Phân tích hiệu quả và đề xuất phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng ngoại thương việt nam – chi nhánh thanh trì

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 16 1.1.Tính cấp thiết đề tài 16 Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam trì ổn định tiếp tục củng cố, lạm phát kiểm soát hướng tới kinh tế công nghiệp hóa – đại hóa, tín dụng đóng vai trò quan trọng Trong tín dụng ngắn hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng giúp doanh nghiệp thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu cá nhân Trong giai đoạn nào, dù hưng thịnh hay suy thoái doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hang hay mở rộng sản xuất Đặc biệt quy mô kinh tế nước ta chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ dễ gặp phải vấn đề vốn khả giải Chính vậy, nhu cầu vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường xuyên Đảm bảo cung cấp vốn tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất từ có thêm nguồn vốn đầu tư vào kinh doanh trở thành doanh nghiệp với quy mô lớn, góp phần đẩy mạnh CNH- HĐH đất nước Việc nghiên cứu phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn thường xuyên giúp cho ngân hàng thấy rõ thực trạng kinh doanh tại, nhận điểm yếu kịp thời qua có biện pháp hợp lý nhằm nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ thực trạng với số khó khăn trước mắt ngân hàng, sau thời gian thực tập quan sát Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì, em chọn đề tài: “Phân tích hiệu đề xuất phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì” 16 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 16 Khái quát trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Thông qua nghiên cứu, quan sát: 16 Đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn năm 2014 16 Đánh giá khó khăn thuận lợi hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng .16 Từ hạn chế đề xuất biện pháp nhằm khắc phục phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng 17 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 17 Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Thanh Trì 17 Phạm vi nghiên cứu: Phân tích hiệu tín dụng ngắn hạn, tập trung mảng cho vay Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Thanh Trì khoảng thời gian năm 2014 17 1.4 Phương pháp nghiên cứu 17 Trên sở học tập Trường đại học Kinh tế quốc dân trình tích lũy kinh nghiệm thời gian thực tập ngân hàng thông qua việc tổng hợp giáo trình Ngân hàng thương mại – Nxb Đại học Kinh tế quốc dân số tạp chí ngân hàng khác Em sử dụng phương pháp sau nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu: 17 Phương pháp nghiên cứu định lượng, tổng hợp thông tin chủ yếu từ báo cáo thống kê hoạt động ngân hàng, đặc biệt bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh để phân tích đặc điểm chung thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh .17 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 2.1 Khái quát tín dụng 18 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 18 2.1.2 Phân loại tín dụng 18 2.1.2.1 Căn vào thời hạn .18 2.1.2.2 Căn vào mục đích .19 Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp tín dụng phục vụ trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh, áp dụng phổ biến hoạt động kinh doanh NHTM 19 Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống Với hình thức cấp tín dụng ngân hàng quan tâm đến nguồn trả nợ thu nhập khách hàng mà quan tâm đến việc sử dụng khoản tín dụng có hiệu hay không loại tín dụng có mức độ rủi ro cao 19 2.1.2.3 Căn vào tài sản đảm bảo 19 Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh 19 Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Tín dụng bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản thếachấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống,acó quan hệ lâu dài sòngaphẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lànhamạnh có uy tín ngân hàng trả nợađầy đủ, hạn gốc lẫnalãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ 19 2.1.2.4 Căn vào hình thức cấp tín dụng .19 Ngoài số tiêu phân loại khác như:aPhân loại theo hình thái tiền tệ, phân loại theo đối tượng,aphân loại theo ngành kinh tế,… aMỗi hình thức tín dụng có đặc điểm riêng quy trình nội dung nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng.aBên cạnh tiêu chí phân loại bao hàm tiêu chí khác;aví dụ chiết khấu hình thức tín dụng ngắn hạn,acòn cho thuê tài hình thứcatín dụng trung dài hạn;acho vay doanh nghiệp cho vay lần, theo hạn mức,acầm cố chấp… acòn tín dụng tiêu dùngachủ yếu trung dài hạn,atừng lần có tài sản đảm bảo….aaa 21 2.1.3 Vai trò tín dụng 21 2.2 Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 23 2.2.1 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn 23 Thời hạn thu hồi vốn nhanh: vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn,ađể đảm bảo cân ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn aThông thườnganhững thiếu hụt mang tính tạm thời hayamang tính mùa vụ, sau khoản thiếu hụt bù đắp hoặcasẽ sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốnasẽ nhanh 23 2.2.2 Quan điểm phát triển tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 24 2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 25 Xu hướng cho vay cho thấy hội cho vay ngân hàng khách hàng có rủi ro thấp giảm Các giấy tờ thương mại, chứng khoán cạnh tranh phi ngân hàng đẩy ngân hàng sang loại khách hàng có độ rủi ro cao thay khách hàng truyền thống Ví dụ: người vay doanh nghiệp lớn ổn định có quan hệ danh mục cho vay ngân hàng chuyển sang nguồn thị trường mở thị trường thị giấy tờ thương mại trái phiếu nhằm giảm chi phí giao dịch họ.aCác ngân hàng tìm cách thay đối tượng khách hàng khách hàng vay nhỏ ổn định Như vậy, khoản mục cho vay có độ rủi ro cao không ổn định tính chất cạnh cao không ổn định kinh tế Do việc đánh giá hiệu tín dụngađối với ngân hàng quan trọng.aBởi hiệu tín dụng biểu khả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu, làm sở để để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá hiệu tín dụng giúp cho ngân hàng có thay đổi hợp lý,ađiều chỉnh hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh Việc nâng Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương cao hiệu tín dụng làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà giúp ngân hàng an toàn.aPhương pháp đánh giá hiệu tín dụng mang tính khoa học, vừa cụ thể vừa trừu tượng nên để đánh giá hiệu tín dụng người ta dựa vào hệ thống tiêu định lượng 25 Nhóm tiêu định lượng 25 2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 27 Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Trong nghiên cứu em xin đưa hai nhân tố nhân tố nội nhân tố ngoại lai 27 2.3.1 Nhân tố nội .27 2.3.2 Nhóm nhân tố ngoại lai .30 Môi trường hoạt động 30 2.4 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 32 2.5 Những học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng nước giới 33 2.5.1 Cuộc khủng hoảng năm 2008 toàn giới 33 2.5.2 Khủng hoảng số nước khu vực Đông Á Đông Nam Á năm 1997 34 2.5.3 Kinh nghiệm NHTMCP quốc doanh .36 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 38 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 38 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .39 Sơ đồ tổ chức 39 Địa :số 1277, đường Giải Phóng, phường Thịnh Liệt, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội39 Điện thoại: 0438699696 – Fax: 043 6281000 39 Nhiệm vụ, chức phòng ban thuộc chi nhánh 40 Phòng Khách hàng 40 Phòng khách hàng có chức tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương hướng NHNT thời kỳ chế độ, quy định hành NHNT; chịu trách nhiệm thực tiêu kế hoạch giao thời kỳ 40 Phòng Kế toán, Thanh toán Kinh doanh dịch vụ 40 Phòng Hành – Nhân Ngân quỹ .41 Phòng/Tổ tổng hợp 41 Ban Giám đốc phận lãnh đạo cao trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng nói chung phòng ban nói riêng Giám đốc người đứng đầu máy quản lý, điều hành chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Giám đốc uỷ quyền cho Phó giám đốc thực công việc phạm vi quyền hạn họ, đồng thời trực tiếp đạo phòng ban trực thuộc Ngân hàng 42 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương Thanh Trì 42 3.1.3.1 Tình hình huy động vốn 45 Xét cấu nguồn huy động theo loại tiền gửi .47 Đơn vị: Tỷ đồng 47 3.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 49 3.1.3.4 Báo cáo kết kinh doanh 50 3.1.4 Những thành tựu hạn chế .51 3.1.4.1.Những thành tựu đạt 51 3.1.4.2.Những mặt hạn chế .52 3.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 53 Tổng dư nợ 53 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng ngân hàng kinh tế, nhiên tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho kinh tế thời điểm định .53 Xét theo thời hạn nợ .54 55 Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn 56 Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ NHTM thời điểm định thường cuối tháng, cuối quí, cuối năm Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng NHTM 56 (Nguồn: Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phòng khách hàng năm 2014) 56 Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh tương đối thấp, chiếm 3% biến động nhẹ năm Cụ thể, Quý I, quy mô nợ xấu 1.22 tỷ đồng - chiếm 2.56% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Quý II, nợ xấu tăng lên 3.13 tỷ đồng tức 1.73% tổng dư nợ Sang quý III, nợ xấu tăng nhiều, tới 6.62 tỷ đồng nhiên chiếm 2.07% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Có điều đáng ý phần lớn nợ hạn đặc biệt nợ xấu nằm dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay doanh nghiệp lớn có 57 Nguyên nhân tình trạng tồn nợ hạn nợ xấu chi nhánh chủ yếu nguyên nhân chủ quan từ phía DNVVN Trong giai đoạn này, doanh thu lợi nhuận DNVVN bị thu hẹp, chi phí sản xuất tăng cao khiến DNVVN dù có tăng doanh thu lợi nhuận trước thuế lại giảm đáng kể Theo số liệu báo cáo nước, năm 2010, lợi nhuận DNVVN 80.59 nghìn tỷ đồng (chiếm 22.87% tổng lợi nhuận trước thuế toàn doanh nghiệp), năm 2012 lợi nhuận trước thuế giảm đáng kể, 22.82 nghìn tỷ đồng (chỉ chiếm 7.26% tổng lợi nhuận trước thuế toàn doanh nghiệp) Từ năm 2010, ảnh hưởng khó khăn kinh tế nước khiến tỉ lệ doanh nghiệp thua lỗ, chủ yếu DNVVN tăng đáng kể, từ 25.14% năm 2010 lên 65.8% vào hết tháng 9/2013 Tỉ lệ doanh nghiệp kinh doanh có lãi giảm từ 64.12% năm 2010 xuống 34.12% vào hết tháng năm 2013 .57 (Nguồn: Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phòng khách hàng năm 2014) 57 Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng ngắn hạn tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng Nó xem xét, đánh giá tỷ trọng cho vay ngắn hạn phù hợp với khả đáp ứng vốn thân ngân hàng kinh tế hay chưa .58 (Nguồn: Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phòng khách hàng năm 2014) 58 3.3 Những thành tựu đạt số mặt hạn chế 59 3.3.1 Những thành tựu đạt 59 3.4 Đánh giá nhân tố tác động đến hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 60 3.4.1 Nhóm nhân tố nội 60 Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương 3.4.2 Nhóm nhân tố ngoại lai .63 CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH TRÌ 65 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì 65 4.1.1 Định hướng tổng quát Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam hoạt động tín dụng 65 4.1.2 Định hướng Ngân hàng Ngoại Thương – Chi nhánh Thanh Trì 65 4.2 Đề xuất phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì 67 4.2.1 Đề xuất Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thanh Trì 67 4.2.2 Đề xuất Hội sở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam .71 4.2.3 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước quan chức liên quan 72 KẾT LUẬN .73 Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHNT : Ngân hàng Ngoại Thương NHNN : Ngân hàng Nhà nước KHDN : Khách hàng doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KH : Khách hàng TTTM : Tài trợ thương mại NHTM : Ngân hàng thương mại XHCN : Xã hội chủ nghĩa NH : Ngân hàng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo TDNH : Tín dụng ngân hàng CNH-HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 16 1.1.Tính cấp thiết đề tài 16 Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam trì ổn định tiếp tục củng cố, lạm phát kiểm soát hướng tới kinh tế công nghiệp hóa – đại hóa, tín dụng đóng vai trò quan trọng Trong tín dụng ngắn hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng giúp doanh nghiệp thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu cá nhân Trong giai đoạn nào, dù hưng thịnh hay suy thoái doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hang hay mở rộng sản xuất Đặc biệt quy mô kinh tế nước ta chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ dễ gặp phải vấn đề vốn khả giải Chính vậy, nhu cầu vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường xuyên Đảm bảo cung cấp vốn tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất từ có thêm nguồn vốn đầu tư vào kinh doanh trở thành doanh nghiệp với quy mô lớn, góp phần đẩy mạnh CNH- HĐH đất nước Việc nghiên cứu phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn thường xuyên giúp cho ngân hàng thấy rõ thực trạng kinh doanh tại, nhận điểm yếu kịp thời qua có biện pháp hợp lý nhằm nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ thực trạng với số khó khăn trước mắt ngân hàng, sau thời gian thực tập quan sát Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì, em chọn đề tài: “Phân tích hiệu đề xuất phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì” 16 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 16 Khái quát trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Thông qua nghiên cứu, quan sát: 16 Đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn năm 2014 16 Đánh giá khó khăn thuận lợi hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng .16 Từ hạn chế đề xuất biện pháp nhằm khắc phục phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng 17 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 17 Nguyễn Bách Khoa Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Thanh Trì 17 Phạm vi nghiên cứu: Phân tích hiệu tín dụng ngắn hạn, tập trung mảng cho vay Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Thanh Trì khoảng thời gian năm 2014 17 1.4 Phương pháp nghiên cứu 17 Trên sở học tập Trường đại học Kinh tế quốc dân trình tích lũy kinh nghiệm thời gian thực tập ngân hàng thông qua việc tổng hợp giáo trình Ngân hàng thương mại – Nxb Đại học Kinh tế quốc dân số tạp chí ngân hàng khác Em sử dụng phương pháp sau nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu: 17 Phương pháp nghiên cứu định lượng, tổng hợp thông tin chủ yếu từ báo cáo thống kê hoạt động ngân hàng, đặc biệt bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh để phân tích đặc điểm chung thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh .17 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 2.1 Khái quát tín dụng 18 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 18 2.1.2 Phân loại tín dụng 18 2.1.2.1 Căn vào thời hạn .18 2.1.2.2 Căn vào mục đích .19 Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp tín dụng phục vụ trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh, áp dụng phổ biến hoạt động kinh doanh NHTM 19 Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống Với hình thức cấp tín dụng ngân hàng quan tâm đến nguồn trả nợ thu nhập khách hàng mà quan tâm đến việc sử dụng khoản tín dụng có hiệu hay không loại tín dụng có mức độ rủi ro cao 19 2.1.2.3 Căn vào tài sản đảm bảo 19 Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh 19 Nguyễn Bách Khoa 10 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương đó, cán tín dụng buộc phải dựa chủ yếu vào việc tự thu thập thông tin từ doanh nghiệp, quan thuế, quyền địa phương thông tin đại chúng 3.4.2 Nhóm nhân tố ngoại lai  Môi trường pháp lý Hệ thống văn ban hành liên quan đến hoạt động ngân hang chưa đồng chưa phù hợp với phát triển kinh tế Hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực chưa thực khoa học, vừa thiếu lại không đồng bộ, thẩm chí nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với văn luật luật, việc ban hành cấp độ chưa phù hợp, gây khó khăn việc tổ chức thực hiện, cụ thể : Thể lệ tín dụng ngắn hạn văn cốt lõi Thống đốc NHNN ban hành dạng định đó, thể lệ cho vay hộ sản xuất phận tín dụng trung dài hạn lại ban hành hình thức văn cao Nghị định phủ NHNN ban hành thông tư hướng dẫn Thực trạng phổ biến doanh nghiệp vi phạm pháp luật mức độ khác nhau, việc ký thực hợp đồng không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng Thực tế đòi hỏi chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống từ lập pháp, hành pháp tư pháp Thế thời gian qua cho dù nhà nước trọng ban hành luật việc thực giám sát lại chưa vào sống chưa có máy đủ lực trình độ chuyên môn chí có biểu thoái hoá, biến chất đạo đức thực thi pháp luật ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm Các quan hữu quan chưa có nhìn thấu đáo ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng việc giải vấn đề liên quan Cho đến nay, không người cho việc cho vay thu hồi nợ đơn việc ngân hàng, thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng thực theo quy định Nhà nước mà không thu hồi nợ, lúc vượt khỏi chức khả ngân hàng Mặc dù có nhiều thông tư liên tịch NHNN nghành liên quan hướng dẫn việc thực hiên vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực tế đòi hỏi phối hợp quan  Nhân tố khách hàng Nước ta nước phát triển, nên nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn, doanh nghiệp quốc doanh cần vốn để phát triển, tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư Nguyễn Bách Khoa 63 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Muốn phát triển doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn đầu tư, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước không ngồi trông chờ vào nguồn ngân sách nhà nước Tuy nhiên, vốn tài trợ cho dự án phần lớn vốn vay ngân hàng Nếu ngân hàng đặt lợi ích toàn xã hội lên lợi ích ngành phải đáp ứng vốn tín dụng khả nội doanh nghiệp, làm chất vốn có tín dụng vốn bổ sung Trong chừng mực định ngân hàng phải hạ thấp điều kiện vay vốn, vốn vay chiếm tỷ lệ cao đặt ngân hàng vào không an toàn, khoản vay có hoàn trả hay không phụ thuộc vào khả hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp gặp rủi ro tác động trực tiếp tới hoạt động ngân hàng, tình hình xấu hơn, doanh nghiệp bị phá sản, ngân hàng có nguy vốn Nguyễn Bách Khoa 64 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH TRÌ 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì 4.1.1 Định hướng tổng quát Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam hoạt động tín dụng Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng kinh tế, tạo bước chuyển biến mạnh mẽ chất lượng tăng trưởng, chất lượng tín dụng, tăng cường tính cạnh tranh hiệu hoạt động Đảm bảo mục tiêu, cấu tín dụng phù hợp, tạo phát triển bền vững, bước hội nhập theo thông lệ quốc tế, hoàn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng đại theo nguyên tắc giữ vững quy mô cấu tín dụng phù hợp với địa bàn, khu vực, lĩnh vực, ngành kinh tế đặc điểm khách hàng Đẩy mạnh chuyển dịch cấu khách hàng, cấu danh mục cho vay theo hướng gắn hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng đại Kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn Mở rộng cho vay lĩnh vực, ngành nghề địa bàn kinh doanh có hiệu quả, có khả sinh lời cao, rủi ro thấp Nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, tích cực xử lý nợ xấu, tận thu lãi treo, nợ hạch toán ngoại bảng Tranh thủ hội thuận lợi để có giải pháp tích cực nhằm phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu, tiếp tục triển khai tín dụng theo hướng mở rộng xây dựng khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu kinh doanh, thương hiệu VIETCOMBANK 4.1.2 Định hướng Ngân hàng Ngoại Thương – Chi nhánh Thanh Trì Để đạt mục tiêu trên, VIETCOMBANK xây dựng định hướng hoạt động tín dụng sau: - Đối tượng khách hàng: Giữ vững thị phần hoạt động khách hàng vững theo hướng thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, khu công nghiệp, khu chế xuất Chọn lọc nhóm khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp dịch vụ, sản phẩm thiết yếu cho kinh tế như: Điện, Than, Vật liệu xây Nguyễn Bách Khoa 65 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương dựng, Hàng không…Mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối tượng khách hàng, phát huy ngành nghề truyền thống phát triển, điều chỉnh lại cấu tín dụng hợp lý phù hợp với thực tế - Chất lượng tín dụng: Phấn đấu đạt tỷ lệ nợ xấu thấp hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng đảm bảo an toàn Đo lường quản trị rủi ro hoạt động đầu tư tín dụng Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu hoạt động tín dụng - Đa dạng hóa hình thức đầu tư góp vốn liên doanh tới lĩnh vực với thành phần kinh tế Đặc biệt trọng vào lĩnh vực VIETCOMBANK có kinh nghiệm tiềm đầu tư phát triển xuất nhập khẩu, đưa hoạt động đầu tư góp vốn tương ứng với vị thế, tiềm VIETCOMBANK Trên sở định hướng hoạt động tín dụng VIETCOMBANK, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương nhận định tình hình môi trường hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Ngoại Thương Thanh Trì xây dựng mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2015 là: - Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động Tăng trưởng nâng cao chất lượng huy động vốn, tạo vốn ổn định với cấu hợp lý để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng địa bàn Mở rộng quy mô tín dụng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế sở đảm bảo chất lượng, kiểm soát rủi ro - Đổi cách thức quản lý - quản trị kinh doanh - điều hành theo định hướng hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế toàn hệ thống Chuyển đổi cấu khách hàng, cấu huy động vốn - tín dụng - dịch vụ - Xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, nợ xấu Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, quản lý tài sản nợ- tài sản có hữu hiệu để đạt hiệu kinh doanh cao - Sắp xếp lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao chất lượng số lượng Nâng cao vai trò gương mẫu đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng lực chuyên môn tư tưởng đạo đức cho cán bộ, phát huy vai trò cá nhân việc đóng góp cho phát triển chung Chi nhánh Ngoại Thương Thanh Trì Nguyễn Bách Khoa 66 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương - Củng cố trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát sửa chữa sai sót nghiệp vụ, ngăn chặn hành vi vi phạm quy định vi phạm pháp luật Các tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh năm 2015 - Tăng trưởng tổng tài sản: 17%/ năm - Tăng trưởng dư nợ tín dụng 18%/năm Phấn đấu giữ vững thị phần đạt tỷ trọng tín dụng bán lẻ tổng dư nợ tối thiểu 6% - Tăng trưởng huy động vốn 20%/năm - Tỷ lệ nợ xấu 5% Phấn đấu không để phát sinh nợ hạn 4.2 Đề xuất phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì 4.2.1 Đề xuất Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thanh Trì  Hoàn thiện đưa quy trình cho vay thực nghiêm túc hiệu Quy trình cho vay chi nhánh phản ánh phần thực trạng nguyên nhân khó khăn từ phía NHNT vấn đề bước chồng chéo, cán xử lý cho vay cán tín dụng phải làm nhiều công việc lúc xử lý hồ sơ xin vay, gây tải nghiêm trọng, không theo dõi sát khoản vay Giải pháp xử lý tình hình quy trình cho vay cần đổi Với nhiều điểm sửa đổi định hoạt động cho vay Tổ chức kinh tế chưa thể thuận lợi thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho thấy việc xây dựng quy trình đơn giản, cần có thời gian nghiên cứu nghiêm túc thực tốt Nhưng chi nhánh ngân hàng đầu ngành, có đội ngũ cán trình độ cao, hoạt động lâu năm, có nhân viên trẻ nòng cốt ngân hàng hoàn toàn xây dựng quy trình hợp lý Nội dung quy trình cho vay phân chia làm ba giai đoạn cụ thể, giai đoạn có phận đảm nhận, nhiên điểm khác biệt vấn đề chuyên môn hoá bước, giai đoạn Bước đầu tiên, cán tín dụng tiến hành tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thực tư vấn thông thường khách hàng Sau đó, người có có trách nhiệm nộp báo cáo đề xuất lên tức bước Ở giai đoạn tiếp, người tiếp nhận báo cáo tiến hành tiếp nhận thẩm định hồ sơ xin vay, sau đưa nhận xét thông tin, tiêu phản ánh Sau đó, người thẩm định lại chuyển thành báo cáo để đưa sang khâu sau Nguyễn Bách Khoa 67 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Ở bước này, người phụ trách định có cho vay hay không cho vay, đồng thời lập báo cáo trình cấp Tiếp theo trình giải ngân theo dõi khoản cho vay thuộc cán tiếp xúc khách hàng phụ trách, việc thu hồi khoản vay lãi cho vay việc cán tiếp xúc Với quy trình vậy, tính chuyên nghiệp nâng cao đáng kể, nâng hiệu công việc, tiết kiệm thời gian cho vay, giải số lượng hồ sơ vay vốn nhiều Mặt khác, có đốc thúc phận, khâu, tăng cường kiểm tra giám sát Xét ví dụ cụ thể bước nhiêm vụ báo cáo đề xuất tín dụng đốc thúc khoản thu hồi sau này, bước thứ hai có nhiệm vụ chủ yếu hỗ trợ tín dụng, quản trị tín dụng Bước cuối chủ yếu quản trị rủi ro Quy trình giúp cho chi nhánh ngân hàng phát sai sót xác định rõ phần lớn công việc giao cho cán làm Hơn nữa, với quy trình có hệ thống bảng mẫu, biểu mẫu thống nhất, công việc khâu thuận lợi nhanh chóng nhiều Nhân viên khâu thay lập báo cáo soạn thảo văn dài dòng họ có biểu mẫu tuân theo, việc ghi thông tin đánh dấu nên tiết kiệm thời gian xử lý đáng kể Khi số lượng thông tin, đánh dấu không hợp lệ gửi trả khâu trước để giải  Đơn giản hóa linh hoạt thủ tục, chế cho vay Ta thấy thủ tục hành khâu kéo dài thời hạn xử lý hồ sơ xin vay Thủ tục hành cần phải đơn giản hoá, giảm bớt thủ tục giấy tờ, phê duyệt Ngày với hỗ trợ máy móc đại, thủ tục đẩy nhanh góp phần chủ động tích cực vào việc giải cho vay Sự giảm bớt khâu không cần thiết, nâng tính chuyên nghiệp công tác hành thủ tục quan trọng giải vấn đề cho vay Về thời hạn cho vay, ngân hàng nên mở rộng cho vay lĩnh vực cho vay ngắn hạn song song với mở rộng cho vay trung dài hạn Muốn tăng cho vay trung dài hạn, nhu cầu thực tế, chi nhánh ngân hàng cần có sách biện pháp thích hợp kèm theo nới lỏng quy định tàisản đảm bảo, quy định tỷ lệ vốn góp, ưu đãi lãi suất Lãi suất không cứng nhắc, phải có thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế, hợp đồng nên có điều kiện quy định điều chỉnh giá, độ nhậy xảy biến động Có thể sử dụng lãi suất thả Nguyễn Bách Khoa 68 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương số trường hợp cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, phải đề cập đến sách ưu đãi lãi suất lãi suất phạt phải hợp lý  Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay sở khoản cho vay tốt khâu kiểm tra tính trung thực hiệu khách hàng, tính khả thi nhiều phương diện nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Đối tượng có xu hướng phát triển đa dạng, sáp nhập, thâu tóm để đứng vững thời kỳ khủng hoảng kinh tế đòi hỏi cân có phương thức tiếp cận thẩm định phù hợp Các giải pháp nâng cao chất lượng phân tích khách hàng là: • Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng: Đa dạng hóa thông tin tài phi tài khách hàng, đồng thời đảm bảo tính xác đầy đủ nguồn thông tin Thông tin khách hàng cán tín dụng thu thập, theo dõi định kỳ thông qua trang web công ty khách hàng, báo cáo tài định kỳ, mua thông tin khai thác từ đối thủ cạnh tranh Có thông tin rồi, ngân hàng tiến hành đánh giá, xếp hạng tín dụng theo quy định cụ thể ngành nghề Ngân hàng tiến hành chuẩn hóa hệ thống phân tích khách hàng, tiêu tài xây dựng với nhóm khách hàng ngành hàng, tiêu phi tài cần đánh giá nhiều mặt theo thông tin chinh xác cần vận dụng cách linh hoạt • Xây dựng đội ngũ cán thẩm định chuyên trách đối tượng DN nhu cầu khoản vay quy mô lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp, đa dạng hóa sản phẩm Việc định giá tài sản khách hàng yêu cầu chuyên môn cao cán nghiên cứu, chuyên trách để hạn chế thấp bất lợi cho ngân hàng đánh giá giá trị thực doanh nghiệp hay tài sản đưa làm TSBĐ đồng thời tư vấn cho dự án DN để đem lại chất lượng cao cho vay  Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Thực trạng chi nhánh cho thấy, phận chuyên trách kiểm soát lại không kiểm tra giám sát thường xuyên mà kiểm tra định kỳ phận kiểm tra giám sát thường xuyên lại kiểm tra chứng từ Trong phòng, thực chế Nguyễn Bách Khoa 69 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương kiểm tra chéo nhiên hiệu không đảm bảo ngân hàng hoàn toàn giải thực trạng cách thành lập phận kiểm soát nội độc lập phải phận kiểm tra kiểm soát chuyên nghiệp lành nghề Và phận phải nằm chi nhánh ngân hàng giám sát chặt chẽ Khi có báo cáo, phận trực tiếp nộp lên phòng giám đốc tình hình hoạt động khoản vay Bộ phận phải có mối quan hệ chặt chẽ với tất phòng chi nhánh, có số quyền hạn định để thực thi công việc Ngoài ra, ngân hàng phải thúc đẩy tăng cường kiểm tra chéo cán phòng tiến hàng kiểm tra không định kỳ hoạt động cho vay phòng vấn đề phát sinh Đặc biệt, giám sát kiểm soát công việc khâu quy trình cho vay, nâng cao hiệu công việc  Nâng cao chất lượng thông tin Chi nhánh đầu tư công nghệ máy móc hiên đại, kết nối mạng nội với trung tâm thông tin tín dụng NHNT Việt Nam đồng thời kết nối chặt chẽ với CIC, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với quan truyền thông thông báo chí để có thông tín nhánh khách hàng tương lai mà ngân hàng hướng tới  Nâng cao chất lượng cán tín dụng Với tất ngân hàng, vấn đề đề cập đến nhiều song để khắc phục yêu cầu thời gian tiền bạc lớn Đội ngũ nhân viên ngân hàng đa phần có đại học, cao đẳng, thạc sỹ đào tạo có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Chi nhánh Thanh Trì có nhiều cán trẻ lại động Tuy nhiên, thực tế cho thấy có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng trình xử lý công việc, nội dung giải phápcấp thiết nâng cao lực, trình độ nhân viên, giảm thiểu rủi ro đạo đức cách xử lý cảm tính tiếp nhận hồ sơ vay vốn Vấn đề đào tạo cán bộ, ngân hàng có trung tâm tập huấn cho cán ngân hàng trung tâm thường xuyên tải ngân hàng thành lập trung tâm hay xây dựng buổi hội thảo vấn đề chuyên môn, hội thảo chi nhánh để tăng cường chuyên môn nghiệp vụ cho cán ngân hàng nên thường xuyên có buổi thuyết trình trao đổi phòng ban tăng cường phối hợp hiệu phòng ban với Nguyễn Bách Khoa 70 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Đối với vấn đề rủi ro đạo đức cán trẻ làm việc cảm tính nhân viên có kinh nghiệm lâu năm Tạo điều kiện cho nhân viên có dịp nghỉ phép hay tổ chức dịp du lịch Chi nhánh giúp nhân viên có suất hiệu làm việc cao gắn bó với đồng nghiệp Chi nhánh Bên cạnh đó,chú trọng công tác đào tạo, tái đào tạo, tổ chức bổ sung kiến thức quy trình cán tín dụng lâu năm Về khen thưởng, kỷ luật vấn đề khó giải chi nhánh, chi nhánh tiến hành mức kỷ luật cụ thể với cá nhân, khung hình phạt cụ thể mức thể lĩnh vực khen thưởng lại không tạo động lực cá nhân Ở ngân hàng, khen thưởng khen thưởng cá nhân, đặc biệt vật chất Chính vậy, giải pháp tiến hành thực khen thưởng cá nhân hay nói cách khác phải thực sách thi đua khen thưởng chặt chẽ Nhìn chung, cán ngân hàng hay cụ thể cán phòng khách hàng DN tiếp xúc với đối tượng khách hàng quan trọng yêu cầu cao cần có chuyên nghiệp thái độ mực, đem lại thoái mái tin cậy với khách hàng 4.2.2 Đề xuất Hội sở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam  Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng VIETCOMBANK sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển VIETCOMBANK nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hoàn toàn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới VIETCOMBANK cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với VIETCOMBANK xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nguyễn Bách Khoa 71 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương  Hoàn thiện quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng VIETCOMBANK phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời quy trình tín dụng quy định tách bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng bán lẽ (khách hàng cá nhân) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẽ nhanh chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẽ Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành VIETCOMBANK nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hoàn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị VIETCOMBANK cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng VIETCOMBANK vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 4.2.3 liên quan Đề xuất Ngân hàng Nhà nước quan chức  Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung  Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Mặc Nguyễn Bách Khoa 72 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương dù củ thể hoá thông tin định quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề  Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng phát triển tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố  Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới KẾT LUẬN Nguyễn Bách Khoa 73 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh trì chi nhánh trẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tuy thành lập chi nhánh dần khẳng định uy tín chất lượng lòng tin khách hàng Bước vào thời kì hội nhập cạnh tranh, chi nhánh bước bắt nhịp với kinh tế Việt Nam kinh tế giới Với sứ mệnh phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, chi nhánh không ngừng hoàn thiện hệ thống, nâng cao khả tài chính, nguồn nhân lực, công nghệ chất lượng dịch vụ để xứng đáng với tin tưởng khách hàng ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nước ta nước phát triển tín dụng nhân tố quan trọng để thực trình Tín dụng giúp xây dựng sở vật chất, tạo lực Do phát triển tín dụng có ý nghĩa định tồn ngân hàng, xu phát triển kinh tế,phát triển tín dụng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước, giải quyếtamâu thuẫnanội kinh tế, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng bền vững Phát triển tín dụng trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Trong tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn lại quan trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, NHNT Thanh Trì Qua phân tích tín dụng ngắn hạn em nhận thấy cho vay ngắn hạn có vai trò quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc phát triển tín dụng ngắn hạn cần thiết chi nhánh Chuyên đề tốt nghiệp đề tài “Phân tích hiệu đề xuất phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời chuyên đề giới thiệu hoạt động chi nhánh NHNT Thanh Trì quý năm 2014, phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn thời gian tới Trong trình thực đề tài kiến thức hạn hẹp nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô để chuyên đề Nguyễn Bách Khoa 74 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Bách Khoa 75 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006) , Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân Luật Ngân hàng Nhà Nước VN Luật TCTD sửa đổi 2006 Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì Các Trang Web: www.sbv.gov.vn www.vbard.com.vn www.vietcombank.com.vn www.cafef.vn www.dankinhte.vn Nguyễn Bách Khoa 76 Lớp: TCQT 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày… tháng… năm 2015 Nguyễn Bách Khoa 77 Lớp: TCQT 53