Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP PHẠM TIẾN TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Đồng Nai, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP PHẠM TIẾN TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP MÃ SỐ: 60.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ XUÂN HƯƠNG Đồng Nai, 2016 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng kênh huy động điều hòa nguồn vốn quan trọng ngày trở thành định chế tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường Trong bối cảnh kinh tế nước khu vực giới có lúc lâm vào tình trạng khủng hoảng giai đoạn phục hồi, hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam bị ảnh hưởng nặng nề, nhiều ngân hàng tỏ bối rối hoạt động huy động cho vay Kết năm qua, tăng trưởng ngân hàng chậm lại, chất lượng nợ bị suy giảm, tỷ lệ nợ xấu gia tăng điều đe dọa trực tiếp đến phát triển hệ thống ngân hàng thời gian tới Trong thời gian cầu đặt ngân hàng phải nắm bắt diễn biến thị trường, để thích nghi tồn phải giữ vai trò tiên phong việc định hướng cho hoạt động doanh nghiệp Ở Việt Nam, ngân hàng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ nguồn thu phí rủi ro, hoạt động tín dụng lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng phải khơng ngừng đổi mặt việc nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ hàng đầu tất Ngân hàng Chất lượng tín dụng có ý nghĩa sống hoạt động Ngân hàng Trong tín dụng khơng thể loại trừ hồn tồn rủi ro tiềm ẩn mà nhận dạng kiểm soát chúng cách chặt chẽ để hạn chế đến mức thấp tổn thất rủi ro xảy Do tơi lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai” làm luận văn nghiên cứu, nhằm đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai với mặt đạt nguyên nhân dẫn đến yếu hoạt động tín dụng để làm sở đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai 2.2 Mục tiêu cụ thể Luận văn nghiên cứu nhằm đạt ba mục tiêu sau: - Hệ thống hố sở lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề liên quan đến tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn kế thừa có chọn lọc, hệ thống hóa bổ sung, phát triển khoa học cơng tác tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai nói riêng Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai năm gần đây, hạn chế, yếu cần khắc phục Đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai năm tới Kết cấu luận văn Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn vấn đề nghiên cứu Chương 2: Đặc điểm địa bàn nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Chương 3: Kết qủa nghiên cứu Kết luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, hình thành sở phát triển trao đổi hàng hóa Những tổ chức trung gian tài đóng vai trò quan trọng kinh tế, kênh dẫn vốn truyền thống thúc đẩy sản xuất phát triển Hiện nay, khái niệm ngân hàng thương mại xây dựng chủ yếu dựa vào chức ngân hàng Trong Đạo luật ngân hàng (1941) Pháp quy định” Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác, khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ tín dụng hay nghiệp vụ tài chính” 8 Ở Việt Nam nay, theo Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Các hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán khác” 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh: Credittum - tức tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng diễn giải theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ tồn tồn thời gian ngắn - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng , khế ước thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn Vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn lẫn vốn ngân hàng chủ thể khác kinh tế dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Huy động vốn cho vay thực chủ yếu hình thức tiền tệ Tất nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế quốc dân ngân hàng huy động để hình thành nguồn vốn cho vay Trên sở nguồn vốn có, ngân hàng cho vay tác nhân cần vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Cả hai mặt hoạt động huy động vốn cho vay thực chủ yếu hình thức tiền tệ Đây loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng - Các ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian tín dụng Khi huy động vốn kinh tế, ngân hàng sử dụng nhiều hình thức thu hút tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, phát hành loại giấy nhận nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ…) ngắn hạn trung dài hạn, vay thị trường liên ngân hàng, ký hiệp định vay nợ… Khi cho vay, ngân hàng chủ yếu sử dụng hình thức cấp tín dụng theo tài khoản cho vay, gửi vốn ngân hàng khác, đầu tư…để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Vốn tín dụng ngân hàng phận thiếu trình tái sản xuất xã hội Khối lượng hàng hố sản xuất lưu thơng tăng lên nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng tăng lên Trường hợp vốn tín dụng ngân hàng vận động phù hợp với vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Nhưng nhiều trường hợp, vốn tín dụng ngân hàng khơng tham gia vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hố, mà chúng sử dụng vào mục đích phi sản xuất như: chiết khấu cầm cố thương phiếu “khống”, trái phiếu Chính phủ Cũng vốn tín dụng ngân hàng sử dụng vào vụ “áp phe” chứng khốn sai mục đích thiếu đảm bảo, khơng có hiệu kinh tế Những trường hợp trên, nhu cầu tín dụng ngân hàng có gia tăng, sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tăng Trường hợp khác, tượng ngược lại xảy ra, thời kỳ hưng thịnh doanh nghiệp mở mang sản xuất kinh doanh, khối lượng hàng hoá sản xuất luân chuyển lớn, tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Những mâu thuẫn thường xuyên diễn tượng tất yếu kinh tế thị trường NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nước bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng,…Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng cơng cụ đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế điều hành kinh tế thị trường Vai trò tín dụng Ngân hàng thể khía cạnh sau: (1)Tín dụng ngân hàng góp phần cho trình sản xuất kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục Trong kinh tế thường xuyên có số doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh có phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tách khỏi trình tái sản xuất doanh nghiệp như: tiền khấu hao tài sản cố định để tái tạo lại tài sản cố định chưa sử dụng; tiền mua nguyên vật liệu tiếp tục cho trình tái sản xuất chưa mua, có chênh lệch thời gian việc bán sản phẩm việc mua nguyên vật liệu; tiền trả lương cho người lao động chưa đến hạn trả; khoản tiền tích luỹ để tái sản xuất mở rộng chưa đủ điều kiện để đầu tư Các khoản tiền tệ ln doanh nghiệp tìm cách đầu tư kiếm lời Ngồi ra, khoản tiền để dành dân cư, chưa có nhu cầu sử dụng, họ muốn đầu tư để kiếm lời Tất tạo thành nguồn vốn tiềm tàng kinh tế Trong đó, có số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh mình; số cá nhân xã hội cần vốn để cải thiện sinh hoạt đối phó với rủi ro sống Tín dụng Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân vay vốn, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng công cụ giải mâu thuẫn người thừa vốn người thiếu vốn, trình hoạt động thân Tuy nhiên, chế thị trường nay, huy động cho vay có đáp ứng hay khơng đáp ứng yêu cầu kinh tế, thu hồi vốn có đáp ứng hay khơng vấn đề đặt nên hàng đầu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi nên đầu tư tín dụng khơng có hiệu quả, khơng thu hồi nợ Ngân hàng bị lỗ dẫn đến phá sản, nói, 91 thẩm định phương án, dự án chưa chuẩn xác Vì tài sản bảo đảm xem biện pháp phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro quan trọng trường hợp khách hàng vay không trả nợ Tuy nhiên thực tế xử lý tài sản bảo đảm nợ vay VCB Đồng Nai thời gian qua cho thấy việc xử lý thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn phức tạp hồ sơ pháp lý tài sản khơng đầy đủ, khơng đảm bảo tính pháp lý, hợp đồng bị vơ hiệu hóa, giá trị định giá khơng xác…dẫn tính khơng thu hồi nợ gây tổn thất cho ngân hàng Điều phản ảnh trình độ thẩm định cán nhiều hạn chế, cần tách bạch phận thẩm định hồ sơ vay vốn với thẩm định tài sản bảo đảm Ngân hàng cần xây dựng phận định giá tài sản bảo đảm chuyên nghiệp để nắm vững kiến thức pháp luật sở hữu tài sản, pháp luật có liên quan phương pháp định giá để bảo đảm tính khách quan chuẩn xác việc định giá tài sản bảo đảm (5) Thực bảo hiểm tín dụng: yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm lĩnh vực ngành nghề khách hàng vay vốn khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp đồng thời người thụ hưởng thứ ngân hàng nhằm san sẻ rủi ro tín dụng Hiện VCB Đồng Nai triển khai cung cấp bảo hiểm bảo an tín dụng (áp dụng cho cá nhân), nhiên quy mơ hạn chế so với quy mô dư nợ (chỉ khoảng 6% dư nợ vay cá nhân có bảo hiểm) 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Hỗ trợ chi nhánh chi nhánh VCB Đồng nai nâng cao lực tài chính, khả quản trị ngân hàng đảm bảo khả cạnh tranh tham gia thực đầy đủ cam kết theo lộ trình Tổ chức thương mại quốc tế Từ đảm bảo an tồn hoạt động tn thủ quy định Ngân 92 hàng Nhà nước, quan quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng Hỗ trợ chi nhánh Ngân hàng nhân lực cơng nghệ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế Việt nam Nâng cao nhận thức cán ngân hàng quản trị rủi ro Sử dụng cơng cụ tính tốn đo lường kiểm soát rủi ro có hiệu Từ giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển an toàn, hiệu bền vững Đưa quy định cụ thể quản trị rủi ro lành mạnh quy định vốn Các nội dung cụ thể gồm xây dựng chế quản trị rủi ro nội lành mạnh khuyến nghị định chế tài áp dụng, tăng cường quản lý việc tập trung rủi ro vào số lĩnh vực định, tăng cường quản lý rủi ro danh tiếng liên quan đến sản phẩm ngoại bảng Các chuẩn mực vốn yêu cầu bổ sung bao gồm tổng lượng vốn, chất lượng vốn, tính chất chu kỳ vốn, tỷ lệ đòn bẩy yêu cầu vốn cho tổ chức tài có vai trò quan trọng hệ thống Từng bước xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng Tập trung xây dựng phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng từ tăng dần tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ Hoàn thiện chế sách, quy định, quy trình phù hợp với thực tiễn để chi nhánh thống thực toàn hệ thống, tiến tới phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cách hiệu 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) Cần tạo hành lang pháp lý có tính bình đẳng, minh bạch để khuyến khích NHTM cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo cho hoạt động NHTM Việt Nam an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu kinh tế thời kỳ hội nhập 93 Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Tiếp tục đổi chế quản lý ngoại hối theo hướng kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn (Việt Nam tự hóa hồn tồn giao dịch vãng lai) Hoàn thiện quy định dịch vụ ngân hàng đại hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… Chính sách tiền tệ cần tiếp tục điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hướng điều tiết lãi suất thị trường Nâng cao công tác phân tích dự báo kinh tế phục vụ cho cơng việc điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng Nhà nước thành Ngân hàng Trung ương đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác Xây dựng quy trình tra, giám sát dựa sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Tăng cường vai trò lực hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh TCTD 3.5.3 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan Chính phủ tiếp tục điều chỉnh sách vĩ mô ngày phù hợp với chế thị trường điều kiện hội nhập nhằm trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cải tiến chế, thủ tục hành để tạo mơi trường kinh doanh ngày thuận lợi tạo điều kiện cho doanh nghiệp NHTM phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 94 Chính phủ cần phối hợp với ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất…những vấn đề có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Bên cạnh Chính phủ cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc ban hành định hướng phù hợp việc thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng Qua tạo dựng khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro 95 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu chất lượng họat động tín dụng Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương - Chi nhánh Đồng Nai, luận văn thực nội dung sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận Tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; Đánh giá thực trạng hoạt động chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng VCB, chi nhánh Đồng Nai khía cạnh: Quy mơ tín dụng, quy trình quản lý tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng VCB Nghiên cứu đánh giá thành công VCB quản lý tín dụng thể việc áp dụng tiêu chuẩn ISO quản lý tín dụng, xây dựng mơ hình quản trị tín dụng, quản lý dư nợ tín dụng nghiên cứu hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sản phẩm hạn chế, quy trình cấp tín dụng phức tạp vấn đề thẩm định tài sản đảm bảo; chưa có danh mục tín dụng; cơng tác kiểm sốt tín dụng yếu Thơng qua phân tích thực trạng điều tra ý kiến khách hàng, nghiên cứu đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh Mặc dù có đánh giá toàn diện, nhiên hạn chế thời gian lực, nghiên cứu luận văn nhiều hạn chế, chưa lượng hóa mức độ ảnh hưởng yếu tố đến công tác quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng Do đó, để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng VCB Đồng nai cần nghiên cứu sâu 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai (2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 97 13 Đỗ Thu Thủy (2007), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO, Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện ”, Học viện Tài chính, Hà Nội i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Tất nội dung số liệu đề tài tơi tự tìm hiểu, nghiên cứu xây dựng, số liệu thu thập trung thực Các thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Kết nghiên cứu luận văn chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường quy định pháp luật Ngày tháng năm 2016 Tác giả PHẠM TIẾN TÙNG ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian năm học Trường, em Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá lý thuyết thực tiễn Những kiến thức hữu ích hành trang giúp em trưởng thành tự tin bước vào sống Với tất lòng tơn kính, em xin gửi đến Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp lòng biết ơn sâu sắc Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Xuân Hương tạo điều kiện thuận lợi, hướng dẫn tận tình giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành Luận văn tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai tạo điều kiện cho em tiếp cận, nghiên cứu số liệu để hồn thành luận văn Cuối tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ để tơi hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng năm 2016 Tác giả PHẠM TIẾN TÙNG iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục .iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục Bảng vii Danh mục Biểu đồ viii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Kết cấu luận văn CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng: 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng: 13 1.2.2 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng: 14 iv 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại giới 23 1.3.1 Kinh nghiệm giới nâng cao chất lượng tín dụng 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng với ngân hàng thương mại Việt Nam 26 CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai .29 2.1.1 Giới thiệu chung tỉnh Đồng Nai 29 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai năm gần 30 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Nai 32 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 32 2.2.2 Cơ cấu mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai ……………………………………………36 2.2.3 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai 37 2.2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai 38 2.3 Phương pháp nghiên cứu 40 2.3.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 40 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 40 2.3.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 41 2.4 Chỉ tiêu nghiên cứu 42 CHƯƠNG III : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 43 v 3.1 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2011-2015…… ……… ……44 3.1.1 Kết huy động vốn 44 3.1.2 Kết cho vay thu nợ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Đồng Nai, 2011 - 2015 48 3.1.3 Tình hình cung ứng dịch vụ khác 53 3.1.4 Hiệu hoạt động tín dụng 55 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng VCB Đồng Nai 57 3.2.1 Nhân tố thuộc VCB Đồng Nai 57 3.2.2 Nhân tố thuộc khách hàng 64 3.2.3 Kết đánh giá chất lượng tín dụng VCB từ phía khách hàng 64 3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng VCB Đồng Nai 67 3.3.1 Những thành công 67 3.3.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng VCB Đồng Nai 69 3.3.3 Nguyên nhân tồn 72 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VCB Đồng Nai ……… 77 3.4.1 Định hướng phát triển VCB VCB Đồng Nai ……………77 3.4.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng họat động tín dụng VCB Đồng Nai ………… …………79 3.5 Kiến nghị ……… 91 3.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN ……………91 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ………… …………92 3.5.2 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan…… …………93 Kết luận 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………………………… 96 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN CBTD CIC NHNN NHTM NHNT TMCP XHCN VCB VCB ĐN HĐQT GDP KCX, KCN TCTD TNHH HĐV KH Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngoại thương Thương mại cổ phần Xã hội chủ nghĩa Vietcombank (Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam) Vietcombank Đồng Nai (Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai) Hội đồng quản trị Tổng sản phẩm quốc nội Khu chế xuất, Khu công nghiệp Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Huy động vốn Khách hàng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh VCB Đồng Nai, 2012-2015 39 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Đồng Nai, 2011 - 2015…………… 44 Bảng 3.2: Tình hình cho vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2011-2015 49 Bảng 3.3: Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh, 2011-2015 55 Bảng 3.4: Hiệu sử dụng nguồn nhân lực VCB Đồng Nai 63 Bảng 3.5: Thông tin chung mẫu điều tra 65 Bảng 3.6: Kết tổng hợp ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ VCB Đồng Nai 65 viii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức quản lý ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đông Nai 36 Biểu đồ 3.1: Huy động theo loại tiền VCB Đồng Nai ……45 Biểu đồ 3.2: Huy động theo khách hàng VCB Đồng Nai … ….46 Biểu đồ 3.3: Huy động theo cấu VCB Đnai …… 46 Biểu đồ 3.4: Huy động vốn ngân hàng địa bàn Đồng Nai 48 Biểu đồ 3.5: Dư nợ theo thời hạn vay VCB Đồng Nai … ….50 Biểu đồ 3.6: Dư nợ theo đối tượng vay VCB Đồng Nai …… …….51 Biểu đồ 3.7: Doanh số cho vay VCB Đnai ……… ….52 Biểu đồ 3.8: Doanh số thu nợ VCB Đnai …………… 52 Biểu đồ 3.9: Thị phần dư nợ tín dụng Đồng Nai ………… ….…53 Biểu đồ 3.10: Nợ xấu VCB Đồng Nai 56 Sơ đồ 3.1: Sơ quy trình cấp tín dụng VCB Đnai 89 ... hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương. .. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai với mặt đạt nguyên nhân dẫn đến yếu hoạt động tín dụng để làm sở đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. .. tài Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai làm luận văn nghiên cứu, nhằm đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng