II. Mục tiêu của đề tài nghiên cứu
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của Ngân hàng thì không chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía Ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước. Đặc biệt là trong hoạt động CVTD bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nước cũng là đối tượng nhận được nhiều lợi ích từ sự phát triển đó, vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
- Tiếp tục đưa ra các chính sách đúng đắn nhắm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế một cách ổn định, lâu dài, đúng mục đích, môi trường kinh tế chính trị ổn định, duy trì tỷ lệ lạm pháp một cách hợp lý, sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập trong dân cư và mức sống của dân cư, từ đó kích cầu tiêu dùng trong dân cư. Việc tạo ra một môi trường ổn định cũng sẽ tạo ra tâm lý yên tâm cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng về hàng hóa dịch vụ tiêu dùng trong dân cư.
- Tăng cường xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng, có các cơ chế hỗ trợ, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập ở khu vực nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu nghèo,
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
thành thị và nông thông, từ đó giúp cho ngân hàng có thể tăng huy động vốn từ nhiều thị trường hơn.
- Nhà nước cần chỉnh sửa và có quy định cụ thể về giá đất đai để làm căn cứ cho việc định giá tài sản đảm bảo của ngân hàng. Đồng thời có cơ sở pháp lý khi xử lý thu nợ và giải quyết rủi ro, nhằm khắc phục tình trạng lợi dụng, móc ngoặc trong lĩnh vực này.
3.3.2. Kien nghị đối với Ngân hàng nhà nước:
NHNN Việt Nam cần có những chính sách, chế độ kịp thời, phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo... tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM và có thay đổi với đặc điểm phát triển của CVTD. NHNN cần hoạch định chiến lược phát triển chung về CVTD giữa các NHTM. NHNN đóng vai trò to lớn trong việc hoạch định chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ CVTD nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong nước. Hơn nữa, với mục đích chung là hoạt động CVTD phát triển. Việc này đòi hỏi phải tăng cường hợp tác, trao đổi giữa các ngân hàng.
NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, trong đó quy định về các loại sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi đầy đủ cho cả ngân hàng và người tiêu dùng. Đồng thời tạo ra sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải pháp nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động.
NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD của ngân hàng phát triển. Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm chỉ thị cho cơ quan lập pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng và tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo và ban hành Luật tín dụng tiêu dùng. Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng ở các nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là một việc hết sức cần thiết trong thời gian tới. Dù cho hoạt động CVTD tại Việt Nam còn hạn chế và cần có sự nỗ lực tù nhiều phía.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHN0&PTNT Việt Nam.
NHN0&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện chính sách CVTD sao cho vừa mang lại an toàn, lợi ích cho ngân hàng vừa mang lại tiện ích cho khách hàng khi giao dịch vì chính sách CVTD định hướng cho toàn bộ quá trình cấp tín dụng tiêu dùng của NH.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
NHNo&PTNT Việt Nam cần kịp thời có các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ đối với các chi nhánh khi có văn bản pháp quy mới của NHNN, của chính phủ và các bộ ngành liên quan đến nghiệp vụ CVTD.
NHN0&PTNT Việt Nam nên mở rộng hạn mức tín dụng cho NHN0&PTNT chi nhánh Thăng Long, giúp chi nhánh nâng cao quyền quyết định trong hoạt động kinh doanh và tăng khả năng cạnh tranhvới các NHTM khác.
NHN0&PTNT Việt Nam cần trú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ cho phù hợp với xu thế hội nhập, đào tạo tin học, quản trị và tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên ,liên tục cho cán bộ.
NHN0PTNT Việt Nam cần có chính sách khuyến khích cụ thể đối với những đơn vị có khả năng phát triển những dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, khóa luận tập trung đưa ra các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD đối với NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long. Tuy nhiên để các giải pháp thực sự phát huy hiệu quả thì phụ thuộc rất nhiều điều kiện thực hiện giải pháp tại mỗi giai đoạn cụ thể và phương thức tiến hành giải pháp cũng như lịch trình của ngân hàng.
Ngoài ra trong chương này, khóa luận cũng nêu ra một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHN0&PTNT Việt Nam nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD tại NHN0&PTNT chi nhánh Thăng Long nói riêng và hệ thống NHTM nói chung. Hy vọng trong tương lại không xa, NHNN và Chính phủ cùng các bộ ngành liên quan sẽ có những sự phối hợp đồng bộ tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển mạnh mẽ hơn.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường ngày nay, sự cạnh tranh càng cao, các ngân hàng muốn phát triển được thì phải không ngừng hoàn thiện hoạt động kinh doanh của mình. Việc phát triển hoạt động CVTD không chỉ giúp NHTM gia tăng doanh thu, lợi nhuận mà còn góp phần đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro và tăng tính cạnh tranh trên thị trường tài chính Ngân hàng. Do gắn chặt với nhu cầu, lợi ích của người tiêu dùng nên sản phẩm này không bao giờ trở nên lỗi mốt. Vì vậy về lâu dài thì vấn đề mở rộng CVTD luôn là mục tiêu của các NHTM. Ngay từ cuối năm 2012, rất nhiều ngân hàng như ACB, MBBank, SacomBank, SHB.. đã tích cực đẩy mạnh CVTD, đưa ra các gói tín dụng rất ưu đãi cho khách hàng nhằm góp phần thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng trong bối cảnh vốn vào khu vực sản xuất khó khăn.
Cùng trong xu hướng phát triển CVTD của hệ thống các NHTM, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triền Nông thôn nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng đang quan tâm đặc biệt đối với mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD với nhiều chiến lược như: đầu tư công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư nguồn lực... Vì vậy trong những năm qua chi nhánh đã thu được nhiều kết quả đáng ghi nhận: số lượng khách hàng ngày càng tăng, lợi nhuận và quy mô ngày càng tăng trưởng, các sản phẩm đáp ứng tương đối nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả đó, chi nhánh còn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức như: sự biến động của nền kinh tế, môi trường pháp luật chưa đồng bộ, sự cạnh tranh giữa các NHTM. Ngoài ra về phía chủ quan còn tồn tại một số vấn đề như: hoạt động Marketing ngân hàng, quản trị rủi ro tín dụng. Với mong muốn góp phẩn nhỏ vào công tác mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng, em đã hoàn thành đề tài “ Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long”.
Quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài này đã giúp em củng cố và hoàn thiện hơn kiến thức cũng như thực tiễn vè CVTD của NHTM giai đoạn hiện nay. Đồng thời qua phân tích thực trạng của hoạt động CVTD tại chi nhánh Thăng Long đã đánh giá được kết quả, tồn tại và nguyên nhân của thực tại đó. Trên cơ sở này, kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. Những giải pháp này phải có sự phối hợp đồng bộ, có lộ trình giữa các cơ quan chức năng và NHTM, đặc biệt là trình độ, nhận thức của các tầng lớp nhân dân phải được nâng cao.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
Tuy nhiên, do sự hạn chế về nhiều mặt như: sự hiểu biết chưa đầy đủ, kinh nghiệm tiếp xúc thực tế chưa nhiều... nên khóa luận không tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được sự nhận xét, góp ý của các thầy cô, các anh chị chuyên viên ngân hàng và các bạn để khóa luận được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ths. Vũ Thanh Hà, cùng các anh chị đang công tác tại Phòng giao dịch số 3, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long đã giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.
Em xin chân thành cảm ơn.
Hà Nội, ngày 25 tháng 5 năm 2013. Sinh viên
Nguyễn Thị Ngọc Mai
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thăng Long năm 2010, 2011, 2012
- Giáo trình tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - Quản trị NHTM - Peter S.Rose
- Thời báo Ngân hàng - Tài liệu qua internet