Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thăng long khoá luận tốt nghiệp 068

≡g"l BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -QRQR O QRQR - KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hướng dẫn : Th.S NGUYỄN THANH HÀ Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ NGỌC MAI Lớp : NHTMD-K12 Chuyên ngành : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀ NỘI - 6/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -QRQR O QRQR KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hướng dẫn Th.S NGUYỄN THANH HÀ Sinh viên thực NGUYỄN THỊ NGỌC MAI Lớp NHTMD-K12 Chuyên ngành NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀ NỘI - 6/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp em xin gửi lời cảm ơn tới: Ban giám hiệu, Phòng đào tạo, Phòng quản lý người học, khoa, môn trường Học viện Ngân Hàng tạo điều kiện tốt cho em năm tháng học tập trường Thạc sỹ Vũ Thanh Hà - giảng viên hướng dẫn nhiệt tình dẫn, động viên em trình hồn thành khóa luận Các anh chị phịng tín dụng PGD số NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nhiệt tình hướng dẫn, cung cấp số liệu, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc Mai Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 Khóa Khóaluận luậntốt tốt nghiệp nghiệp Học Học viện viện Ngân NgânHàng Hàng CHỮ LỜI CÁI CAMVIET ĐOAN TẮT Em xin cam đoan khóa luận viết tâm huyết em sử bảo tận tình Thạc sỹ Vũ Thanh Hà Các số liệu khóa luận xác trung thực theo cung cấp phịng quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc Mai STT Ký hiệu Giải thích CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương Mại TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 STT Khóa luận tốt nghiệp Tên bảng Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động Chi nhánh DANH MỤC BẢNG NHNo&PTNT Thăng Long giai đoạn 2010-2012. _ Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012. _ Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2012 NHNo&PTNT Chi Bảng LợiLong. _ nhuận hoạt động toán quốc tế kinh doanh nhánh 2.4: Thăng ngoại hối Chi nhánh Thăng đoạn Bảng 2.5: Kết quảLong kinh giai doanh của2010-2012 _ NHNo&PTNT Chi nhánh ∖ Thăng Long giai đoạn 2010-2012. _ Bảng 2.6 Mau phân loại khách hàng cá nhân Bảng 2.7: Mau chấm điểm thông tin cá nhân Bảng 2.8: Mau chấm điểm theo tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bảng 2.9: Doanh số CVTD tốc độ tăng doanh số CVTD giai đoạn 2010-2012 10 Bảng 2.10: Tổng dư nợ CVTD giai đoạn 2010-2012 11 12 13 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo mục đích vay giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo kỳ hạn giai đoạn 20102011 _ Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo nguồn gốc khoản nợ. 14 Bảng 2.14: Số lượng khách hàng CVTD giai đoạn 2010-2012 15 Bảng 2.15: Kết hoạt động kinh doanh CVTD giai đoạn 20102012. 16 Bảng 2.16: Chỉ tiêu ROS hoạt động CVTD giai đoạn 20102012 _ Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 Trang Học viện Ngân Hàng 17 18 19 Bảng 2.17: Dư nợ CVTD phân theo tài sản đảm bảo Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn CVTD Bảng 2.19: Trích lập dư phịng rủi ro tín dụng CVTD ST Tên biểu đồ T Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền theo kỳ hạn Biểu đồ 2.2: Doanh số CVTD tổng doanh số cho vay DANH MỤC BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo mục đích vay từ 2010-2012 Biểu đồ 2.5: Dư nợ CVTD phân theo nguồn gốc khoản nợ Biểu đồ 2.5: Số lượng khách hàng CVTD tổng khách hàng cho vay Học viện Ngân Hàng Biểu đồ 2.7: Kết hoạt động kinh doanh gai đoạn 20102012 Biểu đồ 2.8: ROS hoạt động CVTD hoạt động khác Biểu đồ 2.9: Dư nợ CVTD phân theo TSDB Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn CVTD Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 Trang Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU - I Tính cấp thiết đề tài. II Mục tiêu đề tài nghiên cứu. -2 Chương I: L Ý L UẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG -3 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Tổng quan CVTD 1.1.1 Khái niệm CVTD .3 1.1.2 Đặc điểm CVTD 1.1.3 Phân loại CVTD 1.1.4 Vai trò CVTD 1.2 Nội dung mở rộng nâng cao chất lượng CVTD 10 1.2.1.Sự cần thiết mở rộng CVTD 10 1.3.2 Mối quan hệ mở rộng nâng cao chất lượng CVTD 14 1.4 Các tiêu phản ánh mở rộng nâng cao chất lượng CVTD NHTM.14 1.4.1 Các tiêu mở rộng CVTD 14 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng CVTD NHTM 16 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng nâng cao chất lượng CVTD 21 1.5.1 Các nhân tố chủ quan .21 1.5.2 Nhân tố khách quan 24 TÓM TẮT CHƯƠNG I 27 Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG 28 TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG L ONG 28 2.1 .Khái quát chung NHNo&PTNT chi nhánh Thăng 28 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển cấu tổ chức .28 2.1.2 Phân tích hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long từ năm 2010 - 2012 30 Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay chất lượng CVTD NHNo&PTNT nhánh Thăng L ong 38 2.2.1 Quy trình CVTD NHNo&PTNT Thăng Long 38 2.2.2 Các sản phẩm CVTD NHNo & PTNT Thăng Long 39 2.2.3 Hệ thống chấm điểm phân tích tín dụng NHNo&PTNT Thăng Long 40 2.2.4 Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT Thăng Long giai đoạn 20102012 43 2.2.5 Thực trạng chất lượng CVTD Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long .51 2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng nâng cao chất lượng CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng L ong 57 2.3.1 Ket đạt 57 2.3.2 Tồn nguyên nhân 58 2.3.2 Nguyên nhân tồn .58 TÓM TẮT CHƯƠNG II 60 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG -61 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG L ONG - 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT Thăng L ong 61 3.1.1 Định hướng chung cho phát triển NHN o & PTNT Thăng Long 61 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD. - 62 3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng ong 62 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng CVTD: 63 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng CVTD: 68 Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng biện pháp trực tiếp gián tiếp, chia làm hai nhóm biện pháp là: Nhóm giải pháp mở rộng CVTD nhóm giải pháp nâng cao hiệu CVTD Việc phân chia mang tính chất tương đối quan hệ hữu mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động CVTD ngân hàng 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng CVTD: Nhóm giải pháp tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng, qui mô doanh số cho vay, dư nợ cho vay 3.2.1.1 Thiết lập sách cụ thể CVTD Để mở rộng CVTD trước hết cần phải có sách cho vay văn cụ thể Văn quy định cụ thể bước, cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, hình phạt ưu đãi để cán áp dụng Hiện NHNo&PTNT Việt Nam ban hành sách tín dụng tiêu dùng chi nhánh chưa thể áp dụng hoàn toàn máy móc theo sách Vì mà chi nhánh Thăng Long cần tự xây dựng sách CVTD riêng phù hợp với điều kiện 3.2.1.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý Quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Thiết lập quy trình cho vay hợp lý, đắn giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt hoạt động CVTD vốn chứa đựng nguy rủi ro cao số hoạt động tín dụng Tiếp nhận phương án vay vốn bước qui trình cho vay, từ phương án vay vốn khách hàng, ngân hàng nghiên cứu xem xét cách cụ thể, xác ấn định mức cho vay hợp lý với đối tượng khách hàng Trong sách CVTD chi nhánh cần phải bổ sung thêm điều khoản rõ ràng chi tiết đưa giới hạn tín dụng nhóm đối tượng khách hàng vào thành phần kinh tế nơi họ làm việc, nghề nghiệp Do muốn mở rộng hoạt động CVTD, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần có mức cho vay tối đa linh hoạt cho đối tượng khách hàng khác Về thời hạn CVTD ngân hàng cần phải xem xét đến tính chất thời gian sử dụng sản phẩm từ đưa mức thời hạn tín dụng phù hợp Hiện giống ngân hàng khác NHNN&PTNT Thăng Long cịn có mức thời Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 63 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng hạn tiêu dùng khơng hợp lý gây khó khăn lảm giảm lượng khách hàng ngân hàng nhanh Vì mà chi nhánh cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng vòng đời sản phẩm tiêu dùng từ cho sản phẩm tín dụng có thời hạn dài Việc xem xét điều chỉnh thời hạn vay tiêu dùng thực việc làm cấp thiết nhằm mang lại lợi chỗ đứng vững cho ngân hàng thị trường tài Lãi suất cứng nhắc hạn chế hoạt động CVTD Các ngân hàng coi CVTD hoạt động chứa đựng tiềm ẩn rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao so với hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), có điều trái ngược khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng để nhằm mục tiêu sinh lời Vì ngân hàng muốn mở rộng hoạt động CVTD cần có sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp chi phí ngân hàng có lãi vừa thu hút khách hàng Chi nhánh cần có sách lãi suất hấp dẫn phù hợp với loại hình thức CVTD phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Với khách hàng có quan hệ lâu năm uy tín với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường củng cố mối quan hệ Mở rộng cho vay, tập trung đối tượng ưu tiên, kinh doanh hiệu Chú trọng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1.3 Nghiên cứu, đưa hồn thiện sản phẩm CVTD Sản phẩm CVTD ngân hàng tương đồng nhau, tạo quen thuộc cho khách hàng mà đến ngân hàng họ phục vụ loại hình dịch vụ Hơn nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động CVTD buộc ngân hàng khơng cịn cách khác phải nghiên cứu tạo danh mục sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có hình thức CVTD phục vụ nhu cầu khác khách hàng nhìn chung hình thức đơn giản chưa đồng Chi nhánh Thăng Long cần có biện pháp nhằm đa dạng hố hình thức CVTD để thu hút thêm khách hàng Tại chi nhánh hình thức CVTD phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua sắm nhà cửa mua đồ dùng sinh hoạt chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu doanh số CVTD, hình thức khác chiếm tỷ trọng nhỏ, khơng đáng kể Chi nhánh cần mở rộng hình thức CVTD phục vụ nhu cầu thấu chi, du lịch, học đại học, xuất lao động Các hình thức CVTD giúp cho chi nhánh thu hút thêm lượng khách hàng đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 64 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh họ xem họ triển khai loại hình dịch vụ Trên sở phân tích điểm yếu điểm mạnh họ dựa vào sản phẩm dịch vụ tiêu dùng họ nhằm mục đích hồn thiện sản phẩm tiêu dùng Có số sản phẩm tín dụng cần phải hồn thiện loại hình cho vay mua nhà, mua sắm phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt Bên cạnh cần phải giảm bớt rườm rà khâu thẩm định, xét duyệt cho vay, nâng hạn mức CVTD lên 100% GTTC người vay có khả tài tốt có uy tín 3.2.1.4 Mở rộng đối tượng CVTD Hiện đối tượng CVTD chi nhánh Thăng Long chủ yếu người có thu nhập cao, hộ thường trú địa bàn mà chi nhánh có PGD, nhiên đối tượng chiếm tỷ lệ nhỏ so với người có nhu cầu vay tiêu dùng Vì vậy, ngân hàng cần cải tiến sách cho vay hợp lý để thu hút thêm khách hàng như: - Phát triển CVTD cán viên chức Nhà nước đối tượng thu nhập không cao ổn định thường người uy tín Đặc biệt năm gần đây, với sách cải tiến tiền lương phủ, đời sống CBNV Nhà nước nâng cao trước nhiều Phát triển CVTD đối tượng mở rộng quy mô CVTD mà rủi ro tín dụng nhỏ so với đối tượng khác - Phát triển hoạt động CVTD gián tiếp, nghĩa cho vay thông qua hãng bán lẻ, nhà cung cấp Hoạt động mở rộng đối tượng vay cho ngân hàng mà giảm thiểu chi phí quản lý, thu hồi nợ, đồng thời tăng cường củng cố mối quan hệ với hãng bán lẻ, nhà sản xuất tạo tiền để để mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh 3.2.1.5 Thiết lấp chế độ đảm bảo tiền vay hình thức đảm bảo tiền vay hợp lý Danh mục tài sản cầm cố chấp ngân hàng tương đối nhiều, chủ yếu khách hàng vay dùng bất động sản, sổ tiết kiệm, tài sản hình thành từ tiền vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Nhiều khách hàng có tài sản đảm bảo mà tính chất pháp lý đầy đủ, song theo qui định ngân hàng, khách hàng phải làm nhiều thủ tục rườm rà khác, điều trở nên khó khăn điều kiện Hà Nội ngày Vì vậy, giải pháp mở rộng hoạt Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 65 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng động CVTD NHNN&PTNT chi nhánh Thăng Long ngân hàng cần thiết lập chế độ đảm bảo tiền vay hình thức đảm bảo tiền vay hợp lý, cụ thể nên theo hướng thơng thống Trong số trường hợp khách hàng chưa có đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, chưa sang tên mua bán điều kiện đặc biệt, có khả chứng minh nguồn gốc sở hữu có chứng nhận quyền, ngân hàng linh động cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức CVTD tín chấp, đặc biệt CVTD dựa mức lương hay thu nhập khác Đây hướng đắn điều kiện loại hình nhiều tiềm phát tiển phù hợp với đối tượng khách hàng trẻ tuổi Thêm vào đó, ngân hàng nới lỏng hạn mức phạm vi cho phép mình, tăng tỷ lệ cho vay tài sản, qua thu hút khách hàng, đóng góp tích cực cho mục tiêu mở rộng hoạt động CVTD 3.2.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Ngân hàng cần thiết lập phận chuyên trách việc xây dựng thực thi chiến lược marketing ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ thực số chiến lược sau: - Dịch vụ ngân hàng hướng theo khách hàng: ngân hàng cần cung cấp dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng mong khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ - Nhận thức rõ vai trị cơng tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp ngân hàng tăng cường mối quan hệ với khách hàng Cần phải phân loại khách hàng, xác định nhu cầu khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu đó, cuối nghiên cứu hành vi khách hàng Từ xác định thị trường mục tiêu sử dụng chiến lược phù hợp - Cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quan tâm đến việc quảng bá xây dựng thương hiệu ngân hàng, xúc tiến tiếp thị sản phẩm tới khách hàng để khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm ngân hàng cách: quảng cáo qua phương tiên thông tin đại chúng, qua mạng internet, băng rôn quảng cáo, nội dung quảng cao không mô tả sản phẩm lợi ích thu sử dụng sản phẩm mà phải tạo quảng cáo thật ấn tượng mắt khách hàng Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 66 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Thu thập thông tin khách hàng đôi với việc phát thị trường mục tiêu: bên cạnh nguôn thông tin khách hàng cung cấp, GP-bank cần tìm kiếm thêm thơng tin từ nguồn khác để đảm bảo chất lượng thông tin.nhờ ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động CVTD - Có chiến lược mở rộng đối tượng khách hàng, thị trường mà GP-bank có ưu nhân viên ngân hàng, CBCNV công ty đối tác chiến lược, sau tân cơng vào thị trường tiểm khác từ mối quan hệ gây dựng - Phát triển xúc tiến hốn hợp ngân hàng: bao gồm: hệ thống hoạt động thông tin, truyển tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng quảng cáo, giao dịch cá nhân, marketing trực tiếp, tổ chức hội nghị hội thảo khách hàng hàng năm, tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt đông văn hóa, thể thao hoạt động khuyến Qua khuyến khích thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng, nâng cao số lượng khách hàng, mở rộng cho doanh số cho vay Hoạt động xúc tiến hỗn hợp góp phần tạo lập phát triển hình ảnh ngân hàng thị trường, rõ khác biệt ngân hàng với ngân hàng khác, tăng cường uy tín, danh tiếng ngân hàng, thiết lập tin tưởng trung thành khách hàng- yếu tố quan trọng cạnh tranh - Xây dựng chiến lược hoạt động CVTD: thể mục tiêu dài hạn ngân hàng, lựa chọn đường lối hoạt động, phân bổ nguồn lực cần thiết cần lưu ý tới số vấn đề sau: việc giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyển thống ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng mới, mạnh dạn đẩy nhanh tốc độ mở rộng CVTD song song với tăng vốn chủ sở hữu, đảm bảo cân đối huy động vốn cho vay với việc hạn chế rủi ro kinh doanh 3.2.1.7 Hiện đại hóa đổi sở vật chất, cơng nghệ ngân hàng Khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng hình ảnh nơi làm việc, sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng Những yếu tố ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng việc đánh giá quy mơ vị uy tín ngân hàng Nếu địa điểm giao dịch mà khang trang, đại mang lại cảm giác hấp dấn thoải tin tưởng khách hàng Vì việc đầu tư vào sở vật chất điều cần thiết với ngân hàng Cùng với việc xây dựng sở vật chất khang trang đại, ngân hàng cịn cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 67 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Đổi công nghệ đại hóa cơng nghệ u cầu ngân hàng muốn mở rộng hoạt đông kinh doanh Một số biện pháp để đẩy nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng là:Tiến hành đổi trang thiết bị kỹ thuật - Tiến hành nối mạng với chi nhánh, văn phòng giao dịch địa bàn nước - Đào tạo đội ngũ cán tin học ngân hàng, sử dụng thành thạo trang thiết bị kỹ thuật đồng thời bổi dưỡng cán theo ngành công nghệ thông tin nhằm bảo mật thơng tin, tránh tình trạng bị thông tin nội bô, vấn đề an ninh cần trọng - Thay đổi chế pháp lý phù hợp với công nghệ ngân hàng Bên cạnh việc thực đổi phát triển công nghệ, ngân hàn cần thực kế hoạch phát triển sản phẩm để tận dụng hiệu công nghệ như: Home banking, Internet banking, Phone banking, đê thoải mãn nhu cầu khách hàng, đồng thời làm tăng suất lao động, nâng cao hình ảnh, thương hiệu, uy tín ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng CVTD: Chất lượng hoạt động CVTD thể nhiều tiêu tốc độ tăng doanh thu, lợi nhuận, tỷ lệ ROS, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Sau số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD 3.2.2.1 Tăng cường công tác thẩm định CVTD Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu công tác thẩm định không xác, đầy đủ, rủi ro tín dụng ngân hàng điều khó tránh khỏi Vì vậy, cho vay nói chung CVTD nói riêng, tăng cường chất lượng công tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong công tác thẩm định, cần thiết thực số công việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, loại giấy uỷ quyền theo qui định hành CVTD cảu nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam - Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn, khả tài trợ ngân hàng - Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 68 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Tuân thủ chặt chẽ hệ thống chấm điểm phân tích tín dụng cá nhân NHNN&PTNT Việt Nam - Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc Điều không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp này, cần kết hợp với biện pháp khác mối quan hệ hữu với 3.2.2.2 Xây dựng chế tín dụng phù hợp Một chế tín dụng phù hợp khơng điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD, cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt mục tiêu này, ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Về thủ tục vay vốn: Thực hình thức giao dịch cửa Đây hình thức giao dịch tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn, tránh tình trạng chạy xô cửa, tiếp xúc với nhiều cán mà việc cụ thể Đơn giản thủ tục làm việc cho xong mà phải đảm bảo u cầu xác, hợp lý an tồn Ngân hàng nên có mẫu in sẵn dễ hiểu với giấy tờ cần thiết vay vốn với mục đích khác nhau, đồng thời có mẫu cụ thể cách viết giấy tờ nào, để khách hàng đọc hiểu, đỡ thời gian cho cán tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái vay vốn ngân hàng - Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá thời hạn cho vay ngắn hạn dài hạn Đối tượng khách hàng CVTD Ngân hàng cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập vốn tự có không giống Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu gia đình để đưa thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả trả nợ người vay, đảm bảo thu nợ gốc lãi thời hạn, chủ động tìm kiếm dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường khách hàng - Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực linh hoạt đối tượng cho vay khoản vay Có thể chia theo khu vực, đối tượng Lãi suất cho vay Ngân hàng cần linh hoạt, đặc biệt lãi suất cho vay khoản cho vay trung dài hạn Như hạn chế rủi ro lãi suất cho Ngân hàng khách hàng 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro - Đối với khoản CVTD, nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng từ tiền lương khoản thu nhập hợp pháp khác Thông thường đến kỳ trả nợ, khách hàng Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 69 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng thường mang tiền đến ngân hàng để trả Tuy nhiên nhiều trường hợp, khách hàng dây dưa, cố tình chậm trả nợ gây thiệt hại cho NH Ngân hàng đơn đốc khách hàng trả nợ chưa phải giải pháp tối ưu Thay hình thức trên, NH u cầu KH mở tài khoản ngân hàng đồng thời thực việc chi trả lương, khoản thu nhâp khác qua tài khoản để NH chủ động việc thu nợ - Theo thường xuyên tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, tiến độ thưc phương án vay vốn, kế hoạch trả nợ Từ giúp ngân hàng đánh giá mục đích sử dụng vốn vay khách hàng có cam kết khơng, có sử dụng vào mục đích trái pháp luật gây tổn hải đến uy tín ngân hàng - Nâng cao khả đo lưởng rủi ro Mức độ rủi ro khách hàng phản ánh khả vốn ngân hàng Mức độ rủi ro khách hàng cao, ngân hàng có nguy vốn đo lường rủi ro chinh xác giúp ngân hàng định xác khách hàn có đủ tiêu chuẩn đươc vay số lượng tiền vay phương thức đảm bảo thích hợp - Tham gia bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất vốn áp lực vốn - Nâng cao chất lượng công tác giám sát phân loại nơ: phân loại nợ phải xếp theo nhóm nợ tương ứng với mức độ rủi ro khách hàng sở phân tích, đánh giá khách hàng Từ đưa biện pháp phòng ngừa ngăn chặn hiệu tốn thất xảy Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Khơng che giấu khoản nợ có vấn đề hay đến khoản nợ có khả vốn giải làm tăng nguy khách hàn không trả nợ khiến ngân hàng gặp nhiều tổn thất - Khi khách hàng không trả nợ hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyến xử lý tài sản đảm bảo để giảm thiểu thiệt hại, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên việc xử lý TSĐB làm cơng việc phức tạp cần phải cso sách xử lý phù hợp, quy định pháp luật Để đơn giản hóa đảm bảo quyền lợi ngân hàng, chi nhánh nên đưa cách xử lý TSĐB vào hợp đồng tín dụng cách rõ ràng, minh bạch 3.2.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Con người nguồn nhân lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào lực hiệu suất làm việc người lao động GP-bank cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút cá nhân có trình độ, lực vào làm việc cho Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 70 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ngân hàng Mở rộng hoạt động CVTD thực mà GP-bank có đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp, động đặc biệt cán tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà GP-bank phải trọng phát triển thời gian tới không kiến thức, kỹ chuyên môn để xử lý nghiệp vụ cơng việc mà cịn phải có khả phân tích dự đốn vấn đề kinh tế liên quan Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Giải pháp nâng cao trình đọ chuyên môn nghiệp vụ: để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung CVTD nỏi riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ; xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiêm cao Bên cạnh đó, thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ, giúp người cán có đủ lực trình độ làm việc - Giải pháp nâng cao đạo đức nghề nghiệp: bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, ngân hàng cần trọng tới việc bổi dưỡng đạo đức, phẩm chất quan trọng cần nêu cao tinh thần trách nhiêm cán tín dụng Việc đội ngũ cán tín dụng vừa cso lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng Giải pháp tạo động lực làm việc cho nhân viên ngân hàng - Ngân hàng nên tạo trách nhiệm làm việc cho nhân viên ngân hàng cách giao tiêu công việc hàng tháng, hàng quý; có chế độ thưởng, phạt hợp lý để khuyến khích họ khơng hồn thành tiêu mà phấn đầu vượt tiêu - Ngân hàng cần thường xuyên tiến hành thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên, sách ưu đãi tinh thần thái độ làm việc, chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc, mục đích họ tương lai Từ ngân hàng có điều phù hợp với tâm tư, nguyện vọng nhan viên, tạo gắn kết chặt chẽ nhân viện ngân hàng Ngoài ngân hàng nên tổ chức giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi kinh nghiêm hiểu biết lẫn Đồng thời thơng qua phối hợp với phận ngân hàng, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung ngân hàng Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 71 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 3.2.3.5 Nâng cao công tác thu thập thông tin, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng Thơng tin mà ngân hàng tiếp nhận nguồn thơng tin nội nguồn thơng tin bên ngồi Dù nguồn thơng tin ngân hàng phải tiếp nhận xử lý cẩn trọng Đối với nguồn thông tin nội bộ: NH phải xây dựng hệ thống thông tin chặt chẽ, xác kịp thời Chi nhánh nên thường xuyên trao đổi thông tin với chi nhánh khác Đối với thơng tin tín dụng quan trọng, cần phải tập hợp kịp thời đầu mối, phịng quản lý tín dụng để nhanh chóng đưa hướng giải có cố xảy Đối với nguồn thơng tin bên ngồi: chi nhánh thu nhập thơng tin ảnh hưởng đến hoạt động CVTD ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần thu nhập thơng tin từ khách hàng người tiếp xúc trực tiếp với sản phẩm, dịch vụ CVTD mà chi nhánh triển khai Những ý kiến khách hàng quý giá để NH điều chỉnh sản phẩm nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, chất lượng sản phẩm NH khách hàng đánh giá cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động CVTD hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Tiếp tục đưa sách đắn nhắm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, mục đích, mơi trường kinh tế trị ổn định, trì tỷ lệ lạm pháp cách hợp lý, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập dân cư mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư Việc tạo môi trường ổn định tạo tâm lý yên tâm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa dịch vụ tiêu dùng dân cư - Tăng cường xây dựng sở vật chất, hạ tầng, có chế hỗ trợ, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu nghèo, Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 72 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng thành thị nơng thơng, từ giúp cho ngân hàng tăng huy động vốn từ nhiều thị trường - Nhà nước cần chỉnh sửa có quy định cụ thể giá đất đai để làm cho việc định giá tài sản đảm bảo ngân hàng Đồng thời có sở pháp lý xử lý thu nợ giải rủi ro, nhằm khắc phục tình trạng lợi dụng, móc ngoặc lĩnh vực 3.3.2 Kien nghị Ngân hàng nhà nước: NHNN Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời, phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM có thay đổi với đặc điểm phát triển CVTD NHNN cần hoạch định chiến lược phát triển chung CVTD NHTM NHNN đóng vai trò to lớn việc hoạch định chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung hoạt động CVTD phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác, trao đổi ngân hàng NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi đầy đủ cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải pháp nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD ngân hàng phát triển Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động CVTD Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực tù nhiều phía 3.3.3 Kiến nghị NHN0&PTNT Việt Nam NHN0&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện sách CVTD cho vừa mang lại an tồn, lợi ích cho ngân hàng vừa mang lại tiện ích cho khách hàng giao dịch sách CVTD định hướng cho tồn q trình cấp tín dụng tiêu dùng NH Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ chi nhánh có văn pháp quy NHNN, phủ ngành liên quan đến nghiệp vụ CVTD NHN0&PTNT Việt Nam nên mở rộng hạn mức tín dụng cho NHN 0&PTNT chi nhánh Thăng Long, giúp chi nhánh nâng cao quyền định hoạt động kinh doanh tăng khả cạnh tranhvới NHTM khác NHN0&PTNT Việt Nam cần trú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập, đào tạo tin học, quản trị tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên ,liên tục cho cán NHN0PTNT Việt Nam cần có sách khuyến khích cụ thể đơn vị có khả phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 74 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, khóa luận tập trung đưa giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng CVTD NHN o&PTNT chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên để giải pháp thực phát huy hiệu phụ thuộc nhiều điều kiện thực giải pháp giai đoạn cụ thể phương thức tiến hành giải pháp lịch trình ngân hàng Ngồi chương này, khóa luận nêu số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHN0&PTNT Việt Nam nhằm mở rộng nâng cao chất lượng CVTD NHN0&PTNT chi nhánh Thăng Long nói riêng hệ thống NHTM nói chung Hy vọng tương lại khơng xa, NHNN Chính phủ ngành liên quan có phối hợp đồng tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển mạnh mẽ Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường ngày nay, cạnh tranh cao, ngân hàng muốn phát triển phải khơng ngừng hồn thiện hoạt động kinh doanh Việc phát triển hoạt động CVTD khơng giúp NHTM gia tăng doanh thu, lợi nhuận mà cịn góp phần đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro tăng tính cạnh tranh thị trường tài Ngân hàng Do gắn chặt với nhu cầu, lợi ích người tiêu dùng nên sản phẩm khơng trở nên lỗi mốt Vì lâu dài vấn đề mở rộng CVTD ln mục tiêu NHTM Ngay từ cuối năm 2012, nhiều ngân hàng ACB, MBBank, SacomBank, SHB tích cực đẩy mạnh CVTD, đưa gói tín dụng ưu đãi cho khách hàng nhằm góp phần thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng bối cảnh vốn vào khu vực sản xuất khó khăn Cùng xu hướng phát triển CVTD hệ thống NHTM, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng quan tâm đặc biệt mở rộng nâng cao chất lượng CVTD với nhiều chiến lược như: đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư nguồn lực Vì năm qua chi nhánh thu nhiều kết đáng ghi nhận: số lượng khách hàng ngày tăng, lợi nhuận quy mô ngày tăng trưởng, sản phẩm đáp ứng tương đối nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành đó, chi nhánh cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức như: biến động kinh tế, môi trường pháp luật chưa đồng bộ, cạnh tranh NHTM Ngoài phía chủ quan cịn tồn số vấn đề như: hoạt động Marketing ngân hàng, quản trị rủi ro tín dụng Với mong muốn góp phẩn nhỏ vào công tác mở rộng nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng, em hoàn thành đề tài “ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long” Quá trình nghiên cứu thực đề tài giúp em củng cố hoàn thiện kiến thức thực tiễn vè CVTD NHTM giai đoạn Đồng thời qua phân tích thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh Thăng Long đánh giá kết quả, tồn nguyên nhân thực Trên sở này, kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Những giải pháp phải có phối hợp đồng bộ, có lộ trình quan chức NHTM, đặc biệt trình độ, nhận thức tầng lớp nhân dân phải nâng cao Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 76 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tuy nhiên, hạn chế TÀI nhiều mặt THAM như: sựKHẢO hiểu biết chưa đầy đủ, kinh DANH MỤC LIỆU nghiệm- tiếp xúc nêndoanh khóa luậnchi không tránh khỏi Báo cáothực kết tế quảchưa hoạtnhiều động kinh nhánh Thăng Long nămsai sót Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô, anh chị chuyên viên 2010, 2011, 2012 ngân hàng bạn để khóa luận - Giáo trình tín dụng Ngân hànghồn - Họcthiện việnhơn Ngân hàng Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ths Thanh - Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học việnVũ Ngân hàngHà, anh chị công tác tạitrịPhịng dịchS.Rose số 3, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông - Quản NHTMgiao - Peter thôn chi- nhánh Long giúp đỡ em hồn thành khóa luận Thời Thăng báo Ngân hàng Em xin chân thành cảm - Tài liệu qua internet ơn Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Mai Nguyễn Thị Ngọc Mai Lớp NHD-K12 77 78 ... số lý luận cho mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng , mối quan hệ mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, với tiêu đ? ?nh t? ?nh để đ? ?nh giá mở rộng chất lượng cho vay tiêu dùng Đây... nâng cao chất lượng CVTD NHTM - Phân tích, đ? ?nh giá thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nh? ?nh Thăng Long, từ đưa giải pháp nh? ??m mở rộng nâng cao chất lượng CVTD NHNo&PTNT chi nh? ?nh Thăng Long. .. lãi vay xlượng, thời hạn x d? ?cho n? ?vay chophản vay rộng chothì vay ? ?nh chosuất vaycho mặt chấtvay lượng Vì dư n? ?cho chovay vayvề caomặt th? ?chất lợi nhuận mà ngân hàng thu tăng cao ánhvậy phát triển