0937 nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THẾ DUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THẾ DUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC LÂN HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ Giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Nguyễn Thế Duy 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Chức NHTM kinh tế thị trường 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .15 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .16 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng .17 1.2.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 21 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng .22 1.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng .24 1.3 HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Khái niệm hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng 26 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 42 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Chức nhiệm vụ 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 49 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 50 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014 ĐẾN 2016 .53 2.2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng .53 2.2.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 56 2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 58 2.2.4 Tình hình thu nh ập từ hoạt động cho vay tiêu dùng gia i đoạn 20142016 68 2.2.5.TÌNH HÌNH HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014-2016 70 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng 70 2.3.2 Đánh giá hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn từ năm 2014 đến 2016 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 82 ιv v 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAYVIẾT TIÊU DÙNG DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 88 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng 88 3.2.2 Mở rộng thị trường thị phần cho vay tiêu dùng 89 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng .90 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng 91 3.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, marketing 91 3.2.6 Tìm kiếm liên kết với đối tác 94 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 95 3.2.8 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn cho vay tiêu dùng 97 3.2.9 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng 97 3.2.10 Nâng cao, chuẩn hóa trình độ đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng .98 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 99 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 101 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Báo cáo tình hình hoạt động thu - chi tài 52 Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 53 Bảng 2.3 Tình hình doanh số thu hồi nợ CVTD giai đoạn 2014 - 2016 56 Bảng 2.4 Tình hình du nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 2.5 Tình hình du nợ CVTD phân theo thời gian giai đoạn 2014 - 2016 61 Bảng 2.6 Tình hình du nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2014 - 2016 63 Bảng 2.7 Tình hình du nợ CVTD phân theo nhóm nợ giai đoạn 2014-2016 66 Bảng 2.8 Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 68 Bảng 2.9 Các hệ số đo luờng nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 72 Bảng 2.10 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2014 - 2016 74 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 49 Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ tăng truởng nguồn vốn .50 Biểu đồ 2.2 :Biểu đồ tăng truởng du nợ 51 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay doanh số CVTD giai đoạn 2014 - 2016 54 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu hồi nợ cho vay doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 57 Biểu đồ 2.5 Du nợ cho vay du nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 2016.59 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu du nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng 64 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng .72 89 nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng Trước mắt, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định lựa chọn nhân viên có lực khả giao tiếp, thuyết phục tốt để thành lập “tổ cho vay” chuyên phát triển cho vay tiêu dùng Bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.2 Mở rộng thị trường thị phần cho vay tiêu dùng Hiện thị trường cho vay tiêu dùng Agribank chủ yếu tập trung vào số thành phố lớn, tỉnh thành khác nước dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng tỉnh cịn lớn Tỉnh Nam Định nói chung thành phố Nam Định nói riêng thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm với dân số đông tập trung Do đó, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định nghiên cứu mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng với trọng tâm thành phố Nam Định, ngồi tiến đến thị trường vùng nông thôn, thị trường đầy tiềm mà Agribank chi nhánh Bắc Nam Định hoàn toàn có lợi mạng lưới bao phủ đến huyện, chí đến xã, phường tồn tỉnh Cán ngân hàng biết tình hình hộ gia đình địa phương quan tâm ủng hộ cấp quyền lợi khơng nhỏ để mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng 90 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định cần tiếp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao thiết thực khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, vay mua tơ - xe máy.Bên cạnh cần tìm cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm mình, chẳng hạn như: tạo website ứng dụng di động để khách hàng đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ Nếu Agribank chi nhánh Bắc Nam Định phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng không cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian chi phí lại cho khách hàng, đồng thời tăng khả tương tác khách hàng nhân viên ngân hàng nhiều Ngồi ra, chi nhánh mở lớp đào tạo kỹ “bán hàng online” để giúp nhân viên tiếp cận hình thức quảng cáo qua mạng xã hội hay cơng cụ tìm kiếm Google Đây xu ngày phổ biến, đặc biệt ngành ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Với công cụ nhân viên ngân hàng xác định trước tập khách hàng mục tiêu với tiêu chí độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp hay nơi sinh sống để quảng cáo sản phẩm vay tiêu dùng đến đối tượng cần, giúp tăng khả thành công tiếp thị Để cạnh tranh với ngân hàng TMCP công ty tài thị trường công cụ thiếu để nâng cao khả cạnh tranh 91 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Mặc dù Agribank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM Cổ phần Cơng ty tài khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Agribank cịn có khoảng cách định, đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ nhân viên, Agribank cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Nam Định với quy mô tương đối lớn với thị trường gồm thành phố huyện cần phải chủ động tự phát triển tiện ích công nghệ phù hợp với đặc thù hoạt động chi nhánh để cắt ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng Có cán nhân viên tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng hiên đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến khơng thể làm cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật 3.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến lựa chọn sử dụng, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung cần dễ nhớ, dễ sâu vào tiềm thức người xem quan trọng phải nhắm tới đối tượng khách hàng tiềm Nội dung quảng cáo cần thực quảng bá nhiều kênh 92 thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, khu dân cu phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo tiếp thị như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi, fanpage Với dân số tương đối trẻ, am hiểu công nghệ di động nên việc muốn quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến nhóm đối tượng cần bắt kịp xu thế, trào lưu Để tăng cường hoạt động marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định với đầu mối nghiệp vụ Phòng Dịch vụ phối hợp với Phòng Khách hàng hộ sản xuất cá nhân phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế khách hàng địa bàn hoạt động chi nhánh, đồng thời quảng bá hình ảnh để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà Chi nhánh triển khai cung cấp Hơn nữa, Chi nhánh cần tạo lập phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng Dịch vụ hoạt động Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân Phịng Khách hàng doanh nghiệp Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu quả, đem lại hiệu CVTD tốt cạnh tranh với ngân hàng TMCP cơng ty tài khác - vốn có kinh nghiệm đầu tư mảng quảng cáo marketing Để hoạt động tiếp thị, marketing đạt kết tốt nhất, phòng nghiệp vụ liên quan phải tìm hiểu nhu cầu khả tài khách hàng, xu hướng tiêu dùng xã hội khu vực, phải nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng mong muốn điều dịch vụ ngân hàng tương lai Thêm vào đó, phận làm marketing phải có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh mình, để xây dựng chiến lược chiến thuật cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho chi nhánh việc nâng cao chất lượng hiệu CVTD Với xuất phát điểm thấp đối thủ cạnh tranh cộng thêm chưa có nhiều kinh nghiệm triển 93 khai hoạt động marketing chuyên nghiệp, chi nhánh tiếp thu, học hỏi phuơng thức công cụ đối thủ truớc để quảng bá sản phẩm mình; sở tiếp tục phát triển, tìm điểm yếu chua phù hợp với hoạt động chi nhánh để sửa đổi, cập nhật thêm nội dung nhằm tăng tối đa hiệu tiếp thị mà lại giảm thiểu đuợc chi phí marketing Một số biện pháp, chiến luợc quảng bá hình ảnh, thuơng hiệu mà Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định triển khai nhu: + Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu chi tiết sản phẩm CVTD nhu định huớng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Chi nhánh đua đến cho khách hàng tham dự thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất luợng cao đuợc cung cấp cho khách hàng Thông qua đó, chi nhánh đồng thời thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc nhu nhu cầu dịch vụ ngân hàng khác khách hàng vay vốn chi nhánh Đây biện pháp hiệu đơn giản để chi nhánh khách hàng hiểu nhau, thể đuợc quan tâm chăm sóc ngân hàng qua tạo dựng đuợc niềm tin nơi khách hàng Những khách hàng giao dịch với ngân hàng kênh quảng bá, marketing hiệu quả, lan tỏa uy tín họ đuợc trải nghiệm sản phẩm thái độ, phong cách phục vụ chi nhánh + Quảng cáo, PR phuơng tiện truyền thơng nhu ti vi, báo chí, Internet đặc biệt mạng xã hội nhu Facebook, Zalo để giới thiệu chi nhánh sách uu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, giới thiệu sản phẩm tung thị truờng Phòng dịch vụ chi nhánh tạo Fanpage cho Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định mạng xã hội; vừa kênh thông tin quảng bá tin tức hoạt động, sản phẩm dịch vụ chi nhánh, vừa nơi tiếp nhận ý kiến hỏi đáp khách hàng Điểm mạnh việc quảng cáo, tiếp thị qua kênh mạng 94 xã hội khoanh vùng đối tượng cần quảng cáo, khơng bị quảng cáo tràn lan vơ ích; nhắm vào đối tượng trẻ tuổi am hiểu công nghệ tần suất sử dụng mạng xã hội cao khách hàng tiềm với nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao + Tham gia tài trợ cho kiện người tiêu dùng quan tâm nhằm thu hút ý họ tổ chức chương trình từ thiện, nhân đạo địa bàn chi nhánh hoạt động Đây kênh quảng cáo nhằm mục đích quảng bá thương hiệu thể trách nhiệm xã hội, cộng đồng chi nhánh Chi nhánh cần có cân nhắc chọn chương trình để tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động chi nhánh gây lãng phí làm xấu hình ảnh chi nhánh Bên cạnh việc trọng tạo dựng mối quan hệ với khách hàng mới, Chi nhánh nên trì phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng, trực tiếp nhân viên tín dụng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh 3.2.6 Tìm kiếm liên kết với đối tác Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, cạnh tranh với ngân hàng TMCP Cơng ty tài địa bàn, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định nên tìm kiếm, tìm hiểu liên kết với đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ thị trường doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện, showroom ô tô xe máy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đây địa điểm mà nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phát sinh trực tiếp cần nhu cầu vốn vay để giải Cụ thể, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ tài chưa cho phép đơn vị giới thiệu cho Agribank để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Agribank chuyển số tiền vay 95 trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm đuợc nhu Agribank mở rộng đuợc du nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán đuợc hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng vân mua đuợc hàng hóa dịch vụ chua đủ tiền tốn Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định cần phải tăng cuờng hợp tác với quan, đơn vị có tiềm năng, đặc biệt doanh nghiệp sử dụng nhiều nhân công địa bàn để mở rộng cho vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng nguời lao động trả nợ vay cho ngân hàng Tỉnh Nam Định nói chung Thành phố Nam Định nói riêng xua đuợc biết đến nhu Thủ phủ Dệt may nuớc Chính TP Nam Định địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp dệt may với tổng số luợng cơng nhân lên đến hàng chục nghìn nguời Số luợng cơng nhân lớn có thu nhập trung bình nhung ổn định, lại có nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ sống sinh hoạt cao Đây thị truờng tiềm mà Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định khai thác vay tiêu dùng với lợi xác nhận chắn đuợc khoản thu nhập nguời vay thông qua doanh nghiệp chủ quản 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tiêu dùng Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần trọng, tăng cuờng công tác kiểm soát, truớc, sau cho vay, thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định truớc giải ngân Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, truớc cho vay nhân viên tín dụng phải kiểm tra, thẩm định truớc thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin lịch sử quan hệ tín dụng truớc Khi giải ngân, nhân viên tín 96 dụng cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động cho vay tiêu dùng cho Agribank Đặc biệt với hồ sơ vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng mà chủ thể cá nhân có nguồn trả nợ lương, nhân viên tín dụng cần trọng việc thẩm định có sở chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, nhân viên tín dụng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ liên hệ với đầu mối cung cấp