Trước những yêu cầu và đòi hỏi của xu hướng toàn cầu hoá, chặng đường mới có nhiều cơ hội để phát triển và cũng đầy thách thức khó khăn. Nhưng với truyền thống không ngừng đổi mới và phát triển, Vietinbank Mỹ Hào phấn đấu với phương châm hoạt động phát triển - an toàn - hiệu quả theo phương hướng sau:
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, trong đó chú trọng huy động vốn tại chỗ, mở thêm phòng giao dịch ở địa bàn có môi trường kinh doanh, dân cư đông nhằm chiếm lĩnh thị trường huy động vốn. Có phương án linh hoạt về chính sách lãi suất và kỳ hạn thích hợp để đảm phán thu hút vốn, nhất là đối với các đơn vị có số dư tiền gửi lớn, đặc biệt có chính sách ưu đãi các dịch vụ tiện ích đối với khách hàng.
Trước mắt năm 2017, chi nhánh cần tích cực chủ động nghiên cứu, phân tích, tìm kiếm, tiếp thị để thu hút khách hàng tốt các doanh nghiệp mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để mở rộng cho vay hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của NHCT Việt Nam giao (tăng 13% - 15% so với năm 2016).
Tiếp tục tập trung thực hiện giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, từng bước hình thành cơ cấu tín dụng hợp lý. Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý, vòng quay vốn, khả
năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá của từng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thẩm định.
Quán triệt cho vay và bảo lãnh theo nguyên tắc thương mại và thị trường, xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược của ngân hàng, thiết lập mối quan hệ lâu dài bền vững.
Tiếp tục đổ i mới cơ cấu cho vay theo hướng không phân biệt thành phần kinh tế, không tập trung cho vay vào một ngành hàng, một khách hàng, một vùng kinh tế, tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Tiếp tục bám sát chủ trương của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NHCT Việt Nam, đồng thời thực hiện các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi
Tăng cường đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Đặc biệt chú trọng đào tạo cán bộ nghiệp vụ kiểm soát, tín dụng và kinh doanh đối ngoại nhằm nâng cao năng lực cán bộ một cách toàn diện, bắt kịp tiến trình hội nhập với ngân hàng khu vực và thế giới.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với các mặt nghiệp vụ. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra, phúc tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách, chế độ tuân thủ quy trình nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả cao.
Củng cố đoàn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ giữa chuyên môn với các đoàn thể quần chúng; phát động các phong trào thi đua có nội dung gắn với nhiệm vụ chuyên môn; tạo mọi điều kiện cho các phong trào văn hoá, văn nghệ, thể dục thể thao, tự vệ...hoạt động, nhằm khơi dậy khí thế và động lực để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2017.
3.1.2 Định h ướng co’ bản về công tác thực hiện bảo đảm tiền vay
toàn của nguồn vốn tín dụng, chi nhánh có các chủ trương sau :
Thứ nhất, mục tiêu trong giai đoạn tới là phải đảm bảo vốn cho nền kinh tế, vốn cho đầu tư phát triển, vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh công tác huy động cũng như phân phối vốn, gắn việc cho vay vào những phương án, dự án hiệu quả, tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng.
Thứ hai, tăng tỷ trọng cho vay có TSBD trong t ổng doanh số cho vay, mở rộng và đa dạng hoá danh mục tài sản cầm cố, thế chấp. Linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản TSB .
Thứ ba, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định TSBD cũng như khách hàng có TSBD, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, những văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện theo đúng chủ trương, đường lối.
Thứ tư, tập trung giải quyết xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng. Áp dụng nhiều hình thức đa dạng và hiệu quả trong xử lý nợ, phấn đấu giảm nợ quá hạn trong tổ ng dư nợ xuống dưới mức 3% trong năm 2017.
Những mục tiêu và phương hướng trên chính là định hướng soi đường, là kim chỉ nam cho lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Vietinbank Mỹ Hào nỗ lực thực hiện thành công kế hoạch phát triển trong các năm tới, để có thể đưa Chi nhánh dẫn đầu trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng trên địa bàn và trong hệ thống NHCT Việt Nam
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNGBẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO
3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện quy trình, chuẩn mực trong hoạt động tíndụng và thẩ m định Tài sản bảo đả m dụng và thẩ m định Tài sản bảo đả m
an toàn vốn kinh doanh thì điều đầu tiên và quan trọng nhất là Chi nhánh phải tự mình hoàn thiện quy trình cấp tín dụng vừa có tính chất chuẩn mực, định hướng cho mọi hình thức tài trợ vốn, vừa là hệ quy chiếu để thuận lợi cho công tác kiểm tra, kiểm soát, từ đó dễ dàng trong việc phát hiện và xử lý kịp thời những tồn tại, vướng mắc. Trong đó đặc biệt chú trọng bước phân tích tín dụng bởi thẩm định khách hàng và TSBD là yêu cầu bắt buộc, có ý nghĩa quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng. Do đó, Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa công tác phân tích khách hàng hiện tại và tiềm năng về khả năng sử dụng cũng như hoàn trả vốn, tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro và tiên lượng khả năng kiểm soát của chi nhánh về các loại rủi ro có thể xảy ra. Việc phân tích đánh giá khách hàng nên thực hiện định kỳ 3 tháng hoặc 6 tháng một lần trên cơ sở quyết toán của doanh nghiệp. Tiếp đó Chi nhánh cũng cần thiết lập những quy định trong thẩm định TSBD thật chi tiết, chặt chẽ, cụ thể, gắn liền và phù hợp với từng loại hình tín dụng cũng như từng thành phần, đối tượng khách hàng vay vốn nhằm tạo được cơ sơ pháp lý và cơ sở kinh tế vững chắc cho việc thu hồi nợ, hạn chế tối đa rủi ro đọng vốn hoặc mất vốn trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
D ể thuận lợi cho công tác của mình, Chi nhánh nên đưa ra các tiêu thức quy định cụ thể về việc định giá TSB . Tiêu thức để định giá tài sản cần được xây dựng có căn cứ thực tế và có cơ sở pháp lý, khoa học để có thể định giá tài sản hợp lý nhất. Việc định giá tài sản cần tránh trường hợp định giá quá cao hoặc quá thấp, vì quá cao thì ngân hàng sẽ bị thiệt hại lớn khi khoản vay không có khả năng hoàn trả phải đưa ra xử lý TSBD, ngân hàng sẽ cho vay vượt quá khả năng đảm bảo của tài sản; còn quá thấp sẽ gây khó khăn cho khách hàng vì số vốn được vay là thấp so với nhu cầu của khách hàng và ngân hàng sẽ có thể đánh mất bạn hàng. Dịnh giá TSBD nên chú trọng tới tình hình biến động của TSB trong hiện tại và tương lai để thấy khả năng chi trả của
tài sản về sau này. Trong biên bản thẩm định tài sản nên có đầy đủ các giấy tờ về tài sản, đặc điểm về tài sản, những quy định về việc nắm giữ, xử lý tài sản một cách cụ thể, đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng từ tài sản.
3.2.2. Hoàn thiện công tác định giá tài sản đảm bảo
Công tác định giá tài sản đảm bảo cần phải được chú trọng bởi vì đây không chỉ là cơ sở để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng mà còn là khâu đầu tiên quyết định giá trị của tài sản đảm bảo hay quyết định đến chất lượng bảo đảm tiền vay - yếu tố giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Các hình thức định giá ph ổ biến là so sánh, theo giá thị trường, theo ý kiến đánh giá chủ quan và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định...thông thường khi định giá thì sẽ phải kết hợp nhiều phương pháp để cho kết quả chính xác nhất.
Hiện nay tuy NHCT đã có công ty thẩm định giá Vietinbank AMC và các công ty liên kết, đầy đủ công nghệ hỗ trợ cũng như nguồn cơ sở thông tin để thẩm định giá. Tuy nhiên, NHCT cũng cần quy trách nhiệm cụ thể rõ ràng đối với cán bộ trong việc thẩm định tài sản đảm bảo. Chi nhánh cần có một quy
chế cụ thể về mức độ chịu trách nhiệm cũng như mức độ xử phạt, cảnh cáo, đền bù ... đối với lỗi chủ quan người thẩm định gây ra, đặc biệt là đối với hành vi thông đồng cùng khách hàng, cố tình làm sai lệch thông tin thẩm định, nhằm tư lợi cá nhân.
Tuy vậy, vì khách hàng của ngân hàng thuộc rất nhiều ngành nghề khác nhau nên có thể tài sản khách hàng mang đi làm bảo đảm tiền vay sẽ có những tính chất chuyên dụng đòi hỏi trình độ chuyên môn cao mới có thể định giá chính xác thì Chi nhánh có thể thuê chuyên gia tư vấn định giá. Trước khi nhận một tài sản làm vật đảm bảo cán bộ thẩm định cũng cần phải kiểm tra xem tài sản đó đã được khách hàng dùng làm tài sản đảm bảo tại t chức tín dụng nào khác chưa.
cập nhật về tình hình tài sản cũng như những biến động trên thị trường về các tài sản khách hàng đem đến ngân hàng để dùng làm đảm bảo. Những thông tin đó sẽ giúp ích rất nhiều cho công tác thẩm định và phòng ngừa rủi ro.
3.2.3. Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm và nâng cao chất lượng quản lýtài sản bảo đả m tài sản bảo đả m
Chất lượng bảo đảm tiền vay phụ thuộc rất nhiều vào các tài sản được dùng làm đảm bảo cũng như công tác quản lý, lưu giữ chúng. TSBD hiện nay tại Vietinbank Mỹ Hào chủ yếu là bất động sản của cá nhân/ hộ gia đình, tài sản gắn liền trên đất của doanh nghiệp, máy móc, phương tiện vận tải và sổ tiết kiệm, trong khi quy chế hiện hành về các TSBD là tương đối đa dạng, mà khả năng quản lý của ngân hàng có thể quản lý nhiều loại hình tài sản khác, song TSBD tại ngân hàng lại rất hạn chế. Mặc dù, TSBD cho khoản vay là do chủ ý lựa chọn của khách hàng và dựa trên yêu cầu về bảo đảm của ngân hàng, nhưng ngân hàng nên có chính sách để khuyến khích khách hàng bảo đảm bằng những loại hình tài sản khác, và có chính sách nới lỏng - mở rộng loại hình bảo đảm. Tất nhiên, để quản lý tốt TSB D, ngân hàng cần có sự hỗ trợ của các cơ quan quản lý về chất lượng TSB .
Vấn đề đặt ra ở đây là Chi nhánh phải có những biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý TSB D, phải chú trọng từ khâu tuyển dụng cán bộ thẩm định có chuyên môn về máy móc, kỹ thuật, xây dựng cơ bản, đến việc dành những chi phí thích hợp cho công tác phân tích thẩm định khách hàng và TSB D, hoặc ban hành những quy định hành chính buộc khách hàng phải cam kết bảo dưỡng, nhằm duy trì công suất cũng như giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán mất TSB hoặc thay thế phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị thị trường, cán bộ tín dụng cần thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBD và giám sát chặt chẽ công tác bảo quản, lưu trữ, sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng. Ngân hàng nên nhờ cơ quan chuyên môn hoặc
thuê chuyên gia đánh giá, kiểm định tình trạng kỹ thuật của TSBD. Đặc biệt là sự giảm giá trị của tài sản do hao mòn vô hình, do sản phẩm sản xuất ra không phù hợp thị trường và do tuổi thọ của sản phẩm trên thị trường không còn nữa. Do vậy, cùng với việc thẩm định và đánh giá tài sản, ngân hàng nên có thể có ký hiệu riêng vào tài sản để đánh dấu tài sản đã được dùng bảo đảm cho khoản vay, nhằm tiện theo dõi và kiểm tra tình hình sử dụng tài sản tránh việc làm hư hại quá khả năng cho phép đối với tài sản. Thực tế đã chứng minh rằng đây là biện pháp rào chắn rủi ro hiệu quả đối với hoạt động tín dụng của mọi ngân hàng thương mại.
Với TSBD là bất động sản, để quản lý ngân hàng chỉ cần giữ giấy tờ sở hữu gốc, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và giám sát tình hình sử dụng đất của khách hàng. D ồng thời, ngân hàng nên có mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương và thông qua chính quyền địa phương để quản lý tài sản này, nhằm hạn chế những rủi ro không đáng có, có thể xảy ra đối với loại TSBD này.
3.2.4. Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay khi cho vay không có bảo đảmbằng tài sản bằng cách xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống bằng tài sản bằng cách xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống
Với chiến lược xây dựng khách hàng truyền thống, ngân hàng sẽ luôn có bên cạnh mình những bạn hàng tin cậy và dựa vào đó có thể quyết định cho vay có bảo đảm hay không có bảo đảm. ể phần vốn đầu tư của ngân hàng đảm bảo phát huy hiệu quả thì khách hàng phải là người có uy tín trong giao dịch với ngân hàng, phải là người có tình hình tài chính tốt, lành mạnh đảm bảo khả năng trả nợ sau này. Nhưng trước tiên phải là khách hàng tin cậy trong giao dịch. Muốn vậy Vietinbank Mỹ Hào phải chủ động tạo lập mối quan hệ với khách hàng, thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng để trên cơ sở đó có những bạn hàng truyền thống, tin cậy và có mối quan hệ tốt với những bạn hàng mới có độ tín nhiệm cao. Khoản cho vay của Vietinbank Mỹ
Hào vì thế mà có chất lượng hơn. Hơn nữa, bất cứ doanh nghiệp nào khi vay vốn cũng muốn được ngân hàng ưu đãi vì thế họ luôn cố gắng để trở thành một bạn hàng tin cậy đối với ngân hàng. Chính điều đó khiến việc cho vay không bảo đảm bằng tài sản của ngân hàng phát huy được khả năng của mình. Hiện nay, tại Vietinbank Mỹ Hào, chất lượng các khoản nợ vay không có tài sản bảo đảm tương đối tốt, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản nợ vay không có bảo đảm này là 0 đồng trong 3 năm gần đây. Chi nhánh cần tích cực duy trì xây dựng chiến lược đối với những khách hàng truyền thống, thực sự có uy tín và tiềm lực tài chính, để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay khi cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
3.2.5. Nâng cao chất lượng việc xử lý tài sản bảo đảm tại Chi nhánh
Khi cho vay thì không một ngân hàng nào muốn khoản vay gặp rủi ro, không ai mong đợi khách hàng không thể trả được nợ để phải xử lý khoản vay và thu hồi nhờ vào việc bán tài sản. Tuy vậy, rủi ro vỡ nợ đối với ngân hàng vẫn có thể xảy ra cho dù cả khách hàng và ngân hàng đều không mong muốn. Khi đơn vị vay không còn khả năng trả nợ thì phương cách cuối cùng là xử lý TSBD. Việc xử lý TSBD thực sự là rất khó khăn, hiện tại những quy định hướng dẫn xử lý TSBD vẫn chưa rõ ràng, cụ thể và chi tiết. Có nhiều hình