0169 giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh mỹ hào luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ PHƯỢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẢN CÔNG THƯƠƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ì1 HÀ NỘI - 2017 ' ⅛ ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ PHƯỢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẢN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TRUNG THÀNH HÀ NỘI - 2017 Ì1 ' ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng tơi Các thơng tin, tài liệu trích dẫn luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Mỹ Hào Tôi xin chịu trách nhiệm nội dung lời cam đoan Học viên: Nguyễn Thị Phượng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ Cơ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIÊN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT Đ ỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT Đ ỘNG KINH DOANH CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay 1.2.3 Đ ặc trưng bảo đảm tiền vay 13 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay 14 1.2.5 Quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 25 1.3 CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ CÁC NHÂN T Ố ẢNH HƯỞNG 29 1.3.1 Quan niệm chất lượng bảo đảm tiền vay 29 1.3.2 Một số tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 30 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay 33 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH MỸ HÀO .41 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT Đ ỘN G CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN C ÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH MỸ HÀO 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại c O phần Công thương Việt Nam 41 2.1.2 Tong quan Ngân hàng Thương mại c O phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại c O phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Mỹ Hào thời gian qua 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT Đ ỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN C ÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH MỸ HÀO 55 2.2.1 Quy định Ngân hàng Thương mại c O phần Công thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào vấn đề bảo đảm tiền vay 55 2.2.2 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh .58 2.2.3 Phân tích chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại c O phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Mỹ Hào 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN H N TH N M C PHẦN C N TH N V ỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO .73 2.3.1 Những kết đạt .73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 CHƯƠNG GIẢI PHÁPMỤC NÂNGCÁC CAOCHỮ CHẤT LƯỢNG DANH VIET TẮTBẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 86 3.1 Đ ỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO 86 3.1.1 Đ ịnh hướng chung hoạt động kinh doanh 86 3.1.2 Đ ịnh hướng công tác thực bảo đảm tiền vay .87 3.2 Mộ T SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT Đ ỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN C ÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO 88 3.2.1 Xây dựng hồn thiện quy trình, chuẩn mực hoạt động tín dụng thẩm định Tài sản bảo đảm 88 3.2.2 Hoàn thiện công tác định giá tài sản đảm bảo 90 3.2.3 Đ a dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm 91 3.2.4 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay cho vay khơng có bảo Chữ viết tắt BDTV ^^CN HDKD NHCT NHNN NHTM TCTD TNHH TMCP Chữtàiviết đủcách xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống 92 đảm sảnđầy Bảo đảm tiền vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng việc xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh 93 Chi nhánh 3.3 Mộ T SỐ KIẾN NGHỊ 96 Hoạt động kinh doanh 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 Ngân hàng công thương 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98 Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại c O phần Công thương Việt Ngân hàng thương mại Nam .99 T O chức tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 101 Trách nhiệm hữu hạn KẾT LUẬN 102 Thương mại c O phần TSBD Tài sản bảo đảm Vietinbank Mỹ Hào Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào ^VN Việt Nam VLXD Vật liệu xây dựng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Ket kinh doanh Vietinbank Mỹ Hào năm 2014-2016 .47 Bảng 2.2: Chỉ tiêu phản ánh kết kinh doanh Vietinbank Mỹ Hào năm 2014-2016 .47 Bảng 2.3: Ket hoạt động tín dụng Vietinbank Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 .52 Bảng 2.4: Cơ cấu tài sản bảo đảm Vietinbank Mỹ Hào giai đoạn 2014 2016 .61 Bảng 2.5: Diễn biến mức độ đảm bảo tài sản giai đoạn 2014 - 2016 .63 Bảng 2.6: Diễn biến tỷ lệ N K giai đoạn 2014 - 2016 66 Bảng 2.7: Cơ cấu TSBD Vietinbank Mỹ Hào năm 2014-2016 69 Biểu đồ 2.1: Diễn biến nợ xấu Vietinbank Mỹ Hào giai đoạn 2014 - 2016 48 Biểu đồ 2.2: Diễn biến huy động vốn Vietinbank Mỹ Hào năm 20142016 .50 Biểu đồ 2.3: Diễn biến quy mô dư nợ Vietinbank Mỹ Hào (20142016) .52 Biểu đồ 2.4: Diễn biến tỷ trọng dư nợ có bảo đảm không bảo đảm tài sản 59 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ A qua năm .63 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ H qua năm .65 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ N K qua năm .67 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ P qua năm 68 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ liên quan đến tiền tệ kinh tế Các nghiệp vụ Ngân hàng ngày đa dạng phong phú, nghiệp vụ tín dụng có vai trị đặc biệt quan trọng, đóng góp 70% thu nhập ngân hàng thương mại hàng năm, đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng muốn phát triển vững mạnh trước hết cần phải có chất lượng tín dụng lành mạnh, tăng trưởng tín dụng cao Tuy nhiên xem xét phát triển ngân hàng vấn đề an toàn vốn cần quan tâm coi trọng Cạnh tranh khốc liệt lại cần phải đề cao việc bảo đảm an toàn cho ngân hàng Bởi có ngân hàng đỗ vỡ kéo theo sụp đổ hệ thống ngân hàng Chính ngân hàng nước cần phải tìm cho biện pháp bảo đảm an toàn hạn chế thấp rủi ro gặp phải Một biện pháp để nâng cao độ an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng n âng cao ch ất lượng bảo đảm tiền vay Vấn đề bảo đảm tiền vay điều chỉnh nhiều văn pháp lý phủ, ngành ngân hàng thực tế việc vận dụng thực lại vấn đề khó khăn, khơng từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà cịn khó khăn quan có liên quan đến việc cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản xử lý tài sản bảo đảm Việc thực vấn đề cịn nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý Nhận thức tầm quan trọng vấn đề chất lượng bảo đảm tiền vay với tồn phát triển Ngân hàng nói chung đơn vị cơng tác, chọn đề tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 90 tài sản sau Trong biên thẩm định tài sản nên có đầy đủ giấy tờ tài sản, đặc điểm tài sản, quy định việc nắm giữ, xử lý tài sản cách cụ thể, đảm bảo khả thu nợ ngân hàng từ tài sản 3.2.2 Hồn thiện cơng tác định giá tài sản đảm bảo Công tác định giá tài sản đảm bảo cần phải trọng khơng sở để ngân hàng xác định mức cho vay khách hàng mà khâu định giá trị tài sản đảm bảo hay định đến chất lượng bảo đảm tiền vay - yếu tố giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Các hình thức định giá ph ổ biến so sánh, theo giá thị trường, theo ý kiến đánh giá chủ quan kinh nghiệm cán thẩm định thông thường định giá phải kết hợp nhiều phương pháp kết xác Hiện NHCT có cơng ty thẩm định giá Vietinbank AMC công ty liên kết, đầy đủ công nghệ hỗ trợ nguồn sở thông tin để thẩm định giá Tuy nhiên, NHCT cần quy trách nhiệm cụ thể rõ ràng cán việc thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh cần có quy chế cụ thể mức độ chịu trách nhiệm mức độ xử phạt, cảnh cáo, đền bù lỗi chủ quan người thẩm định gây ra, đặc biệt hành vi thông đồng khách hàng, cố tình làm sai lệch thơng tin thẩm định, nhằm tư lợi cá nhân Tuy vậy, khách hàng ngân hàng thuộc nhiều ngành nghề khác nên tài sản khách hàng mang làm bảo đảm tiền vay có tính chất chun dụng địi hỏi trình độ chun mơn cao định giá xác Chi nhánh thuê chuyên gia tư vấn định giá Trước nhận tài sản làm vật đảm bảo cán thẩm định cần phải kiểm tra xem tài sản khách hàng dùng làm tài sản đảm bảo t chức tín dụng khác chưa Ngoài ra, Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ 91 cập nhật tình hình tài sản biến động thị trường tài sản khách hàng đem đến ngân hàng để dùng làm đảm bảo Những thơng tin giúp ích nhiều cho cơng tác thẩm định phịng ngừa rủi ro 3.2.3 Đa dạng hố danh mục tài sản bảo đảm nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đả m Chất lượng bảo đảm tiền vay phụ thuộc nhiều vào tài sản dùng làm đảm bảo công tác quản lý, lưu giữ chúng TSBD Vietinbank Mỹ Hào chủ yếu bất động sản cá nhân/ hộ gia đình, tài sản gắn liền đất doanh nghiệp, máy móc, phương tiện vận tải sổ tiết kiệm, quy chế hành TSBD tương đối đa dạng, mà khả quản lý ngân hàng quản lý nhiều loại hình tài sản khác, song TSBD ngân hàng lại hạn chế Mặc dù, TSBD cho khoản vay chủ ý lựa chọn khách hàng dựa yêu cầu bảo đảm ngân hàng, ngân hàng nên có sách để khuyến khích khách hàng bảo đảm loại hình tài sản khác, có sách nới lỏng - mở rộng loại hình bảo đảm Tất nhiên, để quản lý tốt TSB D, ngân hàng cần có hỗ trợ quan quản lý chất lượng TSB Vấn đề đặt Chi nhánh phải có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quản lý TSB D, phải trọng từ khâu tuyển dụng cán thẩm định có chun mơn máy móc, kỹ thuật, xây dựng bản, đến việc dành chi phí thích hợp cho cơng tác phân tích thẩm định khách hàng TSB D, ban hành quy định hành buộc khách hàng phải cam kết bảo dưỡng, nhằm trì cơng suất giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán TSB thay phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị thị trường, cán tín dụng cần thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBD giám sát chặt chẽ công tác bảo quản, lưu trữ, sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng Ngân hàng nên nhờ quan chuyên môn 92 thuê chuyên gia đánh giá, kiểm định tình trạng kỹ thuật TSBD Đặc biệt giảm giá trị tài sản hao mịn vơ hình, sản phẩm sản xuất không phù hợp thị trường tuổi thọ sản phẩm thị trường khơng cịn Do vậy, với việc thẩm định đánh giá tài sản, ngân hàng nên có ký hiệu riêng vào tài sản để đánh dấu tài sản dùng bảo đảm cho khoản vay, nhằm tiện theo dõi kiểm tra tình hình sử dụng tài sản tránh việc làm hư hại khả cho phép tài sản Thực tế chứng minh biện pháp rào chắn rủi ro hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Với TSBD bất động sản, để quản lý ngân hàng cần giữ giấy tờ sở hữu gốc, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất giám sát tình hình sử dụng đất khách hàng D ồng thời, ngân hàng nên có mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương thơng qua quyền địa phương để quản lý tài sản này, nhằm hạn chế rủi ro không đáng có, xảy loại TSBD 3.2.4 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay cho vay khơng có bảo đảm tài sản cách xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống Với chiến lược xây dựng khách hàng truyền thống, ngân hàng ln có bên cạnh bạn hàng tin cậy dựa vào định cho vay có bảo đảm hay khơng có bảo đảm ể phần vốn đầu tư ngân hàng đảm bảo phát huy hiệu khách hàng phải người có uy tín giao dịch với ngân hàng, phải người có tình hình tài tốt, lành mạnh đảm bảo khả trả nợ sau Nhưng trước tiên phải khách hàng tin cậy giao dịch Muốn Vietinbank Mỹ Hào phải chủ động tạo lập mối quan hệ với khách hàng, thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng để sở có bạn hàng truyền thống, tin cậy có mối quan hệ tốt với bạn hàng có độ tín nhiệm cao Khoản cho vay Vietinbank Mỹ 93 Hào mà có chất lượng Hơn nữa, doanh nghiệp vay vốn muốn ngân hàng ưu đãi họ cố gắng để trở thành bạn hàng tin cậy ngân hàng Chính điều khiến việc cho vay không bảo đảm tài sản ngân hàng phát huy khả Hiện nay, Vietinbank Mỹ Hào, chất lượng khoản nợ vay khơng có tài sản bảo đảm tương đối tốt, thể tỷ lệ nợ hạn khoản nợ vay khơng có bảo đảm đồng năm gần Chi nhánh cần tích cực trì xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống, thực có uy tín tiềm lực tài chính, để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay cho vay khơng có bảo đảm tài sản 3.2.5 Nâng cao chất lượng việc xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh Khi cho vay khơng ngân hàng muốn khoản vay gặp rủi ro, không mong đợi khách hàng trả nợ để phải xử lý khoản vay thu hồi nhờ vào việc bán tài sản Tuy vậy, rủi ro vỡ nợ ngân hàng xảy cho dù khách hàng ngân hàng không mong muốn Khi đơn vị vay khơng cịn khả trả nợ phương cách cuối xử lý TSBD Việc xử lý TSBD thực khó khăn, quy định hướng dẫn xử lý TSBD chưa rõ ràng, cụ thể chi tiết Có nhiều hình thức để xử lý TSB : theo thoả thuận hợp đồng (nếu có); khơng ngân hàng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố để thu nợ; ngân hàng có quyền nhận TSBD để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm; ngân hàng uỷ quyền việc bán đấu giá tài sản cho Trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu gía tài sản theo quy định pháp luật bán đấu gía tài sản Trong hình thức xử lý việc phát mại tài sản thường biện pháp mà ngân hàng khách hàng khơng mong muốn dùng tài sản thường thu giá trị thấp, phát mại tài sản, địi hỏi cán ngân hàng khơng giỏi chun mơn mà cịn phải hiểu biết thị 94 trường nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, Chi nhánh nên có kế hoạch đào tạo cán đồng thời khuyến khích cá nhân tự nâng cao trình độ Hơn nữa, rủi ro phát mại tài sản lớn thường không thu nhiều nên Chi nhánh cho thuê trực tiếp tài sản đứng thu tiền, dùng tài sản góp vốn liên doanh, liên hệ với ngân hàng khác để tập trung tài sản không phát mại hình thành nên cơng ty thu mua, dùng nhiều hình thức khác thay Để đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi khoản nợ hạn, Vietinbank Mỹ Hào cần thành lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý TSBĐ áp dụng hàng loạt biện pháp vừa mang tính thuyết phục, vừa mang tính cưỡng chế, bắt buộc nhằm thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn Bộ phận có trách nhiệm liên lạc với quan hữu quan Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Tồ án, Cơng ty mơi giới, Trung tâm tổ chức đấu giá để gia tăng hiệu xử lý tài sản thu hồi nợ Hoặc điều chuyển cho phận chức khác (công ty thuê mua tài chính) kinh doanh, sử dụng TSBĐ tơ, máy vi tính,điều hồ để khai thác, tận thu nguồn từ tài sản cầm cố, chấp Đ ồng thời, phận đại diện Chi nhánh phép đề nghị Cơng an, Chính quyền địa phương phối hợp, giúp đỡ để thuyết phục chí bắt buộc khách hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ, để tạo chủ động, quyền ưu tiên xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn, nâng cao khả tự bảo vệ quyền địi nợ đáng Chi nhánh Ngồi ra, để giải xử lý tốt, nhanh chóng TSBĐ cịn cần có quản lý đạo từ phía Ban lãnh đạo Vietinbank Mỹ Hào Việc đạo có sát sao, hướng hiệu xử lý cao, tốc độ xử lý ngày cải thiện phối hợp hoạt động, phòng ban đồng bộ, hiệu Biểu khía cạnh sau: 95 Thứ nhất, việc đeo đu ổi vụ kiện kinh tế: Tại Vietinbank Mỹ Hào chưa có phận cố vấn luật mà việc thụ lý xét xử vụ án kinh tế thường kéo dài, thủ tục rườm rà, gây thời gian, công sức chi phí Chi nhánh song hiệu lại khơng cao Thực tế đỏi hỏi quan tâm đạo kịp thời Ban lãnh đạo Chi nhánh : lập ban xử lý rủi ro, tích cực sử dụng mối quan hệ hợp tác để tác động lên quan chức nhằm đẩy nhanh tốc độ giải quyết, tiến hành thuyết phục, thoả thuận lại với khách hàng hịng giảm thiểu chi phí tiết kiệm thời gian, công sức, lại đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ Thứ hai, công tác phát mại TSBĐ, Vietinbank Mỹ Hào cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng TSBĐ: Nếu khách hàng có thiện ý việc khắc phục trả nợ, họ tận thu mà khơng trả hết nợ Chi nhánh nên tạo điều kiện để họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ giá trị thực tài sản từ thực nghĩa vụ trả nợ Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho Chi nhánh, vừa phát huy lực tự giải người vay, nhiên áp dụng trường hợp khách hàng có thành ý cao hợp tác xử lý TSBĐ Trường hợp TSBĐ dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị khơng đồng cần tham khảo ý kiến tư vấn nhà chun mơn từ chọn giải pháp bán xé lẻ hay bán trọn gói với giá trị thấp hơn; giả sử thị trường trao đổ i tài sản cịn chưa sơi động, thủ tục pháp lý việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn Chi nhánh nên phối hợp với cơng ty đấu giá để đẩy nhanh tốc độ hồn thiện thủ tục nhanh chóng chuyển nhượng tài sản, thu hồi phần toàn nợ, nhiên giá phải trả chi phí cao Tóm lại tình huống, trường hợp phải có đạo thống xử lý để đảm bảo hiệu tối đa thu hồi nợ, định hướng có tốt hành động thơng suốt đồng 96 Ngồi ra, chi phí xử lý TSBD vấn đề nhức nhối, đau đầu, bao gồm phí tồ án kiện lên Tồ kinh tế, phí đánh giá lại tài sản, chi phí cho tơn tạo bảo dưỡng (nếu cần), chi phí phát mại tài sản chi phí khác phát sinh trình xử lý D iều đội chi phí hoạt động Chi nhánh lên cao Vậy Chi nhánh cần phải có chế quản lý chi phí thích hợp, phải quán triệt tinh thần tiết kiệm, cắt giảm chi phí khơng hợp lý, hợp lệ cơng tác xử lý tài sản đảm bảo, tránh trường hợp phát sinh tiêu cực Chi nhánh cần có chủ trương chi chi đủ chi có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trước hết, Chính phủ nên có giải pháp hồn thiện pháp luật vấn đề bảo đảm tiền vay Hiện có nhiều văn pháp luật hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn pháp luật tạo hành lang pháp lý tương đối đầy đủ ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Nhiều quy định phù hợp với yêu cầu hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh, quyền tự chủ TCTD trách nhiệm khách hàng vay, bên bảo lãnh giao dịch bảo đảm tài sản quy định tương đối rõ ràng, cụ thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên q trình thực hiện, có chồng chéo nên tạo kẽ hở mà qua kẻ xấu lợi dụng để làm việc sai trái Do phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, hoàn thiện xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Chính phủ cần thực việc rà sốt, tập hợp thống quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm cho phù hợp với luật đề Luật đất đai, luật tổ chức tín dụng Thứ hai, Chính phủ cần đưa sách xử lý TSBD hạn chế khó 97 khăn ngân hàng phát mại tài sản Thiết lập chế cho vay có bảo đảm tài sản quy định thêm nhiều hình thức xử lý tài sản để bên thoả thuận lựa chọn ký hợp đồng như: bên vay tự bán - hai bên bán - giao cho tổ chức tín dụng bán - uỷ quyền cho người thứ ba bán gán nợ TSBD ;Nâng cao quyền hạn tính tự chủ tổ chức tín dụng việc chủ động bán TSBD mà tài sản khơng xử lý theo hướng tích cực để trả nợ mà khơng phải khởi kiện qua tồ án kinh tế; Dề nhiều phương thức bán tài sản để bên vận dụng linh hoạt bán trực tiếp cho người mua, bán đấu giá qua trung tâm (doanh nghiệp) bán đấu giá đưa tài sản vào sử dụng Ngồi ra, cần có sách xử lý tài sản vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành (có tranh chấp chủ sở hữu ngân hàng, chủ sở hữu bỏ trốn, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh, tài sản bị kê biên liên quan đến vụ án khác chờ phán quyết, nợ không hợp tác cách sử dụng quyền kháng cáo ) nhanh chóng Muốn thì, Chính phủ nên có quy định u cầu tồ án tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác vụ kiện nợ ngân hàng quyền ưu tiên tốn Phần án thi hành khơng nên có hiệu lực hồi tố khơng bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt nêú khơng khó xác định sở hữu để ngân hàng phát mại tài sản để thu nợ Thành lập cảnh sát tư pháp để cưỡng chế việc thi hành án nợ không giao tài sản cho người mua trung tâm đấu giá Sau xác nhận công chứng thủ tục bảo đảm tài sản hợp lệ nên cần ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ bảo đảm tài sản có quyền phát mại tài sản ối với tài sản mà ngân hàng nhận gán nợ mà tranh chấp hồ sơ pháp l chưa đầy đủ, đề nghị Chính phủ đạo Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố 98 quan chức hợp thức hố mặt pháp lý, hồn chỉnh hồ sơ để ngân hàng nhận tài sản mình, ngân hàng có quyền bán, chuyển nhượng, khai thác nhằm thu hồi vốn Thứ ba, Chính phủ cần quy định rõ thủ tục xử lý TSBD bên vay bị phá sản Theo quy định pháp luật tổ chức kinh tế bị phá sản, việc toán nợ cho chủ nợ phải theo thứ tự ưu tiên, giành cho quan thuế đầu tiên, tiền lương lao động, đến ngân hàng Vì số tiền thu từ bán đấu giá, lý tài sản t ổ chức kinh tế (cả TSB D ) phần lại thường khơng đủ tốn cho ngân hàng khơng cơng cho ngân hàng, TSBD khách hàng dùng để bảo đảm cho khoản vay ngân hàng, công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Vì vậy, Chính phủ nên ban hành văn luật hướng dẫn thực việc xử lý TSBD vay doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, giải thể cách cụ thể, đảm bảo công cho bên liên quan 3.3.2 Kiến nghị vớ Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần chủ động phối hợp với Bộ tư pháp, tài chính, cơng an, nhằm sửa đổi b ổ sung văn quy phạm hoàn thiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác minh tính hợp pháp tài sản, quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm Thứ hai, cần tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm xây dựng hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác, tạo nguồn thông tin chất lượng cao làm sở cho ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm Thứ ba, Nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng; đồng thời nâng cao hiệu công tác tra 99 kiểm tra, buộc TCTD phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng, Những sai sót vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD ngồi quốc doanh Thứ tư, cần có tầm nhìn xa việc đề chủ trương, sách lĩnh vực tài chính-tiền tệ: NHNN quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tài tiền tệ Khơng thể phủ nhận vai trò NHNN việc thực chủ trương sách ảng Nhà Nước thời gian qua, góp phần vào việc n định kinh tế, trị, xá hội Tuy nhiên, NHNN cần có tầm nhìn xa đề văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực tiền tệ Trong thời gian tới cần có nhận xét đánh giá xa diễn biến thị trường nhằm tạo văn có tác động sâu rộng lâu dài Và cuối Ngân hàng Nhà nước nên phối hợp với quan có liên quan để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước nên chủ động phối hợp với quan có liên quan Tồ án nhân dân, Viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ công an, Tổ ng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi, an toàn tạo thơng thống cho hoạt động cho vay có bảo đảm ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cồ phần C ông thương Việt Nam Một là, NHCT Việt Nam cần nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay, bảo đảm chi nhánh ln thực sách quy định NHCT ban hành quy định, văn pháp luật Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác, đồng thời có hình thức xử phạt phù hợp trường hợp chi nhánh không tuân thủ theo quy định 100 ngân hàng bảo đảm tiền vay Hai là, NHCT Việt Nam nên giao quyền tự cho Vietinbank Mỹ Hào hoạt động kinh doanh mình, để Chi nhánh hoạt động tốt Chi nhánh đơn vị làm việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng số trường hợp chi nhánh tự định cho vay, nhận xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải xin ý kiến từ Hội Sở để giải nhanh chóng Ba là, NHCT Việt Nam cần sớm hoàn thiện văn quy định bảo đảm tiền vay áp dụng thống toàn hệ thống đồng thời nên xây dựng biểu giá thích hợp làm cho cán tín dụng đánh giá thống cho toàn hệ thống NHCT Việt Nam nên cụ thể hoá hướng dẫn việc thực quy chế bảo đảm tiền vay việc phát mại quyền sử đất, quy chế yêu cầu người chấp, người nhận chấp phải có đơn xin ph p quyền sử dụng đất quan có thẩm quyền cho phép, luật đất đai lại cho phép chấp quyền sử dụng đất người vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ đương nhiên ngân hàng bán đấu giá quyền sử dụng đất Bốn là, đề nghị NHCT Việt Nam hỗ trợ công tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kiến thức quản trị nghiệp vụ ngân hàng đại nước nhằm bắt kịp với phát triển hoạt động tài - ngân hàng, đặc biệt chuyên ngành định giá, định giá tài sản nói chung định gía TSDB nói riêng Bên cạnh ngân hàng nên trọng đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, tạo hình ảnh tốt cho cán nhân viên Thứ năm, Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin diễn biến thị trường như: thị trường BD S, thị trường chứng khoán, thị trường ngoại hối, thị trường vàng nhằm nâng cao khả phân tích, dự 101 báo diễn biến thị trường, để từ có đạo, định hướng kịp thời cho hoạt động bảo đảm tiền vay Tóm lại, chiến lược hồn thiện nâng cao hiệu công tác BĐ TV nhiệm vụ thiết, địi hỏi khách quan khơng riêng ngành ngân hàng mà nhiệm vụ chung đặt cho Chính Phủ, ban ngành hữu quan chiến lược tảng để đưa kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập cách nhanh chóng mà bền vững vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, thực trạng tồn nguyên nhân tồn chất lượng bảo đảm tiền vay Vietinbank Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016, dựa định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh, luận văn đưa giải pháp cụ thể chi nhánh việc nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Đ ồng thời luận văn đưa kiến nghị với phủ, NHCT Việt Nam, NHNN ngành liên quan, nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay hệ thống NHCT nói chung chi nhánh Mỹ Hào nói riêng Các Chi nhánh cần biết lựa chọn phương pháp, hình thức thích hợp với Ngân hàng Các giải pháp đề xuất đề thực mang lại hiệu thiết thực xem xét thực gắn liền với hoàn cảnh lịch trình định giai đoạn phát triển cụ thể Trình tự tiến hành việc kết hợp giải pháp có ý nghĩa với việc nâng cao vai trò chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay phát triển ổn định mức tăng trưởng vốn tín dụng Vietinbank Mỹ Hào nói tiêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung ngắn hạn, trung hạn dài hạn; Từ mang lại hiệu cao hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung 102 KẾT LUẬN Hoạt động Ngân hàng coi ‘ ‘huyết mạch” kinh tế, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn thành phần kinh tế diễn trôi chảy, thuận lợi Cùng với hội nhập kinh tế giới, ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung chi nhánh nói riêng có nhiều thuận lợi có khơng khó khăn thách thức Nằm bối cảnh chung ngành ngân hàng, Vietinbank Mỹ Hào phấn đấu để đứng vững mở rộng thị trường thị trường cạnh tranh gay gắt Bảo đảm tiền vay coi yếu tố cạnh tranh hiệu Chi nhánh đứng trước hai lựa chọn: Một nới lỏng quy định vảo đảm tiền vay để thu hút khách hàng Hai thắt chặt quy định bảo đảm tiền vay để giữ an toàn vốn kinh doanh Trong thời gian vừa qua, NHTM Việt Nam nói chung Vietinbank Mỹ Hào nói riêng thực nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm trì mức độ hoạt động an tồn Việc thực bảo đảm tiền vay chi nhánh đạt nhiều kết tốt, nhiên trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay, chi nhánh tồn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác Trong phạm vi nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào”, luận văn trình bày nội dung sau: - Khái quát cách tổng quan sở lý luận bảo đảm tiền vay đặc trưng, vai trị, hình thức quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay NHTM - Thực trạng bảo đảm tiền vay đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay, kết đạt tồn tại- nguyên nhân tồn 103 Vietinbank Mỹ Hào - Đưa số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng công tác đảm bảo tiền vay Vietinbank Mỹ Hào Những ý kiến đánh giá ý kiến đề xuất mang tính chất quan điểm cá nhân người viết với trình độ kiến thức cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế khơng nhiều Do đó, luận văn khơng tránh khỏi sai sót, mong đóng góp ý kiến thầy bạn quan tâm đến đề tài này, để viết hồn thiện có giá trị thực tiễn phủ ngày 23/07/2010; NghịTÀI định số 05/2012/NĐ-CP DANH MỤC LIỆU THAM KHẢO sửa đổi, bổ sung số điều nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật Chính phủ ngày 2/2/2012 văn hướngMỹ dẫnHào thi hành Vietinbank (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết kinh doanh Luật dân sựcác số 91/2015/QH13 hội nước Cộng hoà XHCN 2.14.BỘ Các viết sách báo tạp chídovềQuốc bảo đảm tiền vay Việt Nam quaTiền ngàytệ24/11/2015 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáothơng trình - Ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Giáo trìn h: Tín dụng th ẩm địn h tín dụng ngân h àn g, NXB Tài (2007) David cooc, Nghi ệp vụ Ngân h àng th ương m ại Peter Rose (2011), Quản trị Ngân h àng th ương m ại, NXB Tài Các cơng văn, quy trình Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hồ XHCN Việt Nam thơng qua ngày 16/6/2010 văn hướng dẫn thi hành 10.Luật Đất đai số 45/2013/QH13 Quốc hội nước Cộng hồ XHCN Việt Nam thơng qua ngày 29/11/2013 văn sửa đổi, văn hướng dẫn thi hành 11.Luật Nhà số 65/2014/QH13 Quốc hội nước Cộng hồ XHCN Việt Nam thơng qua ngày 25/11/2014 văn sửa đổi, văn hướng dẫn thi hành 12.Nghi định số 163/2006/NĐ-CP Giao dịch bảo đảm Chính phủ ngày 29/12/2006 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính Phủ việc sửa đ i, b sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 13 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP Đ ăng ký giao dịch bảo đảm Chính ... thiện, nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Mỹ Hào 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- ... bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại COphần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Mỹ Hào Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi. .. tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO ” với nội dung chủ yếu xác định thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay