Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại NH TMCP công thương việt nam chi nhánh thành an khoá luận tốt nghiệp 344

Học viện Ngân Hàng —^^Q^^ !⅞⅛> ACjJji KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH AN Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS PHẠM QUỐC KHÁNH Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Dạ Hương Mã sinh viên: 18A4000333 Lớp: K18NHC Khoa: Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện tồn thể thầy Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho tơi suốt q trình học tập năm trường Tôi xin gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Phạm Quốc Khánh, hướng dẫn, giúp đỡ q trình thực khóa luận tốt nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành An, nhận quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt anh chị Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Xin chân thành cảm ơn tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp chia sẻ nguồn thông tin, cung cấp cho nhiều nguồn tài liệu, tư liệu, phục vụ cho đề tài nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình bạn bè, người giúp đỡ động viên suốt năm tháng qua để tơi hồn thành luận văn ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình tìm tịi nghiên cứu riêng Nguồn số liệu khóa luận hoàn toàn trung thực, đáng tin cậy thực tế từ kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành An Các kết phân tích, đánh giá khóa luận này, ngồi phần trích dẫn kết nghiên cứu riêng cá nhân Hà Nội, ngày 27 tháng 05 năm 2019 Sinh viên Đinh Thị Dạ Hương iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH .xi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Tín dụng cho vay DNXL ngân hàng thương mại 1.1.1 Giới thiệu DNXL 1.1.2 Nét đặc thù hoạt động hình thức cho vay DNXL 1.1.3 .Quy trình cho vay DNXL 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 .Khái niệm chất lượng cho vay 13 iv 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 17 19 1.3.3 Ki nh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp số Ngân hàng Việt Nam học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 21 TÓM TẮT CHƯƠNG 1: 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH AN 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 26 2.1.1 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành An 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành An 27 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An giai đoạn 2016-2018 35 2.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp xây lắp có quan hệ vay vốn với VietinBank chi nhánh Thành An 35 2.2.2 Tìn h hình cho vay DNXL 37 v 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An giai đoạn 2016-2018 45 2.3.1 Ket đạt 45 2.3.2 Hạn chế 46 2.3.3 Nguyên nhân 46 TÓM TẮT CHƯƠNG 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH AN 49 3.1 Định hướng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 49 3.1.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng Chi nhánh Thành An 49 3.1.2 Ph ương hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp cho vay xây lắp 50 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 51 3.2.1 Hồn thiện sách quy trình cho vay phù hợp với DNXL 51 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 55 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng DNXL Doanh nghiệp xây lắp NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp TNHH Trách nhiệm hữu hạn HDDV Hoạt động dịch vụ HĐKD Hoạt động kinh doanh vii Bảng Trang Bảng 2.1 Ket kinh doanh năm 2016-2018 VietinBank -Thành An 27 DANH BANG Bảng 2.2 Kết huy động vốn chi nhánh Thành AnMỤC từ 2016 - 2018 28 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn Vietinbank- Thành An năm 2016 - 29 2018 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng Vietinbank chi nhánh Thành 31 An năm 2016 - 2018 Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng chi nhánh Thành An từ 2016 - 2018 32 Bảng 2.6 Thu nhập lãi từ hoạt động dịch vụ VietinBank chi nhánh 33 Thành An năm 2016-2018 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng DNXL Chi nhánh Thành An năm 2016- 35 2018 Bảng 2.8 Doanh số cho vay DNXL chi nhánh Thành An năm 2016- 36 2018 Bảng 2.9 Tình hình thu nợ Vietinbank-Thành An giai đoan 2016- 38 2018 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn DNXL chi nhánh Thành An 2016-2018 40 Bảng 2.11 Tỷ lệ tổng dư nợ nguồn vốn huy động DNXL chi 41 nhánh Thành An năm 2016-2018 Bảng 2.12 Vịng quay vốn tín dụng tỷ lệ doanh số thu nợ doanh 42 số cho vay DNXL chi nhánh Thành An năm 2016-2018 Bảng 2.13 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNXL chi nhánh Thành An năm 2016-2018 viii 43 ix - Báo cáo tài nhiều doanh nghiệp chưa phản ánh tình hình tài hiệu hoạt động đơn vị dẫn đến cung cấp thông tin sai lệch ảnh hưởng đến việc thẩm định phân tích trước vay Từ phía mơi trường kinh doanh: - Các DNXL thường thực nhiều công trình mà nguồn vốn từ phía Nhà nước Tuy nhiên nguồn vốn từ cấp trung ương, Bộ ngành ln tình trạng giải ngân chậm tiến độ, nhỏ giọt Nhiều cơng trình thi cơng xong phải chờ vốn, nhiều cơng trình cịn dở dang bị bỏ ngỏ - Kinh tế vĩ mô chưa ổn định, yếu tố đầu vào cho trình sản xuất biến động làm ảnh hưởng lớn đến kế hoạch hoạt động doanh nghiệp TÓM TẮT CHƯƠNG Chương khái quát sơ lược lịch sử hình thành, cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành An, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng DNXL Trước nhu cầu vay vốn tín dụng ngày tăng, DNXL ln quan tâm tìm đến ngân hàng thỏa mãn nhu cầu doanh nghiệp Chính vậy, việc xác định 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH AN 3.1 Định hướng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 3.1.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng Chi nhánh Thành An Việc nâng cao chất lượng tín dụng phải đảm bảo theo chiều rộng chiều sâu, bao gồm tăng trưởng tín dụng tốc độ, quy mô, đôi với phát triển bền vững Với tinh thần đó, phương hướng cho vay chi nhánh tương lai nhằm cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng: - Điểu chỉnh cấu khách hàng phù hợp với bối cảnh kinh tế xã hội phát triển nay, ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ, tín dụng DN nhỏ vừa, DN quốc doanh Cho vay theo ngành nghề trọng ưu tiên tín dụng xuất bên cạnh giám sát chặt chẽ giảm dần tỷ trọng cho vay phục vụ xây lắp, bất động sản Cơ cấu tín dụng quy hoạch phù hợp với tiềm địa bàn, khu vực, tăng cường mở rộng cho vay khu vực đơng dân cư có lợi kinh doanh sinh lời cao - Tiếp tục đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động phi tín dụng Tăng cường đầu tư sở hạ tầng nguồn nhân lực để phát triển mảng hoạt động Tuy nhiều thời gian việc thu hút khách hàng từ hoạt động dịch vụ đem lợi nhuận lớn cho ngân hàng trong49 tương lai nguồn dụng thời gian tới, ban lãnh đạo đặt yêu cầu với hoạt động tín dụng chi nhánh là: + Tiếp tục thực quản lý, điều hành hoạt động tín dụng thơng qua việc giao tiêu giới hạn tín dụng cho phịng theo tháng, q nhằm kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, chủ động việc phịng ngừa rủi ro tín dụng + Phân loại khách hàng để có sách chia sẻ hỗ trợ phù hợp, có phương pháp xử lý kịp thời DN khó khăn, giảm thiểu tối đa rủi ro, tổn thất cho ngân hàng - Trước tình hình chất lượng tín dụng Chi nhánh có dấu hiệu xuống, tình hình tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu có dấu hiệu gia tăng, giải pháp cụ thể Chi nhánh đặt hoạt động tín dụng là: + Tập trung nguồn lực xử lý nợ, thu hồi nợ xấu, nợ nhóm + Duy trì khách hàng tốt, phát triển thêm khách hàng có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, phát triển, xác lập cấu tín dụng theo ngành lĩnh vực ưu tiên vốn cho ngành trọng điểm theo nguyên tắc an toàn hiệu + Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh gặp khó khăn hiệu chưa cao, Chi nhánh cần bám sát hoạt động kinh doanh DN, tổ chức phân tích đánh giá, bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc để đưa hoạt động sản xuất kinh doanh DN vào hoạt động ổn định, có hiệu + Kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng, không để phát sinh thêm nợ xấu, lãi treo - Điều chỉnh mơ hình quản lí, quy trình, thủ tục tín dụng nhằm tiết kiệm thời gian thực cơng việc đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp cho vay xây lắp Cho vay DNXL hoạt động đem lại lợi nhuận tiềm ẩn 50 mục tiêu cho vay DNXL chất lượng, an toàn hiệu quả, ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Thành An đề phương hướng hoạt động cho vay DNXL sau: - Chiến lược khách hàng xây dựng, củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ lâu năm có lực tài tốt Bên cạnh ngân hàng tiếp tục cơng tác điều tra, tìm kiếm, lựa chọn để tăng quy mơ khách hàng chất lượng, tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh phù hợp vị rủi ro ngân hàng - Không trọng tăng trưởng cho vay mà cịn phải gắn liền với kiểm sốt chất lượng đảm bảo tỷ trọng cho vay lĩnh vực xây lắp phù hợp với định hướng chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nhà nước, góp phần vào cơng phát triển kinh tế xã hội - Hồn thiện quy trình tín dụng cụ thể áp dụng hoạt động cho vay DNXL - Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNXL Đây tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng DNXL xét góc độ ngân hàng Cho đến nay, tỷ lệ DNXL chiếm tỷ trọng lớn so với tổng quy mô Ngân hàng Vì việc giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNXL cịn góp phần cải thiện lệ nợ hạn, nợ xấu nói chung - Nghiên cứu, phát triển, học hỏi sản phẩm tín dụng mà ngân hàng đại áp dụng thành cơng cơng tác tín dụng 51 Mục tiêu giải pháp nhằm khắc phục hạn chế chi nhánh cân đối cấu cho vay DNXL theo kỳ hạn ngân hàng đồng thời góp phần làm giảm tiêu nợ hạn, nợ xấu ngân hàng Hồn thiện sách cho vay phù hợp DNXL Chính sách cho vay đặt mục tiêu, định hướng hoạt động cho ngân hàng Hồn thiện sách cho vay DNXL giúp tạo điều kiện cho ngân hàng trì tiêu chuẩn cho vay tránh rủi ro đánh giá hội kinh doanh Để hoàn thiện sách cho vay ngân hàng cần ban hành văn đạo, quy định cụ thể đạo cấp tín dụng DNXL Văn đạo rõ ràng nâng cao chất lượng khoản vay Đặc biệt nước phát triển Việt Nam văn lại quan trọng ngân hàng ln cần đạo phù hợp thời kỳ để thích ứng với mơi trường kinh tế biến đổi liên tục Các văn cần thể rõ nội dung sau: - Về định hướng sách khách hàng: VietinBank Chi nhánh Thành An chấm điểm, xếp loại đối tượng khách hàng DNXL hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có khả trả nợ, đáp ứng đủ điều kiện tín dụng có tiềm phát triển có uy tín quan hệ tín dụng để xem xét, tư vấn, hỗ trợ có sách ưu đãi cho doanh nghiệp để tạo dựng mối quan hệ bền vững Đối với khách hàng vay vốn tồn đọng nợ cũ, nợ hạn cần có biện pháp tích cự để thu hồi nợ - Về giới hạn cho vay: Nhằm ngăn ngừa phân tán rủi ro chi nhánh cần dự báo, phân tích khả tăng trưởng kinh tế nói chung lĩnh vực đầu tư xây dựng nói riêng để đưa mức ngân sách nên cho vay DNXL để tránh tình trạng đầu tư nhiều vào lĩnh vực Quy định tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn DNXL để vừa đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, vừa tạo điều kiện cho DN đầu tư phát triển, cân đối nguồn tài để trả nợ Tuy đặc thù sản xuất kinh doanh 52 tư trung dài hạn vô cần thiết DNXL nhằm nâng cao lực thi công - tài sản đảm bảo tiền vay: Quy định tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm Lĩnh vực cho vay xây lắp lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nguy vốn cao Vì việc tăng cường bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng vốn vay Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay Đối với DN truyền thống chấp khoản phải thu theo khối lượng xây lắp hoàn thành Đối với khoản vay trung dài hạn, ngân hàng cho chấp tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra tài sản cầm cố, chấp để tránh trường hợp DN dùng tài sản để chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác nhau, hay tránh trường hợp tài sản hao mịn khơng giá trị doanh nghiệp bán - Về điều kiện vay vốn khách hàng: Tỷ lệ vốn tự có, tự huy động tham gia vào phương án kinh doanh/dự án:DNXL thường có tình hình tài khơng mạnh, nguồn vốn chủ yếu vốn vay vốn chiếm dụng, điều tiền ẩn rủi ro, nguy khả tốn Vì vậy, phương án SXKD/dự án vay vốn DNXL cần yêu cầu tỷ lệ vốn tự có, tự huy động chiếm tối thiểu 20% tổng vốn đầu tư phương án/Tổng giá trị Hợp đồng thi cơng xây lắp DNXL phải có đủ điều kiện sở vật chất lực công nghệ, nhân công đáp ứng yêu cầu đơn vị thi công xây lắp, phù hợp khả thi cơng, xây lắp có nhu cầu vay vốn lưu động Khách hàng cam kết chuyển tiền toán Hợp đồng tối thiểu tương ứng tỷ lệ vốn vay tài khoản tiền gửi khách 53 trình cho vay xét duyệt tín dụng riêng mà áp dụng quy trình chung cho vay Xuất phát từ hạn chế Ngân hàng cần xây dựng hồn thiện sách cho vay phù hợp với DNXL Ve quy trình giống cho vay nói chung nhiên số bước có đặc điểm riêng biệt Cụ thể: - Tại bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn: Đối với cho vay ngắn hạn phục vụ thi cơng xây lắp dựa sở dự tốn cơng trình duyệt, tiến độ thi cơng cơng trình nhu cầu khách hàng vay vốn Thời hạn cho vay thu hồi nợ dựa thời gian chủ cơng trình tốn cho khách hàng Đối với vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp: Đặc điểm nghiệp vụ vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp vốn vay trả cho chi phí hình thành nên giá trị cơng trình sở Hợp đồng thi cơng xây lắp Trước cho vay, DNXL ký hợp đồng thi cơng xây lắp Do đó, hồ sơ khoản vay ngồi hồ sơ pháp lí khoản vay thơng thường cần phải có : + Bằng chứng chứng minh nguồn gốc vốn cơng trình khả thi, có khả tốn + Dự tốn cơng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định - Bước 2: Thẩm định điều kiện tín dụng Thực theo quy trình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Tuy nhiên, cho vay thi công xây lắp, CBTD cần thẩm định kỹ nguồn vốn đầu tư cho cơng trình, dự án - CBTD cần sâu, phân tích tình hình tài DN, năm gần để có nhìn tổng qt DN Trong ý phân tích khoản phải thu chi phí sản xuất kinh doanh dở dang DN để biết ln chuyển cơng trình hay cơng trình có tính chất tồn đọng, xác định nguyên nhân 54 không nghiệm thu chủ đầu tư khơng có nguồn tốn nhằm đánh giá thực chất tình hình tài DN - Các chi nhánh tăng cường bổ sung tối đa biện pháp bảo đảm tiền vay kể bảo lãnh tài sản bên thứ ba (nhất tài sản cá nhân lãnh đạo DN), cầm cố quyền địi nợ giá trị xây lắp hồn thành tiến tới thực tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm theo quy định sách khách hàng hành Ngân hàng Vietinbank - Đặc biệt hạn chế cho vay theo hạn mức DNXL khơng tách bạch cơng trình, thường DNXL sử dụng vốn tạm ứng trước cơng trình để trả cơng trình khác bị chậm toán bị thua lỗ hết nguồn toán dẫn đến tình trạng cơng trình cịn dở dang hết nguồn toán Nên áp dụng phương pháp cho vay lần cho DNXL - Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay Việc quản lý giải ngân cho vay phải thực theo cơng trình, đảm bảo doanh số cho vay tối đa cơng trình khơng vượt giới hạn cho phép Lưu ý nghiệp vụ cho vay phục vụ thi công xây lắp, việc giải ngân thực dựa sở chi tiết dự tốn dự thầu duyệt dự tốn cơng trình (đối với trường hợp định thầu) duyệt vay đối tượng Phần kiểm tra trước phát vay: lưu ý kiểm tra khả toán Chủ đầu tư, kiểm tra nguồn vốn cho cơng trình Phần kiểm tra sau cho vay: lưu ý việc theo dõi tiến độ thi công, thanh, tốn cơng trình, dịng tiền tài khoản DN để thu nợ Khi có dấu hiệu cho thấy DN sử dụng tiền vay không mục đích hay cơng trình cho vay có dấu hiệu ln chuyển chậm, vốn khơng 55đảm bảo dừng việc cấp vốn cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay DNXL cách hiệu quả, ngân hàng cần sử dụng tốt yếu tố người Chi nhánh cần: - Thứ cần xây dựng thực tiêu chuẩn CBTD dựa theo yêu cầu sau: Có phẩm chất đạo đức tư cách tốt, có ý thức trách nhiệm với cơng việc, trung thực, có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, có khả phân tích thị trường nắm vững pháp luật, lực khả giao tiếp xử lí tình linh hoạt - Thứ hai hồn thiện công tác đào tào cán Tăng cường tổ chức buổi đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức ngành xây dựng, đánh giá biến động kinh tế thị trường, phổ biến, cập nhật quy định, sách Nhà nước ban hành, quy định áp dụng Ngân hàng Nhà nước yêu cầu - Thứ ba trang bị cho CBTD kỹ mềm giao tiếp marketing Ngân hàng để tiếp thị, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng - Thứ tư có chế độ thưởng phạt để tạo động lực khiến nhân viên cống hiến tận tâm cho công việc - Thứ năm CVQHKH người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trị quan trọng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng, tiếp thị sản phẩm phù hợp với khách hàng Khi giao dịch với khách hàng CVQHKH cịn tận dụng hội để bán chéo sản phẩm, mang lại nguồn 56 Mục tiêu giải pháp nhằm cải thiện tỷ lệ nợ hạn cho ngân hàng tỉ lệ nợ hạn ngân hàng cho vay DNXL mức cao Nợ hạn tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Việc phịng ngừa nợ hạn việc quan trọng bắt buộc, xảy nợ hạn việc giải nợ, thu hồi vốn khó khăn nhiều Ngân hàng cần phải áp dụng đồng thời biện pháp sau để tránh tình trạng phát sinh thêm nợ hạn: - Thực kiểm tra, đánh giá thường xuyên tình hình nợ, phân loại khoản nợ Định kỳ CBTD thực kiểm tra, quản lý danh mục cho vay theo mục tiêu giới hạn, cấu cho vay đề Nội dung kiểm tra cần thể rõ hàng hóa hình thành từ vốn vay tồn hình thái nào, giai đoạn trình sản xuất, hàng hóa có đủ để đảm bảo tồn dư nợ vay hay khơng, đánh giá sơ tình hình kinh doanh khách hàng thời điểm kiểm tra Hàng tháng đánh giá dịng tiền vào dịng tiền thơng qua tài khoản toán khách hàng, yêu cầu khách hàng cung cấp bảng chi tiết theo dõi tiến độ thực nghiệm thu theo cơng trình Đối với doanh nghiệp xây lắp: - Trước định cấp khoản vay cần tổ chức kiểm định, xem xét đánh giá cách chặt chẽ - Quản lý, theo dõi sát hồ sơ cho vay, tăng cường kiểm tra, rà sốt q trình xử lý thu hồi nợ - Đối với khách hàng cũ quen thuộc có uy tín trả nợ gặp khó khăn tạm thời Ngân hàng tiếp tục xem xét cho vay đánh giá thấy phương 57 việc tìm chiến lược kinh doanh đắn, phân tích tình hình biến động thị trường đề phương án sản xuất kinh doanh phù hợp Điều lợi việc giúp doanh nghiệp khỏi khủng hoảng, mà đồng thời giảm rủi ro cho Ngân hàng, tạo quan hệ lâu dài doanh nghiệp Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động cho vay DNXL Mục tiêu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thông tin mà ngân hàng thu thập để đưa định đắn cho vay DNXL từ góp phần giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNXL ngân hàng Thông tin phục vụ hoạt động cho vay phải xác, đầy đủ kịp thời, sở để cán tín dụng đưa phân tích khách hàng phục vụ cho việc chủ động định cho vay trước, sau cho vay Đặc biệt hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động, việc thu thập thông tin đánh giá khách hàng cần phải thực cách thường xuyên liên tục Để nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin, cán cần trọng: - Sàng lọc thông tin khách hàng cung cấp: Đối với thông tin khách hàng cung cấp cần u cầu thơng tin qua kiểm tốn kiểm tra thơng tin CIC để có an tồn báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp Ngồi ra, CVQHKH đến trực tiếp đến địa bàn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để quan sát thực tế mặt như: Tiến độ cơng trình thi cơng thực tế 58 - Việc định tín dụng thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình diễn biến thị trường, bối cảnh kinh tế uy tín khách hàng mối quan hệ tín dụng với TCTD với đối tác kinh doanh Ngồi thơng tin thơng thường cán nên tìm hiểu rõ cơng trình mà DNXL thi cơng, nguồn vốn tốn cho cơng trình, tiến độ toán nguồn vốn ấy, 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước NHNN Việt Nam cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài Chính, quan thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt đông kinh tế để cs thể cung cấp thôn tin mà Ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM NHNN cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách thắt chặt hay mở rộng NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp 59 3.3.2 Đối với phủ Hồn thiện hệ thống văn pháp lí liên quan đến DNXL: Cần có phối hợp ban ngành việc ban hành văn pháp luật nhằm thiết lập hệ thống văn pháp lý xây dựng cách đồng giúp người sử dụng dễ dàng tra cứu dễ thực Đồng thời thực phân cấp quản lí đầu tư, quy định rõ khâu quản lí nhà nước xây dựng thủ tục đơn giản, tránh chồng chéo Rà soát, giám sát chặt chẽ cơng trình dự án từ nguồn vốn nhà nước, đảm bảo hiệu đầu tư tránh đầu tư dàn trải rót vốn nhỏ giọt Kiên xử lí sai phạm q trình sử dụng vốn thi cơng Giải triệt để tình trạng giải ngân cơng trình chậm trễ để đảm bảo tiến độ hiệu thi cơng cơng trình TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành An Kết hợp với thực trạng tín dụng cho vay kết đánh giá DNXL chất lượng cơng tác tín dụng cho vay ngân hàng chương 2, luận văn tiến hành đề xuất 04 nhóm giải pháp tập trung vào cơng tác tiếp cận vốn, hồn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro đưa giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng từ việc cho vay tín dụng DNXL Đồng thời đưa số khuyến 60 KẾT LUẬN Xây lắp ngành có rào cản gia nhập thấp, với dự báo phát triển ngành xây dựng năm tới đây, số lượng DNXL gia nhập tăng cao dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao Loại hình DNXL đa dạng quy mô từ phân khúc siêu nhỏ đến lớn Đây hội để Ngân hàng mở rộng, tìm kiếm nhiều khách hàng DNXL tiềm tương lai Lĩnh vực xây lắp lĩnh vực dự đoán phát triển ổn định vòng đến năm tới Việc nâng cao chất lượng cho vay DNXL vấn đề tất Ngân hàng thương mại có định hướng phát triển khách hàng lĩnh vực Là ngân hàng thương mại lớn với đặc thù cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng đa số tổng dư nợ, VietinBank chi nhánh Thành An trọng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Trên thực tế VietinBank chi nhánh Thành An đưa nhiều biện pháp sách để hạn chế rủi ro, từ quy trình quy định liên quan đến việc cho vay việc đánh giá, đưa biện pháp phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành An đạt thành đáng ghi nhận năm thực cho vay khách hàng phân khúc Quy mô cho vay DNXL tăng trưởng năm 2017, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNXL chững lại năm 2018 kế hoạch chi nhánh việc cân đối lại cấu cho vay Tổng dư nợ cho vay DNXL có tăng trưởng hàng năm Tuy Chi nhánh tồn nhiều vướng mắc việc phát triển khách hàng đảm bảo chất lượng vay Một thực tế là, theo số liệu VietinBank qua năm 2016 - 2018, tỷ trọng cho vay ngắn hạn lớn hẳn so với cho vay trung dài hạn Vì vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNXL đầu tư 61 LIỆU Nhận thức hạn TÀI chế đó, trênTHAM sở KHẢO vận dụng phương pháp nghiên cứu, Tơ Ngọc Hưng (2016), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: Hàng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội - Lê Hệ thống hóa luận mở rộngnghiệp, cho vayHọc Thị Xuân (2011), Giáolýtrình Tàibản doanh việnDNXL Ngân Ngân hàng TMCP thương Việt Nam - Chi nhánh Thành An hàng, NXB Lao động Cơng Xã hội, Hà Nội (2002), Đánh phịng rủi ro Thành kinh - Nguyễn Phân tíchVăn thựcTiến trang cho vay đối giá với DNXL tạingừa Chi nhánh An - doanh Ngân ngân hàng, NXB kê,Việt Hà Nội hàng TMCP Côngthống thương Nam Joel Besis (2012), Giáo trình quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao - Đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm mở rộng cho vay động DNXL Chi nhánh Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Do hạn chế kiến thức khả tiếp cận thực tế, mở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành An (2016, rộng cho vay DNXL vấn đề vấn đề phức tạp; nên 2017, 2018), Báo cáo thường niên VietinBank chi nhánh Thành An từ năm luận văn không tránh khỏi sai sót cách diễn đạt phân tích 2016 đến Kính năm 2018, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành An (2018), Báo cáo tổng kết từ năm 2016 đến năm 2018, Thành An Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2016), Các quy trình, văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (www sbv gov.vn) 10 Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam 11 Minh Khuê (2017), VietinBank Hà Tây đổi tên thành VietinBank Thành An, truy cập ngày 17 tháng 04 năm 2019, năm 2019, 62 ... 2.1.3 T? ?nh h? ?nh hoạt động kinh doanh chi nh? ?nh Th? ?nh An 27 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nh? ?nh Th? ?nh An giai đoạn... TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH TH? ?NH AN 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nh? ?nh Th? ?nh An 2.1.1 Quá tr? ?nh. .. quan nghiên cứu Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nh? ?nh Th? ?nh An