198 kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại nh nông nghiệp và phát triển nông thôn vn chi nhánh huyện tánh linh tỉnh bình thuận 2023

BỘGIÁODỤCVÀĐÀO TẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH NGUYỄNTHỊHUYỀNNGA KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊUDÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNƠNGTHƠNVIỆTNAM-CHINHÁNH HUYỆN TÁNH LINH,TỈNHBÌNHTHUẬN LUẬNVĂNTHẠCSĨ ThànhphốHồChíMinh -Năm 2022 BỘGIÁODỤCVÀĐÀO TẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH NGUYỄNTHỊHUYỀNNGA KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊUDÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNƠNGTHƠN VIỆTNAM-CHINHÁNHHUYỆN TÁNHLINH, TỈNHBÌNHTHUẬN Chun ngành:Tài chính-NgânhàngMãsố:8 340201 LUẬNVĂNTHẠCSĨ NGƯỜIHƯỚNGDẪNKHOA HỌC:TS.ĐỖ THỊHÀTHƯƠNG Thành phốHồChí Minh-Năm2022 LỜICAMĐOAN Tơi tên Nguyễn Thị Huyền Nga, học viên lớp cao học CH23C1, trường ĐạihọcNgânhàngTP.HồChíMinh Tơi xin cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoahọc độc lập nghiêm túc cá nhân Luận văn chưa trình nộp để lấyhọc vị thạc sĩ trường đại học Các số liệu kết nghiên cứu củatôi trung thực khơng có nội dung công bố trước nộidung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ, rõ ràng,minhbạch Tơixinchịutráchnhiệmhồntồnvềlờicamđoantrên TP.HồChíMinh,ngày05 tháng12 năm2021 Người thựchiện NguyễnThịHuyềnNga LỜICÁMƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đỗ Thị Hà Thương người trựctiếp theo dõi, tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ suốt thời gian thực hiệnđềtài Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo khoa Sau đại học trường Đại họcNgân hàng TP.HCM tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình họctập,nghiêncứuvà rènluyện Tôi xin chân thành cám ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Pháttriển Nông thôn chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận tạo điều kiện cho tôiđược tiếp cận thực tế đơn vị, giúp có kiến thức thực tế bổ ích nhằmhồnthànhluậnvăncủamìnhmộtcáchtrọnvẹnhơn Cuối tơi xin kính chúc q thầy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ ChíMinh;đặcbiệtlàcơĐỗThịHàThương;BangiámđốccùngtồnthểCánbộnhânviên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tánh Linh,BìnhThuậnđượcdồidàosứckhỏe,thànhcơngtrongcơng tác Tácgiảluậnvăn NguyễnThịHuyềnNga TĨMTẮTLUẬNVĂN Tiêu đề:Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàngNơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh, tỉnhBìnhThuận Tómtắt: Việc phát triển hoạt động tín dụng kèm kiểm sốt rủi ro tín dụng ưutiên hàng đầu nhiều Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Pháttriển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh, tỉnh Bình Thuận xâydựng chiến lược phát triển hành động cụ thể nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng, hạnchế đến mức thấp nguy tiềm ẩn giải pháp nhằm nâng caochấtlượngtíndụngchovaytiêudùng Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính như: phương pháp tổnghợp, so sánh, thống kê, phân tích liệu tín dụng qua năm để nhận định nhữnghạn chế nguyên nhân hạn chế kiểm soát rủi ro tín dụng chovay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tánh Linh, Bình Thuận Đưa đề xuất vàkiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụngc h o v a y t i ê u d ù n g tạiChinhánhthờigiantới Luận văn nghiên cứu xây dựng dựa sở lý thuyết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng tham khảo kết cơng trình nghiêncứu có liên quan trước ngồi nước, kết luận văn nghiên cứu củatácgiảsẽđónggópthêmcácgiảiphápnhằmkiểmsốt rủirotíndụngtrongchova ytiêudùngtrongthờigiantới Từkhóa:kiểmsốtrủirotíndụng,cho vaytiêudùng, giảipháp ABSTRACT Title:CreditriskmanagrmentinconsumerlendingatVietnamBankforAgriculture and Rural Development-BranchofTanhLinhdistrict,BinhThuanprovince Abstract: The development of credit activities together with credit risk control is alwaysthet o p p r i o r i t y o f m a n y c o m m e r c i a l b a n k s V i e t n a m B a n k f o r A g r i c u l t u r e a n d RuralDevelopmentBranchofTanhLinhdistrict,BinhThuanprovinceisdeveloping a development strategy and specific actions to control credit risks, limitas much as possible Potential risks and solutions to improve credit quality forconsumer loans The thesis uses qualitative research methods such as methods of synthesis,comparison,statistics,andanalysisofcreditdataovertheyearstoidentifylimitati ons as well as causes of limitationsin risk control creditin consumerlendinga t A g r i b a n k T a n h L i n h b r a n c h , B i n h T h u a n p r o v i n c e M a k e s u g g e s t i o n s and recommendations to improve credit risk control activities for consumer loans attheBranchinthe comingtime The research thesis is built on the basis of the theory of credit risk control inconsumerl e n d i n g a n d t h e r e f e r e n c e t o t h e r e s u l t s o f p r e v i o u s r e l a t e d r e s e a r c h worksathomeandabroad,theresultsofthethesis.Theauthor'sresearchpaperwillcontributemoresolutionsto controlcreditriskinconsumerlendinginthenearfuture Keywords:creditriskmanagement,consumerloans,solutions DANHMỤCCÁC CHỮVIẾTTẮTVÀKÝ HIỆU Từviếttắt CụmtừTiếng Việt Agribank NgânhàngNơng nghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam AgribankTánh NgânhàngNơng nghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam, Linh,BìnhThuận chinhánhhuyệnTánhLinh,tỉnhBìnhThuận BCTC Báocáotàichính CBTD Cán bộtíndụng CIC TrungtâmThơngtin tíndụngQuốcgiaViệtNam CVTD Chovaytiêudùng NHNN NgânhàngNhànước NHTM Ngânhàngthươngmại RRTD Rủiro tíndụng TSĐB Tàisảnđảmbảo TSTC Tàisảnthếchấp VAMC Côngty trách nhiệmhữu hạnmộtthànhviênQuảnlý tàisản tổchứctíndụngViệtNam XLRR Xửlýrủiro MỤCLỤC LỜICAM ĐOAN i LỜICÁMƠN ii TÓMTẮTLUẬNVĂN iii DANHMỤCCÁCCHỮ VIẾTTẮTVÀKÝHIỆU v DANH MỤCBẢNGBIỂU x MỞĐẦU 1 Tínhcấpthiếtcủađềtài Mụctiêucủađề tài 2.1 Mụctiêutổngquát 2.2 Mụctiêucụthể Câuhỏinghiêncứu .3 Đối tượngvàphạmvinghiêncứu 4.1 Đốitượngnghiêncứu .3 4.2 Phạmvinghiêncứu Phương phápnghiêncứu Nộidungnghiêncứu Đónggópcủađềtài .4 Tổngquanvềlĩnhvựcnghiêncứu 8.1 Nghiêncứunướcngoài 8.2 Nghiêncứutrongnước .5 8.3 Thảoluậncácnghiên cứutrước CHƯƠNG1 CƠSỞLÝLUẬNVỀKIỂM SỐTRỦIRO TÍN DỤNGTRONGCHOVAY TIÊUDÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chov a y t i ê u d ù n g c ủ a n g â n hàngthươngmại .8 1.1.1 Kháiniệm 1.1.2 Đặcđiểm 1.2 Rủirotíndụngcủangânhàngthươngmại 1.2.1 Kháiniệm 1.2.2 Phânloạirủirotíndụng 10 1.2.3 Nguyên nhânphátsinhrủirotíndụng 11 1.2.3.1 Cácyếutốvềmôitrườngkinhtế 11 1.2.3.2 Cácyếutốvềmôitrườngpháplý 12 1.2.3.3 Rủirotíndụngdonguyênnhântừ kháchhàngvay 12 1.2.3.4 Nguyênnhântừ phíangânhàng 13 1.2.4 Hậuquảcủarủirotíndụng 14 1.2.4.1 Đốivớingânhàng 14 1.2.4.2 Đốivớikháchhàng 16 1.2.4.3 Đốivớinềnkinhtế 16 1.3 Kiểmsốtrủirotíndụngtrongchovaytiêudùngcủangânhàngthươngmại 16 1.3.1 Kháiniệm 16 1.3.2 Đặcđiểm 17 1.3.3 Nộidungkiểmsoát .18 1.3.3.1 Nétránhrủiro 18 1.3.3.2 Ngănngừarủiro 19 1.3.3.3 Giảmthiểutổnthấtdorủirochovaygâyra 19 1.3.3.4 Chuyểngiaorủiro 20 1.3.3.5 Đadạnghóadanhmục trongchovay 20 1.3.4 Chỉtiêuđánhgiákếtquảkiểmsốtrủirotíndụng .21 1.3.4.1 Sựcảithiệncơcấu nhómnợ 21 1.3.4.2 Tỷlệnợxấuchovaytiêudùng 21 1.3.4.3 Tỷlệtríchlậpdự phịngcụthểtrongchovaytiêudùng 22 1.3.4.4 Mứcgiảmtỷlệlãitreo .22 1.3.4.5 Tỷlệxố nợrịng .22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng củangânhàng thươngmại 23 1.4.1 Nhântốbênngoàingânhàng 23 1.4.1.1 Mơitrườngchínhtrịvàpháplý 23 1.4.1.2 Môitrườngkinhtế 24 1.4.1.3 Sựcạnhtranhcủacácngânhàng 24 1.4.1.4 Môitrườngthông tin .24 1.4.2 Nhântốthuộc vềngânhàng 25 1.4.2.1 Chínhsáchtín dụng 25 1.4.2.2 Quymôchovaytiêudùng 26 1.4.2.3 Chấtlượngnhân 26 1.4.2.4 Nhântốhạtầng,côngnghệ 27 1.4.2.5 Nănglựcquảntrịđiềuhành .27 1.5 Kinh nghiệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng số chinhánhngânhàngthươngmại 27 1.5.1 MộtsốchinhánhAgribanktrênđịabàntỉnhBìnhThuận 27 1.5.2 Cácchinhánhngân hàngthươngmạikhác 29 1.5.2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánhBìnhThuận 29 1.5.2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chinhánhBìnhThuận 30 1.5.3 Mộtsốbàihọckinhnghiệmđượcrútra 31 TÓMTẮTCHƯƠNG1 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNƠNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNƠNGTHƠNVIỆTNAM -CHI NHÁNHHUYỆNTÁNHLINH,BÌNH THUẬN 33 2.1 TổngquanvềNgânh n g N ô n g n g h i ệ p v P h t t r i ể n n ô n g t h ô n C h i n h n h huyệnTánhLinh, BìnhThuận .33 2.1.1 Lịch sửhình thành vàphát triểnNgân hàng Nơngnghiệp vàPhát triểnNơngthơnchinhánh huyệnTánhLinh, BìnhThuận 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơngthơnchinhánh huyệnTánhLinh, BìnhThuận 34 2.1.3.1 Hoạt độnghuy độngvốn 34 2.1.3.2 Hoạt độngchovay 36 2.1.3.3 Hoạt độngkinh doanh dịchvụ 37 2.1.3.4 Kếtquảkinh doanh 38 2.2 ThựctrạngkiểmsốtrủirotrongchovaytiêudùngtạiNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriể nnơngthơnChinhánhhuyện TánhLinh,BìnhThuận .39 2.2.1 Sảnphẩmchovaytiêudùngcủachinhánh 39 2.2.2 Thực trạng biện pháp chi nhánh triển khai để kiểm soát rủi ro tín dụngtrongchovaytiêudùng 40 2.2.2.1 Biệnphápnétránhrủirotrongchovaytiêudùng 40 2.2.2.2 Biệnphápngănngừarủirotíndụngtrongchovaytiêudùng 41 2.2.2.3 Biệnphápgiảmthiểutổnthấtdorủirotíndụnggâyratrongchovaytiêudùng 42 2.2.2.4 Biệnphápchuyểngiaorủirotíndụngtrongchovaytiêudùng 43 2.2.2.5 Biệnphápđadạnghóadanhmục chovay 44 2.2.3 Kếtquảkiểmsốtrủirotíndụngtrongchovaytiêudùng 45 2.2.3.1 Sựcảithiện cơcấunhómnợtheo mứcđộrủiro 45 2.2.3.2 Tỷlệnợxấutrongchovaytiêudùng 46 2.2.3.3 Tỷlệdựphòngxử lýrủirocụthể 47 2.2.3.4 Tỷlệ lãitreo 48 2.2.3.5 Tỷlệnợxốrịng 49 2.3 Đánh giá hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng NơngnghiệpvàPháttriểnnơng thơnChinhánhhuyệnTánhLinh, BìnhThuận 49 2.3.1 Những kếtquảđạtđược 49 2.3.2 Những hạn chế 50 2.3.3 Những nguyênnhân củahạnchế 51 2.3.3.1 Nguyênnhânbênngoàingânhàng 51 2.3.3.2 Nguyênnhânthuộcvềngânhàng .52 TÓMTẮTCHƯƠNG2 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍNDỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH,BÌNHTHUẬN 56 3.1.1 Địnhhướng chung .56 3.1.2 Định hướng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngânhàng NôngnghiệpvàPhát triểnNôngthônViệt Namchinhánhhuyện TánhLinh,BìnhThuận 57 3.2.1 Giảiphápnétránhrủirotíndụng 58 3.2.1.1 Nângcaochấtlượngcôngtácthuthập,xửlýthôngtin 58 3.2.1.2 Hồnthiệnvànângcaochấtlượngchấmđiểm,xếphạngtíndụngnộibộkhách hàng hệ thống toán nội kế toán khách hàng (IPCAS) tạiAgribank chinhánhTánhLinh .59 3.2.2 Giảiphápngănngừarủirotíndụng 60 3.2.2.1 Nângcaochấtlượng côngtácthẩmđịnhkháchhàng vayvốn 60 3.2.2.2 Tăngcườngkiểmtra,giámsátkhoảnvay 60 3.2.3 Giảiphápgiảmthiểutổnthấtdorủirotíndụnggâyra 61 3.2.4 Giảiphápchuyểngiaorủirotíndụng .62 3.2.5 Giảiphápđadạnghóadanhmụctrongcho vay .63 3.2.6 Cácgiảipháphỗtrợkiểmsốtrủirotíndụngtrongchovaytiêudùng 63 3.2.6.1 Nângcao chấtlượng nguồn nhân lực .63 3.2.6.2 Nângcaochấtlượngcôngnghệ quảnlý .64