0619 hoạt động cho vay bán lẻ tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh sầm sơn luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - MAI NGỌC ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN C ÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 I I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - MAI NGỌC ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN C ÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG HÀ NỘI - 2019 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn Học viên Mai Ngọc Ánh LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức chuyên môn suốt trình học tập trường Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Đình Trung, người tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, phịng chun mơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian qua, cung cấp kiến thức thực tế quý báu chia sẻ tư liệu cần thiết phục vụ cho đề tài luận văn Học Viên Mai Ngọc Ánh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay bán lẻ 1.1.2 Phân loại cho vay bán lẻ .6 1.1.3 Các phương thức cho vay bán lẻ 1.1.4 Đặc điểm cho vay bán lẻ 1.1.5 Vai trò cho vay bán lẻ 12 1.1.6 Quy trình cho vay bán lẻ .14 1.2 Tổng quan chất lượng cho vay bán lẻ NHTM .17 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay 17 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay bán lẻ NHTM 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay bán lẻ NHTM .23 Ket luận Chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM S ƠN 31 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018 .33 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn 40 2.2.1 Thực trạng cho vay bán lẻ NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn 40 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn .51 STT 2.3 Đánh giá chung DANH chất MỤC lượngCÁC cho vay KÝbán HIỆU lẻ VIẾT NHTMCP TẮT Công Thương Ký hiệuViệt Nam Nguyên - Chi nghĩa nhánh Sầm Sơn 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Những hạn chế nguyênvànhân 73 Agribank Ngân hàng nôngvànghiệp phát triển nông thôn Chi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ nhánh Thanh Hóa Thanh Hóa TẠI NHTM CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM S ƠN 76 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn 76 3.1.1 Chủ trương phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, hộ kinh doanh tín dụng tiêu dùng Nhà nước 76 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh Vietinbank Sầm Sơn 78 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ 79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn 81 3.2.2 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin, tiến tới xây dựng sở liệu thông tin khách hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 84 3.2.3 Nâng cao khả thẩm định đánh giá tài sản bảo đảm 88 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ .91 3.2.5 Đổi cách thức xử lý khoản nợ vay có vấn đề 92 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam 96 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng bán lẻ 97 Kết luận chương 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BIDV Thanh Hóa Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Thanh Hóa CBTD Cán tín dụng KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân DN SVM Doanh nghiệp siêu vi mô NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm 11 VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn 12 Sầm Sơn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014-2018 34 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2018 36 Bảng 2.3 Ket hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2018 39 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng bán lẻ vay vốn tạiVietinbank Sầm Sơn 42 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo loại khách hàng 45 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ chi nhánh theo loạikhách hàng .46 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay bán lẻ 48 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ bán lẻ Chi nhánh theo thời gian 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay bén lẻ chi nhánh Sầm Sơn 51 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ khó địi KHBL Vietinbank Sầm Sơn .53 Bảng 2.11: Tình hình hạn KHBL Vietinbank Sầm Sơn 54 Bảng 2.12 Tỷ lệ thu hồi nợ KHBL Chi nhánh 56 Bảng 2.13 Vịng quay vốn tín dụng đối tượng KHBL .56 Bảng 2.14 Mức sinh lời đồng vốn cho vay bán lẻ 57 Bảng 2.15 Các câu hỏi khảo sát chất lượng cho vay bán lẻ 63 90 theo vị rủi ro vị Ngân hàng thời kỳ Bộ tiêu chuẩn chấm điểm đuợc thuờng xuyên thay đổi, cập nhật sát với tình hình khách hàng, tình hình thị truờng ưu điểm phuơng pháp giảm chi phí thời gian cho vay thơng qua chuẩn hóa quy trình, tăng hiệu cho vay nhờ vào việc tự động hóa phần định Ngân hàng phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hoá danh mục đầu tu, đồng thời xác định đuợc huớng mở rộng tín dụng vào ngành nghề có lợi nhuận cao, ổn định, thu hẹp loại bỏ phuơng án, ngành nghề kinh doanh có hiệu thấp, nhà nuớc khơng khuyến khích phát triển iii) Xây dựng tổ thẩm định chuyên nghiệp lĩnh vực kinh doanh khách hàng để nâng cao chất luợng thẩm định Tại Phòng bán lẻ, tổ thẩm định chuyên thẩm định lĩnh vực kinh doanh iv) Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát truớc, sau cho vay nhu kiểm sốt việc thực quy trình nghiệp vụ, thực tác nghiệp cán tín dụng nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng , mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó địi Cụ thể: Một là, chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nuớc, Vietinbank biện pháp đảm bảo tiền vay tuơng ứng Tuy nhiên, để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực, nhằm hạn chế tính chủ quan định lựa chọn, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khác hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Hai là, để có biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp với loại khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn hiệu quả, truớc hết, Chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố nhu: tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án, phuơng án, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng sở phối hợp kiểm tra đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách uu tiên hợp lý Ba là, mặc vay có tài sản đảm bảo, khoản vay hàm chứa rủi 91 ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác nhu tài sản hu hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đăn biện pháp bảo đảm tiền vay cho tứng khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, sau đó, chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt không đuợc chủ quan cho vay vào tài sản đảm bảo, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án, phuơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Bốn là, kiểm tra TSĐB theo định kỳ tháng/ lần để đánh giá giá trị tài sản, giảm thiểu rủi ro lên phuơng án giải cụ thể có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ hạn Đối với TSĐB bất động sản cần đánh giá định kỳ lần/ năm 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ Song hành với việc thúc đẩy tăng truởng tín dụng bán lẻ việc NHTM tổ chức thực công tác kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng Truờng hợp việc kiểm tra kiểm sốt lỏng lẻo có nguy khiến cho việc cho vay khách hàng diễn cách dễ dàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn khơng hiệu dẫn đến khách hàng khả trả nợ; gây phát sinh nợ xấu làm suy giảm chất luợng tín dụng Ngân hàng Vì thế, việc trì tăng cuờng cơng tác giám sát khoản tín dụng với khách hàng nói chung khách hàng bán lẻ nói riêng việc làm cần thiết, cơng cụ để Vietinbank Sầm Sơn ngăn chặn rủi ro kinh doanh Giám sát quản lý tín dụng đuợc tiến hành từ tiền vay phát khoản vay đuợc hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát bao gồm: Thứ nhất, kiểm tra truớc cho vay việc thẩm định điều kiện vay 92 Thứ ba, kiểm tra sau cho vay tiến hành từ ngân hàng phát tiền vay thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết 3.2.5 Đổi cách thức xử lý khoản nợ vay có vấn đề Qua số liệu phân tích chương nhận thấy rõ giai đoạn 2015 - 2018, nợ xấu gia tăng tăng, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng chất lượng tín dụng; vậy, cần phải chủ động giải nợ có vấn đề Các khoản nợ vay có vấn đề thường nhận biết thông qua dấu hiệu sau: - Khách hàng thường xuyên phát sinh trả gốc lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hỗn việc nộp báo cáo tài (đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô) - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, khách hàng có dấu hiệu tẩu tán hàng hóa tồn kho - Việc tốn khoản nợ cho người bán quan thuế gặp khó khăn, khách hàng liên tục bị đối tác đến nhà u cầu tốn nợ, có văn yêu cầu truy thu nợ đọng thuế quan thuế - Mối quan hệ thành viên gia đình khách hàng cá nhân ban lãnh đạo khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô có mâu thuẫn - Sức khỏe khách hàng suy giảm ảnh hưởng lớn đến nguồn thu khách hàng để trả nợ - Cơ quan nơi khách hàng cá nhân công tác bị phá sản - Các kiện rủi ro không mong muốn thiên tai, bão lũ, cháy nổ hay sách Chính phủ gây bất lợi cho tình hình kinh doanh khách hàng - Nhân cách đạo đức khách hàng có dấu hiệu xuống cấp, khách hàng có dấu hiệu tham gia vào tệ nạn xã hội cờ bạc, ma túy Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thường vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khăc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm 93 bảo quyền lợi cho ngân hàng - Gặp gỡ khách hàng, thông báo cho họ biết nguyên nhân sâu xa khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm giải tình hình Có thể u cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có, tạm dừng việc phân chia lợi nhuận (đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô) để ưu tiên trả nợ cho Ngân hàng trước Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp để bảo đảm cho khoản vay hữu Ngân hàng - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phương án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay thêm, đồng thời phải vạch kế hoạc h kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cưỡng chế buộc người vay trả nợ khoản nợ chưa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tịa khách hàng có biểu lừa đảo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để gia tăng lợi nhuận, mở rộng quy mơ kinh doanh Ngân hàng khách hàng cần phải hợp tác để mở rộng khoản cho vay Đối với Ngân hàng, việc mở rộng khoản cấp tín dụng giúp Ngân hàng tăng thêm nguồn thu từ lãi vay giúp tăng thêm lợi nhuận Đối với khách hàng, việc vay vốn để phục vụ kinh doanh tiêu dùng chất hướng tới việc nâng cao chất lượng đời sống cho thân người vay vốn Tất việc có ý nghĩa quan trọng, góp 94 phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa, thúc đẩy kinh tế phát triển Chính vậy, Chính phủ cần đưa chế sách, biện pháp hữu ích nhằm thúc đẩy trình cho vay NHTM tăng trưởng phát triển ổn định, bền vững - Trước hết, Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho thành phần kinh tế tư nhân, đặc biệt doanh nghiệp siêu vi mô, khách hàng cá nhân kinh doanh Loại hình hộ kinh doanh cá thể chưa Chính phủ quan tâm tạo điều kiện phát triển vai trị Chưa có khung pháp lý rõ ràng để quản lý tạo chế thúc đẩy thành phần kinh tế xã hội - Hiện nay, thấy máy quản lý nhà nước tương đối cồng kềnh, nhiều ban, ngành tra, kiểm tra chồng chéo hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ kể NHTM Do đó, Chính phủ cần đơn giản hóa máy quản lý Nhà nước Chính phủ nên thành lập quan chuyên biệt phụ trách việc nghiên cứu đưa sách quản lý, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển - Chính sách thuế hộ kinh doanh cá thể khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ cịn nhiều bất cập, mức thuế đưa chưa rõ ràng tương đối phức tạp gây phiền hà cho đơn vị kinh doanh quan thuế việc tính tốn số tiền thuế phải nộp Các hộ kinh doanh cịn có tâm lý ngại chuyển đổi thành doanh nghiệp sợ thủ tục thuế rườm rà, phức tạp Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chóng cải thiện sách thuế theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh khách hàng doanh nghiệp tự kê khai thuế, nộp thuế theo quy định pháp luật - Hỗ trợ nâng cao trình độ quản lý tài cho hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu vi mô nhiệm vụ cấp thiết giúp thân đơn vị kinh doanh kiểm sốt tình hình tài chính, nâng cao hiệu quản lý tài Chính phủ cần mở rộng mơ hình đào tạo cho chủ hộ kinh doanh, kế toán doanh nghiệp tiếp cận, học hỏi phương thức quản lý hạch tốn tài đại, ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tài từ tiến tới việc minh bạch 95 hóa thơng tin tài doanh nghiệp - Ngồi NHTM, Chính phủ cịn tập trung phát triển kênh cấp vốn khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiêu dùng người dân, Cơng ty tài tiêu dùng, quỹ tín dụng nhân dân sở, công ty cho thuê tài chính; đồng thời đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán hỗ trợ doanh nghiệp siêu vi mơ tăng cường lực tài để niêm yết cổ phiếu sàn, thúc đẩy trình tăng vốn - Các quan quản lý Nhà nước: Các Bộ/ Ngành, Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) giúp hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp siêu vi mơ tìm kiếm thị trường tiêu thụ, cách thiết kế kênh cung cấp thông tin thường xuyên thị trường, đặc biệt thông tin có tính dự báo, định hướng sách Chính phủ (đây khâu yếu đơn vị kinh tế tư nhân Việt Nam) Nâng cao chất lượng chương trình xúc tiến thương mại thơng qua các quan đại diện ngoại giao; phát triển hệ thống kênh bán buôn bán lẻ diện rộng, để hàng hóa đến địa phương khu vực nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thông tin tín dụng, coi quyền lợi nghĩa vụ - NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm sốt để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu mơi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nước ngoài, TCTD quốc doanh quốc doanh NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng - NHNN địa bàn thành phố cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn thành phố, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho TCTD 96 địa bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngành Ngân hàng toàn địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam Từ năm 2012 đến nay, Vietinbank Sầm Sơn có thay đổi mặt sách giúp Chi nhánh tăng trưởng nhanh chóng, vươn lên trở thành chi nhánh loại hệ thống Vietinbank nằm top 10 NHTM có quy mơ lớn địa bàn Tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên, Chi nhánh, gặp phải nhiều vướng mắc liên quan tới sách phân quyền Vietinbank làm chi nhánh chưa phát huy hết nội lực Với thực tiễn công tác hiểu biết cá nhân mình, tơi xin đề xuất số kiến nghị với Vietinbank sau: - Khách hàng bán lẻ với đặc thù riêng, cần có quy trình tín dụng mang tính chất đơn giản hóa nữa, bớt bước trình tín dụng quan trọng, kèm theo văn hướng dẫn ghi số trường hợp đặc biệt lưu ý xử lý cấp tín dụng hay ưu tiên cấp tín dụng để đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ - Mặc dù thẩm quyền Chi nhánh nhóm 1, nhiên, thẩm quyền tín dụng thẩm quyền giải ngân Lãnh đạo Phòng giao dịch thấp, đề nghị Ngân hàng tăng thẩm quyền cho chi nhánh, đặc biệt Phòng giao dịch việc định cấp tín dụng cho khách hàng để chi nhánh hoạt động linh hoạt hơn, tránh thủ tục rườm lãng phí thời gian Một thực tế chi nhánh, với khoản vay lớn khách hàng bán lẻ, chi nhánh không đủ thẩm quyền định phải trình lên hội sở Việc làm trình bị trì trệ, gây ảnh hưởng khơng tới khách hàng mà chi nhánh Khi phân quyền cao hơn, chi nhánh tự chủ hơn, đồng thời với quan điểm tín dụng chặt chẽ Ban lãnh đạo Chi nhánh, chi nhánh tăng trưởng nhanh chóng dư nợ 97 khơng mà để suy giảm chất lượng tín dụng - Vietinbank cần xây dựng sản phẩm cho phép chi nhánh xây dựng sản phẩm tín dụng riêng dành cho khách hàng bán lẻ theo địa phương, nhóm ngành nghề riêng biệt quản lý rủi ro theo danh mục tín dụng Ví dụ Chi nhánh với đặc thù hoạt động cho vay phục vụ du lịch chủ yếu diễn vào mùa hè, cho phép chi nhánh xây dựng sản phẩm đặc thù đầu tư kinh doanh khách sạn khác với sản phẩm có Chi nhánh xây dựng sản phẩm cần đảm bảo tuân thủ quy định cho vay Vietinbank Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu sản phẩm khơng vượt ngưỡng theo sách Vietinbank - Tiến hành nhanh chóng việc xây dựng hệ thống sở liệu phân tích, chấm điểm phân loại khách hàng bán lẻ theo địa bàn, thống kê nợ xấu để quản lý rủi ro chất lượng tín dụng Ngồi việc tự thu thập thơng tin, ngân hàng cần mua thông tin từ CIC hay đối tượng khác để xây dựng đồng hệ thống Hệ thống phát huy vai trò, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lâu dài - Tăng cường quản lý rủi ro, danh mục tín dụng cho khách hàng bán lẻ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng mua nhà dự án, cho vay đầu tư ngành nghề có mức độ rủi ro cao, từ kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh đảm bảo không vượt ngưỡng cho phép - Xây dựng phận xử lý nợ chuyên nghiệp, khoản nợ chuyển sang nợ xấu chuyển sang phận tiến hành biện pháp để xử lý thu hồi nợ Điều giúp tăng hiệu thu hồi nợ xấu Chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng bán lẻ Khách hàng bán lẻ chủ thể trực tiếp sử dụng vốn vay chính, thế, có ảnh hưởng định tới chất lượng tín dụng Qua hạn chế cịn tồn tại, chi nhánh tơi xin kiến nghị với khách hàng bán lẻ sau: - Đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô: Thực nghiêm chỉnh, trung thực quy định hạch tốn kế tốn doanh nghiệp Với khoản vay vốn nào, ngân hàng phải trải qua trình thẩm định khắt khe Tuy nhiên, với hồ sơ, chứng từ mà doanh nghiệp cung cấp thiếu xác hay chưa đầy 98 đủ, ngân hàng nhiều thời gian để kiểm tra Doanh nghiệp thời gian làm lại không cấp vốn Cả hai điều xảy làm uy tín mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng xấu Việc thực tốt công tác kế toán doanh nghiệp giúp ngân hàng thực trình cấp vốn hiệu hơn, hạn chế rủi ro xảy - Đối với khách hàng cá nhân: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, quản lý tài phản ánh qua sổ sách, giấy tờ lưu trữ Cung cấp thông tin trung thực, phối hợp với Ngân hàng trình thẩm định, tạo tin tưởng Ngân hàng khách hàng, từ đó, đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng Ngân hàng - Do đặc thù hoạt động cá nhân, khó để minh bạch tài khách hàng bán lẻ việc sử dụng vốn; Ngân hàng cho vay khách hàng bán lẻ phải sử dụng vốn mục đích, theo phương án đề xuất có khó khăn cần tham khảo tư vấn Ngân hàng chủ động liên hệ phối hợp với Cán tín dụng cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay Ket luận chương Trên sở hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn nêu chương 2, với định hướng chiến lược Ngân hàng, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng bán lẻ, đồng thời số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, ngành liên quan chi nhánh để thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn 99 KẾT LUẬN Có thể nói phát triển thành phần kinh tế tư nhân (một phần bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu nhỏ) chiếm vị trí quan trọng, đóng góp vào tăng trưởng phát triển bền vững quốc gia; số để đánh giá khả phát triển quốc gia Chính việc quan tâm mở rộng đầu tư tín dụng khách hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank Sầm Sơn nói riêng vơ quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh Thanh Hóa đất nước Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ nhóm khách hàng cịn chậm chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày cao khách hàng, số khách hàng bán lẻ cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến đóng góp các cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội địa bàn Tỉnh Thanh Hóa kinh tế quốc dân Với mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm giải vướng mắc trên, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Một là: Tổng hợp hệ thống hoá có chọn lọc vấn đề lý luận khách hàng bán lẻ, NHTM hoạt động cho vay NHTM phân khúc khách hàng bán lẻ Từ khẳng định mở rộng hoạt động cho vay kinh tế tư nhân mà trọng tâm khách hàng bán lẻ yêu cầu khách quan, gắn với phát triển bền vững kinh tế Hai là: Phân tích, đánh giá cách toàn diện, sâu sắc thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn năm vừa qua Trên sở rõ điểm đạt được, tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn Ba là: Trên sở mục tiêu, định hướng phát triển Vietinbank Sầm Sơn, luận văn đưa hệ thống giải pháp mở rộng cho vay khách hàng bán lẻ Đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình mở rộng cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn thời gian tới Với kết nghiên cứu này, Tôi hy vọng cơng trình hồn thiện hệ thống lý luận mở rộng cho vay NHTM khách hàng bán lẻ, đồng thời góp phần giúp ích cho Vietinbank Sầm Sơn việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Tôi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội (Trần Thị Hồng Hạnh biên soạn chương II) Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1988), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 19-NH/QĐ, ngày 27/04/1988) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 01-NH/QĐ ngày 08-01-1991) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 198/QĐ-NH1 ngày 16/9/1994) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1, ngày 30/9/1998) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 284/2000/QĐ-NHNN1, ngày 25/8/2000) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà Nội 10 Ngân hàng Vietinbank Sầm Sơn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NH công thương Việt Nam, chi nhánh Sầm Sơn năm ( 2014 - 2018) 11.Bùi Ngọc Mai (2016), “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội ” luận văn thạc sỹ, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 12 Bạch Thị Thảo, (2015) “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sỹ, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 13 Hoàng Thị Phương Mai, (2016) PHỤ"Phát LỤCtriển sản phẩm cho vay bán lẻ Vietcombank Hải Dương", trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội PHIẾU KHẢO SÁT 14 Nguyễn Thị Thùy Hương (2014) “Giải pháp cho vay ngắn hạn DNVVN NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội “, Luân văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Xin chào Quý khách hàng, 15 Vietinbank Sầm Sơn (2016), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư Tôi học viên cao học Trường Học viện Ngân hàng Hiện nay, thẩm định cho vay thực nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ 16 Quyết định 493 /2005/QĐ -NHNN ngày 22/4 /2005 VV ban hành qui định phân phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn Kính mong anh/chị dành thời loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng gian trả lời giúp số câu hỏi cách đánh dấu (X) vào phương án tổ chức tín dụng chọn Xin lưu ý khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến 17 Báo cáo tổng kết Vietinbank Sầm Sơn năm 2014 - 2018 trả lời có giá trị, hữu ích cho việc nghiên cứu Tôi mong nhận 18 Cân đối tài khoản chi tiết Vietinbank Sầm Sơn năm 2014 - 2018 hỗ trợ cộng tác chân tình anh/chị 19 Tài liệu nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trường đại học kinh tế quốc dân PHẦN I - THÔNG TIN Cơ BẢN 1.Độ tuổi: □ 18-30 2.Giới tính: □ Nam 3.Trinh độ học vấn: □ THPT □ 30- 50 □ Nữ □ i □ Trên 50 Đạ học, Cao □ Sau đại học đẳng 4.Quý khách là: □ Khách hàng Cá nhân □ Khách hàng Doanh nghiệp Mức độ hài lịng Rất khơng hài PHẦNKhơng h BìnhCHO VAYHài lịng II - CHẤT LƯỢNG lịng lòng ài thường Rất hài lòng ^ω (2) ẽ) “(4) ẽ) STT Yeu tố Vietinbank Sầm Sơn nhận mong muốn Khách hàng từ lần đầu Mức độ tin cậy: Mức độ an toàn, bảo mật thông tin giao dịch với Vietinbank Sầm Sơn Vietinbank Sầm Sơn Ngân hàng thực nội dung cam kết với khách hàng Độ xác giao dịch Vietinbank Sầm Sơn STT Yeu tố Nhân viên Vietinbank Sầm Sơn phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời Nhân viên Vietinbank Sầm Sơn sẵn sàng giúp đỡ phục vụ khách hàng có yêu cầu Mức độ đáp ứng: Chi nhánh ln giải đáp nhanh chóng, thỏa đáng thắc mắc khách hàng Vietinbank Sầm Sơn phục vụ công với tất khách hàng Mức độ hài lòng (1) (2) (3) (4) (5 ) Mức độ hài lòng (1) (2) (3) ( (5 ) STT Yếu tố Cán tín dụng hiểu rõ thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ Năng nhân lực phục vụ:nhiều ý kiến tư Khách hàng vấn, góp ý có giá trị cán tín dụng Cán tín dụng lịch thiệp ân cần với khách hàng, sẵn sàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng Vietinbank Sầm Sơn tư vấn, giải thỏa đáng thắc mắc khách hàng Khả làm việc nhanh chóng, xác cán tín dụng STT Yếu tố Vietinbank Sầm Sơn thể quan tâm đến nhân khách hàng Vietinbank Sầm Sơn ln xem khó khăn khách hàng khó khăn Mức độ cảm thơng: Cán tín dụng ln quan tâm tình hình kinh doanh khách hàng chân thành Khách hàng cảm nhận thân thiết Vietinbank Sầm Sơn Mức độ hài lịng (1) (2) (3) (4) (5 ) (4) (5 ) Mức độ hài lòng (1) (2) (3) Mức độ hài lòng STT Yeu tố (1) Vietinbank Sầm Sơn ứng dụng tốt công nghệ thông tin dịch vụ khách hàng Phương tiện hữu hình Cơ sở hạ tầng Vietinbank Sầm Sơn khang trang, đại Không gian giao dịch Vietinbank Sầm Sơn sẽ, thoáng mát, tiện nghi Chỗ để xe Chi nhánh thuận tiện an toàn (2) (3) (4) (5) Nhân viên Chi nhánh có trang phục lịch đẹp tươm tất Xin chân thành cảm ơn cộng tác Quý vị, chúc Quý vị thành công công việc! ... 2.2.1 Thực trạng cho vay bán lẻ NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn 40 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn ... hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018 .33 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn. .. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM S ƠN 31 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn 31