Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phẩn quân đội chi nhánh việt trì

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Nguyễn Tiến Dũng LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh TÊN ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN TRUNG Hà Nội - Năm 2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan ………………………………………… …………………… Danh mục từ viết tắt………….………………………………………… Danh mục bảng số liệu……………………………………………………3 Danh mục biểu đồ……………………………………………………… PHẦN MỞ ĐẦU……………………………………….………….……………… CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Trung gian tài 1.1.3.2 Tạo phương tiện toán 10 1.1.3.3 Trung gian toán 10 1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Đặc điểm 11 1.2.3 Các nguyên tắc tín dụng 12 1.2.4 Vai trò tín dụng 13 1.2.4.1 Vai trò tín dụng kinh tế 13 1.2.4.2 Tác động tín dụng tồn phát triển ngân hàng thương mại 16 1.2.4.3 Vai trò tín dụng người cấp tín dụng 16 1.2.5 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 23 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng phát triển ngân hàng 23 1.3.2.2 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - xã hội 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại.29 1.3.4.1 Nhân tố từ bên Ngân hàng 29 1.3.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 35 1.3.4.3 Nhóm nhân tố từ môi trường 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 41 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đôi- Chi Nhánh Việt Trì 41 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 41 2.1.2 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Việt Trì 43 2.1.2.1 Giới thiệu chung: 43 2.1.2.2 Về mạng lưới 44 2.1.2.3 Chức nhiệm vụ mô hình tổ chức….…………………………45 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Việt Trì giai đoạn 2010 - 2012……………………………………………50 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 51 2.2.2 Về hoạt động tín dụng 54 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ: 55 2.2.4 Kết kinh doanh 57 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng MB Chi Nhánh Việt Trì qua tiêu cụ thể ……………………………………………………………………… 58 2.3.1 Qui mô kết cấu dư nợ 59 2.3.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 61 2.3.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 66 2.3.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 67 2.3.5 Phân tích, đánh giá hiệu suất sử dụng vốn 69 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 2.3.6 Thưc trạng công tác thẩm định tín dụng MB Chi Nhánh Việt Trì 71 2.3.6.1 Về quy trình thẩm định…………………………………………….71 2.3.6.2 Về nhân cho công tác thẩm định tín dụng …………………… 72 2.3.6.3 Những tồn công tác thẩm định tín dụng………………….72 2.3.7 Cơ cấu dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân 74 2.4 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì 77 2.4.1 Những kết đạt 77 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 79 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 86 3.1 Chiến lược kinh doanh năm tới NH TMCP Quân Đội 86 3.1.1 Mục tiêu tầm nhìn chiến lược 86 3.1.2 Chiến lược lĩnh vực kinh doanh chủ chốt 88 3.1.2.1 Đầu tư tín dụng: 88 3.1.2.2 Huy động vốn 88 3.1.2.3 Kinh doanh ngoại tệ 89 3.2 Định hướng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì……89 3.2.1 Về Công tác huy động vốn………………….………… …….… … 89 3.2.2 Về đầu tư tín dụng…………………………………………….…… 89 3.2.3 Về tài chính: 90 3.2.4 Về đạo điều hành: 90 3.3 Định hướng cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì 91 3.3.1 Về đối tượng khách hàng: 91 3.3.2 Về ngành nghề hoạt động: 91 3.3.3 Về thị trường 91 3.3.4 Về cấu đầu tư 92 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 3.3.5 Về chiến lược tiếp thị 92 3.3.6 Về chiến lược tài chính……….…………………… ………………….92 3.3.7.Về mục tiêu quản trị điều hành 92 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì 93 3.4.1 Hoàn thiện thực tốt sách tín dụng 93 3.4.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng 95 3.4.3 Giải pháp chiến lược sách kinh doanh: 98 3.4.3.1 Về huy động vốn…….…………………………………………… 98 3.4.3.2 Về cấp tín dụng…………………………………………………………99 3.4.3.3 Về sách marketing………………………………………….100 3.4.3.4 Chiến lược khách hàng……………………………………………102 3.4.4 Giải pháp nâng cao công tác thẩm định, phòng ngừa xử lý rủi ro 102 3.4.4.1 Nâng cao công tác thẩm định…………………………………… 102 3.4.4.2 Tăng cường công tác phòng ngừa xử lý rủi ro……………… 104 3.4.5 Tăng cường đề xuất kiểm toán nội liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Phú Thọ 105 3.4.5.1 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng 105 3.4.5.2 Liên kết đồng với cá tổ chức tín dụng 106 KẾT LUẬN………………………………………………………………………108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng công bố công trình khoa học Các thông tin, tài liệu trình bày luận văn ghi rõ nguồn gốc Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà nội, ngày … tháng 11 năm 2013 TÁC GIẢ Nguyễn Tiến Dũng Học viên: Nguyễn Tiến Dũng -1- Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG MB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội MB – Việt trì Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân QĐ Quyết định CIB Doanh nghiệp lớn 10 SME Doanh nghiệp vừa nhỏ 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 CIC Trung tâm thông tin tín dụng Học viên: Nguyễn Tiến Dũng -2- Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU STT Số Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn MB Chi Nhánh Việt Trì 52 Bảng 2.2 Bảng cấu tín dụng MB Chi Nhánh Việt Trì 54 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 56 Nhánh Việt Trì Kết kinh doanh MB Chi Nhánh Việt Trì 58 Dư nợ 14 chi nhánh Ngân hàng Thương mại địa TRANG Cơ cấu thu nhập từ hoạt động dịch vụ MB Chi NỘI DUNG Bảng 2.6 59 bàn tỉnh Phú Thọ Kết cấu dư nợ MB Chi nhánh Việt Trì 61 Nợ xấu 14 chi nhánh Ngân hàng thương mại Bảng 2.7 62 địa bàn tỉnh Phú Thọ Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ MB Chi Nhánh Việt Bảng 2.8 Trì 64 Hình vòng quay vốn tín dụng MB Chi Nhánh Việt Bảng 2.9 66 Trì Thu nhập từ hoạt động cho vay MB Chi Nhánh 10 Bảng 2.10 67 Việt Trì 11 Bảng 2.11 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 69 12 Bảng 2.12 Dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân 75 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng -3- Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số NỘI DUNG TRANG Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn MB Chi Nhánh Việt Trì 53 Biểu đồ 2.2 Biểu cấu tín dụng MB Chi Nhánh Việt Trì 54 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ thu nhập dịch vụ tổng thu nhập MB Việt Trì Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Tổng nợ xấu 14 Ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ 63 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2010, 2011 2012 64 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu tốc độ tăng thu nhập từ dịch vụ MB Chi Nhánh Việt Trì Mối quan hệ tổng thu nhập, tổng chi phí lợi Tỷ thu nhập từ cho vay tổng thu nhập năm 2010, 2011 2012 Nguồn vốn huy động tổng dư nợ năm 2010, 2011 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng -4- 57 58 nhuận trước thuế MB Chi nhánh Việt Trì 2012 56 68 70 Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, ngành ngân hàng đánh giá ngành “huyết mạch” vô quan trọng tồn phát triển kinh tế Các Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động nhiều lĩnh vực như: họat động tín dụng, đầu tư, huy động vốn, bảo lãnh Trong hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại, mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng chiếm 70% - 80% tổng thu nhập, có tính định phát triển ổn định Ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đã, mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thông qua việc không ngừng đưa ra, hoàn thiện sách kiểm soát tín dụng Cùng với phát triển Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục không ngừng nâng cao tốc dộ tăng trưởng đôi với nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Là chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) tăng cường quản lý, kiểm soát tín dụng, hạn chế giảm thiểu rủi ro tín dụng, phát triển đôi với việc đảm bảo an toàn chất lượng hướng tới phát triển bền vững Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ tín dụng hoạt động NHTM qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu công tác Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì” làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng MB – Việt trì Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MB - Việt trì Học viên: Nguyễn Tiến Dũng -5- Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán ngân hàng giỏi việc đơn giản Người cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: + Kỹ giao tiếp: kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thông tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lôi kéo nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; + Kỹ điều tra: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay, có khả hỏi tiếp thu thông tin; + Kỹ đàm phán: đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; + Kỹ phân tích: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; + Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu thập cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng cán thẩm định tín dụng, có khả + Kỹ suy diễn: Trên nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, cán thẩm định tín dụng đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho cán thẩm định đưa định cho vay hay không cho vay + Kỹ viết: đòi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lôgic trình lên lãnh đạo phê duyệt Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 96 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội * Từ yêu cầu cao cán tín dụng, MB CN Việt Trì phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực tín dụng như: - Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng chặt chẽ, đảm bảo khách quan, công Sử dụng phương pháp quảng cáo, thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để thu hút ứng viên có trình độ biết thông tin nộp hồ sơ tham gia, tránh tình trạng thông tin hẹp để hạn chế ứng viên tham dự Áp dụng phương pháp khoa học để tuyển dụng nhiều vòng: Thi viết, vấn bảng hỏi xây dựng sẵn, không để sảy việc lộ đề thi quay cóp trình thi Việc tuyển dụng kỹ lưỡng giúp cho việc đào tạo sau nhanh chóng, thuận lợi có đội ngũ cán tốt - Tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ để nâng cao lực làm việc cán tín dụng: + Với cán tín dụng tuyển dụng: hầu hết cán trẻ, trường, đào tạo Tuy nhiên, lại thiếu kinh nghiệm, đồng thời lại đào tạo số trường khác nhau, chuyên ngành khác hai năm Ngân hàng cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ như: Nghiệp vụ ngân hàng hàng thương mại; nghiệp vụ thẩm định, phân tích tín dụng; quy trình tín dụng; cách sử dụng sổ tay tín dụng; Nghiệp vụ chấm điểm tín dụng Việc đào tạo có tác dụng chuẩn hóa từ đầu, thống cách hiểu, cách thực toàn cán + Với cán tín dụng có kinh nghiệm làm việc: cán nhiều có kinh nghiệm thực tế sau hai năm làm việc trực tiếp Các cán cần đào tạo nghiệp vụ để trở thành chuyên viên có khả làm việc độc lập như: kỹ bán hàng; phương pháp thăm dò ý kiến khách hàng; kỹ phân tích liệu khách hàng; kỹ chăm sóc khách hàng VIP; kỹ giao tiếp tự tin nắm giữ trái tim khách hàng; kỹ xử lý tình huống, chuyển bại thành thắng; Thẩm định tài Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 97 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội cảm nhận kinh doanh Trong thời gian năm năm cán cần phải đào tạo tất kỹ + Với cán quản lý tầm trung, trưởng, phó phòng ban, phận cán tín dụng nằm diện quy hoạch Chi nhánh cần đào tạo thêm kỹ nâng cao như: kỹ thiết kế sản phẩm; kiểm toán báo cáo tài chính; quản lý rủi ro thị trường; hệ thống ngân hàng đại sản phẩm ngân hàng, kỹ thay đổi làm chủ thay đổi… + Ngoài ra, để thực định hướng Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển cho vay ngoại tệ thời gian Chi nhánh cần lựa chọn cán có trình độ ngoại ngữ đào tạo nghiệp vụ gồm: Thanh toán quốc tế; tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ; hoán đổi lãi suất, hoán đổi tiền tệ 3.4.3 Giải pháp chiến lược sách kinh doanh: 3.4.3.1 Về huy động vốn: Xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, đảm bảo tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhu cầu khoản Chi nhánh Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn, nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn huy động Chú trọng tới nguồn huy động từ dân cư, thực biện pháp triển khai huy động vốn bàn tiết kiệm lưu động tới khu dân cư, thành lập tổ huy động vốn, có chế khen thưởng khuyến khích cá nhân, tập thể có công tác huy động vốn tốt cụ thể: - Tiếp tục mở rộng mạng lưới nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn (thu chi tiết kiệm nhà; tiết kiệm rút gốc linh hoạt, gói ưu đãi theo độ tuổi khách hàng; tiết kiệm sinh lộc, phát hành chứng tiền gửi giấy tờ có giá…) kèm với hình thức marketing thích hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 98 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Thực sách lãi suất linh hoạt khách hàng lâu năm truyền thống ưu đãi với lãi suất cao đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp để giữ khách hàng cũ mà thu hút nhiều khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, hợp tác với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hoá công cộng như: Thu học phí, trả lượng, phí điện thoại, phí bảo hiểm… để thu hút khoản thu phí dịch vụ - Giao tiêu dư nợ gắn với tiêu tăng trưởng vốn huy động - Giao tiêu kế hoạch cho phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời 3.4.3.2 Về cấp tín dụng - Hiện phương thức cho vay MB CN Việt Trì áp dụng thời gian qua hầu hết phương thức cho vay theo truyền thống theo món, theo hạn mức, theo dự án đầu tư, chưa triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng như: Cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn, ngân hàng có hội tham gia vào dự án lớn nhằm tăng dư nợ tín dụng, học tập thêm kinh nghiệm quản lý dự án, chia sẻ rủi ro cho người cho vay - Tăng cường công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Từ lâu, chế tín dụng ngân hàng quốc doanh tạo suy nghĩ lệch lạc cho khách hàng vay vốn Trong thời gian tới với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, khách hàng thượng đế, họ có quyền đòi hỏi, so sánh chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng ngày nói chung hoạt động MB CN Việt Trì nói riêng - Cải thiện thủ tục, quy trình cho vay: cải thiện theo hướng có chế phân cấp rõ ràng, đảm bảo quy trình nghiệp vụ phải có cán tham gia, người thực giao dịch người kiểm soát giao dịch, cá nhân thực định quy trình nghiệp vụ, giao dịch cụ Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 99 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội thể, ngoại trừ giao dịch hạn mức theo phân cấp phù hợp với quy định pháp luật 3.4.3.3 Chính sách Marketing Hiện nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Một khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, “Chúng phát triển bạn”, ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Vị Phú Thọ tỉnh miền núi trung ru phía bắc, có phận dân cư nói đến Ngân hàng nhiều người mơ hồ họ gửi tiền, hay muốn vay vốn Ngân hàng họ hưởng lợi ích, ưu đãi gì, nhiều người muốn giao dịch gửi tiền hay vay vốn Ngân hàng ngại Như Ngân hàng phải đẩy mạnh, đa dạng hoá hình thức quảng cáo, tuyên truyền quảng cáo qua báo, đài, tivi, phát tờ rơi, thư ngỏ…, hướng dẫn cụ thể rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất Ngân hàng Đối với MB CN Việt Trì địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại, mặt khác, ngân hàng mới, sản phẩm dịch vụ cung cấp chưa nhiều, chất lượng toán thấp nên khuyếch trương ầm ĩ Vì để phù hợp với điều kiện thực tế, Ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: Thứ nhất, phải hình thành đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất nghiệp vụ chuyên môn Như ngày nhiều người biết đến biết rõ Ngân hàng Quảng cáo mang tính chất khoa học tuyên truyền, quảng cáo uy tín chất lượng dịch vụ, phong cách giao dịch Ngân hàng Như làm tăng niềm tin nơi khách hàng Ngoài Ngân hàng cần trọng đặc biệt đến mạng lưới thông tin quảng cáo, tuyên truyền đến vùng nông thôn Phú Thọ tỉnh miền núi, dân cư chủ yếu tập trung sản xuất nông nghiệp nông thôn Đưa thông tin xác, đắn đơn giản dễ hiểu hoạt động Ngân hàng cho người dân biết, đáp ứng yêu cầu thắc mắc người dân Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 100 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Thứ hai, song hành với hình thức quảng cáo khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, hay tạo thích thú nơi khách hàng như: lãi suất ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho Ngân hàng, họ người hiểu rõ Ngân hàng Thứ ba, phải đa dạng hoá sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng Hiện để thu lợi nhuận kinh doanh MB CN Việt Trì đa dạng hoá loại hình hoạt động mình, thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh đó, hoạt động toán quốc tế hoạt động đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, mà hoạt động toán quốc tế lại chưa mở rộng MB CN Việt Trì Ngân hàng cần phải mở rộng lĩnh vực thu nhập từ hoạt động toán quốc tế cao có vai trò bổ sung, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao uy tín Ngân hàng, mở rộng quan hệ doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập có nhu cầu vốn lớn, khả sinh lời cao Vì thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp tăng cường dịch vụ toán quốc tế, mở rộng phòng toán, đào tạo thêm nhân viên có trình độ đào tạo quy, có khả thích ứng cao, vững nghiệp vụ để ngày phục vụ tốt nhu cầu toán dịch vụ chuyển tiền qua tài khoản mở, nhờ thu đưa vào thực để mở rộng hoạt động dịch vụ toán qua Ngân hàng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp kết hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng toán quốc tế, tạo mối quan hệ cần thiết để tiếp tục phục vụ khách hàng lĩnh vực toán tín dụng, đồng thời tạo hình ảnh tốt Ngân hàng, khiến cho đơn vị, tổ chức kinh tế trước toán qua Ngân hàng mở rộng sang quan hệ tín dụng Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 101 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 3.4.3.4 Chiến lượng khách hàng: - Tổ chức thành lập phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Từ để công tác huy động cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu tối ưu - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, để phận chăm sóc khách hàng có nhiều hội tiếp xúc nắm bắt thông tin, từ để đưa giải pháp phát huy mặt mạnh khắc phục sai sót Qua giúp rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.4.4 Giải pháp nâng cao công tác thẩm định, phòng ngừa xử lý rủi ro 3.4.4.1 Nâng cao công tác thẩm định: * Về tổ chức, điều hành công tác thẩm định: - Bố chí cán thẩm định hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán đủ trình độ, lực chuyên môn, trách nhiệm - Nên phân cán thẩm định chuyên môn theo ngành nghề, cán thẩm định phụ trách số ngành nghề cụ thể cho tìm hiểu cho đào tạo loại ngành nghề Về thẩm định khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần nắm vững thông tin khách hàng bao gồm: Những thông tin thu thập khách hàng tin lịch sử khách hàng Nhưng thực tiễn thị trường luôn vận động Vì vậy, cần vào nhiều kênh thu thập thông tin khác để thường xuyên cập nhật thông tin đầy đủ xác khách hàng Ngay từ đầu cán tín dụng phải xác định phân loại khách hàng thuộc đối tượng nào? Uy tín họ với ngân hàng sao? Có sẵn lòng trả nợ ngân hàng không? Phương án vay vốn có mang lại hiểu kinh tế, để khách hàng trả nợ ngân hàng không, dòng tiền khách hàng nào, có cam kết chuyển doanh thu ngân hàng không? Việc thẩm định uy tín khách hàng xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết, việc đánh giá yếu tố cá nhân hoàn toàn mang tính Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 102 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội chủ quan, việc đánh giá cán tín dụng có xác hay không có vai trò định đến hiệu tín dụng cho vay, việc đánh giá sai đối tượng khách hàng xin vay vốn làm giảm khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng có ngân hàng khả thu hồi nợ cho vay Công việc dễ dàng người vay khách hàng truyền thống vay vốn trước Trường hợp khách hàng quan hệ với ngân hàng cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay đặc biệt quan tâm đến khả trả nợ khách hàng, xem xét đến trách nhiệm quản lý kinh doanh Những khía cạnh phải xem xét cách kỹ lưỡng trước cho vay * Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp nguồn thông tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện ngân hàng Nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thông tin hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, MB Chi nhánh Việt Trì cần thành lập phận tư vấn thông tin tín dụng, xây dựng tập liệu thông tin khách hàng phận nằm phòng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: - Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 103 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 3.4.4.2 Tăng cường công tác phòng ngừa xử lý rủi ro: * Công tác phòng ngừa rủi ro - Cán cần thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay vốn không Yêu cầu khách hàng chuyển tiền qua tài khoản MB để biết tình hình kinh doanh khách hàng - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Cán phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra * Chủ động xử lý khoản nợ có vấn đề: Để nhận biết khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng chậm trả gốc lãi - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hoãn việc cung cấp hồ sơ, như: nộp báo cáo tài định kỳ, bổ xung hợp đồng chứng minh hoạt động kinh doanh… - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ - Việc toán khoản nợ cho người bán gặp khó khăn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thường vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm tàng xảy ra: - Cán tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chắn hồ sơ hoàn thiện đầy đủ, có tính cưỡng chế, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng - Gặp gỡ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân sâu xa khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm giải Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 104 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp cầm cố - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán thu hồi nợ không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phương án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay thêm, đồng thời phải vạch kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ khách hàng khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cưỡng chế buộc người vay trả nợ khoản nợ chưa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tòa khách hàng có biểu lừa đảo 3.4.5 Tăng cường đề xuất kiểm toán nội liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Phú Thọ 3.4.5.1 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xuyên đề nghị kiểm toán nội MB kiểm toán thường xuyên Hiện theo qui định năm MB Hội sở kiểm toán năm lần chi nhánh Hà Nội Nên đề xuất MB Hội sở có chương trình kiểm toán định kỳ năm lần Kiểm toán nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 105 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Rà soát lại toàn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Công tác kiểm toán nội giúp ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác giúp cho giám đốc chi nhánh nhận biết rủi ro tiềm tàng xuất tương lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro Chi nhánh Tuy nhiên để công tác đạt kết tốt đòi hỏi phận kiểm toán nội bộ: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chuyên môn cao - Chu kỳ kiểm toán không thông báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm toán che đậy sai phạm 3.4.5.2 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chưa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Và việc chưa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có thông tin quý báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, toàn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 106 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn không, có chấp hành đầy đủ quy định đưa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa tham lợi bất khách hàng - Tăng cường mối đoàn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trường việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trước hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng tiết kiệm nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy pos, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 107 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới tạo sức ép cạnh tranh lớn chủ thể kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng, có Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì Do để tồn phát triển điều kiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì Ngân hàng thương mại khác cần nỗ lực không ngừng để nâng cao vị cách tự đổi mới, tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trong mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mục tiêu quan trọng không Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì mà với tất Ngân hàng thương mại khác Vì hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro đưa Ngân hàng đến bờ vực phá sản Chính việc nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng mình, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết, góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng, nâng cao vị khả cạnh tranh Ngân hàng thời kỳ hội nhập Vì việc nghiên cứu giải pháp nâng chất lượng tín dụng đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ đề ra: Trên sở tổng hợp lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng Luận văn sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng từ rút giải pháp để công tác hoạt động tín dụng ngày tốt an toàn hiệu Luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng MB CN Việt Trì từ năm 2010 đến hết năm 2012 Luận văn Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 108 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội sâu tìm hiểu biện pháp, quản lý nâng cao chất lượng tín dụng MB CN Việt Trì tiến hành có hiệu thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn MB CN Việt Trì luận văn xây dựng giải pháp hoàn thiện quản lý nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng MB CN Việt Trì, từ thúc đẩy công tác tín dụng ngày tốt hiệu - an toàn Trong trình hoàn thành luận văn mình, nhận giúp đỡ bảo tận tình thầy giáo hướng dẫn TS Nguyễn Văn Trung, Viện sau đại học, Thư viện trường ĐHBK Hà Nội, NHNN Việt Nam Chi nhánh Phú thọ, bạn bè, đồng nghiệp MB CN Việt Trì Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, trình độ lực kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chẵn luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 109 - Khoá 2011 -2013 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn – Tạp chí Ngân hàng Số 23/2010 Giáo trình quản trị NH PETE S.ROSE – Nhà xuất tài Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ– TS.Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo – Trường đại học KTQD – Nhà xuất Thống kê 2002 Kết đoàn tra theo QĐ số 150/QĐ – NHNN ngày 7/8/10 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Việt Trì Kết đoàn tra theo QĐ số 40/QĐ – NHNN ngày 15/3/12 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Việt Trì Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 Những rủi ro từ việc nhận chấp Bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống Ngân hàng Việt nam – Tạp chí Ngân hàng Số 15/2009 Tìm nguyên nhân cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam – Tạp chí Ngân hàng Số 20/2011 10.Quản trị Ngân hàng thương mại 2005, PGS.TS Nguyễn Thi Mùi- Học viện TC 11 Ngân hàng thương mại , PGS.TS Lê Văn Tề 12 Báo cáo thường niên NH TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì 20102012 13 Báo cáo tổng kết hoạt động 2010 – 2012 NHNN tỉnh Phú Thọ 14 Website NHNN Việt Nam MB Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 110 - Khoá 2011 -2013