1150 phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP công tương việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^|Q^^ - HOÀNG NGỌC PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^|Q^^ - HỒNG NGỌC PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THỊ HỒNG YẾN Hà Nội - 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, tháng 05 năm 2020 Tá c gi ả uậ n văn Hoàng Ngọc Phong ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, tơi cịn nhận bảo, góp ý tận tình giáo viên hướng dẫn tồn q trình thực luận văn Qua đây, tơi muốn gửi lời cám ơn sâu sắc bảo nghiêm túc, nhiệt tình từ giáo viên hướng dẫn luận văn tơi TS Phan Thị Hồng Yến Tơi xin gửi lời cám ơn tới tồn thể thầy giáo Học viện Ngân hàng dạy dỗ giúp đỡ suốt trình thực luận văn Đồng thời xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện để thu thập số liệu trình làm luận văn Do hạn chế thời gian nghiên cứu, Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận bảo, góp ý Q thầy giáo, anh/chị, bạn đồng nghiệp để Luận văn hồn thiện Tá c gí ả uậ n văn Hoàng Ngọc Phong iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ tạ í n gâ n hà n g thươn g mại 1.1.1 Khái niệm phân loại hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm vai trị tín dụng bán lẻ 11 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hà n g thươn g mại 15 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 16 1.3 Các nhân tố ả n h hưởn g đến phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 26 2.1 Tổng quan Ngân hàn g TMCP Côn g thươn g Víệt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 27 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơn g Thươn g Ví ệt Nam - chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2.1 Dư nợ tín dụng bán lẻ số dư bảo lãnh cho khách hàng bán lẻ .34 2.2.2 Số lượng khách hàng cấp tín dụng 42 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 44 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tín dụng bán lẻ 45 2.2.5 Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng bán lẻ .46 ιv v STT Ký hi ệu N ghĩa CBCNV Cán công nhân viên 2.3 Đ n h gi thực trạng phát triểnTỪ tín dụng lẻ ngân hàng TMCP Công DANH MỤC VIẾTbán TẮT Thươn g Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 48 2.3.1 Những thành tựu đạt 48 2.3.2 Những hạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 56 3.1 Địn h hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Cơn g Thươn g Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 56 3.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .56 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thanh Hóa .58 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thươn g Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa .59 3.2.1 Thay đổi tư cán nhân viên từ ngân hàng bán buôn sang tập trung ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ 59 3.2.2 Hồn thiện chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ 59 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán nhân viên 62 3.2.4 Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ 63 3.2.5 Nâng cao hình ảnh, đại hóa sở vật chất chi nhánh 65 3.2.6 Đa dạng hoá kênh phân phối 65 3.3 Kiến nghị .66 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan Nhà nước .66 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 67 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 68 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHỤ LỤC CBTD Cán tín dụng DN SVM TDBL KH KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 PGD Phòng giao dịch 13 SPTD Sản phẩm tín dụng 14 DVBL Dịch vụ bán lẻ 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TSBĐ Tài sản bảo đảm 17 VietinBank 18 TCTD Doanh nghiệp siêu vi mơ Tín dụng bán lẻ Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Ket huy động vốn VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 30 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 .31 Bảng 2.3: Ket hoạt động VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 .33 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 20172019 36 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm 39 Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay theo nhóm sản phẩm 39 Bảng 2.8: Doanh số BL, Số dư BL Số BL phát hànhcho KHBL VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.9: Số lượng KH sử dụng dịch vụ TDBL VietinBank Thanh Hóa 42 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Thanh Hóa .44 Bảng 2.11: Nợ hạn Nợ xấu tín dụng bán lẻ VietinBank Thanh Hóa 46 giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 2.12: Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ TDBL 47 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank Thanh Hóa 27 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng bán lẻ VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-201934 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/ Tổng dư nợ chi nhánh 35 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 40 61 Ba là, Phát triển cho vay với nhiều nhóm đối tượng khách hàng chuyên biệt khác Trong kinh tế nhiều đối tượng khách hàng có nhu cầ u vay khác Ngân hàng cần phân chia nhóm khách hàng với tiêu chí, phân khúc khác như: Mục đích vay, số tiền vay, thời hạn vay, đối tượng vay Ở nhóm đối tượng khách hàng có yêu cầu khác điều kiện vay, hồ sơ khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đưa sách cho vay riêng biệt cho vay sản xuất kinh doanh làng nghề, ví dụ: Cho vay làng nghề sản xuất chế biến nước mắm Hải Thanh - Tĩnh Gia, Cho vay nuôi trồng thủy hải sản khu vực Hoằng Hóa, cho vay đánh bắt thủy Hải Sản Khu vực Hậu Lộc Bên cạnh đó, với địa đặc thù nằm địa bàn thành phố Thanh Hóa khu vực lân cận - khu vực đông dân cư, thành phố phát triển lên đô thị loại 1, nhu cầu mua nhà đất, chung cư hộ gia đình, cá nhân tăng mạnh năm gần Dựa vào đặc điểm mà VietinBank Thanh Hóa đưa sản phẩm cho vay linh hoạt với đối tượng KH có nhu cầu mua nhà, mua đất, mua chung cư Để tránh rủi ro xảy kết hợp bán chéo sản phẩm ngân hàng nên có biện pháp như: yêu cầu khách hàng vay mua hiểm VBI, bảo hiểm nhân thọ Để phát triển thêm nhiều sản phẩm cho nhóm sản phẩm tiêu dùng ngân hàng nên ý đến phân khúc khách hàng từ 25-35 tuổi, đối tượng khách hàng có nhu cầu cao tiêu dùng, ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay nhà đất, cho vay mua tơ Ngồi phân khúc khách hàng có độ tuổi từ 18 - 25 tuổi đối tượng khách hàng tiềm năng, ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay thấu chi mình, hay cho đời cho vay mua xe máy, mua điện thoại, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng nên yêu cầu có người bảo lãnh người bảo lãnh phải có trách nhiệm việc trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, VietinBank Thanh Hóa cịn xem xét để liên kết với chủ đầu tư hộ chung cư uy tín, có lực tài tốt đầu tư địa bàn Thanh Hóa, cơng ty kinh doanh bất động sản để phối hợp cho vay khách hàng mua nhà, 62 mua chung cư công ty với chương trình tín dụng mà áp dụng chi nhánh Hợp tác liên kết với hãng xe ô tô địa bàn TP Thanh Hóa như: Honda ô tô, Mazda, Toyota vay cá nhân tiêu dùng mua xe ô tô 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán nhân viên Nguồn nhân lực yếu tố định phát triển bền vững, ổn định ngân hàng Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đáp ứng yêu cầu đổi địi hỏi trước mắt phải có nguồn nhân lực có trình độ thích ứng kinh nghiệm thực tiễn Nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thực yêu cầu khách hàng, đề xuất biện pháp ứng xử, cải tiến quy trình, sở người quản trị đưa sách cung cấp dịch vụ tín dụng cho phù hợp 3.2.3.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nên gắn liền với sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng cung cấp nghiệp vụ sản phẩm TDBL có nội dung khác cách tiếp cận Mục tiêu giải pháp làm cho cán quen với việc tiếp cận sản phẩm TDBL thay cho cách tiếp cận mặt nghiệp vụ truyền thống trước Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank tổ chức buổi học tập, bồi dưỡng nhận thức nhằm hiểu sâu phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng, mở lớp đào tạo phù hợp với vị trí công việc, đào tạo cán tuyển dụng, cán quản lý chi nhánh Giới thiệu sản phẩm tín dụng bán lẻ VietinBank, sản phẩm cịn có vướng mắc trao đổi, giải thích Nhận thức rõ vai trị TDBL kinh doanh ngân hàng môi trường cạnh tranh gay gắt 3.2.3.2 Thay đổi phong cách, tác phong phục vụ khách hàng VietinBank có sổ tay Văn hóa VietinBank, từ cán thay đổi quan điểm tác phong giao dịch, cán trực tiếp giao dịch, cán tín dụng Tác phong, phong cách phục vụ theo phương châm ngân hàng mang SPDV tới khách hàng (thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) Giao cho cán nhân viên, trách nhiệm việc tư vấn cho khách hàng 63 sản phẩm TDBL VietinBank, có thu hút khách hàng, chống cửa quyền hách dịch thiếu trách nhiệm thực thi nhiệm vụ 3.2.3.3 sử dụng nguồn lực lao động Tại VietinBank Thanh Hóa triển khai mơ hình quản lý theo khối Khối KHDN, khối Bán lẻ từ khối phân cán phụ trách cán phụ trách mảng để triển khai sản phẩm TDBL tới phịng giao dịch cách đồng tư vấn cho khách hàng cách hiệu Sử dụng lao động cần thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm cụ thể định kỳ Tiêu chuẩn vào tiêu chí mức độ hồn thành công việc, khối lượng công việc, mức độ phức tạp công việc, phong cách phục vụ Tiêu chuẩn hố trình độ nhân viên theo vị trí làm việc thu nhập Khi xây dựng khung tiêu chuẩn thu nhập giúp cho nhân viên ngân hàng xác định rõ mức thu nhập với lượng cơng việc Do đó, người lao động có động lực để hồn thành cơng việc tốt suất Việc tiêu chuẩn hoá giúp phận nhân có đánh giá tốt việc sử dụng nguồn nhân lực, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ trình độ cho người lao động phù hợp yêu cầu Ngân hàng đại 3.2.4 Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ Quảng bá sản phẩm dịch vụ hoạt động làm cho sản phẩm dịch vụ thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Công tác tiếp thị, quảng bá VietinBank không nhằm vào sản phẩm dịch vụ mà sản phẩm dịch vụ có Vì đại phận khách hàng hay chí cán nhân viên VietinBank chưa biết hết sản phẩm dịch vụ TDBL mà VietinBank cung cấp: Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng SPDV Ngân hàng Nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng, miền để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị 64 trường vùng miền cách phù hợp Tận dụng lợi có đội ngũ cán nhân viên đơng đảo để quảng bá dịch vụ VietinBank (thông qua người thân, bạn bè ) Đây kênh truyền thơng thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung giới thiệu sản phẩm, dịch vụ TDBL Ngân hàng với nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng Thực hoạt động marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu Ngân hàng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng.), tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp sản phẩm dịch vụ TDBL Hoạt động Marketing VietinBank Thanh Hóa thực thơng qua đầu mối phịng Bán lẻ có phối hợp đồng quán phận chuyên môn, xây dựng thành chiến lược Trong thời gian tới hoạt động marketing cần tập trung vào số giải pháp sau: - Đẩy mạnh hoạt động điều tra nghiên cứu trị trường: Hoạt động bao gồm việc nghiên cứu thái độ khách hàng, nhu cầu khách hàng việc lựa chọn ngân hàng, lựa chọn sản phẩm dịch vụ TDBL, nhân tố tác động đến thay đổi ngân hàng phục vụ khách hàng Từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ TDBL, tăng thị phần, đồng thời qua nghiên cứu khách hàng tìm dịch vụ phù hợp nhu cầu thực tế khách hàng - Nghiên cứu khách hàng: Hoạt động mức cụ thể bao gồm việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng, mức độ thoả mãn khách hàng dịch vụ TDBL Ngân hàng mong muốn khách hàng dịch vụ Cần có sách khách hàng phù hợp cho đối tượng khách hàng, u cầu địi hỏi sở thích khác nhau, áp dụng sách cho phù hợp với đối tượng khách hàng điều không đơn giản giúp cho Ngân hàng nhận thoả mãn tốt khách hàng thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TDBL Ngân hàng 65 Một chiến lược Marketing hợp lý giúp Ngân hàng phát triển TDBL cách bền vững 3.2.5 Nâng cao hình ảnh, đại hóa sở vật chất chi nhánh Hình ảnh sở vật chất coi “Bộ mặt ngân hàng” Một ngân hàng có sở vật chất khang trang khách hàng tin tưởng để đến thực giao dịch ngược lại Chính mà chi nhánh cần phải đầu tư vào xây dựng phòng giao dịch mà theo chuẩn mà VietinBank đề ra, nâng cấp chuyển đổi phòng giao dịch yếu kém, xuống cấp để chuyển thành phòng giao dịch khang trang Thực đồng máy móc, đồng nhận diện thương hiệu trang thiết bị để khách hàng cảm thấy yên tâm tới giao dịch Đồng thời, chi nhánh nên thực nâng cấp hệ thống công nghệ thơng tin theo chuẩn VietinBank, mở thêm máy ATM sở cân nhắc lợi ích chi phí, đảm bảo đường truyền dẫn tới máy ATM ổn định, tránh gây xúc cho khách hàng trình sử dụng 3.2.6 Đa dạng hoá kênh phân phối VietinBank Thanh Hóa có mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch rộng khắp địa bàn TP Thanh Hóa có 03 PGD 03 huyện trung tâm phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hóa Đây kênh phân phối truyền thống đưa dịch vụ Ngân hàng nói chung dịch vụ TDBL nói riêng đến với khách hàng Để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng thời kỳ hội nhập Chi nhánh cần nghiên cứu sớm ứng dụng kênh phân phối dịch vụ đại, tăng cường quản lý nhằm tối đa hóa vai trò kênh phân phối, nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng yêu cầu giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính, điện thoại thơng minh ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân, điện thoại thông minh tảng công nghệ thơng tin khả kết nối internet Theo cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng với khách hàng 66 3.3 Ki ến n ghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan Nhà nước Thứ nhất: Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng thơng qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần thực ổn định mơi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay cá nhân NHTM Thứ ba, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân tạo thuận lợi cho họ việc dùng tài sản làm tài sản đảm bảo xin cấp tín dụng NH Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều cá nhân vay vốn từ NH họ có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo mơi trường kinh doanh NH có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn NH 67 giúp cho người dân hiểu rõ NH, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ NH nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp NH phát triển hoạt động TDBL 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Thứ nhất: NHNN yêu cầu NHTM thực tốt việc cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), để NHTM khai thác thơng tin đầy đủ KH, tránh rủi ro tín dụng Việc thơng tin mạng cần cập nhật thường xuyên, định kỳ Thứ hai, NHNN điều hành sách tiền tệ ổn định, tạo sở cho NHTM huy động tiền gửi với chi phí hợp lý để đẩy mạnh cấp TDBL với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý Thứ ba, NHNN thời gian qua thể vai trị điều hành hệ thống NHTM nhằm phục vụ định hướng theo phát triển chung toàn kinh tế Nhưng quy định NHNN thời gian qua cịn gây nhiều khó khăn cho NHTM với người dân việc tiếp cận vốn NH Đơn cử việc quy định định mức tăng trưởng tín dụng cho tồn hệ thống NH đánh đồng tất NH tốt, xấu với mức tăng trưởng chung, không xét tới sức khỏe khả quản trị rủi ro quy mô NH Bên cạnh đó, NHNN cần thực tốt việc đánh giá rủi ro NHTM việc công bố số nợ xấu chi tiết NHTM, phân tích đánh giá cấu dư nợ NH để từ có biện pháp hạn chế rủi ro cho NH tránh sụp đổ nước phát triển thời gian qua Điều gây khó khăn cho NH cịn có khả tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận tín dụng người dân NHNN với vai trò NH NH, công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước cần thực nâng cao hiệu điều hành mình, có việc làm thiết thực giúp NH vượt qua hồn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định NHNN ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho NH người dân Với dân số gần 90 triệu dân có đến gần 68 60% dân số chưa tiếp cận tiếp cận vốn NH mức hạn chế việc tạo điều kiện có nhiều sách ưu tiên cá nhân tiền đề cho phát triển bền vững sau 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Xây dựng sách khuyến khích phát triển TDBL Với sách đường lối phát triển mình, VietinBank gặt hái nhiều thành công thời gian vừa qua Điều thể chiến lược VietinBank đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên, để trở thành NHBL hàng đầu Việt Nam VietinBank cần quan tâm TDBL Tuy, VietinBank khai tốt mảng KHBL tăng liên tục thời gian qua, kết đạt hạn chế chưa tương xứng với tiềm nhóm KH Vì vậy, VietinBank cần có sách khuyến khích hoạt động TDBL nên có biện pháp để hoạt động tín dụng diễn liên tục thơng suốt khơng để xảy tình trạng tạm ngưng cho vay lý chủ quan như: Thay đổi chế tín dụng, thay đổi mơ hình hoạt động, vài thời điểm thời gian qua Điều làm ảnh hưởng xấu đến uy tín NH, gây ấn tượng không tốt đến KH, làm cho KH tốt rời bỏ NH VietinBank phải sớm xây dựng sách cho vay riêng biệt KHBL, “kim nam” để chi nhánh triển khai toàn hệ thống, tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng cao hiệu tín dụng KHBL - đối tượng KH giàu tiềm Bên cạnh đó, VietinBank cịn nên đưa chương trình tuyển dụng, đào tạo cán tảng đánh giá cán toàn hệ thống nhằm đẩy mạnh chất lượng cán b ộ tín dụng tồn hệ thống Chính sách tuyển dụng nguồn nhân lực Đây cơng tác tiền đề cho việc xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên có chất lượng cao, định chất lượng đầu vào lực lượng lao động + Với phương châm “Nguồn nhân lực mạnh giá trị cốt lõi NH” VietinBank cần tạo môi trường làm việc để phát huy phương châm Mơi trường làm việc phải chun nghiệp, đại, phát huy tối đa quyền 69 làm việc, cống hiến, phát triển tôn vinh người lao động, kết hợp hài hịa lợi ích doanh nghiệp với lợi ích cán bộ, người lao động Cơ chế tuyển dụng đảm bảo hội bình đẳng, khách quan, minh bạch cho tất ứng viên VietinBank NHTM tổ chức tuyển dụng cho chức danh cán lãnh đạo/quản lý, NH đổi việc tuyển dụng theo hình thức trực tuyến Từ đấy, ứng viên đăng ký tài khoản trang tuyển dụng VietinBank tham gia thi trực tuyến máy tính + Bên cạnh việc ưu tiên tuyển ứng viên có kinh nghiệm, chi nhánh nên thực xem xét lựa chọn ứng viên sinh viên trường, có thành tích cao học tập rèn luyện trường đại học Trường Đại học kinh tế quốc dân, Trường Đại học Ngoại thương, Học viện Ngân hàng, Học viện tài chuyên ngành tài ngân hàng, tài doanh nghiệp, kinh tế quốc tế Mặc dù, sinh viên trường họ chưa có kinh nghiệm thực tế cơng việc, chưa có va chạm sống ngược lại họ có tảng kiến thức vững chắc, đào tạo việc phân tích tiêu tài khách hàng, cách thức thực việc thẩm định dự án có hiệu hay khơng hay khái niệm phương thức tốn quốc tế, có hiểu biết BL Nil Những sinh viên có thành tích cao chứng tỏ em chăm có tiếp thu nhanh nhạy kiến thức Vì vậy, với đối tượng này, công tác đào tạo dễ dàng họ có nhiệt huyết tuổi trẻ, nhạy bén ham học hỏi, tiếp thu kiến thức + Ngồi việc kiến thức chun mơn, ứng viên cần có kiến thức định xã hội, kỹ giao tiếp đạo đức nhân phẩm Đây yêu cầu cần thiết cho cán thẩm định cán quan hệ KH, họ người trực tiếp tiếp xúc với KH KH đến NH sử dụng sản phẩm TDBL, điều gây ấn tượng với KH phong cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ tận tình, cởi mở nhân viên NH Đạo đức nhân phẩm nhân viên NH yếu tố quan trọng quan tâm công tác tuyển dụng Nhân viên NH cần có đạo đức, trực để khơng tư lợi cá nhân, cấu kết với bên tham gia hoạt động TDBL 70 tạo chứng từ giả mạo thẩm định khoản tín dụng hời hợt, thiếu tính xác gây rủi ro cho NH, KH, làm uy tín, hình ảnh NH Chế độ lương thưởng, đãi ngộ Ke từ ngày 1/5/2013, VietinBank thức triển khai công tác đánh giá cán theo KPI KPI phương pháp diễn đạt chiến lược đo lường việc thực thi chiến lược Mỗi thẻ điểm cá nhân thiết kế để thể rõ mục tiêu, mức độ quan trọng mục tiêu cách thức đo lường mục tiêu gắn liền với vị trí cơng việc cá nhân đảm nhiệm mức lương hưởng tương ứng Tuy nhiên, số trường hợp, KPI không phản ánh đúng, gây thiệt thịi cho người lao động Ví dụ: tiêu kế hoạch giao vượt nhiều so với mức thực cán bộ, trọng số tiêu lại cao khiến cho số điểm KPI không phản ánh khối lượng làm việc cán bộ, lương nhận khơng tương xứng Vì vậy, Khối nhân cần rà soát lại KPI tất phận, phòng ban đảm bảo KPI phải chuẩn xác, gắn với tiêu kinh doanh, nhiệm vụ giao Rà soát lại trọng số yếu tố thẻ điểm, đảm bảo phù hợp với vị trí cơng việc Ngồi ra, việc giao tiêu kế hoạch phải đảm bảo phù hợp với vị trí cơng việc, bậc, mức lương xếp người lao động Người lao động xếp mức lương cao phải đảm nhận khối lượng cơng việc lớn hơn, tính chất cơng việc phức tạp hơn, có tầm ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng nhiều so với lao động xếp mức tiền lương thấp Việc đánh giá KPI phải chuẩn xác, tránh đánh giá cào bằng, đảm bảo phản ánh kết thực thực chất CBNV, đảm bảo trả lương người, việc Công nghệ thông tin Core banking (công nghệ phần mềm lõi) phần mềm nhiều NH hướng đến sử dụng Sacombank, LienViet Post Bank, PvcomBank VietinBank triển khai Core Banking thức từ tháng 2/2018, dự án lớn khó khăn lịch sử 30 năm phát triển ngân hàng Core Banking phần mềm công nghệ cần thiết để đại hóa NHTM, ngân hàng phát triển, đa dạng hóa nhiều SPDV, quản lý nội chặt chẽ, hiệu Khơng nằm ngồi phát 71 triển, hệ thống TF dành riêng cho nghiệp vụ Tài trợ thương mại thay thế, đổi Mặc dù, Core Banking coi hệ thống phần mềm dành cho ngân hàng đại Việt Nam ngân hàng cần tiếp tục tìm hiểu, không ngừng nâng cấp hệ thống tác nghiệp theo hướng tự động hóa, truyền tải quản lý thơng tin xác, đơn giản hóa thủ tục NH Điều giúp ngân hàng rút ngắn thời gian tác nghiệp đảm bảo tính xác giao dịch 72 KẾT LUẬN • Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn khái qt hố khoa học, đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa, vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: Thứ nhất, Những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Thứ hai, Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa kết đạt hạn chế, làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, Trên sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề xuất hệ thống gồm nhóm giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, VietinBank nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Mặc dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn hoạt động song khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến đề tài để Luận văn tiếp tục hoàn thiện 73 PHỤLIỆU LỤC THAM KHẢO DANH MỤC TÀI LuậtMẪU CácPHIẾU tổ chứcCÂU tínHỎI dụngKHẢO 2010 SÁT PHIẾU THĂM DÒ KHÁCH HÀNG Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi 2017 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Quy Kính chào Q khách hàng! định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Tên tơi là: Hồng Ngọc Phong ngồi khách hàng Hiệnđối tơi với Cán tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nhánh NgânThanh hàng Hóa thương mại cổ phần Cơng Việtđích Nam Quyếttinđịnh Chi (Vietinbank Thanh HóaThương ) với mục tìm(2018), hiểu thơng để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Thanh Hóa thời gian 551/2018/QĐ-TGĐ-NHCT35 Vietinbank ngày 09/03/2018 việc Ban hànhtới,“Quy có nghiên cứu đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP định nghiệp vụ cấp tín dụng KHBL ” Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa” Do đó, tơi mong muốn Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất LĐXH thu Ngân hàng thương mại cổ Việtvới Nam nhánh thập số thông tin liên quan đếnphần đánh Công giá củaThương quý vị đối dịchChi vụ tín dụngThanh bán lẻ Hóa (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Vietinbank Thanh Hóa 2018, 2019 Tôi xin cam đoan đánh giá quý vị hồn tồn đảm bảo bí mật Đồn Thị Thùy Anh (2017), Nghiên cứu nhân tố tác động đến lực cạnh hoàn toàn tranh dịchgvụ ngân lẻ cácvị!ngân hàng thương mại địa bàn Kín hvềmon sựhàng gí úpbán đỡ quý Hà Nội, Luận án cảm tiến sĩơn! kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân Xin trân trọng Xin vui đánh dấu hài X“Phát vào ứng vớitạimức độ hài lịng (1= Hồn tồn khơng lịng; 2=ơ Khơng hàitương lịng;bán 3= lẻ Trung bình; 4= Hài Phạm Anhlịng Thủy (2013), triển dịch tín dụng Ngân hàng lịng; thương 5= Hồnmại tồnViệt hài Nam”, lịng) Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Thái Anh Tuấn (2014), “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Trịnh Thế Cường (2018), Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Đống Đa, Luận văn thạc sĩ, học viện Ngân hàng 11 CÁC TRANG WEBSITE www.vietinbank.vn www.tailieu.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn Mức đ í ểm Tí chí đ n h gí Chất lượng dịch vụ TDBL Chất lượng đội ngũ nhân Hình ảnh, sở vật chất Chính sách KM & CS khách hàng Giá □ Chỉ NHTM □ NHTM □ NHTM □ NHTM □ Từ NHTM trở lên Theo Anh/Chị, VietinBank Thanh Hóa cần làm để nâng cao hài lịng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ? Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Q khách hàng! Xin vui lịng cho biết thơng tin việc sử dụng dịch vụ hoạt động tín dụng bán lẻ Anh/Chị sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ VietinBank Thanh Hóa bao lâu: □ Dưới năm □ 1-2 năm □ 2-3 năm □ 3-4 năm □ Từ năm trở lên Anh/Chị sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại (NHTM): ... TMCP Công Thương Việt Nam .56 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thanh Hóa .58 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán. .. 1: Lý luận chung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương... Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG