0673 huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

_ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI XUÂN THÁI HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ∣a _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI XUÂN THÁI HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM QUỐC KHÁNH HÀ NỘI - 2020 ∣a LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung luận văn thực duới huớng dẫn trực tiếp PGS.TS Phạm Quốc Khánh Mọi tham khảo dùng luận văn đuợc trích dẫn rõ ràng tên tác giả, thời gian, địa điểm công bố Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Học viên Bùi Xuân Thái ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu chuyên ngành Tài Ngân hàng Học viện Ngân hàng, đến tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Để có kết này, trước hết nhờ giúp đỡ, bảo tận tình, chu đáo hiệu PGS.TS Phạm Quốc Khánh - giáo viên trực tiếp hướng dân thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo Phạm Quốc Khánh Tơi xin trân thành cám ơn thầy cô giáo tham gia giảng dạy lớp cao học Tài Ngân hàng 20.02.NHG, người cung cấp, truyền thụ cho nhiều kiến thức lý luận quý báu, để từ giúp ích nhiều cho tơi q trình học tập, nghiên cứu thực tiên công tác Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đóng góp, hơ trợ, chia sẻ động viên từ phía gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan suốt trình học tập hồn thành luận văn Học viên Bùi Xuân Thái iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ S Ở LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế .7 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại .8 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Các tiêu đánh giá huy động vốn 19 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.2.6 KINH NGHIỆM HUY DỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGAN HANG THƯƠNG MẠI .28 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM cổ phần Bưu điện Liên Việt ( LienVietPostBank) 28 1.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam ( Vietcombank) .29 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nam Định 30 ιv TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 33 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 33 2.1.2 Một số hoạt động kết kinh doanh chủ yếu năm gần 36 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 38 2.2.1 Tổ chức mạng lưới sản phẩm huy động vốn 38 2.2.2 Thực trạng quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 40 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 60 2.3.1 Những kết HOÀN đạt CHƯƠNG : ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .71 v 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .73 3.2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 73 3.2.2 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định năm tới 74 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 76 3.2.1 Các giải pháp chung 76 3.2.2 Các giải pháp nghiệp vụ 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .94 TÓM TẮT CHƯƠNG 96 PHẦN KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017-2019 .37 Bảng 2.2: Bảng thực sản phẩm huy động vốn so với danh mục sản phẩm huy động vốn Agribank 39 Bảng 2.3: Bảng kết huy động vốn thị phần huy động vốn 41 Bảng 2.4: Bảng cấu tổng nguồn vốn 42 Bảng 2.5 Bảng tình hình huy động vốn cho vay 44 Bảng 2.6: Bảng cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 45 Bảng 2.7: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 47 Bảng 2.8: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 49 Bảng 2.9: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 51 Bảng 2.10: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo địa bàn hoạtđộng 54 Bảng 2.11: Bảng chi phí huy động vốn 57 Bảng 2.12: Bảng cấu tổng chi phí hoạt động 58 Bảng 2.13: Bảng chênh lệch lãi suất bình quân nội tệ 59 Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn thị phần nguồn vốn huy động 41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tổng nguồn vốn .43 Biểu đồ 2.3: Biểu diễn mối quan hệ nguồn vốn huy động cho vay 44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo động hình thức 46 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 47 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn theo loại tiền 49 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo loại 50 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượngkhách hàng 51 Biểu đồ 2.9: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn theo địa bàn hoạt động 54 tiền PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vốn có vai trị quan trọng, điều kiện hàng đầu để tăng truởng