0179 giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh ninh bình luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - NGUYỄN VIẾT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - NGUYỄN VIẾT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Hà Nội ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Viết Dũng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG: 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 16 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 22 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước giới .22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng thương mại Việt Nam 28 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 32 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh Vietcombank - Chi nhánh Ninh Bình .35 2.1.3 Kết kinh doanh 37 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH NINH BÌNH 38 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng 38 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 42 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Ninh Bình 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH 54 2.3.1 Những kết mà ngân hàng đạt .54 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK - CN NINH BÌNH 65 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Vietcombank 65 3.1.2 Định hướng phát triển Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 66 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 67 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng 73 3.2.3 Mở rộng chiến DANH dịch quảng MỤCcáo CÁC CHỮ tiếp thịVIẾT sản phẩm TẮT 77 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 78 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bịvà hệ thống thông tin 81 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam .86 KẾT LUẬN 88 Viết tắt Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán cơng nhân viên ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SMEs Các doanh nghiệp vừa nhỏ TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Viecombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ninh Bình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình VND Việt Nam Đồng WTO Tổ chức Thương mại Thế giới 80 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2014 37 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình Giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Vietcombank 45 Ninh Bình Giai đoạn 2006 - 2010 45 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình 46 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình .47 theo kỳ hạn vay Giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.6 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 2012-2014 51 Bảng 2.7 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình Giai đoạn 2012-2014 .52 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 2012-2014 52 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn CVTD giai đoạn 2012 - 2014 53 Bảng 2.10 - Tỷ lệ % Nợ hạn cho vay tiêu dùng/ Dư nợ cho vay tiêu dùng tỷ lệ % Nợ hạn /Tổng dư nợGiai đoạn 2012 - 2014 53 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 45 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn .47 Biểu đồ 2.3 Doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng Vietcombank Ninh Bình so với dư nợ cho vay tiêu dùng 50 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý Vietcombank Ninh Bình 32 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động cho vay hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Ngoại thương nói riêng đứng trước thuận lợi thách thức lớn trình hội nhập Thuận lợi chủ yếu bên cạnh việc có hệ thống vững từ Trung ương đến sở xây dựng hàng chục năm nay, NHTM bước tiếp cận với cộng nghệ đại, kinh nghiệm quản lý kinh doanh tiên tiến, hệ thống luật pháp chế sách ngày hồn thiện để nâng cao hiệu cho vay Tuy nhiên, hoạt động cho vay, NHTM đứng trước nhiều khó khăn thách thức: Chất lượng cho vay thấp, hệ hiệu kinh doanh thấp, tình trạng nợ xấu chiếm tỷ lệ cao nguy tiềm ẩn khủng hoảng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ninh Bình khơng phải trường hợp ngoại lệ Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Ninh Bình ” có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh nói riêng hệ thống Ngân hàng Ngoại thương nói chung q trình hội nhập Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ninh Bình thời gian qua; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ninh Bình; - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ninh Bình thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chất lượng cho vay 75 tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ tốn chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp, Thơng qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, cán tín dụng kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.2.2 Phân loại khách hàng Sau xây dựng xong nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng cần có phương pháp phân loại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Ngân hàng để lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo khả chi trả nợ gốc nợ lãi 3.2.2.3 Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khi Ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt chấp thuận cho vay vốn Ngân hàng khách hàng xác lập mối quan hệ vay mượn Để góp phần nâng cao chất lượng cơng tác khách hàng, Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng vay vốn Ngân hàng Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Ngân hàng đạt nhiều lợi ích, cụ thể : - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất, để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi - Có điều kiện nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu tín dụng 76 - Tổ chức máy hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý - Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Các hình thức thực : gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thông tin chương trình phát hành thẻ miễn phí hay chương trình khuyến tới thơng tin sản phẩm dịch vụ thực hiện, Khi nhận thông tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống 3.2.2.4 Xây dựng phát triển văn hố giao dịch Vietcombank Chất lượng cơng tác khách hàng thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng phát triển văn hoá giao dịch 77 Vietcombank, cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt quy chuẩn văn hóa Vietcombank Ngồi ra, sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt Ngân hàng Quan hệ Ngân hàng khách hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng khơng tin tưởng vào ngân hàng có trụ sở làm việc nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu Vì vậy, Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pan nơ, áp phích nên đưa thông tin cần thiết sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng tiếp nhận thơng tin cách nhanh 3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến người dân Các kênh thơng tin có ưu, nhược điểm riêng, ví dụ Ngân hàng thường xuyên đăng tải thơng tin quảng cáo báo chí Tuy nhiên, báo thường báo ngành nên có người ngành ngân hàng, nghiên cứu lĩnh vực đọc Cịn lại đại đa số người dân quan tâm đến loại báo ngành này, kiến thức cho vay ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế Kênh truyền hình thu hút nhiều khán giả tầng lớp, lứa tuổi chi phí quảng cáo truyền hình cao nên thực quảng cáo kênh truyền hình thường vắn tắt, ngắn gọn, thơng tin chi tiết tính sản phẩm khơng đăng tải cụ thể, khách hàng khó cập nhật thơng tin khả để hiểu lợi ích mà sản phẩm mang lại Việc quảng bá sản phẩm cịn thơng qua người sử dụng dịch vụ Ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nếu người sử dụng dịch vụ thấy tốt họ tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm 78 với người xung quanh Tuy nhiên, người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên việc quảng bá thông tin hạn chế, Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục triệt để nhược điểm kênh thông tin, Ngân hàng cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức như: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng tới tầng lớp dân cư, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ Việc tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng khó, làm để khách hàng biết sử dụng sản phẩm Ngân hàng lại khó Hiện nay, ngân hàng TMCP khác thực sôi động hoạt động tài trợ, chương trình truyền hình, lĩnh vực thể thao, văn hố, Do đó, Vietcombank Ninh Bình cần có kế hoạch cụ thể cho hoạt động xúc tiến hỗn hợp thời gian tới, đặc biệt quảng cáo: truyền hình, Internet, báo phổ biến, đài phát thanh, quảng cáo trực tiếp; hay tuyên truyền sản phẩm cho vay tiêu dùng dân cư như: phát tờ rơi, tổ chức buổi họp báo, buổi giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng Chủ đầu tư xâu dựng nhà/căn hộ chung cư, Đại lý bán xe ô tô, xe máy, đồ gia dụng, Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng như: Thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng tiêu dùng, giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách 79 hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn Vietcombank Ninh Bình hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nòng cốt, Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động : - Tiếp tục bổ sung nhân cho phòng Khách hàng Thể nhân - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chun mơn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đào tạo kỹ sau: + Kỹ bán hàng: kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thơng tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc + Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt + Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng 80 cịn phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế tài khác Đồng thời thường xuyên bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức định nghiệp vụ liên quan : Thẻ, ngân quỹ, kế toán, xuất nhập khẩu, nhằm giúp cán bán kèm, bán chéo sản phẩm cho Ngân hàng; - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, n tâm cơng tác tránh xảy tình trạng chảy máu chất xám đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng địa bàn Ninh Bình tiến hành phát triển mạng lưới với phương châm mở cửa thấy Ngân hàng, ngân hàng có mặt khắp nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với dịch vụ cạnh tranh Địa bàn Ninh Bình nơi tập trung kinh tế văn hố, cơng ty nước ngồi, dân cư đơng đúc, dân trí cao so với khu vực khác Do vậy, Ngân hàng nên có chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch (hiện cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cá nhân) đảm bảo nhiều điểm phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động, mặt khác, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút ngày đông khách hàng Cùng với tốc độ phát triển ngày mạnh nay, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Tuy nhiên, với tốc độ phát triển người chưa có đủ tiền để mua tương lai nhờ có tích luỹ 81 họ có đủ tiền để trả Ngân hàng cần có chủ trương phát triển mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch đặc biệt khu đô thị đông dân cư để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi dân cư đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thông tin nội NHNT Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường khơng đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, Vietcombank Ninh Bình cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trị tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Trên sở đó, Ngân hàng phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội Vietcombank Ninh Bình sở tảng cơng nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tổ chức có uy tín nước 82 quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin Vietcombank Ninh Bình cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Hiện nay, với cạnh tranh khốc liệt thị trường tồn cầu, áp lực suy thối khó khăn nhiều chiều từ nên kinh tế, ngân hàng ngày quan tâm nhiều đến quản trị rủi ro xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội bơ nhằm: - Ngăn ngừa sai phạm quy trình xử lý nghiệp vụ - Phát sửa chữa kịp thời sai phạm xử lý nghiệp vụ giúpđơn vị tránh khỏi tổn thất khơng đáng có - Tăng hiệu hoạtđộng cho ngân hàng 3.3 3.3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành Để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Chính phủ có lợi từ phát triển chủ trương kích thích tiêu dùng Chính phủ đạt hiệu quả, từ góp phần đưa kinh tế Việt Nam thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng, tạo điều kiện tăng khả sản xuất, kinh doanh nhà cung cấp Chính phủ 83 nên tạo dựng mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Đối với ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sát, Bộ Tài nguyên Môi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để bảo đảm việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ Ban nhân dân Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động cho vay ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm công tác cho vay NHTM Trên thực tế, vấn đề ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, Chính phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ họ 84 trường hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhưng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm rõ ràng để cán cho vay có trách nhiệm việc thẩm định vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việc cho vay tiêu dùng không tác động đến thân ngân hàng mà cịn tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động Tuy nhiên, rủi ro cho vay tiêu dùng tương đối lớn, cho vay khơng có đảm bảo tài sản, nguồn tài trợ thu nhập người vay Trong trường hợp người vay không may qua đời người đứng trả nợ cho người vay người thừa kế, nhiên có nhiều trường hợp người thừa kế khơng có đủ khả trả nợ ngân hàng Như vậy, việc đòi lại phần số tiền vay hay toàn số tiền khó khăn Trong người dân Việt Nam chưa có thói quen mua bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, NHNN Việt Nam nên cho phép NHNTM trích lập quỹ dự phịng rủi ro vay tiêu dùng theo tỷ lệ định Quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất khoản cho vay tiêu dùng thu hồi gốc lãi trường hợp bất khả kháng Tuy quỹ dự phòng rủi ro hạn chế phần rủi ro ngân hàng, song cơng cụ tốt góp phần phịng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn cho ngân hàng hoạt động Hiệp hội Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm loại hình cho vay nhằm nâng cao trình độ cán cho vay Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống quản lý 85 thông tin để NHTM có sở để tra cứu cần thiết, cụ thể: - Tăng cường vai trò Trung tâm Thơng tin tín dụng : Trong thời kỳ cơng nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thơng tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thông tin ngân hàng Nhà nước CIC lại thiếu tính cập nhật, thông tin mà CIC cung cấp chủ yếu nêu lại số thơng tin sẵn có đăng ký kinh doanh, thông tin ngân hàng thương mại cập nhật cho vay Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng thương mại mặt công nghệ, làm đầu mối việc hợp tác Ngân hàng thương mại việc phòng chống rủi ro toán thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng Internet, ) để thẻ tín dụng ngày phát triển - Phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân : Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tác động tích cực tới Ngân hàng mà cịn tác động tích cực phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bên vững loại hình cho vay cần phải có thơng tin cụ thể khách hàng Hiện nay, thông tin đối tượng khách hàng khó thu thập, thu thập tình hình vay mượn tổ chức cho vay mà khơng có thơng tin nhân thân 86 Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần sớm cho đời Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam chun phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin khách hàng cá nhân Do CIC Ngân hàng Nhà nước chủ yếu tập trung vào khối khách hàng Doanh nghiệp nên Ngân hàng bị hạn chế việc chia sẻ thông tin khối khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng cho mang tính đồng bộ, thống tồn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, mẫu biểu, Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược đến cán tín dụng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch thống phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống Trước xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, NH TMCP Ngoại thương cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Mặc dù, Ngân hàng TMCP Ngoại thương có quy định cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay mua tơ trả góp khơng cịn khả thi thời điểm nay, nữa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chưa có hướng cụ thể cho vay bán lẻ loại hình khách hàng nên Chi nhánh gặp phải số khó khăn : việc hợp tác 87 với nhà cung cấp, sản phẩm không rõ ràng cụ thể, không phân đoạn thị trường, khơng có tính tích hợp sản phẩm, khơng bán kèm, bán chéo sản phẩm, .Do gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Ngoài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống 88 KẾT LUẬN Hiện nay, hầu phát triển cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ, riêng dư nợ cho vay loại hình thường chiếm từ 30- 40% tổng dư nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Các Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng phần đa dạng hoá nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay tiêu dùng người dân Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt Ngân hàng thương mại Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, luận văn hồn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Từ lý luận đến nghiên cứu, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, phân tích đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng, mặt đạt mặt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình Trên sở định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình thời gian tới 89 Các giải pháp mà Luận TÀI văn LIỆU THAM đề xuất KHẢO kết hợp chặt chẽ lý luận thực tiễn, ứng dụng vào thực tế hoạt động, góp phần phát triển hoạt 1.động Chính Nghịtại định 178/1999/NĐ-CPcủa ChínhViệt phủNam bảo chophủ vay (1999), tiêu dùng Ngânsốhàng TMCP Ngoại thuơng Chi đảm tiền vayBình tổTuy chứcnhiên, tín dụng nhánh Ninh phạm vi đề tài tuơng đối rộng khả 2.của Chính phủviết (2002), 85/2002/NĐ-CPcủa Chínhluận phủvăn việc sửatránh đổi, nguời Nghị định nhữngsố hạn chế định nên không bổ sung số điều Nghị định 178 khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đuợc đồng cảm góp ý Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CPcủa Chính phủ hướng dẫn thi chân thành nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc hành Luật đất đai Tác giả xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới thầy cô giáo David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc thời gian học viết đề tài nay, đặc biệt PGS.TS.NGND Tô Ngọc Hung gia dày công huớng dẫn bảo tận tình để tác giả hồn thành luận văn Edward W.Reed Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tốt nghiệp thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Frederic Smishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Mai Hồi Hà (1999), Đơi điều suy nghĩ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, Tạp chí thị truờng tài tiền tệ, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà - TS.Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Giáo trình NHTM Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Duơng Ngọc (2003), “Mức sống hộ gia đình cao don', Thời báo kinh tế Việt Nam số 116, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 NH TMCP Ngoại thuơng VN - CN Ninh Bình (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013, Ninh Bình 12 NH TMCP Ngoại thuơng VN - CN Ninh Bình (2014), Báo cáo tổng kết năm 2014, Ninh Bình 13 Nghiệp vụ Ngân hàng thuơng mại , PGS.TS.Lê Văn Tề - NXB Thống Kê 14 Nghiệp vụ Ngân hàng thuơng mại, GS.TS.Nguyễn Văn Tiến - NXB Thống Kê ... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 67 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho. .. tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ninh Bình; - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ninh Bình thời gian tới Đối