0747 mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh miếu phú thọ luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ɑ^ NGUYỄN THỊ HỒNG LIÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 gj , , , , IgI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^ NGUYỄN THỊ HỒNG LIÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI - 2019 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hồng Liên MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm .8 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 22 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ 30 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Hà Tây .30 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng Vietinbank Bắc Giang 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 36 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ .36 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 38 2.1.4 Đặc điểm lao động Ngân hàng Agribank Thanh Miếu Phú Thọ 39 2.1.5 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016-2018 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ 43 2.2.1 Mở rộng khách hàng vay tiêu dùng 43 2.2.2 Triển khai mở rộng sản phẩm cho vay tiêudùng 44 2.2.3 Mở rộng doanh số cho vay dư nợ cho vaytiêu dùng .45 2.2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 46 2.2.6 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 51 2.2.7 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng 52 2.2.8 Sự hài lòng khách hàng vay tiêu dùng 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT TẠI NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2025 .66 3.1.1 Định hướng, mục tiêu mở rộng kinh doanh Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025 66 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025 68 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ 69 3.2.1 Thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng thu hút khách hàng .69 3.2.2 Chuyển dịch cấu cho vay tiêu dùng hợp lý 73 3.2.3 Thực tốt quy trình tín dụng 74 3.2.4 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 77 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị Agribank .81 3.3.2 Kiến nghị quan quyền phường Thanh Miếu 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG,BIỂU ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 12 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 13 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 38 BIỀU DỒ Biểu đồ 2.2.1 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2016-2018 48 BẢNG Bảng 2.1.1 Tình hình lao động Agribank Thanh Miếu Phú Thọ 39 Bảng 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 .40 Bảng 2.1.3 Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.2.1 Tình hình khách hàng vay tiêu dùng 43 Bảng 2.2.2 Triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh .44 Bảng 2.2.3 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng .45 Bảng 2.2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn .46 Bảng 2.2.5Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 47 Bảng 2.2.6 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 51 Bảng 2.2.7 Thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.2.8 Tổng hợp phiếu điều tra khảo sát 54 Bảng 2.2.9 Tổng hợp tính điểm kết khảo sát .54 Ký hiệu viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Thanh Miếu Phú Việt Thọ Nam- chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ NHTM Ngân hàng thương mại CBTD CVTD Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng 77 Trong giai đoạn 2016-2018 lãi suất CVTD Chi nhánh cao so với số NHTM khác địa bàn kết điều tra khảo sát cho thấy có khách hàng (2,1%) “Rất khơng hài lịng” 22 khách hàng (7,8%) “Khơng hài lịng” Vấn đề lãi suất thường người tiêu dùng đưa có so sánh lựa chọn NHTM Vì họ khơng sử dụng loại sản phẩm hay sử dụng loại hình dịch vụ lần mà họ sử dụng nhiều lần ngân hàng phục vụ tốt có sức hấp dẫn Vì vậy, mức lãi suất Chi nhánh đưa cần có cân nhắc hợp lý đảm bảo sức cạnh tranh, không gây tổn thất cho ngân hàng Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cụ thể phù hợp với loại khách hàng để kết hợp hài hịa lợi ích khách hàng thân Chi nhánh Cụ thể, Chi nhánh xây dựng sách lãi suất linh hoạt, lãi suất cho vay với khách hàng quen thuộc, có uy tín tạo quan hệ với khách hàng lâu dài Với khoản vay không chắn khách hàng áp dụng với lãi suất cao phù hợp với khách hàng vay vốn 3.2.4 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Rủi ro điều thường xảy hoạt động kinh doanh NHTM, kinh doanh tín dụng, có CVTD Tại Chương 2, mục 2.2.6 mục 2.3.2 trình bày phân tích cho thấy, nợ hạn, nợ xấu noi chung CVTD nói riêng Chi nhánh tầm kiểm soát, nhiên nợ hạn nợ xấu CVTD mức cao hạn, nợ xấu nói chung có gia tăng giai đoạn 2016- 2018 Vì vậy, mở rộng CVTD Chi nhánh đến năm 2025 cần gắn với kiểm soát rủi ro, kiểm soát nợ hạn nợ xấu Theo đó, Chi nhánh cần tập trung làm tốt nội dung chủ yếu sau: - Tuân thủ triệt để nghiêm túc quy định cho vay Agriabnk ban hành Đồng thời, trình thực cần tích cực đề nghị chỉnh sửa hồn thiện, cải tiến quy trình thẩm định, xử lý nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh nội ngân hàng nhằm đơn giản hoá thủ tục, đảm bảo chặt chẽ sở pháp lý, mềm dẻo giải cơng việc để đạt chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng; 78 - Thực chế phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế qui định hành để đánh giá, phân loại nợ xác trích dự phịng rủi ro cho phù hợp; - Tăng cường nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay, nâng cao lực, chất lượng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhận biết, đo lường, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng loại rủi ro khác; kiểm soát chặt chẽ rủi ro khoản cho vay có khả rủi ro mức cao cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng ; - Thường xuyên theo dõi thực kiểm tra sau cho vay, phát xử lý kịp thời theo quy định sử dụng vốn sai mục đích thực đánh giá lại tài sản bảo dảm tiền vay theo quy định; - Phát huy vai trò quản lý cán cấp phòng cán lãnh đạo Chi nhánh, phát phòng ngừa, ngăn chặn kịp thời tình trạng “Rủi ro đạo đức” thơng tin bất cân xứng nảy sinh tiêu cực “thơng đồng, móc ngoặc” cán Chi nhánh khách hàng; - Tăng cường thực đôn đốc thu hồi nợ tiến hành biện pháp vừa mềm dẻo vừa kiên thu hồi nợ, kể việc phối hợp với quan chưc để phát mại tài sản, khởi kiện khách hàng cố ý chây ỳ không trả nợ Chi nhánh theo hợp đồng tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Lý luận thực tiễn khẳng định, công tác nào, nhân tố người ln có vai trị quan trọng giữ vị trí trung tâm, chi phối ảnh hưởng định đến hiệu công việc Cán ngân hàng coi nhân tố quan trọng chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng Điều trở nên đắn xu hội nhập, liên kết, yêu cầu đặt cho đội ngũ cán ngân hàng trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, kỹ xử lý tình vơ quan trọng Đặc biệt Việt Nam tham gia ngày tích cực vào diễn đàn kinh tế, diễn đàn hợp tác đa phương, tổ chức thương mại giới (WTO), Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) nguy đối 79 mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt tránh khỏi Muốn phát triển buộc ngân hàng phải tăng cường chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Thực tế nguồn nhân lực Chi nhánh trình bày mục 2.1.4 cho thấy đại đa số cán Chi nhánh đào tạo có trình độ đại học Tuy nhiên, hạn chế bất cập chủ yếu cập nhật kiến thức, kỹ kinh nghiệm công tác Do đó, nội dung khảo sát điều tra “Phong cách, lực, trình độ, phẩm chất cán bộ” với 07 câu hỏi có phản hồi “Khơng hài lịng” “Rất khơng hài lịng” khách hàng, “Rất khơng hài lịng” nhiều câu “Cán có trình độ, kiến thức để trả lời thắc mắc khách hàng” Vì vậy, để mở rộng CVTD Chi nhánh đến năm 2025 thành công, cần quan tâm đào tạo bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần xác định hoạt động cho