0220 giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NH hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ VÂN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ VÂN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN Hà Nội 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 06 tháng 06 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN HOÀNG THỊ VÂN TRANG iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Lan giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại hình thức tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 13 1.2.1 Khái niệm nguyên tắc tổ chức Ngân hàng hợp tác xã 13 1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng Hợp tác xã 13 1.2.1.2 Nguyên tắc tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã .13 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã .14 1.2.2.1 Cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã 14 1.2.2.2 Cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã 14 1.2.3 Các vấn đề tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 15 1.2.3.1 Đối tượng mục đích cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 15 1.2.3.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 15 1.2.3.3 Điều kiện vay vốn Ngân hàng Hợp tác xã 16 1.2.3.4 Phương thức cho vay Ngân hàng Hợp tác xã .17 1.2.3.5 HỒ sơ xin vay vốn Ngân hàng Hợp tác xã 17 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã .18 v 1.3.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượngtín dụng Ngân hàngHợp tác xã 23 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.3.2 Các yếu tố khách quan 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG .28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hoá 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hànghợptácchi nhánh Thanh Hoá .30 2.1.2.1 Chức Ngân hàng hợp tác xã -Chi nhánh Thanh Hoá 30 2.1.2.2 Nhiệm vụ Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá 31 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hố 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã -Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2015 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh 32 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 35 2.1.3.3 Kết kinh doanh Chi nhánh 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013-2016 39 2.2.1 Tình hình thu nợ 39 2.2.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu 40 2.2.3 Tỷ lệ dự phòng rủi ro bù đắp rủi ro 49 vi 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng HTX - Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua .50 2.3.1 .Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA .55 3.1 Định hướng phát triển cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 55 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 57 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 59 3.2.1 Cải thiện công tác thẩm định dự án thơng qua việc nâng cao trình độ cán thẩm định 59 3.2.2 Duy trì phát triển tập trung tín dụng đối vơi ngành nghề kinh tế ưu tiên phát triển địa phương 61 3.2.3 Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhằm phục vụ khách hàng tốt 62 3.2.4 Xây dựng phận định giá độc lập nhằm giám sát chặt chẽ đảm bảo tính khách quan việc xác định giá trị tài sản đảm bảo 62 3.2.5 Tăng cường giám sát chặt chẽ nợ hạn nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro vốn cho ngân hàng .62 3.2.6 Nâng cao ngân chất hàng lượngbạn nguồn nhân chinghiệm, nhánh 3.2.7 Hợp tác với khách hàng để học hỏilực kinh vii hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng nhằm mục đích nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng .69 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, bộ, ngành 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác Việt Nam 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN CHUNG 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC CÁC • TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng DNNN DNNQ D DNVV N DPRR : Doanh nghiệp Nhà nước : Doanh nghiệp quốc doanh : Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTD : Hợp đồng tín dụng HTX : Hợp tác xã KTXH : Kinh tế Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NSNN : Ngân sách Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH DNNV V TNHH : Tín dụng Ngân hàng : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Dự phòng rủi ro : Trách nhiệm Hữu hạn viii TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân VND : Việt Nam đồng XDCB QTDN D : Xây dựng : Quỹ tín dụng nhân dân 3.2.3 Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhằm phục vụ khách hàng tốt Qua thăm dò khách hàng đến vay vốn Chi nhánh thời gian qua nhận thấy rằng:nhu cầu khách hàng cần vay vốn lớn nhung phần lớn số họ lại không hiểu biết nhiều quy trình tín dụng (hay buớc làm để vay đuợc vốn từ ngân hàng) ngại quy trình vay vốn rắc rối Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Thanh Hố ngồi việc đẩy nhanh quy trình, thủ tục cho vay nội mình, cần phải phối hợp với quan khác nhằm đẩy nhanh thủ tục liên quan nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Chi nhánh cần tăng cuờng hoạt động tu vấn cho khách hàng việc xây dựng dự án, phuơng án vay vốn, tích cực tham gia tác động vào trình phân bổ sử dụng nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí thất cho khách hàng Bởi thơng qua q trình trao đổi thơng tin này, ngân hàng hiểu rõ khách hàng có hội chọn lọc tốt Đẩy nhanh quy trình nghiệp vụ nhằm giảm bớt thời gian xử lý thủ tục giấy tờ vay vốn, từ giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng Chẳng hạn áp dụng quy trình cửa vào hoạt động cho vay, theo quy trình khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay giải ngân cần liên hệ thực theo huớng dẫn phận nhân viên ngân hàng, khơng phải liên hệ qua nhiều phịng, nhiều phận Ngoài khách hàng muốn sử dụng dịch vụ khác nhu giao dịch tài khoản, giao dịch bảo lãnh, liên hệ nơi liên hệ ban đầu đuợc giả yêu cầu 3.2.4 Xây dựng phận định giá độc lập nhằm giám sát chặt chẽ đảm bảo tính khách quan việc xác định giá trị tài sản đảm bảo Xử lí tài sản đảm bảo biện pháp cuối để Ngân hàng thu 62 hồi vốn phần tất nên không Ngân hàng hợp tác xã mà TCTD khác nói chung coi trọng yếu tố Do vậy, tài sản đảm bảo phải đảm bảo đuợc điều kiện chất luợng giá trị cho khoản vay, thể yếu tố : * Tính pháp lý tài sản bảo đảm:Tính pháp lý tài sản bảo đảm thể qua hai yếu tố: Thứ nhất: Tài sản bảo đảm phải có tính hợp pháp, thoả mãn đầy đủ tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên bảo đảm Thứ hai: Quá trình giao kết bảo đảm phải đuợc thực đầy đủ theo trình tự pháp luật, đảm bảo thực xử lý tài sản không rơi vào trạng thái không xử lý đuợc giao kết bảo đảm bị vơ hiệu * Tính lỏng tài sản bảo đảm: Tính lỏng tài sản đuợc hiểu khả phát mại, chuyển đổi thành tiền tài sản Tài sản có tính lỏng cao thời gian xử lý phát mại tài sản ngắn, dễ xử lý nhanh chóng thu hồi đuợc nợ vay Chất luợng tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán thẩm định Các tài sản bảo đảm nhận bảo đảm phải đảm bảo đuợc giá trị tính pháp lý phải đảm bảo đuợc tính lỏng tài sản để mang lại hiệu xử lý tài sản sở chắn để xác định tỷ lệ cho vay hợp lý Thực tế cán ngân hàng gần nhu khơng có chun mơn đuợc đạo tạo bản, chuyên sâu thẩm định giá Trong đó, tài sản bảo đảm đa dạng, phong phú, đơi có tính đặc thù cao nên việc thẩm định đầy đủ, xác tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn Để cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm có chất luợng cao, việc đào tạo thẩm định giá cho cán cần phải đuợc đẩy mạnh, tổ chức thuờng xuyên thơng qua chuơng trình liên kết đào tạo với đơn vị 63 chuyên ngành thẩm định giá Cùng với tổ chức học tập, trao định kinh nghiệm thường xuyên công tác thẩm định giá, quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng Đối với tài sản có tính đặc thù cao, giá trị lớn sử dụng biện pháp thực thuê đơn vị định giá độc lập để định giá tài sản đảm bảo tính khách quan, an tồn q trình định giá tài sản Ngồi đảm bảo chất lượng công tác thẩm định giá cơng tác giám sát, quản lý tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, tránh thất thoát tài sản bảo đảm nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vơ hình yếu tố công nghệ 3.2.5 Tăng cường giám sát chặt chẽ nợ hạn nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro vốn cho ngân hàng Thứ nhất, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Trong hoạt động mình, giống Ngân hàngthương mại khác khác, Ngân hàng Hợp tác xã phải đối mặtvới nhiều rủi ro Phổ biến rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ ngun nhân khách quan biến động nên kinh tế nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng lực đội ngũ cán cịn hạn chế dẫn đến sai sót nhầm lẫn quy trình nghiệp vụ đạo đức cán yếu dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tư lợi cá nhân Nhận thức rõ vấn đề này, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực Quy chế kiểm tra kiểm soát nội tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát nội theo Quyết định số 59/2014/QĐ-NHHT Quy trình kiểm tra nội theo định số 60/2014/QĐ-NHHT nhằm nâng cao hiệu hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Chi nhánh Cần tổ chức phận Kiểm tra nội có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát 64 việc tuân thủ quy định pháp luật quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh cần phải trì thuờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất luợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Chi nhánh cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: - Kiểm tra truớc cho vay: nâng cao chất luợng công tác thẩm định khách hàng phuơng án, dự án vay vốn - Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Kiểm tra vật tu đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tu hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp Thứ hai, tăng cuờng xử lý nợ xấu, nợ hạn Trong trình hoạt động, Chi nhánh Thanh Hố khơng thể khơng tránh khỏi vấn đề nợ hạn Vì vậy, để hạn chế mức thấp nhu xử lý nợ hạn cách nhanh nhất, Chi nhánh Thanh Hố áp dụng biện pháp sau: - Cần quán quan điểm giải dứt điểm nợ xấu, kiên làm rõ thực chất nợ xấu việc đánh giá nợ xấu khơng khơng đua kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu cách triệt để khơng cẩn thận xảy khủng hoảng tiền tệ cho hệ thống kinh tế Chi nhánh Thanh Hố khơng thể tính thành tích mà cần có nhìn trực diện vào thực chất 65 nợ xấu Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đuợc nợ hạn - Giải nợ xấu cách lâu dài đồng Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay, việc làm cần phải làm thuờng xuyên toàn Chi nhánh Thanh Hoácũng nhu cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay Sau phân tích phân loại nợ xấu, Chi nhánh Thanh Hoá cần tiến hành biện pháp đơn đốc thích hợp với khoản nợ xấu Đây biện pháp tốn song mang lại hiệu không nhỏ - Thành lập hội đồng xử lý rủi ro đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả, ngân hàng cần lập ban xử lý nợ xấu với số cán vững vàng nghiệp vụ, thơng hiểu khách hàng nợ, có kinh nghiệm cơng việc mình, chi nhánh xây dựng chế thuởng hấp dẫn riêng thu hồi nợ xấu với tất đối tuợng, giúp thu hồi nợ cho ngân hàng chế thuởng chung ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Trong hoạt động NHTM yếu tố nguời đóng vai trị then chốt Đối với hoạt động tín dụng yếu tố nguời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất luợng tín dụng, chất luợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Mặt khác, thời đại mà khoa học công nghệ phát triển nhanh nhu vũ bão, cạnh tranh ngày khốc liệt, mộtdoanh nghiệp muốn tăng truởng chiếm lĩnh đuợc thịtruờng phải tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn tuơng xứng Nhận thức rõ điều đó, ban lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hố ln coi hoạt động đào tạo đóng vai trị định huớng cho việc phát triển tổ chức chìa khố thành 66 cơng việc nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, trình độ chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế, ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm qui trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản Chi nhánh Bởi vậy, đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh chắn giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây ra, làm tăng chất lượng hoạt động tín dụng Để làm điều này, Chi nhánh cần tập trung giải số vấn đề sau: Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Thanh Hoá cần cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo, hội thảo chuyên đề có nội dung thiết thực đốivới hoạt động Ngân hàng chương trình “Nghiệp vụthen chốt quản lý Ngân hàng thương mại”; khóahọc “Kỹ lãnh đạo quản lý”; Tập huấn công tác quản trị rủi ro cho ngân hàng Qua giúp cán bộ, đặc biệt cán cấp quản lý có thêm kiến thức, thơng tin bổ trợ cần thiết nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao lực thân đồng thời nângcao hiệu công việc Chi nhánh cần ý tới công tác đào tạo dànhcho đội ngũ nhân viên tuyển vào làm việc Chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm đào tạo,các đơn vị đào tạo đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên ngân hàng Đối với nhân viên tuyển dụng, việc đào tạo kỹ phải thực bắt buộc, đồng thời cần có đào tạo thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần liên kết với Học viện ngân hàng, Đại học kinh tế, tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn dành cho QTDND nhằm nâng cao chất lượng cán làm việc Quỹ sở thành viên Đối với cán tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn, Chi nhánh cần có chế khuyến khích, tạo điều kiện thời gian cho cán học tập, nâng cao trình độ Sau học tập, nâng cao trình độ, cán cần xem 67 xét bố trí người, việc để sử dụng tốt đa trình độ chun mơn Khơng đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hố cần có chủ trương xây dựng cho cán ý thức tự giác, lực sáng tạo, tinh thần học hỏi, khả áp dụng công nghệ đại xử lý tình thực tiễn Nhờ vậy, đội ngũ cán Ngân hàng Hợp tác ngày phát triển bền vững số lượng chất lượng, không ngừng phát huy nội lực sức mạnh tiềm tàng, giúp “con thuyền” Ngân