Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc

1.Tính cấp thiết của nghiên cứu Trong những năm gần đây với sự hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng của Việt Nam điển hình là sự gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO hay đàm phán ra nhập Hiệp định đối tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương TPP, Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn về phát triển kinh tế với tốc độ phát triển cao trung bình 6-7% một năm. Trong hoàn cảnh kinh tế ngày càng phát triển đời sống nhân dân qua đó cũng được cải thiện và nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày một lớn. Thêm vào đó ,sau cuộc đại khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, nền kinh tế rơi vào tình trạng hết sức khó khăn, các doanh nghiệp sản xuất đình đốn ,tồn kho chất như núi, những yếu kém ngày càng bộc lộ dẫn đến không thể tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng. Trước tình hình đó cũng như thuận theo xu thế phát triển ,hầu hết các Ngân hàng đã chủ động tạo chiến lược phát triển tín dụng cá nhân với dịch vụ bán lẻ. Chính vì vậy trong những năm trở lại đây hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong các dịch vụ của ngân hàng , đóng góp một phần không nhỏ trong lợi nhuận ngoài lợi nhuận từ các mục truyền thống. Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện với trình độ dân trí và mức sống cao hứa hẹn sẽ đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngày một phát triển, đưa Việt Nam thành một thị trường cho vay tiêu dùng tiềm năng với cácngân hàng thương mại. Ngân hàngTMCP Bưu Điện Liên Việt(sau đấy gọi tắt là LienVietPostbank) là một trong những ngân hàngrất chú tâm phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam về cả quy mô và chất lượng dịch vụ. LienVietPostbank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là một chi nhánh cấp II trong hệ thống LienVietPostbank có nhiệm vụ thay mặt LienVietPostbank thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc. Như đã đề cập ở trên nhu cầu cho vay tiêu dùng tại Việt Nam nói chung và tại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng ngày một lớn và trở thành một thị trường hết sức tiềm năng. Không đứng ngoài xu thế chung, chi nhánh Vĩnh Phúc nhận thức rõ tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng tại khu vực. Đến nay hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã khá phát triển với nhiều loại hình dịch vụ nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế khó khăn riêng. Qua đó với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc” tôi muốn làm rõ những khó khăn hạn chế cũng như những lợi thế của Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, qua đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo lập sự đi đầu trong linh vực rất tiềm năng này.

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng CBCNV : Cán bộ công nhân viên LIENVIETPOSTBANK : TMCP Bưu điện Liên Việt LIENVIETPOSTBANK Vĩnh Phúc : TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc CV : Cho vay CVTD : Cho vay tiêu dùng TDTD : Tín dụng tiêu dùng TSĐB : Tài sản đảm bảo DNCV : Dư nợ cho vay DSCV : Doanh số cho vay HĐQT : Hội đồng quản trị Vũ Duy Linh – CQ532122 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu Trang Sơ đồ 1.1 : Mô hình CVTD gián tiếp tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc………………… 4 Sơ đồ 1.2 : Mô hình CVTD trực tiếp tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc………………… 5 Sơ đồ 2.1 : Tổ chức bộ máy LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………………… 15 Bảng 2.2 : Tình hình huy động và cho vay tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc………… 16 Bảng 2.3 : Cơ cấu dư nợ tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………………… 16 Bảng 2.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………… 17 Bảng 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………….18 Bảng 2.6 : Thu lãi tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………………………… 26 Bảng 2.7 : Thu nợ gốc tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc……………………………… 27 Bảng 2.8 : Nợ xấu CVTD tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………………….28 Bảng 2.9 : Diễn biến nợ xấu tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc………………………… 29 Biểu đồ 2.10 : Doanh số thu lãi CVTD tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc……………….30 Bảng 2.11 : Tỷ lệ thu lãi CVTD tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………………… 31 Bảng 2.12 : Dư nợ xấu CVTD được xử lý tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc……………33 Bảng 2.13 : Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…….34 Bảng 2.14 : Tình hình dư nợ CVTD & TSĐB tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc……… 37 Biểu đồ 2.15. : Hệ số thu nợ CVTD của LienVietPostbank Vĩnh Phúc……………… 38 Biểu đồ 2.16 : Tình hình nợ xấu và nợ xấu phát sinh trong CVTD ……………… 39 Biểu đồ 2.20 : Tỷ lệ nợ xấu trong CVTD tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc…………….40 Vũ Duy Linh – CQ532122 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của nghiên cứu Trong những năm gần đây với sự hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng của Việt Nam điển hình là sự gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO hay đàm phán ra nhập Hiệp định đối tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương TPP, Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn về phát triển kinh tế với tốc độ phát triển cao trung bình 6-7% một năm. Trong hoàn cảnh kinh tế ngày càng phát triển đời sống nhân dân qua đó cũng được cải thiện và nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày một lớn. Thêm vào đó ,sau cuộc đại khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, nền kinh tế rơi vào tình trạng hết sức khó khăn, các doanh nghiệp sản xuất đình đốn ,tồn kho chất như núi, những yếu kém ngày càng bộc lộ dẫn đến không thể tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng. Trước tình hình đó cũng như thuận theo xu thế phát triển ,hầu hết các Ngân hàng đã chủ động tạo chiến lược phát triển tín dụng cá nhân với dịch vụ bán lẻ. Chính vì vậy trong những năm trở lại đây hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong các dịch vụ của ngân hàng , đóng góp một phần không nhỏ trong lợi nhuận ngoài lợi nhuận từ các mục truyền thống. Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện với trình độ dân trí và mức sống cao hứa hẹn sẽ đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngày một phát triển, đưa Việt Nam thành một thị trường cho vay tiêu dùng tiềm năng với các ngân hàng thương mại. Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (sau đấy gọi tắt là LienVietPostbank) là một trong những ngân hàng rất chú tâm phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam về cả quy mô và chất lượng dịch vụ. LienVietPostbank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là một chi nhánh cấp II trong hệ thống LienVietPostbank có nhiệm vụ thay mặt LienVietPostbank thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc. Như đã đề cập ở trên nhu cầu cho vay tiêu dùng tại Việt Nam nói chung và tại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng ngày một lớn và trở thành một thị trường hết sức tiềm năng. Không đứng ngoài xu thế chung, chi nhánh Vĩnh Phúc nhận thức rõ tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng tại khu vực. Đến nay hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã khá phát triển với nhiều loại hình dịch vụ nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế khó khăn riêng. Qua đó với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc” tôi muốn làm rõ những khó khăn hạn chế cũng như những lợi thế Vũ Duy Linh – CQ532122 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai của Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, qua đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo lập sự đi đầu trong linh vực rất tiềm năng này. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động cho vay tiêu dùng của LienVietPostbank Vĩnh Phúc làm đối tượng nghiên cứu và lấy địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc ,trọng tâm là thành phố Vĩnh Yên làm phạm vi nghiên cứu. 3. Mục đích nghiên cứu Xem xét một cách tổng quát và hệ thống thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của LienVietPostbank Vĩnh Phúc từ đó phân tích và đưa ra những giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh. 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp so sánh phân tích ,phân tổ thống kê ,tổng hợp nhằm nêu ra được thực trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh. 5. Kết cấu nghiên cứu Chuyên đề có kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt. Đề tài được nghiên cứu và cố gắng đạt được những mục đích đề ra song do có nhiều hạn chế về mặt kiến thức và thời gian nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết rất mong nhận được sự đóng góp của Quý thầy cô để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Vũ Duy Linh – CQ532122 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dung tại NHTM 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Để hiểu được cho vay tiêu dùng , trước tiên chúng ta phải làm rõ khái niệm cho vay và khái niệm tiêu dùng. Vậy cho vay là gì? Theo khoản 16, điều 4, Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Theo Từ điển Bách Khoa toàn thư mở Wikipedia thì “Tiêu dùng là việc sử dụng những của cải vật chất (hàng hóa và dịch vụ) được sáng tạo, sản xuất ra trong quá trình sản xuất để thoả mãn các nhu cầu của xã hội. Tiêu dùng là giai đoạn quan trọng của tái sản xuất. Tiêu dùng là một động lực của quá trình sản xuất, nó kích thích cho sản xuất phát triển.” Không có một khái niệm chuẩn dành cho cho vay tiêu dùng hay tín dụng tiêu dùng tuy nhiên từ hai khái niệm cho vay , tiêu dùng và theo cuốn nghiệp vụ ngân hàng của Tiến sĩ Lê Thẩm Dương thì “cho vay tiêu dùng được hiểu là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi tiêu của người tiêu dùng gồm (cá nhân và hộ tiêu dùng) với các chi phí về vật chất và dịch vụ (nhà cửa, đồ dùng, xe cộ, giáo dục y tế, du lịch)”. Cho vay tiêu dùng nằm trong chiến lược đa dạng hóa các loại hình tín dụng và mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ để phân tán rủi ro của ngân hàng. Điều này giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận và quảng bá thương hiệu. 1.1.2.Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Dịch vụ cho vay tiêu dùng là một dịch vụ với chi phí và rủi ro cao cần được kiểm soát chặt chẽ các chỉ tiêu sau : • Đối tượng cho vay: Chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình, thực tế là những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp , họ thường có nhu cầu vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Với họ, việc vay mượn được xem là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là Vũ Duy Linh – CQ532122 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai một sự lựa chọn bắt buộc trong tình trạng khẩn cấp. • Quy mô khoản vay: cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải nhu cầu kinh doanh, vậy nên các khoản vay thường có quy mô tương đối nhỏ đối với các khoản cho vay kinh doanh. Các khoản cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở có thể có giá trị lớn hơn nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn các món vay khác tại Ngân hàng. Nguyên nhân là do khách hàng chỉ vay tiêu dùng khi đã có một lượng vốn tương đối và chỉ vay thêm phần còn thiếu, nó khác với vay kinh doanh khi mà chủ thể đầu tư có thể vay toàn bộ số tiền cần thiết cho dự án của họ. Mặt khác do cho vay tiêu dùng là món vay có độ rủi ro cao nên Ngân hàng cũng thường thận trọng trong việc quyết định số tiền cho vay tùy thuộc vào khả năng trả nợ và TSĐB của khách hàng. • Số lượng các khoản vay: rất lớn do đối tượng của loại hình vay này là tất cả các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay tiêu dùng để cải thiện mức sống, nền kinh tế càng phát triển thì số lượng các khoản vay tiêu dùng càng nhiều. • Thời hạn cho vay: Thường là các khoản vay ngắn và trung hạn vì nó là các khoản vay có giá trị nhỏ và mức rủi ro cao đối với Ngân hàng. Các khoản vay cho nhu cầu nhà ở và phương tiện đi lại có thể lâu hơn do người đi vay cần nhiều thời gian mới có thể đủ tiền trả cho Ngân hàng. • Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản cho vay tiêu dùng là thu nhập của người đi vay, vậy nên Ngân hàng thường chú trọng vào mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay. Đây là điểm khác biệt của các khoản cho vay tiêu dùng với các khoản vay kinh doanh khi mà các khoản vay kinh doanh thì chú ý tới dòng lợi nhuận của dự án đầu tư kinh doanh là nguồn trả nợ của món vay. • Lãi suất cho vay: khi vay tiêu dùng người đi vay thường kém nhạy cảm với lãi suất mà thường chú ý tới khoản phải trả hàng tháng, thời gian phải trả và khả năng trả của mình. Nguyên nhân là các khoản vay tiêu dùng của cá nhân hay hộ gia đình đều với mục đích nâng cao mức sống và làm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng hiện tại, nó không phải là sự lựa chọn để tạo ra lợi nhuận. • Rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng nói chung đều có độ rủi ro cao bởi các nguyên nhân sau: Vũ Duy Linh – CQ532122 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng chủ yếu là nguồn thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người đi vay. Vậy nên nếu người đi vay có vấn đề rủi ro về sức khỏe mất việc hay các sự cố bất ngờ ảnh hưởng đến nguồn thu nhập ổn định hàng tháng thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ. Đây là loại rủi ro khó lường trước được, nó khác với các món vay kinh doanh khi mà ta có thể hạn chế được thông qua việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Cùng với đó là thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ ràng cũng như có thể dễ dàng thẩm định được như thông tin về các doanh nghiệp (công khai báo cáo tài chính). Điều này có thể dẫn đến các rủi ro về đạo đức và tài chính, các cá nhân có thể tìm các trốn tránh không trả các khoản vay cho dù đủ khả năng thanh toán. Một rủi ro khác là cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm cao với các chu kì kinh tế. Khi nền kinh tế mở rộng, người dân lạc quan và kì vọng vào mức thu nhập trong tương lai thì họ sẽ vay Ngân hàng nhiều hơn, và ngược lại khi kinh tế suy thoái hay gặp khó khăn họ sẽ cân nhắc và hạn chế vay mượn Ngân hàng. • Chi phí : Cho vay tiêu dùng là một khoản mục có chi phí lớn trong danh mục cho vay của Ngân hàng. Nguyên nhân là cho vay tiêu dùng có số lượng món vay nhiều, đa dạng nhưng khối lượng lại nhỏ, cần phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động các khâu cho vay từ tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm đinh khách hàng và món vay, quyết định cho vay, giải ngân và kiểm soát thu nợ của khách hàng sau khi cho vay. Một khó khăn khác là vấp phải đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình là thông tin tài chính thường không công khai minh bạch, nó làm tăng chi phí trong khâu thẩm định khách hàng và món vay. Tất cả các điều trên nói chung đều làm cho các chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cao hơn so với các loại hình cho vay khác. • Lợi nhuận: Đồng thời với chi phí và rủi ro cao thì các khoản cho vay tiêu dùng cũng có lợi nhuận cao đáng được các Ngân hàng cân nhắc. Sự “kém nhạy cảm với lãi suất” của người đi vay làm cho các khoản vay tiêu dùng thường được định giá cao, đến mức mà bản thân lãi suất vay vồn trên thị trường cùng với tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể mới có thể làm cho các khoản vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận. Vũ Duy Linh – CQ532122 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai 1.1.3.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1.Căn cứ vào phương thức cho vay a. Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hình thức cho vay trong đó mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Sơ đồ 1.1 : Mô hình CVTD gián tiếp tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc Ngân hàng Công ty bán lẻ Người vay (1) (4) (5) (6) (2) (3) (Nguồn: Giáo trình nghiệp vụ – Ts.Lê Thẩm Dương) (1) : và công ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, thường đưa ra các điều kiện về đối tượng mà khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu (2) : Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thường người tiêu dùng sẽ phải trả trước một phần giá trị tài sản (3) : Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (4) : Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho (5) : thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) : Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Vũ Duy Linh – CQ532122 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai *CVTD gián tiếp được thực hiện qua các phương thức sau - Tài trợ truy đòi toàn bộ : theo phương thức này khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu hàng hóa, công ty bán lẻ sẽ cam kết thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng. - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với khoản nợ của người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định phụ thuộc vào các điều khoản giữa ngân hàng và công ty bán lẻ - Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ sẽ không còn chịu trách nhiệm cho việc các khoản nợ có được hoàn trả hay không. Phương thức này chưa đựng rủi ro cao nên chi phí tài trợ thường được ngân hàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng sẽ được mựa chon rất kĩ. Chỉ có các công ty bán lẻ có uy tín mới có thể áp dụng phương thức này. - Tài trợ có mua lại: khi thực hiện CVTD gián tiếp theo phương thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần thì khi rủi ro xảy ra người tiêu dùng không trả nợ thì NHTM buộc phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trường hợp này nếu như có thỏa thuận trước thì ngân hàng có thể bán lại cho công ty bán lẻ phần nợ của mình chưa được thanh toán kèm với tài sản đã được sử dụng trong một thời gian nhất định. b. Cho vay trực tiếp Các khoản vay này có đặc điểm là trực tiếp tiếp xúc khách hàng vay cũng như tổ chức thu nợ từ người này mà không thông qua trung gian. Sơ đồ 1.2 : Mô hình CVTD trực tiếp tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc Ngân hàng Công ty bán lẻ Người vay (3) Vũ Duy Linh – CQ532122 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai (1) (5) (2) (4) (Nguồn: Giáo trình nghiệp vụ – Ts.Lê Thẩm Dương) (1): và người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay. (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền đi mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay choNgân hàng. *CVTD trực tiếp thực thiện theo các phương thức sau: -Tín dụng trả theo định kì: Đây là phương thức được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Theo phương thức này, cấp cho khách hàng toàn bộ số tiền vay và khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo từng kì hạn cụ thể. Kì hạn hoàn trả có thể khác nhau tùy vào nhu cầu người vay -Thấu chi: Đây là hình thức cấp tín dụng trước trên cơ sở hạn mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng dư nợ trong một giới hạn nhất định trên tài khoản vãng lai. Mức dư nợ tối đa bằng hạn mức tín dụng đã cam kết -Thẻ tín dụng: là hình thức cấp tín dụng mà trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định một mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng. *CVTD trực tiếp có ưu điểm hơn CVTD gián tiếp Khi sử dụng phương thức này, có thể tận dụng tốt nhất các sở trường của nhân viên tín dung- là những người được đào tạo chuyên mô và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Do đó các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết đinh bởi những công ty bán Vũ Duy Linh – CQ532122 10 [...]... Hồng Mai Hoạt động tốt hay xấu ,mạnh hay yếu thì đều do các nhân tố này quyết định Các nhân tố này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Vĩnh Phúc như nào sẽ được trình bày ở chương 2 của chuyên đề CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1.Tổng quan về TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1.1.Lịch sử... trường, tiết kiệm chi phí và thời gian tiền bạc cho xã hội 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng Theo cách định nghĩa của Wikipedia thì Chất lượng là sự thỏa mãn một nhu cầu nào đó của người sử dụng” Đứng trên giác độ của Ngân hàng khi muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thì chúng ta có thể hiểu việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là việc chỉ... triển của Chi nhánh TMCP Bưu điện Liên Việt Vĩnh Phúc một phần gắn liền với sự ra đời của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Vậy nên trước hết chúng ta khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2.1.1.1 Lịch sử phát triển TMCP Bưu điện Liên Việt Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt tiền thân là Liên Việt được thành lập theo Giấy phép Hoạt động số 91/GP-NHNN do... chính Phòng kế toán và điện 19 toán Phòng tổ chức hành chính Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai (Nguồn : Phòng tổ chức hành chính LienVietPostbank Vĩnh Phúc) 2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 3 năm gần đây Chi nhánh TMCP Bưu điện Liên Việt Vĩnh Phúc được thành lập trên cơ sở liên kết với bưu điện tỉnh Vĩnh Phúc trụ tại trung tâm thành phố Vĩnh Yên Chi nhánh đi vào hoạt động... chi nhánh LienVietPostbank Vĩnh Phúc nói riêng Tựu chung nâng cao chất lượng CVTD là việc NHTM cải thiện được kết quả thu nợ và kết quả phân loại nợ của Ngân hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng , tức là tăng lợi nhuận và giảm được tỷ lệ nợ xấu 1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Mức độ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng được xem xét ở một số chỉ tiêu cơ bản : • Tỷ lệ thu... thưởng, tiền cho thuê tài sản, lãi kinh doanh…Hoặc khi khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm TSĐB Theo phương thức này thì nợ gốc và lãi được công và chia đều cho các kì hạn trả nợ 2.2.3.Hệ thống xếp hạng của khoản vay tiêu dùng tại TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc Xếp hạng tín dụng tiêu dùng của LienVietPostbank Vĩnh Phúc thực hiện dựa trên 17 tiêu chí và được chia làm 4... xếp hạng tín dụng tiêu dùng thì tiêu chí thuộc nhóm 1 và 2 giữ vai trò quan trọng hơn cả 2.3.Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc 2.3.1 Tỷ lệ thu lãi Áp dụng công thức : Tỷ lệ thu lãi = Ta có bảng số liệu : Bảng 2.6 : Thu lãi tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc Đơn vị : triệu đồng 2012 2013 Vũ Duy Linh – CQ532122 30 Chuyên đề tốt nghiệp Năm Doanh số thu... 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2.1.Quy trình tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng được áp dụng 2.2.1.1.Tiếp nhận đề xuất tín dụng • Cán bộ phụ trách sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu Tiếp đó cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng các tiêu chuẩn cho vay của LienVietPostbank Vĩnh Phúc, cán bộ cần thu... khoản vay loại này được dùng để chi trả cho những chuyến đi nghỉ, viện phí, mua đồ dùng gia đình, sửa chữa ô tô, nhà cửa… Vũ Duy Linh – CQ532122 11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Hồng Mai 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng • Đối với : Cho vay tiêu dùng tuy có chi phí và rủi ro cao nhưng nó lại có mức lợi nhuận lớn cùng số lượng khách hàng đông đảo mà Ngân hàng không thể bỏ qua Các khoản vay tiêu dùng. .. người đi vay chứ không có rủi ro hoạt động hay rủi ro quản lý từ phía chi nhánh 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc 2.4.1.Thành công Việc đánh giá mở rộng CVTD tại LienVietPostbank Vĩnh Phúc được hiện tổng quát ở các khía cạnh sau đây : • Công tác thu lãi từ khách hàng Doanh số thu lãi Biểu đồ 2.10 : Doanh số thu lãi CVTD tại LienVietPostbank . chương 2 của chuyên đề. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1.Tổng quan về TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1.1.Lịch. về chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Vĩnh Phúc. Chương 3: Giải pháp nâng cao. viên LIENVIETPOSTBANK : TMCP Bưu điện Liên Việt LIENVIETPOSTBANK Vĩnh Phúc : TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc CV : Cho vay CVTD : Cho vay tiêu dùng TDTD : Tín dụng tiêu dùng TSĐB : Tài