vay tiêu dùng, quy mô khoản vay thường nhỏ, số lượng khoản vay lại lớn nên để hồn thành tốt cơng việc giao, cán thẩm định phải có phẩm chất sau: * Có lực để giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ (cụ thể phải có kiến thức chun mơn ngân hàng kỹ cần thiết để xử lý thơng tin liên quan tới chun mơn mình) Điều mang tính định tới việc có hồn thành tốt cơng việc hay khơng Có khả phân tích, thẩm định xác thơng tin từ khách hàng cung cấp * Có uy tín quan hệ xã hội, quan hệ tốt với đồng nghiệp ngân hàng Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng tới việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng đồng thời trì mối quan hệ tốt đẹp, đồn kết thành viên ngân hàng Có khả tiếp thị sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng * Có khả thích nghi với điều kiện, mơi trường cạnh tranh gay gắt, áp lực cơng việc cao Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Trên sở tiêu chuẩn tình hình thực tế Chi nhánh, để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, Agribank Thanh 80 Miếu Phú Thọ cần tập trung vào nội dung sau: * Đảm bảo trình độ cán từ khâu tuyển dụng Cơng tác tuyển dụng Chi nhánh cịn phụ thuộc vào cấp nên Chi nhánh cần có đề xuất, tham mưu trước hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; Quá trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, công khai, minh bạch để chọn người đủ đức đủ tài, đủ điều kiện vào làm việc tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Có thể nói tuyển dụng, vấn đề lực chun mơn ứng cử viên nhận cách dễ dàng vấn đề đạo đức họ khó xác định xác Vì vậy, ngâ n hàng phải có quy trình tuyển dụng hợp lý cho có đánh giá dù sơ qua vấn đề đạo đức Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời phải thu hút không sinh viên giỏi vừa trường mà phải thu hút đối tượng có lực khác * Nâng cao chất lượng cán tín dụng cho vay tiêu dùng Bên cạch công tác tuyển dụng, công tác đào tạo cần thực thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ cần tăng cường nghiệp vụ đó, khơng đào tràn lan gây lãng phí vật lực Hiện Agribank Thanh Miếu Phú Thọ cần trọng đào tạo mảng nghiệp vụ marketing, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho toàn cán chi nhánh, đặc biệt đào tạo cán tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mặt khác cần phải rèn luyện kỹ ngoại ngữ đặc biệt tiếng Anh để tiếp cận với khách hàng nước ngoài, Việt kiều nước * Phân công công việc cách khoa học hợp lý Agribank Thanh Miếu Phú Thọ nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng thay phận nằm chung phòng kế hoạch kinh doanh tách biệt số cán chuyên trách mảng cho vay tiêu dùng, từ cán tín dụng dễ dàng nắm bắt biến động lĩnh vực cho vay tiêu dùng để đưa định cho vay xác Đồng thời cần phân công công việc cách cụ thể, khoa học cho cán bộ, nhân viên Phân định cách rõ ràng, cụ thể quyền hạn cán bộ, nhân viên vị trí cụ thể nhằm xác định rõ ràng trách nhiệm nghĩa 81 vụ cán bộ, nhân viên, tránh tình trạng ỷ lại cơng việc, xảy lỗi khơng xác định người có trách nhiệm Mỗi cán bộ, nhân viên có điểm mạnh khiếm khuyết riêng, việc phát điểm mạnh riêng nhân viên bố trí cơng việc phù hợp khả họ điều cần thiết Đồng thời gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán * Để có đội ngũ cán giỏi phụ thuộc nhiều vào công tác quản trị nhân lực ban lãnh đạo ngân hàng Vì vậy, cần thường xuyên mở lớp đào tạo quản trị nhân lực cho cán lãnh đạo ngân hàng giúp họ sử dụng nguồn nhân lực hiệu * Chính sách đãi ngộ thoả đáng Để thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tế khả làm việc độc lập, nâng cao hiệu cơng tác cán tín dụng Agribank Thanh Miếu Phú Thọ cần có sách đãi ngộ định nhân viên như: Chính sách lương, thưởng, trợ cấp; sách đào tạo, hỗ trợ cho cán tín dụng học tập nước nhằm nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ; sách phúc lợi Tất điều tạo động lực làm việc mạnh mẽ cho cán tín dụng để từ họ có điều kiện cống hiến sức lực tài phục vụ ngân hàng ngày phát triển lên Ngoài ra, cần kiên xử lý phạt, quy trách nhiệm nghiêm khắc với cán vi phạm, làm sai quy trình, chế độ thẩm định nhằm hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Agribank Qua nghiên cứu đề tài luận văn thực tế cho thấy vai trò quan trọng quản lý Agribank hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ nói riêng Vì vậy, luận văn có số kiến nghị cụ thể sau: * Agribank cần thường xun rà sốt có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định Ngân hàng trung ương hay quan quản lý 82 nhà nước liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngồi ra, Agribank nên tăng thêm tính chủ động cho chi nhánh có Chi nhánh Thanh Miếu chương trình cung cấp thơng tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay * Tăng cường công tác tập huấn, đào tạo, sơ kết, tổng kết có hiệu thiết thực như: Thực thông qua việc tổ chức khóa học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, Marketing Mặt khác cần tăng cường số lượng cán để đáp ứng tốt nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng lên kinh tế ngày phát triển * Agribank cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Đây hệ thống quan trọng góp phần làm tăng sức cạnh tranh Agribank so với ngân hàng khác Hệ thống chấm điểm tín dụng yếu tố giúp ngân hàng nhanh chóng có câu trả lời cho khách hàng việc chấp thuận cho vay vốn hay không đặc biệt cho vay tín chấp, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro q trình cấp tín dụng * Agribank cần đẩy mạnh cơng tác marketing quảng bá hình ảnh, thương hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Mặc dù Agribank ngân hàng quốc doanh lâu đời Việt Nam, nhiên Agribank cần thúc đẩy hoạt động quảng bá thương hiệu để trì vị trí hình ảnh Ngân hàng khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để khách hàng biết nhiều sản phẩm * Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng * Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới hợp lý Hồ vào xu hội nhập kinh tế quốc tế, để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển thị trường, Chi nhánh cần phải có hệ thống cơng nghệ thơng tin đại Agribank cần trang bị đầy đủ thiết bị cơng nghệ thơng tin cần thiết, có kế hoạch đầu tư công nghệ 83 thông tin tạo điều kiện thuận lợi triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đảm bảo sở vật chất, người để tiếp nhận phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu Đầu tư vào đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài Trước mắt, việc đổi công nghệ làm gia tăng chi phí chi phí mua sắm đào tạo sử dụng chương trình đại lâu dài mang lại hiệu Những năm gần đây, Chi nhánh bổ sung số lượng lớn thiết bị tin học, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, phục vụ đại hoá hệ thống toán Trong năm tới, Agribank cần tiếp tục ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thơng tin, cho phép cán tín dụng giao dịch với khách qua Internet (việc tư vấn, bổ sung hồ sơ), giao dịch qua hệ thống Homebanking, phonebanking Việc mở rộng mạng lưới mối quan tâm Chi nhánh Tuy nhiên, Chi nhánh chưa đôn đốc sát thực Việc mở rộng mạng lưới phải thoả mãn điều kiện như: có vị trí giao thơng thuận tiện, tập trung dân cư đông đúc, thu nhập dân cư có hiểu biết định hoạt động ngân hàng Khi mạng lưới mở rộng, Chi nhánh có thêm khách hàng mở rộng hình ảnh 3.3.2 Kiến nghị quan quyền phường Thanh Miếu Cho vay tiêu dùng biện pháp để kích thích nhu cầu tiêu dùng người dân, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Do cho vay tiêu dùng làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụng Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, cụ thể cần quan tâm vấn đề sau: * Chính quyền địa phương phải có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển: Các doanh nghiệp khu vực phát triển tạo thêm công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, làm cho đời sống dân cư cải thiện, dân trí tăng cao, người dân có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng hơn, đồng thời nhu cầu dân chúng vay tiêu dùng 84 tăng lên Ngân hàng từ khơng mở rộng cho vay tiêu dùng mà giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng có thu nhập ổn định từ phát triển bền vững kinh tế địa bàn phường Thanh Miếu * Chính quyền địa phương cần khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nữa: Chính quyền địa phương cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Ví dụ khuyến khích quan, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, sử dụng sản phẩm thu hộ ngân sách ngân hàng Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng * Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện để đẩy nhanh hoạt động phối hợp với quan, ban ngành trình xử lý nợ khó khăn, vướng mắc thi hành án, hồn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản, thủ tục phát mại, công chứng, phong tỏa tài sản đảm bảo Đồng thời, quyền địa phương cần có văn đạo quan có trách nhiệm kết hợp xử lí tốt khoản nợ cán cơng nhân viên mình, cung cấp xác thơng tin cần thiết cho cán tín dụng cán bộ, nhân viên đơn vị * Chính quyền địa phương cần có sách khuyến khích, ưu tiên ngành sản xuất tiêu dùng ngành nghề phục vụ đời sống Việc thúc đẩy sản xuất rạo cho xã hội đa dạng hàng hóa giá cạnh tranh, từ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu người dân, đồng thời hạn chế, đẩy lùi tượng, tệ nạ xac hội tệ nạn “Tín dụng đen” coa ảnh hưởng trực tiếp đến CVTD đời sống kinh tế- xã hội địa bàn 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt sở trình bày phân tích nội dung sau: - Luận văn trình bày định hướng mục tiêu mở rộng kinh doanh Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025, sở xác định định hướng mục tiêu mở rộng CVTD Chi nhánh đến năm 2025, tạo thêm sở cho đề xuất nội dung tiếp theo; - Trên sở kết nghiên cứu Chương Chương 2, luận văn đề xuất 05 nhóm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế bất cập đánh giá góp phần mở rộng CVTD Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025 Cùng với hệ thống giải pháp xuất phát từ thực tiễn, góc độ nghien cứu Chi nhánh có quy mơ khơng lớn, luận văn đề xuất 02 nhóm kiến nghị: Đối với Agribank quyền địa phương nhằm tăng tính khả thi cho đề xuất trình bày viết 86 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu hoàn thành đạt mục tiêu cụ thể sau: lý luận, luận văn xây dựng khung lý thuyết đề tài nghiên cứu với trọng tâm tổng hợp tiêu đánh giá phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Về thực tiễn Luận văn vận dụng khung lý thuyết xây dụng vào phân tích thực trạng từ nguồn số liệu thứ cấp sơ cấp qua điều ta khảo sát khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh, từ rút kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế, tạo tiền đề cho đề xuất Về đề xuất Luận văn đề xuất 05 nhóm giải pháp 02 nhóm kiến nghị Nội dung đề xuất xuất phát từ lý thuyết tình hình thực tế Chi nhánh nên có giá trị tham khảo, vận dụng nhằm mở rộng CVTD Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đến năm 2025 Hoàn thành luận văn tốt nghiệp chương trình đào tạo trình độ thạc sĩ, học viên chân thành cám ơn Học viện Ngân hàng, cám ơn quan, đồng nghiệp, gia đình đặc biệt cám ơn thầy giáo, cán hướng dẫn khoa học PGS.TS Trương Quốc Cường nhiệt tình hướng dẫn học viên suốt trình nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng học tập nghiên cứu nhiên khả điều kiện nên đề tài không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót chưa sâu xử lý số liệu sơ cấp thu thập được, chưa xác định cụ thể vài nguyên nhân hạn chế thơng tin KHCN vay tiêu dùng cố tình chây ỳ trả nợ, ảnh hưởng đến chất lượng mở rộng CVTD Vì vậy, học viên mong nhận ý kiến đóng góp Thầy/Cơ, nhà khoa học, đồng nghiệp quan tâm để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, năm 2009 David Cox, sách tham khảo “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia, năm 2009 Trịnh Hà Thu Dung, luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa”, bảo vệ trường Đại học KTQD, năm 2018 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học KTQD, năm 2013 Trịnh Vũ Thu Hà, luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ”, bảo vệ Học viện Ngân hàng, năm 2018 PGS;TS.Tơ Ngọc Hưng, giáo trình “Ngân hàng thương mại” NXB Lao động- Xã hội, năm 2013 Nguyễn Thị Minh, luận án tiến sĩ “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, bảo vệ Học viện tài chính, năm 2018 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại””, NXB Tài Chính, Hà Nội, năm 2010 GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan, giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội, năm 2014 10 Peter S.Rose, sách tham khảo “Quản trị ngân hàng thương mại” (bản dịch), NXB Tài chính, năm 2006 12 Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo quốc gia, “Vai trị tổ chức tài vi mơ phát triển kinh tế xã hội Việt Nam ”, NXB Dân Trí, năm 2016 13 Nghị Quyết số 42/2017/QH 14 ngày 21/6/2017 Quốc hội “Thí điểm xử lý nợ xấu Tố chức tín dụng” 14 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành ngày 17/6/2010 Luật số 17/2017/QH 14, “Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội Ban hành ngày 20/11/2017 15 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, số văn quy định hoạt động cho vay PHỤ LỤC tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng KS 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, quy chế cho vay PHIẾU KHẢO SÁT Sựvới hài khách lòng khách hàng tiêuNgân dùnghàng Agribank Thanh đối hàng hệ vay thống Nông nghiệp vàMiếu Phát Phú triểnThọ nông thôn Việt Nam — Chúng muốn đồng hành quý khách! Agribank Thanh Miếu 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh mong muốn cải tiến chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng, mong quý khách hàng Miếu Thọ,gian Báođểcáo độngdưới kinhđây doanh nămcủa 2016-2018 dànhPhú thời trảkết lời hoạt câu hỏi Ý kiến quý khách thông tin quý giá Nông để tiếp nghiên hồn thơn thiện Việt vàNamđược giữ mật Xin q 18 Ngân hàng nghiệp vàthu, Phát triểncứu, Nơng Chi bínhánh Thanh khách vui lịng cung cấp thơng tin cá nhân cho biết ý kiến câu hỏi sau: I Thông tin cá nhân 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Quý khách vui lòng cho biết tên đánh dấu (X) vào câu trả lời phù hợp với Con dướiCng đây: Tây Nghệ An, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 I Viện Họ tên: ; Giới tính: Nữ thảo Khoa học ngành “Giải 20 nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Kỷ□ Nam yếu □Hội Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ 50 tuổi; pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam”, Trình độ học vấn: □ Dưới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học NXB Thống Kê- Hà Nội, năm 2003 Thu nhập hàng tháng: 21 nghiệp Nông Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây, □ Ngân Dưới hàng triệu; □nông - triệu; □ - 15 Phát triệu; □triển 15 - 25 triệu;thôn □ Trên 25 triệu Nghề nghiệp: báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 □ Chủ doanh nghiệp; □ Cán nhân viên văn phòng 22 Từ điển tiếng Việt, Viện Ngôn ngữ học, Nhà xuất Đà Nằng, năm 2003 □ Công nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác 23 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc II Nội dung khảo sát Giang, báovuicáo tổng kếtdấu hoạt độngmột kinh doanhứng năm 2017 Anh/Chị lịng đánh X vào tương (từ20151 đến 5) với mức độ đồng ý Anh/Chị bảng sau: Mức 1: Rất khơng hài lịng/Rất khơng tốt/Rất khơng cần thiết I Quy trình, thủ tục, lãi suất cho vay đa dạng hóa sản phẩm Mức 2:của Khơng lịng/Khơng tốt/Khơng Tính đa dạng tiệnđộích sản hài phẩm cho vay tiêu dùng cần thiết Mức độ 3: Bình thường Các thủ tục, giấy tờ điều kiện vay tiêu dùng Mức độ 4: Hài lòng/Tốt/Cần thiết Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Chi nhánh Mức độ 5: Rất hài lòng/Rất tốt/Rất cần thiết Lãi suất cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng Miếu Phú Thọ, Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng năm 2016-2018 Tính hợp lý bố trí, thực giao dịch Chi nhánh Thực bảo đảm tiền vay (cầm cố, chấp, tín chấp) Thời gian làm việc Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch vay vốn II Phong cách, lực, trình độ, phẩm chất cán Thái độ phục vụ ân cần niềm nở cán tín dụng Cách ứng xử cán tạo niềm tin cho khách hàng Chi nhánh thực điều hứa với khách hàng Cán không để xảy lỗi giao dịch Cán Chi nhánh chia sẻ, hiểu rõ nhu cầu khách hàng Cán có trình độ, kiến thức để trả lời thắc mắc khách hàng Cán Chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng III Cơ sở vật chất, trang thiết bị vấn đề liên quan khác Vị trí địa điểm Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch Trang phục cán phục vụ gọn gàng, lịch Cơ sở vật chất khang trang Chi nhánh Chi nhánh có trang thiết bị công nghệ đại Các tài liệu, biểu mẫu thiết kế đẹp, rõ ràng Khách hàng cảm thấy an toàn đến giao dịch với ngân hàng Nội dung câu hỏi M1 SP % _ M2 SP % M3 S P % _ M4 S P % _ M5 S P % Tổng điểm Điểm BQ 884 3.1 I Quy trình, thủ tục, lãi suất cho vay đa dạng hóa sản 89 phẩm 0.05 0.057 16 0.57 0.29 0.018 88 3.1 Tính đa dạng tiện ích sản phẩm cho vay tiêu dùng _ 7 2 20.089 16 0.58 0.28 0.007 88 3.1 PHỤ 0.03 LỤC SỐ Các thủ tục, giây tờ điều kiện vay tiêu dùng _ 5 5 0.05 tiêu 0.082dùng17tại Agribank 0.61 6Thanh 0.22Miếu 0.021 86 3.0 hợpcủa kếtChi khảo sát hài lòng khách hàng vay Thọ Mức độ đáp ứng nhu cầuTổng vốn vay nhánh _ Phú 3 8 0.02 0.078 17 0.62 0.23 12 0.043 89 3.2 Lãi suât cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng _ _ 0.01 0.089 18 0.64 0.22 0.032 89 3.1 Tính hợp lý bố trí, thực giao dịch Chi nhánh _ _ 0.06 16 0.56 0.27 88 3.1 0.064 Thực bảo đảm tiền vay (cầm cố, thê châp, tín châp) 0.025 8 8 0.03 0.089 16 0.58 0.28 0.007 88 3.1 Thời gian làm việc Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch vay vốn _ _ 5 881 3.1 II Phong cách, lực, trình độ, phẩm chất cán - Ý kiến khác (nếu có) quý khách cho vay tiêu dùng Agribank Thanh Miếu Phú Thọ?: Chân thành cảm ơn quý khách! Thái độ phục vụ ân cần niềm nở cán tín dụng Cách ứng xử cán tạo niềm tin cho khách hàng Chi nhánh thực điều hứa với khách hàng Cán không đê xảy lỗi giao dịch Cán Chi nhánh chia sẻ, hiểu rõ nhu cầu khách hàng Cán có trình độ, kiên thức đê trả lời thắc mắc khách hàng _ Cán Chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng III Cơ sở vật chất, trang thiết bị vấn đề liên quan khác Vị trí địa điểm Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch _ Trang phục cán phục vụ gọn gàng, lịch _ Cơ sở vật chât khang trang Chi nhánh _ Chi nhánh có trang thiêt bị cơng nghệ đại _ Các tài liệu, biểu mẫu thiêt kê đẹp, rõ ràng Khách hàng cảm thây an toàn đên giao dịch với ngân hàng * -f / ∖ Nguôn: Tác giả tông hợp từ phiêu điều tra khảo sát _ _ _ 1 _ _ 0.03 0.02 0.02 0.03 0.03 0.04 0.01 _ _ 0.01 0.00 0.01 0.02 0.01 0.00 8 _ _ _ _ 2_ 2 2 1 0.082 0.089 0.093 0.085 0.068 0.064 0.093 2 0.057 0.100 0.110 0.100 0.103 0.057 5 16 16 17 18 18 18 17 16 17 18 18 18 17 8 0.58 0.58 0.60 0.64 0.65 0.66 0.62 0.60 0.63 0.65 0.65 0.66 0.61 5 8 8 6 5 0 6 0.29 0.28 0.26 0.21 0.22 0.21 0.25 0.30 0.23 0.20 0.19 0.20 0.27 12 0.007 0.011 0.014 0.018 0.014 0.018 0.021 0.028 0.032 0.014 0.025 0.018 0.043 88 88 88 86 87 87 89 893 92 89 87 87 87 92 6 8 8 0 3.1 3.1 3.1 3.0 3.1 3.1 3.1 3.1 3.2 3.1 3.1 3.1 3.1 3.2 ... DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH THANH MIẾU PHÚ THỌ 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH THANH MIẾU PHÚ... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH THANH MIẾU PHÚ THỌ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH. .. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT TẠI NAM CHI NH? ?NH THANH MIẾU PHÚ THỌ 66 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ ĐẾN