II. Mục tiêu của đề tài nghiên cứu
2.3.2. Nguyên nhân của những tồn tại
Nguyên nhân khách quan
-Tâm lý người tiêu dùng Việt Nam: thói quen của người Việt Nam là tiết kiêm, tích lũy đủ tiền thì mới mua sắm để tiêu dùng.. Việc thay đổi thói quen, tập quán lâu đời của cả một quốc gia là việc rất khó, cần có thời gian để thay đổi. Điều này cũng ảnh hưởng phần nào đến khả năng mở rộng CVTD của các NHTM Việt Nam
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
- Tác động của cuôc khủng hoảng kinh tê thế giới đền giờ vẫn còn tồn tại. Ảnh hưởng đến thu nhập và tâm lý của người dân. Hậu quả là tiêu dùng giảm sút. ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Hoạt động CVTD mặc dù đã xuất hiện được gần 20 năm nhưng vẫn chưa có một căn cứ pháp lý cụ thể, chặt chẽ nào bền cạnh đó tính đồng bộ của các văn bản pháp lý cũng chưa cao.ngân hàng thường rơi vào thế bị động, khi có tranh chấp phát sinh trong CVTD. Bên cạnh đó, hiện nay NHNN mới chỉ có một trung tâm duy nhất theo dõi tín dụng là CIC. Vậy mà khả năng cập nhật của CIC cũng chưa cao, thể hiện việc nhiều khách hàng còn dư nợ tins dụng ở các ngân hàng khác nhau nhưng vẫn chưa được cập nhật đầy đủ trong hệ thống của CIC. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng của các khoản vay.
- Khách hàng còn khó chứng minh được thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân: đây là vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải khi CVTD. Đối với đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên hưởng lương thì việc xác định thu nhập khá dễ dàng thông qua các quyết định nâng bậc lương hoặc bảng lương. Nhưng đối tượng còn lại chiếm đa số thì lại rất khó khăn trong việc xác định thu nhập của họ.
- Tuy thị trường CVTD còn khá mới mẻ, nhưng mức độ cạnh tranh đã khá gay gắt. Các ngân hàng muốn tồn tại phát triển thì cần phải không ngừng đổi mới theo hướng hiện địa, chuyên nghiệp hóa. Người tiêu dùng sẽ càng có nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
- Tuy quy mô của khoản vay thường không lớn nhưng thời hạn dài, rủi ro mang lại rất khó lường. Ngân hàng có thể không thu hồi được nợ khi khách hàng gặp vấn đề vế sức khỏe, thất nghiệp hay cố ý lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
- Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể cũng như các hoạt động xúc tiến bán hàng cũng chưa được thực hiện một cách rầm rộ. thiếu đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về tiếp thị dịch vụ, chưa đưa rác các chương trình nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, do đó mà dù tỷ lệ CVTD của chi nhánh Thăng Long cao nhưng về giá trị tuyệt đối vẫn chưa đáng kể so với các ngân hàng khác.
- Chính sách lãi suất của ngân hàng chưa thực sự cạnh tranh.
- Ngân hàng chưa tận dụng được hết tiềm năng trong lĩnh vực CVTD. Với mạng lưới rộng, lâu đời, số lượng khách hàng đông, chi nhánh cần có biện pháp khai thác thế mạnh của mình nhằm phát triển CVTD.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
TÓM TẮT CHƯƠNG II
Chương II: “Thực trạng CVTD tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long” đã phân tích hoạt đông kinh doanh của ngân hàng nói chung và đi sâu vào phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng nói riêng. Từ đó đưa ra những ưu nhược điểm tìm ra nguyên nhân của những thiếu sót, tồn tại trong hoạt động mở rộng CVTD của ngân hàng.
Đây là tiền đề quan trọng để đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm tháo gỡ những vướng mắc trong hoạt động CVTD của ngân hàng. Vấn đề này sẽ được trình bày trong chương III: “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long”.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT L ƯỢNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG L ONG 3.1. Định hướng phát triển hoạt động CVTD của NHNo&PTNT Thăng L ong.
3.1.1. Định hướng chung cho sự phát triển của NHNo & PTNT Thăng L ong
Mục tiêu tổng quát của ngân hàng năm 2012 là: “Bám sát mục tiêu của toàn ngành, thực hiện thật tốt những nội dung cơ bản của NHNo & PTNT Việt Nam. Tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.”
Căn cứ vào kết quả đạt được trong năm 2011 và tình hình phát triển kinh tế ở địa bàn Hà Nội, NHNo & PTNT Thăng Long đã xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh năm 2012 như sau:
- Nguồn vốn: 3.656 tỷ VND ( không bao gồm nguồn KKH của BHXH) - Dư nợ: 2.704 tỷ VND
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 5%/tổng dư nợ. - Tỷ lệ thu dịch vụ/Thu nhập ròng: 18%
- Tài chính: Quỹ thu nhập 190 tỷ VND, đảm bảo đủ lương V1+V2 và trả nợ lương năm 2012.
Trên cơ sở những chỉ tiêu cụ thể trên, ngân hàng đã xây dựng chương trình hành động để đạt được mục tiêu trên, đó là:
- Duy trì nguồn vốn ổn định, lãi suất rẻ từ các tổ chức kinh tế và dân cư, tăng cường tiếp thị các doanh nghiệp, tổ chức mới để bù đắp cho khách hàng có số dư lớn đang gửi tại chi nhánh. Linh hoạt điều hành lãi suất huy động để hạn chế rủi ro về lãi suất. Thường xuyên theo dõi và cập nhật dư báo biến động lãi suất, tỷ giá.
- Tiếp tục triển khai có hiệu quả các dịch vụ, sản phẩm mới, quảng bá và phát triển thương hiệu của chi nhánh và của NHNo&PTNT Việt Nam trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đai và tiện ích phục vụ khách hàng. Tập trung phát triển các dịch vụ: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, khai thác tiếp cận các dự án mới và phục vụ tốt các dự án hiện có, tiếp tục tăng số lượng thẻ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ gửi rút tiền nhiều nơi, dịch vu chi trả tiền kiều hối...)
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
- Tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu theo chỉ thị của NHNo&PTNT Việt Nam về cơ cấu và thu hồi nợ xấu đối với khách hàng lớn như: Công ty tài chính I, Cty CP Xi măng Thanh Liêm, Thủy điện Bắc Hà, Xi măng Sông Thao, công ty TNHH Phúc Hưng, Việt Phát, Hợp Thành...
- Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn, ưu tiên vốn cho vay KH có quan hệ truyền thống, sử dụng nhiều dịch vụ của chi nhánh.
- Đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ mới, triển khai kịp thời và hiệu quả các chương trình giao dịch hiện đại, áp dụng các chuẩn mực ngân hàng quốc tế, chuẩn bị các điều kiện vật chất cần thiết để hội nhập kinh tế quốc tế.
- Thực hiện nghiêm túc cơ chế khoán tài chính và tiền lương đến từng đơn vị, gắn quyền lợi vật chất với trách nhiệm của từng người trong hoạt động KD.
3.1.2. Định hướng phát triển CVTD.
Với định hướng phù hợp với định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, NHNo & PTNT Thăng Long trong tương lai sẽ hướng vào nhóm khách hàng vừa và nhỏ, chú trọng phát triển mạng dịch vụ cá nhân. CVTD được ngân hàng xác định là sản phẩm quan trọng để phát triển mạng dịch vụ cá nhân.
Định hướng CVTD được đề ra phù hợp với định hướng phát triển cho vay chung của chi nhánh.
- Chuẩn hóa các sản phẩm đang áp dụng để nâng cao chất lượng sản phẩm - Phát triển thêm các sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng
thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tin.
- Mở rộng hơn nữa doanh số CVTD kết hợp với việc nâng cao chất lượng các khoản vay sao cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay này ngày càng tăng cao
- Nâng cao trình độ cán bộ hoạt động trong lĩnh vực này, đặc biệt cần có các cán bộ chuyên sâu marketing CVTD
- Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm xác định được các khách hàng tiềm năng.
3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD tại NHNo&PTNT chinhánh Thăng L ong nhánh Thăng L ong
Để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện kết hợp một loạt các
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
biện pháp cả trực tiếp và gián tiếp, có thể chia ra làm hai nhóm biện pháp đó là: Nhóm các giải pháp mở rộng CVTD và nhóm các giải pháp nâng cao hiệu quả CVTD. Việc phân chia này chỉ mang tính chất tương đối do quan hệ hữu cơ của mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động CVTD tại ngân hàng.
3.2.1. Nhóm các giải pháp mở rộng CVTD:
Nhóm giải pháp này tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng, qui mô doanh số cho vay, dư nợ cho vay
3.2.1.1. Thiết lập một chính sách cụ thể về CVTD
Để có thể mở rộng CVTD trước hết cần phải có một chính sách cho vay bằng văn bản cụ thể. Văn bản này sẽ quy định cụ thể các bước, các cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, các hình phạt cũng như các ưu đãi... để các cán bộ có thể áp dụng. Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành chính sách tín dụng tiêu dùng nhưng chi nhánh vẫn chưa thể áp dụng hoàn toàn máy móc theo chính sách này. Vì vậy mà chi nhánh Thăng Long cần tự mình xây dựng một chính sách CVTD riêng phù hợp với các điều kiện của mình.
3.2.1.2. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý
Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình. Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý, đúng đắn cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc biệt là trong hoạt động CVTD vốn chứa đựng nguy cơ rủi ro cao nhất trong số các hoạt động tín dụng.
Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong qui trình cho vay, từ phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiên cứu và xem xét một cách cụ thể, chính xác và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách hàng. Trong chính sách CVTD chi nhánh cần phải bổ sung thêm những điều khoản rõ ràng và chi tiết hơn nữa như là đưa ra giới hạn tín dụng đối với từng nhóm đối tượng khách hàng có thể căn cứ vào thành phần kinh tế như nơi họ làm việc, nghề nghiệp. Do vậy muốn mở rộng hoạt động CVTD, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần có những mức cho vay tối đa linh hoạt cho các đối tượng khách hàng khác nhau.
Về thời hạn CVTD thì ngân hàng cần phải xem xét đến tính chất thời gian sử dụng của mỗi sản phẩm từ đó đưa ra mức thời hạn tín dụng phù hợp. Hiện tại cũng giống như các ngân hàng khác NHNN&PTNT Thăng Long vẫn còn có các mức thời
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
hạn tiêu dùng không hợp lý gây khó khăn và lảm giảm đi lượng khách hàng của ngân hàng nhanh hơn. Vì vậy mà chi nhánh cần phải có sự nghiên cứu kỹ lưỡng về vòng đời của các sản phẩm tiêu dùng từ đó cho ra những sản phẩm tín dụng có thời hạn dài hơn. Việc xem xét điều chỉnh thời hạn vay tiêu dùng thực sự đang là một việc làm cấp thiết nhằm mang lại lợi thế và chỗ đứng vững chắc cho ngân hàng trên thị trường tài chính hiện nay.
Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động CVTD. Các ngân hàng đều coi CVTD là hoạt động chứa đựng và tiềm ẩn rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một điều hơi trái ngược là các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu sinh lời. Vì vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động CVTD cần có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng. Chi nhánh cũng cần có những chính sách lãi suất hấp dẫn và phù hợp với từng loại hình thức CVTD cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Với những khách hàng có quan hệ lâu năm uy tín với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường và củng cố hơn mối quan hệ này. Mở rộng cho vay, tập trung các đối tượng ưu tiên, kinh doanh hiệu quả. Chú trọng các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.1.3. Nghiên cứu, đưa ra và hoàn thiện hơn các sản phẩm CVTD mới
Sản phẩm CVTD hiện nay ở các ngân hàng khá tương đồng nhau, tạo sự quen thuộc cho khách hàng khi mà đến ngân hàng nào họ cũng có thể được phục vụ những loại hình dịch vụ đó. Hơn nữa nhu cầu tiêu dùng của người dân rất phong phú và đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động CVTD buộc các ngân hàng không còn cách nào khác là phải nghiên cứu và tạo ra các danh mục sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã có các hình thức CVTD phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng nhưng nhìn chung các hình thức này vẫn còn quá đơn giản và chưa đồng đều. Chi nhánh Thăng Long cần có những biện pháp nhằm đa dạng hoá các hình thức CVTD để thu hút thêm khách hàng. Tại chi nhánh hiện nay hình thức CVTD phục vụ nhu cầu về sửa chữa, mua sắm nhà cửa và mua đồ dùng sinh hoạt chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu trong doanh số CVTD, còn các hình thức khác chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáng kể. Chi nhánh cần mở rộng các hình thức CVTD phục vụ nhu cầu về thấu chi, du lịch, học đại học, xuất khẩu lao động ... Các hình thức CVTD này giúp cho chi nhánh thu hút thêm một lượng khách hàng mới đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
Đồng thời ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh của họ xem hiện nay họ đang triển khai các loại hình dịch vụ gì. Trên cơ sở đó phân tích được những điểm yếu và điểm mạnh của họ dựa vào những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng của họ nhằm mục đích hoàn thiện sản phẩm tiêu dùng của mình hơn. Có một số sản phẩm tín dụng cần phải hoàn thiện như loại hình cho vay mua nhà, mua sắm các phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt... Bên cạnh đó cũng cần phải giảm bớt sự rườm rà trong khâu thẩm định, xét duyệt cho vay, nâng hạn mức CVTD có thể lên 100% GTTC nếu người vay có khả năng tài chính tốt và có uy tín.
3.2.1.4. Mở rộng đối tượng CVTD
Hiện nay đối tượng CVTD của chi nhánh Thăng Long chủ yếu là những người có thu nhập cao, hộ khẩu thường trú tại địa bàn mà chi nhánh có PGD, tuy nhiên đối tượng này chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với những người có nhu cầu vay tiêu dùng. Vì vậy, ngân hàng cần cải tiến chính sách cho vay hợp lý để thu hút thêm khách hàng mới như:
- Phát triển CVTD đối với cán bộ viên chức Nhà nước bởi đối tượng này tuy thu nhập không cao nhưng ổn định và thường là những người uy tín. Đặc biệt trong