phát triển tất quốc gia Ở Việt Nam năm qua, nguồn vốn đầu tu toàn xã hội ngày tăng cao, đa dạng hóa huy động qua nhiều kênh, nhiên huy động vốn thông qua hệ thống NHTM kênh chủ yếu quan trọng Đối với NHTM, vốn có vai trị đặc biệt quan trọng, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định đến khả tốn, quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Từ định đến khả sinh lời, an toàn phát triển ngân hàng Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại với tư cách tổ chức tài trung gian thực hoạt động huy động vốn nhàn rỗi từ cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tài khác cung cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động cho vay, đầu tư Chính vậy, yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu chi phí hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân Agribank thách thức lớn Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau, với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn, đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị 84 nghiệp vụ Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định gặp nhiều khó khăn khối lượng cơng việc phòng nhiều, nhân viên giao dịch tiếp khách trực tiếp nên lúc trả lời điện thoại tốt Trên thực tế nhiều khách hàng cần thông tin lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, thủ tục chuyển tiền, phát hành thẻ Các thông tin sẵn có trang web điện tử ngân hàng khơng phải khách hàng có khả tiếp cận Triển khai bàn dẫn nghiệp vụ tầng để hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến nghiệp vụ khách hàng quan tâm cần giao dịch Tại khu vực thiết kế ấn quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình thủ tục liên quan đến nghiệp vụ Khi khách có nhu cầu gì, hướng dẫn viên hướng dẫn trực tiếp cho khách thủ tục liên quan, cung cấp ấn nghiệp vụ liên quan hướng dẫn cách khai báo thông tin cụ thể, chi tiết cho khách hàng Như vậy, việc tư vấn vừa chuyên nghiệp, vừa tạo điều kiện cho tốn viên có thời gian giải cơng việc nhanh hơn, nâng cao hiệu suất làm việc Ngoài ra, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu để giải đáp thắc mắc giao dịch quầy đông Mặt khác, việc làm tạo cho khách hàng cảm giác thực thoải mái, tin cậy đến giao dịch với ngân hàng Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng nắm bắt ý kiến phản hồi khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thơng nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn ngân hàng với khách hàng, tuyên dương khách hàng lớn phần thưởng, quà tặng Tổ chức bữa cơm thân mật ngân hàng khách hàng tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn hố văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, cơng nghệ cao 85 Ngồi việc tạo dịch vụ phục vụ khách hàng, thời gian tới, cần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm như: dịch vụ tư vấn miễn phí, huy động tiết kiệm nhà; thực hình thức khuyến khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng 3.2.2.3 Nghiên cứu, lập chiến lược huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí Trên sở kế hoạch hoạt động kinh doanh đặt kế hoạch Agribank giao, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần xây dựng sách huy động vốn hiệu quả, gắn với sử dụng vốn Một sách huy động vốn hiệu phải xác định vốn huy động bao nhiêu, phương thức cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động lãi suất huy động Cơ cấu huy động vốn hợp lý hướng vào phát triển nhanh hình thức có chi phí đầu vào thấp như: tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng kỳ phiếu ngân hàng hình thức kỳ phiếu ngân hàng phải trả lãi cao Thực chiến lược tốt có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo hội để mở rộng đầu tư tín dụng Một chiến lược huy động vốn hiệu phải gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng nguồn vốn huy động để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Trước cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng cách kỹ lưỡng Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn 86 thất cho ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp chi phí có lãi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động doanh nghiệp dân cư nên ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay hay khơng Huy động vốn mà không cho vay cho vay dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận thân ngân hàng Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thật mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý 3.2.2.4 Nhóm giải pháp người Như ta biết, người chủ thể vấn đề Việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực trực tiếp Để có “sự hài lòng khách hàng”, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng công tác khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần triển khai số nội dung sau: Đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cần thường xuyên đào tạo đào tạo lại, bổ sung kỹ nghiệp vụ cho cán bộ: kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, bán hàng, kỹ đàm phán, cập nhật công nghệ sản phẩm ngân hàng nâng cao chất lượng hiệu công việc Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ cán nhân viên, tránh để xảy rủi ro tác nghệp rủi ro đạo đức Đặc biệt, cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không năm vững nghiệp vụ phận mà cịn nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ Agribank cung cấp để cán có 87 thể tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ Agribank - kỹ bán chéo sản phẩm Kết hợp chặt chẽ tổ chức cơng đồn, tổ chức đảng chuyên môn để phát động phong trào hưởng ứng tích cực vận động “cán Agribank người thân sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank” Phát động phong trào huy động vốn toàn thể cán bộ, nhân viên Agribank Bắc Nam Định Triển khai tốt việc thực “Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng” Đồng thời, cần có chế thưởng phạt thích đáng cán giao dịch cán khác việc thực công tác khách hàng Thành lập phận kiểm định, tiêu chí chế kiểm định chất lượng phục vụ khách hàng Đây việc làm cần thiết coi công cụ giám sát công tác khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định Với nội dung này, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định xây dựng câu hỏi để xin ý kiến đánh giá khách hàng chất lượng phục vụ cán giao dịch khách hàng Việc lấy ý kiến đánh giá thực thường xuyên thông qua lựa chọn ngẫu nhiên giao dịch để chọn toán viên cần đánh giá liên hệ với khách hàng giao dịch để thực Bộ phận thực công tác giám sát phải độc lập phận thực giao dịch để đảm bảo tính khách quan (có thể trực thuộc Phòng Quản lý nhân sự) Hàng tháng, phận báo cáo lên Ban Giám đốc kết khảo sát để có chế độ thưởng, phạt kịp thời Tập trung giáo dục đề cao giá trị “Văn hóa doanh nghiệp - Văn hóa Agribank” để cán bộ, nhân viên ý thức ý nghĩa tầm quan trọng nó, đồng thời có hành động cụ thể để phát huy truyền thống làm cho giá trị ngày phát triển Đây nhân tố quan trọng doanh nghiệp để đứng vững phát triển kinh tế thị trường ngày 88 3.2.2.5 Xây dựng Bộ tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động phòng nghiệp vụ Hiện tại, Chi nhánh thực đánh giá phòng nghiệp vụ thơng qua tiêu hồn thành kế hoạch mảng tiêu kinh doanh đuợc HSC giao nhu: huy động vốn, cho vay, toán XNK, chuyển tiền, thẻ, nhận chi trả kiều hối Chỉ tiêu lợi nhuận đuợc tính chung cho tồn chi nhánh mà khơng phân tách cho mảng nghiệp vụ Tuy nhiên, tiêu giao cho phòng phản ánh đuợc quy mô mảng nghiệp vụ mà chua phản ánh xác hiệu kinh tế mảng mang lại nhu hiệu suất công việc phận chi nhánh Do đó, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần tích cực nghiên cứu, xây dựng triển khai Bộ tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động phòng nghiệp vụ, tiến tới khốn chi phí (luơng, thuởng chi phí khác) đến phòng nghiệp vụ Việc làm trực tiếp tác động đến ý thức, thái độ trách nhiệm cán bộ, tạo động lực tăng suất lao động, nâng cao chất luợng công việc tiết kiệm chi phí quản lý Tiết giảm chi phí tạo điều kiện để ngân hàng nâng lãi suất huy động lên mức hấp dẫn công tác khách hàng làm tốt góp phần vào thành công tăng truởng nguồn vốn huy động 3.2.2.6 Cải tiến công tác điều hành quản lý đồng thời tăng cường trao đổi thông tin chiều Chi nhánh khách hàng Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt đuợc kết cao địi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời ban lãnh đạo ngân hàng Việc nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định công việc sớm chiều mà hoạt động lâu dài quan trọng Ban lãnh đạo nhu quản lý Chi nhánh cần phải ln ln có cải tiến cơng tác điều 89 lý lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động nắm vững triển khai kịp thời có chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành Ngân hàng ngành kinh tế khác Đồng thời phải thường xuyên quan tâm đạo công tác huy động nguồn vốn, phát động cán nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng để mở rộng nguồn vốn thơng qua khuyến khích vật chất khen thưởng, thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm tốn nội để có biện pháp sửa đổi kịp thời sai sót xảy Ngồi trình quản lý điều hành, ban lãnh đạo Chi nhánh phải quan tâm lắng nghe ý kiến phản ánh từ phòng ban, chi nhánh phịng giao dịch để có biện pháp điều chỉnh tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc mà họ gặp phải Cùng với việc cải tiến công tác quản lý điều hành, Chi nhánh cần phải tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng Một mặt thông báo cho khách hàng biết có sản phẩm mới, dịch vụ tiện ích song phải lắng nghe ý kiến khách hàng, nghiên cứu kỹ đặc thù hoạt động khách hàng đã, hoạt động Chi nhánh thông qua đợt trưng cầu ý kiến, góp ý để đưa sản phẩm dịch vụ sách ưu đãi, đáp ứng thoả mãn ngày tốt yêu cầu khách hàng 3.2.2.7 Triển khai thực số dịch vụ mới, đẩy mạnh phát triển dịch vụ đại Song song với việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng có, việc triển khai dịch vụ thời gian đến điều cần thiết, phù hợp với định hướng Agribank nhằm tăng thu từ dịch vụ tổng thu nhập Theo tinh thần đó, thời gian tới, Chi nhánh tập trung phát triển dịch vụ sau: 90 * Thứ nhất: Dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản ký gửi Đây nghiệp vụ hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định dịch vụ triển khai chậm Trong thời gian tới Chi nhánh tận dụng sở vật chất có, trang bị thêm số két sắt chuyên dụng cho công tác ký gửi khách hàng đảm bảo tiện lợi Triển khai thực dịch vụ lưu giữ qua đêm cho khách hàng ký gửi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá * Thứ hai: Dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ toán quốc tế Trong thời gian qua, chi nhánh triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ đơn thẻ ATM thẻ ghi nợ Trong thời gian tới, Chi nhánh đề xuất cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng chấp nhận toán thẻ quốc tế VISA, MASTER Đồng thời, Ch i nhánh nên thực lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS siêu thị, nhà hàng, khách sạn, tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Đối với thẻ tín dụng, hình thức cho vay Agribank nên muốn thực được, Chi nhánh cần phải tiến hành đánh giá, thống kê theo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện hạn mức tín dụng định nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy *Thứ ba: Dịch vụ ngân hàng điện tử Laptop, điện thoại cầm tay thông minh trở nên quen thuộc với người dân, đặc biệt nhu cầu thiếu doanh nhân, cán viên chức đơn vị, tổ chức kinh tế Việc giao dịch với ngân hàng qua điện thoại di động, qua internet bước tiến lớn kết hợp công nghệ viễn thơng ngân hàng Khách hàng gửi tin nhắn (theo mẫu qui định) từ laptop, máy điện thoại cầm tay để lệnh cho ngân hàng thực toán từ tài khoản cá nhân với mã số bí mật giao trước ký kết hợp đồng 91 mở tài khoản ngân hàng, ngồi khách hàng vấn tin tài khoản để biết số dư *Thứ tư: Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi: Thực năm gần Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định triển khai thực dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ chưa nhiều khách hàng biết đến.Trong thời gian tới, Chi nhánh kết hợp với khách hàng tăng cường thực dịch vụ nhằm tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với khoản tiền gửi dài hạn Những năm tới, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định tập trung phát triển sản phẩm, dịch vụ mang tính ứng dụng cơng nghệ ngân hàng cao dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking) thời đại công nghệ 4.0 triển khai mạnh mẽ toàn giới 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Thứ nhất' Hoàn thiện hệ thống pháp luật, đặc biệt pháp luật liên quan đến tài chính, tín dụng ngân hàng, tạo môi trường tốt cho thị trường vốn hoạt động phát triển lành mạnh, đảm bảo phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế đất nước hội nhập quốc tế Thứ hai: Năm 2013 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án xử lý nợ xấu TCTD thành lập công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam nhằm xử lý nợ xấu ngành ngân hàng Tuy nhiên đến kết xử lý nợ xấu thu hồi nợ xấu công ty quản lý tài sản thấp, đạt hiệu chưa cao, nhiều bất cập Vì kiến nghị khoản nợ xấu doanh nghiệp nhà nước, Chính phủ cần cấp nguồn vốn ngân sách để xử lý nợ xấu thay khoản nợ xấu mua trái phiếu đặc biệt 92 Bên cạnh cần liệt thực cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, đặc biệt doanh nghiệp có nợ xấu cách minh bạch có hiệu Đồng hệ thống pháp luật vấn đề xử lý tài sản đảm bảo, sở tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD bán tài sản thu nợ, nhiều vụ bán tài sản đảm bảo gặp khó khăn trình thi hành án trình tổ chức bán đấu giá Thứ ba: Hiện nguồn vốn ngân sách kết dư KBNN lượng tương đối lớn Trong năm trước nguồn vốn chủ yếu mở toán chi nhánh Agribank, nhiên đến năm 2013, nguồn vốn KBNN chuyển sang số NHTM khác, số dư nguồn vốn Agribank tương đối thấp Vì kiến nghị Chính phủ chuyển nguồn vốn KBNN sang Agribank để chi nhánh cân đối nguồn vốn cho vay giảm lãi tiền vay khu vực nông nghiệp nông thôn Thứ tư: Đến Agribank NHTM 100% vốn nhà nước NHTM hàng đầu Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghiệp, nông dân nông thôn, vốn điều lệ gần 31.000 tỷ đồng (tương đương gần 1,6 tỷ USD) mức tương đối thấp so với vai trò chủ đạo NHTM nhà nước thấp so với nước khu vực Vì Chính phủ cần cấp vốn ngân sách tăng vốn điều lệ Agribank lên mức từ tương đương từ tỷ đến tỷ USD Thứ năm: Luật thuế thu nhập nhân sửa đổi áp dụng từ 01/07/2013 chưa đánh thuế thu nhập khoản lãi từ tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên có nhiều ý kiến đề xuất đánh thuế thu nhập từ tiền lãi tiết kiệm đánh khoản 500 triệu đồng Hiện nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước từ đến năm 2020 năm lớn, lượng lớn vốn huy động từ nguồn gửi tiết kiệm dân cư, tiến hành đánh thuế hạn chế tích lũy, từ làm ảnh hưởng đến vốn 93 đầu tư phát triển, mặt khác chủ yếu nguồn tiền gửi nguồn từ tích lũy thu nhập dân cư, vốn phải bù đắp cho chi phí sinh hoạt, chí phải đóng thuế thu nhập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng bộ, nhanh chóng an tồn hoạt động toán, chuyển tiền, điều chuyển vốn NHTM, để tạo kết nối linh hoạt rộng khắp tồn hệ thống, đảm bảo tiết kiệm chi phí, tăng tính bảo mật thuận tiện cho khách hàng, tăng cường cơng tác kiểm sốt hệ thống NHNN Thứ hai: Chỉ đạo thực liệt trình cấu lại hệ thống ngân hàng, nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động lành mạnh, hiệu cao, tạo niềm tin cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, thay sử dụng phương tiện tích trữ khác Thứ ba: Cần có qui định điều hành lãi suất, điều hành tỷ giá linh hoạt phù hợp với chế thị trường NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức như: lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường Tránh tình trạng hành hóa áp trần lãi suất, NHNN phải đưa lãi suất sở đảm bảo thực dương giới hạn biên độ tối đa thực huy động cho vay, để vừa đảm bảo quy định luật, đồng thời để NHTM chủ động tùy theo điều kiện kinh doanh cạnh tranh thời điểm xác định mức lãi suất huy động cho vay phù hợp Thứ tư: Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, thơng qua việc hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế qua hệ thống tài trung gian đặc biệt ngân hàng Bên cạnh NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý 94 để đảm bảo tính minh bạch kinh tế, kiểm soát luồng tiền tổ chức, cá nhân, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn Thứ năm: trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN kiểm sốt chặt trẽ việc thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch so phù hợp với quy mô vốn điều lệ, chất lượng hoạt động ngân hàng mẹ Nâng cao trách nhiệm quan tra giám sát từ Trung ương đến tỉnh việc kiểm tra giám sát việc tuân thủ quy định pháp luật kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng đối với NHTM, đặc biệt NHTM Cổ phần quốc doanh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất: Thực xếp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn thành phố Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, sở giữ nguyên chi nhánh hoạt động tốt có hiệu Đối với chi nhánh hoạt động không hiệu quả, nợ xấu cao sát nhập vào sở giao dịch Hà Nội thành lập sở giao dịch văn phòng đại diện miền nam, điều hành Phó tổng giám đốc đảm bảo đủ thẩm quyền quản lý xử lý vấn đề phát sinh Đối với chi nhánh tỉnh, hoạt động có hiệu cho phép mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn thành phố có cạnh tranh, địa bàn phục vụ nông nghiệp nông thôn Thứ hai: Đổi công tác giao kế hoạch, sở giao tăng trưởng bình quân hàng quý, năm Việc thực giao tiêu kế hoạch phải dự sở tự cân đối vốn chi nhánh Đối với chi nhánh giao tiêu thừa vốn cần áp dụng mức phí cao phí điều vốn chung, thực chế mua bán vốn trụ sở với chi nhánh chi nhánh với để chi nhánh kế hoạch hóa cấu nguồn vốn sử dụng vốn, từ 95 khuyến khích chi nhánh làm tốt công tác nguồn vốn Thứ ba: Chú trọng tăng cuờng cơng tác xây dựng hình ảnh quảng bá thuơng hiệu Agribank đến với khách hàng phạm vi toàn quốc Thứ tư: Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực, thay đổi chế tuyển dụng nay, sở đua tiêu chí tuyển nguồn đầu vào đào tạo quy, có chất lượng Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch Thứ năm: Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, hệ thống kế tốn toán tải, dẫn đến nhiều giao dịch khách hàng không kịp thời Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng bao gồm tín dụng, nguồn vốn dịch vụ để phân loại khách hàng, đặc biệt khách hàng nguồn vốn để có chế khuyến khích thu hút khách hàng chăm sóc khách hàng Trong năm tới phải thực triển khai mạnh mẽ, có hiệu dịch vụ Internet Banking tồn hệ thống 96 TĨM TẮT CHƯƠNG Dựa thực trạng công tác huy động vốn đề cập chương 2, chương đề giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi cao nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm lành mạnh hóa thị trường tài tạo ổn định hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Đồng thời đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam để nâng cao vị ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Với giải pháp có tính khả thi cao kiến nghị hợp lý, hy vọng thời gian tới, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định thu hút nguồn vốn ngày lớn hoạt động tốt hơn, nâng cao vị đồng thời đem lại lợi nhuận cao 97 PHẦN KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta phát triển đáng kể, hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn nói riêng tăng trưởng, huy động khối lượng vốn lớn cho nghiệp CNH-HĐH đất nước Kể từ thành lập đến Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định làm tốt công tác huy động vốn, tạo lập nguồn vốn tương đối ổn định, đáp ứng yêu cầu đầu tư tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, góp phần phát triển kinh tế địa bàn Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu phát triển, mở rộng kinh doanh, nâng cao lực tài mình, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày khốc liệt, chi nhánh phải khơng ngừng hồn thiện cơng tác huy động vốn, để khắc phục điểm yếu, tồn tại, phát huy mạnh Đồng thời cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan, để nâng cao hiệu huy động vốn, đáp ứng mục tiêu đặt hoạt động kinh doanh Do kiến thức thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp thầy cơ, nhà nghiên cứu, bạn bè, đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 98 99 TÀIchi LIỆU THAM KHẢO phân tích hoạt động nhánh NHTM, NHCSXH, Cơng ty tài Nguyễn Thị Thanh Loan (2015), Tăng cường công tác huy động vốn năm1.2017 Ngân hàng phát triển(2018), nông thôn Việtbáo Nam chi sát nhánh 14.Ngân hàng nhàNông nướcnghiệp Tỉnh Nam Định Thơng giám Bách tích hoạt động chi nhánh NHTM, NHCSXH, Công ty tài phân Khoa- Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh doanh Quản lý, Đại học Thăng Long.2018 năm Báo cáo thường niên nghiệp báo Phátgiám triển sát Nông 15.Ngân hàng nhà nước TỉnhNgân Namhàng ĐịnhNông (2019), Thông thôn Việt phân tích Nam hoạt động chi nhánh NHTM, NHCSXH, Cơng ty tài Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động2019 kinh doanh năm 2017 năm Agribank - Chi nhánh Bắc Tổ Nam Định (2018),NXB Báo Chính cáo tổng kết hoạt 16.Quốc hội (2010), Luật chức tín dụng, trị quốc gia, động kinh doanh năm 2018 Hà Nội Agribank nhánh Namđịnh Định (2019), Báo cáo tổngduyệt kết hoạt 17.Thủ tướng- Chi Chính phủ,Bắc Quyết 1058/QĐ-TTg, phê Đề động kinh doanh nămcác 2019 án “ Cơ cấu lại hệcác thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại,, Nxb Thống kê, Hà Nội -2020”, 19/7/2017 2016 Tô Ngọc ( 2009), Giáo trình nghiệp vụ kinh ngânĐề hàng, 18.Thống đốcHưng NHNN, Quyết định 53/QĐ-NHNN, doanh phê duyệt án NxbcơThông kê, Hà Nội tái cấu Agribank giai đoạn 2013-2015, 15/11/2013 Đặng NữTềHà(2007), My (2017), huy vốn mại, tiền gửi tạiThống Ngân 19.Lê Văn NghiệpHiệu vụ ngân hàngđộng thương NXB hàngHà TMCP Kê, Nội Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Luận 20.Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân văn thạc sĩ Thống Tài chínhNgân hàng, Học viện Hành Quốc gia hàng, Nxb kê, Hà Nội Phạm ThịVăn Tươi (2019), Hoàn thiện hoạtngân độnghàng nhậnthương tiền gửi NXB ngân 21.Nguyễn Tiến (2010), Giáo trình mại, hàng ThốngTMCP kê, HàĐầu Nội.tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi-tỉnh Gia Lai, 22.https://www.agribank.com.vn/ Luận văn thạc sỹ Tài chính- Ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà 23.www.chinhphu.vn Nang 24.www.vnba.org.vn 10.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê thành phố Hồ Chí Minh ... ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH BẮC NAM Đ? ?NH 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH. .. VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH BẮC NAM Đ? ?NH 33 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh 33... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH BẮC NAM Đ? ?NH 71 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .71 v 3.2 ĐỊNH