Phát huy những thế mạnh về vị trí và nguồn lực, cùng với việc không ngừng hoàn thiện cơ cấu t chức, quy trình tín dụng, đ i mới phong cách làm việc,
nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Vietinbank Mỹ Hào đã đạt được một số
thành tựu nhất đình trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong việc thực hiện
bảo đảm tiền vay nói riêng
Thứ nhất, Ngân hàng đã xác định được tầm quan trọng của bảo đảm tiền vay với hoạt động tín dụng của ngân hàng
trong hoạt động tín dụng, theo quan điểm của chi nhánh, bảo đảm tiền vay chỉ là một trong những căn cứ, cơ sở để ra quyết định tín dụng chứ không phải là nguyên tắc cấp tín dụng. Mà điều quan trọng nhất là tính khả thi và hiệu quả kinh tế-xã hội của dự án, phương án vay vốn. Do đó, tỷ trọng dư nợ có đảm bảo bằng tài sản luôn duy trì ở mức cao, tín chấp/ cho vay không có bảo đảm chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, doanh số cho vay tăng trưởng mạnh và liên tục qua các năm,thị phần và khách hàng đều được mở rộng, danh mục sản phẩm dịch vụ ngày càng phong phú đa dạng, thủ tục ngày càng gọn nhẹ, nhanh chóng, thông thoáng... giúp Chi nhánh tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ hai, song song với việc tăng trưởng về số lượng các khoản cấp tín dụng, công tác bảo đảm ch ất lượng, an toàn vốn cũn g được chú trọn g đề cao.
Như các vấn đề đã trình bày ở chương 1, bảo đảm tiền vay là biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng, thực tế chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc cơ chế quản lý tín dụng của NHCT Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là việc áp dụng rộng rãi biện pháp bảo đảm tiền vay, mở rộng về đối tượng khách hàng, đa dạng về hình thức cho vay và TSBD nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Đ ồng thời, Chi nhánh cũng đưa ra cơ chế áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay linh hoạt với từng đối tượng khách hàng, chủ động phối hợp với khách hàng gặp khó khăn, tìm biện pháp tháo gỡ, không để nợ quá hạn phát sinh lớn. Nhờ vậy mà chi nhánh càng phát huy được tác dụng và hiệu quả to lớn của nghiệp vụ bảo đảm tiền vay đối với công tác bảo toàn vốn tín dụng, thể hiện ở việc 100% các khoản nợ xấu tại chi nhánh đều được đảm bảo bằng tài sản, cơ sở pháp lý đầy đủ, chính xác, và dễ dàng xử lý khi tiến hành khởi kiện để thu hồi giá trị khoản vay
Thứ 3, bảo đảm tiền vay góp phần mở rộng quan hệ tín dụng
Việc quy định cụ thể các biện pháp bảo đảm tiền vay tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng khi tiếp xúc và thẩm định khách hàng, nhất là những năm gần đây, chi nhánh cũng có sự nới lỏng tín dụng, cấp tín chấp cho một số khách hàng truyền thống, uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tăng sức cạnh tranh, tăng trưởng tín dụng đối với phân khúc khách hàng này
Bảo đảm tiền vay là một trong những căn cứ để xác định mức cho vay đối với khách hàng. Cùng với việc phong phú các loại tài sản d ng để thực hiện bảo đảm tiền vay, chi nhánh đã mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng cũng như nâng cao khối lượng cấp tín dụng cho mỗi khách hàng. Bằng chứng là trong năm 2013, chi nhánh có 454 khách hàng vay vốn , trong đó có 371 khách hàng cá nhân và chỉ có 83 khách hàng doanh nghiệp. Sang năm 2014, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với tại chi nhánh đã lên tới con số 590 khách hàng, trong đó số lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình vẫn chiếm tỷ trọng lớn.Sang năm 2015, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh đã lên tới con 789 khách hàng, trong đó số lượng khách hàng là doanh nghiệp đã lên 130. Năm 2016, con số này là gần 160 khách hàng doanh nghiệp và 730 khách hàng cá nhân
Thứ tư, tài sản bảo đảm có mức độ đảm bảo an toàn, đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng, đảm bảo được mức độ an toàn cho vay của ngân hàng.
Như đã phân tích, nếu duy trì tỷ lệ cho vay tối đa đối với tài sản bảo đảm ở mức quá thấp, sẽ không thu hút được khách hàng vay vốn, hoặc mất đi lượng khách hàng hiện hữu, không cạnh tranh được với các TCTD khác. Tuy nhiên, nếu duy trì tỷ lệ cho vay tối đa quá cao, sẽ dẫn đến rủi ro khi phát mại/ đấu giá trên thị trường, giá trị TSBD thu hồi được không đủ đảm bảo cho nghĩa vụ nợ của khoản vay.... Trong những năm qua, Vietinbank Mỹ Hào duy
trì tỷ lệ cho vay tối đa đối với các loại tài sản bảo đảm ở mức phù hợp, vừa thu hút được khách hàng vay vốn (thể hiện ở dư nợ cho vay ngày càng tăng, số lượng khách hàng vay vốn ngày càng nhiều) mà vẫn đảm bảo được mức độ an toàn cho vay của Ngân hàng. Đ ây là sự cố gắng rất lớn của chi nhánh trong giai đoạn kinh tế khó khăn như những năm gần đây.
Thứ năm, Định giá tài sản bảo đảm theO định hướng thị trường
Với mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng như hiện nay, bảo đảm tiền vay cũng trở thành một trong những yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các ngân hàng có thể áp dụng các chính sách về bảo đảm tiền vay thông thoáng nhằm thu hút khách hàng. Việc định giá TSBĐ dần theo theo hướng thị trường cũng được đánh giá là kết quả tiến bộ mà các ngân hàng đạt được trong quá trình thẩm định TSBĐ. Trước đây, với lợi thế là ngành kinh doanh độc quyền của nhà nước, các ngân hàng thường có xu hướng đánh giá thấp TSBĐ nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên hiện nay với sự xuất hiện cả hàng loạt của các Ngân hàng thương mại c ổ phần cùng cơ chế cho vay thông thoáng, các NHTM quốc doanh , tiêu biểu là NHCT cũng đang dần thoát khỏi cái bóng nhà nước, có những bước thay đổ i tích cực trong tổ chức hoạt động. Việc định giá tài sản theo hướng thị trường giúp các NH mở rộng tín dụng, thuận lợi hơn trong việc xử lý TSBĐ, hạn chế tối đa t n thất khi rủi ro xảy ra