Microsoft Word Vân Anh luận văn pháp luật về cho vay tiêu dùng sửa sau bảo vệ final docx BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ VŨ VÂN ANH[.]
GIỚI THIỆ U
Đặt vấn đề
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang có sự phát triển mạnh mẽ, tăng trưởng đồng thời về quy mô và chất lượng, đời sống của nhân dân được thay đổi tích cực về vật chất và tinh thần Do đó, doanh nghiệp đang rất có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất và người dân cũng đang rất quan tâm đến việc vay vốn để phục vụ cho các nhu cầu cuộc sống hàng ngày Với nhu cầu vốn vay của nền kinh tế như trên thì ta cũng thấy được tín dụng ngân hàng đang đóng vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển tăng trưởng kinh tế.
Trong i i các i i hoạt i i động i i tín i i dụng i i ngành i i ngân i i hàng i i hiện i i nay i i thì i i cho i i vay i i tiêu i i dùng i i(CVTD) i i thuộc i i trong i i những i i hình i i thức i i tín i i dụng i i quan i i trọng i i để i i kích i i cầu, i i làm i i cho i i chi i itiêu i i người i i dân i i tăng i i nhiều i i hơn, i i hàng i i hóa, i i dịch i i vụ i i phục i i vụ i i cho i i nhu i i cầu i i về i i sinh i i hoạt i icũng i i tăng i i lên i i Khi i i nhu i i cầu i i về i i tiêu i i dùng i i tăng i i sẽ i i kích i i thích i i sản i i xuất, i i từ i i đó i i nó i i cũng i ithúc i i đẩy i i nền i i kinh i i tế i i phát i i triển i i mạnh i i mẽ i i Từ i i đó, i i việc i i đẩy i i mạnh i i dịch i i vụ i i CVTD i i trở i inên i i tất i i yếu i i đối i i với i i các i i tổ i i chức i i tín i i dụng i i (TCTD) i i nói i i chung i i và i i các i i loại i i hình i i ngân i ihàng i i (NH) i i nói i i riêng i i Vì i i vậy, i i ngoài i i các i i CTTC i i thì i i các i i NH i i hiện i i nay i i cũng i i rất i i xem i itrọng, i i quan i i tâm i i đến i i phát i i triển i i các i i sản i i phẩm i i CVTD.
Với i i nhu i i cầu i i việc i i CVTD i i đang i i ngày i i một i i rất i i cần i i thiết i i và i i phát i i triển i i mạnh i i mẽ i ihiện i i nay i i thì i i Nhà i i nước i i cũng i i đã i i ban i i hành i i nhiều i i quy i i định i i (QĐ), i i thông i i tư i i hướng i i dẫn i ichặt i i chẽ i i việc i i cho i i vay i i tại i i các i i TCTD i i Tuy i i nhiên, i i trong i i lĩnh i i vực i i hoạt i i động i i tại i i các i i NH i ithì i i chưa i i có i i QĐ i i riêng i i cho i i hoạt i i động i i CVTD i i Các i i văn i i bản i i mà i i NHTM i i đang i i áp i i dụng i ihiện i i nay i i là i i BLDS i i năm i i 2015, i i Luật i i các i i Tổ i i chức i i tín i i dụng i i năm i i 2010, i i Luật i i sửa i i đổi i iLuật i i các i i Tổ i i chức i i tín i i dụng i i năm i i 2017, i i cụ i i thể i i hơn i i thì i i có i i Thông i i tư i i 39/2016/TT-
NHNN i i ngày i i 30/12/2016 i i Quy i i định i i về i i hoạt i i động i i cho i i vay i i của i i tổ i i chức i i tín i i dụng, i i chi i
2 inhánh i i ngân i i hàng i i nước i i ngoài i i đối i i với i i khách i i hàng.
Tuy đã có nhiều văn bản pháp luật hướng dẫn chi tiết nhưng thực tế nhiều QĐ của pháp luật còn bất cập, hạn chế, dẫn đến việc CVTD tại các NH hiện nay còn gặp một số vướng mắc trong thực tiễn khi được áp dụng Những hạn chế này liên quan đến tính chặt chẽ trong các QĐ, cơ chế phối hợp kết hợp tại các cơ quan chức năng, chủ thể tham gia trong HĐ, quy trình, nguồn lực để phục vụ công tác CVTD Để hạn chế những tranh chấp khó giải quyết xử lý, nhất là ở quá trình xử lý thu nợ của NH, cũng để bảo vệ người vay vốn thì việc các giải pháp đưa ra để hoàn thiện pháp luật về CVTD tại các TCTD ở Việt Nam nói chung và các NHTM nói riêng là điều quan trọng và cần thiết.
Tính cấp thiết của đề tài
CVTD là nhu cầu thiết yếu nên các TCTD cũng như các riêng với NHTM đang cho ra rất nhiều loại sản phẩm CVTD, để người dân được có điều kiện tiếp cận với vốn vay để hạn chế tình trạng “tín dụng đen” theo chủ trương của Nhà nước.
Tuy i i nhiên, i i thực i i tế i i ta i i thấy, i i sự i i đáp i i ứng i i của i i hoạt i i động i i vay i i tiêu i i dùng i i tại i i các i iNHTM i i chưa i i đạt i i được i i nhu i i cầu i i thực i i tế i i của i i người i i dân i i Bởi i i một i i số i i nguyên i i nhân i ii i như i iNhà i i nước i i chưa i i ban i i hành i i QĐ i i cụ i i thể i i nào i i riêng i i cho i i hoạt i i động i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i iHiện i i tại, i i hoạt i i động i i này i i vẫn i i được i i thực i i hiện i i theo i i Thông i i tư i i 39/2016/TT- NHNN i i ngày i i30/12/2016, i i thông i i tư i i này i i QĐ i i chung i i về i i hoạt i i động i i cho i i vay i i tại i i các i i TCTD i i nói i i chung i iNếu i i việc i i CVTD i i tại i i NHTM i i thực i i hiện i i theo i i QĐ i i chung i i ở i i Thông i i tư i i 39/2016/TT-
NHNN i i ngày i i 30/12/2016 i i thì i i có i i sự i i bất i i cập i i ở i i việc i i thẩm i i định, i i phê i i duyệt, i i giao i i kết i i HĐ i icho i i vay i i tại i i các i i NHTM i i Vì i i nếu i i những i i khoản i i vay i i tiêu i i dùng i i có i i giá i i trị i i nhỏ i i nhưng i i phải i ithẩm i i định i i theo i i quy i i trình i i như i i những i i khoản i i vay i i lớn i i thông i i thường i i thì i i sẽ i i tốn i i nhiều i i chi i iphí, i i thời i i gian, i i và i i cũng i i không i i mang i i lại i i hiệu i i quả i i cho i i việc i i đảm i i bảo i i chất i i lượng i i của i i tín i idụng i i Bên i i cạnh i i đó, i i vấn i i đề i i về i i LS i i CVTD i i cũng i i chưa i i thống i i nhất i i ở i i các i i văn i i bản i i pháp i iluật, i i dẫn i i đến i i vướng i i mắc i i trong i i quá i i trình i i xử i i lý i i khi i i xảy i i ra i i tranh i i chấp.
Thực tế phát triển CVTD tại Việt Nam là còn rất tiềm năng Việc nghiên cứu, hoàn thiện các quy phạm pháp luật, cần những QĐ chi tiết hơn về hoạt động CVTD là rất cần thiết để giúp cho các NHTM có thêm cơ chế để việc CVTD được hoạt
3 động thuận lợi, phát triển hơn; cũng như nhiều người dân được tiếp cận vốn vay với
LS hợp lý để phục vụ SX và các nhu cầu đời sống, không bị ảnh hưởng xấu bởi các nguồn vốn tín dụng đen; góp phần hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Để tìm hiểu nhiều hơn các vấn đề về quy định của pháp luật về CVTD tại Việt Nam hiện nay, tác giả đã chọn đề tài luận văn “Pháp luật về cho vay tiêu dùng và thực tiễn áp dụng tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam” i i nhằm i i nghiên i icứu, i i làm i i rõ i i thêm i i các i i QĐ i i của i i pháp i i luật i i về i i CVTD i i hiện i i nay i i còn i i bất i i cập i i gì i i trong i i thực i itế i i áp i i dụng i i như i i vấn i i đề i i về i i lãi i i suất, i i lãi i i phạt i i quá i i hạn, i i hạn i i mức i i cho i i vay, i i nghĩa i i vụ i i cung i icấp i i thông i i tin i i của i i các i i bên i i trong i i hợp i i đồng i i CVTD i i Ngoài i i ra i i qua i i luận i i văn, i i tác i i giả i icũng i i muốn i i trình i i bày i i những i i kiến i i nghị, i i giải i i pháp i i hoàn i i thiện i i các i i quy i i phạm i i pháp i i luật i itrong i i hoạt i i động i i CVTD.
MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
Mục tiêu tổng quát
Luận văn được thực hiện nhằm nghiên cứu về các QĐ PL về CVTD; những vướng mắc, bất cập mà các NHTM đang gặp phải khi thực hiện việc CVTD; đồng thời, luận văn cũng trình bày những giải pháp hoàn thiện PL nhằm hạn chế những bất cập, vướng mắc trong hoạt động CVTD tại các NHTM.
Mục tiêu cụ thể
Luận văn có ba mục tiêu cụ thể:
Thứ nhất, luận văn hệ thống lại và tổng hợp các cơ sở lý luận liên quan đến CVTD và QĐ pháp luật về CVTD tại các NHTM.
Thứ hai, luận văn đánh giá thực trạng, phân tích tình hình áp dụng các QĐ vào
4 thực tiễn CVTD tại các NHTM hiện nay.
Thứ ba, luận văn đề xuất những giải pháp hoàn thiện các quy phạm PL để hạn chế các vướng mắc, bất cập giúp việc CVTD tại các NHTM được thuận lợi, có nhiều sự tích cực tác động vào sự phát triển kinh tế xã hội.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨ U
Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu trên, luận văn sẽ trả lời các câu hỏi sau:
Câu 1: Pháp luật Việt Nam đã có QĐ riêng về CVTD tại các NHTM?
Câu 2: Các NHTM Việt Nam đã áp dụng những QĐ pháp luật hiện hành về CVTD như thế nào?
Câu 3: Qua quá trình áp dụng các QĐ pháp luật về CVTD thì các NHTM đã gặp phải những vướng mắc, khó khăn, bất cập gì?
Câu 4: Cần những kiến nghị, giải pháp nào để hoàn thiện các QĐ pháp luật vềCVTD?
ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨ U
Luận văn nghiên cứu tập trung vào những quy phạm pháp luật QĐ về việc CVTD và thực tiễn áp dụng những quy phạm pháp luật tại các NHTM Việt Nam.
* Về thời gian: Từ giai đoạn năm 2015 đến năm 2021.
* Về không gian: Trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động CVTD tại các NHTM Việt Nam,không xem xét việc áp dụng tại các TCTD khác.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨ U
Tác giả đã sử dụng nhiều phương pháp phổ biến trong quá trình thực hiện luận văn như: so sánh, phân tích, diễn giải, sử dụng các nguồn tài liệu tin cậy có cơ sở trích dẫn rõ ràng.
Phương pháp diễn giải và phân tích được dùng để làm rõ những lý luận và PL
5 trong lĩnh vực CVTD ở chương 1.
Phương pháp so sánh, đánh giá, phân tích các QĐ CVTD Phân tích các QĐ, bản án để giúp tìm ra những sự tích cực hay những bất cập Phương pháp quy nạp, tổng hợp giúp đưa ra nhận định chung sau khi phân tích và làm rõ một số vấn đề được đặt ra Các phương pháp này giúp nhận thấy rõ hơn việc áp dụng ở thực tiễn
QĐ CVTD tại các NHTM Việt Nam ở chương 2.
Tác giả còn dùng phương pháp diễn giải, tổng hợp để có các đề xuất, giải pháp góp phần hoàn thiện PL về CVTD tại các NHTM Việt Nam ở chương 3.
Việc sử dụng kết hợp nhiều phương pháp trên giúp luận văn được xem xét,nhìn nhận ở nhiều góc độ, nhiều mặt khác nhau, để trình bày một cách toàn diện các vấn đề đang nghiên cứu.
NỘI DUNG NGHIÊN CỨ U
Luận văn nghiên cứu về các cơ sở lý luận, các quy phạm pháp luật của ViệtNam về CVTD và thực tiễn áp dụng tại các NHTM Việt Nam Tiếp đến, luận văn phân tích, đánh giá việc áp dụng các QĐ này vào thực tế tại các NHTM trong thời gian qua ở Việt Nam Từ đó, luận văn đề xuất một vài kiến nghị, giải pháp để hoàn thiện pháp luật, tránh hay hạn chế được những vướng mắc bất cập, trong hoạt độngCVTD trong thời gian tới tại các NHTM Việt Nam.
ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Luận văn tổng hợp, hệ thống hóa các cơ sở lý luận liên quan đến CVTD và pháp luật về CVTD tại các NHTM Đồng thời, luận văn cũng góp phần phát triển và bổ sung thêm các cơ sở lý luận liên quan đến CVTD tại các NHTM.
Luận văn có thể được sử dụng như tài liệu tham khảo cho các học viên cao học, sinh viên ở các khoá sau khi nghiên cứu tìm hiểu về hoạt động CVTD tại cácNHTM Bên cạnh đó, các NHTM, các nhà làm luật cũng có thể tham khảo các kiến nghị, giải pháp để có sự điều chỉnh pháp luật về CVTD giúp tránh được hay hạn chế các bất cập, vướng mắc đăng gặp phải trong hoạt động CVTD hiện nay.
TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨ U
Trong phạm vi được tiếp cận với một số bài viết đã được các tác giải khác thực hiện, tác giả nhận thấy chỉ có một số ít luật gia thực hiện nghiên cứu hoạt động CVTD dưới dạng các bài viết về hoạt động CVTD với các góc độ nội dung khác nhau, chưa thể hiện các vấn đề như bất cập trong QĐ về lãi suất, lãi quá hạn, hạn mức CVTD, nghĩa vụ cung cấp thông tin trong HĐ CVTD Tác giả có nghiên cứu một số đề tài đáng chú ý sau:
(1) Lương Khải Ân (2019), Pháp luật Việt Nam về hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, Luận án tiến sĩ luật học, Trường Đại học Luật TP.Hồ
Chí Minh i Mục i i đích i i của i i đề i i tài i i là i i làm i i sáng i i tỏ i i những i i vấn i i đề i i lý i i luận i i và i i thực i i tiễn i i của i ipháp i i luật i i về i i hợp i i đồng i i cho i i vay, i i đưa i i ra i i những i i giải i i pháp, i i kiến i i nghị i i có i i cơ i i sở i i khoa i i học i ivà i i giá i i trị i i thực i i tiễn i i để i i bổ i i sung, i i nâng i i cao i i hiệu i i quả i i áp i i dụng i i và i i hoàn i i thiện i i pháp i i luật i i về i ihợp i i đồng i i cho i i vay.
(2) Nguyễn Công Đại (2017), Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong các giao dịch có sử dụng hợp đồng theo mẫu ở Việt Nam hiện nay, Luận án tiến sĩ luật học, Học viện Khoa học Xã hội i Đề i i tài i i làm i i sáng i i tỏ i i những i i vấn i i đề i i lý i i luận i i về i i bảo i i vệ i iquyền i i lợi i i của i i người i i tiêu i i dùng i i trong i i các i i giao i i dịch i i có i i sử i i dụng i i hợp i i đồng i i theo i i mẫu, i iphân i i tích, i i đánh i i giá i i thực i i trạng i i về i i bảo i i vệ i i quyền i i lợi i i người i i tiêu i i dùng i i trong i i các i i giao i idịch i i có i i sử i i dụng i i hợp i i đồng i i theo i i mẫu i i ở i i Việt i i Nam i i hiện i i nay, i i từ i i đó i i đề i i xuất i i các i i phương i ihướng i i và i i giải i i pháp i i hoàn i i thiện i i pháp i i luật.
(3) Liên Đăng Phước Hải, Đoàn Thị Kiều Nga, "Lãi suất trần trong hoạt động
7 cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm quốc tế và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam", Tạp chí Pháp luật và thực tiễn, Số 51/2022 i Bài i i viết i i tập i i trung i i phân i i tích i i nội i i dung i i liên i iquan i i đến i i lãi i i suất i i CVTD, i i thông i i qua i i việc i i tiếp i i cận i i các i i quy i i định i i về i i lãi i i suất i i trần i i của i imột i i số i i quốc i i gia i i đối i i với i i hoạt i i động i i CVTD, i i cũng i i như i i những i i chính i i sách i i quản i i lý i i hoạt i iđộng i i CVTD i i ở i i một i i số i i quốc i i gia i i trên i i thế i i giới, i i từ i i đó i i đưa i i ra i i các i i kiến i i nghị i i hoàn i i thiện i ikhung i i pháp i i lý i i tại i i Việt i i Nam.
(4) Đinh Thị Thanh Nhàn, Trần Thu Hà, “Pháp luật về cho vay tiêu dùng tại
Việt Nam hiện nay”, Tạp chí Nhà nước và Pháp luật, Số 10/2016 i Bài i i viết i i đã i i phân i itích i i thực i i trạng i i và i i chỉ i i ra i i những i i bất i i cập i i trong i i các i i QĐ i i PL i i điều i i chỉnh i i hoạt i i động i iCVTD i i tại i i Việt i i Nam i i Trên i i cơ i i sở i i đó, i i tác i i giả i i đưa i i ra i i một i i số i i đề i i xuất i i hoàn i i thiện i i PL i ihiện i i hành i i về i i vấn i i đề i i này.
(5) Nguyễn Thị Quỳnh Châu, Nguyễn Ngọc Chánh (2020), Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng hiện nay, Tạp chí Tài chính, số 722+723 năm 2020 i Bài i i viết i i phân i i tích i i tình i i hình i i hoạt i i động i i CVTD i i tại i i các i i TCTD i i thông i i qua i iphương i i pháp i i thống i i kê i i phân i i tích i i và i i tổng i i hợp; i i từ i i đó i i đề i i xuất i i một i i số i i giải i i pháp i inhằm i i nâng i i cao i i hoạt i i động i i CVTD i i trong i i giai i i đoạn i i hiện i i nay i i tại i i các i i TCTD.
(6) Trần Thị Kim Ánh (2018), “Pháp luật Việt Nam về tín dụng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, qua thực tiễn tại Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật - Đại học Huế i Ở i i phần i i lý i i luận, i i luận i i văn i i trình i i bày i ikhái i i quát i i về i i tín i i dụng i i CVTD i i và i i PL i i về i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i i Tiếp i i theo, i i luận i i văn i
8 inêu i i thực i i trạng i i PL i i và i i thực i i tiễn i i thực i i hiện i i PL i i về i i CVTD i i tại i i NHTM i i ở i i Đà i i Nẵng i i Từ i i đó, i iluận i i văn i i đưa i i ra i i giải i i pháp i i và i i định i i hướng i i hoàn i i thiện i i PL i i về i i tín i i dụng i i CVTD.
(7) Trần Văn Tuấn (2020), “Bảo vệ quyền lợi bên vay trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại tổ chức tín dụng”, Luận văn thạc sĩ luật học, Trường ĐH Luật TP.
Hồ Chí Minh i Luận i i văn i i đã i i tập i i trung i i phân i i tích i i để i i làm i i rõ i i thực i i trạng i i các i i QĐ i i PL i i về i ibảo i i vệ i i quyền i i lợi i i bên i i vay i i trong i i hoạt i i động i i CVTD i i của i i TCTD i i bao i i gồm i i PL i i NH i i và i i PL i ivề i i bảo i i vệ i i quyền i i lợi i i người i i tiêu i i dùng i i Dựa i i vào i i việc i i phân i i tích, i i đánh i i giá i i văn i i bản i i PL i ivà i i việc i i áp i i dụng i i PL i i trong i i thực i i tiễn i i hoạt i i động i i CVTD i i để i i tìm i i ra i i những i i vướng i i mắc i ikhó i i khăn i i trong i i việc i i áp i i dụng i i PL i i về i i hoạt i i động i i CVTD i i và i i đề i i xuất i i giải i i pháp i i hoàn i ithiện i i PL.
Những vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Khi nền kinh tế phát triển với quy luật tự nhiên tiêu dùng tăng thì việc xu thế người dân đi vay phục vụ tiêu dùng cũng tăng, điều này rất phù hợp với tình hình thực trạng xu hướng hiện nay là chuyển dịch từ tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ sang đầu tư dựa vào chi tiêu tư nhân. Đến nay, cho vay là một trong những lĩnh vực hoạt động tại các NHTM nhằm đáp ứng phục vụ cho người dân với nhu cầu về vốn nhằm ổn định cuộc sống cũng như hỗ trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Dưới góc độ pháp luật thì tác giả Lương Khải Ân (2021) cho rằng: i Cho i i vay i i là i i một i i hình i i thức i i cấp i i tín i i dụng, i i mà i i NHTM i icam i i kết i i giao i i cho i i KH i i khoản i i tiền i i vốn i i để i i KH i i sử i i dụng i i vào i i một i i mục i i đích i i xác i i định i i khi i iđề i i xuất i i vay, i i trong i i khoảng i i thời i i gian i i được i i thỏa i i thuận i i theo i i nguyên i i tắc i i có i i hoàn i i trả i i cả i igốc i i và i i lãi 1
Hiện i i nay i i với i i sự i i phát i i triển i i không i i ngừng i i của i i xã i i hội i i và i i đa i i dạng i i hóa i i nhiều i i hoạt i iđộng i i cho i i vay i i tại i i các i i ngân i i hàng i i mỗi i i một i i NHTM i i đã i i tự i i xây i i dựng i i nên i i một i i quy i i chế i icho i i vay i i từ i i đó i i có i i rất i i nhiều i i hình i i thức i i cho i i vay i i khác i i nhau i i Đặc i i biệt, i i hoạt i i động i i cho i i vay i itiêu i i dùng i i hiện i i nay i i đang i i diễn i i ra i i sự i i cạnh i i tranh i i quyết i i liệt, i i sôi i i động i i giữa i i các i i ngân, i i các i icông i i ty i i tài i i chính i i Đây i i là i i hình i i thức i i cấp i i nhằm i i hỗ i i trợ i i vốn i i cho i i cá i i nhân, i i hộ i i gia i i đình i inhằm i i mục i i đích i i tiêu i i dùng i i sinh i i hoạt i i cá i i nhân i i và i i gia i i đình i i cá i i nhân i i đó, i i phục i i vụ i i nhu i i cầu i ithiết i i yếu i i trong i i cuộc i i sống i i hàng i i ngày; i i nâng i i cao i i mức i i sống i i trong i i khi i i thu i i nhập i i bình i iquân i i hàng i i ngày i i chưa i i có i i khả i i năng i i chi i i trả i i trong i i hiện i
1 i i Lương i i Khải i i Ân i i (2021), i i Hợp i i đồng i i cho i i vay i i trong i i lĩnh i i vực i i tín i i dụng i i ngân i i hàng i i lý i i luận i i và i i thực i i tiễn i i áp i i dụng, i i Nxb i i Chính i i trị i i Quốc i i gia, i i tr.10. itại i i như: i i nhu i i cầu i i mua i i sắm i i nhà i i ở, i i đồ i i dùng i i trong i i gia i i đình, i i xe i i cộ, i i chi i i phí i i học i i hành, i igiải i i trí 15
Khái i i niệm i i tiêu i i dùng i i theo i i từ i i điển i i tiếng i i Việt i i thông i i dụng i i có i i nghĩa i i là i ii i dùng i i của i icải i i để i i phục i i vụ i i các i i nhu i i cầu i i sinh i i hoạt, i i sản i i xuất i i đẩy i i mạnh i i sản i i xuất i i để i i đáp i i ứng i i nhu i icầu i i tiêu i i dùng; i i sản i i xuất i i hàng i i tiêu i i dùng; i i tiêu i i dùng i i cho i i sản i i xuất i i Còn i i trong i i từ i i điển i itiếng i i Việt i i phổ i i thông i i nghĩa i i là i ii i việc i i sử i i dụng i i của i i cải i i vật i i chất i i vào i i mục i i đích i i sản i i xuất i ihoặc i i phục i i vụ i i đời i i sống i i Do i i vậy, i i mục i i đích i i vay i i mượn i i rất i i đa i i dạng, i i như i i mua i i nhà i i xây i idựng i i hay i i sửa i i chữa i i nhà i i ở, i i mua i i xe, i i du i i học, i i du i i lịch, i i cưới i i hỏi, i i
Hoạt i i động i i CVTD i i cũng i i đã i i hình i i thành i i phát i i triển i i sớm i i ở i i các i i nước i i phát i i triển i i và i ivãn i i đang i i phát i i triển i i mạnh i i Việt i i Nam i i hiện i i nay, i i cùng i i với i i sự i i phát i i triển i i không i i ngừng i icủa i i nền i i kinh i i tế i i thị i i trường i i với i i nhu i i cầu i i tiêu i i dùng i i của i i người i i dân i i thì i i CVTD i i đã i i phát i itriển i i cùng i i với i i nhu i i cầu i i đó, i i khoảng i i thời i i gian i i gần i i đây i i thị i i trường i i Việt i i Nam, i i hệ i i thống i iNHTM i i được i i cơ i i cấu i i lại, i i khái i i niệm i i CVTD i i đã i i có i i sự i i thay i i đổi i i và i i mở i i rộng i i CVTD i i đã i icho i i vay i i đối i i với i i gia i i đình i i có i i người i i thân i i đi i i xuất i i khẩu i i lao i i động, i i ra i i nước i i ngoài i i du i i học, i ikhám i i chữa i i bệnh i i ở i i nước i i ngoài, i i đồng i i thời i i còn i i cho i i vay i i mua, i i sửa i i chữa i i nhà i i ở; i i phương i itiện i i di i i chuyển, i i mua i i phương i i tiện i i sinh i i hoạt, 16
Thực tế cho thấy hiện nay xã hội phát triển không dừng với nhiều sản phẩm cho vay tại các TCTD, hoạt động CVTD đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ, quyết liệt ở các TCTD bao gồm NH và các CTTC Đây là một hình thức cho người dân vay vốn để tiêu dùng, mua sắm thiết yếu phục vụ nhu cầu đời sống của họ; nâng cấp đời sống gia đình khi người dân có nguồn tài chính, mức thu nhập, chưa đủ để chi trả một số các sản phẩm muốn mua như: đồ dùng gia đình, du lịch, giáo dục, y tế, Ở Việt Nam hiện nay, khái niệm CVTD tại các NHTM vẫn chưa có văn bản pháp lý nào định nghĩa hay nêu khái niệm chính thức Trong Luật các TCTD 2010
15 i i Nguyễn i i Tuyến i i (1996) i i Các i i hình i i thức i i pháp i i lí i i của i i quan i i hệ i i cho i i vay i i để i i mua i i hàng i i tiêu i i dùng i i trả i i góp i i ở i i Việt i i Nam, i i Tạp i i chí i i Luật i i học i i Số i i 1/1996, i i tr i i 30 i i - i i 35.
16 i i Trần i i Trọng i i Triết i i (2021), i i Tín i i dụng i i tiêu i i dùng i i phản i i ánh i i “sức i i khỏe” i i nền i i kinh i i tế; i i xem i i tại: i i hthị i i trườngps://thitruongtaichinhtiente.vn/tin-dung-tieu-dung-phan-anh-suc-khoe-nen-kinh-te-35568.html, i i truy i i cập i i ngày i i 15/09/2022. sửa đổi bổ sung một số điều năm 2017 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 QĐ về hoạt động cho vay của NHTM, chi nhánh NH nước ngoài đối với
KH chỉ nêu ra là cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chứ không dùng từ CVTD. Riêng Thông tư Số 43/2016/TT-NHNN (sửa đổi bổ sung bởi Thông tư số 18/2019/TT-NHNN) QĐ vay tiêu dùng của CTTC của Thống đốc NHNN thì có nêu lên một số ý nói rõ hơn về CVTD ở CTTC Đó là khoản tiền cho vay là phải bằng đồng Việt Nam; đối tượng là KH cá nhân; mục đích là nhu cầu mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng; dư nợ quy định không vượt quá 100.000.000 đồng Tuy nhiên, mức dư nợ này không áp dụng cho mua ô tô với TSĐB là chính ô tô đó.
Như i i vậy, i i quy i i định i i CVTD i i trong i i hoạt i i động i i cho i i vay i i của i i NH i i chưa i i có i i định i i nghĩa i ihay i i khái i i niệm i i cụ i i thể, i i kể i i cả i i trong i i Luật i i các i i TCTD, i i các i i văn i i bản i i quy i i phạm i i PL i i hiện i ihành i i giải i i thích i i từ i i ngữ i i này i i Tuy i i nhiên i i ta i i có i i thể i i hiểu: i i CVTD i i là i i một i i hoạt i i động i i cho i ivay i i nhằm i i cung i i cấp i i cho i i người i i dân i i một i i số i i vốn i i để i i đáp i i ứng i i nhu i i cầu i i người i i dân i i trong i icác i i hoạt i i động i i sinh i i hoạt, i i chi i i tiêu i i cá i i nhân, i i gia i i đình i i nhằm i i mục i i đích i i cải i i thiện i i đời i i sống i ixã i i hội i i và i i phát i i triển i i sản i i xuất i i kinh i i doanh.
Từ các điều nêu trên có thể hiểu: CVTD tại các NHTM là một hoạt động cấp tín dụng với bên cho vay là các NHTM và bên vay là các cá nhân, hộ gia đình bằng việc NHTM chuyển giao một khoản vốn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích mua sắm, sử dụng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng thiết yếu cho nhu cầu đời sống cá nhân, gia đình; với nguyên tắc các bên được thoả thuận để đảm bảo quyền và lợi ích của mình Đồng thời, bên vay phải có nghĩa vụ hoàn trả vốn và thanh toán lãi vay với thời hạn đã được cam kết.
1.1.2 Đặc điểm về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với các khoản vay kinh doanh thương mại thông thường:
Một là, đối tượng khách hàng vay tiêu dùng: Khác với các khoản vay thương mại đối tượng khách hàng có thể là những công ty, tập đoàn, các khách hàng có nguồn thu nhập khá cao vay vốn với mục đích đầu tư kinh doanh thì đối tượng khách hàng đi vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình Tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những nhu cầu vay khác nhau Với những đối tượng có mức thu nhập thấp, họ thường có nhu cầu vay không cao, các khoản vay của họ thường là những khoản vay có giá trị nhỏ, nhằm mục đích mua sắm các vật dụng gia đình Với những đối tượng khách hàng vay có mức thu nhập cao hơn thì nhu cầu tín dụng của họ cũng là những khoản vay có dư nợ lớn như mua, sửa chữa nhà ở, xe ô tô,
Hai là, mục đích vay chủ yếu để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, chi tiêu trong hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh i Mục i i đích i i vay i ivốn i i cũng i i là i i một i i yếu i i tố i i cần i i thiết i i để i i xem i i xét i i và i i cấp i i khoản i i vay, i i bên i i đề i i nghị i i vay i i vốn i iphải i i có i i mục i i đích i i vay i i vốn i i đúng i i với i i loại i i hình i i cho i i vay i i này, i i NH i i sẽ i i thẩm i i định i i và i i đánh i igiá i i mục i i đích i i vay i i vốn i i của i i KH i i dựa i i trên i i các i i thông i i tin i i kê i i khai i i của i i KH i i Đối i i với i i khoản i ivay i i tiêu i i dùng i i dành i i cho i i mục i i đích i i mua i i sắm i i hàng i i hóa, i i dịch i i vụ i i thông i i qua i i bên i i thứ i i ba i ilà i i các i i đơn i i vị i i cung i i cấp i i dịch i i vụ i i hay i i bán i i sản i i phẩm, i i NH i i sẽ i i kết i i hợp i i với i i nhà i i cung i i cấp i ihàng i i hóa, i i dịch i i vụ i i để i i thẩm i i định i i sản i i phẩm i i mà i i KH i i vay i i mua i i và i i xét i i duyệt i i đề i i nghị i i của i iKH i i cũng i i như i i thực i i hiện i i các i i khâu i i giám i i sát i i theo i i dõi i i việc i i sử i i dụng i i vốn i i của i i bên i i vay 4
Bên cạnh đó, việc thẩm định mục đích vay với các khoản vay tiền mặt dành cho tiêu dùng được thực hiện đơn giản dựa trên sự kê khai mục đích vay vốn và kế hoạch sử dụng khoản vay của chính KH.
Ba là, giá trị hay dư nợ các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ: Do mục đích vay là tiêu dùng và khả năng thanh toán thường dựa vào mức lương hay thu nhập cố định hàng tháng nên số tiền vay thường không lớn.
Bốn là, hồ sơ vay vốn và xác minh nguồn thu nhập cũng đơn giản hơn: Các tài liệu cơ bản có trong hồ sơ vay vốn bao gồm giấy tờ để chứng minh nhân thân
Pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Pháp luật về CVTD tại các NHTM lĩnh vực pháp luật hẹp, có tính chuyên ngành Hẹp bởi vì nó chỉ liên quan về vấn đề CVTD tại các NHTM i Vì i i vậy, i i để i i xác i iđịnh i i khái i i niệm i i pháp i i luật i i về i i CVTD i i tại i i các i i NHTM, i i ngoài i i việc i i cần i i phải i i tìm i i hiểu i i các i ikhái i i niệm i i về i i CVTD; i i cho i i vay i i trong i i lĩnh i i vực i i tín i i dụng i i NH i i thì i i còn i i phải i i cần i i tìm i i hiểu i ikhái i i niệm i i về i i pháp i i luật.
Pháp i i luật i i là i i những i i quy i i tắc i i điều i i chỉnh i i hành i i vi i i của i i con i i người i i do i i Nhà i i nước i i ban i ihành i i và i i có i i tính i i cưỡng i i chế i i Pháp i i luật i i về i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i i cũng i i là i i những i i quy i itắc i i điều i i chỉnh i i hành i i vi i i của i i bên i i vay i i và i i bên i i cho i i vay i i trong i i quan i i hệ i i CVTD, i i những i i quy i itắc i i này i i đều i i được i i Nhà i i nước i i ban i i hành i i và i i được i i duy i i trì i i thực i i thi i i theo i i một i i trật i i tự i i xã i i hội i inhất i i định i i Là i i một i i bộ i i phận i i của i i pháp i i luật i i về i i tín i i dụng i i ngân i i hàng i i thì i i pháp i i luật i i về i iCVTD i i tại i i các i i NHTM i i vừa i i mang i i đặc i i điểm i i của i i pháp i i luật i i về i i cho i i vay i i trong i i lĩnh i i vực i itín i i dụng i i NH, i i vừa i i mang i i đặc i i điểm i i riêng i i liên i i quan i i đến i i quan i i hệ i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i iVì i i vậy, i i để i i làm i i rõ i i khái i i niệm i i pháp i i luật i i về i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i i cần i i phải i i có i i sự i i hiểu i ikhái i i quát i i về i i pháp i i luật i i về i i cho i i vay i i trong i i lĩnh i i vực i i tín i i dụng i i NH.
Pháp i i luật i i về i i cho i i vay i i trong i i lĩnh i i vực i i tín i i dụng i i NH i i được i i hiểu i i một i i cách i i chung i inhất i i là i i hệ i i thống i i các i i quy i i phạm i i pháp i i luật i i do i i Nhà i i nước i i ban i i hành i i điều i i chỉnh i i các i i quan i ihệ i i phát i i sinh i i giữa i i TCTD i i (bên i i cho i i vay) i i và i i các i i tổ i i chức i i và i i cá i i nhân i i (bên i i vay) i i trong i iquá i i trình i i xác i i lập i i các i i quyền i i và i i nghĩa i i vụ i i nhất i i định i i của i i các i i bên i i trong i i quá i i trình i i vay, i isử i i dụng i i và i i thanh i i toán i i tiền i i vay 9 i i Nếu i i xem i i xét i i kỹ i i về i i hình i i thức i i biểu i i hiện, i i tức i i là i i nếu i iphân i i tích i i pháp i i luật i i thực i i định i i của i i Việt i i Nam i i về i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i i có i i thể i i thấy i ihiện i i nay i i về i i vấn i i đề i i này i i ở i i Việt i i Nam i i chưa i i có i i hệ i i thống i i pháp i
9 i i Lương i i Khải i i Ân i i (2019), i i PL i i Việt i i Nam i i về i i HĐ i i CV i i trong i i lĩnh i i vực i i tín i i dụng i i ngân i i hàng, i ii i Luận i i án i i tiến i i sĩ i i , i i Trường i i ĐH i i Luật i i Tp.Hồ i i Chí i i Minh, i i tr.35 iluật i i xuyên i i suốt i i và i i duy i i nhất, i i cơ i i chế i i phối i i hợp i i đồng i i bộ i i giữa i i các i i bên i i liên i i quan i i trong i itừng i i trường i i hợp i i chưa i i được i i QĐ i i cụ i i thể.
Trong thực tế, khái niệm pháp luật về CVTD tại các NTHM có thể nói là chưa được ghi nhận trong bất kỳ văn bản nào.
Có thể rút ra khái niệm pháp luật về CVTD tại các NHTM như sau: i Pháp i i luật i ivề i i CVTD i i tại i i các i i NHTM i i là i i tổng i i thể i i các i i quy i i phạm i i pháp i i luật i i do i i nhà i i nước i i ban i i hành i ihoặc i i thừa i i nhận, i i điều i i chỉnh i i các i i hành i i vi i i và i i quan i i hệ i i cho i i vay i i giữa i i các i i chủ i i thể i i trong i ihoạt i i động i i CVTD, i i để i i xác i i định i i các i i hoạt i i động i i này i i là i i hợp i i pháp, i i quy i i định i i các i i điều i ikiện, i i nguyên i i tắc i i cho i i vay, i i trình i i tự i i thủ i i tục i i thực i i hiện i i hoạt i i động i i cho i i vay, i i cách i i thức i igiải i i quyết i i và i i chế i i tài i i đối i i với i i hành i i vi i i vi i i phạm i i để i i đảm i i bảo i i hoạt i i động i i CVTD i i được i icông i i bằng i i và i i đảm i i bảo i i được i i quyền i i và i i lợi i i ích i i hợp i i pháp i i của i i các i i bên i i tham i i gia i i giao i idịch i i này.
Từ khái niệm trên ta có thể rút ra một số thuộc tính cơ bản của pháp luật về CVTD tại các NHTM là:
Thứ nhất, Đối tượng điều chỉnh của pháp luật về CVTD tại các NHTM là các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình NHTM thực hiện hành vi CVTD dưới dạng hợp đồng CVTD.
Theo QĐ của pháp luật hiện hành, hoạt động cho vay là một trong những hành vi cấp tín dụng thông qua một giao dịch hợp đồng giữa NHTM và KH, NHTM đồng ý giao cho KH một khoản tiền để sử dụng, trong một thời hạn nhất định đã được thoả thuận KH phải có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng.
Vậy i i hoạt i i động i i CVTD i i cũng i i là i i một i i hành i i vi i i cấp i i tín i i dụng i i giữa i i NHTM i i với i i KH i inhưng i i với i i mục i i đích i i là i i KH i i phải i i vay i i với i i nhu i i cầu i i vốn i i đáp i i ứng i i nhu i i cầu i i tiêu i i dùng i itrong i i đời i i sống, i i quan i i hệ i i tín i i dụng i i này i i được i i ký i i kết i i thông i i qua i i một i i hình i i thức i i giao i i dịch i ilà i i hợp i i đồng i i CVTD i i Đây i i là i i QĐ i i về i i hình i i thức i i pháp i i lý i i của i i mối i i quan i i hệ i i giao i i dịch i i này i iVì i i nó i i thể i i hiện i i sự i i thỏa i i thuận i i của i i các i i bên i i khi i i xác i i lập i i một i i mối i i quan i i hệ i i tín i i dụng, i iquyền i i và i i nghĩa i i vụ i i pháp i i lý i i của i i các i i bên i i trong i i việc i i vay i i vốn i i và i i hoàn i i trả i i vốn i i vay. Thứ hai, NHTM, các KH đi vay là chủ thể chủ yếu của pháp luật về CVTD tại các NHTM.
Hoạt động CVTD của NHTM là một ngành nghề kinh doanh có điều kiện Vấn đề này được thể hiện ở chỗ hoạt động cho vay của NHTM phải thỏa mãn một số điều kiện nhất định như phải có vốn pháp định; được NHNN cấp phép hoạt động
NH trước khi tiến hành đăng ký kinh doanh theo QĐ pháp luật Đồng thời các KH vay cũng phải đáp ứng được điều kiện theo QĐ pháp luật.
Thứ ba, pháp luật về CVTD tại các NHTM coi trọng nguyên tắc bình đẳng, tự nguyện, tự chủ của các bên khi tham gia vào quan hệ CVTD.
Các i i QĐ i i hiện i i hành i i luôn i i nhấn i i mạnh i i quyền i i tự i i nguyện, i i tự i i chủ i i trong i i hoạt i i động i icho i i vay i i và i i thanh i i toán i i nợ i i giữa i i NHTM i i và i i KH i i Theo i i QĐ i i tại i i Thông i i tư i i số i i39/2016/TT-NHNN i i thì i i NHTM i i tự i i chịu i i trách i i nhiệm i i về i i quyết i i định i i cho i i vay i i của i i mình i iNguyên i i tắc i i này i i được i i đặt i i ra i i để i i đảm i i bảo i i hoạt i i động i i kinh i i doanh i i độc i i lập i i tự i i chủ i i của i iNH i i nói i i riêng, i i đảm i i bảo i i sự i i ổn i i định i i trong i i nền i i kinh i i tế i i nói i i chung i i khi i i mà i i đối i i tượng i ikinh i i doanh i i thuộc i i vào i i loại i i hình i i kinh i i doanh i i đặc i i biệt, i i có i i khả i i năng i i ảnh i i hưởng i i đến i i đời i isống i i xã i i hội, i i đến i i nền i i kinh i i tế i i và i i thậm i i chí i i đến i i cả i i an i i ninh i i tài i i chính i i của i i quốc i i gia i i Trên i icơ i i sở i i nguyên i i tắc i i này, i i tổ i i chức, i i cá i i nhân i i không i i được i i can i i thiệp i i trái i i pháp i i luật i i vào i i hoạt i iđộng i i cho i i vay i i của i i NH i i và i i NH i i được i i quyền i i từ i i chối i i các i i yêu i i cầu i i không i i đúng i i của i i KH i itheo i i QĐ i i của i i pháp i i luật i i và i i thỏa i i thuận i i cho i i vay.
Thứ tư, pháp luật về CVTD tại các NHTM quy định nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hợp đồng CVTD.
Mục đích này cụ thể là vay để mua sắm phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của khách hàng nhưng phải đúng như mục đích mà khách hàng và NHTM thoả thuận và ghi rõ trong trong hợp đồng CVTD Đây là cơ sở để xem xét điều kiện giải ngân và kiểm tra việc sử dụng vốn sau cho vay i Việc i i bên i i vay i i sử i i dụng i i vốn i i vay i i đúng i imục i i đích i i là i i một i i trong i i các i i điều i i kiện i i bảo i i đảm i i hiệu i i quả i i việc i i sử i i dụng i i vốn i i vay i i và i i khả i inăng i i thu i i hồi i i nợ i i của i i khách i i hàng i i sau i i này i i Việc i i giám i i sát i i sử i i dụng i i vốn i i vay i i đúng i i mục i iđích i i trong i i CVTD i i đơn i i giản i i hơn i i cho i i vay i i thương i i mại i i thông i i thường i i vì i i thường i i thì i i KH i icó i i mục i i đích i i mua i i sắm i i tiêu i i dùng i i NHTM i i sẽ i i trực i i tiếp i i giải i i ngân i i vào i i tài i i khoản i i của i i bên i icung i i cấp i i hàng i i hoá i i dịch i i vụ i i mà i i KH i i đã i i mua i isắm, i i sử i i dụng i i dịch i i vụ i i nên i i không i i phải i i chú i i ý i i giám i i sát i i về i i việc i i khách i i hàng i i đã i i sử i i dụng i ivốn i i sai i i mục i i đích.
Thứ năm, cũng như các hoạt động cho vay khác, pháp luật về CVTD luôn đảm bảo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi vay đúng hạn.
Nguyên tắc này đảm bảo cho NHTM được phát triển an toàn, ổn định, cân đối được vốn huy động và cho vay, đảm bảo hiệu quả nguồn vốn, cũng như bảo vệ quyền lợi người gửi tiền i Vì i i nguồn i i vốn i i NHTM i i sử i i dụng i i để i i cho i i vay i i chủ i i yếu i i từ i inguồn i i vốn i i huy i i động, i i nên i i ngân i i hàng i i phải i i thu i i hồi i i được i i vốn i i lãi i i trong i i hoạt i i động i i cho i ivay i i hoàn i i trả i i vốn i i huy i i động i i cho i i khách i i hàng i i gửi i i tiền i i Đồng i i thời, i i cũng i i để i i bên i i vay i i có i itrách i i nhiệm i i thanh i i toán i i gốc i i lãi i i đúng i i như i i đã i i thoả i i thuận, i i đảm i i bảo i i thực i i hiện i i quy i i định i icủa i i pháp i i luật.
Thứ sáu, pháp luật về CVTD tại các NHTM luôn nêu những điều kiện, giải pháp liên quan đến sự bảo đảm an toàn trong hoạt động NH và của hệ thống các NHTM.
Các NHTM tự tìm kiếm các khách hàng uy tín, có thu nhập tốt, nguồn tài chính ổn để cho vay i NHTM i i có i i quyền i i xem i i xét, i i quyết i i định i i cho i i vay i i với i i điều i i kiện i ikhoản i i vay i i phải i i có i i TSĐB i i hoặc i i không i i có i i TSĐB i i của i i khách i i hàng i i vay, i i hay i i của i i bên i ithứ i i ba i i bảo i i lãnh i i cho i i khoản i i vay i i và i i tự i i chịu i i trách i i nhiệm i i về i i quyết i i định i i cho i i vay i i của i imình i i NHTM i i không i i được i i cho i i vay i i trên i i cơ i i sở i i cầm i i cố i i bằng i i cổ i i phiếu i i của i i chính i iNHTM i i cho i i vay i i NHTM i i xây i i dựng i i quy i i trình i i xét i i duyệt i i cho i i vay i i theo i i nguyên i i tắc i i phân i iđịnh i i rõ i i trách i i nhiệm i i cá i i nhân, i i giữa i i khâu i i thẩm i i định i i và i i quyết i i định i i cho i i vay i i và i i luôn i i bảo i iđảm i i tính i i độc i i lập i i Để i i quyết i i định i i cho i i vay i i thì i i từ i i khi i i nhận i i được i i nhu i i cầu i i vay i i vốn, i ithông i i tin, i i hồ i i sơ i i vay i i của i i khách i i hàng, i i NHTM i i phải i i có i i trách i i nhiệm i i xem i i xét, i i đánh i i giá i itính i i khả i i thi, i i hiệu i i quả i i của i i mục i i đích i i vay i i vốn, i i khả i i năng i i trả i i nợ i i của i i KH Điều này khác với các khoản cho vay thương mại thông thường là NH phải xem xét tính hiệu quả, khả thi của phương án vay vốn, hiệu quả của dự án đầu tư của vì các khoản vay này nguồn trả nợ hầu hết là từ lợi nhuận của việc đầu tư kinh doanh NHTM phải công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc từ chối hồ sơ không cho vay cho khách hàng, kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn.
NHTM i i phải có i i thông i i báo i i cho i i KH i i bằng i i văn i i bản, i i trong i i đó i i nêu i i rõ i i lý i i do i i từ i i chối i icho i i vay i i khi i i có i i quyết i i định i i không i i cho i i vay i i Bên i i cạnh i i đó, i i QĐ i i giao i i cho i i NHTM i i phải i ixây i i dựng i i quy i i trình i i và i i thực i i hiện i i kiểm i i tra, i i theo i i dõi, i i giám i i sát i i quá i i trình i i vay i i vốn, i i sử i idụng i i vốn i i vay i i và i i tiến i i độ i i thanh i i toán i i nợ i i vay i i của i i KH i i phù i i hợp i i với i i đặc i i điểm i i của i iNHTM i i và i i tính i i chất i i khoản i i vay, i i nhằm i i đảm i i bảo i i hiệu i i quả i i và i i khả i i năng i i thu i i hồi i i vốn i ivay 10
1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
29
Quy định pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 29 1 Quy định của pháp luật về điều kiện cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
2.1.1 Quy định của pháp luật về điều kiện cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Đối với bên cho vay (NHTM)
Dưới i i góc i i độ i i luật i i thực i i định i i thì i i pháp i i luật i i Việt i i nam i i hiện i i hành i i quy i i định i i NHTM i ihoạt i i động i i hợp i i pháp i i cần i i phải i i có i i giấy i i phép i i thành i i lập i i và i i hoạt i i động i i do i i NHNN i i cấp; i i có i ivốn i i điều i i lệ i i được i i do i i NHNN i i chuẩn i i y i i tối i i thiểu i i bằng i i vốn i i pháp i i định; i i chủ i i sở i i hữu i i là i icông i i ty i i TNHH i i MTV, i i cổ i i đông i i và i i thành i i viên i i sáng i i lập i i là i i pháp i i nhân i i đang i i hoạt i i động i ihợp i i pháp i i và i i có i i đủ i i năng i i lực i i tài i i chính i i để i i tham i i gia i i góp i i vốn i i Đây i i là i i các i i điều i i kiện i i để i ixem i i xét i i tư i i cách i i pháp i i lý i i của i i một i i NHTM i i để i i giao i i kết i i hợp i i đồng i i CVTD i i và i i cũng i i là i i các i iđiều i i kiện i i bắt i i buộc i i để i i TCTD i i thực i i hiện i i hoạt i i động i i cho i i vay i i QĐ i i này i i cũng i i nhằm i i để i i hạn i ichế i i rủi i i ro i i cho i i nền i i kinh i i tế i i cũng i i như i i để i i bảo i i vệ i i quyền i i và i i lợi i i ích i i hợp i i pháp i i của i i người i ivay i i vốn. Đối với bên vay trong hợp đồng cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình vay với muc đích tiêu dùng.
Bên i i vay i i phải i i đáp i i ứng i i các i i QĐ i i của i i pháp i i luật i i và i i điều i i kiện i i do i i các i i NHTM i i đưa i i ra i imới i i được i i vay i i vốn i i Điều i i kiện i i này i i tùy i i thuộc i i vào i i định i i hướng i i kinh i i doanh i i của i i NHTM i icũng i i như i i nhu i i cầu i i vay i i của i i KH i i Dựa i i vào i i đó i i các i i NHTM i i đưa i i ra i i những i i QĐ i i riêng i i cho i ihoạt i i động i i cho i i vay i i của i i NH i i Bên i i cạnh i i đó i i thì i i bên i i vay i i cũng i i phải i i đáp i i ứng i i các i i QĐ i i pháp i iluật i i về i i hoạt i i động i i cho i i vay i i nói i i chung.
Một là, KH có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đối với KH cá nhân thì cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo QĐ của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo QĐ của pháp luật Nếu KH vay là người nước ngoài thì phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật của nước mà pháp nhân có quốc tịch hoặc cá nhân là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được BLDS, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định và điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Hai là, KH phải có nhu cầu vay vốn đúng với mục đích tiêu dùng, có khả năng tài chính đủ để thanh toán nợ đầy đủ đúng hạn cho NHTM.
Nhu cầu vay vốn của KH phải là nhu cầu sử dụng cho mục đích tiêu dùng hợp pháp i Để i i xác i i định i i các i i nhu i i cầu i i vay i i vốn i i hợp i i pháp, i i Điều i i 8 i i của i i Thông i i tư i i số i i39/2016/TT-NHNN i i liệt i i kê i i các i i nhu i i cầu i i vốn i i không i i được i i cho i i vay, i i trong i i đó, i i liên i i quan i iđến i i mục i i đích i i tiêu i i dùng, i i nhu i i cầu i i không i i được i i cho i i vay i i bao i i gồm: i i thanh i i toán i i các i i chi i iphí, i i nhu i i cầu i i tài i i chính i i theo i i các i i điều i i khoản, i i QĐ i i mà i i pháp i i luật i i cấm; i i mua i i hoặc i i sử i i dụng i icác i i hàng i i hóa, i i dịch i i vụ i i thuộc i i ngành, i i nghề i i mà i i QĐ i i pháp i i luật i i cấm; i i và i i để i i mua i i vàng i imiếng i i Ngoài i i các i i mục i i đích i i này, i i KH i i được i i các i i NH i i cho i i vay i i để i i phục i i vụ i i cho i i tất i i cả i i các i imục i i đích i i tiêu i i dùng i i khác i i Bên i i cạnh i i đó, i i việc i i sử i i dụng i i vốn i i vay i i luôn i i gắn i i liền i i với i i việc i ithanh i i toán i i nợ i i đúng i i hạn i i và i i đầy i i đủ i i nên i i trước i i khi i i quyết i i định i i cho i i vay i i NHTM i i luôn i i yêu i icầu i i KH i i cung i i cấp i i thông i i tin, i i tài i i liệu i i để i i chứng i i minh i i khả i i năng i i thanh i i toán i i nợ i i của i i mình i iđể i i NHTM i i xem i i xét i i quyết i i định i i giải i i ngân i i Đây i i là i i một i i yêu i i cầu i i cơ i i bản i i để i i đánh i i giá i i khả i inăng i i thanh i i toán i i khoản i i vay i i và i i các i i chi i i phí i i có i i liên i i quan i i cho i i NH i i Khả i i năng i i trả i i nợ i i của i iKH i i sẽ i i được i i đánh i i giá i i dựa i i trên i i các i i thông i i tin i i kê i i khai i i của i i KH i i cũng i i như i i dựa i i vào i i các i i tài i iliệu i i do i i KH i i cung i i cấp i i cho i i NH 11
Ba là, biện pháp bảo đảm tiền vay.
Theo i i quy i i định i i tại i i Điều i i 15 i i Thông i i tư i i 39/TT-NHNN i i thì i i Tổ i i chức i i tín i i dụng i i và i ikhách i i hàng i i được i i thoả i i thuận i i về i i việc i i áp i i dụng i i hoặc i i không i i áp i i dụng i i biện i i pháp i i bảo i
11 i i Nguyễn i i Văn i i Phương i i (2016), i i "Pháp i i luật i i về i i cho i i vay i i của i i ngân i i hàng i i thương i i mại i i có i i vốn i i đầu i i tư i i nước i i ngoài i i ở i i Việt i i Nam", i i Luận i i án i i tiến i i sĩ i i luật i i học, i i Trường i i Đại i i học i i Quốc i i gia i i Hà i i Nội, i i tr71-72 iđảm i i tiền i i vay Với các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ với nhu cầu vốn thấp như mua sắm các vật dụng gia đình, du lịch, khám chữa bệnh, NHTM chủ yếu dựa vào uy tín của
KH để cho vay và chỉ cần xác minh thu nhập, khả năng thanh toán của KH, không cần phải có TSĐB Đối với các khoản vay lớn, thời hạn vay dài như mua sắm nhà ở, xe ô tô thì cần phải có TSĐB để đảm bảo khoản vay, hạn chế rủi ro mất vốn khi KH không còn khả năng thanh toán nợ.
2.1.2 Quy định của pháp luật về quy trình thẩm định, phê duyệt trong hoạt động vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Quy trình cơ bản trong thẩm định, phê duyệt trong hoạt động CVTD được các NHTM áp dụng như các quy trình cho vay chung của tất cả các sản phẩm tín dụng khác Chỉ khác là thời gian phê duyệt hồ sơ có thể nhanh chóng hơn nhất là đối với các trường hợp cho vay không có TSĐB và đối với các đối tượng khách hàng uy tín như cho vay cán bộ nhân viên ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn.
Quy i i trình i i thẩm i i định, i i phê i i duyệt i i trong i i hoạt i i động i i vay i i tiêu i i dùng i i bắt i i đầu i i với i i các i ibước i i từ i i lúc i i tiếp i i nhận i i nhu i i cầu i i vay i i của i i KH i i cho i i đến i i khi i i NHTM i i ra i i quyết i i định i i về i i việc i iđồng i i ý i i hay i i từ i i chối i i giải i i ngân i i và i i thanh i i lý i i HĐTD i i NHTM i i dựa i i trên i i những i i điều i i kiện i icủa i i mình i i để i i ban i i hành i i những i i quy i i trình i i cho i i vay i i cụ i i thể i i cho i i NH i i mình, i i bao i i gồm i i nhiều i igiai i i đoạn i i Sau i i đây i i là i i một i i quy i i trình i i tóm i i tắt i i được i i lựa i i chọn i i để i i tham i i khảo:
Bảng 2.1 Tóm tắt một số quy trình cho vay tiêu dùng
Các giai đoạn của quy trình
Nguồn và nơi cung cấp thông tin Nhiệm vụ của
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ KH, nhân viên tư vấn sẽ chuyển hồ sơ sang bộ phận thẩm định để thẩm định Bộ phận thẩm định sẽ tiến hành xem xét và kiểm tra hồ sơ mới được
Xem xét, thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do bộ phận thẩm định thực hiện.
Báo cáo kết quả để chuyển sang thẩm định thực tế chuyển sang hoặc hồ sơ được bổ sung thêm thông tin.
Những tổ chức kiểm soát khoản vay một cách chặt chẽ thường cử nhân viên đi thẩm định thực tế.
Cán bộ tín dụng sẽ đến trực tiếp nhà hoặc cơ quan của
KH Bộ phận thẩm định cần làm rõ địa chỉ, nơi ở, công việc, công ty hoặc cơ quan thì ưu tiên có điện thoại bàn có dây.
Báo cáo kết quả để chuyển sang các bộ phận có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ vay.
Bổ sung thêm các thông tin cần thiết Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa và báo cáo thẩm định và hồ sơ vay để đưa ra quyết định cuối cùng Đưa ra quyết định cuối cùng về việc đồng ý hoặc từ chối
CV Tiến hành các thủ tục pháp lý như ký hợp đồng, công chứng hồ sơ,
Giải ngân * Quyết định cho vay và các HĐ liên quan.
* Các chứng từ làm cơ sở giải ngân
Thẩm định chứng từ theo điều kiện của HĐTD trước khi phát tiền vay, ký kết HĐ vay TD.
Chuyển tiển vào tài khoản của KH hoặc tài khoản của bên thứ ba đã cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho KH.
Trong i i quá i i trình i i xem i i xét i i cho i i vay, i i NHTM i i cần i i thực i i hiện i i đúng i i quy i i trình i i như: i itiếp i i nhận i i nhu i i cầu i i và i i hướng i i dẫn i i KH i i lập i i hồ i i sơ i i vay i i vốn, i i thẩm i i định i i hồ i i sơ i i vay i i vốn i i theo i iquy i i định; i i trình i i duyệt i i cho i i vay i i và i i ký i i hợp i i đồng; i i giải i i ngân i i và i i kiểm i i tra i i giám i i sát i i việc i i sử i idụng i i vốn i i vay i i của i i KH; i i theo i i dõi i i đôn i i đốc i i KH i i thanh i i toán i i nợ i i đúng i i kỳ i i hạn; i i thanh i i lý i i hợp i iđồng i i và i i giải i i chấp i i tài i i sản i i bảo i i đảm i i Trong i i đó i i khâu i i thẩm i i định i i và i i xét i i duyệt i i là i i rất i i quan i itrọng i i Việc i i xét i i duyệt i i cho i i vay i i phải i i đảm i i bảo i i khả i i năng i i thu i i hồi i i vốn i i cao, i i phải i i kiểm i i tra, i iđánh i i giá i i trước, i i trong i i và i i sau i i khi i i cho i i vay i i tình i i hình i i sử i i dụng i i vốn i i của i i KH, i i tránh i i để i i KH i isử i i dụng i i vốn i i không i i đúng i i mục i i đích.
Ngoài i i ra, i i việc i i kiểm i i tra i i giám i i sát i i KH i i sau i i vay, i i theo i i dõi i i để i i phát i i hiện i i những i i rủi i iro i i sớm i i nhất i i có i i thể i i xảy i i ra i i đối i i với i i các i i khoản i i cho i i vay i i Sau i i cho i i vay i i các i i NHTM i i cần i itiếp i i tục i i kiểm i i soát i i mục i i đích i i sử i i dụng i i các i i khoản i i vay i i của i i KH i i vay, i i có i i chứng i i từ i i vay i i vốn i irõ i i ràng, i i để i i có i i những i i đánh i i giá i i sơ i i bộ i i về i i hiệu i i quả i i sử i i dụng i i vốn i i và i i duy i i trì i icác i i kênh i i liên i i lạc i i giữa i i NHTM i i và i i KH i i vay i i để i i có i i thông i i tin i i trao i i đổi i i kịp i i thời i i Đồng i i thời, i icần i i kiểm i i tra i i các i i thông i i tin i i thu i i thập i i được i i về i i KH i i từ i i các i i nguồn i i khác i i Trên i i cơ i i sở i i đó i ithường i i xuyên i i bổ i i xung i i thông i i tin i i vào i i hồ i i sơ i i KH i i để i i phản i i ánh i i đúng i i và i i kịp i i thời i i thực i itrạng i i của i i KH, i i giúp i i NHTM i i chủ i i động i i hơn i i trong i i quan i i hệ i i với i i KH. Đối với mỗi sản phẩm CVTD khác nhau, các NHTM sẽ có những thủ tục phù hợp với từng mục đích vay Ví dụ, Tại SeABank tùy theo mục đích sử dụng, nhu cầu vốn vay của KH thì NH cũng triển khai các sản phẩm CVTD như sau:
Thứ nhất, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: i Ở i i Việt i i Nam, i i người i i dân i i rất i iquan i i tâm i i đến i i việc i i an i i cư i i nên i i nhu i i cầu i i về i i nhà i i ở i i là i i rất i i cao i i Nguồn i i tài i i chính i i cá i i nhân i idùng i i để i i mua, i i xây i i dựng i i sửa i i chữa i i nhà i i ở i i chủ i i yếu i i là i i các i i khoản i i tiền i i tiết i i kiệm, i i các i ikhoản i i vay i i mượn i i từ i i người i i thân i i và i i bạn i i bè i i Chỉ i i có i i một i i phần i i nhỏ i i người i i dân i i quan i i tấm i iđến i i việc i i vay i i vốn i i NH i i để i i mua, i i xây i i dựng i i và i i sửa i i chữa i i nhà i i ở i i mặc i i dù i i nhu i i cầu i i là i i rất i i lớn i inhưng i i do i i tâm i i lý i i ngại i i thủ i i tục i i nên i i ít i i quan i i hệ i i tín i i dụng i i với i i NH Mặt khác, dịch vụ NH còn hạn chế và xa lạ đối với nhiều cá nhân; thị trường tài chính còn đang trong thời gian dần phát triển nên các cá nhân chưa có thêm sự lựa chọn để đáp ứng nhu cầu của mình.
Những vướng mắc, bất cập phát sinh từ thực trạng pháp luật và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
2.2.1 Lãi suất cho vay trong hợp đồng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Hoạt động CVTD tại các NHTM chưa có quy định riêng và vẫn được pháp luật quy định chung như các hoạt động cho vay khác của NHTM nên các bất cập trong lãi suất CVTD cũng có thể là các bất cập lãi suất trong hoạt động cho vay nói chung của các NHTM.Trước khi Luật các TCTD năm 2010 có hiệu lực, LS cho vay của các TCTD về cơ bản vẫn chịu sự điều chỉnh của khoản 1 Điều 476 và khoản 5 Điều 474 BLDS năm 2005 Các QĐ này đã bó hẹp đáng kể quyền của TCTD trong việc thỏa thuận với KH về LS cho vay, cụ thể là: LS trong hạn không vượt quá 150%
LS cơ bản do NHNN công bố; LS nợ quá hạn trong HĐ CVTD tối đa bằng mức LS cơ bản do NHNN công bố.
Ngày i i 14/4/2010, i i NHNN i i Việt i i Nam i i ban i i hành i i Thông i i tư i i số i i 12/2010/TT- NHNN i ihướng i i dẫn i i TCTD i i cho i i vay i i bằng i i đồng i i Việt i i Nam i i đối i i với i i KH i i theo i i LS i i thỏa i i thuận i i Điều i i1 i i Thông i i tư i i này i i QĐ: i i “Tổ i i chức i i tín i i dụng i i thực i i hiện i i cho i i vay i i bằng i i đồng i i Việt i i Nam i i theo i ilãi i i suất i i thỏa i i thuận i i đối i i với i i khách i i hàng i i nhằm i i đáp i i ứng i i nhu i i cầu i i vốn i i của i i dự i i án, i i phương i ián i i sản i i xuất, i i kinh i i doanh, i i dịch i i vụ, i i đầu i i tư i i phát i i triển i i và i i đời i i sống i i có i i hiệu i i quả”.
Từ i i ngày i i Thông i i tư i i trên i i có i i hiệu i i lực i i (Thông i i tư i i có i i hiệu i i lực i i thi i i hành i i kể i i từ i i ngày i iký), i i TCTD i i được i i thực i i hiện i i cho i i vay i i bằng i i đồng i i Việt i i Nam i i theo i i LS i i thỏa i i thuận i i đối i i với i iKH i i Tiếp i i theo, i i Luật i i các i i TCTD i i năm i i 2010 i i (có i i hiệu i i lực i i thi i i hành i i từ i i ngày i i 01/01/2011) i iQĐ: i i “Tổ i i chức i i tín i i dụng i i và i i khách i i hàng i i có i i quyền i i thỏa i i thuận i i về i i lãi i i suất, i i phí i i cấp i i tín i idụng i i trong i i hoạt i i động i i ngân i i hàng i i của i i tổ i i chức i i tín i i dụng i i theo i i quy i i định i i của i i pháp i i luật” i i(khoản i i 2 i i Điều i i 91) i i Như i i vậy, i i Luật i i các i i TCTD i i năm i i 2010 i i đã i i QĐ i i rõ i i việc i i TCTD i i được i icấp i i tín i i dụng i i theo i i LS i i thỏa i i thuận i i Hiện i i nay, i i tại i i Điều i i 13.1 i i Thông i i tư i i 39/2016/TT-
NHNN i i QĐ i i về i i hoạt i i động i i cho i i vay i i của i i TCTD, i i Chi i i nhánh i i NH i i nước i i ngoài i i đối i i với i i KH i icó i i hiệu i i lực i i kể i i từ i i ngày i i 15 i i tháng i i 3 i i năm i i 2017; i ithay i i thế i i Thông i i tư i i số i i 12/2010/TT-NHNN i i vẫn i i tiếp i i tục i i khẳng i i định i i LS i i cho i i vay i i được i iTCTD i i và i i KH i i tự i i do i i thoả i i thuận.
Tuy nhiên, một số tòa án không áp dụng QĐ tại Luật các TCTD và hướng dẫn của NH Nhà nước trong từng thời kỳ để quyết định mức LS trong HĐ CVTD mà căn cứ vào QĐ tại khoản 5 Điều 474 và khoản 1 Điều 476 BLDS năm 2005 Điều này gây bất lợi lớn cho các TCTD, không phù hợp với nguyên tắc tôn trọng quyền tự do thỏa thuận của các bên trong HĐ, giảm khả năng tiếp cận vốn của DN, tổ chức, cá nhân do mức trần LS thấp không khuyến khích các TCTD cho vay 21
Tuy nhiên, tình trạng này gần đây về cơ bản đã được khắc phục Tại văn bản Giải đáp một số vấn đề nghiệp vụ số 01/2017/GĐ-TANDTC ngày 07/4/2017, TAND tối cao đã hướng dẫn cụ thể: đối với HĐ CVTD mà một bên là TCTD thì LS của HĐ CVTD được thực hiện theo thỏa thuận mà không theo QĐ tại khoản 1 Điều 476 BLDS năm 2005 (khoản 3 Mục III) Hiện nay, để tạo tính thống nhất trong thực tiễn xét xử về việc xác định LS cho vay trong HĐ CVTD thì HĐTP TADTC đã ban hành Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP hướng dẫn việc xác định LS cho vay trong HĐ CVTD như sau: “Lãi trên nợ gốc trong hạn chưa trả được xác định theo lãi suất các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với Luật các Tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định về lãi suất áp dụng cho hợp đồng cho vay tiêu dùng tại thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất tương ứng với thời hạn vay chưa trả”. Theo tác giả, ở góc độ pháp lý, cách giải thích này của Nghị quyết 01/2019/NQ-
21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo tổng kết các khó khăn, vướng mắc trong việc xử lý nợ xấu của TCTD, VAMC số 88a/BC-NHNN, ngày 30/9/2014, tr.22
HĐTP là hợp lý, bởi lẽ:
Một i i là, i i Với i i tư i i cách i i là i i pháp i i luật i i “chuyên i i ngành”, i i Luật i i các i i TCTD i i năm i i 2010 i i và i icác i i văn i i bản i i hướng i i dẫn i i được i i phép i i QĐ i i cơ i i chế i i LS i i thỏa i i thuận, i i mà i i không i i bị i i xem i i là i ixung i i đột i i hay i i mẫu i i thuẫn i i với i i BLDS i i hiện i i hành i i Trong i i mối i i quan i i hệ i i với i i BLDS, i i nếu i iBLDS i i được i i xem i i là i i luật i i chung i i (lex i i generalis), i i còn i i Luật i i các i i TCTD i i năm i i 2010 i i là i i luật i ichuyên i i ngành, i i luật i i riêng i i (lex i i specialis) i i “Điều i i này i i một i i trong i icác i i nguyên i i tắc i i cơ i i bản i i nhất i i về i i áp i i dụng i i luật, i i đó i i là i i luật i i riêng i i được i i áp i i dụng, i i còn i i luật i ichung i i chỉ i i áp i i dụng i i khi i i luật i i riêng i i không i i QĐ i i hay i i còn i i gọi i i là i i luật i i riêng i i loại i i trừ i i luật i ichung i i (lex i i specialis i i derogat i i legi i i generali)” 17 ;
Hai i i là, i i có i i nhiều i i yếu i i tố i i tác i i động i i đến i i LS i i cho i i vay i i của i i NHTM, i i trong i i đó i i có i i yếu i i tố i iLS i i huy i i động i i vốn i i NHTM i i với i i tư i i cách i i là i i một i i doanh i i nghiệp i i tiền i i tệ i i (vừa i i là i i người i i đi i ivay, i i vừa i i là i i người i i cấp i i tín i i dụng) i i Cho i i nên, i i PL i i trao i i cơ i i chế i i tự i i do i i thỏa i i thuận i i có i i thể i i tạo i inên i i tính i i cân i i bằng i i và i i tính i i an i i toàn i i giữa i i việc i i huy i i động i i vốn i i và i i cấp i i tín i i dụng i i của i iNHTM, i i duy i i trì i i và i i bảo i i đảm i i hoạt i i động i i KD i i tiền i i tệ i i ổn i i định i i và i i lâu i i dài;
Ba i i là, i i LS i i là i i nhân i i tố i i hình i i thành i i quan i i hệ i i tín i i dụng i i NH, i i là i i công i i cụ i i quan i i trọng i i để i ithực i i hiện i i hoạt i i động i i KD i i tiền i i tệ i i của i i NHTM i i Nguyên i i tắc i i của i i hoạt i i động i i cho i i vay i i là i i bên i iđi i i vay i i phải i i thanh i i toán, i i hoàn i i trả i i cả i i gốc i i và i i lãi i i vay i i Cho i i nên, i i mức i i LS i i cao i i hay i i thấp i i sẽ i ilà i i nhân i i tố i i quan i i trọng i i xác i i định i i mức i i lợi i i tức i i (lãi) i i nhận i i được i i của i i NHTM i i Bên i i cạnh i i đó, i icơ i i chế i i thỏa i i thuận i i về i i LS i i sẽ i i giúp i i cho i i các i i NHTM i i có i i thể i i tự i i chủ i i thực i i hiện i i chiến i i lược i iKD i i phù i i hợp i i Tùy i i thuộc i i vào i i nhu i i cầu i i của i i thị i i trường i i vốn i i mà i i NHTM i i có i i thể i i “biến i i hóa” i imức i i LS i i cho i i vay i i phù i i hợp i i với i i từng i i loại i i vốn i i vay, i i mục i i đích i i hay i i thời i i hạn i i cho i i vay.
Hiện nay, đa số các tòa án đã nhận thức đúng hơn về mối quan hệ giữa BLDS và Luật các TCTD để xử chấp nhận LS cho vay theo thỏa thuận giữa TCTD với KH.
Ví dụ, trong Bản án số 476/2019/DS-ST của TAND quận 8, thành phố Hồ Chí Minh về tranh chấp HĐ CVTD giữa nguyên đơn là NHTM cổ phần A và bị đơn là ông S,tòa án đã lập luận rằng: “Theo khoản 2 Điều 91 Luật các TCTD thì bên vay phải có nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận trong HĐ CVTD Mặc dù LS tại thời điểm vay các bên thỏa thuận là 22%/năm là vượt quá LS giới hạn, theo khoản 1 Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015 thì LS theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/ năm của khoản tiền vay Tuy nhiên, do thỏa thuận giữa ông S và NH là thỏa thuận về
HĐ CVTD nên phải chịu sự điều chỉnh của Luật các TCTD (theo khoản 2 Điều 91 Luật các TCTD) mà không theo QĐ của BLDS”.
17 i i Nguyễn i i Văn i i Hiển i i (2020), i i Nguyên i i tắc i i áp i i dụng i i pháp i i luật i i trong i i trường i i hợp i i các i i văn i i bản i i do i i cùng i i một i i chủ i i thể i i ban i i hành i i có i i quy i i định i i khác i i nhau i i về i i cùng i i một i i vấn i i đề, i i Tạp i i chí i i Nghiên i i cứu i i Lập i i pháp i i số i i 07 i i (407), i i tháng i i 04/2020
Tuy nhiên, về kỹ thuật lập pháp mặc dù LS trong HĐ CVTD theo QĐ của Luật các TCTD năm 2010 cũng được thỏa thuận nhưng lại thêm cụm từ “theo QĐ của PL” Việc ghi thêm cụm từ này khiến các NHTM, khách hàng đi vay và các cơ quan thực thi PL rơi vào sự lúng túng là không biết nên áp dụng thực hiện theo PL về tín dụng NH (không áp dụng trần LS cho vay) hay theo PL dân sự (áp dụng trần LS cho vay) 22
2.2.2 Lãi suất nợ quá hạn trong hợp đồng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
LS đối với dư nợ gốc bị quá hạn hay LS nợ quá hạn là một hình thức để chế tài đối với KH vay do KH chậm hoặc thanh toán không đầy đủ các nghĩa vụ nợ phát sinh trong mối quan hệ vay vốn với NH Bên vi phạm phải thanh toán thêm số tiền lãi được tính trên dư nợ gốc chưa thanh toán hay còn gọi là lãi phạt quá hạn với một mức LS cao hơn mức LS được thoả thuận trong HĐ vay 23
QĐ tại Điều 20 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN cho phép NHTM chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc tại thời điểm bên vay có hành vi vi phạm, cho dù bên cho vay không nhắc nợ bằng văn bản QĐ này đã làm rõ hơn số tiền để tính lãi phạt phải căn cứ trên dư nợ gốc đã đến hạn phải thanh toán hay sư nợ gốc quá hạn Điều này phù hợp với nguyên tắc xác định trách nhiệm pháp lý tại thời điểm vi phạm HĐ nếu giữa các bên không có thỏa thuận khác.
55
Định hướng hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
3.1.1 Hoàn thiện pháp luật phải đáp ứng nhu cầu thực tiễn, khắc phục những bất cập, hạn chế của pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Để i i nâng i i cao i i hiệu i i quả i i áp i i dụng i i pháp i i luật i i về i i cho i i vay i i tiêu i i dùng i i tại i i các i i ngân i ihàng i i thương i i mại i i Việt i i Nam i i thì i i việc i i hoàn i i thiện i i pháp i i luật i i là i i yêu i i cầu i i cấp i i thiết i i Thực i itrạng i i pháp i i luật i i về i i CVTD i i hiện i i nay i i cũng i i còn i i một i i số i i bất i i cập i i như i i đã i i trình i i bày i i ở i ichương i i 2 i i Với i i thực i i trạng i i pháp i i luật i i nêu i i trên i i thì i i việc i i đặt i i ra i i các i i đề i i nghị i i sửa i i đổi, i i bổ i isung i i tạo i i cơ i i sở i i pháp i i lý i i phù i i hợp i i cho i i các i i NHTM i i phát i i triển i i hơn i i nữa i i các i i sản i i phẩm i iCVTD i i nhằm i i mục i i đích i i góp i i phần i i phát i i triển i i kinh i i tế i i và i i đẩy i i lùi i i tín i i dụng i i đen i i theo i i chủ i itrương i i của i i Nhà i i nước, i i hạn i i chế i i các i i rủi i i ro i i pháp i i lý i i do i i vướng i i mắc i i trong i i quy i i định i i của i ipháp i i luật i i chưa i i phù i i hợp i i với i i thực i i tế i i Ngày i i 23/04/2023, i i Chính i i phủ i i đã i i ban i i hành i i Nghị i iquyết i i số i i 59/NQ-CP i i về i i giải i i pháp i i hỗ i i trợ i i tháo i i gỡ i i khó i i khăn i i cho i i khách i i hàng i i vay i i phục i ivụ i i đời i i sống, i i tiêu i i dùng i i Trong i i đó, i i giao i i NHNN i i Việt i i Nam i i sớm i i ban i i hành i i thông i i tư i ihướng i i dẫn i i tổ i i chức i i tín i i dụng i i thực i i hiện, i i bảo i i đảm i i phù i i hợp, i i chặt i i chẽ, i i khả i i thi, i i hiệu i i quả, i icông i i khai, i i minh i i bạch, i i đúng i i quy i i định i i pháp i i luật i i và i i an i i toàn i i hệ i i thống i i các i i tổ i i chức i i tín i idụng.
Quá trình hoàn thiện hệ thống pháp luật của BLDS và các luật chuyên ngành,các thông tư hướng dẫn cụ thể cũng cần được sửa đổi, bổ sung tương ứng để tránh chồng chéo, không thống nhất trong việc áp dụng pháp luật khi xảy ra tranh chấp, dẫn đến việc phải bổ sung văn bản hướng dẫn riêng Chính vì vậy, việc hoàn thiện pháp luật về CVTD tại các NHTM Việt Nam cũng cần phải đặt trong mối quan hệ với việc hoàn thiện hệ thống pháp luật và các lĩnh vực pháp luật liên quan.
3.1.2 Hoàn thiện pháp luật cần phải hướng đến bảo vệ quyền và lợi ích của các bên trong hoạt động cho vay tiêu dùng
HĐ CVTD là hình thức pháp lý của quan hệ CVTD, là phương tiện để các bên thoả thuận các nội dung thể hiện quyền và nghĩa vụ pháp lý của mình Do vậy, việc hoàn thiện các QĐ PL về HĐ CVTD cần hướng đến mục tiêu bảo đảm quyền và lợi ích của các bên; đặc biệt là bên vay trong quan hệ CVTD.
Thứ nhất, PL cần đề cao tính tự do thoả thuận và tự chịu trách nhiệm về các quyết định của mỗi chủ thể khi tham gia giao kết HĐ CVTD Chẳng hạn, NHTM có quyền yêu cầu KH thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) trong trường hợp KH vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay Bên cạnh đó, khi KH vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ thì họ có quyền lựa chọn tài sản để xử lý thanh toán nợ, thời hạn trả nợ…Thực tiễn cho thấy, hiện nay NHTM gặp nhiều khó khăn khi thu hồi nợ xấu phát sinh từ hợp đồng CVTD bởi có rất nhiều khoản vay tín chấp; để xử lý nợ nhanh chóng thì nhiều NHTM đã tiến hành bán nợ cho các tổ chức xử lý nợ chuyên nghiệp mà ít lựa chọn phương án giải quyết tranh chấp như hoà giải, khởi kiện.
Thứ hai, PL cần tăng cường các giải pháp pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi bên vay trong hoạt động CVTD.
Về i i lý i i luận i i thì i i quan i i hệ i i CVTD i i giữa i i NHTM i i và i i bên i i vay i i (KH) i i được i i xác i i lập i i trên i icơ i i sở i i bình i i đẳng i i và i i tự i i nguyện i i thì i i thực i i tế i i vẫn i i không i i đạt i i được i i sự i i bình i i đẳng i i giữa i i các i ibên i i Trong i i mối i i tương i i quan i i với i i bên i i vay i i là i i những i i KH i i cá i i nhân i i đơn i i lẻ i i hầu i i như i i chưa i icó i i ý i i thức i i bảo i i vệ i i quyền i i lợi i i của i i mình i i thì i i các i i NHTM i i là i i những i i định i i chế i i tài i i chính i i với i inguồn i i lực i i tài i i chính i i và i i sức i i ảnh i i hưởng i i to i i lớn i i và i i đặc i i biệt i i là i i lợi i i thế i i về i i thông i i tin i i đã i
3.1.2 Hoàn thiện pháp luật cần phải hướng đến bảo vệ quyền và lợi ích của các bên trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng
3.2.1.1 Sửa đổi khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 iDưới i i góc i i độ i i luật i i thực i i định, i i nếu i i như i i Luật i i các i i Tổ i i chức i i tín i i dụng i i năm i i 2010 i i (luật i ichuyên i i ngành) i i cho i i phép i i các i i bên i i ký i i kết i i hợp i i đồng i i CVTD i i được i i tự i i do i i thỏa i i thuận i i LS i ivay i i (Điều i i 91 i i Luật i i Các i i Tổ i i chức i i tín i i dụng i i năm i i 2010) i i thì i i luật i i chung i i điều i i chỉnh i i các i iquan i i hệ i i dân i i sự i i nói i i chung i i lại i i giới i i hạn i i LS i i vay i i trong i i hợp i i đồng i i CVTD i i ở i i một i i mức i i LS i itrần i i cụ i i thể i i “không i i được i i vượt i i quá i i 150% i i của i i LS i i cơ i i bản i i do i i NH i i Nhà i i nước i i công i i bố” i itại i i khoản i i 1 i i Điều i i 476 i i Bộ i i luật i i dân i i sự i i năm i i 2005 i i Đây i i là i i một i i trong i i những i i QĐ i i được i itranh i i cãi i i rất i i nhiều i i và i i mức i i lãi i i trần i i cho i i vay i i là i i một i i nội i i dung i i khó i i khi i i sửa i i đổi i i Bộ i i luật i idân i i sự i i Theo i i quan i i điểm i i của i i ban i i soạn i i thảo: i i Nên i i thiết i i kế i i mức i i trần i i đơn i i giản i i nhất i i đối i ivới i i những i i người i i trong i i cuộc i i (người i i vay i i và i i cho i i vay), i i làm i i sao i i để i i tại i i thời i i điểm i i vay i ichính i i người i i trong i i cuộc i i có i i thể i i tự i i hiểu i i được i i mức i i LS i i trần i i cụ i i thể i i là i i bao i i nhiêu i i để i i họ i ikhông i i vượt i i qua i i và i i chúng i i ta i i có i i thể i i theo i i hướng i i sau: i
23 i i Trần i i Văn i i Tuấn i i (2019), i i Bảo i i vệ i i quyền i i lợi i i bên i i vay i i trong i i hoạt i i động i i cho i i vay i i tiêu i i dùng i i của i i Tổ i i chức i i tín i i dụng, i i Luận i i văn i i thạc i i sĩ, i i Trường i i ĐH i i Luật i i Tp i i Hồ i i Chí i i Minh, i i tr.38 i“Ấn i i định i i một i i mức i i cụ i i thể i i trong i i điều i i luật i i (việc i i ấn i i định i i này i i nên i i tham i i khảo i i ý i i kiến i i của i icác i i nhà i i kinh i i tế) i i và i i cho i i phép i i Chính i i phủ i i ban i i hành i i mức i i trần i i khác i i nhau i i căn i i cứ i i vào i itình i i hình i i kinh i i tế i i xã i i hội i i đất i i nước” 24
Và i i cuối i i cùng i i BLDS i i năm i i 2015 i i đã i i có i i QĐ i i mới i i tại i i Khoản i i 1, i i Điều i i 468 i i là i i LS i i vay i ido i i các i i bên i i thỏa i i thuận, i i không i i được i i vượt i i quá i i 20%/năm i i của i i khoản i i tiền i i vay, i i trừ i itrường i i hợp i i luật i i khác i i có i i liên i i quan i i QĐ i i khác i i Trường i i hợp i i LS i i theo i i thỏa i i thuận i i vượt i iquá i i LS i i giới i i hạn i i được i i QĐ i i tại i i khoản i i này i i thì i i mức i i LS i i vượt i i quá i i không i i có i i hiệu i i lực i iViệc i i cho i i phép i i Uỷ i i ban i i thường i i vụ i i Quốc i i hội i i ban i i hành i i mức i i lãi i i suất i i trần i i theo i i tình i i hình i ithực i i tế i i và i i đề i i xuất i i của i i Chính i i phủ i i là i i thuyết i i phục; i i đảm i i bảo i i sự i i mềm i i dẻo, i i linh i i hoạt i i và i ituỳ i i thuộc i i vào i i điều i i kiện, i i hoàn i i cảnh i i thực i i tế i i Về i i ngoại i i lệ i i cho i i mức i i trần, i i BLDS i i năm i i2015 i i QĐ i i trường i i hợp i i loại i i trừ i i phải i i do i i luật i i QĐ i i chứ i i không i i phải i i QĐ i i của i i văn i i bản i i dưới i iluật i i và i i luật i i này i i có i i thể i i là i i luật i i các i i TCTD i i hay i i luật i i khác i i và i i mức i i trần i i LS i i có i i thể i i cao i ihoặc i i thấp i i hơn i i 20%/năm.
Tuy nhiên QĐ tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng thì các bên được thoả thuận lãi suất nhưng phải "theo quy định của pháp luật" Trên thực tế, sự dẫn chiếu “lòng vòng” này đã gây cho nhiều Tòa án gặp phải sự lúng túng khi lựa chọn văn bản quy phạm PL áp dụng để giải quyết tranh chấp hợp đồng CVTD Như vậy, xác định LS vay trong hợp đồng CVTD (kể cả hợp đồng CVTD hình thành trước thời điểm BLDS năm 2015 có hiệu lực) nên tuân thủ QĐ tại BLDS hay Luật Các TCTD Theo quan điểm cá nhân, tác giả cho rằng, việc xác định LS vay trong quá trình giải quyết tranh chấp hợp đồng CVTD tại Tòa án nên ưu tiên áp dụng các QĐ của Luật các Tổ chức tín dụng, cụ thể là Điều 91 để chấp nhận thỏa thuận về LS giữa TCTD và KH Vì thế nên bỏ cụm từ “theo QĐ của PL” với các lý do sau:
Thứ nhất, Xét về nguyên tắc áp dụng luật
Theo quy định tại Khoản 2 Điều 3 Luật Các TCTD năm 2010 có QĐ nếu có sự mâu thuẫn về xác định LS giữa BLDS và Luật các TCTD thì Luật các TCTD sẽ được ưu tiên áp dụng để xử lý.
24 i i Đỗ i i Văn i i Đại (2016), i i “Bình i i luận i i khoa i i học i i những i i điểm i i mới i i của i i Bộ i i luật i i dân i i sự i i năm i i 2015”, i i Nxb.Hồng i i Đức- i i Hội i i luật i i gia i i Việt i i Nam, i i tr.410
Như vậy, Nếu BLDS năm 2005 chưa có sự phối hợp xử lý hài hoà được mối quan hệ giữa BLDS là luật chung điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong lĩnh vực dân sự với luật khác có liên quan QĐ tức là luật chuyên ngành khi cùng giải quyết một vấn đề PL thì BLDS năm 2015 đã có sự điều chỉnh giải quyết được vấn đề này.
Thứ hai, Xét về thực tiễn xét xử tại Tòa án
Thực tế, các Tòa án vẫn chưa cùng thống nhất với nhau trong việc xem xét giải quyết các vấn đề về cách tính LS Phần lớn các cơ quan đều căn cứ lập luận giải quyết tranh chấp theo cơ chế thoả thuận LS, dựa vào QĐ tại Điều 91 Luật các TCTD để thực hiện xét xử thay vì áp dụng QĐ ràng buộc LS tại BLDS năm 2015 Với mức
LS được ký kết trên 20%/năm và tranh chấp cũng được Tòa án giải quyết trong cùng một khoảng thời gian nhất định thì vẫn có sự nhận định khác nhau.
Có i i Tòa i i thì i i dựa i i vào i i QĐ i i của i i Luật i i Các i i TCTD i i để i i chấp i i nhận i i mức i i LS i i đó i i theo i i sự i ithỏa i i thuận i i tại i i các i i bên, i i chẳng i i hạn i i trong i i Bản i i án i i 30/2021/DS-ST i i ngày i i 23/04/2021 i i về i itranh i i chấp i i HĐTD i i thì i i Toà i i án i i đã i i xác i i định: i i “Xét i i yêu i i cầu i i của i i NH i i TMCP i i S i i buộc i i bà i iNguyễn i i Thị i i Minh i i N i i phải i i trả i i toàn i i bộ i i số i i tiền i i nợ i i gốc, i i lãi i i trên i i và i i LS i i phát i i sinh i i từ i i ngày i i24/4/2021 i i cho i i đến i i khi i i trả i i hết i i nợ i i gốc i i theo i i mức i i LS i i thỏa i i thuận i i trong i i HĐTD i i là i i có i i căn i icứ, i i phù i i hợp i i với i i QĐ i i tại i i Điều i i 91 i i Luật i i các i i TCTD i i năm i i 2010” i i Tuy i i nhiên, i i Tòa i i án i i khác i ithì i i lại i i áp i i dụng i i mức i i LS i i trần i i trong i i BLDS i i năm i i 2015 i i để i i xác i i định i i giá i i trị i i pháp i i lý, i i chẳng i ihạn i i trong i i bản i i án i i số i i 02/2018/KDTM-ST i i ngày i i 7/9/2018 i i của i i TAND i i TP i i T, i i Tỉnh i i T i i về i itranh i i chấp i i HĐTD i i thì i i HĐXX i i đã i i nhận i i định: i i “HĐTD i i hạn i i mức i i số i i6671/17/HĐTDHM- PN/121 i i ngày i i 17/5/2017 i i với i i thời i i hạn i i vay i i là i i 12 i i tháng, i i LS i i cho i ivay i i trong i i hạn i i là i i 13%/năm i i (LS i i theo i i biên i i độ) i i Xét i i thấy i i mức i i LS i i trong i i hạn i i không i ivượt i i LS i i của i i định i i của i i PL i i là i i phù i i hợp" i i Đa i i số i i các i i cơ i i quan i i Toà i i án i i xử i i lý, i i giải i i quyết i itranh i i chấp i i đều i i áp i i dụng i i LS i i theo i i cơ i i chế i i thoả i i thuận i i (Điều i i 91 i i Luật i i các i i TCTD i i năm i i2010). Điều i i 7 i i của i i Nghị i i quyết i i số i i 01/2019/NQ-HĐTP i i QĐ i i về i i áp i i dụng i i PL i i về i i lãi, i i LS i itrong i i HĐTD i i có i i hướng i i dẫn i i LS i i do i i các i i bên i i thoả i i thuận, i i phù i i hợp i i với i i các i i QĐPL i i Toà i ián i i áp i i dụng i i QĐ i i của i i Luật i i các i i TCTD i i để i i giải i i quyết i i tranh i i chấp.
Từ những cơ sở trên, có thể khẳng định rằng trong giải quyết tranh chấp về LS trong HĐ CVTD trước hết và cần thiết phải ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành là Luật Các TCTD, điều này cũng chính là ý chí của các nhà làm luật Do vậy, PL cần
QĐ cụ thể và rõ ràng hơn về việc áp dụng LS này để tạo sự thống nhất giữa các văn bản luật trong việc xác định LS và cùng có sự đồng thuận ý kiến, tránh các lập luận và kết luận các nhau giữa các cơ quan chức năng trong cùng một vấn đề cần xử lý. Tác giả đồng tình với quan điểm cho rằng: Cơ quan lập pháp nên bỏ cụm từ “theo
QĐ của PL” tại khoản 2 Điều 91 Luật các TCTD năm 2010 để điều luật QĐ trở thành "TCTD có quyền thoả thuận về LS, phí cấp tín dụng trong hoạt động NH của
3.2.1.2 Bổ sung quy định về lãi suất trần trong quan hệ cho vay tiêu dùng
Dưới i i góc i i độ i i luật i i thực i i định, i i dựa i i trên i i QĐ i i tại i i Điều i i 13 i i của i i Thông i i tư i i 39/2016/TT- NHNN i i thì i i mức i i LS i i đối i i với i i từng i i hoạt i i động i i cho i i vay i i của i i NHTM i i sẽ i i do i i chính i i NHTM i iđặt i i ra, i i dựa i i trên i i nhu i i cầu i i vay i i vốn, i i khả i i năng i i thanh i i toán, i i mức i i độ i i tín i i nhiệm i i trên i i uy i i tín i itrong i i lịch i i sử i i giao i i dịch i i tín i i dụng i i của i i KH i i cũng i i như i i dựa i i vào i i các i i sản i i phẩm i i tín i i dụng i icủa i i NH i i Trong i i trường i i hợp i i này, i i mức i i LS i i trần i i là i i 20%/năm i i sẽ i i không i i được i i áp i i dụng i iVà i i đây i i là i i một i i vấn i i đề i i rất i i cần i i được i i quan i i tâm, i i xem i i xét.
Vì trong HĐ CVTD, thường người vay bắt buộc phải chấp nhận mức LS do NHTM quy định, không được thỏa thuận, mà phải chịu mức LS mà NH đã QĐ Điều này dẫn đến việc KH vì muốn có được nguồn vốn vay mà bất chấp việc ký kết các
HĐ ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của mình Do đó, việc áp trần LS nhằm bảo vệ cho người vay không đủ khả năng để nhận thức và bảo vệ mình khi vay với LS cao.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
3.3.1 Đối với các ngân hàng thương mại
Từ phân tích tại mục 2.2 của Chương 2, có thể thấy các vấn đề bất cập trong hoạt động CVTD tại các NHTM chủ yếu liên quan đến vấn đề cung cấp thông tin về sản phẩm CVTD, bảo mật thông tin của KH, các điều khoản trong mẫu HĐ CVTD chưa đảm bảo quyền lợi của người đi vay Do đó, để hạn chế tình trạng trên, từ đó góp phần để quyền lợi của người tiêu dùng được bảo vệ thì NHTM cần một số giải pháp sau:
Thứ nhất, i NHTM i i phải i i cung i i cấp i i cho i i KH i i dự i i thảo i i HĐ i i CVTD, i i giải i i thích i i chính i ixác, i i đầy i i đủ, i i trung i i thực i i các i i nội i i dung i i cơ i i bản i i tại i i HĐ i i CVTD, i i trong i i đó i i nêu i i rõ i i quyền i i và i inghĩa i i vụ i i của i i KH, i i các i i biện i i pháp i i đôn i i đốc, i i thu i i hồi i i nợ, i i xử i i lý i i nợ i i trong i i trường i i hợp i i KH i ikhông i i thực i i hiện i i đúng i i cam i i kết i i nghĩa i i vụ i i theo i i HĐ i i CVTD i i và i i có i i xác i i nhận i i của i i KH i i về i iviệc i i đã i i được i i biết i i và i i hiểu i i rõ i i những i i thông i i tin i i đầy i i đủ i i mà i i NHTM i i cung i i cấp, i i để i i KH i inghiên i i cứu, i i xem i i xét, i i quyết i i định i i trước i i khi i i giao i i dịch i i ký i i kết i i HĐ i i CVTD i i Đồng i i thời, i icũng i i phải i i QĐ i i cụ i i thể i i trách i i nhiệm i i của i i người i i đứng i i đầu, i i đang i i quản i i lý i i và i i chịu i i trách i inhiệm i i phụ i i trách i i điểm i i kinh i i doanh, i i dịch i i vụ i i trong i i việc i i báo i i cáo, i i cung i i cấp i i thông i i tin, i i tài i iliệu i i theo i i yêu i i cầu i i của i i NHNN.
Thứ hai, i NHTM i i cần i i liên i i tục i i rà i i soát, i i cập i i nhật, i i nâng i i cao i i chất i i lượng i i tuyển i idụng, i i tổ i i chức i i các i i buổi i i đào i i tạo i i nghiệp i i vụ, i i tập i i huấn, i i nâng i i cao i i kỹ i i năng, i i tổ i i chức i icác i i kỳ i i đánh i i giá i i nhân i i viên, i i đảm i i bảo i i đạo i i đức i i nghề i i nghiệp, i i chuyên i i môn i i nghiệp i i vụ i icủa i i nhân i i viên i i tư i i vấn i i dịch i i vụ i i KH i i ngày i i một i i tốt i i hơn; i i kiểm i i tra, i i kiểm i i soát i i thường i ixuyên i i việc i i tuân i i thủ i i QĐ i i của i i PL, i i quy i i trình, i i QĐ i i nội i i bộ i i về i i hoạt i i động i i CVTD; i i phát i ihiện i i kịp i i thời i i những i i nhân i i viên i i có i i dấu i i hiệu i i vi i i phạm i i PL i i trong i i hoạt i i động i i CVTD i i để i ithông i i báo, i i cảnh i i báo i i trong i i hệ i i thống i i NHTM i i nhằm i i phòng i i ngừa, i i hạn i i chế i i rủi i i ro, i i các i ihành i i vi i i vi i i phạm i i PL; i i và i i có i i những i i chế i i tài i i xử i i phạt i i các i i vi i i phạm i i này i i một i i cách i i thích i iđáng.
Thứ ba, Để tạo thêm điều kiện cho KH có thể tiếp cận các dịch vụ CVTD, các NHTM cần mở rộng hoạt động CVTD với nhiều hình thức, nhiều kênh truyền thông, phát triển đa dạng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, song song với đó NHTM cũng cần nâng cao chất lượng tín dụng để phục vụ tốt nhất các nhu cầu mong muấn của KH vay, góp phần hạn chế các hình thức vay phi tín dụng LS cao Cùng với các hành động trên, NHTM cũng cần chú trọng phát triển hệ thống Công nghệ thông tin phục vụ CVTD được tốt nhất và nhanh nhất, phát triển các mô hình kinh doanh mới; chú trọng quản trị rủi ro tín dụng và tiết giảm chi phí để tối ưu hóa hoạt động, mang lại nhiều lợi nhuận Hiện nay có một số cá nhân, doanh nghiệp lập website, tạo ứng dụng cho vay có tên gây hiểu nhầm cho người dân doanh nghiệp đó là một TCTD cho vay đúng QĐ pháp luật.
Khi phát hiện các trường hợp lừa đảo này, các TCTD, NHTM cũng như người dân cần phối hợp các cơ quan Công an, Cảnh sát điều tra để sớm điều tra, xử lý nghiêm theo QĐ pháp luật.
3.3.2 Đối với bên vay tiêu dùng Đối với bên vay tiêu dùng khi tham gia vào quan hệ HĐ CVTD, thì chủ thể này được xác định là bên yếu thế do đó PL cần đưa ra các QĐ tăng cường bảo vệ quyền lợi của bên vay tiêu dùng trong quan hệ CVTD; tuy nhiên đây chỉ là điều cần; bên cạnh các giải pháp về PL thì người tiêu dùng cần áp dụng các biện pháp “bổ trợ” i Theo i i đó, i i Bên i i vay i i tiêu i i dùng i i cần i i đọc i i kỹ i i các i i điều i i kiện i i trong i i HĐ i i mẫu, i i chủ i i động i iđàm i i phán i i với i i NHTM i i trước i i khi i i ký i i kết i i HĐ i i CVTD i i Người i i vay i i tiêu i i dùng i i không i i được i ichủ i i quan i i theo i i hướng i i tìm i i hiểu i i một i i cách i i “qua i i loa, i i sơ i i bộ” i i các i iđiều i i kiện i i trong i i HĐ i i mẫu i i Bởi i i thực i i tiễn i i cho i i thấy, i i trong i i các i i HĐ i i CVTD, i i các i i NHTM i ithường i i sử i i dụng i i cỡ i i chữ i i nhỏ i i và i i sử i i dụng i i các i i thuật i i ngữ i i “phúc i i tạp” i i do i i đó i i bên i i vay i i tiêu i idùng i i thường i i không i i kiên i i nhẫn i i để i i đọc i i kỹ; i i và i i hết i i HĐ, i i hơn i i nữa i i câu i i chữ i i hơi i i rườm i i rà i ivà i i Vì i i vậy, i i để i i bảo i i đảm i i quyền i i lợi i i của i i mình i i khi i i tham i i gia i i quan i i hệ i i CVTD i i thì i i người i i đi i ivay i i cần i i đọc i i kỹ i i các i i điều i i khoản i i trong i i HĐ i i CVTD, i i và i i với i i kiến i i thức i i PL i i đã i i nghiên i i cứu i itrước i i đó, i i cần i i chủ i i động i i đàm i i phán i i với i i NHTM i i để i i không i i rơi i i vào i i trạng i i thái i i bị i i áp i i đảo i ibởi i i lợi i i thế i i từ i i NHTM 32 i i Đặc i i biệt, i i các i i nội i i dung i i về i i LS, i i kỳ i i hạn i i trả, i i số i i tiền i i phải i i trả i ihằng i i tháng i i cần i i phải i i xem i i xét i i đầu i i tiên i i trong i i HĐ; i i nếu i i có i i bất i i kì i i thắc i i mắc i i nào i i về i i cách i itính i i LS, i i về i i số i i tiền i i phải i i trả, i i người i i đi i i vay i i nên i i hỏi i i ngay i i nhân i i viên i i tư i i vấn i i và i i đảm i i bảo i irằng i i mình i i không i i hiểu i i sai i i và i i hiểu i i nhầm i i bất i i kỳ i i điều i i khoản i i nào.
32 i i Bạch i i Thị i i Nhã i i Nam i i (2021), i i Bảo i i vệ i i người i i đi i i vay i i trước i i các i i điều i i khoản i i bất i i lợi i i trong i i thoả i i thuận i i vay i i tiêu i i dùng i i với i i Công i i ty i i Tài i i chính, i i Tạp i i chí i i Ngân i i hàng, i i Số i i 23, i i tr i i 21-34
Theo quy luật phát triển, mong muốn chi tiêu tăng, nhu cầu đi vay để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng, phù hợp với xu thế chuyển dịch từ mô hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu Chính phủ và đầu tư sang dựa vào tiêu dùng tư nhân Trong những năm qua, hoạt động CVTD tại Việt Nam phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của nhiều TCTD, đặc biệt là các NHTM Trong phạm vi Chương 3, của Luận văn, tác giả đã nghiên cứu để làm rõ các nội dung sau đây:
Một là, Định hướng hoàn thiện pháp luật về CVTD tại các NHTM
Hoàn thiện pháp luật phải đáp ứng nhu cầu thực tiễn, khắc phục những bất cập, hạn chế của pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Hoàn thiện pháp luật hướng đến bảo vệ quyền và lợi ích của các bên trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hai là, Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật về CVTD tại các NHTM Việt Nam
Kiến nghị hoàn thiện QĐ về lãi suất CVTD, bao gồm Sửa đổi khoản 2 Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, Bổ sung QĐ về lãi suất trần trong quan hệ CVTD Xem xét lại QĐ về lãi suất nợ quá hạn Bổ sung QĐ về nghĩa vụ giải thích cách tính lãi suất CVTD của NHTM Bổ sung QĐ về hạn mức CVTD.
Ba là, Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về CVTD tại các NHTM
NHTM phải cung cấp cho KH dự thảo HĐ CVTD, giải thích chính xác, đầy đủ, trung thực các nội dung cơ bản tại hợp đồng CVTD NHTM cần mở rộng hoạt động CVTD dưới nhiều hình thức, nhiều kênh truyền thông, phát triển đa dạng thêm nhiều sản phẩm.
Bên vay TD cần đọc kỹ các điều kiện trong HĐ mẫu, chủ động đàm phán với NHTM trước khi ký kết hợp đồng CVTD Theo đó, người vay tiêu dùng không được chủ quan theo hướng tìm hiểu một cách “qua loa, sơ bộ” các điều kiện trong hợp đồng mẫu.
Hoạt động CVTD giúp người dân có điều kiện tiếp cận nguồn vốn để thỏa mãn các nhu cầu tiêu dùng, thiết thực ngày nay và đã đem lại lợi nhuận không hề nhỏ cho các NH.
Tại Việt Nam, những năm gần đây, dịch vụ CVTD đã và đang được nhiều sự quan tâm, coi trọng của người dân và các NH bởi nhiều lợi ích kinh tế xã hội mà nó mang lại và là nguồn thu nhập lớn trong hoạt động CVTD của các NHTM Vì vậy, các NHTM và các CTTC đang tập trung khai thác hoạt động cho vay này Như vậy, có thể nói CVTD là một trong những giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng Khi nhu cầu đời sống được nâng cao mỗi ngày thì CVTD tại các NHTM càng có sự cạnh tranh mạnh mẽ Nó mở ra nhiều sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu thực tế của người dân bao gồm vay mua bán sửa chửa nhà đất, mua sắm phương tiện di chuyển, mua sắm đồ gia dụng, hay nhu cầu về việc du học, du lịch ở nước ngoài, hoặc khám chữa bệnh, Đặc tính thường thấy của CVTD là những khoản vay với số tiền nhỏ, nhưng
NH phải bỏ ra nhiều chi phí thẩm định xem xét phê duyệt khoản vay, rủi ro khi khách không còn khả năng thanh toán nhưng không có TSĐB để xử lý đi cùng vơí đó là khả năng bị mất vốn, nên LS thường ở mức cao hơn so với cho vay sản xuất, kinh doanh hay các khoản vay có TSĐB khác Bên cạnh đó đối với người đi vay thì họ cũng là chủ thể phải chịu bất lợi khi giao kết HĐ CVTD với NHTM Bởi vì hầu hết các loại HĐ này đều là HĐ theo mẫu đã được các NH soạn sẵn, nên người đi vay không được quyền có thời gian để đọc, nghiên cứu, tham khảo trước và thoả thuận những điều khoản có lợi cho mình Vì vậy, việc bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong những trường hợp này là điều hết sức cần thiết Đặc biệt, chính người đi vay họ cần phải chú ý hiểu rõ các QĐ trong HĐTD và các điều khoản trong HĐ và các
QĐ của pháp luật về CVTD tại các NHTM.
Tài liệu điện tử
34 Trần Trọng Triết (2021), Tín dụng TD phản ánh “sức khỏe” nền kinh tế; xem tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/tin-dung-tieu-dung- phan-