hàng Hợp tác vững tay lái, tay chèo vượt qua khó khăn thử thách Chi nhánh nên thực chun mơn hố với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chia theo ngành Trên sở đó, vào lực sở trường kinh nghiệm nhóm cán tín dụng để phân cơng thực cho vay loại khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp phân cơng lại nhân viên cần phải hạn chế Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chun mơn hố, Chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộtín dụng Chi nhánh nên định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán thị trường, công nghệ để giúp CBTD vững vàng, tự tin cơng việc Để nâng cao chất lượng tín dụng việc quản lý rủi ro cho vay phải đặt lên hàng đầu Chi nhánh cần sử dụng chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro quản lý rủi ro làm hạt nhân việc tham mưu cho lãnh đạo Chi nhánh việc phổ cập kiến thức kinh nghiệm cán công nhân viên rủi ro quản lý rủi ro Mỗi ban hành quy định hay 68 bổ sung, sửa đổi chế, quy chế cần cập nhật quản lý rủi ro, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần thiết lắng nghe ý kiến chuyên gia coi trọng đề xuất khách quan khoa học Muốn có chuyên gia giỏi nguồn nhân lực có chất lượng tốt, trước hết đầu tư kinh phí để cử số cán có lực lựa chọn qua thi tuyển học tập ngắn hạn nước, ngân hàng đầu quản lý rủi ro, tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau sử dụng cán đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro phòng ngừa rủi ro đội ngũ nghiệp vụ Chi nhánh Thực theo phương hiệu cao cần thời gian không dài, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ ý thức phịng chống rủi ro nâng lên góp phần nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh, từ nâng chất lượng tín dụng 3.2.7 Hợp tác với khach hàng ngân hàng bạn để học hỏi kinh nghiệm, hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng nhằm mục đích nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng Ngân hàng hợp tác áp dụng nhìn chung xây dựng khoa học, lơgíc, nhiên hệ thống xếp hạng khách hàng dừng lại phạm vi xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế, chưa có hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên mảng cấp tín dụng bán lẻ cơng tác sàng lọc khách hàng cịn mang nặng tính chủ quan Đối với xếp hạng khách hàng tổ chức, để đảm bảo kết xếp hạng chuẩn xác đòi hỏi cán phải thu thập đầy đủ xác thơng tin phi tài khách hàng phụ thuộc lớn vào khả tiếp xúc, thu thập thông tin cán quan hệ khách hàng để sàng lọc lựa chọn thông tin chuẩn xác trước tiến hành xếp hạng cụ thể khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, việc xếp hạng thực theo tuổi 69 nợ nên việc khai thác thu thập thông tin trước cho vay để đánh giá mức độ tín nhiệm, lực người vay phụ thuộc hoàn toàn vào lực cán Từ thực tế trên, việc nâng cao trình độ hiểu biết xã hội, tính nhanh nhạy việc nắm bắt tìm hiểu thơng tin khách hàng cán quan trọng Ngân hàng hợp tác cần phải thực biện pháp đồng không ngừng nâng cao lực cho cán thông qua chương trình đạo tạo cụ thể, đồng thời tổ chức chương trình giao lưu thức, khơng thức với khách hàng, ngân hàng bạn tổ chức đồn thể để thơng qua học hỏi kinh nghiệm xã hội, nâng cao dần kinh nghiệp sống, khả giao tiếp khai thác thông tin khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, bộ, ngành Cần phải ban hành, hồn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo môi trường kinh tế- pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động Ngân hàng Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng quan Ủy ban nhân dân cấp, Bộ, Sở cơng nghiệp, tài chính, Ngân hàng nhà nước, Cơng an, Toà án nhân dân cấp cần thiết, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Cần khẩn trương mở rộng phương tiện toán không dùng tiền mặt séc,hối phiếu mà trước mắt giao dịch Ngân hàng song song với việc đại háo hệ thống toán Trên sở 70 với trái phiếu phủ làm phương tiện chấp, thị trường liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyển vốn Khẩn trương để Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội người dân nắm nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ngành có liên quan,ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống tồn hệ thơng.Chỉ có ngân hàng có mơi trường hoạt động tốt để chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Cần đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Nâng cao chất lượng thơng tin tín nhiệm CIC: NHNN Việt Nam có lợi ngân hàng thương mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn, tình hình dư nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước thực chức cung cấp thơng tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chưa đầy đủ mức độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải cải tiến nhiều theo hướng: 71 + Cung cấp thơng tin phải nhanh chóng; + Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; + Ngồi thơng tin tài cịn phải bao gồm thơng tin phi tài Ngồi CIC có nhiều thơng tin doanh nghiệp nước chưa triển khai xây dựng sở liệu doanh nghiệp nên chưa cho phép NHTM truy cập vào sở liệu Để có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở liệu tập trung doanh nghiệp chia sẻ nguồn liệu tới tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác Việt Nam hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Cơng tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, Ngân hàng hợp tác Việt Nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Trong định hướng phát triển, Ngân hàng hợp tác đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ, cần sớm ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Về công tác đào tạo Thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mơ hình ngân hàng nước ngồi tiên tiến, đại có tính tương đồng với điều kiện hoạt động nước Đầu tư phát triển công nghệ thông tin Trong công tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định 72 giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Ngân hàng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác hon khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Do vậy, Ngân hàng hợp tác cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hồn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hồn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thơng tin để quản lý tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá, định hướng hoạt động Ngân hàng hợp tác, định hướng hoạt động, hoạt động tín dụng, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá năm tới, chương luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời đưa kiến nghị với Nhà nước, Chính Phủ, bộ, ngành, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Hợp tác Việt Nam để thực 73 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hố làm tốt cơng tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn Đến thời điểm thời gian tới đặc trưng địa bàn tỉnh định hướng Ngân hàng hợp tác xã, ban lãnh đạo chi nhánh Thanh Hố xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NH hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hoá Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Qua luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị UBND tỉnh, NHNN, Ngân hàng hợp tác Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Thanh Hoá 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO C.Mác (1978), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, NXB Sự Thật Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội TS Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 11 Hoàng Đức Luân (2009), “Chất lượng tín dụng - Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam”, Tạp chí lưu hành nội Học viện Ngân hàng 12 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách 75 25 Lê hàng banThịhành Xuânkèm (2002), theo “Bàn tínđịnh dụngsốcủa1627/2001/QĐ-NHNN NHTM Việt Nam”, bàingày viết 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tập 14 nộiNgân san bộ, năm hàng 2002, nhà nước Khoa Việt TàiNam(2001), Chính NgânQuy Hàng, chế trường cho vayđại củahọc tổ chức Kinh tín tế dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN Quốc ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Dân 15 Báo 26 Ngâncáo hàng hoạt Nhà động nước kinh Việtdoanh Nam Ngân (2005),hàng Quyhợp địnhtác -phân Chi nhánh loại nợ,Thanh trích lập Hố cácsửnăm dụng 2013 dự -phòng 2015 để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2011 18 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 19 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 20 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 21 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 22 Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 23 Lê Danh Tốn (2006), “Hệ thống tín dụng NHTM Basel II”, tạp chí tài số 24 tháng năm 2006 24 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 76 77 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NH? ?NH THANH HÓA .55 3.1 Đ? ?nh hướng phát triển công tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. .. 32 2.1.3.2 T? ?nh h? ?nh hoạt động tín dụng Chi nh? ?nh 35 2.1.3.3 Kết kinh doanh Chi nh? ?nh 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -Chi nh? ?nh Thanh Hóa giai đoạn... hàng hợp tác xã - Chi nh? ?nh Thanh Hoá 31 2.1.3 T? ?nh h? ?nh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã -Chi nh? ?nh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2015 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Chi nh? ?nh