thông tin khác địa bàn để trao đổi biết thêm thông tin cần thiết khách hàng, nhằm mục đích cuối đảm bảo chất lượng cho khoản vay Đối với khách hàng có mức tín nhiệm thấp, cần chấp TSĐB, nhân viên tín dụng cần đánh giá, định giá xác, khách quan giá trị TSBĐ phịng gặp rủi ro, khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phát mại tài sản khơng bị thua lỗ, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân cho khách hàng quan trọng Cần giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay cịn giúp cho ngân hàng theo dõi nhân viên tín dụng có tn thủ nghiêm túc quy trình cho vay khơng vay khơng tn thủ quy trình thường tiềm ẩn rủi ro dễ xảy nợ hạn nợ xấu Việc giám sát cần phối hợp chặt chẽ Phịng Tín Dụng Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội phải diễn liên tục trình làm việc để giảm thiểu tối đa nguy rủi ro tín dụng, cho vay tiêu dùng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro 97 3.2.8 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn cho vay tiêu dùng Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng vay tiêu dùng Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng khơng phải chờ đợi lâu để có đuợc khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay đuợc sớm nhanh gọn Thủ tục vay vốn ruờm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu, cho vay tiêu dùng sản phẩm điện tử, ô tô, xe máy khách hàng cần khoản tài để phục vụ tiêu dùng thời điểm phát sinh nhu cầu tiêu dùng Do thời gian xét duyệt hồ sơ hay thủ tục vay vốn đơn giản tiêu chí đóng vai trị vơ quan trọng lựa chọn khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhu yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng luơng khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị nguời vay; Về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo quy định hành 3.2.9 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng Tài sản đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua, rào cản lớn Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng vốn lâu quen với việc vay có tài sản bảo đảm Trong bối cảnh thị truờng vay tiêu dùng phát triển rầm rộ nhu nay, có ngân hàng có sản phẩm vay tín chấp với hạn mức lên tới 500 triệu 98 đồng chi nhánh khơng thể khơng linh hoạt vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay Để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn sở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, chi nhánh cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu làm tài sản đảm bảo tiền vay Những tài sản bảo đảm có mức độ rủi ro cao so với bất động sản lại ràng buộc pháp lý vô quan trọng để người vay có trách nhiệm khoản vay Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần tập huấn cho nhân viên tín dụng cho vay tiêu dùng quy trình thẩm định động sản nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro định giá khơng giá trị tài sản 3.2.10 Nâng cao, chuẩn hóa trình độ đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng Trình độ đội ngũ nhân viên tín dụng yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, nhân viên yếu mảng nghiệp vụ tăng cường 99 đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho chi nhánh, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhân viên, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng Tóm lại: Với dân số 90 triệu dân thời kỳ dân số vàng, Việt Nam thị trường vô hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM hay Tổ chức tín dụng Là NHTM hàng đầu có ưu vốn, mạng lưới giao dịch, Agribank - cụ thể Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định mở rộng cho vay tiêu dùng hướng tất yếu đắn, phù hợp với trình phát triển chi nhánh xã hội Trong khn khổ luận văn này, tác giả trình bày khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bắc Nam Định thời gian qua, sở nguyên nhân tồn tại, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định thời gian tới Hy vọng với giải pháp triển khai cách đồng góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao khả cạnh tranh thị trường Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định tương lai 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng 100 Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc quản lý phát triển hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Thứ nhất: NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hành lang pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cách an toàn theo định hướng NHNN Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, hình thức bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm nợ vay nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống minh bạch cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - Thứ hai: NHNN cần có nỗ lực việc phối kết hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển, tránh tình trạng chồng chéo ách tắc trình triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng - Thứ ba: NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững - Thứ tư: NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương 101 mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại vướng mắc hay góp ý văn sách mà NHNN đưa nhằm hồn thiện chủ trương, sách Song song với đó, NHNN tham khảo mơ hình nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam - Thứ năm: Thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, NHNN cần nâng cấp chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC); thường xuyên cung cấp thống kê, phân tích, cảnh báo nhằm ngăn ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại NHNN cần phải thường xuyên nâng cấp công nghệ để thu thập cập nhật thơng tin nhanh xử lý xác để đưa cảnh báo, can thiệp kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Agribank - Thứ nhất: Agribank cần thiết lập hồn thiện sách cho hoạt động CVTD với mục tiêu đảm bảo an toàn, thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng đến giao dịch - Thứ hai: Agribank cần tiếp tục phát triển, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ đại Internetbanking, Mobile Banking hay xa dịch vụ phục vụ khách hàng 24/24h để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng, khách hàng thấy tiện ích ưu điểm sử dụng dịch vụ Agribank từ thu hút ngày nhiều người đến với ngân hàng - Thứ ba: Agribank cần có biện pháp hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, 102 nhân viên, đặc biệt hoạt động CVTD Nguồn nhân lực yếu tố tác động trực tiếp tới hiệu công việc, tới kết kinh doanh ngân hàng, cần trọng tới công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo chất luợng nghiệp vụ, hiệu cơng việc Bên cạnh đó, Agribank cần có sách khen thuởng để khuyến khích nhân viên thi đua hoàn thành nhiệm vụ - Thứ tu: Agribank phải đổi công nghệ, tiếp nhận công nghệ từ đối tác để nâng cao chất luợng, hiệu công việc khả tiếp cận với khách hàng thời đại công nghệ số Song song với nâng cao hình ảnh ngân hàng Agribank thị truờng biện pháp marketing, quảng bá, tiếp thị tới khách hàng sản phẩm mình, giúp khách hàng tránh đuợc hình thức tín dụng đen Trên số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu CVTD nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh Hy vọng kiến nghị góp phần giúp Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng ngày mở rộng phát triển tốt hoạt động CVTD nhu đạt đuợc hiệu tối đa, góp phần vào cơng phát triển ngành tài ngân hàng nói riêng tăng truởng kinh tế đất nuớc nói chung 103 104 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Khi sống ngày phát triển nhu cầu nguời ngày đa dạng phong phú hơn, họ ln muốn tốt để Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài phục vụ sống Nắm bắt đuợc nhu cầu với xu huớng tất yếu PGS TS Lê Văn Te (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM nói chung Thống Kê Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng buớc http://thuvienphapluat.vn/archive/Chi-thi/Chi-thi-01 -CT -NHNN-namtham gia vào lĩnh vực cách hiệu Trong tuơng lai gần, thị 2012-ve-to- chuc-thuc-hien-chinh-sach-tien-te-vb134681t1 aspx truờng chứng khốn, tổ chức tài phi ngân hàng phát triển Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 vai trị cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm Các báo cáo Phòng Kế hoạch Nguồn vốn - Agribank Chi nhánh Bắc đối tuợng khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu ngân hàng Nam Định thuơng mại Phát triển đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Bài nghiên cứu tác giả Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động biện pháp hiệu để tác động đến sản xuất, kích thích phát triển kinh tế cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo, 21 (11/2013) đảm bảo cho tồn phát triển bền vững Agribank Luận án tiến sỹ “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ” Tô Khánh Toàn (2014) Buổi Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam ” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến luợc Ngân hàng Nhà nuớc tổ chức Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013 Buổi Tọa đàm “Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam: thực trạng khuyến nghị cho người tiêu dùng” Viện Quản trị Kinh doanh, Truờng ĐH Kinh tế - ĐHQGHN tổ chức ngày 27/09/2017 10 Hội thảo quốc tế tài tiêu dùng Việt Nam StoxPlus Viện Chiến luợc Ngân hàng thuộc Ngân hàng Nhà nuớc đồng tổ chức ... triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh Chương 3: Nâng cao hiệu khả c? ?nh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh CHƯƠNG... Các tiêu đ? ?nh giá hiệu khả c? ?nh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng 70 2.3.2 Đ? ?nh giá hiệu khả c? ?nh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. NĂNG C? ?NH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH BẮC NAM Đ? ?NH Chuyên ng? ?nh: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC