THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình (Vietcombank Ninh Bình) là đơn vị thành viên cấp I trong hơn 89 chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, trụ sở chính đóng tại 872 Trần Hưng Đạo, phường Tân Thành, thành phố Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình
Vietcombank Ninh Bình được thành lập theo quyết định số 180/QĐ- NHNT.TCCB-ĐT của chủ tịch HĐQT NHNT Việt Nam ngày 21/03/2012 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 7/7/2015. Tuy thời gian thành lập chưa lâu nhưng chi nhánh Vietcombank Ninh Bình luôn không ngừng phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ra khắp địa bàn tỉnh. Hiện nay, Vietcombank Ninh Bình đã có 02 phòng giao dịch: 01 ở thành phố Tam Điệp, 01 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Ninh Bình: tại 874 Nguyễn Công Trứ - TP Ninh Bình nhằm cung cấp kịp thời các sản phẩm dịch vụ chất lượng, phục vụ và đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Ninh Bình như: Nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ với các hình thức tiết kiệm; phát hành kỳ phiếu; chứng chỉ tiền gửi; tiền gửi tài khoản của các tổ chức, cá nhân; dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế; mua bán ngoại tệ và chi trả kiều hối; cho vay ngắn , trung và dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dung; đầu tư dự án, bão lãnh trong nước và quốc tế... Sự xuất hiện của Vietcombank Ninh Bình trên địa bàn đã góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh Ninh Bình, đồng thời
đáp ứng nhu cầu và nguyện vọng của nguời dân trong giao dịch ngân hàng. Chính vì vậy mà thuơng hiệu Vietcobank đã, đang khẳng định đuợc chỗ đứng trên địa bàn tỉnh Ninh Bình và giành đuợc niềm tin nơi nguời dân.
Hơn ba năm - một chặng đuờng xây dựng và phát triển của Vietcombank - CN Ninh Bình. Một chặng đuờng tuy không phải quá dài nhung cũng đủ để khẳng định vị thế và thuơng hiệu của Vietcombank - CN Ninh Bình trong hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Ninh Bình.
2.1.1. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Vietcombank chi nhánh Ninh Bình
Vietcombank- CN Ninh Bình là một đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh, có con dấu riêng và mở tài khoản giao dịch tại NHNN cũng nhu các tổ chức tín dụng khác trong cả nuớc. Hiện nay Vietcombank Ninh Bình có gần 50 cán bộ công nhân viên, bao gồm 5 phòng ban: Ban Giám đốc, Phòng Hành chính Nhân sự Ngân quỹ, Phòng Khách hàng, Phòng dịch vụ khách hàng, phòng kế toán.
Ban Giám đốc: Bao gồm 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc
- Giám đốc: Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của Chi nhánh, chỉ đạo điều hành theo phân cấp ủy quyền của Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam - Thực hiện nhiệm vụ quyền hạn của mình theo ủy quyền của Tổng Giám
đốc NHNT Việt Nam về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh và chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám đốc về các quyết định của mình. - Đề nghị Tổng Giám đốc về các việc quyết định thành lập, sáp nhập,
giải thể các Điểm giao dịch; quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật các chức danh Trưởng phòng, phó phòng, các tổ điểm giao dịch...
Nhiệm vụ và quyền hạn của các Phó Giám đốc:
- Thay mặt Giám đốc điều hành một số công việc khi Giám đốc đi vắng (theo văn bản ủy quyền của Giám đốc).
- Giúp Giám đốc điều hành theo các nghiệp vụ được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các quyết định của mình.
- Bàn bạc, tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của Chi nhánh theo nguyên tắc dân chủ và chế độ thủ trưởng.
Phòng khách hàng:
- Nghiên cứu đề xuất chiến lược kinh doanh, chiến lược huy động vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh trên địa bàn.
- Xây dựng chiến lược khách hàng để cho vay, thẩm định và tái thẩm định, đề xuất các biện pháp về cho vay đối với các dự án thuộc quyền của Chi nhánh NHNT Ninh Bình.
- Thực hiện phân tích dư nợ, nợ quá hạn từng quý và triển khai các văn bản nghiệp vụ tín dụng, tổ chức tập huấn, hội thảo thi tay nghề cho CBTD. - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong
- Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra các hoạt động tín dụng của các Chi nhánh trên địa bàn, đầu mối thông tin phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, đồng thời tổng hợp viết báo cáo các chuyên đề kế hoạch tín dụng theo chế độ quy định.
Phòng kế toán nội bộ:
- Có trách nhiệm kiểm nhận và quản lý đầy đủ, chính xác, kịp thời các loại hồ sơ, tài liệu và trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanh, thanh toán theo quy định của NHNN và NHNT VN.
- Xây dựng kế hoạch tài chính toàn chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán chỉ tiêu tài chính cho các Chi nhánh trên địa bàn, thực hiện nghiệp vụ kế toán thanh toán và các khoản nộp Ngân sách theo Luật định.
- Tổng hợp, lưu trữ tài liệu về hạch toán kế toán và thực hiện báo cáo theo chế độ quy định; tổ chức chỉ đạo tốt các biện pháp an toàn kho quỹ.
- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHCT VN.
Phòng dịch vụ khách hàng:
- Thực hiện hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý dịch vụ kế toán, thanh toán cho khách hàng theo đúng quy định của pháp luật và quy trình cung cấp dịch vụ hiện hành của VCB
- Quản lý hồ sơ thông tin khách hàng (CIF), hồ sơ tài khoản tiền gửi thanh toán và các dịch vụ gia tăng theo đúng quy trình, quy định cung cấp dịch vụ hiện hành của VCB
- Thực hiện các công việc hỗ trợ bán hàng và xử lý tác nghiệp tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền vay và dịch vụ thanh toán cho khách hàng theo đúng quy trình, quy định cung cấp dịch vụ hiện hành của NHNH và VCB.
- Thực hiện các công việc tác nghiệp khác: in, chấm sổ phụ tài khoản tiền gửi, tiền vay, tài khoản trung gian tham gia tiếp quỹ ATM theo đúng quy trình, quy định và phân công của BGĐ CN.
- Tham gia công tác bán hàng bị động: thực hiện tư vấn, bán kèm, bán chéo các sản phẩm dịch vụ phù hợp đối với khách hàng đến giao dịch tại quầy.
Phòng tổ chức hành chính:
- Tham mưu cho Giám đốc các vấn đề liên quan đến tổ chức của chi nhánh trong công tác thi tuyển, tiếp nhận, bố trí cán bộ theo đúng nguyên tắc quy chế tổ chức.
- Trung tâm đầu mối cho cán bộ liên hệ đi công tác, giao tiếp với khách đến làm việc.
- Thực hiện quản lý con dấu, thực hiện các công việc khác của Hành chính, văn thư, đánh máy, chụp văn bản, lưu trữ các văn bản theo yêu cầu của Ban Giám đốc, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của cơ quan...
- Thực hiện công tác sửa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, văn phòng phẩm....
Suốt chặng đường 3 năm qua, chi nhánh NHNT Ninh Bình đã từng bước khẳng định được thương hiệu, đã hòa nhập vào hoạt động chung của hệ thống NHNT Việt Nam và nền kinh tế thị trường. Chi nhánh NHNT Ninh Bình không những đứng vững trong bối cảnh trạnh tranh khốc liệt mà còn không ngừng mở rộng và phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu với hiệu quả ngày càng cao, tạo được những khởi sắc, vượt bậc mới.
2.1.2. Các hoạt động kinh doanh chính của Vietcombank - Chi nhánh Ninh Bình
* Hoạt động huy động vốn : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình luôn xác định tạo vốn là khâu mở đường, là cơ sở đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng phát triển. Do đó, trong nhiều năm qua Vietcombank Ninh Bình đã khai thác triệt để những lợi thế của mình như uy tín Thương hiệu, chất lượng phục vụ, trình độ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ, thế mạnh về công nghệ thông tin, chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn,... nên Vietcombank Ninh Bình luôn hoàn thành tốt
1. Tổng thu 4.77 3 103.86 4 188.52 5
Thu từ hoạt động cho vay. 4.61 4
99.62 0
176.13 2
công tác huy động vốn theo kế hoạch, đồng thời luôn duy trì đuợc nguồn vốn huy động ổn định, điều đó đã giúp Ngân hàng chủ động đuợc nguồn vốn để phục vụ các hoạt động tín dụng, đầu tu của bản thân ngân hàng và thực hiện điều chuyển vốn về Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam để hỗ trợ vốn cho các chi nhánh khác trong hệ thống.
* Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình tiếp tục đuợc thực hiện theo phuơng châm hiệu quả và an toàn, bảo đảm cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho Ngân hàng. Với lợi thế nguồn vốn huy động dồi dào, Vietcombank Ninh Bình đã chủ động mở rộng hoạt động cho vay nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế thông qua hai kênh sử dụng vốn chính là đầu tu cho vay trực tiếp và điều chuyển vốn nội bộ. Tổng mức sử dụng vốn sinh lời của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình luôn đạt mức cao từ 95%-98.8% trong nhiều năm qua.
* Thanh toán xuất nhập khẩu : đây là hoạt động luôn đuợc coi là thế mạnh của Thuơng hiệu Vietcombank. Kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu qua Ngân hàng luôn tăng truởng qua các năm, đồng thời không phát sinh rủi ro trong thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh.
* Hoạt động thẻ và dịch vụ ngân hàng : sự liên minh thẻ đuợc thiết lập giữa NH TMCP Ngoại Thuơng và các ngân hàng khác là điều kiện thuận lợi để Vietcombank Ninh Bình phát triển doanh số phát hành các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mở rộng mạng luới ngân hàng đại lý, mạng luới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp qua các hình thức thanh toán cuớc điện thoại, Internet, phí bảo hiểm, Số luợng tài khoản mở tại ngân hàng, đặc biệt là tài khoản cá nhân liên tục tăng, góp phần thúc đẩy các hoạt động thanh toán nhu ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền, trả luơng tự động, đã tạo thêm nhiều tiện ích trong giao dịch, khuyến
khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, góp phần mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
* Kinh doanh ngoại tệ : Ngoài lượng vốn huy động bằng ngoại tệ, Ngân hàng luôn chủ động có chính sách khuyến khích khách hàng là các tổ chức kinh tế bán ngoại tệ cho ngân hàng như áp dụng tỷ giá ưu đãi. Từ đó góp phần giảm sự lệ thuộc vào nguồn mua từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đáp ứng đủ nhu cầu về ngoại tệ cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu có quan hệ với Ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng còn có các hoạt động khác như trả lương qua tài khoản; cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán; quản lý ngân quỹ; cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý;...
2.1.3. Kết quả kinh doanh
Trong những năm qua Vietcombank CN Ninh Bình dựa trên sự chỉ đạo của NH cấp trên cùng với những nỗ lực cố gắng của bản thân mình mà chi nhánh Ninh Bình đã hoàn thành tốt kế hoạch doanh thu và lợi nhuận do Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đề ra.
Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2014.
5 2 Thu từ hoạt động kinh doanh 5
9 938 3.298
2. Tổng Chi 4.35
5
94.397 163.71 4
3. Chênh lệch thu chi 418 9.46
7 24.811
4. Thu nhập sau thuế 326,0 4
7384,2 6
19.352,5 8
Năm 2012 mặc dù tình hình kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, thêm vào đó là một ngân hàng mới thành lập trên địa bàn Ninh Bình, chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác đã có chỗ đứng từ lâu. Song với sự nỗ lực không ngừng nghỉ của cán bộ nhân viên cùng sự định hướng đúng đắn của ban lãnh đạo Vietcombank CN Ninh Bình đã kết thúc năm 2012 có lãi (hơn 300 triệu đồng).
Năm 2013 lợi nhuận sau thuế của Vietcombank CN Ninh Bình đạt hơn 7,3 tỷ đồng. Tuy tình chi nhánh mới còn gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ có sự nỗ lực trong mọi hoạt động kinh doanh, khai thác triệt để các thế mạnh, quản trị tốt hoạt động lãi suất, linh hoạt triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm mới, thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng, nên kết quả kinh doanh vượt 46% chỉ tiêu đã đề ra.
Năm 2014 thị trường tài chính tiền tệ trong nước và quốc tế diễn ra khá sôi động tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và Vietcombank nói riêng. Kết thúc năm 2014 lợi nhuận sau thuế của Vietcombank Ninh Bình đạt hơn 19,3 tỷ đồng tăng hơn 2,5 lần so với cùng kỳ năm 2013, vượt hơn 37% kế hoạch được giao.
2.2. THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH NINH BÌNH
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình cho vay đối với tất cả các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:
- Có hộ khẩu Thường trú tại Ninh Bình.
- Cá nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự. - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
gian cam kết.
- Không có nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình và các tổ chức cho vay khác.
- Có tài sản thế chấp. Trường hợp vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV phải thoả mãn điều kiện:
+ Hiện tại có thời gian công tác ổn định tối thiểu 12 tháng tại cơ quan Nhà nước.
+ Có thời gian còn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời hạn của khoản vay.
+ Có tài khoản tiền gửi thanh toán đồng Việt Nam còn hoạt động tại Ngân hàng Ngoại Thương.
Để tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng tiêu dùng, Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại trụ sở chính (phòng Khách hàng Thể nhân, phòng Thanh toán Thẻ) và các phòng Giao dịch nằm rải rác trên địa bàn Ninh Bình.
Hiện nay, Vietcombank Ninh Bình đang áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và đáp ứng nhu cầu khách hàng. Lãi suất của hợp đồng tín dụng tiêu dùng được xác định trên cơ sở sản phẩm cho vay và thời hạn vay. Biểu l ãi suất mà Ngân hàng đang áp dụng là tương đối có tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, Ngân hàng không ngừng nghiên cứu để đưa vào áp dụng những chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý hơn nữa, có những ưu đãi nhất định đối với khách hàng truyền thống và khách hàng lớn của ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng được miễn tất cả các loại phí liên quan tới sản phẩm vay (trừ phí mua bảo hiểm cho giá trị món vay). Điều này thể hiện sự nỗ lực của Ngân hàng trong việc thu hút khách hàng đến với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Vietcombank Ninh Bình cung cấp, khách hàng và Ngân hàng sẽ thỏa thuận với nhau trong hợp đồng tín dụng về thời hạn thanh toán nợ cho ngân hàng,