Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

42 734 5
Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An Nền kinh tế thị trưởng, mở cửa, hội nhập đã mang đến cho các doanh nghiệp rất nhiều...

Báo cáo thực tập tốt nghiệp BÁO CÁO LUẬN VĂN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An ” SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt …………………………………… … Danh mục bảng …………………………………………………… PHẦN MỞ ĐẦU …………………………………………………… Lý chọn đề ….…………………………………………………………… Mục đích nghiên cứu ….…………………………………………………… Đối tượng phạm vi nghiên cứu ….…………………………………… Phương pháp nghiên cứu ….……………………………………………… Lý chọn đề tài ….…………………………………………………… PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN …………………………… 1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Nghệ An ……………………………………………… 1.1.1 Thời kỳ thứ ….…………………………………………………… 1.1.2 Thời kỳ thứ hai ….…………………………………………………… 1.1.3 Thời kỳ thứ ba ….…………………………………………………… 1.2 Đặc điểm hoạt động ……………………………………………………… 1.2.1 Huy động vốn ….…………………………………………………… 1.2.2 Cho vay đầu tư ….…… …………………………………………… 1.3 Cơ cấu tổ chức … ……………………………………………………… 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ……………………………………… 1.4.1 Hoạt động huy động vốn ….………………………………………… 1.4.2 Hoạt động cho vay, dư nợ …………………………………………… 1.4.3 Chất lượng tín dụng ………………………………………………… 1.4.4 Kết tài … ………………………………………………… PHẦN II THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN ………………………………… 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Yên Thành – Nghệ An ……… ………………………………………………… 2.1.1 Đặc điểm kinh tế Yên Thành năm qua …………………… 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng ……………………………………… 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Thành …… 2.1.2.2 Doanh số cho vay ……………………………………………………… 2.1.2.3 Cơ cấu dư nợ …………………………………………………………… SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH 6 7 7 8 8 10 10 11 13 13 14 14 14 15 15 17 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.1.2.4 Doanh số thu nợ, nợ hạn ………………………………………… 2.1.2.5 Vòng quay vốn tín dụng ………………………………………………… 2.1.3 Nhận xét hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ………… 2.1.3.1 Kết đạt ………………………………………………………… 2.1.3.2 Những mặt tồn ………………………………………………… 2.1.3.3 Nguyên nhân tồn ………………………… 2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Yên Thành – Nghệ An ……… ……………………… 2.2.1 Định hướng chung ………………………………………………… 2.2.2 Mục tiêu …………………………………………………………… 2.2.3 Giải pháp dịch vụ tín dụng ………………………………………… 2.2.3.1 Tăng cường hoạt động marketing ………………………………… 2.2.3.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ……………………………… 2.2.3.3 Xây dựng sách tín dụng có hiệu ……………………… 2.2.3.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro …………………………… 2.2.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh kiểm tra giám sát … 2.2.3.6 Thực đầy đủ quy trình cho vay ……………………………… 2.2.4 Đào tạo, nâng cao thường xuyên trình độ nhân viên ……………… 2.2.5 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ Ngân hàng ………………… 2.2.6 Thực chiến lược khách hàng lâu dài ………………………… 2.2.7 Một số giải pháp khác ……………………………………………… 2.2.8 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ……………… 2.2.8.1 Kiến nghị Chính Phủ, Bộ ngành liên quan ………………………… 2.2.8.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam …………………………………… 2.2.8.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam …………………………… 22 23 KẾT LUẬN………………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 40 41 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH 24 24 25 26 26 26 27 28 28 29 32 32 33 35 35 42 36 36 37 37 38 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Tên NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng CNH - HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước QĐ Quyết định NĐ-CP Nghị định-Chính phủ BHXH, BHYT Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Yên Thành …… 10 Bảng 2: Cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành……… …….…12 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo& PTNT Yên Thành… ….… 15 Bảng 4: Doanh số cho vay NHNo&PTNT Yên Thành………… ….….17 Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời gian……………………………….…18 Bảng 4.2: Doanh số theo thành phần kinh tế…………………………….… 19 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian…………………………………….… 19 Bảng 6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế…………………………… 20 Bảng 7: Dư nợ theo đơn vị quản lý………………………………………….21 Bảng 8: Doanh số thu nợ…………………………………………………….22 Bảng 9: Dư nợ hạn………………………………………………………23 Bảng 10: Vịng quay vốn tín dụng………………………………………… 23 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1:Tổng nguồn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành…… 15 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế thị trưởng, mở cửa, hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia, khu vực khác tồn cầu Tài – Ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trị vơ quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điệu kiện cần phải có hệ thống Ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh tranh thị trường liên Ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung, giúp Ngân hàng thu hút khách hàng phía Một kinh tế muốn phát triển, tăng trưởng nhanh bền vững trước hết phải đáp ứng đủ nhu cầu vốn, với hiệu đầu tư sử dụng vốn hợp lý NHTM định chế tài quan trọng tập trung phân phối lượng vốn lớn cho kinh tế Tín dụng hoạt động Ngân hàng, góp phần phân phối vốn hiệu Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết vốn cho kinh tế địi hỏi Ngân hàng phải có sách tín dụng phù hợp, hiệu cao rủi ro thấp Trước tình hình hội nhập tồn kinh tế, ngành Ngân hàng nói riêng, yêu cầu đặt chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện n Thành khơng ngừng hồn thiện hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng Từ trình học tập, tìm hiểu thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Nghệ An, với hướng dẫn giúp đỡ ThS: Phan Thanh Bình em chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An ” SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An - Hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh giao dịch NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Nghệ An từ năm 2009 đến năm 2011 thời gian tới Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Trong tình tìm hiểu nghiên cứu để hoàn thành báo cáo thực tập, em sử dụng biện pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận lý giải thực tiễn Đồng thời sử dụng phương pháp phân tích hoạt động kinh, phương pháp tổng hợp thống kê để hoàn thành báo cáo thực tập Kết cấu đề tài Nội dung đề tài gồm hai phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - Nghệ An SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - Nghệ An Qua 20 năm xây dựng trưởng thành, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam trải qua tên gọi khác nhau: Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988 - 1990), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1991 - 1996), Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( từ tháng 11/1996 đến nay) Là chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành chuyển đổi tên gọi lần tương ứng 1.1.1 Thời kỳ thứ Thực nghị định số 53/HĐBT ngày 36/03/1988 HĐBT, ngày 24/09/1988 Tổng giám đốc Ngân hàng nhà nướcViệt Nam ban hành định số 403/NH-QĐ việc “Chuyển giao hệ thống tổ chức Ngân hàng nhà nước thuộc huyện, quận, thị xã, thành phố sang ngân hàng chuyên doanh quản lý” Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Yên Thành hình thành sở chuyển giao tồn vật chất người từ chi điểm Ngân hàng Nhà nước huyện Yên Thành Thời điểm bàn giao ngày 30/09/1988, tài sản chủ yếu nhà làm việc cấp xe ô tô hiệu Uoat, 99 cán bộ, gồm 39 nam 60 nữ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn huyện n Thành thức vào hoạt động ngày 01/10/1988 Trụ sở đóng Khối I thị trấn Yên Thành 1.1.2 Thời kỳ thứ hai Thực định số 168/NH-QĐ ngày 10/09/1991 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam việc “ thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp sở thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ An ” Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện yên thành chuyển thành Ngân hàng Nơng nghiệp huyện n Thành Năm 1991 có 81 cán bộ, trình độ đại học cao đẳng 13 người, trung cấp 59 người, sơ cấp người, Đảng viên có 26 người 1.1.3 Thời kỳ thứ ba SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Theo định số 34/NHNo&PTNT-A1 ngày 13/14/1997 giám đốc Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An “Về việc thành lập lại Ngân hàng No&PTNT huyện, liên xã” Danh sách kèm theo QĐ 34/NHNo&PTNTA1 có : Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành Các chi nhánh trực thuộc : + Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT loại Cơng Tiến có 14 cán + Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT loại Thọ Yên có 13 cán + Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT loại Chợ Rộc có cán 1.2 Đặc điểm hoạt động 1.2.1 Huy động vốn - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn, có kì hạn, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước VNĐ ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng - Tiếp nhận nguồn tài trợ, vốn ủy thác Chính phủ, quan địa phương, tổ chức kinh tế cá nhân nước theo quy định Ngân hàng nông nghiệp 1.2.2 Cho vay đầu tư - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ ngoại tệ với tổ chức kinh tế, dân cư, hộ gia đình, cho vay hộ người nghèo, cho vay ủy thác dự án nước - Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam - Kinh doanh dịch vụ: Thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, nhận cất trữ, chiết khấu loại giấy tờ có giá, nhận ủy thác cho vay tổ chức tài chính, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, cho vay cầm cố, bảo lãnh dịch vụ Ngân hàng khác Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp cho phép - Thanh toán loại thẻ, ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh, tư vấn nghiệp vụ ngân hàng 1.3 Cơ cấu tổ chức Hiện nay, Ngân hàng không ngừng phát triển đội ngũ nhân viên số lượng chất lượng; cán trình độ đào tạo Cao đẳng, Đại học Đại học chiếm tỷ lệ cao Đây yếu tố quan trọng để thực nhiệm vụ quản lý, kinh doanh nâng cao uy tín chi nhánh Ngân hàng SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thành phụ trách quản lý giao quyền quản lý Phòng giao dịch trực thuộc cho Giám đốc Phịng giao dịch trực tiếp quản lý Có Phịng giao dịch là: Cơng Tiến, Thọ n, Chợ Rộc Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thành: Giám đốc Các Phó Giám đốc Phịng Tín dụng Tổ Thẩm định Phịng Kế tốn Ngân quỹ Phịng Hành tổ chức Kiểm tra viên Dựa vào mơ hình cấu tổ chức chi nhánh, ta thấy cấu tổ chức chi nhánh chia thành phận chính: - Ban Giám đốc: Bao gồm Giám đốc phó Giám đốc phụ trách mặt hoạt động + Phó Giám đốc phụ trách phòng kế hoạch kinh doanh + Phó Giám đốc phụ trách phịng kế tốn ngân quỹ + Phó Giám đốc phụ trách phịng tổ chức hành - Các phịng, tổ: + Phịng Tín dụng + Phịng Kế tốn Ngân quỹ + Phịng Hành tổ chức + Tổ thẩm định + Kiểm tra viên - Các Ngân hàng cấp 3: + Giám đốc trực tiếp quản lý + Các tổ: tín dụng, kế tốn Việc sử dụng, bố trí cán trọng quan tâm tạo điều kiện cho cán công nhân viên phát huy hết khả Đào tạo chun mơn, nghiệp vụ liền cơng tác giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán chi nhánh quan tâm thực nhiều hình thức tập huấn, đào tạo chức, chuyển đổi… trì việc tổ chức cho cán học văn bản, thể lệ, quy chế ngành 10 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp khách hàng, tập trung vào khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có truyền thống kinh nghiệm kinh doanh, tài lành mạnh Mở rộng, đa dạng hố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm sốt, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với dự án lớn, lựa chọn dự án có tính khả thi cao, hiệu chắn, đáp ứng điều kiện tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, hồ sơ tín dụng phải hoàn chỉnh từ đầu nhằm tránh rủi ro tác nghiệp, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh… tiếp tục hoàn thiện tồn hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản đảm bảo phát qua tra, kiểm tra Đặc biệt coi trọng công tác đào tạo cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng lực, phẩm chất, chuyên môn tác phong tạo ưu cạnh tranh “ Chất lượng nguồn nhân lực” Ngồi cịn thường xun quan tâm đến cơng tác giáo dục trị tư tưởng, chống biểu hội, lợi dụng, tham nhũng, tiêu cực gây uy tín ngành, làm thất tài sản Nhà nước 2.2.2 Mục tiêu Mục tiêu năm 2012 Chi nhánh là: - Tổng nguồn vốn quản lý huy động ( kể ngoại tệ ) đạt 850.000 – 900.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 18 - 20% so với năm 2011 - Tổng dư nợ đạt: 400.000 – 450.000 triệu đồng tăng trưởng 15 – 17% so với năm 2011 Tỷ lệ cho vay trung hạn 45% / tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ - Tỷ trọng thu ngồi tín dụng / tổng thu nhập ròng đạt 11 – 12% - Tài chính: Chênh lệch thu chi 9.000 triệu đồng - Đảm bảo thu nhập cho người lao động theo chế độ quy định, thực kinh doanh có lãi, hồn thành nghĩa vụ với Nhà nước - Nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt ưu tiên tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh ổn định có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, chấp nhận mức lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay khách hàng tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Coi trọng yếu tố chất lượng tín dụng nhân tố định tồn phát triển Chi nhánh tiêu chuẩn để đo trình độ cán 2.2.3 Giải pháp dịch vụ tín dụng 2.2.3.1 Tăng cường hoạt động marketing Bất kì doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần trợ giúp quan 28 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp trọng hoạt động Marketing Sự thành công NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An hôm khơng thể khơng kể đến vai trị Marketing ngân hàng Chi nhánh linh hoạt tiến hành kết hợp hoạt động Marketing truyền thống Marketing đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thương hiệu thu hút khách hàng phía Điều mang đến thành công định thời gian tới công tác cần phải đẩy mạnh cạnh tranh với đối thủ, đặc biệt thời gian qua có thêm Chi nhánh Ngân hàng Eximbank khai trương địa bàn Để thực điều cần phải triển khai số hoạt động: - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung - cầu vốn vay thị trường tài để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? họ vay thời gian bao lâu? từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dị, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát huy mạnh mình, lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh - Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thưc hoạt động tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: + Thông qua quan báo chí, đài truyền hình, đài phát báo chí ( báo hình, báo ảnh, báo viết, ), Web qua đội ngũ cán làm việc chi nhánh + Thông qua tờ rơi + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán ngân hàng (Phòng tư vấn hướng dẫn khách hàng) + Thông qua thư thăm dị chọn mẫu Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian 29 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.3.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng đa số gồm hoạt động là: cho vay, cho thuê ( hình thức chủ yếu cung cấp cho hoạt động sản xuất ), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh hoạt động Ngân hàng truyền thống Nhưng với phát triển mạnh mẽ thị trường tài Việt Nam, đặc biệt năm trở lại có tham gia thị trường chứng khốn, Ngân hàng cạch tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh được: - Đa dạng hình thức cho vay + Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhược điểm thủ tục hành rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức khơng cịn phù hợp thời gian trước, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Chi nhánh áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức có nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, khơng thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hố đơn, hợp đồng cho Ngân hàng vay vốn + Chức NHNo & PTNT Việt Nam hỗ trợ vốn cho ngành nghề thuộc Nông Lâm Ngư nghiệp Những năm gần tổng thu nhập ngành đóng góp vào GDP giảm rõ rệt, lợi nhuận mang lại chưa cao chứa đựng nhiều rủi ro chịu nhiều biến động khí hậu, đất đai… Tình hình cải thiện đáng kể, giới hạn phạm vi định, thời gian tới cần tiến hành cho vay mở rộng với tất ngành nghề lĩnh vực kinh tế Điều giúp Chi nhánh tăng lợi nhuận hạn chế rủi ro + Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản cịn có số hình thức như: * Hình thức góp vốn liên doanh liên kết với khách hàng Đây hình thức giúp Ngân hàng thâm nhập vào thị trường, từ tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng Hơn nữa, giám sát trực 30 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh mà Ngân hàng cho vay vốn, quản lý vốn vay mang lại nguồn thu nhập cao tương lai * Cho vay bảo lãnh Trong trình sản xuất kinh doanh, có khách hàng thiếu vốn khơng đủ điều kiện vay vốn, theo quy định Chi nhánh Ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Việc bảo lãnh phải kí kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận * Cho vay bảo đảm khoản thu Hình thức áp dụng cho doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động NH giúp doanh nghiệp cách cho vay tỉ lệ định khoản thu Tỉ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ - Mở rộng hình thức tín dụng trung hạn dài hạn Hình thức tín dụng trung hạn Chi nhánh triển khai song cịn hạn chế, điều thể dư nợ tín dụng trung hạn năm 2010 112.821 triệu đồng chiếm tỷ trọng 40,38% năm 2011 lại giảm xuống 107.143 triệu đồng chiếm 27,97% Trong nguồn vốn vơ quan trọng doanh nghiệp, dự án đầu tư bên cạnh chắn mang lại lãi suất cao cho chi nhánh Vì vậy, để phát triển hình thức tương lai ta cần phải thực biện pháp sau: + Tài trợ hình thức cho thuê: Đây hình thức tài trợ hình thức cho thuê loại tài sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp, khả tích lũy tập trung vốn họ bị hạn chế, doanh nghiệp rơi vào tình trạng thiếu vốn Trong đó, nhu cầu đổi máy móc thiết bị, cơng nghệ ln vấn đề làm doanh nghiệp đau đầu tiềm lực tài khơng đảm bảo Cung cấp dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp: họ tăng lực sản xuất, cơng nghệ đáp ứng kịp thời hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Còn Ngân hàng: Đây hình thức an tồn mà lợi nhuận mang lại cao, linh hoạt kinh doanh Bên cạnh cịn tạo mạnh cạnh tranh, uy tín lĩnh vực tài + Cho vay theo dự án: Việt Nam trình CNH-HĐH đất nước, huyện Yên Thành bước phát triển lên thành huyện giàu mạnh tỉnh tích cực đẩy mạnh q trình CNH-HĐH Trong đó, tình trạng thiếu vốn để thực dự án tình trạng thường xun sảy Do đó, tiềm năng, hội tài trợ cho hoạt động lớn đặc biệt 31 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp dự án xây dựng, đổi trang thiết bị máy móc Tuy nhiên, muốn thực hoạt động tốt Chi nhánh phải tiến hành thẩm định dự án xem chúng có tính khả thi khơng, có khả thu hồi nợ khơng Lợi nhuận từ hoạt động lớn, bên cạnh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn như: khách hàng cung cấp thơng tin khơng xác, biến động tài giới, thay đổi sách Bên cạnh đó, hoạt động phải địi hỏi đội ngũ cán trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp ln phải đặt lên hàng đầu - Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế, đặc biệt huyện nghèo, giúp cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm cho người lao động Theo điều tra cho thấy, nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp chủ yếu nguồn vốn Ngân hàng Điều cho thấy nguồn vốn tín dụng có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp Ở phần ta thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu khách hàng có quy mơ nguồn vốn nhỏ vừa Nguồn tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày tài trợ vốn lưu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tư máy móc thiết bị lại cung cấp hạn chế Vì vậy, mở rộng tín dụng doanh nghiêp Chi nhánh cần tiến hành số hoạt động sau: + Thanh lập tổ, nhóm hay phịng nghiên cứu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa để từ đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp + Khuyến khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ ( thơng thường hình thức tín dụng trung dài hạn) + Giữ mối quan hệ thân thiết khách hàng có quan hệ lâu năm, thường xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu đưa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng như: tư vấn tín dụng, tư vấn tài miễn phí 2.2.3.3 Xây dựng sách tín dụng có hiệu Xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh Ngân hàng, đồng thời hình thành chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách tín dụng cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận có liên quan Ngân hàng 32 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp hình thức văn cụ thể.Chính sách tín dụng gồm yếu tố: + Báo cáo mục tiêu chiến lược tín dụng, chiến lược tín dụng cần hoạch định cấu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay ngành nghề khác nhau… + Phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ cho vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán + Mức độ trách nhiệm thực nhiệm vụ thơng tin phịng Tín dụng + Thủ tục nghiệp vụ việc nhận, thẩm định, định giá định đơn xin vay khách hàng Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ hẹn khách hàng thời hạn giải hồ sơ, lập phiếu thẩm định hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để định giá tín dụng, lập biên xét duyệt cho vay + Các tài liệu cần có cho loại vay cụ thể + Mức độ ủy quyền Ngân hàng, người chịu trách nhiệm người có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay + Xác định rõ phận chịu trách nhiệm định giá tài sản: Người trực tiếp cho vay hay phận phân tích tín dụng, có trách nhiêm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo + Quy định tiêu chuẩn chất lượng loại cho vay Cho vay vốn lưu động theo hạn mức đảm bảo theo tiêu chuẩn quy định NH cấp + Cách thức giải thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích xử lý khoản cho vay có vấn đề 2.2.3.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro Trong chế thị trường, rủi ro tín dụng NH mang tính tất yếu phổ biến Các chuyên gia Ngân hàng đề cập nhiều đến vấn đề rủi ro kinh doanh Ngân hàng nhiều khía cạnh khác nhau, có rủi ro khách quan, có rủi ro chủ quan, có rủi ro chế, đạo đức cán Ngân hàng… Vậy vấn đề làm để đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng rủi ro xảy + Để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro cần thiết cấp bách Bên cạnh để khắc phục hạn chế quỹ này, NH tham gia bảo hiểm khoản cho vay ( gọi bảo hiểm cho vay) Bảo hiểm cho vay có ưu điểm lớn + Bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ bồi thường cho NH có rủi ro xảy theo quy định, bảo hiểm cho vay cịn có nhiệm vụ phối hợp với 33 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp quan tổ chức biện pháp để đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm cho NH + Bảo hiểm cho vay thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời, bù đắp có tổn thất lớn, đồng phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ NH toàn ngành Ngân hàng Qua thực tế ta thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Việc trích lập rủi ro tín dụng giúp Chi nhánh hạn chế nhiều rủi ro tín dụng địa bàn huyện 2.2.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh kiểm tra giám sát Thẩm định khâu quan trọng giúp Ngân hàng đưa định cho vay cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Căn vào tình hình thực tế địa bàn, loại khách hàng, cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định, phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ nguyên tắc, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định Thẩm định quy trình thời gian quy định giúp khách hàng nhận vốn thời gian thực dự án, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ Ngân hàng vay thời hạn, giúp Ngân hàng có vịng quay vốn nhanh, mở rộng đầu tư, địa bàn huyện Yên Thành, nguồn vốn huy động nhiều khó khăn, việc quay vịng vốn nhanh yêu cầu trước mắt lâu dài chiến lược nguồn vốn Nâng cao kiểm tra kiểm soát đề cao tính độc lập tổ chức cá nhân hệ thống tổ chức việc xác định rõ thực trạng hoạt động thẩm định, kiểm tra giám sát cho vay ngắn hạn có ý nghĩa quan trọng *) Về thu thập thông tin - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách NH để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), đồng nghiệp, bạn bè -Cũng cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với tổ vay vốn, hội Nơng dân, hội Phụ nữ - Ngồi thơng tin từ phía khách hàng, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở, hộ gia đình, hộ sản xuất 34 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp *) Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay - Phương án dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho Ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng kí kinh doanh - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thẩm định, kiểm tra giám sát bước quan trọng quy trình tín dụng khơng có ý nghĩa NH nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho NH mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng, khơng khách hàng bị từ chối cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất 2.2.3.6 Thực đầy đủ quy trình cho vay Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng, tái thẩm định (nếu cần thiết) trình giám đốc định Xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục cho vay vượt mức phán phân cấp… Đặc biệt tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư, tăng nguy rủi ro Cần tạo điều kiện thơng thống cho khách hàng vay vốn, phải đảm bảo quy định Nhà nước ngành, đảm bảo an toàn vốn vay 2.2.4 Đào tạo, nâng cao thường xuyên trình độ nhân viên Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển hay suy thoái kinh tế - xã hội kể chất lượng dịch vụ, hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Do đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng có ý nghĩa vơ 35 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp lớn Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng u cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đa dạng hoá loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phịng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên mơn người làm tín dụng + Phải thường xun đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên để họ đảm đương tốt công việc, kết kỳ thi kiểm tra trình độ cán nhân viên sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp Cần phải coi trọng đào tạo pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính động công việc - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sĩ, tiến sĩ, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, mơi trường làm việc - Tiêu chuẩn hóa cán bộ, nhân viên Ngân hàng, cụ thể đạo đức, tác phong, trình độ chun mơn nghiệp vụ lý luận thực tiễn, trình độ trị, pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành - Ln ln động viên khuyến khích nhân viên Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi 2.2.5 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ Ngân hàng Hiện nay, tất Ngân hàng xây dựng hệ thống thẻ ATM, có điểm chung hầu hết hệ thống liên thông với Người mở tài khoản ngân hàng rút tiền tại Ngân hàng khác được, điều gây nhiều bất lợi cho người sử dụng Bên cạnh đa số thẻ thẻ từ, chưa cung cấp thẻ chip nên tính bảo 36 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp mật thấp Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hoá, đầu tư đổi cơng nghệ Ngân hàng vì: + Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp + Công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa mặt tố cũ, phát huy ưu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 2.2.6 Thực chiến lược khách hàng lâu dài Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thành cần xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Thơng qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thơng qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền mối quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng 2.2.7 Một số giải pháp khác Mở rộng tiếp thị hình ảnh Ngân hàng từ việc tổ chức kiện truyền thơng, có tiếp thị thơng qua hoạt động PR sản phẩm mới, bổ sung danh mục, sản phẩm cho vay Ngân hàng Phát triển loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng khép kín với khách hàng có quan hệ với chi nhánh Xúc tiến sớm việc nhận làm số dịch vụ : thu tiền điện, điện thoại, bảo hiểm… vừa tăng thu 37 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp dịch vụ vừa thu hút làm tăng nguồn tiền gửi chi nhánh Tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu, mở rộng thị phần theo lộ trình Tận dụng tối đa lợi Ngân hàng so với Ngân hàng khác địa bàn, đặc biệt uy tín, sách lãi suất, sản phẩm, chuyên nghiệp cách phục vụ khách hàng Phát triển sản phẩm cho vay, thực theo quy trình cố gắng hạn chế tối đa thủ tục không cần thiết trình giao dịch với khách hàng 2.2.8 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 2.2.8.1 Kiến nghị Chính Phủ, Bộ ngành liên quan Bộ tài chính, Chính Phủ quan quản lý Nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mềm giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chun gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chính phủ, Bộ Tài cần ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường giá Nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá Nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công Ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành Tài – Ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực tế gây nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung Ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành 38 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng xuất phát từ việc khơng minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành Ngân hàng Để giải thực trạng Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hố Ngân hàng quốc doanh, dỡ bỏ rào cản thúc đẩy thành lập Ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thơng tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý ( luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai ) Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giảm sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống Ngân hàng thị trường Tài yếu tố cần thiết đặc biệt Việt Nam thành viên thức WTO, Ngân hàng nước thâm nhập thị trường cạnh tranh liệt với Ngân hàng nước điều hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho Ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 2.2.8.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để ổn định phát triển ngành Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính Phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động NHTM, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 39 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Hoàn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động NHNo & PTNT Việt Nam trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để Ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phép Ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn ( quyền chọn mua, quyền chọn bán), hợp đồng tương lãi, - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ 2.2.8.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Hiện thị trường tài Việt Nam có nhiều biến chuyển chất lượng Số lượng Ngân hàng nước thành lập không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ cải thiện rõ ràng Cạnh tranh Ngân hàng nước với Ngân hàng nước diễn căng thẳng liệt Vì NHNo & PTNT Việt Nam cần có sách hỗ trợ Chi nhánh vật chất lẫn người: + Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua sắm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý + Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thành lập phận chuyên theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên Giám đốc Tổng Giám đốc phụ trách để họ định kịp thời - NHNo & PTNT Việt Nam cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho Giám đốc chi nhánh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép 40 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trên nghiên cứu tìm hiểu em vấn đề: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An” Sau nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh huyện Yên Thành, em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị với hi vọng giải hạn chế cịn khó khăn, từ góp phần hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Thành Quá trình từ lý thuyết tiếp nhận nhà trường đến thực tế sở thực tập, em nhận thấy kiến thức lý thuyết sở cho em tiếp nhận kiến thức từ thực tế Trong thời gian này, em thu thập hiểu biết nghiệp vụ mối quan hệ, hệ thống phòng ban kiến thức giao tiếp nơi cơng sở Tuy nhiên trình độ, kiến thức thời gian tương đối ngắn nên em chưa thu thập hết vấn đề có thiếu sót, khuyết điểm cần khắc phục Em mong nhận đóng góp, ý kiến, lời quan tâm bảo thầy Ngành Tài - Ngân hàng; cơ, chú, anh chị cán cơng tác phịng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành Em xin chân thành cám ơn người em nghiên cứu, tận tình bảo q trình hồn thiện báo cáo thực tập tốt nghiệp, đặc biệt cơ, phịng Tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành; đồng thời, em xin cảm ơn giúp đỡ ThS: Phan Thanh Bình giúp em hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! 41 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà Giáo Trình: Ngân hàng Thương mại – Trường đại học kinh tế quốc dân - NXB thống kê 2006 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thành www.agribank.com.vn 42 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH ... NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An - Hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN ………………………………… 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Yên Thành – Nghệ An. .. đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam việc “ thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp sở thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ An ” Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện yên thành chuyển thành

Ngày đăng: 11/02/2014, 13:29

Hình ảnh liên quan

D ựa vào mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh, ta thấy cơ cấu tổ chức của chi nhánh được chia thành 3 bộ phận chính: - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

a.

vào mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh, ta thấy cơ cấu tổ chức của chi nhánh được chia thành 3 bộ phận chính: Xem tại trang 10 của tài liệu.
1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

1.4..

Tình hình hoạt động kinh doanh Xem tại trang 11 của tài liệu.
Bảng 2: Cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 2.

Cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành Xem tại trang 12 của tài liệu.
2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

2.1.2.

Tình hình hoạt động tín dụng Xem tại trang 16 của tài liệu.
Qua bảng biểu đồ, ta thấy chi nhánh đã làm được tương đối tốt công tác huy động vốn. Nguồn vốn huy động từ dân và các tổ chức kinh tế xã hội năm  sau  cao  hơn  năm  trước - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

ua.

bảng biểu đồ, ta thấy chi nhánh đã làm được tương đối tốt công tác huy động vốn. Nguồn vốn huy động từ dân và các tổ chức kinh tế xã hội năm sau cao hơn năm trước Xem tại trang 16 của tài liệu.
Bảng 4: Doanh số cho vay của NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 4.

Doanh số cho vay của NHNo&PTNT huyện Yên Thành Xem tại trang 18 của tài liệu.
Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời gian ( Trích từ bảng ) - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 4.1.

Doanh số cho vay theo thời gian ( Trích từ bảng ) Xem tại trang 19 của tài liệu.
Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ( Trích từ bảng ) - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 4.2.

Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ( Trích từ bảng ) Xem tại trang 20 của tài liệu.
Bảng số liệu trên cho thấy xu hướng tín dụng của Chi nhánh đang được mở rộng về phía các doanh nghiệp - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng s.

ố liệu trên cho thấy xu hướng tín dụng của Chi nhánh đang được mở rộng về phía các doanh nghiệp Xem tại trang 20 của tài liệu.
Bảng 6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 6.

Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Xem tại trang 21 của tài liệu.
Bảng 8: Doanh số thu nợ - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 8.

Doanh số thu nợ Xem tại trang 23 của tài liệu.
Bảng 9: Dư nợ quá hạn - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 9.

Dư nợ quá hạn Xem tại trang 24 của tài liệu.
Bảng 10: Vòng quay vốn tín dụng - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An

Bảng 10.

Vòng quay vốn tín dụng Xem tại trang 24 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan