Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, chi nhánh minh khai

Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng PHẦN MỞ ĐẦU Trong kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt nay, kể từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển phải không ngừng tự hoàn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thu nhập người dân tăng lên đáng kể, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Đối với ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai cho vay tiêu dùng lĩnh vực mẻ, chi nhánh đời từ năm 2005 Do kinh nghiệm khiêm tốn Nhưng sau số năm thực cho vay tiêu dùng ngân hàng đạt kết khả quan Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai, thấy cho vay tiêu dùng ngày quan tâm đề tài “Giải pháp Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Minh Khai” lựa chọn để làm chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề tốt nghiệp bao gồm có ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Quân Đội Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Danh Mục Từ Viết Tắt TMCP: Thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước Danh Mục Bảng Biểu Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Lê Đức Dương Tên bảng Nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo bảo đảm Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Hiệu cho vay Nợ hạn cho vay tiêu dùng Trang 34 34 37 39 44 45 Dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 38 39 48 46 47 49 49 Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Danh Mục Tài Liệu Tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Mishkin Giáo trình ngân hàng thương mại – TS Phạm Thu Hà Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS Lê Văn Tề NXB thống kê 2003 Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose Các văn luật: 5.1 Luật đất đai 2003 5.2 Luật dân 2005 5.3 Luật tổ chức tín dụng 1998 Và số văn luật khác Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2004-2006) Báo cáo tín dụng TMCP Quân Đội (2004-2006) Thị trường tài tiền tệ 1.6.2006 Tạp chí ngân hàng Các trang Web: Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn Ngân hàng Quân Đội: www.militarybank.com.vn Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Mục Lục Danh Mục Từ Viết Tắt Danh Mục Bảng Biểu .3 Danh Mục Tài Liệu Tham khảo Mục Lục Chương Những vấn đề chung chất lượng cho vay tiêu dùng .8 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng 11 1.1.3.1 Phương pháp hệ thống điểm (score system) 11 1.1.3.2 Phương pháp phán đoán (Judgement method) 11 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.1.4.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, sản xuất - kinh doanh 12 1.1.4.2 Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng vay lớn 12 1.1.4.3 Chi phí cho vay tiêu dùng lớn 12 1.1.4.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng 13 1.1.4.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc 13 1.1.4.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 14 1.1.4.7 Tài sản đảm bảo, chấp 15 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.1.5.1 Đối với ngân hàng 15 1.1.5.2 Đối với khách hàng 16 1.1.5.3 Đối với kinh tế .16 1.1.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng 17 1.1.6.1 Căn theo mục đích vay phân chia cho vay tiêu dùng thành loại: 17 1.1.6.2 Căn theo phương thức hoàn trả chia cho vay tiêu dùng thành loại: 17 1.1.6.3 Căn theo hình thức bảo đảm tiền vay chia thành loại: .19 1.1.6.4 Căn vào hình thức cho vay chia thành loại: .19 1.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 22 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng .22 1.2.1.1 Các nhân tố khách quan .22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .25 1.2.1.1 Quy mô cho vay tiêu dùng 25 Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng 1.2.1.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay .25 1.2.1.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 25 1.2.1.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt động cho vay 26 1.2.1.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 26 1.2.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 26 1.2.3.1 Xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh 26 1.2.3.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 27 1.2.3.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay .27 1.2.3.4 Nâng cao khả thu nợ 27 1.2.3.5 Xử lý tài sản đảm bảo 27 1.2.3.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại .27 Chương .29 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai 29 2.1 Khái quát chung ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Minh Khai .29 2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý chi nhánh Minh Khai 29 2.1.3 Hoạt động chủ yếu chi nhánh 30 2.1.4 Tình hình hoạt động 34 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh Minh Khai, ngân hàng Quân Đội 35 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ .35 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng 36 2.2.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 37 2.2.4 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 38 2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .39 2.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bảo đảm .45 2.2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 45 2.2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian .46 2.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Quân Đội 46 2.3.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 46 2.3.2 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 49 2.3.3 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích .49 2.4 Những thành công đạt 50 2.5 Những hạn chế 51 2.6 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 52 2.6.1 Nguyên nhân chủ quan 52 2.6.2 Nguyên nhân khách quan 53 Chương .55 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội 55 Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng 3.1 Định hướng phát triển .55 3.1.1 Định hướng phát triển chung 55 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 55 3.2 Các giải pháp ngân hàng .56 3.2.1 Hoàn thiện quy chế cho vay 56 3.2.2 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng 57 3.2.3 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 57 3.2.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay 57 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 58 3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 59 3.2.4 Nâng cao khả thu nợ .60 3.2.5 Xử lý tài sản đảm bảo 60 3.2.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại 61 3.3 Kiến nghị .61 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 61 3.3.1.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) 61 3.3.1.2 Về văn ngân hàng nhà nước 62 3.3.2 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 62 3.3.3 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng 63 Kết Luận 64 Phụ Lục 65 Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Chương Những vấn đề chung chất lượng cho vay tiêu dùng 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung Ngân hàng hình thành phát triển cách nhanh chóng, với phát triển nghiệp vụ ngân hàng Từ bắt đầu với hoạt động đơn giản nhận tiền gửi cho vay đến có nhiều nghiệp vụ đa dạng, phát triển từ hình thức đơn sơ đến đa dạng hoá cá hình thức huy động cho vay Cùng với dịch vụ L/C, toán quốc tế, thẻ, bảo lãnh…Trong hình thức cho vay nguồn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Các khoản cho vay chiếm khoảng 60-70% thu nhập ngân hàng Ở nước phát triển giới cho vay tiêu dùng phát triển cách nhanh chóng chiếm tỷ lệ khoảng 30-35% tổng dư nợ cho vay lợi nhuận chiếm tới 60-65% tổng lợi nhuận ngân hàng Ở Việt Nam cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chóng số vướng mắc Để hiểu cho vay tiêu dùng, tìm hiểu nhu cầu người giác độ kinh tế học Chúng bao gồm ba loại chính: nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả toán Trong nhu cầu tự nhiên mong muốn người vô hạn, đáp ứng nhu cầu nảy sinh nhu cầu khác Đối với nhu cầu có khả toán bị giới hạn khả tài họ, lúc nhu cầu đáp ứng phạm vi thu nhập Có nhu cầu mà người cần phải tích luỹ sau thời gian đáp ứng họ muốn hưởng thụ thời điểm phát sinh mâu thuẫn nhu cầu cần đáp ứng với Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng giới hạn tài Chính nắm bắt nhu cầu mà ngân hàng cho đời hình thức cho vay tiêu dùng Trước cá nhân thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng nguồn thường tài trợ cho dự án thương mại lớn cá nhân vay tiền ngân hàng khó Điều tạo nên phân biệt bất công người tiêu dùng Trong điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng phải tìm điểm riêng nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng phía Với áp lực cạnh tranh từ công ty bán lẻ cung cấp dịch vụ cho mua hàng trả góp, ngân hàng buộc phải lao vào giành thị phần cho Có thể khái niệm cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, hộ gia đinh (người vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho khách hàng tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ…trước, để phục vụ cho đời sống, nâng cao mức sống mà chưa có khả toán nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai Nói cách đơn giản, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Như cho vay tiêu dùng giúp cho cá nhân, hộ gia đình tài trợ cho khoản tiêu dùng trước họ có khả chi trả tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Nguồn trả nợ chủ yếu thông qua khoản thu nhập người vay gồm lương khoản thu từ hoạt động kinh doanh khác Đối với nước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đến mức cao, theo dây chuyền khép kín gần hoàn hảo, từ nhà sản xuất – phân phối – ngân hàng thông qua kênh ngân hàng Do họ có mức độ chuyên môn hoá cao, từ góp phần giảm thiểu rủi ro Đối với Việt Nam, Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 10 Cho vay tiêu dùng nước sau cần phải học hỏi kinh nghiệm nước trước điều kiện riêng 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng So với hình thức cho vay khác cho vay tiêu dùng đời muộn hơn, xuất năm cuối kỷ XX Lý giải cho điều này, việc khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tương đối lớn độ rủi ro lại tương đối cao làm cho ngân hàng ngại cho vay Tuy nhiên ngân hàng đứng tổ chức khác ngày cạnh tranh mạnh mẽ giành giật thị trường lĩnh vực dành cho khách hàng cá nhân Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế nước giới sau chiến tranh giới hai, người dân có mức thu nhập cao ổn định Họ tin tưởng lạc quan vào tương lai tăng mạnh khoản tiêu dùng, điều giúp cho ngân hàng có số lượng lớn khách hàng khoản cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đối tượng khách hàng đa dạng, chia thành nhiều nhóm khác dựa khả tài khách hàng + Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: Với nhóm đối tượng nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu + Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm dự phòng + Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm tăng thêm khả toán coi khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu tiền vốn tích luỹ họ đầu tư trung dài hạn Hay nói Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 53 Cho vay tiêu dùng Nguồn nhân lực thiếu yếu tố quan trọng hàng đầu, số lượng nhân viên hoạt động tốt cho vay tiêu dùng ỏi không đáp ứng nhu cầu vay ngày phát triển nhanh chóng Khó cạnh tranh với ngân hàng có đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cho vay tiêu dùng 2.6.2 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan bao gồm có: • Hành lang pháp lý chưa đầy đủ, rõ ràng Hiện hành lang pháp lý cho vay tiêu dùng thiếu yếu Cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng văn chung cho vay, quy chế cho vay 1627/NHNN quy định liên quan Trong cho vay tiêu dùng có nhiều điểm riêng, khác biệt Điều làm cho ngân hàng cho vay phải cân nhắc cẩn thận vay sợ vướng mắc giải tranh chấp • Do tiêu chí khách hàng đưa ngày nhiều Trong lĩnh vực khách hàng coi thượng đế, để đáp ứng nhu cầu khách hàng khó khăn Trong điều kiện nay, thông tin cập nhật thường xuyên người xem xét đánh giá ngân hàng với Khách hàng ngày đòi hỏi yêu cầu cao hơn, họ muốn vay với thủ tục nhanh gọn, thời gian nhanh Để giữ khách hàng, ngân hàng ngày phải nỗ lực để giữ khách hàng lại phía • Sự cạnh tranh gay gắt thị trường Do cho vay tiêu dùng mảng cho vay hấp dẫn, ngân hàng liên tiếp thực khoản cho vay tiêu dùng, ngân hàng cố gắng tạo điểm dị biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều gây khó khăn cho ngân hàng Quân Đội giữ chân thu hút khách hàng Trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải đưa hướng cụ thể Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 54 Cho vay tiêu dùng cho mình, tạo điểm khác biệt so với ngân hàng khác Đây thách thức thật Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 55 Cho vay tiêu dùng Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội 3.1 Định hướng phát triển 3.1.1 Định hướng phát triển chung Trong bối cảnh kinh tế hội nhập nay, kể từ Việt Nam gia nhập WTO môi trường cạnh tranh định chế tài ngày trở nên gay gắt, chi nhánh Minh Khai – ngân hàng Quân Đội xác định việc đổi ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường lực kiểm soát rủi ro hiệu hoạt động, đóng vai trò định tồn phát triển bền vững ngân hàng Để tồn phát triển môi trường này, ngân hàng xác định hướng cho riêng với mục tiêu trở thành chi nhánh hàng đầu hệ thống ngân hàng Quân đội: Tập trung vào việc giữ vững khai thác có hiệu mảng thị trường doanh nghiệp truyền thống, Phát triển cách lựa chọn mảng thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Tạo mạnh mảng thị trường tiêu dùng 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hướng ngân hàng Mục tiêu giai đoạn “Tạo lập vị mạnh thị trường cho vay tiêu dùng” Do đó, để thực mục tiêu ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Từ định hướng ngân hàng cần sớm triển khai công việc sau: Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 56 Cho vay tiêu dùng Triển khai nhanh hoạt động khối khách hàng nhân Đây nội dung quan tâm hàng đầu giai đoạn Chuẩn bị lại quy trình tác nghiệp áp dụng để nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Cần phát triển thêm dịch vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tin Tập trung nhiều vốn cho hạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số dư nợ cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng tiềm đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2 Các giải pháp ngân hàng 3.2.1 Hoàn thiện quy chế cho vay Hiện ngân hàng Quân Đội ban hành nhiều quy chế cho vay Trong quy chế cho vay tiêu dùng thiếu, chủ yếu theo quy định NHNN Các định ngân hàng quân đội chủ yếu cho vay tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng nằm tín dụng bán lẻ đó, dẫn đến chồng chéo nhiều điểm không phù hợp cho vay tiêu dùng mục đích để kinh doanh có nhiều điểm khác với khoản vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thời gian tới ngân hàng cần phải thúc đẩy, hoàn thiện quy chế cho vay tiêu dùng mình, để việc cho vay tiêu dùng đạt kết tốt với quy chế thống Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 57 Cho vay tiêu dùng 3.2.2 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng Hiện số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng ngân hàng khiêm tốn, so với tiềm phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng số lượng đủ để đáp ứng nhu cầu Do ngân hàng cần phải nhanh chóng tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu Giúp cho việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng dễ dàng hơn, có quy mô ngày lớn 3.2.3 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Đi đôi với việc nâng cao số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần phải có sách đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn cách hợp lý Bởi cho vay tiêu dùng lĩnh vực ngân hàng Quân Đội, cán cho vay tiêu dùng vừa thiếu lại vừa yếu, đáp ứng nhu cầu Những nhân viên thường chuyển từ phòng tín dụng khác sang, tuyển dụng nên trình độ chuyên môn chưa cao Để có nhân viên có trình độ chuyên môn cao cho vay tiêu dùng cần phải mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên sâu cho vay tiêu dùng, khoá học ngắn hay mời chuyên gia thuyết trình mang lại hiệu cao Việc đào tạo giúp cho nhân viên đáp ứng tình hình Giúp cho ngân hàng cạnh tranh tình hình mới, mà ngân hàng khác đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay Đối với khoản cho vay ngân hàng phải thực bước phân tích tín dụng Phân tích tín dụng việc ngân hàng thu thập phân tích thông tin nhằm xác định uy tín tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 58 Cho vay tiêu dùng toán người vay…trong khứ, tương lai, hiệu dự án…Phân tích tín dụng công việc nghiêm túc, làm chiếu lệ Trong môi trường gia tăng cạnh tranh ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực qui trình phân tích nhanh, gọn tiết kiệm chi phí; hoạt động liên quan đến trách nhiệm nhiều phòng ban cán ngân hàng Do quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: • Được xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý trí Quy trình phải ban lãnh đạo ngân hàng định phổ biến đến phòng ban có liên quan cán tín dụng • Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phòng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức • Toàn quy trình phải nhằm thực nguyên tắc tín dụng ngân hàng 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc đòi hỏi cần phải có cán có lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng hôn nhân, hộ khẩu, khả tài chính…Đây yếu tố vô quan trọng để ngân hàng cho khách hàng vay hay không Do khách hàng ngày có đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm định phải tiến hành cách nhanh chóng phải đảm bảo nguyên tắc an toàn Đây công việc khó khăn, đòi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định thể ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 59 Cho vay tiêu dùng thu hút khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thẩm định lâu, điều làm khách hàng nản lòng họ tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi không thẩm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ Đề xuất vấn đề việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Hệ thống chấm điểm tự động phần mềm riêng thiết kế theo tiêu chí chấm điểm khách hàng Hiện ngân hàng Quân Đội có hệ thống chấm điểm tự động khách hàng doanh nghiệp, nhiên cho vay tiêu dùng chưa có Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm điểm tự động với cho vay tiêu dùng, giúp cho nhân viên tín dụng thực cách nhanh hơn, quản lý theo dõi cách dễ dàng 3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cho vay trình lâu dài, việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việc ngân hàng thường để ý đến công tác kiểm tra sau cho vay phổ biến, điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất thoát cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm đến việc kiểm tra kể trước, sau cho vay Bằng cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng có đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thường không Nếu có ngân hàng đưa biện pháp xử lý ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Có thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai mục đích, không Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 60 Cho vay tiêu dùng trọng cho khoản vay làm cho nguy không trả nợ tăng lên Ngân hàng Quân Đội cần phải quan tâm để khoản cho vay tiêu dùng có hiệu cao 3.2.4 Nâng cao khả thu nợ Thu nợ yếu tố vô quan trọng cho vay, việc cho vay thực có hiệu ngân hàng thu nợ Thu nợ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ngân hàng Do ngân hàng cần phải quán triệt công tác thu nợ Bình thường việc thu nợ khách hàng mang đến ngân hàng để trả, nhiên nhiều trường hợp khách hàng dây dưa không chịu trả gây thiệt hại cho ngân hàng, ngân hàng cần phải đôn đốc, đốc thúc khách hàng trả nợ đến kỳ Việc thu nợ nhiều phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập khách hàng Thu nhập muốn nói đến khoản thu nhập khách hàng từ tiền lương, thưởng, phụ cấp khoản khác, thông thường khoản thu nhập thường có chu kỳ định ngân hàng cần phải đưa chu kỳ hợp lý cho khách hàng để giúp họ có khả trả nợ tốt 3.2.5 Xử lý tài sản đảm bảo Khi khách hàng trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo thu nhập Điều lại phụ thuộc vào định chung ngân hàng Quân Đội, chi nhánh công tác kiểm tra, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo công việc quan trọng Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 61 Cho vay tiêu dùng 3.2.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại Trong thời đại nay, công nghệ thông tin trở thành công cụ vô quan trọng hoạt động ngân hàng Việc xử lý công việc hệ thống đại giúp cho ngân hàng nâng cao khả hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhanh chóng nhiều dịch vụ cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng Quân Đội hệ thống công nghệ thông tin đầu tư tốt, nhiên chưa xứng tầm Do thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc đầu tư trang thiết bị công nghệ đồng thời bồi dưỡng cho đội ngũ cán công nhân viên sử dụng hệ thống công nghệ thông tin cách thành thạo Việc ngân hàng cung cấp trang Web số lượng thông tin hạn chế so với ngân hàng điều cần phải cải tiến Bởi thời đại ngày việc sử dụng Internet trở nên phổ biến với người dân Việt Nam nhu cầu tìm kiếm thông tin mạng ngày tăng Với việc giới thiệu đầy đủ thông tin trang Web giúp cho khách hàng có nhìn trực quan hơn, sinh động Đó hình thức marketing hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Hiện hệ thống tra cứu thông tin trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) số ngân hàng nhiều không cập nhật thông tin đầy đủ nên xảy trường hợp khách hàng có dư nợ ngân hàng khác CIC thông tin Các quan cung cấp thông tin cá nhân khác công an, địa chính, quyền phường, xã chưa sẵn sàng cung cấp thông tin liên quan Do vậy, điều đòi hỏi thống nhất, phối hợp Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 62 Cho vay tiêu dùng ngân hàng, quan ban ngành hợp tác để có thông tin mà ngân hàng cần 3.3.1.2 Về văn ngân hàng nhà nước Tuy cho vay tiêu dùng có đặc thù riêng ngân hàng thương mại thực theo quy chế cho vay (chung) tổ chức tín dụng khách hàng (ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước) Điều gây khó khăn cho ngân hàng thương mại cho vay khách hàng, ngân hàng nhà nước cần có quy định cụ thể khoản cho vay tiêu dùng 3.3.2 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng Xây dựng hệ thống văn pháp luật đồng bộ, phù hợp với thực tế Đặc biệt văn liên quan đến bất động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm… Theo điều 113 Luật đất đai năm 2003 hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất đất thuê chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải để tiêu dùng) nên ngân hàng không nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Đây điều gây khó khăn cho ngân hàng định cho khách hàng vay hay không, điều luật nên có sửa đổi để phù hợp với tình hình Trong năm gần đây, Hà Nội tình hình phát triển nhà theo quy hoạch phát triển, nhà chung cư, nhà vườn, biệt thự, khu đô thị tăng nhanh số lượng xây dựng nhu cầu mua người sử dụng việc cho vay loại mua nhà nhiều khó khăn Bởi việc vay vốn mua nhà chấp nhà hình thành từ vốn vay không phòng công chứng nhà nước chấp nhận Tuy nhiên nhận thấy khoản chấp chấp chấp nhận được, cần phải có sửa đổi việc chấp tài sản này, để đáp ứng nhiều nhu cầu người dân nhà Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 63 Cho vay tiêu dùng Có thể thấy Việt Nam vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà chậm khiến khách hàng khó sử dụng tài sản nhà đất làm tài sản đảm bảo hợp lệ quan hệ tín dụng Thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tục xác nhận số quan, quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian, mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm mỏng, phân bố chưa hợp lý…Do thời gian tới quan nhà nước cần phải đẩy mạnh cải cách hành chính, đẩy mạnh thực sách cửa, đơn giản hoá thủ tục để việc thực thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Đối với phòng công chứng, mở thêm phòng mới, cho thành phần kinh tế nhà nước tham gia để giảm gánh nặng cho nhà nước 3.3.3 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng Để cho vay tiêu dùng phát triển cách hiệu cần phải có môi trường cạnh tranh, lành mạnh Do cho vay tiêu dùng phát triển rầm rộ thời gian gần nên hoạt động cho vay nhiều vấn đề nỗi cộm, đòi hỏi phủ phải có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động vào hoạt động có khuôn khổ Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 64 Cho vay tiêu dùng Kết Luận Sau thời gian thực tập ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh khai giúp cho hiểu biết thêm hoạt động ngân hàng Đây thời gian vô quý báu sinh viên, bốn năm học có kỳ cuối năm thứ tư sinh viên có điều kiện thực tập, điều bổ sung quan trọng cho kiến thức học trường Điều góp phần không nhỏ để giảm khoảng cách lý thuyết thực tế Giúp em trường có thêm tự tin, giảm bớt bở ngỡ ban đầu Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị chi nhánh Minh Khai, ngân hàng Quân Đội, anh, chị phòng tín dụng cá nhân Đã giúp đỡ em, tạo điều kiện để em hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng giao dịch với khách hàng, cung cấp số liệu để em viết Đồng thời em xin cảm ơn thầy - TS Đặng Ngọc Đức hướng dẫn em thực chuyên đề Trong chuyên đề này, em viết đề tài nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đây lĩnh vực có nhiều điều thú vị nảy sinh Đề tài mang đến cho em nhiều thông tin bổ ích Tuy nhiên, trình độ chuyên môn có hạn nghiên cứu thời gian không dài chuyên đề chưa thực hoàn chỉnh nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ Rất mong đóng góp ý kiến thầy chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 65 Cho vay tiêu dùng Phụ Lục Hệ thống chấm điểm khách hàng (được áp dụng cho khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng vay tiêu dùng): STT Các tiêu thức Hộ thường trú Nơi NHQĐ có chi nhánh Các vùng ngoại thành nơi NHQĐ có chi nhánh Các tỉnh thành khác miền NHQĐ có chi nhánh Nơi Nơi NHQĐ có chi nhánh Các vùng ngoại thành nơi NHQĐ có chi nhánh Các tỉnh thành khác Thời gian sống nơi Trên 10 năm Từ đến 10 năm Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Dưới năm Tình trạng cư trú Có nhà riêng Ở nơi quan bố trí (chưa có định giao nhà đất) Thuê nhà Ở nhờ nhà người thân bạn bè Tuổi người vay Trên 60 tuổi Từ 50 đến 60 tuổi Từ 25 đến 50 tuổi Từ 18 đến 25 tuổi Trình độ học vấn Lê Đức Dương Điểm số 10 0 Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 10 11 12 66 Chưa tốt nghiệp cấp III Tốt nghiệp cấp III Tốt nghiệp đại học Tốt nghiệp đại học Thành phần lao động Doanh nghiệp nhà nước, quốc phòng Công ty cổ phần, TNHH nhà nước Công ty cổ phần, TNHH tư nhân Lao động tự Về hưu Vị trí làm việc Lãnh đạo cấp cao (từ trưởng phó phòng trở lên) Chuyên viên cao cấp Nhân viên nghiệp vụ Nhân viên hành văn phòng Nhân viên phụ trợ Thời gian làm việc với nghề nghiệp Từ 10 năm trở lên Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Dưới năm Thu nhập hàng tháng (lương phụ cấp) Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 10 trở lên Kinh tế phụ gia đình Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 10 trở lên Số người sống dựa vào người vay Lê Đức Dương Cho vay tiêu dùng 10 10 7 0 10 10 Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 13 A B C 14 A B C 67 Cho vay tiêu dùng Không Từ đến người Từ đến người Lớn người Quan hệ với tổ chức tín dụng khác Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi tiền gửi tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Không có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa vay vốn Đã vay vốn không dư nợ Đã vay vốn dư nợ Uy tín toán Đã khả toán Chưa khả toán Quan hệ với ngân hàng Quân Đội Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi tiền gửi tiết kiệm > tháng Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Không có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa vay vốn Đã vay vốn không dư nợ Đã vay vốn dư nợ Uy tín toán Đã khả toán Chưa khả toán (áp dụng khách hàng có quan hệ tín dụng) Lê Đức Dương 0 0 0 Ngân hàng 45C [...]... khoản vay tiêu dùng Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 28 Cho vay tiêu dùng một cách dễ dàng hơn tránh những sai sót thông thường Từ đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 29 Cho vay tiêu dùng Chương 2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai 2.1 Khái quát chung về ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai. .. Chỉ tiêu này cho chúng ta biết được khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng đã bị sử dụng sai mục đích là bao nhiêu, từ đó cho thấy được khả năng quản lý của ngân hàng đối với khoản cho vay tiêu dùng Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích = x 100% 1.2.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chất lượng cho vay tiêu dùng ở đây chính là đánh giá khả năng cho vay tiêu dùng. .. khách hàng cho ngân hàng Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 25 Cho vay tiêu dùng Yếu tố về trình độ văn hoá, đạo đức lại ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng đối với khoản vay, nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Quy mô của cho vay tiêu dùng Quy mô là một yếu tố phản ánh khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, ... không… 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại So với các hình thức cho vay khác, cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau: Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 12 Cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải sản xuất kinh doanh Từ tên gọi đã cho chúng ta thấy, cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho các cá nhân, hộ... trong cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao nhất trong các khoản cho vay Các khoản cho vay tiêu dùng cũng có ít tính nhạy cảm với lãi suất Thường thì khách hàng vay hay quan tâm đến họ phải trả cho ngân hàng hàng kỳ là bao nhiêu hơn là lãi suất cho vay mặc dù lãi suất cho vay ảnh hưởng đến số tiền phải trả Trong cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau... ro cao, lãi suất lớn sẽ là nguồn mang lại lợi nhuận kỳ vọng lớn cho ngân hàng Và thực tế đã cho thấy cho vay tiêu dùng đã mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Điều đó đã hấp dẫn các ngân hàng trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với người tiêu dùng, họ vẫn chấp nhận mức giá cao vì họ Lê Đức Dương Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 15 Cho vay tiêu dùng luôn đặt yếu tố thoả mãn lên hàng. .. lẻ và khách hàng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho khách hàng (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán cho công ty bán lẻ (6) Khách hàng thanh toán cho ngân hàng Với hình thức cho vay này nó có những ưu điểm là: (i) Các ngân hàng thương mại dễ ràng mở rộng và tăng doanh số cho vay (ii) Các ngân hàng thương mại sẽ tiết... 268.729 Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 35 Cho vay tiêu dùng (nguồn: báo cáo tín dụng chi nhánh Minh Khai) Qua số liệu trên có thể thấy hiện nay ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, chi m khoảng 85%, cho vay trung và dài hạn chỉ chi m 15% Năm 2006 dư nợ cho vay thấp hơn so với dư nợ năm 2005 nhưng đến quý I năm 2007 dư nợ đã tăng lên một cách nhanh chóng 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Minh. .. đến cho khách hàng 1.2.1.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay Điều này phản ánh tỷ trọng của khoản cho vay tiêu dùng đối với tổng các khoản cho vay, nó lên được mức độ phát triển của cho vay tiêu dùng Ta có thể tính theo công thức sau: Tỷ lệ = x 100% 1.2.1.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng Đây là chỉ số cho chúng ta biết được tình hình thu nợ của ngân hàng, số nợ mà ngân hàng. .. hợp phức tạp hơn, thì khách hàng có thể thông qua chi nhánh, từ chi nhánh cán bộ ngân hàng sẽ thực hiện các nghiệp vụ giúp khách hàng chuyển lên cho chi nhánh cấp trên Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng Nhận xét chung Qua việc tìm hiểu về chi nhánh Minh Khai - ngân hàng Quân Đội có thể nhận thấy rằng đây là một ngân hàng mà đã có được kết quả