1377 thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH trách nhiệm hữu hạn indovina chi nhánh mỹ đình luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - ĐÀO CÔNG THÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - ĐÀO CÔNG THÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 15tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Mỹ Đình tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Vũ Thị Lợi giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) 1.1.3 Phân loại cho vay Khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Vai trò cho vay Khách hàng cá nhân 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cá nhân 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 17 1.2.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 24 1.3.2 Các nhân tố khách quan .26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 ιv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINACHI CÁ NHÁNH MỸ ĐÌNH .31 2.1 TỔNG QUAN VỀ IVB MỸ ĐÌNH .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy IVB Mỹ Đình 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua .34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA IVB MỸ ĐÌNHTHỜI GIAN QUA 40 2.2.1 Các tiêu định tính 40 2.2.2 Các tiêu định lượng .47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH THỜI GIAN QUA 57 2.3.1 Thành tựu 57 2.3.2 Những hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân củanhững hạn chế 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 63 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Mỹ Đình 63 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 64 v 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH THỜI GIAN TỚI .65 3.2.1 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân 65 3.2.2 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay 68 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 71 3.2.5 Nâng cao cơng tác quản lý nợ xấu tín dụng cá nhân 72 3.2.6 Hồn thiện Quy trình tín dụng KHCN .75 3.2.7 Phân loại, định mức tín dụng KHCN 75 3.2.8 Phân tích thị trưởng, xác định mức tăng trưởng tín dụng lãi suất cho vay 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina .77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU 80 vii vi DANH DANH MỤC MỤC BẢNG CÁCBIỂU, KÝ HIỆU SƠ ĐỒ, VIẾT HÌNH TẮT VẼ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh 32 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay giai đoạn 2015- T6/2018 37 Biểu đồ 2.2: Nợ hạn nợ xấu Chi nhánh 2015-T6/2018 .51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nợ xấu theo sản phẩm cho vay .52 Biểu đồ 2.4.Cơcấu nợ xấu theo khả thu hồi Chi nhánh 54 Biểu đồ 2.5: Tình hình trích lập dự phịng RRTD IVB chi nhánh Mỹ Đình 55 Biểu đồ 2.6: Thu nhập từ tín dụng cá nhân IVB chi nhánh Mỹ Đình 56 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-T6/2018 35 Bảng 2.2: Một số tiêu tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Mỹ Đình 39 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết khảo sát 41 Bảng 2.4: Bảng điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 45 Bảng 2.5: Tình hình phân loại nợ KHCN theo nhóm Chi nhánh Mỹ Đình từ 2015-T6/2018 49 Bảng 2.6:Đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân 53 Bảng 2.7 Tỷ lệ bù đắp RRTD IVB chi nhánh Mỹ Đình 55 Ký hiệu IVB Nguyên nghĩa IVB Mỹ Đình Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Indovina Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Indovina - Chi nhánh Mỹ Đình CBTD ^CN Cán tín dụng Cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuât kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TDCN Tín dụng cá nhân 66 tranh gay gắt ngày nay, IVB chi nhánh Mỹ Đình cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử l , lưu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, Chi nhánh cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thơng qua chương trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu nước, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân 67 Mục tiêu cuối có đuợc đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tu vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nhu nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lơgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi duỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng Chi nhánh trình liên tục lâu dài Truớc mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể nhu để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thuởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Nhu hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất luợng tín dụng đuợc nâng cao 3.2.2 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong thời đại ngày nay, muốn thành cơng kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Do cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu í ch cao theo huớng: - Dựa thông tin cá nhân cung cấp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, Chi nhánh cần tổng hợp đua đánh giá, phân t ch cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả t ch hợp với kho liệu 68 ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đuợc đặt môi truờng hội nhập Điều cho thấy khách hàng cá nhân vay vốn có tiền sử nợ xấu ngân hàng chua, tránh trường hợp vay sai mục đích để đảo nợ, để kiểm tra thẩm định xem tài sản bảo đảm chấp để vay khoản vay ngân hàng khác chưa, phục vụ cho cơng tác cấp tín dụng cá nhân - Chi nhánh Mỹ Đình cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh, đặc biệt quan làm việc cá nhân xin vay vốn - Trên sở mơ hình tổ chức hướng đến khách hàng triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn 3.2.3 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm biện pháp cuối để giảm thiểu thiệt hại vốn cho ngân hàng nên không IVB chi nhánh Mỹ Đình TCTD nói chung coi trọng yếu tố Ngoài việc thực sách bảo đảm tiền vay theo ch nh sách khách hàng t nh an tồn tài sản bảo đảm hay chất lượng tài sản bảo đảm quan trọng thể yếu tố: * Tính pháp lý tài sản bảo đảm: Tính pháp lý tài sản bảo đảm thể qua hai yếu tố: Thứ nhất: Tài sản bảo đảm phải đảm bảo hợp pháp, thoả mãn đầy đủ tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên bảo đảm 69 Thứ hai: Quá trình giao kết bảo đảm phải thực đầy đủ theo trình tự pháp luật, đảm bảo thực xử lý tài sản không rơi vào trạng thái không xử lý giao kết bảo đảm bị vơ hiệu * Tính lỏng tài sản bảo đảm: Tính lỏng tài sản hiểu khả phát mại, chuyển đổi thành tiền tài sản Tài sản có tính lỏng cao thời gian xử lý phát mại tài sản ngắn, dễ xử lý nhanh chóng thu hồi nợ vay Từ thực tế trên, để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay IVB Chi nhánh Mỹ Đình cần phải thực giải pháp sau: - Nâng cao lực thẩm định tài sản tăng cường kiểm tra giám sát tài sản, đảm bảo Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán Do đó, việc đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xác, thẩm định đầy đủ, đảm bảo tính pháp lý tài sản Các tài sản bảo đảm nhận bảo đảm phải đảm bảo tính lỏng tài sản để đảm bảo hiệu xử lý tài sản sở chắn để xác định tỷ lệ cho vay hợp lý Thực tế cán ngân hàng gần khơng có chun mơn đạo tạo bản, chuyên sâu thẩm định giá Trong đó, tài sản bảo đảm đa dạng, phong phú, đơi có tính đặc thù cao nên việc thẩm định đầy đủ, xác tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn Để công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm có chất lượng cao, việc đào tạo thẩm định giá cho cán cần phải đẩy mạnh, tổ chức thường xun thơng qua chương trình liên kết đào tạo với đơn vị chuyên ngành thẩm định giá Cùng với tổ chức học tập, trao định kinh nghiệm thường xuyên công tác thẩm định giá, quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng 10 Xây dựng, hệ thống hố tiêu đánh giá tài sản làm sở để cán dễ thực Cùng với định hướng cách thu thập nguồn thông tin cần thiết tài sản để phục vụ q trình thẩm định giá như: Tra cứu thơng tin tài sản loại internet, thăm dò giá cả, giao dịch tài sản dùng loại địa phương Đối với tài sản có tính đặc thù cao, giá trị lớn sử dụng biện pháp thực thuê đơn vị định giá độc lập để định giá tài sản đảm bảo tính khách quan, an tồn q trình định giá tài sản Ngồi đảm bảo chất lượng công tác thẩm định giá cơng tác giám sát, quản lý tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, định kỳ đảm bảo tránh thất thoát tài sản bảo đảm nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vơ hình yếu tố cơng nghệ Cơng tác quản lý tài sản bảo đảm trách nhiệm cán quản lý khách hàng phải kiểm tra, giám sát thường xuyên theo quy trình với khách hàng có số lượng tài sản lớn, phân tán, khó quản lý thực thành lập tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lý tài sản hiệu - Thực biện pháp bổ sung, thay tài sản kịp thời khách hàng có dấu hiệu rủi ro tăng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng chặt chẽ thường xuyên để nhận biết sớm rủi ro, xác định khó khăn tiềm ẩn khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khả trả nợ Khi khách hàng có xuất yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ phải thực biện pháp điều chỉnh nhóm nợ, thay đổi sách khách hàng từ áp dụng biện pháp thay thế, bổ sung thêm tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro vốn khách hàng không trả nợ 71 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Đây biện pháp nghiệp vụ giúp nâng cao chất lượng tín dụng nhiều cán tín dụng thực cách nghiêm túc với chất lượng cao Nhưng thực tế việc kiểm tra, giám sát khách hàng khâu yếu toàn quy trình cho vay Chi nhánh chủ quan, thiếu trách nhiệm cán nghiệp vụ Quá trình kiểm tra, giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: sau giải ngân; thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh; kết thúc năm tài chính; lý hợp đồng vay; tiền bán hàng về; khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi; khách hàng nghỉ việc, chuyển chỗ ở; Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho IVB chi nhánh Mỹ Đình kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, việc tăng cường cơng tác kiểm ta, giám sát khách hàng hạn chế ý đồ không trung thực, lừa gạt khách hàng Chi nhánh suốt trình vay vốn Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải lập thành văn có đầy đủ chữ ký khách hàng cán tín dụng thực Các nội dung kiểm tra phải thực đầy đủ, trung thực phản ánh xác tình hình thực tế khách hàng thời điểm kiểm tra, thuận lợi, khó khăn rủi ro tiểm ẩn nội dung cần quan tâm, đặc biệt cán tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo Chi nhánh khách hàng sau tiến hành kiểm tra chịu trách nhiệm trước lãnh đạo Chi nhánh về tính trung thực biên kiểm tra kết luận hay ý kiến đề xuất Bên cạnh việc Chi nhánh chủ động kiểm tra đơn vị Trụ sở phải chủ động giám sát qua hệ thống theo chức nhiệm vụ 72 phân cơng từ cảnh báo tới đơn vị kinh doanh rủi ro xảy để dự phịng phương án đối phó kịp thời Đặc biệt tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn Ban Kiểm tốn nội Ngồi ra, kịp thời ban hành quy định chế giám sát từ xa, hệ thống hóa tiêu giám sát để có tính tốn, xác định tiêu đánh giá tổng qt hoạt động tín dụng tồn hệ thống 3.2.5 Nâng cao công tác quản lý nợ xấu tín dụng cá nhân - Nâng cao hiệu quản lý nợ xấu chi nhánh Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân hiệu cơng tác quản lý nợ xấu nhân tố thiếu Cơng tác xử lý nợ xấu có thực tốt đến đâu đưa nợ xấu tỷ lệ an toàn Ban Giám đốc chi nhánh quản trị tốt rủi ro hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, chi nhánh cần phải thực hiện: - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng: Phân tích tổng thể danh mục tín dụng giúp nhà quản lý nhận diện rủi ro tiềm ẩn danh mục cụ thể, từ đưa sách quản l phương hướng xử lý nợ xấu sớm, tránh tình trạng thất vốn tìm biện pháp phịng chống khắc phục Chi nhánh Mỹ Đình cần phải phân loại lại hồ sơ nợ xấu thành nhóm theo tiêu chí như: ngun nhân dẫn đến nợ xấu, đối tượng khách hàng, nghề nghiệp, mục đích sử dụng vốn, từ tìm biện pháp xử lý nợ xấu chung nhất, tiết kiệm chi phí Biện pháp cần phối hợp chặt chẽ phận kiểm toán nộ xử lý nợ xấu, kiểm toán nội chịu trách nhiệm tổng hợp lại vấn đề nợ xấu q trình kiểm sốt kết hợp với phận xử lý nợ để giải vấn đề - Song song với việc giám sát, kiểm tra khách hàng, việc giám sát hành vi cán tín dụng phận có liên quan biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Một nguyên nhân gây nên 73 chậm trễ q trình xử lý nợ xấu thiếu trách nhiệm, khơng minh bạch q trình làm việc cán tín dụng Chi nhánh cần đảm bảo công tác xử lý thu hồi nợ xấu có tham gia phận cơng nợ ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hiệu giúp cho Chi nhánh tránh đuợc rủi ro từ bên trong, đặc biệt rủi ro đến từ nguời Đồng thời, công tác kiểm sốt nội giúp ngân hàng nhanh chóng phát khoản nợ xấu phát sinh tuơng lai để có phuơng án xử lý kịp thời, giảm thiểu khoản nợ xấu phát sinh thêm *Đẩy mạnh cấu lại nợ cho khách hàng Trên thực tế chi nhánh Mỹ Đình, có nhiều khoản vay phát sinh nợ xấu từ nguyên nhân khách quan nhu: thị trường biến động xấu, quan nhà nước thay đổi sách, Trong số có khơng khách hàng tiềm năng, có thiện chí việc xử lý nợ giải pháp xử lý tốt xử lý tài sản mà cấu lại thời gian trả nợ cho khách hàng Đối với trường hợp trên, chi nhánh nên tiến hành trình hồ sơ lên Hội sở để điều chỉnh lại thời hạn, số kỳ trả nợ cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tiếp tục trả nợ.Giải pháp không trực tiếp làm giảm rủi ro cho chi nhánh thời điểm triển khai dài hạn, giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đồng thời xử lý tốt nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên, áp dụng giải pháp cần cân nhắc kỹ lưỡng phòng ban nghiệp vụ cán tín dụng phụ trách khách hàng vay - Kiên xử lý trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ xiết nợ, xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện - Đối với khách hàng khó khăn thực có thiện chí trả nợ phân tích thấy khách hàng có khả khơi phục hoạt động, chủ 74 động tài trợ thêm cho khách hàng, đồng hành khách hàng vượt q khó khăn, khơi phục sản xuất để trả nợ cho Chi nhánh - Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: giảm phí phạt chậm trả, giảm lãi suất hạn, giảm phí trả nợ trước hạn để khách hàng tích cực trọng việc trả nợ - Quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành, chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Tùy theo tình hình hoạt động doanh nghiệp, mức độ trầm trọng việc thiếu khả khoản t nh chất khoản nợ để phận quản lý nợ thực xử lý khoản nợ theo biện pháp sau: + Tiếp tục theo dõi khoản nợ theo chế độ đặc biệt, tìm biện pháp để tận thu + Xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn buộc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh trả thay + Dùng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý tất tốn khoản nợ + Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch q trình xử l , tránh để xảy tiêu cực thất thoát tài sản + Đối với khoản nợ điều chỉnh, việc cấu lại bao gồm việc khách hàng toán khoản vay cho Chi nhánh đất đai, khoản phải thu tài sản khác bên thứ ba, gán nợ toán phần khoản vay thêm khách hàng vay Do tính phức tạp khoản nợ điều chỉnh (thường có phân nhượng khách hàng vay vốn) nên giao dịch phải ban lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt Để giảm thiểu rủi ro, sách Chi nhánh điều chỉnh khoản nợ phải quy định rõ ràng, đảm bảo cho điều khoản sách thực hồn hảo quan điểm kế toán kiểm soát Chi 75 nhánhphải tính tốn lại khoản vay vay cấu lại cách giảm bớt số liệu đầu tư cho phù hợp với giá trị thời có tính đến nhân nhượng thời điểm cấu lại 3.2.6 Hồn thiện Quy trình tín dụng KHCN Do chuyển hướng sang hoạt động cho vay KHCN nên nhìn chung, xây dựng sản phẩm riêng biệt Vay mua nhà, Vay mua xe, Tín chấp tiêu dùng IVB nhiều thiếu sót quy trình tín dụng Để khắc phục điều này, lãnh đạo, quản lý cán thẩm định IVB nói chung IVB Mỹ Đình nói riêng cần hồn thiện Quy trình tín dụng, phương pháp thẩm định, nội dung công đoạn phối hợp phịng ban Có hoạt động tín dụng cá nhân vận hành cách đồng bộ, có hiệu giúp Chi nhánh cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN 3.2.7 Phân loại, định mức tín dụng KHCN Đi vơi việc hồn thiện quy trình, sản phẩm, Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác phân loại KHCN Từ nhận định rõ ràng đối tượng khách hàng phù hợp với sản phẩm tín dụng hướng đến loại bỏ sớm rủi ro, đặc biệt la hoạt động Tín dụng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh đẩy mạnh có dư nợ xấu với tỷ trọng lớn Đối với loại khách hàng, Chi nhánh phân cấp để có mức cấp tín dụng tương ứng, giúp cho công tác thẩm định, định cho vay thuận lợi bước cải thiện chất lượng tín dụng 3.2.8 Phân tích thị trưởng, xác định mức tăng trưởng tín dụng lãi suất cho vay Thị trường biến động dẫn đến nhu cầu tiêu dùng, vay vốn sử dụng sản phẩm tín dụng KHCN thay đổi thường xuyên, liên tục Việc phân tích thị trường mà cụ thể yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu 76 dùng giúp Ngân hàng xác định đâu sản phẩm Tín dụng KHCN ưa chuộng từ xây dựng định mức tín dụng cho khoản vay, mức tăng trưởng tín dụng thời kỳ Đây việc quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng Tín dụng KHCN hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, để sản phẩm tín dụng vừa đảm bảo thu hút đối tượng KHCN, đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng, cịn phải đảm bảo lợi nhuận tính ổn định, cạnh tranh hoạt động Ngân hàng Cân việc tăng trưởng tín dụng lợi ích Ngân hàng mục tiêu mà việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN hướng đến 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng t nh hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay - Tăng cường công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm 77 bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina - Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng tồn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, áp dụng chế bình quân khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay toàn hệ thống 78 - Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa cơng năng, tiện ích sản phẩm; - Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hướng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ - Tiếp tục triển khai chương trình đại hóa ngân hàng: Bước đầu chương trình đại hóa ngân hàng IVB triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh công nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng chi nhánh - Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho IVB chi nhánh Mỹ Đình chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà IVB làm đầu mối nhận vốn để tăng cường khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn 79 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng ln mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhung tiềm ẩn nhiều rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng cá nhân điều cần thiết cho NHTM nói chung Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Mỹ Đình nói riêng Qua q trình nghiên cứu, luận văn thực đuợc vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng cá nhân NHTM, vai trị tín dụng NHTM NH kinh tế, đua đuợc khái niệm chất luợng tín dụng cá nhân, tiêu đánh giá chất luợng tín dụng nhân tố ảnh huởng đến chất tuợng tín dụng cá nhân NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất luợng tín dụng Phân tích thực trạng chất luợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Mỹ Đình, thấy đuợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đua đuợc giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Mỹ Đình.Đểthực đuợc mục tiêu giải pháp luận văn đua số kiến nghị NHNN Việt Nam với Hội sở Ngân hàng TNHH Indovina Trong phạm vi hiểu biết nhu bị giới hạn dung luợng luận văn thạc sỹ nên luận văn chua thể hồn thiện Tác giả mong đón nhận đuợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn đuợc hoàn thiện 80 81 14 Quốc hội nước Cộng DANH hòa xã MỤC hội chủ nghĩa TÀI LIỆUViệt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 15 Nguyễn Văn Tiến (2012), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc 16 Lê Danh Tốn (2014), “Hệ thống tín dụng NHTM Basel II”, tạp chí gia, Hà Nội tài số 24 tháng năm 2014 Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống 17 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê kê Hà Nội 18 Đỗ Thị Thúy (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa Đặng Văn Hải (2016), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”, nhỏ Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) Học Viện Tài Chính Trần Huy Hồng (2015), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 19 Lê Thị Xuân (2012), “Bàn tín dụng NHTM Việt Nam”, viết Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống tập san nội bộ, năm 2012 Khoa Tài Chính Ngân Hàng, trường đại học Kinh tế kê, Hà Nội Quốc Dân Kỷ yếu hội thảo khoa học (2015), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam Lê Bá Minh Long (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đơng”, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hồng Đức Ln (2009), “Chất lượng tín dụng - Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam”, Tạp chí lưu hành nội Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Thị Mùi (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2014 đến 2016 12 Phạm Thị Ngoan (2014), Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - chi nhánh Tam Trinh, Đại học Kinh Tế Quốc Dân 13 Peter S.Rose (2012), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội ... Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng cá nh? ?n Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nh? ?n Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh. .. Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh 63 3.1.2 Đ? ?nh hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nh? ?n 64 v 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NH? ?NH MỸ Đ? ?NH. .. IVB Mỹ Đ? ?nh Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Indovina Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Indovina - Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh CBTD ^CN Cán tín dụng Cá nh? ?n KHCN Khách hàng cá nh? ?n NHNN Ngân hàng Nh? ? nước NHTM