xuống 50 người 50 tỷ đồng 100 người Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ Số lao động 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa DNN&V có số đặc điểm chung là: Năng động linh hoạt hoạt động; Năng lực tài hạn chế; Trình độ khoa học cơng nghệ chưa cao; Trình độ quản trị doanh nghiệp cịn hạn chế; Thị thường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa DNN&V có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân việc huy động sử dụng hiệu tài nguyên nguồn lực đa dạng, tạo công ăn việc làm cho đại phận lực lượng lao động nước Vai trị thể hiện: Thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế; Khai thác tối đa nguồn lực vốn; Tạo công ăn việc làm thu nhập cho người lao động; Góp phần xây dựng mơi trường kinh doanh lành mạnh; Góp phần to lớn vào trình chuyển dịch cấu kinh tế hiệu vi 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng DNN&V việc NHTM sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho DNN&V thơng qua việc thực hợp đồng tín dụng, theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.2.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng DNN&V phân loại theo tiêu chí: Theo thời gian có tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn; Theo hình thức cấp tín dụng có cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài bao tốn; Theo hình thức đảm bảo có tín dụng có đảm bảo tín dụng khơng có đảm bảo 1.2.3 Điều kiê ̣n cấ p tín dụng đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng cấp tín dụng cho DNN&V thỏa mãn điều kiện: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật; Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định 1.2.4 Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng DNN&V bao gồm bước sau: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ; Thẩm định; Trình duyệt hồ sơ vay vốn, định cho vay; Đàm phán, ký kết hợp đồng; Giải ngân; Quản lý, giám sát sau cho vay thu hồi vốn vay; Tất toán, lý hợp đồng 1.2.5 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa: Tín dụng DNN &V đảm bảo cho h oạt đô ̣ng sản xuấ t kinh doanh của DNN&V diễn mô ̣t cách liên tục hiệu vii - Đối với ngân hàng: Chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập NHTM, tín dụng DNN&V giúp cho NHTM gia tăng thu nhập , đồng thời phân tán rủi ro tập trung điều kiện để phát triển dịch vụ phi tín dụng - Đối với kinh tế: Tín dụng DNN&V làm cho ng̀ n vớ n nề n kinh tế đươ ̣c lưu thông và huy đô ̣ng tố i đa nguồ n vố n nhàn rỗi xã hô ̣i vào sản xuất kinh doanh làm tăng suấ t s ản xuất xã hội cuối thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế 1.3 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng khái niệm tổng hợp phản ánh phát triển hoạt động tiń du ̣ng mặt chất , việc đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng bảo đảm bù đắp chi phí, có lãi bảo tồn vốn, thu hồi gốc lãi cho vay đầy đủ hạn, kiể m soát đươ ̣c nơ ̣ quá ̣n và nơ ̣ xấ u tổ ng dư nơ ̣ cho vay 1.3.2 Các tiêu đánh giá - Tỷ lệ nợ hạn: Nợ hạn tiêu định lượng quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, phản ánh về mă ̣t lươ ̣ng rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Tỷ lệ nợ hạn = [(Dư nơ ̣ hạn/Tổ ng dư nơ ̣ cho vay ) x 100%] Tỷ lệ nợ hạn thấp đảm bảo an tồn tín dụng - Tỷ lệ nợ xấu : Là phần nợ hạn , nơ ̣ xấ u (NPL: Non-performing loans) thể hiê ̣n mức đô ̣ rủi ro mà ngân hàng phải đố i mă ̣t , tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ làm cứ để NHNN đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu = [(Dư nơ ̣ xấ u/Tổ ng dư nơ ̣ cho vay ) x 100%] Cũng giống nơ ̣ quá ̣n, tỷ lệ nợ xấ u thấp đảm bảo an tồn tín dụng - Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng = [Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân] Chỉ tiêu cao tốt, thể khả luân chuyển vốn tín dụng, xác định kỳ hạn nợ thu hồi nợ vay, doanh số cho vay ngân hàng viii 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Thu nhâ ̣p từ hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng chiế m tỷ tro ̣ng lên tới 50% cấu thu nhâ ̣p của NHTM, viê ̣c phát triển mở rộng tín dụng DNN &V ln tiề m ẩ n nhiề u rủi ro Do vậy, điề u kiê ̣n tiên quyế t cho bấ t kỳ ngân hàng nào muố n tồ n ta ̣i và phát triể n bền vững việc rộng tín dụng DNN&V phải đơi với việc kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại - Nhân tố chủ quan: Là yếu tố nội Ngân hàng, bao gồm: Chính sách tín dụng DNN&V; Chất lượng nhân sự; Mơ hình tổ chức quản lý ngân hàng; Hệ thống thơng tin tín dụng; Quy chế, quy trình tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Trình độ cơng nghệ ngân hàng - Nhân tố khách quan: Là yếu tố bên tác động trực tiếp hay gián tiếp tới chất lượng tín dụng DNN&V bao gồm khách hàng DNN&V môi trường kinh tế vĩ mô ix CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Được thành lập năm 1994 với cổ đông sáng lập chủ yếu đơn vị quân đội, quan chủ quản Tổng cục Cơng nghiệp Quốc phịng, Ngân hàng TMCP Qn Đội có trưởng thành vượt bậc với vốn điều lệ lên tới 5.300 tỷ đồng, hệ thống mạng lưới 100 điểm giao dịch trung tâm kinh tế lớn trải dọc từ Bắc vào Nam, cung ứng loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng yêu cầu đối tượng kinh tế Là Ngân hàng TMCP lớn có hoạt động hiệu bền vững nhất, có vị định hệ thống NHTM, MB liên tục NHNN đánh giá hoạt động hiệu xếp loại A 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội Luôn Ngân hàng Vững vàng - Tin cậy, MB ln có phát triển bền vững hoạt động mình, thể tăng trưởng tiêu đây: Đơn vị: Tỷ đồng Stt 10 11 Năm 2005 2006 2007 2008 2009 Chỉ tiêu Tổng tài sản 8.432 13.611 29.623 44.346 69.008 Vốn chủ sở hữu 637 1.045 2.000 4.424 6.888 Số dư huy động vốn 7.047 11.602 23.136 38.666 59.279 Dư nợ tín dụng 4.470 6.167 11.613 15.740 29.588 Doanh số cho vay 11.622 16.034 29.032 40.924 80.479 Doanh số thu nợ 11.050 14.337 23.586 36.797 66.631 Tỷ lệ nợ hạn (%) 3,45 6,71 3,73 8,53 4,35 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,68 2,70 1,01 1,83 1,58 Lợi nhuận trước thuế 148,7 269,6 608,9 860,9 1.505,0 Tỷ suất sinh lời Vốn chủ sở hữu (%) 30,16 27,78 24,70 24,48 26,61 Tỷ suất sinh lời Tổng tài sản (%) 1,93 2,44 2,82 2,41 2,66 Nguồn: Báo cáo kê Ngân hàng TMCP Quân Đội x Các hoạt động khác toán, dịch vụ tiện ích internet banking, mobile banking, ATM, POS, kinh doanh ngoại tệ có tăng trưởng phát triển hiệu 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Xác định DNN&V đối tượng khách hàng ngày có vai trị quan trọng chiến lược phát triển mình, MB đẩy mạnh phát triển khách hàng DNN&V, tín dụng có tính chất định việc tạo lập quan hệ hiệu lâu dài với khách hàng DNN&V, thể qua tiêu sau: Đơn vị: Tỷ đồng Năm Stt Chỉ tiêu 2005 2006 Dư nợ DNN&V Doanh số cho vay DNN&V 2.748 3.537 10.344 17.259 29.060 Doanh số thu nợ DNN&V 1.510 1.954 2.427 3.093 2007 2008 2009 5.653 8.587 13.643 6.646 14.325 24.004 Nguồn: Báo cáo kê Ngân hàng TMCP Quân Đội Về mặt cấu, dư nợ tín dụng DNN&V năm gần tập trung chủ yếu vào nợ ngắn hạn (theo thời gian), công ty cổ phần công ty TNHH (theo loại hình doanh nghiệp), ngành cơng nghiệp thương mại (theo ngành nghề), có tài sản đảm bảo (theo tính chất đảm bảo) 2.2.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội MB ln trọng đến quản trị chất lượng tín dụng trình phát triển mình, chất lượng tín dụng MB ln kiểm sốt mức an tồn cho phép ln nằm số ngân hàng có khả quản trị rủi ro tốt hệ thống Tuy vậy, với đặc thù hoạt động tín dụng DNN&V ln tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng DNN&V MB khơng nằm ngồi đặc điểm chung ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn DNN&V cao so với xi tỷ lệ nợ hạn chung Ngân hàng Kết cụ thể công tác quản trị rủi ro, quản trị chất lượng tín dụng DNN&V MB thể tiêu nợ hạn, nợ xấu vòng quay vốn tín dụng sau: Đơn vị: Tỷ đồng Stt Năm Chỉ tiêu Dư nợ hạn DNN&V Tỷ lệ nợ hạn DNN&V (%) Dư nợ xấu DNN&V Tỷ lệ nợ xấu DNN&V (%) Vòng quay vốn tín dụng 2005 2006 2007 2008 2009 56,8 110,4 197,8 931,4 766,3 3,8 5,7 3,5 10,8 5,6 22,2 40,5 1,5 2,1 0,8 2,9 2,7 1,82 1,81 1,83 2,01 2,13 47,3 247,0 368,8 Nguồn: Báo cáo kê Ngân hàng TMCP Quân Đội Tín dụng DNN&V vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng khác, tỷ lệ nợ hạn có thay đổi thất thường, thường cao tỷ lệ chung ngân hàng đảm bảo so với hệ thống ngân hàng thương mại khác hệ thống ngân hàng, tỷ lệ có tăng đột biến năm 2008 tác động khủng hoảng kinh tế giới tác động mạnh tới DNN&V Vịng quay vốn tín dụng DNN&V MB bình qn cho giai đoạn 2005-2009 1,92 vịng/năm, cho thấy hoạt động thu hồi nợ MB DNN&V ổn định hợp lý Về mặt cấu, giống cấu dư nợ tín dụng DNN&V, nợ hạn DNN&V tập trung chủ yếu vào nợ ngắn hạn (theo thời gian), công ty cổ phần cơng ty TNHH (theo loại hình doanh nghiệp), ngành công nghiệp thương mại (theo ngành nghề), nhiên có điểm khác biệt theo tính chất đảm bảo 02 năm gần nợ q hạn khơng có tài sản đảm bảo có tăng cao, chiếm tới 50% tổng dư nợ hạn DNN&V, điều cần ngân hàng ý có giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng hiệu hoạt động Vịng quay vốn tín dụng DNN&V MB ổn định với số vịng quay vốn bình qn giai đoạn 2005÷2009 1,92 vịng/năm, cho thấy hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng DNN&V ổn định hợp lý xii 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội 2.3.1 Những kết đạt Xác định thị trường DNN&V thị trường tiềm năng, sở cho chiến lược phát triển lâu dài với phương châm MB đồng hành lớn mạnh DNN&V, với mạnh nguồn vốn, sách tín dụng chủ động tiếp cận thị trường DNN&V, MB có phát triển vượt bậc hoạt động tín dụng DNN&V Song song với mở rộng phát triển tín dụng DNN&V, chất lượng tín dụng MB xác định mối quan tâm hàng đầu hoạt động tín dụng DNN&V, MB tập trung nguồn lực nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V đạt thành tựu: Khả cân hóa nguồn vốn huy động cho vay tốt; Chính sách tín dụng hợp lý linh hoạt; Quy trình nghiệp vụ tín dụng chặt chẽ; Danh mục khách hàng có chất lượng tốt; Chất lượng chăm sóc khách hàng tốt; Cơng tác quản trị rủi ro tốt; Chất lượng nhân tốt; Quan hệ tốt với tổ chức; Hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Hạn chế: Chất lượng tín dụng DNN&V cịn thấp so với chất lượng tín dụng chung tồn ngân hàng so với mục tiêu Ngân hàng, biểu dư nợ hạn nợ xấu DNN&V có tốc độ tăng nhanh, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNN&V cao, dư nợ hạn nợ xấu DNN&V hai năm gần chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ hạn nợ xấu toàn ngân hàng - Nguyên nhân: Bao gồm nguyên nhân chủ quan (Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNN&V nhanh; Chất lượng thẩm định khách hàng chưa thực tốt; Mức độ tập trung khách hàng cao; Thiếu nhân tác nghiệp tín dụng; Tính tuân thủ số đơn vị kinh doanh yếu; Chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chưa cao) nguyên nhân khách quan (Kinh tế vĩ mô thiếu tính bền vững; Chính sách vĩ mơ nhà nước thiếu đồng bộ; Tính hiệu lực pháp lý giao dịch chưa cao; Hoạt động DNN&V thiếu ổn định chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động; Hệ thống thơng tin tín dụng hoạt động thiếu hiệu quả) xiii CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa DNN&V ngày quan tâm, hỗ trợ phát triển nhiều Nhà nước, tương lai phát triển rõ ràng DNN&V ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế, Chính phủ tiếp tục đạo quan thực biện pháp hỗ trợ cụ thể nhằm tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng huy động nguồn lực hỗ trợ tài cho DNN&V, tháo gỡ khó khăn mặt sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh cho DNN&V, cải cách thủ tục hành tạo thuận lợi cho DNN&V, tăng cường hệ thống trợ giúp phát triển DNN&V 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Với kết thực tế hoạt động tín dụng DNN&V mục tiêu “Tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, hiệu cao”, MB xác định định hướng hoạt động tín dụng DNN&V thời gian tới tiếp tục phát triển tín dụng DNN&V sở đa dạng hóa (sản phẩm, lĩnh vực ngành nghề, khu vực), phát triển tín dụng đơi với quản lý chất lượng tín dụng huy động vốn, tăng cường cho vay ngắn hạn, đảm bảo kiểm sốt dịng tiền khách hàng nhằm kiểm soát rủi ro 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Trong cơng tác thẩm định, ngồi kiến thức chuyên sâu chuyên môn, cần ý thường xuyên thực tế khách hàng để nắm bắt thực tế ngành, lĩnh vực, tư cách khách hàng, kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát xiv biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải, … nhằm nhận định xác định xác khách hàng để có định xác q trình cấp tín dụng cho khách hàng 3.2.2 Thực tốt công tác đánh giá phân loại khách hàng Tăng cường đánh giá phân loại khách hàng từ xác lập quan hệ giao dịch nhằm xác định rõ rủi ro khách hàng Ngoài ra, cần tiếp tục hoàn thiện chất lượng hiệu hệ thống xếp hạng tín dụng nội để đảm bảo công tác phân loại khách hàng hiệu nhằm hướng tới việc quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực liên tục chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội cần nâng cao nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng DNN&V phát triển hiệu quả, ngăn ngừa rủi ro, quản trị nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V 3.2.4 Giảm thiểu rủi ro tập trung Cần chủ động phát triển đa dạng hóa khách hàng, giảm phụ thuộc vào số khách hàng, theo phải tăng tỷ trọng nhóm khách hàng theo quy mô ngành nghề khác, phát triển thêm nhóm khách hàng tiềm mới, đồng thời trung thành hóa khách hàng có, chăm sóc theo dõi chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh họ để chủ động việc kiểm soát chất lượng tín dụng 3.2.5 Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin khách hàng Cần thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác để có thơng tin đa chiều kiểm tra chéo, xác thực thông tin khách hàng, Từ đó, nắm bắt thông tin khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng từ từ trình định cho vay đến cơng tác kiểm sốt khoản vay, xử lý thu hồi nợ 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng DNN&V hoạt động có tính rủi ro cao, cần tiếp tục thực biện pháp hữu hiệu đổi hoạt động quản trị rủi ro tín dụng như: xv Nâng cao lực chuyên môn; Tăng cường giám sát cơng tác quản trị rủi ro tín dụng; Phân loại rủi ro, kiểm soát thiết lập hệ thống thơng tin phịng ngừa cảnh báo rủi ro; … 3.2.7 Tăng cường tuyển dụng đào tạo nhân tác nghiệp tín dụng Để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường đẩy mạnh cơng tác tuyển dụng nhân tác nghiệp tín dụng, đặc biệt đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp đào tạo nâng cao chất lượng nhân để tạo đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ gắn liền với rèn luyện lĩnh đạo đức nghề nghiệp 3.2.8 Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo Dư nợ tín dụng DNN&V khơng có tài sản đảm bảo MB có xu hướng tăng lên tới 50%, tỷ lệ cao dẫn đến rủi ro cao cho hoạt động tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần phải tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng DNN&V nhằm tăng khả dự phòng rủi ro tăng ý thức trách nhiệm khách hàng q trình quan hệ tín dụng 3.2.9 Tăng cường xây dựng định hướng sách khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Xây dựng triển khai tốt sách khách hàng DNN&V tạo nên mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng khách hàng DNN&V, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn, đồng thời chủ động có biện pháp thích ứng kịp thời nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V Đồng thời, tăng cường định hướng đơn vị kinh doanh phát triển nhóm khách hàng ưu tiên nhằm đảm bảo phát triển tín dụng định hướng, đảm bảo tiêu giới hạn an tồn tín dụng theo nhóm khách hàng quy định 3.2.10 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thơng qua việc kiểm sốt hiệu hoạt động quản lý tín dụng, ngân hàng chủ động việc nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V, quản lý tín dụng hiệu điều kiện giúp ngân hàng quản lý tình trạng hoạt động khả trả nợ khách hàng DNN&V xvi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tăng cường hỗ trợ DNN&V, trợ giúp Nhà nước tăng lực hoạt động tài DNN&V tác động làm giảm rủi ro tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Ngoài ra, cần tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn hiệu phù hợp với thơng lệ quốc tế, tiếp tục rà sốt thống hóa quy định hành bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, … 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò quản lý nhà nước tiền tệ, thực chức Ngân hàng trung ương, NHNN cần: Thực giải pháp điều hành sách tiền tệ linh hoạt, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá gây bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng; Áp dụng tiêu chuẩn an tồn hoạt động tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế; Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng; Nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng; Xây dựng áp dụng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với quan đăng ký kinh doanh, quan thuế, quan hải quan quan quản lý chuyên ngành Với chức quản lý nhà nước, quan nâng cao vai trị ngành ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin phối hợp nghiệp vụ với NHNN NHTM, việc giúp NHTM đánh giá, phân loại, quản lý khách hàng thực biện pháp quản trị rủi ro cần thiết nhằm chủ động quản lý nâng cao chất lượng tín dụng nhóm khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức hiệp hội Với vai trò đại diện quyền lợi cho thành viên hiệp hội, tổ chức hiệp hội cần nâng cao vai trò hoạt động thành viên, định hướng hoạt động thành viên hiệp hội phù hợp với xu hướng tình hình kinh tế vĩ mơ, cảnh báo rủi ro hoạt động đưa kiến nghị với quan ban ngành sách nhằm tăng cường lực hiệu hoạt động cho hội viên xvii Doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí quan trọng phát triển kinh tế xã hội, chiếm 95% tổng số doanh nghiệp đăng ký thành lập hoạt động, khu vực doanh nghiệp có vai trị quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào ngân sách nhà nước Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, hoạt động tín dụng DNN&V thời gian qua phát triển mạnh, đóng góp phần không nhỏ vào kết hoạt động chung Ngân hàng, đóng góp khối khách hàng DNN&V cấu thu nhập MB ngày tăng minh chứng cho thấy sách phát triển tín dụng DNN&V Ban lãnh đạo ngân hàng hồn tồn đắn Tuy vậy, quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng DNN&V đối tượng khách hàng thường có tỷ lệ nợ hạn cao đối tượng khách hàng khác MB ngoại lệ Với tỷ lệ dư nợ DNN&V chiếm tới 50% tổng dư nợ tín dụng tồn ngân hàng, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V trở thành nhiệm vụ quan trọng hết nhằm phát triển bền vững hoạt động tín dụng DNN&V gia tăng tỷ trọng đóng góp tín dụng DNN&V cấu thu nhập ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V khơng có ý nghĩa mà cịn tương lai Trước u cầu đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V góp phần đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng khách hàng DNN&V, đặc biệt có ý nghĩa với hoạt động tín dụng ngân hàng Trong trình nghiên cứu, với lợi cơng tác trực tiếp, thấu hiểu hoạt động tín dụng DNN&V MB, tác giả kết hợp lý luận phân tích đánh giá thực tế hoạt động tín dụng DNN&V MB đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V phù hợp với định hướng phát triển DNN&V nhà nước định hướng sách phát triển tín dụng DNN&V MB, với hy vọng góp phần giải phần khó khăn, hạn chế hoạt động tín dụng DNN&V, từ nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V MB  ... 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.1.1 Định hướng phát triển doanh. .. tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội v CHƢƠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh