Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thu Hà Giảng viên hướng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thu Hà Giảng viên hướng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thu Hà Mã SV: 1212404005 Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương – chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Trình bày sở lý luận hoạt động cấp tín dụng nhóm tiêu đánh giá chất luợng tín dụng ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương–Chi nhánh Hải Phòng Trên sở đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng chi nhánh tìm số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất luợng tín dụng Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương –Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán - Số liệu thu thập ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hải Phòng - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015 - Bảng cân đối kế toán 2013, 2014, 2015 - Thuyết minh báo cáo tài 2013, 2014, 2015 Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương – chi nhánh Hải Phòng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 18 tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại Saigonbank Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước LNTT Lợi nhuận trước thuế DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay qua năm 28 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ Tổng dư nợ qua năm 29 Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh tế (đvt: triệu đồng) 35 Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh 24 Bảng 2.2 Báo cáo huy động vốn theo kỳ hạn, theo loại tiền (2013-2015) 26 Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng 28 Bảng 2.4 Dư nợ kết cấu dư nợ 33 Bảng 2.5 Phân loại nợ chi nhánh 36 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn .36 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cấu nhóm nợ xấu .37 Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng 39 Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 40 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 40 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào bảo đảm tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.3.4 Căn vào chủ thể vay vốn 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.3.6 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Đối với kinh tế 1.1.4.2 Đối với khách hàng 1.1.4.3 Đối với ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Xét góc độ ngân hàng 1.2.2.2 Xét góc độ khách hàng: 10 1.2.3 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 16 1.3.1.2 Chất lượng nhân 16 1.3.1.3 Thông tin tín dụng 17 1.3.1.4 Quy trình tín dụng 17 1.3.1.5 Kiểm soát nội 17 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng – nhân tố khách quan 18 1.3.2.1 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng 18 1.3.2.2 Uy tín, đạo đức khách hàng 18 1.3.2.3 Rủi ro kinh doanh khách hàng 18 1.3.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 18 1.3.3.1 Môi trường kinh tế 18 1.3.3.2 Môi trường trị - xã hội 19 1.3.3.3 Môi trường tự nhiên 19 1.3.3.4 Môi trường pháp lí - Những nhân tố thuộc quản lí vĩ mô Nhà nước 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 20 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 20 2.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Việt Nam 20 2.1.2 Ngân hàng Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng 21 2.1.1.1 Chức nhiệm vụ phận 21 2.1.2.2 Các nghiệp vụ chủ yếu 23 2.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 24 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 24 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng 27 2.2.4 Một vài nét địa bàn hoạt động Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Hải Phòng 30 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 31 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 31 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 33 2.3.2.1 Chỉ tiêu dư nợ kết cấu dư nợ 33 2.3.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn 36 2.3.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 38 2.3.2.4 Hiệu sử dụng vốn tín dụng 40 2.3.2.5 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh tín dụng 40 2.4 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI 41 2.4.1 Những thành tựu đạt 41 2.4.2 Những mặt hạn chế 42 2.4.3 Nguyên nhân tồn 42 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng - Thứ ba: Do cạnh tranh gay gắt TCTD, ngân hàng khác địa bàn hoạt động  Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Thứ nhất: Mối quan hệ khách hàng ngân hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều - Thứ hai: Ngân hàng chưa có hệ thống đánh giá xếp hạng khách hàng hoàn chỉnh, trình độ số cán tín dụng non trẻ, dễ mắc sai lầm; thiếu kết hợp chặt chẽ ngân hàng tổ chức đoàn thể địa bàn quận,… để hướng dẫn cá nhân, hộ gia đình sử dụng vốn vay hợp lý, có hiệu quản lý khoản vay, nâng cao chất lượng cho vay - Thứ ba: Chính sách tín dụng mà ngân hàng áp dụng cứng nhắc, không linh hoạt gây cho cán ngân hàng không khó khăn thực - Thứ tư: Thông tin tín dụng không đầy đủ xác Công tác thu thập thông tin Chi nhánh thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp tham khảo thêm số thông tin thu thập từ bên Nhưng công tác chưa tốt, thiếu thông tin cần thiết tình trạng nợ nần, khả tài khách hàng… dẫn đến việc đánh giá không hiệu kinh doanh dự án khả thực tế khách hàng - Thứ năm: Công tác kiểm tra giám sát khoản vay mang tính hình thức - Thứ sáu: Công tác kiểm soát nội Chi nhánh chưa thực chặt chẽ: Công tác thiếu cán chuyên môn, báo cáo kiểm soát nội Chi nhánh thường tổng hợp, thống kê, không đảm bảo tính độc lập minh bạch  Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Thứ nhất: Do khả quản lý đơn vị kinh tế yếu kém, không theo kịp với tốc độ tăng trưởng gây tải điều hành dẫn đến doanh nghiệp dễ rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ làm ảnh hưởng đến khả trả nợ cho Ngân hàng - Thứ hai: Do lực tài khách hàng yếu kém: Thể quy mô tài nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án thấp… - Thứ ba: Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thiện chí trả nợ cho ngân hàng - Thứ tư: Khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài không đầy đủ, có không kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 43 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Năm 2016 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng tiếp tục chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng để ổn định, phát triển tín dụng hướng, phù hợp với khả quản lý, gắn hiệu kinh doanh với an toàn vốn làm tư tưởng đạo xuyên suốt công tác tín dụng lĩnh vực công tác kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng đề mục tiêu sau: a Về công tác huy động nguồn vốn: Nguồn vốn huy động năm 2016 tăng 15% đến 20% so với năm 2015 Tổng dư nợ cho vay kinh tế Ngân hàng phải tăng lên 20% Mức lợi nhuận phải tăng 7% so với năm 2015 b Về công tác cho vay: Tăng cường vững cho vay trung dài hạn Hoạt động cho vay lĩnh vực trung dài hạn phải tăng từ 16% đến 20% so với năm 2015 Đồng thời ngân hàng đa dạng hóa hoạt động như: cho vay đầu tư xây dựng mới, cải tiến kỹ thuật.Trên sở nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu kiềm chế nợ hạn xuống 5% so với tổng dư nợ, đồng thời hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn khoản vay c Năm 2016, ngân hàng tập trung vốn cho mục tiêu, ngành nghề quan trọng, đáp ứng tốt nhu cầu thu mua chế biến xuất khẩu, mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp làm ăn có hiệu kinh tế, đồng thời thu hẹp cho vay đơn vị kinh tế làm ăn thua lỗ liên miên hiệu sử dụng vốn không mục đích không cho vay hẳn đơn vị kinh tế loại d Ngân hàng có phương án tổng thể kế hoạch bước để xử lý khai thác tài sản chấp, bắt nợ đơn vị, cá nhân có khoản nợ hạn để sớm thu hồi nợ nhằm đòi lại vốn tín dụng ngân hàng bị tổ chức, cá nhân chiếm dụng thời gian trước Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 44 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng e Ngân hàng đẩy mạnh việc thu lãi, kể lãi thông thường lãi treo khoản vay ngân hàngằm đem thêm thu nhập cho ngân hàng; đồng thời tiết kiệm mặt để giảm chi phí không cần thiết, thực tốt kế hoạch tài năm 2016 f Trong năm 2016 này, ngân hàng tiếp tục việc đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật công nghệ cán công nhân viên nhằm bước mở rộng ứng dụng kỹ thuật đại vào trình kinh doanh 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng chiến lược cho hoạt động tín dụng ngân hàng, có ý nghĩa định thành công hay thất bại ngân hàng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm kinh doanh ngân hàng, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Để xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp, ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất: sách tín dụng - Duy trì ổn định hoạt động tín dụng, khắc phục nhanh chóng có hiệu khoản nợ hạn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, thiếu sót chấp hành thể lệ nghiệp vụ Chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh doanh nghiệp, hộ tư nhân làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực khỏi lĩnh vực tín dụng ngân hàng - Tăng cường mối quan hệ hợp tác có hiệu với quyền địa phương, viện kiểm soát quận, huyện để quản lý tín dụng, tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi, an toàn tài sản cho khách hàng vay vốn Thứ hai: sách khách hàng - Trong kinh tế thị trường, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn, đòi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trí lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, ngân hàng phải ngày Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 45 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến ngân hàng trước Hiện ngân hàng cần thực sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh Các nhân viên ngân hàng đồng thời nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm ngân hàng xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn, hội nghị khách hàng truyền thống Qua ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng tiếp cận khách hàng - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có nhu cầu đổi công nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên - Theo tâm lý khách hàng họ tin tưởng vào hệ thống NHTM quốc doanh ngân hàng cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập, củng cố uy tín khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường chương trình quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt đẹp với khách hàng Ngoài ngân hàng Saigonbank chi nhánh Hải Phòng áp dụng phương thức chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba: Lãi suất cho vay Ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều kiện ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Việc xây dựng lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận tùy vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể 3.2.2 Mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng Một là, tăng cường hoạt động huy động vốn Có thể nói vốn huy động tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ dự án Ngân hàng cần áp dụng biện pháp thu hút tiền gửi sau: Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 46 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng - Tăng cường hoạt động quảng bá trời, đặc biệt trọng đến đến khu vực tập trung đông dân cư khu mua sắm, siêu thị lớn… Thực việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh đến khách hàng qua tiếp xúc trực tiếp, băng rôn, tờ rơi, tặng quà cho khách hàng (hiện vật, thẻ cào lĩnh tiền trực tiếp) khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng thông qua lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Marketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng khu vực, điều thiếu doanh nghiệp kinh tế thị trường - Tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức Prudential, Công ty điện lực, Trung tâm viễn thông 1, Tập đoàn Viễn thông Quân đội tìm hiểu, tiếp cận thêm tổ chức khác địa bàn để sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức Tuy nhiên, cần lưu ý nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay ngắn hạn để đảm bảo khả khoản - Tăng cường tìm kiếm thu hút nguồn vốn dài hạn NH tăng quy mô vốn dài hạn có thêm khoản cho vay trung, dài hạn đem lại lợi nhuận cao mà dùng nguồn vốn vay ngắn hạn an toàn nhiều NH nên tìm kiếm KH tổ chức, cá nhân bên địa bàn, hấp dẫn họ ưu đãi việc gửi tiền như: Tặng quà nhiều lần (khi KH đến gửi tiền, rút lãi, sinh nhật khách hàng, công ty khách hàng tổ chức kỷ niệm ngày thành lập, mở thêm chi nhánh), gửi thông báo hàng tháng số dư tài khoản khách hàng để khách hàng tiện theo dõi qua tin nhắn điện thoại gọi điện trực tiếp gửi giấy báo - NH giao tiêu vốn huy động cho cán bộ, nhân viên NH: Mỗi kế toán viên phải huy động số lượng vốn tối thiểu định, ví dụ 100 triệu đồng tháng thưởng theo tỷ lệ phần trăm doanh số huy động, ví dụ 0,1% tổng số huy động Như vậy, kế toán viên huy động 500 triệu đồng tháng thưởng tiền mặt 500.000 đồng - Thiết kế chương trình khuyến phong phú, hấp dẫn, phù hợp với chiến lược sách kinh doanh ngân hàng thời kì Đa dạng sản phẩm tiền gửi như: Đặt tên gọi hấp dẫn cho tiền gửi đánh vào tâm lý khách hàng Các giao dịch viên cần nắm vững đặc điểm loại, phổ biến cho khách hàng hiểu sản phẩm NH - Phát triển dịch vụ gia tăng tiện ích, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền: SMS Banking, Internet Banking Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 47 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng - Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán (TGTT) khách hàng Cần quan tâm đến công tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với DN có giao dịch toán qua tài khoản tiền gửi NH tiền gửi toán DN nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn - Cần huy động thêm vàng ngoại tệ, đồng thời mở rộng hình thức toán qua ngân hàng để thu hút ý doanh nghiệp xuất nhập tham gia kiều bào nước - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phản ứng nhanh xác điều chỉnh lãi suất NHNN Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Chi nhánh nên đưa hình thức trả lãi linh hoạt như: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì cho khách hàng lựa chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thu hút quan tâm họ - Đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm - Tiếp tục trì sách đa dạng hóa, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, khác biệt hóa sản phẩm Trên sở đó, ngân hàng thực việc rà soát, đánh giá lại sản phẩm triển khai để hoàn thiện danh mục sản phẩm; tiến hành phân khúc, phân tích nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng đến gửi tiền nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng - Ngân hàng cần bố trí khoa học làm việc để giao dịch với khách hàng cách thuận lợi hơn.Trong khả điều kiện cho phép làm việc ngày thời gian thu hút khách hàng bận việc đến giao dịch với ngân hàng, giúp ngân hàng tăng lượng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm Sau tập trung lại, lượng vốn cần sử dụng có hiệu quả, sinh lời cho ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng phải cẩn thận nghiệp vụ cho vay Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức tín dụng, không ngân hàngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm rủi ro tránh việc bỏ trứng vào giỏ, kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 48 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu lại khó Chính việc đa dạng hóa hình thức tín dụng giải yêu cầu Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường công tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới không cho vay hoàn toàn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vực mẻ không bó hẹp lĩnh vực mà ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dao hai lưỡi giúp ngân hàng có hội phát triển công tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng Ba là, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài Ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển ngân hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà ngân hàng giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà ngân hàng biết khách hàngả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh việc rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 49 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng - Với khách hàng gửi tiền ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi, lãi suất thỏa thuận cao lãi suất thị trường, thực chương trình tặng quà khuyến mãi, thực hoạt động tri ân khách hàng - Với khách hàng vay vốn ngân hàng hỗ trợ tư vấn lập dự án đầu tư, lập kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ quản trị doanh nghiệp; cho vay với lãi suất ưu đãi, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ trường hợp biến động khách quan thị trường tác động xấu tới doanh nghiệp Bốn là, ngăn chặn gia tăng nợ hạn Chúng ta phải xác định nợ hạn tổng dư nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn ngân hàng cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng ngân hàng chưa tốt, tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay trình thu hồi nợ Làm tốt công tác thẩm định nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cáo chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt ngân hàng Chỉ có ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép - Đối với hoạt động thẩm định tài ngân hàng cần xem xét, đánh giá độ tin cậy thông tin liên quan tới tài DN dự án đầu tư; thẩm định tiêu chuẩn hiệu tài phải đôi với việc dự báo mức độ thay đổi yếu tố tác động tới tiêu chuẩn hiệu - Đối với hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng cần có so sánh đối chiếu với thông số liên quan tới công nghệ kỹ thuật nhằm đánh giá giá trị thực tế tài sản dự báo mức độ giảm giá vô hình tương lai Sau cấp khoản vay ngân hàng phải thực tái thẩm định giá tài sản đảm bảo dựa biến động thị trường nhằm xác định nguồn trả nợ bổ sung cho DN xảy rủi ro Quy trình tín dụng gây nên nợ hạn Một quy trình tín dụng thích hợp với loại hình DN lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 50 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng hạn Quy trình tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn 3.2.3 Các giải pháp khác  Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Dư nợ ngân hàng lớn thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm soát chặt chẽ tất cho vay điều dễ hiểu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn không hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu tải cán chuyên trách Để giải vấn đề ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Công tác tra, kiểm soát không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản XHCN làm uy tín ngân hàng  Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán ngân hàng Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dư nợ ngân hàng mà có phần nguyên nhân không nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với ngân hàng nước dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất KD cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ ngành nghề đự dịnh đầu tư, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao chấp lượng tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng Thị trường chứng khoán đời, ngân hàng trở thành mắt xích, tổ chức tài trung gian người cấp vốn người nhận vốn đầu tư Nhiều dịch vụ hình thành như: dịch vụ in ấn, bảo quản chứng khoán, làm đại lý bán chứng khoán phát hành, chi trả chứng khoán đến hạn, làm môi giới mua bán chứng khoán, trực tiếp KD chứng khoán Vì ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán động, có trình độ chuyên môn vững vàng lĩnh vực để đáp ứng kịp thời với phát triển Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 51 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước có thẩm quyền - Tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội ổn định cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, hoàn thiện hệ thống pháp luật, Luật Tổ chức tín dụng luật Doanh nghiệp văn pháp luật liên quan - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm toán tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát trình hạch toán vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng - Hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho người dân tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Thực tốt chức Ngân hàng Trung Ương điều hành hiệu sách tiền tệ, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả; gắn kết chặt chẽ với sách tài khóa, kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời bám sát đạo Chính Phủ - Ngân hàng nhà nước cần phải ban hành kịp thời định, sách thể lệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo nên phù hợp với thực tế - Hoàn thiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên Ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên Ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 52 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng - Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động Ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thông Ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành Ngân hàng mà bao quát phạm vi rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức Nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng - Một vấn đề mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng ngành Ngân hàng - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến hoạt động Ngân hàng, tránh kéo dài gây ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng - Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng (có thu phí thấp) Thể thức đáp ứng nhu cầu cho khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đường - Áp dụng thể thức tín dụng dài hạn trả lãi hàng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn nhàn rỗi đến gửi vào Ngân hàng để dùng cho sinh hoạt hàng tháng - Mở công ty công ty bảo hiểm, công ty tài để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức - Tặng quà mở số tài khoản tượng trưng cho số học sinh, sinh viên tiêu biểu để khuếch trương tên tuổi Ngân hàng - Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn nước nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn cho cán toàn hệ Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 53 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng thống để nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, Ngân hàng - Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn nước nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn cho cán toàn hệ thống để nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, Ngân hàng - Cần hỗ trợ công nghệ phần mềm giúp chi nhánh xây dựng hệ thống thông tin đa chiều Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 54 Trường ĐHDL Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng đề tài Nhà nước, Ngân hàng thân khách hàng đặc biệt quan tâm Đây chưa trở thành đề tài cũ với hệ thống ngân hàng nói chung với ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, đặc biệt thời điểm nhạy cảm vấn đề trở thành vấn đề định đến hoạt động ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng, đề tài hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng, hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Để qua ta có nhìn bao quát hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng nói riêng Từ lý luận đến nghiên cứu, đề tài áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng, phân tích, đánh giá hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng năm từ năm 2013 đến năm 2015 Đồng thời nghiên cứu chất lượng tín dụng công tác tín dụng ngân hàng bối cảnh kinh tế Hải Phòng Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua tương đối tốt, dư nợ tín dụng, doanh số cho vay thu nợ có xu hướng tăng Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấy tăng chưa xuất nợ khó đòi, điều ảnh hưởng nhân tố từ môi trường kinh tế chung Từ vấn đề lý luận thực tiễn, đề tài đưa số giải pháp mang tính khả thi với điều kiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng: Hoàn thiện sách tín dụng Mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng Ngoài chi nhánh cần triển khai giải pháp khác tăng cường kiểm tra kiểm soát, tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán ngân hàng Trong gần năm hoạt động, ngân hàng TPCP Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Hải Phòng đạt số thành tựu đảng kể nhiên điểm hạn chế Em hy vọng tương lai gần ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách hiệu Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 55 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng cho kinh tế Hải Phòng, đồng thời hạn chế thấp thiếu sót, rủi ro, mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Một lần em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình Thạc sĩ Cao Thị Thu anh chị cán nhân viên công tác ngân hàng Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng giúp đỡ em thời gian qua để hoàn thành khóa luận Em xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 56 Trường ĐHDL Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] GS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2009, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [2] TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên), Giáo trình Ngân hàng thương mại, năm 2004, Nhà xuất Thống kê [3] TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2008, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài [4] Tài liệu, báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương năm 2013, 2014,2015 [5] https://www.saigonbank.com.vn/vi/khach-hang/khach-hang-ca-nhan [6] https://www.saigonbank.com.vn/vi/khach-hang/khach-hang-doanh-nghiep Sinh viên: Phạm Thu Hà - Lớp: QT1601T 57